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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
投資與理財專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財基本知識和實務(wù)操作技能，看看下面的理財與投資論文吧！
關(guān)鍵詞：投資與理財專業(yè)；理財人才；專業(yè)建設(shè)。
有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業(yè)單位會計、理財、財務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門人才的大學(xué)?？茖I(yè)。投資與理財專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險代理人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。
國外投資與理財專業(yè)教育發(fā)展歷程可以分為三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險等營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斠?guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會計師、分析師、稅務(wù)師等成為理財規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財規(guī)劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財意識的增長，特別是到股票市場的大牛市和以后的大熊市讓更多的人認識到了投資與理財?shù)闹匾?，相關(guān)的考證培訓(xùn)漫天飛，各大高校也相繼開設(shè)投資與理財專業(yè)，所以，在我國投資與理財專業(yè)教育比較復(fù)雜，是一種混合式和跨越式發(fā)展，國外的三個階段特征在我國現(xiàn)階段都能夠看到，既有營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斠?guī)劃師，也有專業(yè)的的會計師、分析師、稅務(wù)師成為理財規(guī)劃師，而各大高校也正在培養(yǎng)的理財人才。筆者認為，我國將會走混合發(fā)展到高校專業(yè)培養(yǎng)的道路。因此，如何抓住機遇，加強專業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新，增強自己的專業(yè)特色和實用性，是投資與理財專業(yè)教育研究的重中之重。
3投資與理財專業(yè)教育存在的問題。
3.1課程設(shè)置寬泛，重點不突出。
由于投資與理財專業(yè)是?？茖I(yè)，除了半年的實習(xí)找工作，大學(xué)只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計算機、思想政治和體育等等，還得上大量的專業(yè)基礎(chǔ)課，如：微觀經(jīng)濟學(xué)、宏觀經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、基礎(chǔ)會計、證券市場等，真正上專業(yè)核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學(xué)、投資學(xué)、公司理財、證券投資分析、保險原理與實務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、投資與理財案例等，專業(yè)知識遍布經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險學(xué)、會計學(xué)、財務(wù)管理，雖然全面但是重點不突出，容易讓學(xué)生覺得什么都學(xué)了，但是什么都不會。
3.2專業(yè)方向模糊，專業(yè)定位不清楚。
投資與理財專業(yè)的方向有：會計核算、財務(wù)管理、銀行、證券、保險等等，幾乎涉及金融和會計的方方面面，容易讓學(xué)生產(chǎn)生對未來就業(yè)前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領(lǐng)域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學(xué)習(xí)的側(cè)重點，在社會分工越來越細化的大勢下，這樣培養(yǎng)出來的人才很難適應(yīng)社會的需要。
3.3對部分考證的重視不夠。
事宜投資與理財專業(yè)學(xué)生考的證書，大致有：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險代理人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。除了會計從業(yè)資格和證券從業(yè)資格證書報考的人較多外，其余報考的非常少，特別是對保險代理人資格證書和期貨從業(yè)資格證書重視不夠，就未來的發(fā)展趨勢而言會計和證券的從業(yè)人員會趨于飽和，而對合格的持有期貨從業(yè)資格和保險代理人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報考人數(shù)上看，這報考兩個證書的幾乎沒有。
3.4專業(yè)的實習(xí)基地缺乏。
與投資與理財對口的實習(xí)崗位一般為銀行和保險的營銷崗位、證券公司的經(jīng)紀崗位以及一般企事業(yè)單位的會計崗位。較強的應(yīng)用能力是大專培養(yǎng)人才的一大特色，但是投資與理財專業(yè)由于對口的企業(yè)層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實訓(xùn)條件方面相對其他專業(yè)比較匱乏，然而投資與理財專業(yè)對學(xué)生的應(yīng)用能力要求比較高，單單的機房模擬實驗很難滿足該專業(yè)對應(yīng)用能力的要求。
4.1大二下學(xué)期起分方向開設(shè)專業(yè)課。
針對投資與理財專業(yè)課程設(shè)置寬泛、重點不突出和專業(yè)方向模糊、專業(yè)定位不清楚等問題，筆者認為可以考慮大一開完通識課，大二開一個學(xué)期的專業(yè)基礎(chǔ)課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計和保險等方向，每個方向開對應(yīng)的專業(yè)課、考證課和實訓(xùn)課，這樣可以解決課程寬泛、重點不突出的問題，又能讓學(xué)生依想就業(yè)的領(lǐng)域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業(yè)定位不清的問題。
4.2加大對其他考證的宣傳。
204月30日中國期貨業(yè)協(xié)會頒布了《期貨從業(yè)人員資格考試管理規(guī)則（試行）》等6項自律規(guī)則的公告。新規(guī)則取消了期貨從業(yè)資格證書有效期僅3年的規(guī)定，有效期修改為永久有效，同時將原規(guī)定的執(zhí)業(yè)資格證書和從業(yè)資格證書合二為一。保險代理人考試報考率低主要是由于學(xué)生對保險業(yè)的誤解太多，其實我國的保險展業(yè)市場正在不斷的完善和健全當(dāng)中，持證上崗是必然的趨勢，持有代理人資格將有利于學(xué)生在該行業(yè)立足。加強對考證的宣傳，可以通過學(xué)術(shù)講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實提高學(xué)生的應(yīng)用能力，提高就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量。
4.3加強校內(nèi)實習(xí)。
為了培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力，可以由學(xué)校提供場地，建立的理財規(guī)劃工作室，由學(xué)生擔(dān)任理財規(guī)劃師，教師擔(dān)任顧問，為社區(qū)提供免費的咨詢、理財服務(wù)，同時可以鼓勵學(xué)生參加理財規(guī)劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業(yè)建立實訓(xùn)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，把企業(yè)的實際數(shù)據(jù)復(fù)制到實驗室同時同步更新，把企業(yè)“搬到”實驗室，讓學(xué)生在實驗室就能真真確確地感受到企業(yè)的氛圍，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)實務(wù)，拉近學(xué)生從企業(yè)到學(xué)校的距離。
參考文獻：
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羅伯特·弗羅斯特指出：“所有的守舊或創(chuàng)新都源于逐利的動機”。始于2007年的美國金融風(fēng)暴恰恰驗證了這個道理。正源于趨利的動機，美國政府、金融與按揭機構(gòu)、房地產(chǎn)商在本世紀初演繹了一場世界范圍的風(fēng)險大戲，其影響之廣、危害之大堪稱百年不遇。在這次金融危機中，大量的企業(yè)破產(chǎn)倒閉，這些慘痛的教訓(xùn)無疑對企業(yè)財務(wù)管理水準(zhǔn)提出了更高的要求?；诖耍诒据喪澜缃?jīng)濟剛步入復(fù)蘇之期，探討后金融危機時代企業(yè)理財業(yè)務(wù)的有效途徑就顯得十分必要。
公司理財又稱公司財務(wù)管理，它既是一個過程也是一個行為。從動態(tài)角度看，它是從財務(wù)預(yù)測到實施財務(wù)目標(biāo)的過程；從靜態(tài)角度看，它是經(jīng)濟管理行為。因此，公司理財?shù)母拍钜话忝枋鰹椋汗纠碡斒枪纠碡斨黧w對公司籌資活動和投資活動等，實施財務(wù)預(yù)測、財務(wù)決策、財務(wù)計劃、財務(wù)控制和財務(wù)分析，并采取各種措施、手段等以實現(xiàn)公司理財目標(biāo)的行為或過程。
金融危機的到來給不顧發(fā)展現(xiàn)狀、盲目擴張的企業(yè)敲響了警鐘，重視財務(wù)管理理念的培育、提升才有可能渡過危機，在危機過后才能迅速進行戰(zhàn)略調(diào)整，盡快步入發(fā)展通道。隨著國際金融危機對我國實體經(jīng)濟影響的不斷加深，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險最終將轉(zhuǎn)變?yōu)樨攧?wù)風(fēng)險。在應(yīng)對國際金融危機中，繼續(xù)保持企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力，對于確保我國經(jīng)濟平穩(wěn)運行、實現(xiàn)中央提出的宏觀調(diào)控目標(biāo)具有重要意義。企業(yè)財務(wù)管理處于企業(yè)管理的中心環(huán)節(jié)，企業(yè)經(jīng)營成果最終都要反映到財務(wù)成果上來。因此，越是在特殊困難的時候，越要重視和加強企業(yè)財務(wù)管理，始終把加強企業(yè)財務(wù)管理放在更加突出的位置。因此，企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照國家統(tǒng)一的財務(wù)制度規(guī)定，強化財務(wù)管理，切實提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，有效應(yīng)對國際金融危機，防范企業(yè)財務(wù)風(fēng)險，保持企業(yè)和經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。
金融危機的爆發(fā)使企業(yè)認識到財務(wù)管理對企業(yè)生存發(fā)展的重要意義。隨著人們對金融危機認識的不斷深入，對金融危機預(yù)測的難度、爆發(fā)的概率、爆發(fā)的頻率和爆發(fā)后產(chǎn)生的危害等的研究會不斷深入，而企業(yè)也需要一套系統(tǒng)、完善、運作有效的財務(wù)管理體系促進企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)的實現(xiàn)。建立、實施、保持并持續(xù)改進企業(yè)財務(wù)管理體系是解決問題的根本對策。那么后金融危機時代我們應(yīng)如何完善財務(wù)管理體系呢？為應(yīng)對這次危機，本文總結(jié)出以下幾點：
穩(wěn)定充足的現(xiàn)金流，是企業(yè)應(yīng)對危機、穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展的重要保證。應(yīng)全面樹立以資金管理為主導(dǎo)的企業(yè)財務(wù)管理理念，強化現(xiàn)金流管理意識，高度重視企業(yè)現(xiàn)金流管理。應(yīng)妥善處理資金集中管理與分散管理的關(guān)系，倡導(dǎo)資金集中管理，降低資金成本，增強資金保障能力。強化資金計劃管理，增加現(xiàn)金流入，控制現(xiàn)金流出，保障資金安全。努力縮短資金循環(huán)周期，防范資金風(fēng)險，保障資金運轉(zhuǎn)安全。健全企業(yè)現(xiàn)金流管理制度，建立有效的管理信息系統(tǒng)，進一步改進和加強對現(xiàn)金流的動態(tài)監(jiān)控，確保企業(yè)資金鏈不斷裂。
財務(wù)風(fēng)險分析和預(yù)測是企業(yè)控制未來財務(wù)風(fēng)險的重要方法，也是企業(yè)進行經(jīng)營決策的重要依據(jù)。準(zhǔn)確把握宏觀經(jīng)濟形勢和市場發(fā)展變化，高度關(guān)注宏觀經(jīng)濟運行信息及重要指標(biāo)，主動調(diào)整企業(yè)各項財務(wù)指標(biāo)和目標(biāo)任務(wù)，對企業(yè)未來財務(wù)活動和財務(wù)成果作出科學(xué)預(yù)判，當(dāng)好企業(yè)戰(zhàn)略決策的參謀助手。加強經(jīng)濟、財務(wù)、市場、政策等信息體系建設(shè)，強化財務(wù)風(fēng)險分析和預(yù)測與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的相互銜接，合理運用財務(wù)風(fēng)險分析和預(yù)測方法，提高企業(yè)財務(wù)管理水平，提升企業(yè)的戰(zhàn)略決策能力。注重發(fā)揮企業(yè)財務(wù)信息的預(yù)警作用，加強企業(yè)財務(wù)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作。
財務(wù)競爭力的塑造和培育不是一朝一夕的，也不是可望而不可及的。在外界環(huán)境非常不利的情況下，企業(yè)在進行收縮規(guī)模、降低產(chǎn)能、產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，有意識、有目的地塑造企業(yè)財務(wù)競爭力。敢于發(fā)現(xiàn)、面對財務(wù)管理中存在的各種問題，思考對策，采取相應(yīng)措施。
簡單來講，“企業(yè)理財”主要包括三個方面：一是保證資金安全，規(guī)避資金風(fēng)險；二是提高資金利用效率；三是促使資金最大限度地升值，即“錢生錢”。歸結(jié)起來，就是企業(yè)資金安全性、流動性與收益性的有機結(jié)合。在多年的財務(wù)實踐工作中，筆者總結(jié)出如下理財方法：
貼現(xiàn)是一種票據(jù)轉(zhuǎn)讓方式，是指持票人在需要資金時，將其持有的匯票，經(jīng)過背書轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行從票面金額中扣除貼現(xiàn)利息后，將余款支付給貼現(xiàn)申請人的過程。由于匯票的實際付款人對銀行負債，銀行實際上是與付款人有一種間接貸款關(guān)系，因此該業(yè)務(wù)作為銀行資產(chǎn)中的票據(jù)貸款項目來記錄。在貼現(xiàn)過程中銀行將利息先行扣除所使用的利率就是貼現(xiàn)率。貼現(xiàn)率實際上是作為變相的貸款利率而存在的，當(dāng)出現(xiàn)了貼現(xiàn)率低于同期存款利率的情景后，企業(yè)便可通過貼現(xiàn)以較低成本獲取資金，再將所獲資金按較高的存款利率存入銀行，即可獲得無風(fēng)險的套息收益。
例如，a公司以自己的名義在一家股份制銀行開一個對公賬戶，存入期限為半年的一億元存款，然后找另一家企業(yè)b（可以是自己的下屬企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)），a作為購買方與b簽訂一個1億元左右的貿(mào)易合同。a以上述1億元存款做抵押，可以從銀行開出一張半年期銀行承兌匯票。假設(shè)此承兌匯票的面額為1億元，b公司拿著該匯票到第二家銀行去貼現(xiàn)，第二家銀行根據(jù)票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余款支付給公司b。上述套息過程的收益為：首先是a公司在第一家銀行存款1億元，存款期限是半年，年利率為1.98%，半年后獲得的利息為99萬。b公司按1.2‰的月利率向第二家銀行支付貼現(xiàn)利息，折算成半年期利率1.2‰×6=0.72%，即貼現(xiàn)利息為72萬，其間支付手續(xù)費0.5‰，即5萬。由于票據(jù)貼現(xiàn)和存款幾乎是同時完成的，該過程可認為是以77萬元的成本獲得1億資金后，再將1億資金存款半年，整個過程獲取22萬元的無風(fēng)險收益。這種變相的資金套息行為的半年收益率為22/77=28.57%，折算成年收益率高達65%。
為滿足持有外幣資產(chǎn)的企業(yè)外匯理財需求，多家銀行推出了與匯率掛鉤的理財產(chǎn)品。那些在賬戶上有短期沉淀外幣資金的企業(yè)，可通過這種理財方式讓閑置資金不斷滾動，從中獲取較高的存款收益。然而，選擇外幣理財，同時必須考慮人民幣升值風(fēng)險。自2005年7月匯改以來，人民幣兌美元匯率累計升值已超過17.6%，有外貿(mào)業(yè)務(wù)的企業(yè)面對的匯率風(fēng)險也越來越大。特別是2008年12月1日，人民幣兌美元匯率出人意料地創(chuàng)出匯改以來最大單日跌幅，這使得企業(yè)和相關(guān)機構(gòu)愈加重視外匯風(fēng)險管理的重要性。銀行推出的遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，可以與企業(yè)約定未來某個時間的人民幣兌外幣匯率，這樣可讓企業(yè)鎖定匯率風(fēng)險。
例如，某出口企業(yè)收到國外進口商支付的出口貨款500萬美元，該企業(yè)需將貨款結(jié)匯成人民幣用于國內(nèi)支出，但同時該企業(yè)需進口原材料并將于3個月后支付500萬美元的貨款。此時，該企業(yè)就可以與銀行辦理一筆即期對3個月遠期的人民幣與外幣掉期業(yè)務(wù)：即期賣出500萬美元，買入相應(yīng)人民幣，3個月遠期以人民幣買入500萬美元。通過上述交易，既能滿足企業(yè)的資金需求，又能達到規(guī)避風(fēng)險的目的。
在現(xiàn)代社會里，國家為了公共建設(shè)或均富，要求個人和企業(yè)必須對社會分攤責(zé)任而繳稅。而由于實際征稅可能會有不合理的現(xiàn)象，因而產(chǎn)生節(jié)稅的需求，可以通過經(jīng)驗與熟知法律知識，合法減少那些不必要的支出。納稅負擔(dān)的減少直接降低了企業(yè)的成本，這種納稅負擔(dān)的降低，可通過稅收籌劃來實行。
例如，有外貿(mào)企業(yè)與自營出口生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)型集團公司，可通過關(guān)聯(lián)企業(yè)間合作，減輕企業(yè)間的整體稅負。由于生產(chǎn)型企業(yè)與外貿(mào)企業(yè)出口政策的不同：生產(chǎn)企業(yè)計入成本的是征、退稅率之差與出口離岸價（fob價格）的乘積；外貿(mào)企業(yè)是征、退稅率之差與增值稅專用發(fā)票上注明的收購價格（不含稅）的乘積，因此若將自營出口改為按fob價（視同含稅）銷售給集團下屬貿(mào)易公司出口，將能減輕企業(yè)集團的整體稅負。
動用企業(yè)自有資金進行設(shè)備更新是傳統(tǒng)的資本籌集方式，但并不是最好的方法，尤其在資金短缺的情況下。而租賃不需要動用長期資本投資，只需按期支付租金便可得到所需的資產(chǎn)。使得承租人在資金緊張的情況下，支付一定租金后便可獲得設(shè)備的使用權(quán)，解決了企業(yè)的“融資難”問題。此外還有利于避免通貨膨脹和利率波動帶來的損失。通貨膨脹和利率的上升會使設(shè)備的價格升高，由于租賃合同一開始就將租金固定下來，并不會受上述因素的影響。這樣可避免由于通貨膨脹和利率上升所造成承租人的損失。
為規(guī)避產(chǎn)品價格的大幅波動，可以選擇期貨進行套期保值。套期保值是指把期貨市場當(dāng)作轉(zhuǎn)移價格風(fēng)險的場所，利用期貨合約作為將來在現(xiàn)貨市場上買賣商品的臨時替代物，對其現(xiàn)在買進準(zhǔn)備以后售出商品或?qū)硇枰I進商品的價格進行保險的交易活動。目前國內(nèi)大多數(shù)企業(yè)面對鋼材價格的大幅度波動，只能是無奈地接受，只有少數(shù)企業(yè)在利用期鋼進行套期保值。因此有必要普遍提高國內(nèi)企業(yè)的認識：套期保值是降低鋼材價格波動風(fēng)險的必要工具，也是國內(nèi)企業(yè)面對國際競爭必須邁出的一步。
例如，20xx年12月15日，螺紋鋼主力rb1005最高價為4438，鋼鐵企業(yè)為了減少將來鋼材價格降低的風(fēng)險，在生產(chǎn)出產(chǎn)成品之前就可以4438元/噸的價格出售鋼材，而20xx年5月14日鋼材現(xiàn)貨價格為4380元/噸，通過期貨合約可提前鎖定收益，規(guī)避了風(fēng)險。
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隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進入中國，促進了我國個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。
第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟總體實現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險小，流動性強，收益率低，在個人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規(guī)劃可以降低家庭理財?shù)娘L(fēng)險。
（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題。
（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴重，投資策略趨同。
我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，投資風(fēng)格相似。
（二）羊群效應(yīng)。
這一效應(yīng)源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場的“羊群效應(yīng)”特別明顯。
（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏。
我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。
首先基金持有人大會形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責(zé)任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監(jiān)督。
四、相關(guān)的政策建議。
（一）加強人才建設(shè)、樹立正確的理財觀念。
鑒于我國當(dāng)前理財市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財機構(gòu)的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識。
金融機構(gòu)只有順應(yīng)投資者個性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會更加趨向個性化，金融機構(gòu)必須通過不斷更新觀念，進行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（三）發(fā)展理財經(jīng)營模式。
我國當(dāng)前金融機構(gòu)理財是國內(nèi)理財?shù)闹饕问?，機構(gòu)理財由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機構(gòu)理財人員缺乏獨立性，導(dǎo)致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳?？梢酝ㄟ^政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運營機制。
我國當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評估機構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問題，最后，促進開放式的基金發(fā)展。
參考文獻：
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作者簡介：
曾丹妮（.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專業(yè)，本科生。
奉依霖（.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。
大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風(fēng)險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當(dāng)，盈利會相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當(dāng)危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
了解了投資理財?shù)姆绞?，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談?wù)撘幌隆?BR> 2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識。
貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預(yù)期的價值進行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應(yīng)該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機。
個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進行調(diào)整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略。
投資需要對宏觀經(jīng)濟的特點有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結(jié)語。
總而言之，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
參考文獻：
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
證券投資學(xué)是一門研究證券投資運動及其規(guī)律的學(xué)科，本課程主要講授了股票、債券等投資方式的特點以及規(guī)律，并通過基本分析和技術(shù)分析對證券投資工具進行基本的交易操作。
學(xué)習(xí)本課程不但是專業(yè)學(xué)習(xí)的需要而且能幫學(xué)生建立起基本的理財觀念和投資理念。不論學(xué)習(xí)什么專業(yè)，也不管將來在哪個行業(yè)發(fā)展，投資、理財都將會伴隨學(xué)生的一生。
學(xué)生通過學(xué)習(xí)本課程，能初步掌握證券投資的基礎(chǔ)知識以及證券分析的基本原理，熟悉證券交易的基本程序和投資技巧，利用證券模擬和網(wǎng)上實訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生的運用能力及綜合素質(zhì)，使學(xué)生成為應(yīng)用型、復(fù)合型、技能型的高等職業(yè)人才。
二、財經(jīng)類專業(yè)證券投資學(xué)教學(xué)中遇到的問題。
1.缺乏適用的教材。
證券投資學(xué)的形成與發(fā)展與西方投資市場的不斷完善息息相關(guān)，眾多投資理論的形成也都是在西方市場環(huán)境下研究得出的，這樣就導(dǎo)致課程的學(xué)習(xí)內(nèi)容與我國證券市場實踐脫節(jié)。
并且這些理論部分涉及資本資產(chǎn)定價模型、單因素模型和多因素模型、套利定價理論、有效市場理論和行為金融理論等眾多理論，其中，資本資產(chǎn)定價模型、有效市場理論的創(chuàng)始者是諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的獲得者，可見其理論達到了一定深度，而且要求有較好的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，要理解這些內(nèi)容對財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生來說比較困難。
對于財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生而言，一本適用的證券投資學(xué)教材不僅要符合財會專業(yè)知識結(jié)構(gòu)，還要能夠拓寬學(xué)生視野、提高學(xué)習(xí)興趣、激發(fā)求知欲望。
據(jù)統(tǒng)計，目前在售的證券投資以及投資分析等相關(guān)教材絕大多數(shù)都是面向金融專業(yè)的學(xué)生，更注重對金融理論和模型的解析，而證券交易軟件的操作和投資技巧等方面的知識比較少。
2.實踐教學(xué)環(huán)節(jié)薄弱。
證券投資學(xué)的教學(xué)內(nèi)容一般都涵蓋了以下幾個部分:證券投資工具的運用、證券市場、證券投資基本分析、證券投資技術(shù)分析、風(fēng)險防范和市場監(jiān)管等。目前，高校證券投資學(xué)課程在財經(jīng)類專業(yè)的教學(xué)計劃中列為專業(yè)必修課，包括理論教學(xué)和實驗課兩個部分。
因此，授課老師在演示操作交易軟件時，交易界面包含大量的信息使得學(xué)生很難在短時間內(nèi)理解并消化。實驗課時僅占總課時的1/4，在有限的實驗課中學(xué)生要運用模擬交易軟件完成相關(guān)實驗操作，還要撰寫實驗報告。但往往因為實驗課時過少導(dǎo)致實驗環(huán)節(jié)的完成情況并不能達到預(yù)期的效果。
3.課程考核評估方式單一。
目前金融專業(yè)以及財經(jīng)類專業(yè)的證券投資學(xué)課程的考核方式均以期末閉卷考試為主。閉卷考試很容易導(dǎo)致學(xué)生平時不注重學(xué)習(xí)積累到期末考試周死記硬背、應(yīng)付考試的現(xiàn)象發(fā)生。
應(yīng)用型本科院校證券投資學(xué)的教學(xué)目的是提高學(xué)生綜合知識的運用能力和實踐能力。因此，目前的課程考核方式與證券投資學(xué)教學(xué)目的存在本質(zhì)上的沖突。應(yīng)該豐富考核方式，注重平時表現(xiàn)成績。
三、財經(jīng)類專業(yè)證券投資學(xué)教學(xué)模式改革的思考。
1.合理確定教學(xué)內(nèi)容。
在教材方面建議選用國外成熟的理論教材外加國內(nèi)的案例分析教材，這樣既能充實案例分析的內(nèi)容又能彌補實踐模擬課的缺陷，真正將理論與實踐結(jié)合。在講授過程中只要求學(xué)生掌握最基本的投資理論，對于一些晦澀難懂的西方投資理論可以略過不做重點講解，教學(xué)內(nèi)容本著夠用、會用、實用為原則，使學(xué)生在對理論知識理解的同時提高實踐操作和靈活運用能力。
在我國多變的證券投資市場環(huán)境下，教師要根據(jù)國家政策法規(guī)制度等的變化及時更新教學(xué)內(nèi)容，不能只注重課本內(nèi)容的學(xué)習(xí)，還要加入更多符合我國國情的證券投資知識，及時補充國家證券市場中相關(guān)制度、政策等的變化內(nèi)容，通過課堂討論等多種形式讓學(xué)生充分了解我國證券投資市場的變化。針對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的需求及特點，使其能夠?qū)W以致用，本課程在教學(xué)過程中更加注重實踐與應(yīng)用能力的培養(yǎng)而不是對金融理論與模型的解析。
