在寫心得體會(huì)時(shí)，我們可以回顧所經(jīng)歷的過程、總結(jié)其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以及提出自己的思考和感悟。在寫心得體會(huì)時(shí)，我們可以運(yùn)用一些寫作技巧，如比喻、夸張等。希望以下選取的心得體會(huì)范文可以給大家提供一些有益的參考和啟示。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇一
    摘要
    互聯(lián)網(wǎng)金融（itfin）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)
    技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都發(fā)生了深刻變革。
    關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)安全；支付方式
    一． 引言
    從2003年5月阿里巴巴集團(tuán)成立以來，電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，同時(shí)金融這個(gè)角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來湊熱鬧，2005年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標(biāo)志性的品牌，逐漸領(lǐng)導(dǎo)著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟，影響和改變著整個(gè)社會(huì)的金融交易方式和金融交易效率。對(duì)于在全球網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展最快的中國來說,外資銀行看到了這塊巨大的市場(chǎng),他們紛紛登陸中國,目標(biāo)要建造全球最大的“網(wǎng)絡(luò)金融帝國”。中國網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場(chǎng),又面對(duì)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在加劇，行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強(qiáng)。在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展也更值得我們?nèi)テ诖?BR>    二．調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：
    (一)．產(chǎn)生原因：
    1．是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g，4g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺(tái)進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。2．行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
    3．互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。
    4．網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物。由于各大電商頻繁的促銷手段（雙十一，雙十二），也使得網(wǎng)絡(luò)交易方式更為普及。
    (二)．調(diào)查分析
    此次調(diào)查采用網(wǎng)上問卷調(diào)查方式：調(diào)查問卷共四部分，下面分別從問卷的四部分?jǐn)⑹稣{(diào)查內(nèi)容：
    1.基本情況調(diào)查：
    在參與調(diào)查的人當(dāng)中使用智能手機(jī)的占到總調(diào)查人數(shù)的98%，在使用智能手機(jī)的人當(dāng)中，從不網(wǎng)購，不參與互聯(lián)網(wǎng)購物的人僅占4%。從調(diào)查數(shù)據(jù)就可以看出，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融確確實(shí)實(shí)已經(jīng)成為很多普通人必不可少的生活消費(fèi)方式。
    網(wǎng)絡(luò)購物的頻率：
    2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)調(diào)查：
    通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與調(diào)查的人群中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和經(jīng)營的業(yè)務(wù)了解較為清晰，很多人也使用相關(guān)的功能進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)賬，儲(chǔ)蓄，但是在調(diào)查人群中對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)參與很少，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的盈利及經(jīng)營方式了解不夠，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心，選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也較少，可見互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長的路要走。
    3.互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調(diào)查:
    通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調(diào)查，在參與調(diào)查的人群當(dāng)中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財(cái)工具的人占46%,愿意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最為理財(cái)工具的僅占10%，可見雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，但是，由于對(duì)與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)方面考慮，大多數(shù)即使知道有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，也不愿意辦理和參加。可見互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)安全和用戶信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
    使用支付寶辦理的業(yè)務(wù)有：[多選題] 4．互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調(diào)查：
    在參與調(diào)查的人群當(dāng)中，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)交易而瀉露信息的人占到30%，沒有發(fā)生過任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時(shí)在參與調(diào)查的人當(dāng)中很多都擔(dān)心因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全而造成損失，并且很多人對(duì)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全不放心，同時(shí)也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不夠發(fā)達(dá)，可能造成經(jīng)濟(jì)損失。
    認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因是 [單選題]
    (三)． 調(diào)查方法
    調(diào)查方法：網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查法。
    四．
    總結(jié)
    從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲(chǔ)蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，,這些優(yōu)點(diǎn)促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進(jìn)人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時(shí)期，也暴露了很多缺點(diǎn)：