2.加強課后模擬交易指導(dǎo)與監(jiān)督。
鑒于目前實踐課時過少，學(xué)生利用有限的實驗課時間無法達到預(yù)期的實踐效果，因此要求學(xué)生課后自行下載并安裝證券投資軟件進行模擬交易，對課上講授的各種投資分析方法包括基本分析法和技術(shù)分析法進行綜合練習(xí)。
另外，要求學(xué)生形成自己的選股思路，尋找潛在的績優(yōu)股，就某一上市公司的基本面及投資價值進行綜合分析，獨立撰寫投資分析報告。這就要求任課老師，最好能到證券交易所頂崗實習(xí)，加強自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。
在積累了豐富的投資經(jīng)驗的同時加強對學(xué)生課后模擬交易的指導(dǎo)與監(jiān)督，指導(dǎo)學(xué)生綜合應(yīng)用投資學(xué)課程中的所學(xué)到的各種理論、方法或技巧解決問題，從而提高學(xué)生的投資理財能力和綜合素質(zhì)。
3.綜合運用多種教學(xué)方法。
要打破目前以講授為主的教學(xué)模式，運用啟發(fā)式教學(xué)、案例教學(xué)、視頻教學(xué)、引入財經(jīng)周評等多種方法相結(jié)合來激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，有效提升學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。理論知識枯燥乏味，進行如下教學(xué)模式的安排：首先，為激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，在講授教材理論知識之前，可以先播放一段教學(xué)視頻，讓學(xué)生了解相關(guān)背景知識，然后由老師提出與所授理論知識相關(guān)的問題，引導(dǎo)學(xué)生獨立思考。
可選擇播放《華爾街》以及析金法百科等相關(guān)視頻將教材理論知識同視頻中的歷史事件結(jié)合起來，讓學(xué)生接觸更多的投資實踐。其次，在講到金融衍生工具這個知識點時，因為很多同學(xué)對其不了解，可以利用案例教學(xué)以及啟發(fā)式教學(xué)，例如：假設(shè)今天某位同學(xué)以每股20元的價格買進了10000股平安銀行的股票。
假如平安銀行股票價格一個月后上漲至30元/股，套期保值的結(jié)果又如何？層層遞進以此來引發(fā)學(xué)生思考并理解套期保值的含義及特點。最后，為了使教學(xué)內(nèi)容更貼近中國證券市場發(fā)展變化，引入財經(jīng)周評模式，每周要求學(xué)生運用所學(xué)證券知識上周證券市場進行評價并對本周的股價走勢進行預(yù)測。
4.課程考核評估方式多元化。
課程的考核評估方式對學(xué)生的學(xué)習(xí)具有引導(dǎo)作用。證券投資學(xué)目前的考核以期末考試為主。平時成績比重太少而且實踐環(huán)節(jié)的成績幾乎體現(xiàn)不出來，應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)應(yīng)以知識的運用能力為重點，而現(xiàn)有的考核方式?jīng)]有突出對實踐應(yīng)用能力的評價，這樣就導(dǎo)致學(xué)生不夠重視實驗課，實驗報告也不認真完成。
因此，要增加平時成績尤其是實驗課和實驗報告考核的占比，以提高學(xué)生的實踐操作能力。另外，還需增加課程考核中課堂討論和主動發(fā)言的成績比重，注重考核學(xué)生在實際投資領(lǐng)域的投資理財能力。
綜上所述，從課程內(nèi)容、教學(xué)方法、考核形式、課后輔導(dǎo)與監(jiān)督等多方面來進行全方位的優(yōu)化改革，才能達到更好的教學(xué)效果,才能讓學(xué)生在學(xué)習(xí)證券投資理論知識的同時，切身體會證券投資交易的流程、交易方法和操作技巧，真正做到學(xué)以致用。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
摘要本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。
關(guān)鍵詞個人理財理財產(chǎn)品理財機構(gòu)投資。
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。
（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。
就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。
（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)。
個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。
（三）金融市場的形成和發(fā)展。
20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。
3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時機成熟時便會推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化。
1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。
20xx年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較小；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機構(gòu)進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。
三、我國個人理財情況實際分析。
（一）基本情況分析。
我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。
假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險太大，個人投資股票的比例較小。
（三）我國個人資產(chǎn)負債管理。
在我國個人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負債率、負債結(jié)構(gòu)等。
在個人財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節(jié)流。
（四）我國個人資產(chǎn)風(fēng)險控制。
一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結(jié)論。
根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。
參考文獻：
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
摘要：
資本逐利，是資本市場的一般規(guī)律。當(dāng)代大學(xué)生日益成為社會最廣泛、最強大的消費主體。人不理財，財不理人，面對高額的投資收益，大學(xué)生們更是摩拳擦掌，躍躍欲試。然而，投資有風(fēng)險，大學(xué)生投資理財更需謹慎，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣，對大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀有著極其重要的意義。
關(guān)鍵詞：
投資理財；大學(xué)生；特性分析；風(fēng)險預(yù)測。
1.投資理財?shù)谋匾浴Ｋ^理財，即管錢，是對自己所擁有的現(xiàn)金流量及風(fēng)險的管理。這里所說的投資理財，是指主動的理財，是投資意識與風(fēng)險承擔(dān)意識并重的理財模式。
在金融業(yè)日趨市場化的今天，個人投資理財日益火熱，其必要性主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，對個人來講，投資理財可以改善個人及家庭財務(wù)狀況，提高生活質(zhì)量。金錢，是生存之根本。成功的個人理財，節(jié)制不必要的消費，預(yù)算未來開支，在節(jié)流的前提下開源，以錢生錢，以閑置資本為個人創(chuàng)造利潤，從而提升個人生活品質(zhì)。其二，對社會而言，可以通過投資理財將私人閑置資本集中起來，是社會融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有利于社會再生產(chǎn)。個人通過購買金融產(chǎn)品的行為，將資金回流于生產(chǎn)領(lǐng)域，保證了生產(chǎn)部門資金的循環(huán)，促進再生產(chǎn)。
2.市場現(xiàn)狀。目前，我國理財市場中，金融業(yè)的銀行、證券、保險、信托等割據(jù)并立，紛紛推出多種理財產(chǎn)品，如：銀行業(yè)中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長期綜合保障計劃等，但是綜合看來，我國專業(yè)理財人員缺乏、理財產(chǎn)品單一?？v觀理財市場，多數(shù)為職場人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產(chǎn)品，卻鮮有機構(gòu)推出專門針對大學(xué)生的投資理財項目。
二、大學(xué)生投資現(xiàn)狀。
1.有投資基礎(chǔ)。大學(xué)生作為一群特殊的社會群體，是投資理財強大的潛在客戶。他們有思想、有獨立的行為能力，以家庭供給為主導(dǎo)的資金更是具有穩(wěn)定性的特點。再者，大學(xué)生群體也有通過兼職、獎學(xué)金等多方面的融資渠道，為大學(xué)生的投資理財提供了穩(wěn)定且具有彈性的資金基礎(chǔ)。
2.有投資意愿。作為有思想、有獨立行為能力、有資金使用的自主權(quán)和決定權(quán)的特殊的社會群體，大學(xué)生對投資理財表現(xiàn)出極大的興趣。然而，不少大學(xué)生因為缺少對投資理財方面的專業(yè)知識和正確的認識，加之市場上針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品十分有限，使得他們盲目跟風(fēng)、急功近利，造成了精神、財富的雙重損失。
1.投資理財特性分析。大學(xué)生是投資理財市場上的一群特殊客戶群體，其特殊性主要表現(xiàn)在以下三個方面：其一，有較為穩(wěn)定的理財資金，主要以家庭生活供給為主導(dǎo)，輔之兼職、獎學(xué)金等額外收入，但是，大學(xué)生很難實現(xiàn)財務(wù)上的獨立；其二，有一定的知識為基礎(chǔ)，是受到過高等教育的群體，恰恰由于資金數(shù)量有限，對于投資理財表現(xiàn)出極強的穩(wěn)健性偏好；其三，大學(xué)生的投資理財意識仍處于萌芽階段，理財產(chǎn)品的可選擇性小，在投資理財市場上，極少有專門針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，需求與供給嚴重失衡。
2.投資理財重要性分析。大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財務(wù)負擔(dān)，以錢生錢。在校大學(xué)生有相當(dāng)一部分來自于農(nóng)民家庭、工薪家庭，盡早學(xué)會投資理財，在很大程度上可以減輕父母負擔(dān)；其次，可以提高自我管理意識和能力，節(jié)流也是另一種意義上的開源；最后，可以更早的適應(yīng)社會生存法則，大學(xué)生雖說是投資理財?shù)钠鸩诫A段，但也是黃金階段，美國理財專家康寧漢說，“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮”。
3.投資理財存在的問題。雖說大學(xué)生是投資理財市場最為廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生投資理財中，存在諸多顯著的問題，如：經(jīng)驗欠缺、盲目跟風(fēng)、急功近利、選擇產(chǎn)品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專業(yè)知識指導(dǎo)等，處于萌芽期的大學(xué)生投資理財市場任重而道遠。
4.投資理財建議。提高大學(xué)生投資理財意識和能力，已經(jīng)成為學(xué)校和社會的共識。針對上述大學(xué)生理財存在的問題，我們提出以下幾點建議：從個人角度：（1）學(xué)習(xí)專業(yè)的理財知識，全面了解理財工具，用知識指導(dǎo)實踐；（2）加強經(jīng)驗交流，多從父母、老師、同學(xué)積累經(jīng)驗，開闊眼界，補己之短；（3）設(shè)立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習(xí)理小財，培養(yǎng)將來理大財；（4）樹立正確的投資理財觀念，給自己一個正確的定位，切忌跟風(fēng)、急功近利、患得患失，投資有風(fēng)險，要以穩(wěn)健為先。從社會角度：（1）改善外部投資環(huán)境，做大市場規(guī)模，提供更多的、以大學(xué)生群體為主要客戶的投資理財產(chǎn)品；（2）完善理財業(yè)務(wù)的法律框架，糾正不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?，同時，嚴格要求各理財產(chǎn)品在宣傳中做好風(fēng)險提示，以保證理財產(chǎn)品的健康發(fā)展和經(jīng)濟市場的穩(wěn)定。
三、總結(jié)。
個人投資理財在資產(chǎn)的保值增值中扮演著重要的作用，對于大學(xué)生這一特殊的客戶群體，必須學(xué)會正確的、合理的投資理財，才能適應(yīng)社會生存法則。索羅斯說，“今天的市場正在被許多沒有經(jīng)歷過熊市的年輕人主導(dǎo)”，作為未來的投資理財主體，大學(xué)生必須在大學(xué)這一黃金時期，努力學(xué)習(xí)理財知識，樹立正確理財觀念，勤儉節(jié)約，穩(wěn)健當(dāng)先，合理規(guī)劃，堅持開源與節(jié)流并重，同時伴有長期的努力，要知道，投資理財并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當(dāng)然，大學(xué)生投資理財?shù)姆绞接泻芏啵欢ㄒ鶕?jù)自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”著實缺一不可。大學(xué)生投資理財能為今后的理財?shù)缆贩e累經(jīng)驗，對樹立正確的投資意識、人生價值觀有著積極的意義。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
在爆竹聲聲中，我們迎來了嶄新的2018年，對于剛成立不久的我們公司，這新的一年必須做好新年的每一項工作；而對于投資理財部來說，擬定一個好的工作計劃，制定一個明確的目標(biāo)，是每一個銷售人員必須認真對待的事情。對于已從事銷售工作兩年多的我，現(xiàn)在對銷售方法和技巧都已經(jīng)比較成熟，吸取不成功的教訓(xùn)，吸納成功的成果，對新的工作我也制定了2018年的工作計劃：
在自己手上已有的客戶資源上深度挖掘，在完成公司擬定的20萬目標(biāo)的前提下，盡量大限度的超額，爭取自己能早日轉(zhuǎn)正。給公司帶來效益的同時，也給自己帶來更多的收益。同時，也不能夠?qū)﹂_發(fā)新客戶的工作有所忽視，每天的宣傳工作仍然得認真對待。
學(xué)習(xí)是成功的第一要素，對于每個銷售人員來說，在工作中不斷學(xué)習(xí)，開拓視野，豐富知識，總結(jié)經(jīng)驗與不足，是絲毫不能懈怠個工作。只有在不斷的總結(jié)與學(xué)習(xí)過程中，才能夠使自己不斷的成長。同時，加強金融業(yè)其他行業(yè)知識的學(xué)習(xí)，包括銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、私募等等，特別是自己證券、信托、私募等這些自己以前沒有從事和接觸過行業(yè)，加強其他行業(yè)知識及其理財產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，深挖他們產(chǎn)品的特點，與我們產(chǎn)品進行對比，找出我們產(chǎn)品中的優(yōu)缺點，做到知己知彼、百戰(zhàn)不殆。當(dāng)然，還需加強與同事之間的交流與學(xué)習(xí)，把自己以前的工作經(jīng)驗與同事們分享，同事虛心向身邊同事請教，吸取他們的優(yōu)點，改正自身的缺點與不足，達到整個團隊的共同進步。
任何工作都是有目標(biāo)的，沒有的目標(biāo)的工作就沒有成功的基礎(chǔ)。一個好的工作目標(biāo)就是成功的開始，對于今年，現(xiàn)擬定工作目標(biāo)如下：
1、堅持每天出去發(fā)單，保證每天發(fā)單量達到100以上，能夠和10個以上客戶詳談，最少留下一個電話，保證大約有10萬左右的資金量。
2、每周完成10個左右的意向客戶，同時保證這10個客戶中有一、兩個客戶能投資。同時要知道其他未來投資客戶的原因，是資金最近不足，還是覺得我們公司原因，亦或家里人不同意，還有是有其他的投資渠道等等，對每一個客戶的原因都認真分析，通過不同的方式處理，有些客戶還是可以爭取過來的。
3、每月完成40個左右的意向客戶，6個客戶能夠投資，20萬的資金量。
4、每季度180個左右的意向客戶，18個客戶能夠投資，100萬的資金量。
把握好每一次值班機會，對每一個上門客戶做到認真對待，樹立好公司形象，從內(nèi)心了解客戶的深切需要，仔細對待客戶提出的建議和意見，客戶遇到問題，不能置之不理一定要盡全力幫助他們解決。要先做人再做生意，讓客戶相信我們的工作實力，才能更好的完成任務(wù)。當(dāng)然最重要的是爭取能夠?qū)⑸祥T客戶都轉(zhuǎn)換為有效客戶。同時，在空余時間在門口發(fā)dm單，爭取能讓過路客戶能進公司來全面了解公司及公司產(chǎn)品。
時刻做好老客戶的維護工作。包括日常關(guān)系維護以及節(jié)日生日祝福等，對老客戶進行再挖掘，盡最大可能加大老客戶的投資金額。用慧眼去發(fā)現(xiàn)老客戶身邊的資源，做好“一帶十，十傳百”的聯(lián)動營銷的效果，同時這也是對公司最好的宣傳方式。
每天都要對工作有個簡單的計劃安排，不能漫無目的的工作。每天按照計劃，一步一步，踏踏實實的開展業(yè)務(wù)。同時在下班前對每天工作做個小結(jié)，思考自己工作一天來的所得所失。分析這一天的優(yōu)缺點，優(yōu)點繼續(xù)發(fā)揚，缺點盡量改正，讓第二天的工作能夠更好的開展起來。 堅持總結(jié)工作的習(xí)慣，做到每周一小結(jié)，每月一大結(jié)?？纯从心男┕ぷ魃系氖д`，及時改正，下次不要再犯。
我知道銷售工作一開始不好做，但是我想憑借我這么多年積累的銷售經(jīng)驗和能力，我是能夠迎來一個不錯的未來的，我相信公司的明天一定有屬于我的一片明媚天空！
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根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，全球市場中的基金總額已經(jīng)達到了23萬億美元，期貨投資基金本身的出現(xiàn)就是應(yīng)對資金市場風(fēng)險管理，同時還對期貨市場基礎(chǔ)已經(jīng)期貨相關(guān)規(guī)范問題提出了一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，對于期貨市場發(fā)展來說，期貨投資基金通過完善化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相關(guān)制度的完善為更多的期貨投資者提供了更加穩(wěn)定的投資平臺和投資機遇，保證投資者在進行期貨投資的過程中，能夠更加完善的維護自身的合法利益。
二、我國期貨市場發(fā)展現(xiàn)狀。
（一）清理整頓任務(wù)基本完成目前我國的期貨業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐漸的完善，從期貨市場本身的發(fā)展來說，通過進行摸索和規(guī)范化的清理整頓，期貨市場規(guī)范化程度提升發(fā)展十分迅速，在法律、規(guī)范以及市場監(jiān)管體系的構(gòu)建等方面都有了明顯的提升。現(xiàn)今，我國的期貨市場已經(jīng)逐漸形成完善化的交易、風(fēng)險監(jiān)管制度，通過平臺的完善化發(fā)展，能夠有效實現(xiàn)我國期貨投資基金的進一步發(fā)展。
（二）實踐造就了一批專業(yè)的期貨管理與投資者隊伍現(xiàn)今，我國的期貨企業(yè)已經(jīng)超過了250家，期貨經(jīng)紀企業(yè)的最低注冊標(biāo)準(zhǔn)也上升到了叁仟萬元，同時對于期貨經(jīng)紀公司提出的不可進行自營業(yè)務(wù)操作和從事的限制，也在一定程度上降低了經(jīng)濟公司的發(fā)展風(fēng)險，此外，就是期貨企業(yè)通過長期的發(fā)展和實踐，培養(yǎng)了一批專業(yè)化技能和水平較高的期貨管理團隊和投資者，目前，我國金融工具存在著較為單一化的問題，金融市場還處于嚴重不穩(wěn)定的發(fā)展階段，因此，需要進一步的對金融工具進行整合發(fā)展，實現(xiàn)期貨基金。
（三）期貨市場達到一定的發(fā)展規(guī)模我國的期貨市場經(jīng)過長期的恢復(fù)發(fā)展，大連、上海以及鄭州三大期貨市場開始進行穩(wěn)定的發(fā)展，同時，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，我國的期貨基金市場在穩(wěn)定的社會環(huán)境下以及堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)展背景下，開始受到很多投資者的親睞，更多的投資者愿意進行風(fēng)險投資，期貨市場為投資者提供了良好的投資平臺，但是，我國目前的期貨市場還處于初級發(fā)展結(jié)算，在金融法則、相關(guān)規(guī)范以及金融工具的選擇等方面還存在著較多的問題亟待解決，同時很多的規(guī)范化行為以及準(zhǔn)則等還需要進一步的完善化的發(fā)展，對于我國的期貨市場發(fā)展而言，需要從投資者、期貨市場本身以及相關(guān)的監(jiān)管單位多個角度進行共同維護和發(fā)展，通過多方面的建設(shè)發(fā)展，實現(xiàn)我國期貨基金投資市場整體發(fā)展水平的有效提升發(fā)展。
三、中國發(fā)展期貨投資基金的有利因素。
（一）利用后發(fā)優(yōu)勢目前，我國的期貨基金市場可以通過國際期貨市場的發(fā)展經(jīng)驗進行學(xué)習(xí)，通過利用國際市場期貨發(fā)展的經(jīng)驗、教訓(xùn)等進行進一步的發(fā)展。
（二）社會資金充足，有進入期貨市場的欲望現(xiàn)今，我國整體來說射虎資金十分充足，投資欲望十分強烈，目前，我國基金中的三分之一資金都是屬于保險公司的投資項目，期貨投資者金融市場進行投資的同時風(fēng)險管理工具必不可少，因此，期貨投資基金開始逐漸成為投資者新的創(chuàng)意需求，只有保證整個平臺獲得充足的資金，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融市場的進一步發(fā)展。
四、設(shè)立期貨投資基金對我國期貨市場發(fā)展的作用和現(xiàn)實意義。
（一）有利于期貨市場的穩(wěn)定和社會安定通過期貨市場投資結(jié)構(gòu)的科學(xué)、有效的改變，能夠保證機構(gòu)投資者轉(zhuǎn)向投資主導(dǎo)地位，由于機構(gòu)投資者本身在進行實際期貨投資過程中較之個人投資者來說更加理性化，因此其投資決策一般都是基于技術(shù)化的理性層面上實施、決定的。此外就是期貨投資基金能夠在期貨市場同社會兩者之間承擔(dān)保護作用，有效避免期貨市場風(fēng)險對社會穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響，保證社會的和諧、可持續(xù)發(fā)展。
（二）有利于保護期貨市場中小投資者的利益對于期貨投資基金的中小投資者來說，同投資大戶相比較而言，在投資手段、成本以及心理素質(zhì)等方面都有著較大的發(fā)展劣勢，同一般的個人經(jīng)紀人投資相比較而言，期貨投資基金目前在我國的投資市場中有著較為明確的法律地位，因此，投資者在進行實際投資發(fā)展的過程中現(xiàn)任何的違規(guī)行為，投資者可以依據(jù)相關(guān)的法律進行自身合法利益維護，因此，期貨投資基金在投資方面能夠更加安全的保障投資者的合法利益免于受侵害。
（三）有利于推動我國金融創(chuàng)新發(fā)展我國期貨投資在進行實際發(fā)展的過程中，除了積極的進行國外先進期貨投資經(jīng)驗學(xué)習(xí)之外，同時還需要有效的結(jié)合自身期貨的發(fā)展現(xiàn)狀，開辟一條適合我國特殊投資國情的期貨投資基金發(fā)展道路，實現(xiàn)我國期貨市場的進一步繁榮化發(fā)展目標(biāo)。
五、總結(jié)。
現(xiàn)今，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，人們的閑置資金開始不斷的增加，閑置資金為人們進行期貨投資奠定了堅實的基礎(chǔ)，目前對于我國的期貨市場發(fā)展來說，我國國內(nèi)市場容量較大以及民間資本充足等條件都在一定程度上吸引著期貨市場的快速發(fā)展，目前，我國期貨市場中大部分都是以小戶的投資者為主，因此在資金實力以及整體的投資水平方面還處于初級發(fā)展階段，很多的規(guī)范化行為以及準(zhǔn)則等還需要進一步的完善化的發(fā)展。同時針對期貨市場的維護和規(guī)范發(fā)展來說也取得了一定的發(fā)展成果，本文主要是針對目前期貨市場的發(fā)展以及我國期貨基金的有效結(jié)合發(fā)展，最終實現(xiàn)我國期貨市場的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。
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1、在最便宜的市場上買，到最貴的市場上賣。
2、為了貧窮女孩子的一份嫁妝，可以在猶太教堂里把《圣經(jīng)》賣掉，為了使這個女孩子一生富足，他的嫁妝里必須要有一部《塔木德》。
3、孩子們必須知道的三件事：誰是領(lǐng)導(dǎo)，什么是原則，將由誰來執(zhí)行這些原則。
4、自己不去思考和判斷，就是把自己的腦袋交給別人幫你看管。
5、金錢能買到萬物，惟獨買不到知識。
6、金錢即使在泥濘中依然閃亮發(fā)光。
7、命運也得向金錢和勢力低頭。
8、身體依靠心而生存，心則依靠錢包而生存。
9、錢說話的時候真理就沉默。
10、假如所有人都向同一個方向行走，這個世界必將傾覆。
11、上帝給予光明，金錢散發(fā)溫暖。
12、錢是圓的，它會從你身邊滾走的。
13、錢不是罪惡，也不是詛咒，它在祝福著人們。
14、智慧勝過勇力，而貧窮人的智慧被人藐視，他的話也無人聽從。
15、經(jīng)商之人務(wù)必謹記：“我完全相信你，因此請付現(xiàn)金。”
16、金錢給神購買了禮物，敲開了神那緊閉的門。
17、為使女兒嫁給學(xué)者，即使變賣一切家當(dāng)也是值得的;為娶學(xué)者的女兒為妻，縱然付出所有的財產(chǎn)也在所不惜。
18、如果你的思維足夠開闊，你的錢包就會隨之增大。
19、有些人過度鉆研學(xué)問，以至于無暇了解真相。學(xué)者中也有類似驢馬之人，他們只會搬運書本。
20、順其自然身心必定健康。
21、借貸之時要找證人作證，施舍之時不可有第三者在場。
22、人生最寶貴的資源并非金錢，而是時間。
23、暫時地放棄一些利益，是為了更多的利益。
24、人要是沒有希望，就會心碎腸斷。
25、一塊錢應(yīng)當(dāng)作兩塊錢用。如果在一個地方錯用了一塊錢，并非損失了一塊錢，而是花了兩塊錢。
26、律法是相對的，政治是相對的，國界是相對的，甚至道德也是相對的，只有你承諾過的合同是永恒的。
27、誰坐得穩(wěn)，命運女神就對誰微笑。
28、吝嗇在有的時候和節(jié)約一樣是一種優(yōu)秀的品質(zhì)。
29、金錢容易引發(fā)意外，任何人對待金錢都要謹慎。
30、人最大的痛苦不是被人欺騙，而是不被人相信。
31、偷來小錢是竊賊，偷來大錢是富豪。
32、思考時請感情離開，因為你需要的是理智。
33、本金有安全保障的投資才是第一流的投資。
34、一個節(jié)儉的女人是家里的財富。
35、一個人能隱瞞財富，但無法隱瞞貧窮。
36、在富人堆里即使站上一會兒，也會問到富人的氣息。
37、有錢未必美滿幸福，沒錢卻是百事悲哀。
38、贊美富者的人，并非贊美人，而是贊美錢。
39、不景氣時仍有人賺錢。
40、在市場上是買不到好運和魅力的。
41、金錢雖非盡善盡美，但也不致使事物腐敗。
42、與一切知識交朋友，也可從朋友那里學(xué)習(xí)知識。
43、沒有能力買鞋子時，可以借別人的，這樣比赤腳走得快。
44、債務(wù)不吵不鬧，就是讓人睡不好覺。
45、即使是敵人，當(dāng)他向你借書的時候，你也要借給他，否則，你便是書的敵人。
46、葡萄長得越豐碩，就越會低下頭來。同樣，越智慧的人，便越懂得謙虛。
47、深井中的水是抽不完的，淺井則一抽見底。
48、狐貍可能掉毛，但丟不掉它的狡猾。
49、眼淚撒種的，必歡呼收割。
50、禁令最嚴的事，最容易發(fā)生。
51、取悅?cè)吮热偵系鄹匾?BR> 52、人們往往知道鄰居的缺點而不知道自己的過錯。
53、即便是風(fēng)，也要嗅一嗅它的味道，這樣你便知你的來歷。
54、最值得依賴的朋友在鏡子里，那就是你自己。
55、有十個煩惱比僅有一個煩惱好得多。
56、傷人信心者比傷人肉體者其罪更重。
57、害人的東西有三樣：煩惱、爭吵、空錢包。
58、當(dāng)你拯救朋友，使其脫離泥淖時，不要害怕自已沾上骯臟的泥巴。
59、酵母放多了面包是酸的，鹽放多了菜是苦的，由于多了則會喪失稍縱即逝的戰(zhàn)機。
60、上帝也無法使所有的人都滿意。
61、人生之門不是自動門，若是我們不主動地推開或拉開，他就永遠關(guān)閉著。
62、像愛護好自己一樣愛護你的妻子，好好保護她，不要讓她哭泣，因為神將一滴一滴地計算她的眼淚。
63、預(yù)測人類的行為顯然比預(yù)測天氣更為容易。
64、沒有根據(jù)的憎恨，是最大的罪惡。
65、事情不可能總是壞，也不能總是好。
66、如果店主算不清帳，他的帳就會找他算賬。
67、從幸福轉(zhuǎn)為不幸福只需瞬間，從不幸福轉(zhuǎn)為幸福需要終生。
68、美妙的食物和美好的思想一樣令我感到滿足。
69、邪惡的眼睛看不到任何好東西。
70、要求別人做事時，必須像女人一樣溫柔。
71、束手無策之時，惟有一策可用，就是保持勇氣。
72、若要測知你是否真的敬愛神，只要看你是否愛你的朋友。你應(yīng)當(dāng)盡心、盡情的愛你的兄弟。
73、說話不可過多，即便是最恰當(dāng)?shù)脑掝}。
74、一定要聰明，但也要學(xué)會怎樣裝糊涂。
75、人類最好的朋友是智慧，最大的敵人是欲望。
76、說實話的好處就在于不必記憶曾經(jīng)說過什么。
77、任何捷徑都有一段難走的路。
78、愛情能克服許多困難，金錢能克服一切困難。
79、生活在希望中的人沒有樂曲也跳舞。
80、錢是男人掙的，開銷權(quán)卻在女人手里。
81、不注意小事情的人，將為大事情而苦惱。
82、假若世界上沒有愚人，智者就會感到寂寞。
83、不要用骯臟的手指指點點別人的污點。
84、給兩個朋友當(dāng)裁判必然失去其中的一個。
85、微笑是兩個人之間最短的距離。
86、聰明人深藏才學(xué)，愚蠢人顯露無知。
87、苦惱不是表現(xiàn)在臉上就是保留在心里。
88、由于固執(zhí)，許多人從天堂墜入了地獄。
89、性格猶如石頭上的紋路，誰也擦不掉。
90、富人在姑娘眼里從來都不丑。
91、通往天堂的路只有一條，通往地獄的路有許多條。
92、明智的人沉默寡言，有見識的人心平氣和。
93、半精不傻乃是絕頂聰明之人。
94、貪婪是惟一永不會衰老的激情。
95、小悲哀是大聲的，大悲哀是無聲的。
96、磨坊磨出面粉，舌頭磨出是非。
97、如果你不一分一分的攢，你就永遠也不會有一元。
98、得體的眼淚勝過不得體的微笑。
99、世界就是這樣：有的人有錢包，有的人有錢。
100、弓箭只能射到看見的人，惡語能夠傷害看不見的人。
101、常發(fā)牢騷的人無人憐憫。
102、想象的病比真正的病更可怕。
103、與人幸福猶如噴灑香水，噴灑之時自己也會沾上幾滴。
104、我只能說當(dāng)我快要倒向一邊時，就向另一邊用力，盡量保持平衡。
105、與其是個曖昧的朋友，毋寧是個明確的敵人。
106、人固然不能撒謊，但有些實情必須隱瞞。
107、歲月是不會制造圣人的，它只會制造老人。
108、一個有教養(yǎng)的人需要三代才能培養(yǎng)出來。
109、沉靜、溫和是有智慧的品質(zhì)。
110、許多人是在為他永遠看不到的那一天而勞累。
111、生物中只有人會笑，而越賢明的人越會笑。
112、人不能哭著過完一生。
113、不輕易動怒的人算是聰明人。
114、不先傾聽就搶著回答，便是愚蠢。
115、心靈中的黑暗必須用知識來驅(qū)除。
116、謙虛過度就有一半虛偽的成分。
117、受人懷疑的時候，什么也別做。
118、舌頭是身上最小的器官，但能做最重要的事情。
119、沒有智慧的頭腦，猶如沒有蠟燭的燈籠。
120、獸有長舌不能說，人有短舌不該說。
121、秘密只要有一人知道就可能傳遍世界。
122、有經(jīng)驗的人就是一個小先知。
123、對待女性要嚴肅，對待金錢須慎重。
124、對人要保持一定的距離和多說好話。
125、現(xiàn)在的善行是未來的珍寶。
126、一個人的跌落是另一個人的上升。
127、把食物分給窮人，必然蒙福。
128、惟有錢能使邪惡的舌頭安靜下來。
129、好鄰居是解難的藥物，壞鄰居是招災(zāi)的禍根。
130、真理可以裸身而行，謊言卻不得不穿上衣服。
131、醫(yī)藥能治百病，惟獨貧窮例外。
133、最大和最壞的罪行是貧困?！獑讨巍ばげ{巴波拉市長。
134、要么高速前進要么失敗?！视嵍麻L兼首席執(zhí)行官理查德·麥克金。
139、如果不能打敗他們，就和他們結(jié)合?！突?。
142、金錢是惟一的陽光，它照到哪里，哪里就會發(fā)光?！鳡枴へ悐?。
大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
摘要：固定資產(chǎn)是企業(yè)重要的組成部分，是其賴以生存和發(fā)展的重要條件，保障固定資產(chǎn)的安全和完整，提升固定資產(chǎn)使用效率和挖掘固定資產(chǎn)潛力是企業(yè)固定資產(chǎn)管理的重要目標(biāo)。企業(yè)為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為了讓固定資產(chǎn)保值增值，就必須加強固定資產(chǎn)管理。本文對當(dāng)前企業(yè)固定資產(chǎn)管理中存在的問題進行了闡述，提出了提高固定資產(chǎn)管理效率的方法和對策。
關(guān)鍵詞：企業(yè);固定資產(chǎn)投資;日常管理。
一、固定資產(chǎn)管理存在的問題。
第一，固定資產(chǎn)管理職能分工導(dǎo)致出現(xiàn)管理脫節(jié)。目前，企業(yè)的固定資產(chǎn)在投資建設(shè)和日常管理上是分開進行的，這種體制是企業(yè)內(nèi)部職能分工形成的，本身也符合內(nèi)部控制管理要求。但是問題出在分工協(xié)調(diào)上容易出現(xiàn)本位主義。投資計劃部門、工程建設(shè)部門和財務(wù)部門從自身職責(zé)出發(fā)，由于管理職責(zé)不明確、部門之間協(xié)調(diào)銜接不順暢，管理脫節(jié)情況普遍存在。經(jīng)常出現(xiàn)計劃部門缺乏對資產(chǎn)全面的把握、業(yè)務(wù)部門對現(xiàn)有的固定資產(chǎn)使用狀況和存量情況知之甚少、財務(wù)部門對資產(chǎn)帳實情況實物把握不清等問題。此外也會造成項目上報審批不及時、不該購置的重復(fù)購置、急需購置的又沒有資金等問題，造成了企業(yè)資金的極大浪費。
第二，投資計劃部門未對投資建設(shè)進行全過程監(jiān)督。目前企業(yè)的資產(chǎn)管理制度正在逐步健全，程序比較規(guī)范。但如果沒有投資計劃部門嚴格調(diào)研審批，沒有全面考慮建設(shè)成本和經(jīng)濟效益方面，就會造成固定資產(chǎn)購置以后出現(xiàn)閑置和效益不高。由于存在完成上級公司下達指標(biāo)的壓力，計劃部門對于資產(chǎn)項目建設(shè)的可行性分析流于形式，造成很多項目達不到可研報告的效益目標(biāo)，造成投資無效益或者效益低下。資產(chǎn)管理部門對于項目的開工、建設(shè)和驗收竣工參與程度不夠，財務(wù)部門也未對整個項目或購置進行總體控制，這使得財務(wù)部門對固定資產(chǎn)的了解停留在賬面的基礎(chǔ)上，對于資產(chǎn)賬面和實物的變動情況無法全面掌控。
第三，資產(chǎn)管理流程亟待完善。完成一個固定資產(chǎn)投資項目，需要經(jīng)歷項目立項、可研分析、預(yù)算、建設(shè)和竣工驗收等過程，在實際工作中，很多企業(yè)在固定資產(chǎn)購建過程中，由于要完成上級投資指標(biāo)，造成集中在年末結(jié)算的現(xiàn)象。固定資產(chǎn)只有在購置和項目竣工之后才會移交到資產(chǎn)管理部門去，資產(chǎn)管理部門在整個過程中毫無主動權(quán)。財務(wù)部門在轉(zhuǎn)資的時候要對固定資產(chǎn)明細進行分類、對設(shè)計費、監(jiān)理費等期間費用進行分配，客觀上給固定資產(chǎn)明細核算帶來時間上的壓力。固定資產(chǎn)細化不足將會給固定資產(chǎn)管理帶來困難。此外，企業(yè)資產(chǎn)管理人員、資產(chǎn)使用人員在更換崗位和離職過程中，未能嚴格執(zhí)行資產(chǎn)清點移交程序，且缺乏有效約束，容易出現(xiàn)帳外固定資產(chǎn)，造成企業(yè)資產(chǎn)流失。
第四，固定資產(chǎn)管理人員專業(yè)素質(zhì)亟待加強。完善體制建設(shè)，加強企業(yè)固定資產(chǎn)管理長期以來是一個薄弱環(huán)節(jié)，由于無人認真監(jiān)督管理，往往上有政策下有對策，造成了一定程度上的資產(chǎn)流失等經(jīng)濟損失。而這些問題的根源就是企業(yè)管理人員對于固定資產(chǎn)管理的觀念淡薄，認識不到位。目前企業(yè)配有專職人員和資產(chǎn)管理人員，建立健全了固定資產(chǎn)賬目。但部分資產(chǎn)管理人員流動性大，個別人員責(zé)任心不強、業(yè)務(wù)素質(zhì)低，崗位職責(zé)不明確，管理制度落實不到位，固定資產(chǎn)日常管理缺少嚴格的監(jiān)督。有些企業(yè)的資產(chǎn)管理人員只管理資產(chǎn)賬面，對于實際中的資產(chǎn)去向等并不明確。上述因素制約了固定資產(chǎn)管理水準(zhǔn)的提升，日常管理水平的低下使得固定資產(chǎn)難以實現(xiàn)動態(tài)管理。
二、改進固定資產(chǎn)管理效率的策略。
第一，企業(yè)內(nèi)部應(yīng)該成立固定資產(chǎn)統(tǒng)計報告制度，加強對固定資產(chǎn)的存量管理水平。企業(yè)應(yīng)該加強對固定資產(chǎn)管理人員素質(zhì)的提升，加強對他們的培訓(xùn)，加強對固定資產(chǎn)的實地檢查，增強管理人員對銷售企業(yè)的運營流程的了解，對固定資產(chǎn)的日常管理要加強規(guī)章制度建設(shè)，充分發(fā)揮考核在固定資產(chǎn)管理中的作用。固定資產(chǎn)管理網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該將固定資產(chǎn)其從計劃、財務(wù)、審計、預(yù)算和管理多方面的管理職能都納入到綜合性的管理體系之中來，并按照不同層次的管理要求將之劃分為監(jiān)督報告層、實物裝備層、投資決策層等等。資產(chǎn)管理部門要確定為決策層提供的固定資產(chǎn)的信息是真實的、可靠的。在日常管理中強調(diào)動態(tài)管理的重要性，每月對固定資產(chǎn)進行實地盤點，并認真分析盈虧原因。資產(chǎn)調(diào)動要經(jīng)過嚴格的手續(xù)，每一項固定資產(chǎn)都有專門的臺賬，對固定資產(chǎn)的使用現(xiàn)場要加大監(jiān)督的力度。如果固定資產(chǎn)閑置下來，應(yīng)該及時向相關(guān)負責(zé)人和投資決策部門報告那些有利用價值的閑置資產(chǎn)，投資決策部門對于存量的可用的固定資產(chǎn)統(tǒng)籌安排，可以為企業(yè)減少固定資產(chǎn)重復(fù)投資開辟一條道路。
第二，投資和管理協(xié)調(diào)機制要健全。企業(yè)應(yīng)將固定資產(chǎn)的采購、審批、使用、管理等權(quán)限交由不同的部門辦理，責(zé)權(quán)利在制度上明確，在形式上分開，在執(zhí)行中相互制約，避免某一部門利用權(quán)力代辦全部工作，制度一經(jīng)制定必須嚴格遵守，并與各單位的考核機制相結(jié)合。必須建立行之有效的獎罰制度，對固定資產(chǎn)管理好、充分發(fā)揮其經(jīng)濟效益的單位或個人給予合理獎勵，對管理不善的單位或個人，要采取必要的經(jīng)濟手段進行處罰。在市場經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，從回報收益的角度來確立投資項目。在投資項目建設(shè)期之前就進行完備的投資收益分析。變粗放式控制為集約式精細化控制，通過項目管理提高投資決策的科學(xué)性、民主性、可行性、效益性，防止長官意志和行政命令，這樣不僅能節(jié)約項目建設(shè)的資金成本，還可以對企業(yè)的長期健康發(fā)展起到推動作用。
第三，要建立投資約束制度。由于近年來企業(yè)盲目投資的現(xiàn)象屢禁不止，企業(yè)可以考慮建立相應(yīng)的約束機制進行約束。固定資產(chǎn)折舊一般在經(jīng)營考核中是被忽略和忽視的，這使得很多計劃投資部門認為爭取投資和項目是自身工作能力的重要體現(xiàn)，筆者認為在項目建設(shè)的時候可以考慮進入一項成本項目，也就是資產(chǎn)占用費，對資產(chǎn)的占用應(yīng)該采取有償?shù)姆绞?，那些新增的投資項目，尤其是地面設(shè)施建設(shè)和非經(jīng)營用固定資產(chǎn)應(yīng)該收取高額的資產(chǎn)占用費用，當(dāng)利用閑置的固定資產(chǎn)進行新項目投資的時候，可以將資產(chǎn)占用費用從閑置的固定資產(chǎn)原值中扣除，固定資產(chǎn)占用就從無考核變?yōu)橛斜O(jiān)督，這在一定程度上對新建投資項目產(chǎn)生一定的約束，可以將固定資產(chǎn)投資控制在理性范圍內(nèi)。另外，將考核結(jié)果與年度績效工資掛鉤，獎優(yōu)罰劣，從而充分調(diào)動固定資產(chǎn)管理人員的積極性，推動企業(yè)的固定資產(chǎn)管理再上新臺階。
總而言之，企業(yè)固定資產(chǎn)管理應(yīng)該是一個整體，是投資管理和日常管理的有機結(jié)合過程，二者不應(yīng)該割裂，并且需要有效的一套監(jiān)督和管理機制作為輔助手段。要實施嚴格的審計監(jiān)督責(zé)任制。將企業(yè)資產(chǎn)運營狀況，企業(yè)資產(chǎn)保值、增值等指標(biāo)，納入到經(jīng)營者業(yè)績考核當(dāng)中。建立健全責(zé)任追究制度，對資產(chǎn)管理不善，企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下降，給予嚴格的處罰;對于失職、瀆職、甚至違法犯罪，造成國有資產(chǎn)重大損失的，要追究其法律責(zé)任。我國經(jīng)濟全球化發(fā)展進程中，企業(yè)變革管理模式、進行體制變革已成為大勢所趨，從根源上減少固定資產(chǎn)的低效和浪費是我們管理的目標(biāo)，企業(yè)應(yīng)該加強固定資產(chǎn)投資和日常管理應(yīng)該以此為依據(jù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低閑置資產(chǎn)，提升資產(chǎn)使用效率和運營質(zhì)量，提升企業(yè)競爭力。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
在校大學(xué)生應(yīng)該如何投資理財?建設(shè)銀行的理財經(jīng)理王小姐表示，理財和投資是兩碼事，理財?shù)哪康氖沁_到財務(wù)自由，通俗點說就是能保證自己可以在沒有固定收入來源的情況下，也能通過理財維持自己的正常生活，但過得好不好就要看你自己的造化了。而投資的目的是為了增加自己的收入或資產(chǎn)，大觀念看來貌似是一樣的，可因為目的不同，所以策略和手段也都不同，所以大學(xué)生們一定要弄清楚你的目的到底是什么。
“大學(xué)生在進入金融領(lǐng)域之前最好對各種投資工具有個初步的認識。如果是金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，或是準(zhǔn)備將來從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生，可結(jié)合學(xué)業(yè)課程進行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，結(jié)合書本知識觀察市場行情，這樣可以避免不少彎路?！蓖跣〗阏f。
重慶某銀行的理財經(jīng)理李念建議，大學(xué)生投資理財可以按照1:1:1的理論，從實際出發(fā)來給自己規(guī)劃：第一個“1”是解決自己衣食住行的日常開銷，先吃飽飯才能做事情，第二個“1”是可以定期存錢，也就是說要找個固定的收入來源，第三個“1”就可以考慮投資理財了。近幾年的投資市場品種花樣太多了，看得人眼花繚亂。不過，一旦你選定了一種方法，以后一定要請教相關(guān)的專業(yè)人士為你出謀劃策，并具備一些基礎(chǔ)知識，才不至于讓自己陷入手忙腳亂的境地。
“投資是有風(fēng)險的，只講收益不談風(fēng)險的投資都是不切實際的，所以盡可能把風(fēng)險減小，把收益時間延長，才能穩(wěn)步盈利，才是正確的投資理財?！崩钅钫f。
“目前大學(xué)生很多都談不上經(jīng)濟獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，大學(xué)生遵循的理財原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財。在支出方面要進行嚴格管理，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險。另外，建議慎用信用卡，對于大學(xué)生來說，信用卡容易助長不良的消費習(xí)慣。大學(xué)生受還款能力所限，信用卡的債務(wù)一旦無法償還，對學(xué)習(xí)生活一定會有所影響，甚至?xí)斐杉彝サ呢攧?wù)壓力。此外，還要做好理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，理財并不像很多大學(xué)生所想的那樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力?！崩钅钫f道。
大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
在案例的選擇上，選擇公司常見的財務(wù)決策案例，給與一定的假設(shè)條件讓學(xué)員分析，取消假設(shè)條件讓學(xué)員再進行分析。這種將純理想狀態(tài)放松至實際條件的邏輯次序便于學(xué)生形成參照系，理解理論框架形成的邏輯，把握在現(xiàn)實中進行財務(wù)決策需考慮的各種復(fù)雜因素。
“公司理財”課程的教學(xué)要做到有教材、有講義、有作業(yè)、有案例。教材體系的建設(shè)和完善也應(yīng)該圍繞這四個方面進行?？紤]到教材的先進性、概念的嚴謹性、實證資料的豐富性以及高職學(xué)生英文水平和專業(yè)術(shù)語的限制，筆者認為選用權(quán)威譯文版教材比較適當(dāng)。但是選用時要注意譯者的英文水平和專業(yè)背景，以保證所選教材有較高的翻譯質(zhì)量。根據(jù)調(diào)研及教學(xué)實踐，建議選用羅斯等著的《公司理財》作為教材。除了教材中的內(nèi)容外，還需要在三個方面對講義進行補充:一是國內(nèi)外有關(guān)公司理財?shù)那把乩碚?；二是國?nèi)公司理財?shù)谋就晾碚?；三是國?nèi)外企業(yè)理財環(huán)境方面的差異。
3.1選擇好的案例素材。案例教學(xué)效果如何，在很大程度上取決于教師能否選擇恰當(dāng)?shù)陌咐?。精選出的案例應(yīng)當(dāng)是典型、有代表性、最能揭示所學(xué)理論的案例。
3.2合理劃分案例小組。案例準(zhǔn)備通常以4~5人的小組為單位進行。小組的形成以分散化為目標(biāo)，這種分散化體現(xiàn)在多個維度:年齡、經(jīng)驗、教育背景、職業(yè)背景，以期達到經(jīng)驗互補的效果。
3.3創(chuàng)造良好的案例教學(xué)環(huán)境。一個良好的案例教學(xué)環(huán)境包括硬環(huán)境和軟環(huán)境。硬環(huán)境主要指寬敞明亮的教室、配備現(xiàn)代化的案例討論室等。軟環(huán)境主要指一個輕松愉快的氣氛，學(xué)生們踴躍發(fā)言的場面和教師循循善誘的啟發(fā)與鼓勵。相比之下，軟環(huán)境比硬環(huán)境更重要。
3.4創(chuàng)新考核機制。雖然案例來自于現(xiàn)實，但畢竟不是參加討論的學(xué)生所不得不面對的現(xiàn)實，所以學(xué)生們可能會產(chǎn)生偷懶心理，不認真研究案例，不積極思考，而是不負責(zé)任地陳述觀點或做出決策，即產(chǎn)生了案例討論中的所謂“道德風(fēng)險”。對于這種情況，教師可以通過多種方式了解學(xué)生對案例的準(zhǔn)備情況，盡量減少教師與學(xué)生之間的信息不對稱。
綜上所述，“公司理財”課程是個涉及知識面廣、應(yīng)用性強的綜合經(jīng)濟類學(xué)科，要講好這門課，就要在總結(jié)其普遍規(guī)律的基礎(chǔ)上，在某個或某些環(huán)節(jié)中進行創(chuàng)新，形成自身課程建設(shè)的特色，樹立課程的品牌，因材施教。只有這樣才能教學(xué)相長，提升教學(xué)質(zhì)量。
大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
理財，是指用錢生錢。有了原始的啟動資金，才能財富滾雪球，越滾越多。學(xué)生除了家庭給予的生活費，大多沒有其他的收入來源，攢錢就成為積累原始資金的手段。一些娛樂型、裝飾型或者面子型的消費，如非必要，都可酌情刪減。
二、開源，學(xué)會賺錢。
學(xué)習(xí)，是學(xué)生的主業(yè)，這是毋庸置疑的。但在學(xué)習(xí)之外，學(xué)生的時間是比大多數(shù)人都寬裕的，這些空閑時間，與其浪費在游戲和肥皂劇中，不如選擇做一些和本專業(yè)相關(guān)或者自己感興趣的兼職，這樣既能積累一些工作經(jīng)驗，也能賺取一些外快。
在開源節(jié)流的過程中，閑置的一些資金，其實就已經(jīng)可以開始正式的理財。
三、零存整取。
一般學(xué)生的資金都比較零散，而理財產(chǎn)品大都有一定的起投門檻，如果剛開始達不到起投門檻，可以選擇一些沒有門檻要求或者要求較低的理財平臺，用零存整取的方式，先積累至一定金額，達到門檻后再選擇中意平臺。如余額寶沒有門檻限制，快快貸的30天期限的房貸寶起投門檻是50元，都非常適合采用零存整取的方式。
四、合理配置。
人們常說雞蛋不要放在一個籃子里。這是一種分攤風(fēng)險的方法，分散投資。在我們的資金積累到一定程度后，就可以分門別類的分散配置資金。例如采用“一二三四”的配置方式，將一成的資金投入股市，追求暴利高息。兩成的資金存儲在余額寶中，以便隨時應(yīng)急。三成的資金購買一些收益較高，存在一定風(fēng)險的貨幣基金或股票基金等。余下的四成，則需要以安全為主?？梢赃x擇如快快貸這類有銀行存管、房產(chǎn)抵押、較安全且收益高的理財平臺，也可以選擇一些收益雖低卻安全有保障的銀行理財?shù)取?BR> 五、投石問路。
在積累了一定的理財經(jīng)驗，且資金有了足夠的儲備，就可以選擇投資一些前瞻性的行業(yè)或者產(chǎn)品。如新興的高科技公司原始股或者投資一些解決生活痛點問題的產(chǎn)品的眾籌等。這些可能現(xiàn)在收益未知，且投資的錢存在很大的可能會打水漂，不過，一旦投資的公司或產(chǎn)品取得成功，就能獲取巨量暴利。但此類投資，充滿未知，只可用小量閑置資金投石問路，決不可大量資金孤注一擲。
無論是大學(xué)生還是已畢業(yè)的社會中人，都需要保持不斷的學(xué)習(xí)理財知識。唯有不斷的充實自己，才能在理財?shù)牡缆飞显阶咴竭h。
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摘要：文章通過分析我國證券市場存在風(fēng)險現(xiàn)狀以及這些風(fēng)險形成原因，提出合理的防范風(fēng)險的措施，通過完善法律，加強監(jiān)管，推進市場的平穩(wěn)健康發(fā)展，增強我國證券市場的風(fēng)險管理，使證券市場在我國發(fā)揮更大作用，從而促進我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：證券投資;證券市場;風(fēng)險防范。
證券投資是指投資者(法人或自然人)購買股票、債券、基金券等有價證券以及這些有價證券的衍生品，以獲取紅利、利息及資本利得的投資行為和投資過程，是直接投資的重要形式，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國證券市場的也得到了迅速的發(fā)展。
但是，由于我國社會主義市場經(jīng)濟是在特殊的經(jīng)濟條件下逐漸成長和發(fā)展起來的一個特殊的經(jīng)濟市場，這就使得我國的證券市場具有其特殊性，也使得我國的證券市場存在著巨大的潛在風(fēng)險。
例如，上市公司的質(zhì)量問題;證券交易制度問題;市場過度投機問題;政府對市場的干預(yù)和宏觀調(diào)控政策存在著失當(dāng)或失效問題等，這些都是造成我國證券市場異常波動的原因。
這些波動對廣大投資者帶來巨大投資風(fēng)險及經(jīng)濟損失的同時，更對我國的金融體系和國民經(jīng)濟造成了巨大的危害。
盡管投資的品種和種類也日益多元化，然而證券投資依然是廣大投資者最有前景的理財方式之一。
但是風(fēng)云變幻的證券投資對于廣大投資者來說依然難以把握，使投資者面臨獲投資結(jié)果的極大的不確定性。
一般而言，證券投資風(fēng)險是指投資者投資本金遭受損失的可能性。
風(fēng)險是由于未來的收益的不確定性，實際收益與預(yù)期收益出現(xiàn)偏離，從而造成損失。
證券投資的風(fēng)險一般可分為系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險。
(一)系統(tǒng)風(fēng)險。
證券投資的系統(tǒng)風(fēng)險是指那些對所有的上市公司產(chǎn)生影響的因素引起的風(fēng)險，比如因經(jīng)濟、政治及整個社會環(huán)境變化所引起的證券價格的波動都屬于此類風(fēng)險。
就目前我國證券市場而言，大致有如下幾種：
1.利率風(fēng)險。
這是指利率變動，出現(xiàn)貨幣供給量變化，從而導(dǎo)致證券需求變化而使證券價格變動的一種風(fēng)險。
一般而言，因利率下降引起股價上升或因利率上調(diào)引起股價下跌。
2.市場風(fēng)險。
這是指證券市場本身因各種因素的影響而引起證券價格變動的風(fēng)險。
證券市場瞬息萬變，直接影響供求關(guān)系，包括政治局勢動蕩、貨幣供應(yīng)緊、政府干預(yù)金融市場，投資者心理波動以及大投機者興風(fēng)作浪等，都可以使證券市場掀起軒然大波。
3.政策風(fēng)險。
各國的金融市場與國家的政治局面、經(jīng)濟運行、財政狀況、外貿(mào)交往、投資氣候等息息相關(guān)，國家的任一政策的出臺，都可能造成證券市場上的證券價格的波動。
4.其他系統(tǒng)風(fēng)險。
除了上述風(fēng)險之外，還存在其他一些風(fēng)險如匯率風(fēng)險，入市資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險等。
(二)非系統(tǒng)風(fēng)險。
非系統(tǒng)風(fēng)險，是指某些微觀不確定因素的發(fā)生對某一個或幾個證券的收益產(chǎn)生影響所帶來的風(fēng)險。
這些微觀不確定只對個別公司或企業(yè)產(chǎn)生影響，通常與整個證券市場的價格變動不存在系統(tǒng)性、全局性關(guān)聯(lián)。
非系統(tǒng)風(fēng)險主要有如下幾種：
1.信用風(fēng)險。
它是指證券發(fā)行人在證券到期時無法還本付息而使投資者遭受損失的風(fēng)險。
信用風(fēng)險實際上揭示了發(fā)行者在財務(wù)狀況不佳時出現(xiàn)違約和破產(chǎn)的可能，它主要受證券發(fā)行者的經(jīng)營能力、盈利水平、事業(yè)穩(wěn)定程度等因素的影響。
2.經(jīng)營風(fēng)險。
指上市公司的決策人員與管理人員在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)失誤導(dǎo)致企業(yè)虧損而帶給投資者投資損失的可能性。
造成經(jīng)營風(fēng)險的因素有諸如項目投資決策失誤、市場預(yù)測不準(zhǔn)以及技術(shù)更新不及時等。
在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都有經(jīng)營失敗的可能性，因此這種風(fēng)險是始終潛在的。
3.財務(wù)風(fēng)險。
財務(wù)風(fēng)險是指企業(yè)資本結(jié)構(gòu)不合理所造成的風(fēng)險。
負債經(jīng)營是現(xiàn)代企業(yè)常用的一種經(jīng)營手段。
一般來講，債務(wù)資本比例越高，財務(wù)杠桿作用就越大，但同時也要看到負債經(jīng)營不利的一面，由于負債需要支付固定的利息，當(dāng)企業(yè)利潤下降時，帶給投資者的收益就將大幅度減少。
因此，如果企業(yè)負債過量，造成資本結(jié)構(gòu)不合理，那么相應(yīng)所蘊含的財務(wù)風(fēng)險就越高。
4.價格風(fēng)險。
價格風(fēng)險是指涉及企業(yè)產(chǎn)品的價格發(fā)生變動而帶來的風(fēng)險。
構(gòu)成企業(yè)的價格風(fēng)險一方面是成本因素，即企業(yè)從事生產(chǎn)所需的原材料、主要輔助材料的價格上漲或職工工資增加使生產(chǎn)成本上升，另一方面是市場競爭使銷售價格的下降。
5.技術(shù)風(fēng)險。
指技術(shù)開發(fā)方面的各種不確定因素，如技術(shù)難度、成果成熟度、與商品化的差距、開發(fā)周期、技術(shù)壽命期等造成的投資風(fēng)險。
除了上述幾種特殊風(fēng)險外，常見的造成非系統(tǒng)風(fēng)險的因素還有諸如自然災(zāi)害以及不利于某一公司或企業(yè)的特殊事件的發(fā)生等等。
證券投資給人帶來收益的同時也伴隨著一定的風(fēng)險。
證券投資風(fēng)險的因素分析在證券投資活動中起著重要的作用。
證券投資的風(fēng)險因素很多，但最主要的是經(jīng)濟因素。
風(fēng)險因素共同作用的結(jié)果，或直接表現(xiàn)為證券投資不能盈利甚至不能收回本金(主要指債券)，或間接表現(xiàn)為某種證券投資比銀行存款或其它投資少盈利。
證券投資風(fēng)險既包括證券本身規(guī)律體制的風(fēng)險，又包括人為因素的風(fēng)險。
因此，對證券投資風(fēng)險因素的認識有利于監(jiān)管機構(gòu)制定合理的證券制度，也有利于投資者做出正確的投資決策。
(一)市場風(fēng)險影響因素。
市場風(fēng)險是由于證券市場行情變動而引起的。
就我國目前情況來看，產(chǎn)生市場風(fēng)險的主要原因有兩個：一是證券市場內(nèi)在原因，它是不可避免的;另一個就是人為的因素。
證券市場行情的變動同樣也引起市場風(fēng)險。
這種行情變動可通過股票價格指數(shù)或股價平均數(shù)來分析。
證券行情變動受多種因素影響，但決定性的因素是經(jīng)濟周期的變動。
經(jīng)濟周期的變化決定了企業(yè)的景氣和效益，從而從根本上決定了證券市場，特別是股票行市的變動趨勢。
(二)利率風(fēng)險影響因素。
市場利率的變動會引起證券價格變動。
利率與證券價格呈反比變化，即利率提高，證券價格水平下降，利率下降證券價格水平上漲。
利率從兩方面影響證券價格：一是改變資金流向。
當(dāng)市場利率提高，會吸引一部分資金流向銀行儲蓄、商業(yè)票據(jù)等金融資產(chǎn)，從而減少對證券的需求，使證券價格下降。
當(dāng)市場利率下降時，一部分資金流回證券市場，增加對證券的需求，刺激了證券價格上漲;二是影響公司成本。
利率提高，公司融資成本提高，在其他條件不變的情況下盈利下降，引起股票價格下降。
利率下降，融資成本下降，盈利相應(yīng)增加，股票價格。
上漲。
(三)投資者層面風(fēng)險影響因素。
證券投資風(fēng)險究其實質(zhì)是投資者遭受損失的可能性和損失的大小，它源于證券市場內(nèi)外各因素未來的不確定性，投資者本身的行為也會帶來一定的風(fēng)險。
1.過度自信導(dǎo)致的非理性投資行為。
證券市場是一個典型的導(dǎo)致過度自信的場所，投資者會由于過度自信而影響他們對會計信息的正確研判。
2.風(fēng)險偏好導(dǎo)致的非理性投資行為。
不同的投資者對待風(fēng)險的態(tài)度是不同的，主要可分為風(fēng)險厭惡、風(fēng)險中性以及風(fēng)險喜好型投資者。
通常風(fēng)險喜好型投資者會把相同的資產(chǎn)組合的確定等價報酬率定得比無風(fēng)險投資的報酬率要高，使得他們更傾向于選擇資產(chǎn)組合而不是無風(fēng)險投資。
3.從眾心理導(dǎo)致的非理性行為。
在證券市場中，投資者往往不是基于自己對收益和風(fēng)險的預(yù)測，而是通過猜測和跟隨別人的行為來買賣股票，這就是通常所說的股票市場的從眾行為。
而從眾心理導(dǎo)致的非理性的投資行為，則使客觀存在的投資風(fēng)險成為事實。
證券投資是一種風(fēng)險投資，在證券投資過程中，為了盡可能避免各種風(fēng)險，獲得最大的投資收益，投資者必須對投資風(fēng)險有充分認識，學(xué)會衡量投資風(fēng)險的方法，采取相應(yīng)的防范措施，將證券投資的風(fēng)險減少到最低限度。
證券投資風(fēng)險的規(guī)避主要從兩個方面來考慮，一是政策制定者要推出合理的規(guī)則，盡量減少風(fēng)險;二是投資者要保持清醒的頭腦，認清市場本質(zhì)，把投資風(fēng)險降到最低限度。
(一)系統(tǒng)性風(fēng)險的防范。
對于證券投資監(jiān)管機構(gòu)而言，系統(tǒng)性風(fēng)險可以從制度創(chuàng)新、提高上市公司質(zhì)量、完善監(jiān)管體系三個方面防范和化解，提倡誠信并幫助投資者樹立理性投資的觀念。
對于投資者，系統(tǒng)風(fēng)險是無法消除的，投資者無法通過多樣化的投資組合進行防范，但可以通過控制資金的投入比例等方式，減弱系統(tǒng)風(fēng)險的影響。
(二)非系統(tǒng)性風(fēng)險的防范。
證券投資非系統(tǒng)風(fēng)險可以通過多種證券投資組合分散和降低。
投資組合分散風(fēng)險的原理在現(xiàn)代金融市場得到了廣泛應(yīng)用。
投資者一般應(yīng)先分析各證券的收益與風(fēng)險結(jié)構(gòu)，通過對行業(yè)發(fā)展前景、公司經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的分析與研判，再結(jié)合其市場表現(xiàn)，選擇出具有潛力的投資品種構(gòu)建投資組合。
1.投資對象分散化。
投資者可將資金分散于債券與股票，而且在購買股票時選擇購買不同行業(yè)和不同企業(yè)的股票，從而避免因某一行業(yè)或企業(yè)不景氣而蒙受重大損失。
2.投資地域分散化。
不同地區(qū)的企業(yè)會受所在地區(qū)的經(jīng)濟狀況、市場、稅賦以及政策等諸多因素的影響，經(jīng)營業(yè)績會相當(dāng)懸殊，其股票在市場上的表現(xiàn)也會有一定差異。
3.投資期限分散化。
在投資期限上采取分散方式，就是將資金分成若干部分分別進行長期投資、中期投資以及短期投資，這樣，可以減少經(jīng)濟不景氣或股市行情大起大落所帶來的損失。
1.證券投資市場各種風(fēng)險產(chǎn)生的原因并不是單一的、許多情況下是各種因素共同作用的結(jié)果。
所以我們對證券投資的風(fēng)險分析不應(yīng)采取一因一果的分析方法，而應(yīng)采取一因多果或多果多因的綜合分析方法。
2.在證券投資風(fēng)險中，系統(tǒng)的風(fēng)險是不能通過分散投資加以避免的，而只有非系統(tǒng)性的風(fēng)險，才能采用多樣化的投資加以避免。
3.對證券投資風(fēng)險形成的原因進行了深入的分析，并提出了相應(yīng)的防范措施，對保護投資者的利益有重要意義。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。
本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個人理財者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財建議;最后是結(jié)束語及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財收益終值表。
(一)目標(biāo)不明確影響理財計劃制定。
1.投資理財目標(biāo)不明確投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，咱們?yōu)槭裁匆M行理財?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時候買房子呢?咱們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?BR> 2.個人目標(biāo)收益期望過高。
每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進行理財。
理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是咱們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于咱們生命周期的不同階段，在某一階段，咱們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，咱們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等咱們快進入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財?shù)谋匾?，但此時咱們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。咱們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?BR> (二)方法不正確使理財過程缺乏控制。
1.沒有詳細的收入支出賬簿。
賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出咱們收入支出狀況，更能夠幫助咱們進行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過程缺乏控制和調(diào)整。
理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為咱們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控咱們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響咱們理財計劃的實施。
3.理財計劃往往難以堅持。
制訂一個好的理財計劃咱們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，咱們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候咱們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
(三)工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險。
1.投資方向主要憑借自身偏好。
個人理財人并不像機構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，咱們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么咱們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出咱們的理財目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。
2.很少利用低風(fēng)險高收益工具。
3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外。
保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，幫助理財人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財風(fēng)險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進他們的理財計劃中。一方面是咱們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那咱們所付出的將得不到任何回報。再者咱們認為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。
(四)觀念狹隘限制理財收益率。
1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域。
理財工具有哪些?咱們可以在那些領(lǐng)域進行投資理財?理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被咱們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域咱們可以進行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。
2.盲目跟風(fēng)成為理財時尚。
個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在咱們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?，盲目跟從在當(dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。
投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡汀＠碡攽?yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。
(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)。
1.集思廣益全盤考慮理財計劃咱們在制訂理財計劃，確定理財目標(biāo)時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。咱們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標(biāo)。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標(biāo)很好的整理和匯總。理財目標(biāo)要包括長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要咱們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當(dāng)然有時還會有一些特別的計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，咱們才能夠合理支配咱們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證咱們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。
2.制定理財目標(biāo)應(yīng)與個人收入相匹配。
當(dāng)咱們將所有理財目標(biāo)匯總后，咱們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標(biāo)進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣咱們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進行對比。如果差距相當(dāng)大，則說明咱們制定的理財目標(biāo)不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時咱們就需要對理財目標(biāo)進行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財目標(biāo)進行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡斈繕?biāo)按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃?？傊?，咱們制訂理財目標(biāo)時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的.空想的，這樣才能夠幫助咱們真正實現(xiàn)夢想。
3.理財目標(biāo)的實現(xiàn)要有階段性。
確定好合適的理財目標(biāo)后，接下來就要將理財目標(biāo)按階段進行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標(biāo)可能長達三十年，因此咱們必須要將理財目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標(biāo)而給咱們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，收入和消費也會有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說咱們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標(biāo)按階段進行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。
(二)時時管理和監(jiān)控理財賬戶。
1.勤記錄巧分類善分析。
理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人收入支出情況，進而能夠分析出理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，咱們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進行匯總，說到分類，同樣咱們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，但咱們可以將各個項目進行簡單的分組。收入可以分成工作收入(工資獎金補助福利)，投資收入(利息分紅租金)和其他收入(中獎禮金)，而支出則分為日常支出(可再細分為用食住行醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓咱們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，咱們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進行分析時咱們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。
2.時時監(jiān)控你的理財賬戶。
當(dāng)咱們把理財資金分散投入到各項投資中去時，咱們就已經(jīng)開始了咱們的理財計劃。為了避免風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，咱們必須時刻監(jiān)控咱們的理財賬戶，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的目標(biāo)進行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到咱們分解后的預(yù)期目標(biāo)，咱們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒咱們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助咱們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險。
做任何事情都應(yīng)堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果咱們決定將每月收入的20%作為理財資金，咱們就應(yīng)該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。咱們可以把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是咱們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果咱們不能堅持咱們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也就談不上實現(xiàn)咱們的理財目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時間是催化劑，當(dāng)量的積累達到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)?？梢?，堅持投入往往是理財成功最主要的因素。
(三)選擇多元化的理財工具。
1.投資組合多元化分散風(fēng)險投資組合多元化對咱們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達到最佳的收益，但咱們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果咱們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風(fēng)險的目的。那咱們應(yīng)該如何進行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，咱們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，咱們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證咱們的理財資金安全和收益并存。
2.理財工具的選擇更注重長期效果投資理財是一個長期的過程，而咱們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果咱們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果咱們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那咱們這個行為的機會成本就是咱們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給咱們帶來什么收益。舉個簡單的例子，咱們有一套出租房，現(xiàn)在覺得咱們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是咱們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在咱們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然咱們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時咱們先要分析其成本和收益，更強調(diào)長期收益，以達到咱們的最終目標(biāo)。
3.建立健全人身保障機制。
雖然咱們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男。瑢σ粋€家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為咱們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險公司的時候咱們首先要關(guān)注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保咱們在造成意外時能及時得到咱們應(yīng)得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進行理財規(guī)劃呢?咱們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人咱們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障咱們的生活。當(dāng)然固定財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進行保險。
(四)安全謹慎原則下創(chuàng)新觀念。
1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領(lǐng)域。
正如西方經(jīng)濟學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被咱們所熟知領(lǐng)域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果咱們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機會。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時咱們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的收入嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入咱們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認為風(fēng)險和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個非常小的期權(quán)費，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。
2.相信自我堅守理財計劃。
在理財計劃執(zhí)行的過程中，咱們會經(jīng)常受到計劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使咱們有盲目購買的沖動，這樣就會改變咱們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來咱們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內(nèi)的某些項目被迫中止，從而會導(dǎo)致收益損失，也就是咱們前面提到的機會成本和轉(zhuǎn)換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，咱們應(yīng)該堅守咱們的理財計劃，因為只要該計劃順利執(zhí)行是能夠達到咱們預(yù)期的理財目標(biāo)的。而如果新的機會風(fēng)險收益率確實非常大的話，咱們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消咱們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進行決策。堅持原則另外一個應(yīng)用是針對現(xiàn)有的理財工具，假如買入一只股票，咱們對其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費后的收益達到咱們的預(yù)期目標(biāo)或計劃目標(biāo)時，咱們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯失拋售最佳時期而導(dǎo)致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴格執(zhí)行。
3.避免風(fēng)險勝于獲取收益。
安全進行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。咱們都知道，風(fēng)險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進行評估呢?風(fēng)險收益率也許是一個比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險收益率=收益率/風(fēng)險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價格、面值和名義利率進行計算后得出，而風(fēng)險率是債券進行信用評級后，各級別債券的風(fēng)險系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險率越低，風(fēng)險收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機會也就越好，理財工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認為，無論收益和風(fēng)險是何種關(guān)系，咱們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險，因為有些風(fēng)險一旦形成所帶來的后果將是致命的。咱們寧可放棄收益也要降低這個后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對咱們來說也是一筆巨大的財富，但咱們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險就能保證拿到這筆資金，咱們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。
四、結(jié)束語。
對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學(xué)者進行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則咱們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進行風(fēng)險分散，比如說理財活動貴在堅持。咱們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標(biāo)。
資料來源和參考文獻。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
貴金屬投資是近年來銀行理財?shù)耐顿Y熱點，隨著人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，社會保障制度的不斷完善，投資理財成為一種趨勢。在傳統(tǒng)投資市場回報受限，收益比例下降的背景下，貴金屬投資逐漸成為投資者資金配置的新選擇，與此同時，投資渠道的不斷拓寬，理財方式的日益增加，使得人們越來越注重資產(chǎn)在投資理財中的合理配置，而在資產(chǎn)組合中將一定資產(chǎn)比例配置在貴金屬理財產(chǎn)品上，可以有效地分散投資風(fēng)險。具體的配置比例，要由投資者的風(fēng)險承受能力、風(fēng)險偏好以及自身情況而定。各家商業(yè)銀行投資理財品種越來越豐富，貴金屬投資也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的態(tài)勢，除了原來的賬戶貴金屬買賣、貴金屬遞延交易、實物黃金投資等業(yè)務(wù)外，多家商業(yè)銀行又推出了賬戶貴金屬定投、賬戶貴金屬雙向交易、賬戶鈀金等業(yè)務(wù)，增加了投資者的選擇品種，分散了投資風(fēng)險。
(一)全球通貨膨脹，紙幣不斷貶值。目前國內(nèi)cpi居高不下;美國次貸危機尚未平息，歐洲債務(wù)危機烽煙又起;再加上國際地區(qū)政治局勢動蕩不安定等因素，使得黃金、白銀避險作用不斷上升，金價、銀價飛漲。在外有歐債、美債危機，內(nèi)有經(jīng)濟減速、高通脹的背景下，具有保值避險功能的貴金屬越來越受投資者關(guān)注。
(二)黃金市場公平、透明，是全球性的資本市場，各國中央銀行都參與其中，現(xiàn)實中很難有機構(gòu)有實力操縱黃金市場。倫敦、紐約、香港等市場已經(jīng)形成了24小時不間斷的黃金交易市場，投資者可以隨時入市交易，市場交易基本沒有時間限制。
(三)投資回報高。在過去幾年，貴金屬投資的回報率遠遠超過股票、基金等理財產(chǎn)品。黃金價格從的251美元/盎司到最高點1920美元/盎司有665%的漲幅，白銀最高漲幅達900%，鉑金現(xiàn)貨也翻了5倍。加上部分貴金屬產(chǎn)品的杠桿設(shè)計，實際收益可能會更高。
二、銀行貴金屬主要投資品種。
貴金屬投資交易具有高投機性和高風(fēng)險性，因為黃金、白銀、鉑等是具有金融屬性的特殊商品，其價格受國際經(jīng)濟形勢、美元匯率相關(guān)市場走勢、政治局勢、原油價格等多種因素影響。然而，這些因素對價格的影響機制非常復(fù)雜，不成熟的投資者在市場操作中難以全面把握，加上信息采集渠道不明確、信息的不對稱性，出現(xiàn)投資決策失誤的可能性較高，而貴金屬投資最大的意義在于其資產(chǎn)配置功能，黃金有良好的避險功能，合理的家庭理財中貴金屬的配置比例應(yīng)該在10%左右，根據(jù)家庭風(fēng)險承受能力和所處階段，這個比例還可以調(diào)整，但最多不宜超過30%。
(一)賬戶貴金屬。
賬戶貴金屬，俗稱“紙黃金”或“紙白銀”。是一種個人憑證式黃金或白銀，投資者按銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金或白銀，投資者通過買賣價差賺取收益。無需提取黃金實物，免于支付儲藏、運輸、鑒別等各項費用，交易成本低廉?！百~戶貴金屬”包括人民幣賬戶金和美元賬戶金兩種，人民幣賬戶金投資起點為10克，美元賬戶金的最低投資起點為0.1盎司，銀行報價與國際市場黃金價格實時聯(lián)動，透明度高。近年來，各家商業(yè)銀行還陸續(xù)推出了紙黃金的雙向交易，讓紙黃金投資者在下跌行情中也可以操作獲利。
(二)實物黃金。
實物黃金是相對于紙黃金而言的，是指發(fā)生實際黃金交割行為可提取實物的黃金品種。一般來說商業(yè)銀行的實物黃金業(yè)務(wù)可分為銀行自主品牌實物黃金和個人代理實物黃金兩類：1.銀行自主品牌實物黃金是商業(yè)銀行自行設(shè)計并委托專業(yè)黃金精煉企業(yè)所加工的黃金產(chǎn)品;2.個人代理實物黃金是指商業(yè)銀行憑借與上海黃金交易所共同構(gòu)建的黃金交易系統(tǒng)，根據(jù)投資者委托，代理進行的實物黃金交易、資金清算及實物交割。該業(yè)務(wù)采取投資者自主報價的方式，實盤交易，撮合成交，實物交割。
(三)貴金屬延期品種。
貴金屬延期品種是指以分期付款方式進行交易，客戶可以選擇合約交易日當(dāng)天交割，也可以延期至下一個交易日進行交割，同時引入延期補償費機制來平抑供求矛盾的一種現(xiàn)貨交易模式。目前商業(yè)銀行代理上海黃金交易所au(t+d)、ag(t+d)、au(t+n1)、au(t+n2)這四個現(xiàn)貨黃金延期品種。貴金屬延期品種提供“賣空”機制，投資者可進行雙向交易，預(yù)期黃金價格上漲或下跌均可通過交易獲利，投資者可同時申請實物交割，也可通過申請“中立倉”獲取延期補償費。
(四)黃金期貨、黃金遠期和黃金期權(quán)等衍生品。
1.黃金期貨。是黃金實物的金融衍生品，是通過在期貨交易所買賣標(biāo)準(zhǔn)化的黃金期貨合約而進行的一種交易方式。
2.黃金遠期。是指投資者由于套期保值需要與銀行簽訂的以美元計價、在未來某一約定時間買入或賣出黃金的交易。投資者以美元與銀行做黃金遠期交易(包括遠期賣出黃金或遠期買入黃金)，但最遲需在遠期合約到期前2個工作日，通過反向交易對沖該筆交易，并于到期日進行美元資金差額清算，而不進行黃金實體交割的業(yè)務(wù)。
3.黃金期權(quán)。是指規(guī)定按事先商定的價格、期限買賣數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)化的黃金的權(quán)利。投資者可以根據(jù)自己對黃金價格未來走勢的判斷，向銀行支付一定金額的期權(quán)費后買入相應(yīng)面值、期限和執(zhí)行價格的黃金期權(quán)(看漲期權(quán)或看跌期權(quán))，如果價格走勢對投資者有利，則會行使其權(quán)利而獲利，如果價格走勢對其不利，則放棄購買的權(quán)利，損失只有當(dāng)時購買期權(quán)時的費用。黃金期權(quán)具有較強的杠桿性，以少量資金進行大額的投資，與傳統(tǒng)的紙黃金相比，個人黃金期權(quán)具備以小搏大的杠桿效應(yīng)，并為投資者提供了做空黃金的工具。
4.黃金定投。又稱為黃金積存業(yè)務(wù)，是指投資者在商業(yè)銀行開立黃金積存賬戶，選擇每月固定投資一定金額或一定克數(shù)的黃金，實現(xiàn)長期的黃金積存，客戶也可以根據(jù)資金狀況進行不定期的主動購買，進行黃金積存交易。對于積存賬戶內(nèi)的黃金余額，客戶可以選擇贖回獲得貨幣資金或按商業(yè)銀行相應(yīng)黃金產(chǎn)品的實有規(guī)格提取黃金實物。作為普通投資者黃金期貨、黃金期權(quán)等衍生品風(fēng)險較大，黃金定投由于投資門檻低，所購得的黃金相當(dāng)于在較長的一段時間內(nèi)以“均價”買入，可以分散價格風(fēng)險，實現(xiàn)“小積累、大財富”。(五)掛鉤黃金理財產(chǎn)品。掛鉤黃金理財產(chǎn)品是一種結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，是將所募集資金投資于固定收益證券和與黃金相關(guān)的金融衍生品。
目前市場中，理財產(chǎn)品收益率與黃金價格變化有以下三種關(guān)系：看漲型、看跌型和區(qū)間型。看漲型的理財產(chǎn)品收益率水平與黃金價格正相關(guān);看跌型的理財產(chǎn)品收益與黃金價格負相關(guān)，金價越高，理財產(chǎn)品收益越低;區(qū)間型的產(chǎn)品往往設(shè)置一個價格區(qū)間，當(dāng)黃金價格處于這個區(qū)間內(nèi)，理財產(chǎn)品收益較高，一旦突破這個區(qū)間，收益較低。黃金掛鉤類理財產(chǎn)品投資者能通過選擇不同的收益結(jié)構(gòu)規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險，但其收益率高低和黃金價格關(guān)系較為復(fù)雜，需要投資者對價格走勢作出自己獨特的判斷，因此投資難度較高。
在具體操作方面，投資者應(yīng)注意以下幾點：
第一，要合理控制倉位。根據(jù)實際情況制訂資金運作比例，下單前需慎重考慮，為可能造成的損失留下一定回旋的空間與機會，滿倉操作風(fēng)險較高。成功的投資者，其中一項原則是隨時保持2-3倍以上的資金以應(yīng)付價位的波動，如果資金不充分，就應(yīng)減少手上所持的倉位，否則，就可能因保證金不足而被迫平倉，縱然后來證明眼光準(zhǔn)確也無濟于事。
第二，順勢而為。在市場出現(xiàn)單邊行情時，不要刻意猜測頂部或底部的點位而進行反向操作，只要行情沒有出現(xiàn)大的反轉(zhuǎn)，不要逆勢操作，市場不會因人的意志為轉(zhuǎn)移，市場只會是按市場規(guī)律延伸。
第三，樹立良好的投資心態(tài)。心態(tài)平和時思路會比較清晰，能冷靜、客觀地分析行情波動因素，不肯定時，暫且觀望，減少盲目跟風(fēng)操作的概率，保持理性操作。投資者并非每天都要入市，初入行者往往熱衷于入市買賣，但成功的投資者則會等待機會，感到疑惑或不能肯定時亦會先行離市，暫抱觀望態(tài)度，待時機成熟時再進行操作。
第四，嚴格止損、降低風(fēng)險。進行投資時應(yīng)確立可容忍的虧損范圍，善于止損投資，才不至于出現(xiàn)巨額虧損。虧損范圍應(yīng)依據(jù)賬戶資金情形，最好設(shè)定在賬戶總額的3%-10%，當(dāng)虧損金額已達到你容忍限度時應(yīng)立即平倉，從而避免行情繼續(xù)轉(zhuǎn)壞，損失無限擴大的風(fēng)險。同時投資者要以賬戶金額衡量投資數(shù)量，不要過度投資，一次投資過多很容易產(chǎn)生失控性虧損，投資額度應(yīng)控制在一定范圍內(nèi)，除非你能確定目前走勢對你有利，可以投資50%，否則每次投資不要超過總投入的30%，從而有效控制風(fēng)險。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
理財，是指用錢生錢。有了原始的啟動資金，才能財富滾雪球，越滾越多。學(xué)生除了家庭給予的生活費，大多沒有其他的收入來源，攢錢就成為積累原始資金的手段。一些娛樂型、裝飾型或者面子型的消費，如非必要，都可酌情刪減。
2、開源，學(xué)會賺錢。
學(xué)習(xí)，是學(xué)生的主業(yè)，這是毋庸置疑的。但在學(xué)習(xí)之外，學(xué)生的時間是比大多數(shù)人都寬裕的，這些空閑時間，與其浪費在游戲和肥皂劇中，不如選擇做一些和本專業(yè)相關(guān)或者自己感興趣的兼職，這樣既能積累一些工作經(jīng)驗，也能賺取一些外快。
在開源節(jié)流的過程中，閑置的一些資金，其實就已經(jīng)可以開始正式的理財。在正式理財時，學(xué)生們可以分下面幾步走：
1、零存整取。
一般學(xué)生的資金都比較零散，而理財產(chǎn)品大都有一定的起投門檻，如果剛開始達不到起投門檻，可以選擇一些沒有門檻要求或者要求較低的理財平臺，用零存整取的方式，先積累至一定金額，達到門檻后再選擇中意平臺。如余額寶沒有門檻限制，快快貸的30天期限的房貸寶起投門檻是50元，都非常適合采用零存整取的方式。
2、合理配置。
人們常說雞蛋不要放在一個籃子里。這是一種分攤風(fēng)險的方法，分散投資。在我們的資金積累到一定程度后，就可以分門別類的分散配置資金。例如采用“一二三四”的配置方式，將一成的資金投入股市，追求暴利高息。兩成的資金存儲在余額寶中，以便隨時應(yīng)急。三成的資金購買一些收益較高，存在一定風(fēng)險的貨幣基金或股票基金等。余下的四成，則需要以安全為主。可以選擇如快快貸這類有銀行存管、房產(chǎn)抵押、較安全且收益高的理財平臺，也可以選擇一些收益雖低卻安全有保障的銀行理財?shù)取?BR> 3、投石問路。
在積累了一定的理財經(jīng)驗，且資金有了足夠的儲備，就可以選擇投資一些前瞻性的行業(yè)或者產(chǎn)品。如新興的高科技公司原始股或者投資一些解決生活痛點問題的產(chǎn)品的眾籌等。這些可能現(xiàn)在收益未知，且投資的錢存在很大的可能會打水漂，不過，一旦投資的公司或產(chǎn)品取得成功，就能獲取巨量暴利。但此類投資，充滿未知，只可用小量閑置資金投石問路，決不可大量資金孤注一擲。
理財投資，注定因時而異。無論是大學(xué)生還是已畢業(yè)的社會中人，都需要保持不斷的學(xué)習(xí)理財知識。唯有不斷的充實自己，才能在理財?shù)牡缆飞显阶咴竭h。
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投資與理財專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財基本知識和實務(wù)操作技能，看看下面的理財與投資論文吧！
關(guān)鍵詞：投資與理財專業(yè)；理財人才；專業(yè)建設(shè)。
有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業(yè)單位會計、理財、財務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門人才的大學(xué)?？茖I(yè)。投資與理財專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險代理人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。
國外投資與理財專業(yè)教育發(fā)展歷程可以分為三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險等營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斠?guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會計師、分析師、稅務(wù)師等成為理財規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財規(guī)劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財意識的增長，特別是到股票市場的大牛市和以后的大熊市讓更多的人認識到了投資與理財?shù)闹匾?，相關(guān)的考證培訓(xùn)漫天飛，各大高校也相繼開設(shè)投資與理財專業(yè)，所以，在我國投資與理財專業(yè)教育比較復(fù)雜，是一種混合式和跨越式發(fā)展，國外的三個階段特征在我國現(xiàn)階段都能夠看到，既有營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斠?guī)劃師，也有專業(yè)的的會計師、分析師、稅務(wù)師成為理財規(guī)劃師，而各大高校也正在培養(yǎng)的理財人才。筆者認為，我國將會走混合發(fā)展到高校專業(yè)培養(yǎng)的道路。因此，如何抓住機遇，加強專業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新，增強自己的專業(yè)特色和實用性，是投資與理財專業(yè)教育研究的重中之重。
3投資與理財專業(yè)教育存在的問題。
3.1課程設(shè)置寬泛，重點不突出。
由于投資與理財專業(yè)是?？茖I(yè)，除了半年的實習(xí)找工作，大學(xué)只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計算機、思想政治和體育等等，還得上大量的專業(yè)基礎(chǔ)課，如：微觀經(jīng)濟學(xué)、宏觀經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、基礎(chǔ)會計、證券市場等，真正上專業(yè)核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學(xué)、投資學(xué)、公司理財、證券投資分析、保險原理與實務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、投資與理財案例等，專業(yè)知識遍布經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險學(xué)、會計學(xué)、財務(wù)管理，雖然全面但是重點不突出，容易讓學(xué)生覺得什么都學(xué)了，但是什么都不會。
3.2專業(yè)方向模糊，專業(yè)定位不清楚。
投資與理財專業(yè)的方向有：會計核算、財務(wù)管理、銀行、證券、保險等等，幾乎涉及金融和會計的方方面面，容易讓學(xué)生產(chǎn)生對未來就業(yè)前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領(lǐng)域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學(xué)習(xí)的側(cè)重點，在社會分工越來越細化的大勢下，這樣培養(yǎng)出來的人才很難適應(yīng)社會的需要。
3.3對部分考證的重視不夠。
事宜投資與理財專業(yè)學(xué)生考的證書，大致有：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險代理人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。除了會計從業(yè)資格和證券從業(yè)資格證書報考的人較多外，其余報考的非常少，特別是對保險代理人資格證書和期貨從業(yè)資格證書重視不夠，就未來的發(fā)展趨勢而言會計和證券的從業(yè)人員會趨于飽和，而對合格的持有期貨從業(yè)資格和保險代理人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報考人數(shù)上看，這報考兩個證書的幾乎沒有。
3.4專業(yè)的實習(xí)基地缺乏。
與投資與理財對口的實習(xí)崗位一般為銀行和保險的營銷崗位、證券公司的經(jīng)紀崗位以及一般企事業(yè)單位的會計崗位。較強的應(yīng)用能力是大專培養(yǎng)人才的一大特色，但是投資與理財專業(yè)由于對口的企業(yè)層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實訓(xùn)條件方面相對其他專業(yè)比較匱乏，然而投資與理財專業(yè)對學(xué)生的應(yīng)用能力要求比較高，單單的機房模擬實驗很難滿足該專業(yè)對應(yīng)用能力的要求。
4.1大二下學(xué)期起分方向開設(shè)專業(yè)課。
針對投資與理財專業(yè)課程設(shè)置寬泛、重點不突出和專業(yè)方向模糊、專業(yè)定位不清楚等問題，筆者認為可以考慮大一開完通識課，大二開一個學(xué)期的專業(yè)基礎(chǔ)課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計和保險等方向，每個方向開對應(yīng)的專業(yè)課、考證課和實訓(xùn)課，這樣可以解決課程寬泛、重點不突出的問題，又能讓學(xué)生依想就業(yè)的領(lǐng)域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業(yè)定位不清的問題。
4.2加大對其他考證的宣傳。
204月30日中國期貨業(yè)協(xié)會頒布了《期貨從業(yè)人員資格考試管理規(guī)則（試行）》等6項自律規(guī)則的公告。新規(guī)則取消了期貨從業(yè)資格證書有效期僅3年的規(guī)定，有效期修改為永久有效，同時將原規(guī)定的執(zhí)業(yè)資格證書和從業(yè)資格證書合二為一。保險代理人考試報考率低主要是由于學(xué)生對保險業(yè)的誤解太多，其實我國的保險展業(yè)市場正在不斷的完善和健全當(dāng)中，持證上崗是必然的趨勢，持有代理人資格將有利于學(xué)生在該行業(yè)立足。加強對考證的宣傳，可以通過學(xué)術(shù)講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實提高學(xué)生的應(yīng)用能力，提高就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量。
4.3加強校內(nèi)實習(xí)。
為了培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力，可以由學(xué)校提供場地，建立的理財規(guī)劃工作室，由學(xué)生擔(dān)任理財規(guī)劃師，教師擔(dān)任顧問，為社區(qū)提供免費的咨詢、理財服務(wù)，同時可以鼓勵學(xué)生參加理財規(guī)劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業(yè)建立實訓(xùn)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，把企業(yè)的實際數(shù)據(jù)復(fù)制到實驗室同時同步更新，把企業(yè)“搬到”實驗室，讓學(xué)生在實驗室就能真真確確地感受到企業(yè)的氛圍，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)實務(wù)，拉近學(xué)生從企業(yè)到學(xué)校的距離。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
羅伯特·弗羅斯特指出：“所有的守舊或創(chuàng)新都源于逐利的動機”。始于2007年的美國金融風(fēng)暴恰恰驗證了這個道理。正源于趨利的動機，美國政府、金融與按揭機構(gòu)、房地產(chǎn)商在本世紀初演繹了一場世界范圍的風(fēng)險大戲，其影響之廣、危害之大堪稱百年不遇。在這次金融危機中，大量的企業(yè)破產(chǎn)倒閉，這些慘痛的教訓(xùn)無疑對企業(yè)財務(wù)管理水準(zhǔn)提出了更高的要求?；诖耍诒据喪澜缃?jīng)濟剛步入復(fù)蘇之期，探討后金融危機時代企業(yè)理財業(yè)務(wù)的有效途徑就顯得十分必要。
公司理財又稱公司財務(wù)管理，它既是一個過程也是一個行為。從動態(tài)角度看，它是從財務(wù)預(yù)測到實施財務(wù)目標(biāo)的過程；從靜態(tài)角度看，它是經(jīng)濟管理行為。因此，公司理財?shù)母拍钜话忝枋鰹椋汗纠碡斒枪纠碡斨黧w對公司籌資活動和投資活動等，實施財務(wù)預(yù)測、財務(wù)決策、財務(wù)計劃、財務(wù)控制和財務(wù)分析，并采取各種措施、手段等以實現(xiàn)公司理財目標(biāo)的行為或過程。
金融危機的到來給不顧發(fā)展現(xiàn)狀、盲目擴張的企業(yè)敲響了警鐘，重視財務(wù)管理理念的培育、提升才有可能渡過危機，在危機過后才能迅速進行戰(zhàn)略調(diào)整，盡快步入發(fā)展通道。隨著國際金融危機對我國實體經(jīng)濟影響的不斷加深，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險最終將轉(zhuǎn)變?yōu)樨攧?wù)風(fēng)險。在應(yīng)對國際金融危機中，繼續(xù)保持企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力，對于確保我國經(jīng)濟平穩(wěn)運行、實現(xiàn)中央提出的宏觀調(diào)控目標(biāo)具有重要意義。企業(yè)財務(wù)管理處于企業(yè)管理的中心環(huán)節(jié)，企業(yè)經(jīng)營成果最終都要反映到財務(wù)成果上來。因此，越是在特殊困難的時候，越要重視和加強企業(yè)財務(wù)管理，始終把加強企業(yè)財務(wù)管理放在更加突出的位置。因此，企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照國家統(tǒng)一的財務(wù)制度規(guī)定，強化財務(wù)管理，切實提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，有效應(yīng)對國際金融危機，防范企業(yè)財務(wù)風(fēng)險，保持企業(yè)和經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。
金融危機的爆發(fā)使企業(yè)認識到財務(wù)管理對企業(yè)生存發(fā)展的重要意義。隨著人們對金融危機認識的不斷深入，對金融危機預(yù)測的難度、爆發(fā)的概率、爆發(fā)的頻率和爆發(fā)后產(chǎn)生的危害等的研究會不斷深入，而企業(yè)也需要一套系統(tǒng)、完善、運作有效的財務(wù)管理體系促進企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)的實現(xiàn)。建立、實施、保持并持續(xù)改進企業(yè)財務(wù)管理體系是解決問題的根本對策。那么后金融危機時代我們應(yīng)如何完善財務(wù)管理體系呢？為應(yīng)對這次危機，本文總結(jié)出以下幾點：
穩(wěn)定充足的現(xiàn)金流，是企業(yè)應(yīng)對危機、穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展的重要保證。應(yīng)全面樹立以資金管理為主導(dǎo)的企業(yè)財務(wù)管理理念，強化現(xiàn)金流管理意識，高度重視企業(yè)現(xiàn)金流管理。應(yīng)妥善處理資金集中管理與分散管理的關(guān)系，倡導(dǎo)資金集中管理，降低資金成本，增強資金保障能力。強化資金計劃管理，增加現(xiàn)金流入，控制現(xiàn)金流出，保障資金安全。努力縮短資金循環(huán)周期，防范資金風(fēng)險，保障資金運轉(zhuǎn)安全。健全企業(yè)現(xiàn)金流管理制度，建立有效的管理信息系統(tǒng)，進一步改進和加強對現(xiàn)金流的動態(tài)監(jiān)控，確保企業(yè)資金鏈不斷裂。
財務(wù)風(fēng)險分析和預(yù)測是企業(yè)控制未來財務(wù)風(fēng)險的重要方法，也是企業(yè)進行經(jīng)營決策的重要依據(jù)。準(zhǔn)確把握宏觀經(jīng)濟形勢和市場發(fā)展變化，高度關(guān)注宏觀經(jīng)濟運行信息及重要指標(biāo)，主動調(diào)整企業(yè)各項財務(wù)指標(biāo)和目標(biāo)任務(wù)，對企業(yè)未來財務(wù)活動和財務(wù)成果作出科學(xué)預(yù)判，當(dāng)好企業(yè)戰(zhàn)略決策的參謀助手。加強經(jīng)濟、財務(wù)、市場、政策等信息體系建設(shè)，強化財務(wù)風(fēng)險分析和預(yù)測與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的相互銜接，合理運用財務(wù)風(fēng)險分析和預(yù)測方法，提高企業(yè)財務(wù)管理水平，提升企業(yè)的戰(zhàn)略決策能力。注重發(fā)揮企業(yè)財務(wù)信息的預(yù)警作用，加強企業(yè)財務(wù)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作。
財務(wù)競爭力的塑造和培育不是一朝一夕的，也不是可望而不可及的。在外界環(huán)境非常不利的情況下，企業(yè)在進行收縮規(guī)模、降低產(chǎn)能、產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，有意識、有目的地塑造企業(yè)財務(wù)競爭力。敢于發(fā)現(xiàn)、面對財務(wù)管理中存在的各種問題，思考對策，采取相應(yīng)措施。
簡單來講，“企業(yè)理財”主要包括三個方面：一是保證資金安全，規(guī)避資金風(fēng)險；二是提高資金利用效率；三是促使資金最大限度地升值，即“錢生錢”。歸結(jié)起來，就是企業(yè)資金安全性、流動性與收益性的有機結(jié)合。在多年的財務(wù)實踐工作中，筆者總結(jié)出如下理財方法：
貼現(xiàn)是一種票據(jù)轉(zhuǎn)讓方式，是指持票人在需要資金時，將其持有的匯票，經(jīng)過背書轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行從票面金額中扣除貼現(xiàn)利息后，將余款支付給貼現(xiàn)申請人的過程。由于匯票的實際付款人對銀行負債，銀行實際上是與付款人有一種間接貸款關(guān)系，因此該業(yè)務(wù)作為銀行資產(chǎn)中的票據(jù)貸款項目來記錄。在貼現(xiàn)過程中銀行將利息先行扣除所使用的利率就是貼現(xiàn)率。貼現(xiàn)率實際上是作為變相的貸款利率而存在的，當(dāng)出現(xiàn)了貼現(xiàn)率低于同期存款利率的情景后，企業(yè)便可通過貼現(xiàn)以較低成本獲取資金，再將所獲資金按較高的存款利率存入銀行，即可獲得無風(fēng)險的套息收益。
例如，a公司以自己的名義在一家股份制銀行開一個對公賬戶，存入期限為半年的一億元存款，然后找另一家企業(yè)b（可以是自己的下屬企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)），a作為購買方與b簽訂一個1億元左右的貿(mào)易合同。a以上述1億元存款做抵押，可以從銀行開出一張半年期銀行承兌匯票。假設(shè)此承兌匯票的面額為1億元，b公司拿著該匯票到第二家銀行去貼現(xiàn)，第二家銀行根據(jù)票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余款支付給公司b。上述套息過程的收益為：首先是a公司在第一家銀行存款1億元，存款期限是半年，年利率為1.98%，半年后獲得的利息為99萬。b公司按1.2‰的月利率向第二家銀行支付貼現(xiàn)利息，折算成半年期利率1.2‰×6=0.72%，即貼現(xiàn)利息為72萬，其間支付手續(xù)費0.5‰，即5萬。由于票據(jù)貼現(xiàn)和存款幾乎是同時完成的，該過程可認為是以77萬元的成本獲得1億資金后，再將1億資金存款半年，整個過程獲取22萬元的無風(fēng)險收益。這種變相的資金套息行為的半年收益率為22/77=28.57%，折算成年收益率高達65%。
為滿足持有外幣資產(chǎn)的企業(yè)外匯理財需求，多家銀行推出了與匯率掛鉤的理財產(chǎn)品。那些在賬戶上有短期沉淀外幣資金的企業(yè)，可通過這種理財方式讓閑置資金不斷滾動，從中獲取較高的存款收益。然而，選擇外幣理財，同時必須考慮人民幣升值風(fēng)險。自2005年7月匯改以來，人民幣兌美元匯率累計升值已超過17.6%，有外貿(mào)業(yè)務(wù)的企業(yè)面對的匯率風(fēng)險也越來越大。特別是2008年12月1日，人民幣兌美元匯率出人意料地創(chuàng)出匯改以來最大單日跌幅，這使得企業(yè)和相關(guān)機構(gòu)愈加重視外匯風(fēng)險管理的重要性。銀行推出的遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，可以與企業(yè)約定未來某個時間的人民幣兌外幣匯率，這樣可讓企業(yè)鎖定匯率風(fēng)險。
例如，某出口企業(yè)收到國外進口商支付的出口貨款500萬美元，該企業(yè)需將貨款結(jié)匯成人民幣用于國內(nèi)支出，但同時該企業(yè)需進口原材料并將于3個月后支付500萬美元的貨款。此時，該企業(yè)就可以與銀行辦理一筆即期對3個月遠期的人民幣與外幣掉期業(yè)務(wù)：即期賣出500萬美元，買入相應(yīng)人民幣，3個月遠期以人民幣買入500萬美元。通過上述交易，既能滿足企業(yè)的資金需求，又能達到規(guī)避風(fēng)險的目的。
在現(xiàn)代社會里，國家為了公共建設(shè)或均富，要求個人和企業(yè)必須對社會分攤責(zé)任而繳稅。而由于實際征稅可能會有不合理的現(xiàn)象，因而產(chǎn)生節(jié)稅的需求，可以通過經(jīng)驗與熟知法律知識，合法減少那些不必要的支出。納稅負擔(dān)的減少直接降低了企業(yè)的成本，這種納稅負擔(dān)的降低，可通過稅收籌劃來實行。
例如，有外貿(mào)企業(yè)與自營出口生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)型集團公司，可通過關(guān)聯(lián)企業(yè)間合作，減輕企業(yè)間的整體稅負。由于生產(chǎn)型企業(yè)與外貿(mào)企業(yè)出口政策的不同：生產(chǎn)企業(yè)計入成本的是征、退稅率之差與出口離岸價（fob價格）的乘積；外貿(mào)企業(yè)是征、退稅率之差與增值稅專用發(fā)票上注明的收購價格（不含稅）的乘積，因此若將自營出口改為按fob價（視同含稅）銷售給集團下屬貿(mào)易公司出口，將能減輕企業(yè)集團的整體稅負。
動用企業(yè)自有資金進行設(shè)備更新是傳統(tǒng)的資本籌集方式，但并不是最好的方法，尤其在資金短缺的情況下。而租賃不需要動用長期資本投資，只需按期支付租金便可得到所需的資產(chǎn)。使得承租人在資金緊張的情況下，支付一定租金后便可獲得設(shè)備的使用權(quán)，解決了企業(yè)的“融資難”問題。此外還有利于避免通貨膨脹和利率波動帶來的損失。通貨膨脹和利率的上升會使設(shè)備的價格升高，由于租賃合同一開始就將租金固定下來，并不會受上述因素的影響。這樣可避免由于通貨膨脹和利率上升所造成承租人的損失。
為規(guī)避產(chǎn)品價格的大幅波動，可以選擇期貨進行套期保值。套期保值是指把期貨市場當(dāng)作轉(zhuǎn)移價格風(fēng)險的場所，利用期貨合約作為將來在現(xiàn)貨市場上買賣商品的臨時替代物，對其現(xiàn)在買進準(zhǔn)備以后售出商品或?qū)硇枰I進商品的價格進行保險的交易活動。目前國內(nèi)大多數(shù)企業(yè)面對鋼材價格的大幅度波動，只能是無奈地接受，只有少數(shù)企業(yè)在利用期鋼進行套期保值。因此有必要普遍提高國內(nèi)企業(yè)的認識：套期保值是降低鋼材價格波動風(fēng)險的必要工具，也是國內(nèi)企業(yè)面對國際競爭必須邁出的一步。
例如，20xx年12月15日，螺紋鋼主力rb1005最高價為4438，鋼鐵企業(yè)為了減少將來鋼材價格降低的風(fēng)險，在生產(chǎn)出產(chǎn)成品之前就可以4438元/噸的價格出售鋼材，而20xx年5月14日鋼材現(xiàn)貨價格為4380元/噸，通過期貨合約可提前鎖定收益，規(guī)避了風(fēng)險。
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隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進入中國，促進了我國個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。
第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟總體實現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險小，流動性強，收益率低，在個人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規(guī)劃可以降低家庭理財?shù)娘L(fēng)險。
（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題。
（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴重，投資策略趨同。
我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，投資風(fēng)格相似。
（二）羊群效應(yīng)。
這一效應(yīng)源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場的“羊群效應(yīng)”特別明顯。
（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏。
我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。
首先基金持有人大會形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責(zé)任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監(jiān)督。
四、相關(guān)的政策建議。
（一）加強人才建設(shè)、樹立正確的理財觀念。
鑒于我國當(dāng)前理財市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財機構(gòu)的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識。
金融機構(gòu)只有順應(yīng)投資者個性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會更加趨向個性化，金融機構(gòu)必須通過不斷更新觀念，進行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（三）發(fā)展理財經(jīng)營模式。
我國當(dāng)前金融機構(gòu)理財是國內(nèi)理財?shù)闹饕问?，機構(gòu)理財由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機構(gòu)理財人員缺乏獨立性，導(dǎo)致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳?？梢酝ㄟ^政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運營機制。
我國當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評估機構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問題，最后，促進開放式的基金發(fā)展。
參考文獻：
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作者簡介：
曾丹妮（.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專業(yè)，本科生。
奉依霖（.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。
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現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風(fēng)險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當(dāng)，盈利會相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當(dāng)危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
了解了投資理財?shù)姆绞?，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談?wù)撘幌隆?BR> 2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識。
貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預(yù)期的價值進行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應(yīng)該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機。
個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進行調(diào)整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略。
投資需要對宏觀經(jīng)濟的特點有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結(jié)語。
總而言之，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
參考文獻：
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
證券投資學(xué)是一門研究證券投資運動及其規(guī)律的學(xué)科，本課程主要講授了股票、債券等投資方式的特點以及規(guī)律，并通過基本分析和技術(shù)分析對證券投資工具進行基本的交易操作。
學(xué)習(xí)本課程不但是專業(yè)學(xué)習(xí)的需要而且能幫學(xué)生建立起基本的理財觀念和投資理念。不論學(xué)習(xí)什么專業(yè)，也不管將來在哪個行業(yè)發(fā)展，投資、理財都將會伴隨學(xué)生的一生。
學(xué)生通過學(xué)習(xí)本課程，能初步掌握證券投資的基礎(chǔ)知識以及證券分析的基本原理，熟悉證券交易的基本程序和投資技巧，利用證券模擬和網(wǎng)上實訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生的運用能力及綜合素質(zhì)，使學(xué)生成為應(yīng)用型、復(fù)合型、技能型的高等職業(yè)人才。
二、財經(jīng)類專業(yè)證券投資學(xué)教學(xué)中遇到的問題。
1.缺乏適用的教材。
證券投資學(xué)的形成與發(fā)展與西方投資市場的不斷完善息息相關(guān)，眾多投資理論的形成也都是在西方市場環(huán)境下研究得出的，這樣就導(dǎo)致課程的學(xué)習(xí)內(nèi)容與我國證券市場實踐脫節(jié)。
并且這些理論部分涉及資本資產(chǎn)定價模型、單因素模型和多因素模型、套利定價理論、有效市場理論和行為金融理論等眾多理論，其中，資本資產(chǎn)定價模型、有效市場理論的創(chuàng)始者是諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的獲得者，可見其理論達到了一定深度，而且要求有較好的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，要理解這些內(nèi)容對財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生來說比較困難。
對于財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生而言，一本適用的證券投資學(xué)教材不僅要符合財會專業(yè)知識結(jié)構(gòu)，還要能夠拓寬學(xué)生視野、提高學(xué)習(xí)興趣、激發(fā)求知欲望。
據(jù)統(tǒng)計，目前在售的證券投資以及投資分析等相關(guān)教材絕大多數(shù)都是面向金融專業(yè)的學(xué)生，更注重對金融理論和模型的解析，而證券交易軟件的操作和投資技巧等方面的知識比較少。
2.實踐教學(xué)環(huán)節(jié)薄弱。
證券投資學(xué)的教學(xué)內(nèi)容一般都涵蓋了以下幾個部分:證券投資工具的運用、證券市場、證券投資基本分析、證券投資技術(shù)分析、風(fēng)險防范和市場監(jiān)管等。目前，高校證券投資學(xué)課程在財經(jīng)類專業(yè)的教學(xué)計劃中列為專業(yè)必修課，包括理論教學(xué)和實驗課兩個部分。
因此，授課老師在演示操作交易軟件時，交易界面包含大量的信息使得學(xué)生很難在短時間內(nèi)理解并消化。實驗課時僅占總課時的1/4，在有限的實驗課中學(xué)生要運用模擬交易軟件完成相關(guān)實驗操作，還要撰寫實驗報告。但往往因為實驗課時過少導(dǎo)致實驗環(huán)節(jié)的完成情況并不能達到預(yù)期的效果。
3.課程考核評估方式單一。
目前金融專業(yè)以及財經(jīng)類專業(yè)的證券投資學(xué)課程的考核方式均以期末閉卷考試為主。閉卷考試很容易導(dǎo)致學(xué)生平時不注重學(xué)習(xí)積累到期末考試周死記硬背、應(yīng)付考試的現(xiàn)象發(fā)生。
應(yīng)用型本科院校證券投資學(xué)的教學(xué)目的是提高學(xué)生綜合知識的運用能力和實踐能力。因此，目前的課程考核方式與證券投資學(xué)教學(xué)目的存在本質(zhì)上的沖突。應(yīng)該豐富考核方式，注重平時表現(xiàn)成績。
三、財經(jīng)類專業(yè)證券投資學(xué)教學(xué)模式改革的思考。
1.合理確定教學(xué)內(nèi)容。
在教材方面建議選用國外成熟的理論教材外加國內(nèi)的案例分析教材，這樣既能充實案例分析的內(nèi)容又能彌補實踐模擬課的缺陷，真正將理論與實踐結(jié)合。在講授過程中只要求學(xué)生掌握最基本的投資理論，對于一些晦澀難懂的西方投資理論可以略過不做重點講解，教學(xué)內(nèi)容本著夠用、會用、實用為原則，使學(xué)生在對理論知識理解的同時提高實踐操作和靈活運用能力。
在我國多變的證券投資市場環(huán)境下，教師要根據(jù)國家政策法規(guī)制度等的變化及時更新教學(xué)內(nèi)容，不能只注重課本內(nèi)容的學(xué)習(xí)，還要加入更多符合我國國情的證券投資知識，及時補充國家證券市場中相關(guān)制度、政策等的變化內(nèi)容，通過課堂討論等多種形式讓學(xué)生充分了解我國證券投資市場的變化。針對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的需求及特點，使其能夠?qū)W以致用，本課程在教學(xué)過程中更加注重實踐與應(yīng)用能力的培養(yǎng)而不是對金融理論與模型的解析。
2.加強課后模擬交易指導(dǎo)與監(jiān)督。
鑒于目前實踐課時過少，學(xué)生利用有限的實驗課時間無法達到預(yù)期的實踐效果，因此要求學(xué)生課后自行下載并安裝證券投資軟件進行模擬交易，對課上講授的各種投資分析方法包括基本分析法和技術(shù)分析法進行綜合練習(xí)。
另外，要求學(xué)生形成自己的選股思路，尋找潛在的績優(yōu)股，就某一上市公司的基本面及投資價值進行綜合分析，獨立撰寫投資分析報告。這就要求任課老師，最好能到證券交易所頂崗實習(xí)，加強自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。
在積累了豐富的投資經(jīng)驗的同時加強對學(xué)生課后模擬交易的指導(dǎo)與監(jiān)督，指導(dǎo)學(xué)生綜合應(yīng)用投資學(xué)課程中的所學(xué)到的各種理論、方法或技巧解決問題，從而提高學(xué)生的投資理財能力和綜合素質(zhì)。
3.綜合運用多種教學(xué)方法。
要打破目前以講授為主的教學(xué)模式，運用啟發(fā)式教學(xué)、案例教學(xué)、視頻教學(xué)、引入財經(jīng)周評等多種方法相結(jié)合來激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，有效提升學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。理論知識枯燥乏味，進行如下教學(xué)模式的安排：首先，為激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，在講授教材理論知識之前，可以先播放一段教學(xué)視頻，讓學(xué)生了解相關(guān)背景知識，然后由老師提出與所授理論知識相關(guān)的問題，引導(dǎo)學(xué)生獨立思考。
可選擇播放《華爾街》以及析金法百科等相關(guān)視頻將教材理論知識同視頻中的歷史事件結(jié)合起來，讓學(xué)生接觸更多的投資實踐。其次，在講到金融衍生工具這個知識點時，因為很多同學(xué)對其不了解，可以利用案例教學(xué)以及啟發(fā)式教學(xué)，例如：假設(shè)今天某位同學(xué)以每股20元的價格買進了10000股平安銀行的股票。
假如平安銀行股票價格一個月后上漲至30元/股，套期保值的結(jié)果又如何？層層遞進以此來引發(fā)學(xué)生思考并理解套期保值的含義及特點。最后，為了使教學(xué)內(nèi)容更貼近中國證券市場發(fā)展變化，引入財經(jīng)周評模式，每周要求學(xué)生運用所學(xué)證券知識上周證券市場進行評價并對本周的股價走勢進行預(yù)測。
4.課程考核評估方式多元化。
課程的考核評估方式對學(xué)生的學(xué)習(xí)具有引導(dǎo)作用。證券投資學(xué)目前的考核以期末考試為主。平時成績比重太少而且實踐環(huán)節(jié)的成績幾乎體現(xiàn)不出來，應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)應(yīng)以知識的運用能力為重點，而現(xiàn)有的考核方式?jīng)]有突出對實踐應(yīng)用能力的評價，這樣就導(dǎo)致學(xué)生不夠重視實驗課，實驗報告也不認真完成。
因此，要增加平時成績尤其是實驗課和實驗報告考核的占比，以提高學(xué)生的實踐操作能力。另外，還需增加課程考核中課堂討論和主動發(fā)言的成績比重，注重考核學(xué)生在實際投資領(lǐng)域的投資理財能力。
綜上所述，從課程內(nèi)容、教學(xué)方法、考核形式、課后輔導(dǎo)與監(jiān)督等多方面來進行全方位的優(yōu)化改革，才能達到更好的教學(xué)效果,才能讓學(xué)生在學(xué)習(xí)證券投資理論知識的同時，切身體會證券投資交易的流程、交易方法和操作技巧，真正做到學(xué)以致用。
參考文獻：
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
摘要本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。
關(guān)鍵詞個人理財理財產(chǎn)品理財機構(gòu)投資。
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。
（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。
就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。
（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)。
個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。
（三）金融市場的形成和發(fā)展。
20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。
3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時機成熟時便會推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化。
1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。
20xx年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較小；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機構(gòu)進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。
三、我國個人理財情況實際分析。
（一）基本情況分析。
我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。
假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險太大，個人投資股票的比例較小。
（三）我國個人資產(chǎn)負債管理。
在我國個人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負債率、負債結(jié)構(gòu)等。
在個人財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節(jié)流。
（四）我國個人資產(chǎn)風(fēng)險控制。
一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結(jié)論。
根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。
參考文獻：
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
摘要：
資本逐利，是資本市場的一般規(guī)律。當(dāng)代大學(xué)生日益成為社會最廣泛、最強大的消費主體。人不理財，財不理人，面對高額的投資收益，大學(xué)生們更是摩拳擦掌，躍躍欲試。然而，投資有風(fēng)險，大學(xué)生投資理財更需謹慎，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣，對大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀有著極其重要的意義。
關(guān)鍵詞：
投資理財；大學(xué)生；特性分析；風(fēng)險預(yù)測。
1.投資理財?shù)谋匾浴Ｋ^理財，即管錢，是對自己所擁有的現(xiàn)金流量及風(fēng)險的管理。這里所說的投資理財，是指主動的理財，是投資意識與風(fēng)險承擔(dān)意識并重的理財模式。
在金融業(yè)日趨市場化的今天，個人投資理財日益火熱，其必要性主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，對個人來講，投資理財可以改善個人及家庭財務(wù)狀況，提高生活質(zhì)量。金錢，是生存之根本。成功的個人理財，節(jié)制不必要的消費，預(yù)算未來開支，在節(jié)流的前提下開源，以錢生錢，以閑置資本為個人創(chuàng)造利潤，從而提升個人生活品質(zhì)。其二，對社會而言，可以通過投資理財將私人閑置資本集中起來，是社會融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有利于社會再生產(chǎn)。個人通過購買金融產(chǎn)品的行為，將資金回流于生產(chǎn)領(lǐng)域，保證了生產(chǎn)部門資金的循環(huán)，促進再生產(chǎn)。
2.市場現(xiàn)狀。目前，我國理財市場中，金融業(yè)的銀行、證券、保險、信托等割據(jù)并立，紛紛推出多種理財產(chǎn)品，如：銀行業(yè)中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長期綜合保障計劃等，但是綜合看來，我國專業(yè)理財人員缺乏、理財產(chǎn)品單一?？v觀理財市場，多數(shù)為職場人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產(chǎn)品，卻鮮有機構(gòu)推出專門針對大學(xué)生的投資理財項目。
二、大學(xué)生投資現(xiàn)狀。
1.有投資基礎(chǔ)。大學(xué)生作為一群特殊的社會群體，是投資理財強大的潛在客戶。他們有思想、有獨立的行為能力，以家庭供給為主導(dǎo)的資金更是具有穩(wěn)定性的特點。再者，大學(xué)生群體也有通過兼職、獎學(xué)金等多方面的融資渠道，為大學(xué)生的投資理財提供了穩(wěn)定且具有彈性的資金基礎(chǔ)。
2.有投資意愿。作為有思想、有獨立行為能力、有資金使用的自主權(quán)和決定權(quán)的特殊的社會群體，大學(xué)生對投資理財表現(xiàn)出極大的興趣。然而，不少大學(xué)生因為缺少對投資理財方面的專業(yè)知識和正確的認識，加之市場上針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品十分有限，使得他們盲目跟風(fēng)、急功近利，造成了精神、財富的雙重損失。
1.投資理財特性分析。大學(xué)生是投資理財市場上的一群特殊客戶群體，其特殊性主要表現(xiàn)在以下三個方面：其一，有較為穩(wěn)定的理財資金，主要以家庭生活供給為主導(dǎo)，輔之兼職、獎學(xué)金等額外收入，但是，大學(xué)生很難實現(xiàn)財務(wù)上的獨立；其二，有一定的知識為基礎(chǔ)，是受到過高等教育的群體，恰恰由于資金數(shù)量有限，對于投資理財表現(xiàn)出極強的穩(wěn)健性偏好；其三，大學(xué)生的投資理財意識仍處于萌芽階段，理財產(chǎn)品的可選擇性小，在投資理財市場上，極少有專門針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，需求與供給嚴重失衡。
2.投資理財重要性分析。大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財務(wù)負擔(dān)，以錢生錢。在校大學(xué)生有相當(dāng)一部分來自于農(nóng)民家庭、工薪家庭，盡早學(xué)會投資理財，在很大程度上可以減輕父母負擔(dān)；其次，可以提高自我管理意識和能力，節(jié)流也是另一種意義上的開源；最后，可以更早的適應(yīng)社會生存法則，大學(xué)生雖說是投資理財?shù)钠鸩诫A段，但也是黃金階段，美國理財專家康寧漢說，“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮”。
3.投資理財存在的問題。雖說大學(xué)生是投資理財市場最為廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生投資理財中，存在諸多顯著的問題，如：經(jīng)驗欠缺、盲目跟風(fēng)、急功近利、選擇產(chǎn)品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專業(yè)知識指導(dǎo)等，處于萌芽期的大學(xué)生投資理財市場任重而道遠。
4.投資理財建議。提高大學(xué)生投資理財意識和能力，已經(jīng)成為學(xué)校和社會的共識。針對上述大學(xué)生理財存在的問題，我們提出以下幾點建議：從個人角度：（1）學(xué)習(xí)專業(yè)的理財知識，全面了解理財工具，用知識指導(dǎo)實踐；（2）加強經(jīng)驗交流，多從父母、老師、同學(xué)積累經(jīng)驗，開闊眼界，補己之短；（3）設(shè)立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習(xí)理小財，培養(yǎng)將來理大財；（4）樹立正確的投資理財觀念，給自己一個正確的定位，切忌跟風(fēng)、急功近利、患得患失，投資有風(fēng)險，要以穩(wěn)健為先。從社會角度：（1）改善外部投資環(huán)境，做大市場規(guī)模，提供更多的、以大學(xué)生群體為主要客戶的投資理財產(chǎn)品；（2）完善理財業(yè)務(wù)的法律框架，糾正不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?，同時，嚴格要求各理財產(chǎn)品在宣傳中做好風(fēng)險提示，以保證理財產(chǎn)品的健康發(fā)展和經(jīng)濟市場的穩(wěn)定。
三、總結(jié)。
個人投資理財在資產(chǎn)的保值增值中扮演著重要的作用，對于大學(xué)生這一特殊的客戶群體，必須學(xué)會正確的、合理的投資理財，才能適應(yīng)社會生存法則。索羅斯說，“今天的市場正在被許多沒有經(jīng)歷過熊市的年輕人主導(dǎo)”，作為未來的投資理財主體，大學(xué)生必須在大學(xué)這一黃金時期，努力學(xué)習(xí)理財知識，樹立正確理財觀念，勤儉節(jié)約，穩(wěn)健當(dāng)先，合理規(guī)劃，堅持開源與節(jié)流并重，同時伴有長期的努力，要知道，投資理財并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當(dāng)然，大學(xué)生投資理財?shù)姆绞接泻芏啵欢ㄒ鶕?jù)自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”著實缺一不可。大學(xué)生投資理財能為今后的理財?shù)缆贩e累經(jīng)驗，對樹立正確的投資意識、人生價值觀有著積極的意義。
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在爆竹聲聲中，我們迎來了嶄新的2018年，對于剛成立不久的我們公司，這新的一年必須做好新年的每一項工作；而對于投資理財部來說，擬定一個好的工作計劃，制定一個明確的目標(biāo)，是每一個銷售人員必須認真對待的事情。對于已從事銷售工作兩年多的我，現(xiàn)在對銷售方法和技巧都已經(jīng)比較成熟，吸取不成功的教訓(xùn)，吸納成功的成果，對新的工作我也制定了2018年的工作計劃：
在自己手上已有的客戶資源上深度挖掘，在完成公司擬定的20萬目標(biāo)的前提下，盡量大限度的超額，爭取自己能早日轉(zhuǎn)正。給公司帶來效益的同時，也給自己帶來更多的收益。同時，也不能夠?qū)﹂_發(fā)新客戶的工作有所忽視，每天的宣傳工作仍然得認真對待。
學(xué)習(xí)是成功的第一要素，對于每個銷售人員來說，在工作中不斷學(xué)習(xí)，開拓視野，豐富知識，總結(jié)經(jīng)驗與不足，是絲毫不能懈怠個工作。只有在不斷的總結(jié)與學(xué)習(xí)過程中，才能夠使自己不斷的成長。同時，加強金融業(yè)其他行業(yè)知識的學(xué)習(xí)，包括銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、私募等等，特別是自己證券、信托、私募等這些自己以前沒有從事和接觸過行業(yè)，加強其他行業(yè)知識及其理財產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，深挖他們產(chǎn)品的特點，與我們產(chǎn)品進行對比，找出我們產(chǎn)品中的優(yōu)缺點，做到知己知彼、百戰(zhàn)不殆。當(dāng)然，還需加強與同事之間的交流與學(xué)習(xí)，把自己以前的工作經(jīng)驗與同事們分享，同事虛心向身邊同事請教，吸取他們的優(yōu)點，改正自身的缺點與不足，達到整個團隊的共同進步。
任何工作都是有目標(biāo)的，沒有的目標(biāo)的工作就沒有成功的基礎(chǔ)。一個好的工作目標(biāo)就是成功的開始，對于今年，現(xiàn)擬定工作目標(biāo)如下：
1、堅持每天出去發(fā)單，保證每天發(fā)單量達到100以上，能夠和10個以上客戶詳談，最少留下一個電話，保證大約有10萬左右的資金量。
2、每周完成10個左右的意向客戶，同時保證這10個客戶中有一、兩個客戶能投資。同時要知道其他未來投資客戶的原因，是資金最近不足，還是覺得我們公司原因，亦或家里人不同意，還有是有其他的投資渠道等等，對每一個客戶的原因都認真分析，通過不同的方式處理，有些客戶還是可以爭取過來的。
3、每月完成40個左右的意向客戶，6個客戶能夠投資，20萬的資金量。
4、每季度180個左右的意向客戶，18個客戶能夠投資，100萬的資金量。
把握好每一次值班機會，對每一個上門客戶做到認真對待，樹立好公司形象，從內(nèi)心了解客戶的深切需要，仔細對待客戶提出的建議和意見，客戶遇到問題，不能置之不理一定要盡全力幫助他們解決。要先做人再做生意，讓客戶相信我們的工作實力，才能更好的完成任務(wù)。當(dāng)然最重要的是爭取能夠?qū)⑸祥T客戶都轉(zhuǎn)換為有效客戶。同時，在空余時間在門口發(fā)dm單，爭取能讓過路客戶能進公司來全面了解公司及公司產(chǎn)品。
時刻做好老客戶的維護工作。包括日常關(guān)系維護以及節(jié)日生日祝福等，對老客戶進行再挖掘，盡最大可能加大老客戶的投資金額。用慧眼去發(fā)現(xiàn)老客戶身邊的資源，做好“一帶十，十傳百”的聯(lián)動營銷的效果，同時這也是對公司最好的宣傳方式。
每天都要對工作有個簡單的計劃安排，不能漫無目的的工作。每天按照計劃，一步一步，踏踏實實的開展業(yè)務(wù)。同時在下班前對每天工作做個小結(jié)，思考自己工作一天來的所得所失。分析這一天的優(yōu)缺點，優(yōu)點繼續(xù)發(fā)揚，缺點盡量改正，讓第二天的工作能夠更好的開展起來。 堅持總結(jié)工作的習(xí)慣，做到每周一小結(jié)，每月一大結(jié)?？纯从心男┕ぷ魃系氖д`，及時改正，下次不要再犯。
我知道銷售工作一開始不好做，但是我想憑借我這么多年積累的銷售經(jīng)驗和能力，我是能夠迎來一個不錯的未來的，我相信公司的明天一定有屬于我的一片明媚天空！
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根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，全球市場中的基金總額已經(jīng)達到了23萬億美元，期貨投資基金本身的出現(xiàn)就是應(yīng)對資金市場風(fēng)險管理，同時還對期貨市場基礎(chǔ)已經(jīng)期貨相關(guān)規(guī)范問題提出了一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，對于期貨市場發(fā)展來說，期貨投資基金通過完善化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相關(guān)制度的完善為更多的期貨投資者提供了更加穩(wěn)定的投資平臺和投資機遇，保證投資者在進行期貨投資的過程中，能夠更加完善的維護自身的合法利益。
二、我國期貨市場發(fā)展現(xiàn)狀。
（一）清理整頓任務(wù)基本完成目前我國的期貨業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐漸的完善，從期貨市場本身的發(fā)展來說，通過進行摸索和規(guī)范化的清理整頓，期貨市場規(guī)范化程度提升發(fā)展十分迅速，在法律、規(guī)范以及市場監(jiān)管體系的構(gòu)建等方面都有了明顯的提升。現(xiàn)今，我國的期貨市場已經(jīng)逐漸形成完善化的交易、風(fēng)險監(jiān)管制度，通過平臺的完善化發(fā)展，能夠有效實現(xiàn)我國期貨投資基金的進一步發(fā)展。
（二）實踐造就了一批專業(yè)的期貨管理與投資者隊伍現(xiàn)今，我國的期貨企業(yè)已經(jīng)超過了250家，期貨經(jīng)紀企業(yè)的最低注冊標(biāo)準(zhǔn)也上升到了叁仟萬元，同時對于期貨經(jīng)紀公司提出的不可進行自營業(yè)務(wù)操作和從事的限制，也在一定程度上降低了經(jīng)濟公司的發(fā)展風(fēng)險，此外，就是期貨企業(yè)通過長期的發(fā)展和實踐，培養(yǎng)了一批專業(yè)化技能和水平較高的期貨管理團隊和投資者，目前，我國金融工具存在著較為單一化的問題，金融市場還處于嚴重不穩(wěn)定的發(fā)展階段，因此，需要進一步的對金融工具進行整合發(fā)展，實現(xiàn)期貨基金。
（三）期貨市場達到一定的發(fā)展規(guī)模我國的期貨市場經(jīng)過長期的恢復(fù)發(fā)展，大連、上海以及鄭州三大期貨市場開始進行穩(wěn)定的發(fā)展，同時，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，我國的期貨基金市場在穩(wěn)定的社會環(huán)境下以及堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)展背景下，開始受到很多投資者的親睞，更多的投資者愿意進行風(fēng)險投資，期貨市場為投資者提供了良好的投資平臺，但是，我國目前的期貨市場還處于初級發(fā)展結(jié)算，在金融法則、相關(guān)規(guī)范以及金融工具的選擇等方面還存在著較多的問題亟待解決，同時很多的規(guī)范化行為以及準(zhǔn)則等還需要進一步的完善化的發(fā)展，對于我國的期貨市場發(fā)展而言，需要從投資者、期貨市場本身以及相關(guān)的監(jiān)管單位多個角度進行共同維護和發(fā)展，通過多方面的建設(shè)發(fā)展，實現(xiàn)我國期貨基金投資市場整體發(fā)展水平的有效提升發(fā)展。
三、中國發(fā)展期貨投資基金的有利因素。
（一）利用后發(fā)優(yōu)勢目前，我國的期貨基金市場可以通過國際期貨市場的發(fā)展經(jīng)驗進行學(xué)習(xí)，通過利用國際市場期貨發(fā)展的經(jīng)驗、教訓(xùn)等進行進一步的發(fā)展。
（二）社會資金充足，有進入期貨市場的欲望現(xiàn)今，我國整體來說射虎資金十分充足，投資欲望十分強烈，目前，我國基金中的三分之一資金都是屬于保險公司的投資項目，期貨投資者金融市場進行投資的同時風(fēng)險管理工具必不可少，因此，期貨投資基金開始逐漸成為投資者新的創(chuàng)意需求，只有保證整個平臺獲得充足的資金，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融市場的進一步發(fā)展。
四、設(shè)立期貨投資基金對我國期貨市場發(fā)展的作用和現(xiàn)實意義。
（一）有利于期貨市場的穩(wěn)定和社會安定通過期貨市場投資結(jié)構(gòu)的科學(xué)、有效的改變，能夠保證機構(gòu)投資者轉(zhuǎn)向投資主導(dǎo)地位，由于機構(gòu)投資者本身在進行實際期貨投資過程中較之個人投資者來說更加理性化，因此其投資決策一般都是基于技術(shù)化的理性層面上實施、決定的。此外就是期貨投資基金能夠在期貨市場同社會兩者之間承擔(dān)保護作用，有效避免期貨市場風(fēng)險對社會穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響，保證社會的和諧、可持續(xù)發(fā)展。
（二）有利于保護期貨市場中小投資者的利益對于期貨投資基金的中小投資者來說，同投資大戶相比較而言，在投資手段、成本以及心理素質(zhì)等方面都有著較大的發(fā)展劣勢，同一般的個人經(jīng)紀人投資相比較而言，期貨投資基金目前在我國的投資市場中有著較為明確的法律地位，因此，投資者在進行實際投資發(fā)展的過程中現(xiàn)任何的違規(guī)行為，投資者可以依據(jù)相關(guān)的法律進行自身合法利益維護，因此，期貨投資基金在投資方面能夠更加安全的保障投資者的合法利益免于受侵害。
（三）有利于推動我國金融創(chuàng)新發(fā)展我國期貨投資在進行實際發(fā)展的過程中，除了積極的進行國外先進期貨投資經(jīng)驗學(xué)習(xí)之外，同時還需要有效的結(jié)合自身期貨的發(fā)展現(xiàn)狀，開辟一條適合我國特殊投資國情的期貨投資基金發(fā)展道路，實現(xiàn)我國期貨市場的進一步繁榮化發(fā)展目標(biāo)。
五、總結(jié)。
現(xiàn)今，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，人們的閑置資金開始不斷的增加，閑置資金為人們進行期貨投資奠定了堅實的基礎(chǔ)，目前對于我國的期貨市場發(fā)展來說，我國國內(nèi)市場容量較大以及民間資本充足等條件都在一定程度上吸引著期貨市場的快速發(fā)展，目前，我國期貨市場中大部分都是以小戶的投資者為主，因此在資金實力以及整體的投資水平方面還處于初級發(fā)展階段，很多的規(guī)范化行為以及準(zhǔn)則等還需要進一步的完善化的發(fā)展。同時針對期貨市場的維護和規(guī)范發(fā)展來說也取得了一定的發(fā)展成果，本文主要是針對目前期貨市場的發(fā)展以及我國期貨基金的有效結(jié)合發(fā)展，最終實現(xiàn)我國期貨市場的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。
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1、在最便宜的市場上買，到最貴的市場上賣。
2、為了貧窮女孩子的一份嫁妝，可以在猶太教堂里把《圣經(jīng)》賣掉，為了使這個女孩子一生富足，他的嫁妝里必須要有一部《塔木德》。
3、孩子們必須知道的三件事：誰是領(lǐng)導(dǎo)，什么是原則，將由誰來執(zhí)行這些原則。
4、自己不去思考和判斷，就是把自己的腦袋交給別人幫你看管。
5、金錢能買到萬物，惟獨買不到知識。
6、金錢即使在泥濘中依然閃亮發(fā)光。
7、命運也得向金錢和勢力低頭。
8、身體依靠心而生存，心則依靠錢包而生存。
9、錢說話的時候真理就沉默。
10、假如所有人都向同一個方向行走，這個世界必將傾覆。
11、上帝給予光明，金錢散發(fā)溫暖。
12、錢是圓的，它會從你身邊滾走的。
13、錢不是罪惡，也不是詛咒，它在祝福著人們。
14、智慧勝過勇力，而貧窮人的智慧被人藐視，他的話也無人聽從。
15、經(jīng)商之人務(wù)必謹記：“我完全相信你，因此請付現(xiàn)金。”
16、金錢給神購買了禮物，敲開了神那緊閉的門。
17、為使女兒嫁給學(xué)者，即使變賣一切家當(dāng)也是值得的;為娶學(xué)者的女兒為妻，縱然付出所有的財產(chǎn)也在所不惜。
18、如果你的思維足夠開闊，你的錢包就會隨之增大。
19、有些人過度鉆研學(xué)問，以至于無暇了解真相。學(xué)者中也有類似驢馬之人，他們只會搬運書本。
20、順其自然身心必定健康。
21、借貸之時要找證人作證，施舍之時不可有第三者在場。
22、人生最寶貴的資源并非金錢，而是時間。
23、暫時地放棄一些利益，是為了更多的利益。
24、人要是沒有希望，就會心碎腸斷。
25、一塊錢應(yīng)當(dāng)作兩塊錢用。如果在一個地方錯用了一塊錢，并非損失了一塊錢，而是花了兩塊錢。
26、律法是相對的，政治是相對的，國界是相對的，甚至道德也是相對的，只有你承諾過的合同是永恒的。
27、誰坐得穩(wěn)，命運女神就對誰微笑。
28、吝嗇在有的時候和節(jié)約一樣是一種優(yōu)秀的品質(zhì)。
29、金錢容易引發(fā)意外，任何人對待金錢都要謹慎。
30、人最大的痛苦不是被人欺騙，而是不被人相信。
31、偷來小錢是竊賊，偷來大錢是富豪。
32、思考時請感情離開，因為你需要的是理智。
33、本金有安全保障的投資才是第一流的投資。
34、一個節(jié)儉的女人是家里的財富。
35、一個人能隱瞞財富，但無法隱瞞貧窮。
36、在富人堆里即使站上一會兒，也會問到富人的氣息。
37、有錢未必美滿幸福，沒錢卻是百事悲哀。
38、贊美富者的人，并非贊美人，而是贊美錢。
39、不景氣時仍有人賺錢。
40、在市場上是買不到好運和魅力的。
41、金錢雖非盡善盡美，但也不致使事物腐敗。
42、與一切知識交朋友，也可從朋友那里學(xué)習(xí)知識。
43、沒有能力買鞋子時，可以借別人的，這樣比赤腳走得快。
44、債務(wù)不吵不鬧，就是讓人睡不好覺。
45、即使是敵人，當(dāng)他向你借書的時候，你也要借給他，否則，你便是書的敵人。
46、葡萄長得越豐碩，就越會低下頭來。同樣，越智慧的人，便越懂得謙虛。
47、深井中的水是抽不完的，淺井則一抽見底。
48、狐貍可能掉毛，但丟不掉它的狡猾。
49、眼淚撒種的，必歡呼收割。
50、禁令最嚴的事，最容易發(fā)生。
51、取悅?cè)吮热偵系鄹匾?BR> 52、人們往往知道鄰居的缺點而不知道自己的過錯。
53、即便是風(fēng)，也要嗅一嗅它的味道，這樣你便知你的來歷。
54、最值得依賴的朋友在鏡子里，那就是你自己。
55、有十個煩惱比僅有一個煩惱好得多。
56、傷人信心者比傷人肉體者其罪更重。
57、害人的東西有三樣：煩惱、爭吵、空錢包。
58、當(dāng)你拯救朋友，使其脫離泥淖時，不要害怕自已沾上骯臟的泥巴。
59、酵母放多了面包是酸的，鹽放多了菜是苦的，由于多了則會喪失稍縱即逝的戰(zhàn)機。
60、上帝也無法使所有的人都滿意。
61、人生之門不是自動門，若是我們不主動地推開或拉開，他就永遠關(guān)閉著。
62、像愛護好自己一樣愛護你的妻子，好好保護她，不要讓她哭泣，因為神將一滴一滴地計算她的眼淚。
63、預(yù)測人類的行為顯然比預(yù)測天氣更為容易。
64、沒有根據(jù)的憎恨，是最大的罪惡。
65、事情不可能總是壞，也不能總是好。
66、如果店主算不清帳，他的帳就會找他算賬。
67、從幸福轉(zhuǎn)為不幸福只需瞬間，從不幸福轉(zhuǎn)為幸福需要終生。
68、美妙的食物和美好的思想一樣令我感到滿足。
69、邪惡的眼睛看不到任何好東西。
70、要求別人做事時，必須像女人一樣溫柔。
71、束手無策之時，惟有一策可用，就是保持勇氣。
72、若要測知你是否真的敬愛神，只要看你是否愛你的朋友。你應(yīng)當(dāng)盡心、盡情的愛你的兄弟。
73、說話不可過多，即便是最恰當(dāng)?shù)脑掝}。
74、一定要聰明，但也要學(xué)會怎樣裝糊涂。
75、人類最好的朋友是智慧，最大的敵人是欲望。
76、說實話的好處就在于不必記憶曾經(jīng)說過什么。
77、任何捷徑都有一段難走的路。
78、愛情能克服許多困難，金錢能克服一切困難。
79、生活在希望中的人沒有樂曲也跳舞。
80、錢是男人掙的，開銷權(quán)卻在女人手里。
81、不注意小事情的人，將為大事情而苦惱。
82、假若世界上沒有愚人，智者就會感到寂寞。
83、不要用骯臟的手指指點點別人的污點。
84、給兩個朋友當(dāng)裁判必然失去其中的一個。
85、微笑是兩個人之間最短的距離。
86、聰明人深藏才學(xué)，愚蠢人顯露無知。
87、苦惱不是表現(xiàn)在臉上就是保留在心里。
88、由于固執(zhí)，許多人從天堂墜入了地獄。
89、性格猶如石頭上的紋路，誰也擦不掉。
90、富人在姑娘眼里從來都不丑。
91、通往天堂的路只有一條，通往地獄的路有許多條。
92、明智的人沉默寡言，有見識的人心平氣和。
93、半精不傻乃是絕頂聰明之人。
94、貪婪是惟一永不會衰老的激情。
95、小悲哀是大聲的，大悲哀是無聲的。
96、磨坊磨出面粉，舌頭磨出是非。
97、如果你不一分一分的攢，你就永遠也不會有一元。
98、得體的眼淚勝過不得體的微笑。
99、世界就是這樣：有的人有錢包，有的人有錢。
100、弓箭只能射到看見的人，惡語能夠傷害看不見的人。
101、常發(fā)牢騷的人無人憐憫。
102、想象的病比真正的病更可怕。
103、與人幸福猶如噴灑香水，噴灑之時自己也會沾上幾滴。
104、我只能說當(dāng)我快要倒向一邊時，就向另一邊用力，盡量保持平衡。
105、與其是個曖昧的朋友，毋寧是個明確的敵人。
106、人固然不能撒謊，但有些實情必須隱瞞。
107、歲月是不會制造圣人的，它只會制造老人。
108、一個有教養(yǎng)的人需要三代才能培養(yǎng)出來。
109、沉靜、溫和是有智慧的品質(zhì)。
110、許多人是在為他永遠看不到的那一天而勞累。
111、生物中只有人會笑，而越賢明的人越會笑。
112、人不能哭著過完一生。
113、不輕易動怒的人算是聰明人。
114、不先傾聽就搶著回答，便是愚蠢。
115、心靈中的黑暗必須用知識來驅(qū)除。
116、謙虛過度就有一半虛偽的成分。
117、受人懷疑的時候，什么也別做。
118、舌頭是身上最小的器官，但能做最重要的事情。
119、沒有智慧的頭腦，猶如沒有蠟燭的燈籠。
120、獸有長舌不能說，人有短舌不該說。
121、秘密只要有一人知道就可能傳遍世界。
122、有經(jīng)驗的人就是一個小先知。
123、對待女性要嚴肅，對待金錢須慎重。
124、對人要保持一定的距離和多說好話。
125、現(xiàn)在的善行是未來的珍寶。
126、一個人的跌落是另一個人的上升。
127、把食物分給窮人，必然蒙福。
128、惟有錢能使邪惡的舌頭安靜下來。
129、好鄰居是解難的藥物，壞鄰居是招災(zāi)的禍根。
130、真理可以裸身而行，謊言卻不得不穿上衣服。
131、醫(yī)藥能治百病，惟獨貧窮例外。
133、最大和最壞的罪行是貧困?！獑讨巍ばげ{巴波拉市長。
134、要么高速前進要么失敗?！视嵍麻L兼首席執(zhí)行官理查德·麥克金。
139、如果不能打敗他們，就和他們結(jié)合?！突?。
142、金錢是惟一的陽光，它照到哪里，哪里就會發(fā)光?！鳡枴へ悐?。
大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
摘要：固定資產(chǎn)是企業(yè)重要的組成部分，是其賴以生存和發(fā)展的重要條件，保障固定資產(chǎn)的安全和完整，提升固定資產(chǎn)使用效率和挖掘固定資產(chǎn)潛力是企業(yè)固定資產(chǎn)管理的重要目標(biāo)。企業(yè)為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為了讓固定資產(chǎn)保值增值，就必須加強固定資產(chǎn)管理。本文對當(dāng)前企業(yè)固定資產(chǎn)管理中存在的問題進行了闡述，提出了提高固定資產(chǎn)管理效率的方法和對策。
關(guān)鍵詞：企業(yè);固定資產(chǎn)投資;日常管理。
一、固定資產(chǎn)管理存在的問題。
第一，固定資產(chǎn)管理職能分工導(dǎo)致出現(xiàn)管理脫節(jié)。目前，企業(yè)的固定資產(chǎn)在投資建設(shè)和日常管理上是分開進行的，這種體制是企業(yè)內(nèi)部職能分工形成的，本身也符合內(nèi)部控制管理要求。但是問題出在分工協(xié)調(diào)上容易出現(xiàn)本位主義。投資計劃部門、工程建設(shè)部門和財務(wù)部門從自身職責(zé)出發(fā)，由于管理職責(zé)不明確、部門之間協(xié)調(diào)銜接不順暢，管理脫節(jié)情況普遍存在。經(jīng)常出現(xiàn)計劃部門缺乏對資產(chǎn)全面的把握、業(yè)務(wù)部門對現(xiàn)有的固定資產(chǎn)使用狀況和存量情況知之甚少、財務(wù)部門對資產(chǎn)帳實情況實物把握不清等問題。此外也會造成項目上報審批不及時、不該購置的重復(fù)購置、急需購置的又沒有資金等問題，造成了企業(yè)資金的極大浪費。
第二，投資計劃部門未對投資建設(shè)進行全過程監(jiān)督。目前企業(yè)的資產(chǎn)管理制度正在逐步健全，程序比較規(guī)范。但如果沒有投資計劃部門嚴格調(diào)研審批，沒有全面考慮建設(shè)成本和經(jīng)濟效益方面，就會造成固定資產(chǎn)購置以后出現(xiàn)閑置和效益不高。由于存在完成上級公司下達指標(biāo)的壓力，計劃部門對于資產(chǎn)項目建設(shè)的可行性分析流于形式，造成很多項目達不到可研報告的效益目標(biāo)，造成投資無效益或者效益低下。資產(chǎn)管理部門對于項目的開工、建設(shè)和驗收竣工參與程度不夠，財務(wù)部門也未對整個項目或購置進行總體控制，這使得財務(wù)部門對固定資產(chǎn)的了解停留在賬面的基礎(chǔ)上，對于資產(chǎn)賬面和實物的變動情況無法全面掌控。
第三，資產(chǎn)管理流程亟待完善。完成一個固定資產(chǎn)投資項目，需要經(jīng)歷項目立項、可研分析、預(yù)算、建設(shè)和竣工驗收等過程，在實際工作中，很多企業(yè)在固定資產(chǎn)購建過程中，由于要完成上級投資指標(biāo)，造成集中在年末結(jié)算的現(xiàn)象。固定資產(chǎn)只有在購置和項目竣工之后才會移交到資產(chǎn)管理部門去，資產(chǎn)管理部門在整個過程中毫無主動權(quán)。財務(wù)部門在轉(zhuǎn)資的時候要對固定資產(chǎn)明細進行分類、對設(shè)計費、監(jiān)理費等期間費用進行分配，客觀上給固定資產(chǎn)明細核算帶來時間上的壓力。固定資產(chǎn)細化不足將會給固定資產(chǎn)管理帶來困難。此外，企業(yè)資產(chǎn)管理人員、資產(chǎn)使用人員在更換崗位和離職過程中，未能嚴格執(zhí)行資產(chǎn)清點移交程序，且缺乏有效約束，容易出現(xiàn)帳外固定資產(chǎn)，造成企業(yè)資產(chǎn)流失。
第四，固定資產(chǎn)管理人員專業(yè)素質(zhì)亟待加強。完善體制建設(shè)，加強企業(yè)固定資產(chǎn)管理長期以來是一個薄弱環(huán)節(jié)，由于無人認真監(jiān)督管理，往往上有政策下有對策，造成了一定程度上的資產(chǎn)流失等經(jīng)濟損失。而這些問題的根源就是企業(yè)管理人員對于固定資產(chǎn)管理的觀念淡薄，認識不到位。目前企業(yè)配有專職人員和資產(chǎn)管理人員，建立健全了固定資產(chǎn)賬目。但部分資產(chǎn)管理人員流動性大，個別人員責(zé)任心不強、業(yè)務(wù)素質(zhì)低，崗位職責(zé)不明確，管理制度落實不到位，固定資產(chǎn)日常管理缺少嚴格的監(jiān)督。有些企業(yè)的資產(chǎn)管理人員只管理資產(chǎn)賬面，對于實際中的資產(chǎn)去向等并不明確。上述因素制約了固定資產(chǎn)管理水準(zhǔn)的提升，日常管理水平的低下使得固定資產(chǎn)難以實現(xiàn)動態(tài)管理。
二、改進固定資產(chǎn)管理效率的策略。
第一，企業(yè)內(nèi)部應(yīng)該成立固定資產(chǎn)統(tǒng)計報告制度，加強對固定資產(chǎn)的存量管理水平。企業(yè)應(yīng)該加強對固定資產(chǎn)管理人員素質(zhì)的提升，加強對他們的培訓(xùn)，加強對固定資產(chǎn)的實地檢查，增強管理人員對銷售企業(yè)的運營流程的了解，對固定資產(chǎn)的日常管理要加強規(guī)章制度建設(shè)，充分發(fā)揮考核在固定資產(chǎn)管理中的作用。固定資產(chǎn)管理網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該將固定資產(chǎn)其從計劃、財務(wù)、審計、預(yù)算和管理多方面的管理職能都納入到綜合性的管理體系之中來，并按照不同層次的管理要求將之劃分為監(jiān)督報告層、實物裝備層、投資決策層等等。資產(chǎn)管理部門要確定為決策層提供的固定資產(chǎn)的信息是真實的、可靠的。在日常管理中強調(diào)動態(tài)管理的重要性，每月對固定資產(chǎn)進行實地盤點，并認真分析盈虧原因。資產(chǎn)調(diào)動要經(jīng)過嚴格的手續(xù)，每一項固定資產(chǎn)都有專門的臺賬，對固定資產(chǎn)的使用現(xiàn)場要加大監(jiān)督的力度。如果固定資產(chǎn)閑置下來，應(yīng)該及時向相關(guān)負責(zé)人和投資決策部門報告那些有利用價值的閑置資產(chǎn)，投資決策部門對于存量的可用的固定資產(chǎn)統(tǒng)籌安排，可以為企業(yè)減少固定資產(chǎn)重復(fù)投資開辟一條道路。
第二，投資和管理協(xié)調(diào)機制要健全。企業(yè)應(yīng)將固定資產(chǎn)的采購、審批、使用、管理等權(quán)限交由不同的部門辦理，責(zé)權(quán)利在制度上明確，在形式上分開，在執(zhí)行中相互制約，避免某一部門利用權(quán)力代辦全部工作，制度一經(jīng)制定必須嚴格遵守，并與各單位的考核機制相結(jié)合。必須建立行之有效的獎罰制度，對固定資產(chǎn)管理好、充分發(fā)揮其經(jīng)濟效益的單位或個人給予合理獎勵，對管理不善的單位或個人，要采取必要的經(jīng)濟手段進行處罰。在市場經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，從回報收益的角度來確立投資項目。在投資項目建設(shè)期之前就進行完備的投資收益分析。變粗放式控制為集約式精細化控制，通過項目管理提高投資決策的科學(xué)性、民主性、可行性、效益性，防止長官意志和行政命令，這樣不僅能節(jié)約項目建設(shè)的資金成本，還可以對企業(yè)的長期健康發(fā)展起到推動作用。
第三，要建立投資約束制度。由于近年來企業(yè)盲目投資的現(xiàn)象屢禁不止，企業(yè)可以考慮建立相應(yīng)的約束機制進行約束。固定資產(chǎn)折舊一般在經(jīng)營考核中是被忽略和忽視的，這使得很多計劃投資部門認為爭取投資和項目是自身工作能力的重要體現(xiàn)，筆者認為在項目建設(shè)的時候可以考慮進入一項成本項目，也就是資產(chǎn)占用費，對資產(chǎn)的占用應(yīng)該采取有償?shù)姆绞?，那些新增的投資項目，尤其是地面設(shè)施建設(shè)和非經(jīng)營用固定資產(chǎn)應(yīng)該收取高額的資產(chǎn)占用費用，當(dāng)利用閑置的固定資產(chǎn)進行新項目投資的時候，可以將資產(chǎn)占用費用從閑置的固定資產(chǎn)原值中扣除，固定資產(chǎn)占用就從無考核變?yōu)橛斜O(jiān)督，這在一定程度上對新建投資項目產(chǎn)生一定的約束，可以將固定資產(chǎn)投資控制在理性范圍內(nèi)。另外，將考核結(jié)果與年度績效工資掛鉤，獎優(yōu)罰劣，從而充分調(diào)動固定資產(chǎn)管理人員的積極性，推動企業(yè)的固定資產(chǎn)管理再上新臺階。
總而言之，企業(yè)固定資產(chǎn)管理應(yīng)該是一個整體，是投資管理和日常管理的有機結(jié)合過程，二者不應(yīng)該割裂，并且需要有效的一套監(jiān)督和管理機制作為輔助手段。要實施嚴格的審計監(jiān)督責(zé)任制。將企業(yè)資產(chǎn)運營狀況，企業(yè)資產(chǎn)保值、增值等指標(biāo)，納入到經(jīng)營者業(yè)績考核當(dāng)中。建立健全責(zé)任追究制度，對資產(chǎn)管理不善，企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下降，給予嚴格的處罰;對于失職、瀆職、甚至違法犯罪，造成國有資產(chǎn)重大損失的，要追究其法律責(zé)任。我國經(jīng)濟全球化發(fā)展進程中，企業(yè)變革管理模式、進行體制變革已成為大勢所趨，從根源上減少固定資產(chǎn)的低效和浪費是我們管理的目標(biāo)，企業(yè)應(yīng)該加強固定資產(chǎn)投資和日常管理應(yīng)該以此為依據(jù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低閑置資產(chǎn)，提升資產(chǎn)使用效率和運營質(zhì)量，提升企業(yè)競爭力。
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在校大學(xué)生應(yīng)該如何投資理財?建設(shè)銀行的理財經(jīng)理王小姐表示，理財和投資是兩碼事，理財?shù)哪康氖沁_到財務(wù)自由，通俗點說就是能保證自己可以在沒有固定收入來源的情況下，也能通過理財維持自己的正常生活，但過得好不好就要看你自己的造化了。而投資的目的是為了增加自己的收入或資產(chǎn)，大觀念看來貌似是一樣的，可因為目的不同，所以策略和手段也都不同，所以大學(xué)生們一定要弄清楚你的目的到底是什么。
“大學(xué)生在進入金融領(lǐng)域之前最好對各種投資工具有個初步的認識。如果是金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，或是準(zhǔn)備將來從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生，可結(jié)合學(xué)業(yè)課程進行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，結(jié)合書本知識觀察市場行情，這樣可以避免不少彎路?！蓖跣〗阏f。
重慶某銀行的理財經(jīng)理李念建議，大學(xué)生投資理財可以按照1:1:1的理論，從實際出發(fā)來給自己規(guī)劃：第一個“1”是解決自己衣食住行的日常開銷，先吃飽飯才能做事情，第二個“1”是可以定期存錢，也就是說要找個固定的收入來源，第三個“1”就可以考慮投資理財了。近幾年的投資市場品種花樣太多了，看得人眼花繚亂。不過，一旦你選定了一種方法，以后一定要請教相關(guān)的專業(yè)人士為你出謀劃策，并具備一些基礎(chǔ)知識，才不至于讓自己陷入手忙腳亂的境地。
“投資是有風(fēng)險的，只講收益不談風(fēng)險的投資都是不切實際的，所以盡可能把風(fēng)險減小，把收益時間延長，才能穩(wěn)步盈利，才是正確的投資理財?！崩钅钫f。
“目前大學(xué)生很多都談不上經(jīng)濟獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，大學(xué)生遵循的理財原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財。在支出方面要進行嚴格管理，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險。另外，建議慎用信用卡，對于大學(xué)生來說，信用卡容易助長不良的消費習(xí)慣。大學(xué)生受還款能力所限，信用卡的債務(wù)一旦無法償還，對學(xué)習(xí)生活一定會有所影響，甚至?xí)斐杉彝サ呢攧?wù)壓力。此外，還要做好理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，理財并不像很多大學(xué)生所想的那樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力?！崩钅钫f道。
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在案例的選擇上，選擇公司常見的財務(wù)決策案例，給與一定的假設(shè)條件讓學(xué)員分析，取消假設(shè)條件讓學(xué)員再進行分析。這種將純理想狀態(tài)放松至實際條件的邏輯次序便于學(xué)生形成參照系，理解理論框架形成的邏輯，把握在現(xiàn)實中進行財務(wù)決策需考慮的各種復(fù)雜因素。
“公司理財”課程的教學(xué)要做到有教材、有講義、有作業(yè)、有案例。教材體系的建設(shè)和完善也應(yīng)該圍繞這四個方面進行?？紤]到教材的先進性、概念的嚴謹性、實證資料的豐富性以及高職學(xué)生英文水平和專業(yè)術(shù)語的限制，筆者認為選用權(quán)威譯文版教材比較適當(dāng)。但是選用時要注意譯者的英文水平和專業(yè)背景，以保證所選教材有較高的翻譯質(zhì)量。根據(jù)調(diào)研及教學(xué)實踐，建議選用羅斯等著的《公司理財》作為教材。除了教材中的內(nèi)容外，還需要在三個方面對講義進行補充:一是國內(nèi)外有關(guān)公司理財?shù)那把乩碚?；二是國?nèi)公司理財?shù)谋就晾碚?；三是國?nèi)外企業(yè)理財環(huán)境方面的差異。
3.1選擇好的案例素材。案例教學(xué)效果如何，在很大程度上取決于教師能否選擇恰當(dāng)?shù)陌咐?。精選出的案例應(yīng)當(dāng)是典型、有代表性、最能揭示所學(xué)理論的案例。
3.2合理劃分案例小組。案例準(zhǔn)備通常以4~5人的小組為單位進行。小組的形成以分散化為目標(biāo)，這種分散化體現(xiàn)在多個維度:年齡、經(jīng)驗、教育背景、職業(yè)背景，以期達到經(jīng)驗互補的效果。
3.3創(chuàng)造良好的案例教學(xué)環(huán)境。一個良好的案例教學(xué)環(huán)境包括硬環(huán)境和軟環(huán)境。硬環(huán)境主要指寬敞明亮的教室、配備現(xiàn)代化的案例討論室等。軟環(huán)境主要指一個輕松愉快的氣氛，學(xué)生們踴躍發(fā)言的場面和教師循循善誘的啟發(fā)與鼓勵。相比之下，軟環(huán)境比硬環(huán)境更重要。
3.4創(chuàng)新考核機制。雖然案例來自于現(xiàn)實，但畢竟不是參加討論的學(xué)生所不得不面對的現(xiàn)實，所以學(xué)生們可能會產(chǎn)生偷懶心理，不認真研究案例，不積極思考，而是不負責(zé)任地陳述觀點或做出決策，即產(chǎn)生了案例討論中的所謂“道德風(fēng)險”。對于這種情況，教師可以通過多種方式了解學(xué)生對案例的準(zhǔn)備情況，盡量減少教師與學(xué)生之間的信息不對稱。
綜上所述，“公司理財”課程是個涉及知識面廣、應(yīng)用性強的綜合經(jīng)濟類學(xué)科，要講好這門課，就要在總結(jié)其普遍規(guī)律的基礎(chǔ)上，在某個或某些環(huán)節(jié)中進行創(chuàng)新，形成自身課程建設(shè)的特色，樹立課程的品牌，因材施教。只有這樣才能教學(xué)相長，提升教學(xué)質(zhì)量。
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理財，是指用錢生錢。有了原始的啟動資金，才能財富滾雪球，越滾越多。學(xué)生除了家庭給予的生活費，大多沒有其他的收入來源，攢錢就成為積累原始資金的手段。一些娛樂型、裝飾型或者面子型的消費，如非必要，都可酌情刪減。
二、開源，學(xué)會賺錢。
學(xué)習(xí)，是學(xué)生的主業(yè)，這是毋庸置疑的。但在學(xué)習(xí)之外，學(xué)生的時間是比大多數(shù)人都寬裕的，這些空閑時間，與其浪費在游戲和肥皂劇中，不如選擇做一些和本專業(yè)相關(guān)或者自己感興趣的兼職，這樣既能積累一些工作經(jīng)驗，也能賺取一些外快。
在開源節(jié)流的過程中，閑置的一些資金，其實就已經(jīng)可以開始正式的理財。
三、零存整取。
一般學(xué)生的資金都比較零散，而理財產(chǎn)品大都有一定的起投門檻，如果剛開始達不到起投門檻，可以選擇一些沒有門檻要求或者要求較低的理財平臺，用零存整取的方式，先積累至一定金額，達到門檻后再選擇中意平臺。如余額寶沒有門檻限制，快快貸的30天期限的房貸寶起投門檻是50元，都非常適合采用零存整取的方式。
四、合理配置。
人們常說雞蛋不要放在一個籃子里。這是一種分攤風(fēng)險的方法，分散投資。在我們的資金積累到一定程度后，就可以分門別類的分散配置資金。例如采用“一二三四”的配置方式，將一成的資金投入股市，追求暴利高息。兩成的資金存儲在余額寶中，以便隨時應(yīng)急。三成的資金購買一些收益較高，存在一定風(fēng)險的貨幣基金或股票基金等。余下的四成，則需要以安全為主?？梢赃x擇如快快貸這類有銀行存管、房產(chǎn)抵押、較安全且收益高的理財平臺，也可以選擇一些收益雖低卻安全有保障的銀行理財?shù)取?BR> 五、投石問路。
在積累了一定的理財經(jīng)驗，且資金有了足夠的儲備，就可以選擇投資一些前瞻性的行業(yè)或者產(chǎn)品。如新興的高科技公司原始股或者投資一些解決生活痛點問題的產(chǎn)品的眾籌等。這些可能現(xiàn)在收益未知，且投資的錢存在很大的可能會打水漂，不過，一旦投資的公司或產(chǎn)品取得成功，就能獲取巨量暴利。但此類投資，充滿未知，只可用小量閑置資金投石問路，決不可大量資金孤注一擲。
無論是大學(xué)生還是已畢業(yè)的社會中人，都需要保持不斷的學(xué)習(xí)理財知識。唯有不斷的充實自己，才能在理財?shù)牡缆飞显阶咴竭h。
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摘要：文章通過分析我國證券市場存在風(fēng)險現(xiàn)狀以及這些風(fēng)險形成原因，提出合理的防范風(fēng)險的措施，通過完善法律，加強監(jiān)管，推進市場的平穩(wěn)健康發(fā)展，增強我國證券市場的風(fēng)險管理，使證券市場在我國發(fā)揮更大作用，從而促進我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：證券投資;證券市場;風(fēng)險防范。
證券投資是指投資者(法人或自然人)購買股票、債券、基金券等有價證券以及這些有價證券的衍生品，以獲取紅利、利息及資本利得的投資行為和投資過程，是直接投資的重要形式，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國證券市場的也得到了迅速的發(fā)展。
但是，由于我國社會主義市場經(jīng)濟是在特殊的經(jīng)濟條件下逐漸成長和發(fā)展起來的一個特殊的經(jīng)濟市場，這就使得我國的證券市場具有其特殊性，也使得我國的證券市場存在著巨大的潛在風(fēng)險。
例如，上市公司的質(zhì)量問題;證券交易制度問題;市場過度投機問題;政府對市場的干預(yù)和宏觀調(diào)控政策存在著失當(dāng)或失效問題等，這些都是造成我國證券市場異常波動的原因。
這些波動對廣大投資者帶來巨大投資風(fēng)險及經(jīng)濟損失的同時，更對我國的金融體系和國民經(jīng)濟造成了巨大的危害。
盡管投資的品種和種類也日益多元化，然而證券投資依然是廣大投資者最有前景的理財方式之一。
但是風(fēng)云變幻的證券投資對于廣大投資者來說依然難以把握，使投資者面臨獲投資結(jié)果的極大的不確定性。
一般而言，證券投資風(fēng)險是指投資者投資本金遭受損失的可能性。
風(fēng)險是由于未來的收益的不確定性，實際收益與預(yù)期收益出現(xiàn)偏離，從而造成損失。
證券投資的風(fēng)險一般可分為系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險。
(一)系統(tǒng)風(fēng)險。
證券投資的系統(tǒng)風(fēng)險是指那些對所有的上市公司產(chǎn)生影響的因素引起的風(fēng)險，比如因經(jīng)濟、政治及整個社會環(huán)境變化所引起的證券價格的波動都屬于此類風(fēng)險。
就目前我國證券市場而言，大致有如下幾種：
1.利率風(fēng)險。
這是指利率變動，出現(xiàn)貨幣供給量變化，從而導(dǎo)致證券需求變化而使證券價格變動的一種風(fēng)險。
一般而言，因利率下降引起股價上升或因利率上調(diào)引起股價下跌。
2.市場風(fēng)險。
這是指證券市場本身因各種因素的影響而引起證券價格變動的風(fēng)險。
證券市場瞬息萬變，直接影響供求關(guān)系，包括政治局勢動蕩、貨幣供應(yīng)緊、政府干預(yù)金融市場，投資者心理波動以及大投機者興風(fēng)作浪等，都可以使證券市場掀起軒然大波。
3.政策風(fēng)險。
各國的金融市場與國家的政治局面、經(jīng)濟運行、財政狀況、外貿(mào)交往、投資氣候等息息相關(guān)，國家的任一政策的出臺，都可能造成證券市場上的證券價格的波動。
4.其他系統(tǒng)風(fēng)險。
除了上述風(fēng)險之外，還存在其他一些風(fēng)險如匯率風(fēng)險，入市資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險等。
(二)非系統(tǒng)風(fēng)險。
非系統(tǒng)風(fēng)險，是指某些微觀不確定因素的發(fā)生對某一個或幾個證券的收益產(chǎn)生影響所帶來的風(fēng)險。
這些微觀不確定只對個別公司或企業(yè)產(chǎn)生影響，通常與整個證券市場的價格變動不存在系統(tǒng)性、全局性關(guān)聯(lián)。
非系統(tǒng)風(fēng)險主要有如下幾種：
1.信用風(fēng)險。
它是指證券發(fā)行人在證券到期時無法還本付息而使投資者遭受損失的風(fēng)險。
信用風(fēng)險實際上揭示了發(fā)行者在財務(wù)狀況不佳時出現(xiàn)違約和破產(chǎn)的可能，它主要受證券發(fā)行者的經(jīng)營能力、盈利水平、事業(yè)穩(wěn)定程度等因素的影響。
2.經(jīng)營風(fēng)險。
指上市公司的決策人員與管理人員在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)失誤導(dǎo)致企業(yè)虧損而帶給投資者投資損失的可能性。
造成經(jīng)營風(fēng)險的因素有諸如項目投資決策失誤、市場預(yù)測不準(zhǔn)以及技術(shù)更新不及時等。
在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都有經(jīng)營失敗的可能性，因此這種風(fēng)險是始終潛在的。
3.財務(wù)風(fēng)險。
財務(wù)風(fēng)險是指企業(yè)資本結(jié)構(gòu)不合理所造成的風(fēng)險。
負債經(jīng)營是現(xiàn)代企業(yè)常用的一種經(jīng)營手段。
一般來講，債務(wù)資本比例越高，財務(wù)杠桿作用就越大，但同時也要看到負債經(jīng)營不利的一面，由于負債需要支付固定的利息，當(dāng)企業(yè)利潤下降時，帶給投資者的收益就將大幅度減少。
因此，如果企業(yè)負債過量，造成資本結(jié)構(gòu)不合理，那么相應(yīng)所蘊含的財務(wù)風(fēng)險就越高。
4.價格風(fēng)險。
價格風(fēng)險是指涉及企業(yè)產(chǎn)品的價格發(fā)生變動而帶來的風(fēng)險。
構(gòu)成企業(yè)的價格風(fēng)險一方面是成本因素，即企業(yè)從事生產(chǎn)所需的原材料、主要輔助材料的價格上漲或職工工資增加使生產(chǎn)成本上升，另一方面是市場競爭使銷售價格的下降。
5.技術(shù)風(fēng)險。
指技術(shù)開發(fā)方面的各種不確定因素，如技術(shù)難度、成果成熟度、與商品化的差距、開發(fā)周期、技術(shù)壽命期等造成的投資風(fēng)險。
除了上述幾種特殊風(fēng)險外，常見的造成非系統(tǒng)風(fēng)險的因素還有諸如自然災(zāi)害以及不利于某一公司或企業(yè)的特殊事件的發(fā)生等等。
證券投資給人帶來收益的同時也伴隨著一定的風(fēng)險。
證券投資風(fēng)險的因素分析在證券投資活動中起著重要的作用。
證券投資的風(fēng)險因素很多，但最主要的是經(jīng)濟因素。
風(fēng)險因素共同作用的結(jié)果，或直接表現(xiàn)為證券投資不能盈利甚至不能收回本金(主要指債券)，或間接表現(xiàn)為某種證券投資比銀行存款或其它投資少盈利。
證券投資風(fēng)險既包括證券本身規(guī)律體制的風(fēng)險，又包括人為因素的風(fēng)險。
因此，對證券投資風(fēng)險因素的認識有利于監(jiān)管機構(gòu)制定合理的證券制度，也有利于投資者做出正確的投資決策。
(一)市場風(fēng)險影響因素。
市場風(fēng)險是由于證券市場行情變動而引起的。
就我國目前情況來看，產(chǎn)生市場風(fēng)險的主要原因有兩個：一是證券市場內(nèi)在原因，它是不可避免的;另一個就是人為的因素。
證券市場行情的變動同樣也引起市場風(fēng)險。
這種行情變動可通過股票價格指數(shù)或股價平均數(shù)來分析。
證券行情變動受多種因素影響，但決定性的因素是經(jīng)濟周期的變動。
經(jīng)濟周期的變化決定了企業(yè)的景氣和效益，從而從根本上決定了證券市場，特別是股票行市的變動趨勢。
(二)利率風(fēng)險影響因素。
市場利率的變動會引起證券價格變動。
利率與證券價格呈反比變化，即利率提高，證券價格水平下降，利率下降證券價格水平上漲。
利率從兩方面影響證券價格：一是改變資金流向。
當(dāng)市場利率提高，會吸引一部分資金流向銀行儲蓄、商業(yè)票據(jù)等金融資產(chǎn)，從而減少對證券的需求，使證券價格下降。
當(dāng)市場利率下降時，一部分資金流回證券市場，增加對證券的需求，刺激了證券價格上漲;二是影響公司成本。
利率提高，公司融資成本提高，在其他條件不變的情況下盈利下降，引起股票價格下降。
利率下降，融資成本下降，盈利相應(yīng)增加，股票價格。
上漲。
(三)投資者層面風(fēng)險影響因素。
證券投資風(fēng)險究其實質(zhì)是投資者遭受損失的可能性和損失的大小，它源于證券市場內(nèi)外各因素未來的不確定性，投資者本身的行為也會帶來一定的風(fēng)險。
1.過度自信導(dǎo)致的非理性投資行為。
證券市場是一個典型的導(dǎo)致過度自信的場所，投資者會由于過度自信而影響他們對會計信息的正確研判。
2.風(fēng)險偏好導(dǎo)致的非理性投資行為。
不同的投資者對待風(fēng)險的態(tài)度是不同的，主要可分為風(fēng)險厭惡、風(fēng)險中性以及風(fēng)險喜好型投資者。
通常風(fēng)險喜好型投資者會把相同的資產(chǎn)組合的確定等價報酬率定得比無風(fēng)險投資的報酬率要高，使得他們更傾向于選擇資產(chǎn)組合而不是無風(fēng)險投資。
3.從眾心理導(dǎo)致的非理性行為。
在證券市場中，投資者往往不是基于自己對收益和風(fēng)險的預(yù)測，而是通過猜測和跟隨別人的行為來買賣股票，這就是通常所說的股票市場的從眾行為。
而從眾心理導(dǎo)致的非理性的投資行為，則使客觀存在的投資風(fēng)險成為事實。
證券投資是一種風(fēng)險投資，在證券投資過程中，為了盡可能避免各種風(fēng)險，獲得最大的投資收益，投資者必須對投資風(fēng)險有充分認識，學(xué)會衡量投資風(fēng)險的方法，采取相應(yīng)的防范措施，將證券投資的風(fēng)險減少到最低限度。
證券投資風(fēng)險的規(guī)避主要從兩個方面來考慮，一是政策制定者要推出合理的規(guī)則，盡量減少風(fēng)險;二是投資者要保持清醒的頭腦，認清市場本質(zhì)，把投資風(fēng)險降到最低限度。
(一)系統(tǒng)性風(fēng)險的防范。
對于證券投資監(jiān)管機構(gòu)而言，系統(tǒng)性風(fēng)險可以從制度創(chuàng)新、提高上市公司質(zhì)量、完善監(jiān)管體系三個方面防范和化解，提倡誠信并幫助投資者樹立理性投資的觀念。
對于投資者，系統(tǒng)風(fēng)險是無法消除的，投資者無法通過多樣化的投資組合進行防范，但可以通過控制資金的投入比例等方式，減弱系統(tǒng)風(fēng)險的影響。
(二)非系統(tǒng)性風(fēng)險的防范。
證券投資非系統(tǒng)風(fēng)險可以通過多種證券投資組合分散和降低。
投資組合分散風(fēng)險的原理在現(xiàn)代金融市場得到了廣泛應(yīng)用。
投資者一般應(yīng)先分析各證券的收益與風(fēng)險結(jié)構(gòu)，通過對行業(yè)發(fā)展前景、公司經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的分析與研判，再結(jié)合其市場表現(xiàn)，選擇出具有潛力的投資品種構(gòu)建投資組合。
1.投資對象分散化。
投資者可將資金分散于債券與股票，而且在購買股票時選擇購買不同行業(yè)和不同企業(yè)的股票，從而避免因某一行業(yè)或企業(yè)不景氣而蒙受重大損失。
2.投資地域分散化。
不同地區(qū)的企業(yè)會受所在地區(qū)的經(jīng)濟狀況、市場、稅賦以及政策等諸多因素的影響，經(jīng)營業(yè)績會相當(dāng)懸殊，其股票在市場上的表現(xiàn)也會有一定差異。
3.投資期限分散化。
在投資期限上采取分散方式，就是將資金分成若干部分分別進行長期投資、中期投資以及短期投資，這樣，可以減少經(jīng)濟不景氣或股市行情大起大落所帶來的損失。
1.證券投資市場各種風(fēng)險產(chǎn)生的原因并不是單一的、許多情況下是各種因素共同作用的結(jié)果。
所以我們對證券投資的風(fēng)險分析不應(yīng)采取一因一果的分析方法，而應(yīng)采取一因多果或多果多因的綜合分析方法。
2.在證券投資風(fēng)險中，系統(tǒng)的風(fēng)險是不能通過分散投資加以避免的，而只有非系統(tǒng)性的風(fēng)險，才能采用多樣化的投資加以避免。
3.對證券投資風(fēng)險形成的原因進行了深入的分析，并提出了相應(yīng)的防范措施，對保護投資者的利益有重要意義。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。
本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個人理財者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財建議;最后是結(jié)束語及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財收益終值表。
(一)目標(biāo)不明確影響理財計劃制定。
1.投資理財目標(biāo)不明確投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，咱們?yōu)槭裁匆M行理財?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時候買房子呢?咱們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?BR> 2.個人目標(biāo)收益期望過高。
每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進行理財。
理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是咱們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于咱們生命周期的不同階段，在某一階段，咱們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，咱們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等咱們快進入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財?shù)谋匾?，但此時咱們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。咱們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?BR> (二)方法不正確使理財過程缺乏控制。
1.沒有詳細的收入支出賬簿。
賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出咱們收入支出狀況，更能夠幫助咱們進行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過程缺乏控制和調(diào)整。
理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為咱們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控咱們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響咱們理財計劃的實施。
3.理財計劃往往難以堅持。
制訂一個好的理財計劃咱們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，咱們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候咱們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
(三)工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險。
1.投資方向主要憑借自身偏好。
個人理財人并不像機構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，咱們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么咱們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出咱們的理財目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。
2.很少利用低風(fēng)險高收益工具。
3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外。
保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，幫助理財人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財風(fēng)險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進他們的理財計劃中。一方面是咱們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那咱們所付出的將得不到任何回報。再者咱們認為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。
(四)觀念狹隘限制理財收益率。
1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域。
理財工具有哪些?咱們可以在那些領(lǐng)域進行投資理財?理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被咱們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域咱們可以進行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。
2.盲目跟風(fēng)成為理財時尚。
個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在咱們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?，盲目跟從在當(dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。
投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡汀＠碡攽?yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。
(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)。
1.集思廣益全盤考慮理財計劃咱們在制訂理財計劃，確定理財目標(biāo)時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。咱們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標(biāo)。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標(biāo)很好的整理和匯總。理財目標(biāo)要包括長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要咱們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當(dāng)然有時還會有一些特別的計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，咱們才能夠合理支配咱們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證咱們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。
2.制定理財目標(biāo)應(yīng)與個人收入相匹配。
當(dāng)咱們將所有理財目標(biāo)匯總后，咱們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標(biāo)進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣咱們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進行對比。如果差距相當(dāng)大，則說明咱們制定的理財目標(biāo)不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時咱們就需要對理財目標(biāo)進行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財目標(biāo)進行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡斈繕?biāo)按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃?？傊?，咱們制訂理財目標(biāo)時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的.空想的，這樣才能夠幫助咱們真正實現(xiàn)夢想。
3.理財目標(biāo)的實現(xiàn)要有階段性。
確定好合適的理財目標(biāo)后，接下來就要將理財目標(biāo)按階段進行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標(biāo)可能長達三十年，因此咱們必須要將理財目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標(biāo)而給咱們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，收入和消費也會有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說咱們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標(biāo)按階段進行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。
(二)時時管理和監(jiān)控理財賬戶。
1.勤記錄巧分類善分析。
理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人收入支出情況，進而能夠分析出理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，咱們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進行匯總，說到分類，同樣咱們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，但咱們可以將各個項目進行簡單的分組。收入可以分成工作收入(工資獎金補助福利)，投資收入(利息分紅租金)和其他收入(中獎禮金)，而支出則分為日常支出(可再細分為用食住行醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓咱們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，咱們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進行分析時咱們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。
2.時時監(jiān)控你的理財賬戶。
當(dāng)咱們把理財資金分散投入到各項投資中去時，咱們就已經(jīng)開始了咱們的理財計劃。為了避免風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，咱們必須時刻監(jiān)控咱們的理財賬戶，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的目標(biāo)進行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到咱們分解后的預(yù)期目標(biāo)，咱們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒咱們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助咱們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險。
做任何事情都應(yīng)堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果咱們決定將每月收入的20%作為理財資金，咱們就應(yīng)該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。咱們可以把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是咱們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果咱們不能堅持咱們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也就談不上實現(xiàn)咱們的理財目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時間是催化劑，當(dāng)量的積累達到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)?？梢?，堅持投入往往是理財成功最主要的因素。
(三)選擇多元化的理財工具。
1.投資組合多元化分散風(fēng)險投資組合多元化對咱們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達到最佳的收益，但咱們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果咱們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風(fēng)險的目的。那咱們應(yīng)該如何進行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，咱們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，咱們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證咱們的理財資金安全和收益并存。
2.理財工具的選擇更注重長期效果投資理財是一個長期的過程，而咱們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果咱們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果咱們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那咱們這個行為的機會成本就是咱們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給咱們帶來什么收益。舉個簡單的例子，咱們有一套出租房，現(xiàn)在覺得咱們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是咱們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在咱們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然咱們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時咱們先要分析其成本和收益，更強調(diào)長期收益，以達到咱們的最終目標(biāo)。
3.建立健全人身保障機制。
雖然咱們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男。瑢σ粋€家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為咱們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險公司的時候咱們首先要關(guān)注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保咱們在造成意外時能及時得到咱們應(yīng)得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進行理財規(guī)劃呢?咱們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人咱們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障咱們的生活。當(dāng)然固定財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進行保險。
(四)安全謹慎原則下創(chuàng)新觀念。
1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領(lǐng)域。
正如西方經(jīng)濟學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被咱們所熟知領(lǐng)域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果咱們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機會。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時咱們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的收入嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入咱們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認為風(fēng)險和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個非常小的期權(quán)費，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。
2.相信自我堅守理財計劃。
在理財計劃執(zhí)行的過程中，咱們會經(jīng)常受到計劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使咱們有盲目購買的沖動，這樣就會改變咱們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來咱們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內(nèi)的某些項目被迫中止，從而會導(dǎo)致收益損失，也就是咱們前面提到的機會成本和轉(zhuǎn)換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，咱們應(yīng)該堅守咱們的理財計劃，因為只要該計劃順利執(zhí)行是能夠達到咱們預(yù)期的理財目標(biāo)的。而如果新的機會風(fēng)險收益率確實非常大的話，咱們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消咱們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進行決策。堅持原則另外一個應(yīng)用是針對現(xiàn)有的理財工具，假如買入一只股票，咱們對其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費后的收益達到咱們的預(yù)期目標(biāo)或計劃目標(biāo)時，咱們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯失拋售最佳時期而導(dǎo)致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴格執(zhí)行。
3.避免風(fēng)險勝于獲取收益。
安全進行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。咱們都知道，風(fēng)險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進行評估呢?風(fēng)險收益率也許是一個比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險收益率=收益率/風(fēng)險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價格、面值和名義利率進行計算后得出，而風(fēng)險率是債券進行信用評級后，各級別債券的風(fēng)險系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險率越低，風(fēng)險收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機會也就越好，理財工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認為，無論收益和風(fēng)險是何種關(guān)系，咱們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險，因為有些風(fēng)險一旦形成所帶來的后果將是致命的。咱們寧可放棄收益也要降低這個后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對咱們來說也是一筆巨大的財富，但咱們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險就能保證拿到這筆資金，咱們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。
四、結(jié)束語。
對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學(xué)者進行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則咱們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進行風(fēng)險分散，比如說理財活動貴在堅持。咱們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標(biāo)。
資料來源和參考文獻。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
貴金屬投資是近年來銀行理財?shù)耐顿Y熱點，隨著人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，社會保障制度的不斷完善，投資理財成為一種趨勢。在傳統(tǒng)投資市場回報受限，收益比例下降的背景下，貴金屬投資逐漸成為投資者資金配置的新選擇，與此同時，投資渠道的不斷拓寬，理財方式的日益增加，使得人們越來越注重資產(chǎn)在投資理財中的合理配置，而在資產(chǎn)組合中將一定資產(chǎn)比例配置在貴金屬理財產(chǎn)品上，可以有效地分散投資風(fēng)險。具體的配置比例，要由投資者的風(fēng)險承受能力、風(fēng)險偏好以及自身情況而定。各家商業(yè)銀行投資理財品種越來越豐富，貴金屬投資也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的態(tài)勢，除了原來的賬戶貴金屬買賣、貴金屬遞延交易、實物黃金投資等業(yè)務(wù)外，多家商業(yè)銀行又推出了賬戶貴金屬定投、賬戶貴金屬雙向交易、賬戶鈀金等業(yè)務(wù)，增加了投資者的選擇品種，分散了投資風(fēng)險。
(一)全球通貨膨脹，紙幣不斷貶值。目前國內(nèi)cpi居高不下;美國次貸危機尚未平息，歐洲債務(wù)危機烽煙又起;再加上國際地區(qū)政治局勢動蕩不安定等因素，使得黃金、白銀避險作用不斷上升，金價、銀價飛漲。在外有歐債、美債危機，內(nèi)有經(jīng)濟減速、高通脹的背景下，具有保值避險功能的貴金屬越來越受投資者關(guān)注。
(二)黃金市場公平、透明，是全球性的資本市場，各國中央銀行都參與其中，現(xiàn)實中很難有機構(gòu)有實力操縱黃金市場。倫敦、紐約、香港等市場已經(jīng)形成了24小時不間斷的黃金交易市場，投資者可以隨時入市交易，市場交易基本沒有時間限制。
(三)投資回報高。在過去幾年，貴金屬投資的回報率遠遠超過股票、基金等理財產(chǎn)品。黃金價格從的251美元/盎司到最高點1920美元/盎司有665%的漲幅，白銀最高漲幅達900%，鉑金現(xiàn)貨也翻了5倍。加上部分貴金屬產(chǎn)品的杠桿設(shè)計，實際收益可能會更高。
二、銀行貴金屬主要投資品種。
貴金屬投資交易具有高投機性和高風(fēng)險性，因為黃金、白銀、鉑等是具有金融屬性的特殊商品，其價格受國際經(jīng)濟形勢、美元匯率相關(guān)市場走勢、政治局勢、原油價格等多種因素影響。然而，這些因素對價格的影響機制非常復(fù)雜，不成熟的投資者在市場操作中難以全面把握，加上信息采集渠道不明確、信息的不對稱性，出現(xiàn)投資決策失誤的可能性較高，而貴金屬投資最大的意義在于其資產(chǎn)配置功能，黃金有良好的避險功能，合理的家庭理財中貴金屬的配置比例應(yīng)該在10%左右，根據(jù)家庭風(fēng)險承受能力和所處階段，這個比例還可以調(diào)整，但最多不宜超過30%。
(一)賬戶貴金屬。
賬戶貴金屬，俗稱“紙黃金”或“紙白銀”。是一種個人憑證式黃金或白銀，投資者按銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金或白銀，投資者通過買賣價差賺取收益。無需提取黃金實物，免于支付儲藏、運輸、鑒別等各項費用，交易成本低廉?！百~戶貴金屬”包括人民幣賬戶金和美元賬戶金兩種，人民幣賬戶金投資起點為10克，美元賬戶金的最低投資起點為0.1盎司，銀行報價與國際市場黃金價格實時聯(lián)動，透明度高。近年來，各家商業(yè)銀行還陸續(xù)推出了紙黃金的雙向交易，讓紙黃金投資者在下跌行情中也可以操作獲利。
(二)實物黃金。
實物黃金是相對于紙黃金而言的，是指發(fā)生實際黃金交割行為可提取實物的黃金品種。一般來說商業(yè)銀行的實物黃金業(yè)務(wù)可分為銀行自主品牌實物黃金和個人代理實物黃金兩類：1.銀行自主品牌實物黃金是商業(yè)銀行自行設(shè)計并委托專業(yè)黃金精煉企業(yè)所加工的黃金產(chǎn)品;2.個人代理實物黃金是指商業(yè)銀行憑借與上海黃金交易所共同構(gòu)建的黃金交易系統(tǒng)，根據(jù)投資者委托，代理進行的實物黃金交易、資金清算及實物交割。該業(yè)務(wù)采取投資者自主報價的方式，實盤交易，撮合成交，實物交割。
(三)貴金屬延期品種。
貴金屬延期品種是指以分期付款方式進行交易，客戶可以選擇合約交易日當(dāng)天交割，也可以延期至下一個交易日進行交割，同時引入延期補償費機制來平抑供求矛盾的一種現(xiàn)貨交易模式。目前商業(yè)銀行代理上海黃金交易所au(t+d)、ag(t+d)、au(t+n1)、au(t+n2)這四個現(xiàn)貨黃金延期品種。貴金屬延期品種提供“賣空”機制，投資者可進行雙向交易，預(yù)期黃金價格上漲或下跌均可通過交易獲利，投資者可同時申請實物交割，也可通過申請“中立倉”獲取延期補償費。
(四)黃金期貨、黃金遠期和黃金期權(quán)等衍生品。
1.黃金期貨。是黃金實物的金融衍生品，是通過在期貨交易所買賣標(biāo)準(zhǔn)化的黃金期貨合約而進行的一種交易方式。
2.黃金遠期。是指投資者由于套期保值需要與銀行簽訂的以美元計價、在未來某一約定時間買入或賣出黃金的交易。投資者以美元與銀行做黃金遠期交易(包括遠期賣出黃金或遠期買入黃金)，但最遲需在遠期合約到期前2個工作日，通過反向交易對沖該筆交易，并于到期日進行美元資金差額清算，而不進行黃金實體交割的業(yè)務(wù)。
3.黃金期權(quán)。是指規(guī)定按事先商定的價格、期限買賣數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)化的黃金的權(quán)利。投資者可以根據(jù)自己對黃金價格未來走勢的判斷，向銀行支付一定金額的期權(quán)費后買入相應(yīng)面值、期限和執(zhí)行價格的黃金期權(quán)(看漲期權(quán)或看跌期權(quán))，如果價格走勢對投資者有利，則會行使其權(quán)利而獲利，如果價格走勢對其不利，則放棄購買的權(quán)利，損失只有當(dāng)時購買期權(quán)時的費用。黃金期權(quán)具有較強的杠桿性，以少量資金進行大額的投資，與傳統(tǒng)的紙黃金相比，個人黃金期權(quán)具備以小搏大的杠桿效應(yīng)，并為投資者提供了做空黃金的工具。
4.黃金定投。又稱為黃金積存業(yè)務(wù)，是指投資者在商業(yè)銀行開立黃金積存賬戶，選擇每月固定投資一定金額或一定克數(shù)的黃金，實現(xiàn)長期的黃金積存，客戶也可以根據(jù)資金狀況進行不定期的主動購買，進行黃金積存交易。對于積存賬戶內(nèi)的黃金余額，客戶可以選擇贖回獲得貨幣資金或按商業(yè)銀行相應(yīng)黃金產(chǎn)品的實有規(guī)格提取黃金實物。作為普通投資者黃金期貨、黃金期權(quán)等衍生品風(fēng)險較大，黃金定投由于投資門檻低，所購得的黃金相當(dāng)于在較長的一段時間內(nèi)以“均價”買入，可以分散價格風(fēng)險，實現(xiàn)“小積累、大財富”。(五)掛鉤黃金理財產(chǎn)品。掛鉤黃金理財產(chǎn)品是一種結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，是將所募集資金投資于固定收益證券和與黃金相關(guān)的金融衍生品。
目前市場中，理財產(chǎn)品收益率與黃金價格變化有以下三種關(guān)系：看漲型、看跌型和區(qū)間型。看漲型的理財產(chǎn)品收益率水平與黃金價格正相關(guān);看跌型的理財產(chǎn)品收益與黃金價格負相關(guān)，金價越高，理財產(chǎn)品收益越低;區(qū)間型的產(chǎn)品往往設(shè)置一個價格區(qū)間，當(dāng)黃金價格處于這個區(qū)間內(nèi)，理財產(chǎn)品收益較高，一旦突破這個區(qū)間，收益較低。黃金掛鉤類理財產(chǎn)品投資者能通過選擇不同的收益結(jié)構(gòu)規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險，但其收益率高低和黃金價格關(guān)系較為復(fù)雜，需要投資者對價格走勢作出自己獨特的判斷，因此投資難度較高。
在具體操作方面，投資者應(yīng)注意以下幾點：
第一，要合理控制倉位。根據(jù)實際情況制訂資金運作比例，下單前需慎重考慮，為可能造成的損失留下一定回旋的空間與機會，滿倉操作風(fēng)險較高。成功的投資者，其中一項原則是隨時保持2-3倍以上的資金以應(yīng)付價位的波動，如果資金不充分，就應(yīng)減少手上所持的倉位，否則，就可能因保證金不足而被迫平倉，縱然后來證明眼光準(zhǔn)確也無濟于事。
第二，順勢而為。在市場出現(xiàn)單邊行情時，不要刻意猜測頂部或底部的點位而進行反向操作，只要行情沒有出現(xiàn)大的反轉(zhuǎn)，不要逆勢操作，市場不會因人的意志為轉(zhuǎn)移，市場只會是按市場規(guī)律延伸。
第三，樹立良好的投資心態(tài)。心態(tài)平和時思路會比較清晰，能冷靜、客觀地分析行情波動因素，不肯定時，暫且觀望，減少盲目跟風(fēng)操作的概率，保持理性操作。投資者并非每天都要入市，初入行者往往熱衷于入市買賣，但成功的投資者則會等待機會，感到疑惑或不能肯定時亦會先行離市，暫抱觀望態(tài)度，待時機成熟時再進行操作。
第四，嚴格止損、降低風(fēng)險。進行投資時應(yīng)確立可容忍的虧損范圍，善于止損投資，才不至于出現(xiàn)巨額虧損。虧損范圍應(yīng)依據(jù)賬戶資金情形，最好設(shè)定在賬戶總額的3%-10%，當(dāng)虧損金額已達到你容忍限度時應(yīng)立即平倉，從而避免行情繼續(xù)轉(zhuǎn)壞，損失無限擴大的風(fēng)險。同時投資者要以賬戶金額衡量投資數(shù)量，不要過度投資，一次投資過多很容易產(chǎn)生失控性虧損，投資額度應(yīng)控制在一定范圍內(nèi)，除非你能確定目前走勢對你有利，可以投資50%，否則每次投資不要超過總投入的30%，從而有效控制風(fēng)險。
參考文獻。
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大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
理財，是指用錢生錢。有了原始的啟動資金，才能財富滾雪球，越滾越多。學(xué)生除了家庭給予的生活費，大多沒有其他的收入來源，攢錢就成為積累原始資金的手段。一些娛樂型、裝飾型或者面子型的消費，如非必要，都可酌情刪減。
2、開源，學(xué)會賺錢。
學(xué)習(xí)，是學(xué)生的主業(yè)，這是毋庸置疑的。但在學(xué)習(xí)之外，學(xué)生的時間是比大多數(shù)人都寬裕的，這些空閑時間，與其浪費在游戲和肥皂劇中，不如選擇做一些和本專業(yè)相關(guān)或者自己感興趣的兼職，這樣既能積累一些工作經(jīng)驗，也能賺取一些外快。
在開源節(jié)流的過程中，閑置的一些資金，其實就已經(jīng)可以開始正式的理財。在正式理財時，學(xué)生們可以分下面幾步走：
1、零存整取。
一般學(xué)生的資金都比較零散，而理財產(chǎn)品大都有一定的起投門檻，如果剛開始達不到起投門檻，可以選擇一些沒有門檻要求或者要求較低的理財平臺，用零存整取的方式，先積累至一定金額，達到門檻后再選擇中意平臺。如余額寶沒有門檻限制，快快貸的30天期限的房貸寶起投門檻是50元，都非常適合采用零存整取的方式。
2、合理配置。
人們常說雞蛋不要放在一個籃子里。這是一種分攤風(fēng)險的方法，分散投資。在我們的資金積累到一定程度后，就可以分門別類的分散配置資金。例如采用“一二三四”的配置方式，將一成的資金投入股市，追求暴利高息。兩成的資金存儲在余額寶中，以便隨時應(yīng)急。三成的資金購買一些收益較高，存在一定風(fēng)險的貨幣基金或股票基金等。余下的四成，則需要以安全為主。可以選擇如快快貸這類有銀行存管、房產(chǎn)抵押、較安全且收益高的理財平臺，也可以選擇一些收益雖低卻安全有保障的銀行理財?shù)取?BR> 3、投石問路。
在積累了一定的理財經(jīng)驗，且資金有了足夠的儲備，就可以選擇投資一些前瞻性的行業(yè)或者產(chǎn)品。如新興的高科技公司原始股或者投資一些解決生活痛點問題的產(chǎn)品的眾籌等。這些可能現(xiàn)在收益未知，且投資的錢存在很大的可能會打水漂，不過，一旦投資的公司或產(chǎn)品取得成功，就能獲取巨量暴利。但此類投資，充滿未知，只可用小量閑置資金投石問路，決不可大量資金孤注一擲。
理財投資，注定因時而異。無論是大學(xué)生還是已畢業(yè)的社會中人，都需要保持不斷的學(xué)習(xí)理財知識。唯有不斷的充實自己，才能在理財?shù)牡缆飞显阶咴竭h。
大學(xué)生投資理財?shù)恼撐钠?/strong>
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