    1.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。
    2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
    改進(jìn)方式：
    一.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
    二.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為；其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。
    三.是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。
    四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇二
    專業(yè)班級(jí)： 學(xué) 號(hào)： 姓 名： 指導(dǎo)教師：雷蕾
    調(diào)研時(shí)間：2016年7月10日----8月10日 一、調(diào)研單位概況
    我在暑假招商銀行黃石港支行進(jìn)行了為期一個(gè)月調(diào)研，黃石港支行位于湖北省黃石市黃石港區(qū)市內(nèi)。
    招商銀行1987年成立于中國改革開放的最前沿——深圳蛇口，是中國境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國家從體制外推動(dòng)銀行業(yè)改革的第一家試點(diǎn)銀行。
    成立29年來，招商銀行堅(jiān)持“因您而變”的經(jīng)營理念，從一家只有1億元資本金、1家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行起步，發(fā)展成為滬港兩地上市的國內(nèi)第六大商業(yè)銀行，在英國《銀行家》2015年“全球1000家大銀行”榜單中位列第28位，在《財(cái)富》雜志2015年世界500強(qiáng)榜單中列第235位。截至2015年末，招行分支機(jī)構(gòu)逾1700家，在中國大陸的120余個(gè)城市設(shè)立了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擁有5家海外分行和3家境外代表處，員工超過7萬人。此外，招行還在境內(nèi)全資擁有招銀金融租賃有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司50%股權(quán)、招聯(lián)消費(fèi)金融公司50%股權(quán)；在香港全資控股永隆銀行有限公司和招銀國際金融有限公司，是一家擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)、境外投行等金融牌照的銀行集團(tuán)。
    招商銀行誕生以來，開創(chuàng)了中國銀行業(yè)的數(shù)十個(gè)第一：創(chuàng)新推出了具有里程碑意義的、境內(nèi)第一個(gè)基于客戶號(hào)管理的借記卡——“一卡通”，首個(gè)真正意義上的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，第一張國際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，首個(gè)面向高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品——“金葵花理財(cái)”，并在境內(nèi)銀行業(yè)率先推出了離岸業(yè)務(wù)、買方信貸、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、銀關(guān)通業(yè)務(wù)、公司理財(cái)與網(wǎng)上承兌匯票業(yè)務(wù)等等。近年來，招行又確立了“內(nèi)建平臺(tái)、外接流量、流量經(jīng)營”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，率先推出閃電貸、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務(wù)，按照“手機(jī)優(yōu)先”戰(zhàn)略，迭代創(chuàng)新手機(jī)銀行和掌上生活app，搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新高地。多年來，招商銀行品牌形象得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為國內(nèi)商業(yè)銀行的標(biāo)桿，連續(xù)多年獲得境內(nèi)外權(quán)威媒體評(píng)選的“中國最佳零售銀行”“中國最佳私人銀行”“中國最佳現(xiàn)金管理銀行”等殊榮。
    近年來，順應(yīng)新常態(tài)下中國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，招商銀行依托自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營特色，確立了以“輕型銀行”為目標(biāo)、以“一體兩翼”為定位的戰(zhàn)略體系，經(jīng)營特色更加鮮明。2015年，招商銀行以位居國內(nèi)銀行業(yè)第六的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了許多“輕資本”的戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)與國有大行比肩的業(yè)績，包括零售利潤占比、信用卡、私人銀行客戶和規(guī)模、資產(chǎn)管理規(guī)模、資產(chǎn)托管規(guī)模，以及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)收入占比等等，走出了一條輕型銀行的差異化發(fā)展之路，引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。2015年招行的經(jīng)營表現(xiàn)得到了市場(chǎng)和投資者的廣泛認(rèn)可，全年a股股價(jià)累計(jì)漲幅、市凈率均排名上市銀行第一，獲評(píng)“中國最受投資者尊重的百家上市公司”第一名。
    未來幾年，招商銀行將堅(jiān)持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，專注聚焦，走輕型銀行發(fā)展道路，努力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化思維與能力全面領(lǐng)先，努力把我行打造成為“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、零售領(lǐng)先、特色鮮明的中國最佳商業(yè)銀行”。
    二、調(diào)研的目的 見習(xí)，即認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)是國際金融專業(yè)專科
    教學(xué)
    計(jì)劃中的一個(gè)重要的實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，其目的是使在校學(xué)生在接觸社會(huì)和金融業(yè)務(wù)工作過程中了解和掌握銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨等金融部門有關(guān)專業(yè)知識(shí)和操作實(shí)務(wù)，了解現(xiàn)行金融法規(guī)、制度對(duì)金融工作者的要求，印證、鞏固和提高已經(jīng)學(xué)過的金融方面的有關(guān)內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、提高學(xué)生在金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中調(diào)查研究、觀察、分析、解決實(shí)際金融問題的綜合能力，學(xué)會(huì)收集整理信息資料，為將來的繼續(xù)學(xué)習(xí)、論文寫作、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)打下良好基礎(chǔ)。通過實(shí)習(xí)，還應(yīng)使學(xué)生了解目前國內(nèi)金融市場(chǎng)的實(shí)際操作技術(shù)、手段、方法和程序，提高學(xué)生對(duì)金融事業(yè)的興趣，培養(yǎng)學(xué)生熱愛金融專業(yè)，回報(bào)社會(huì)的思想。
    此次調(diào)研，一方面能鞏固和應(yīng)用我所學(xué)的專業(yè)知識(shí)，增加對(duì)金融銀行業(yè)的興趣，另一方面也能為我今后進(jìn)入這一行業(yè)打下一定的認(rèn)知基礎(chǔ)。
    其次，讓我認(rèn)識(shí)和了解到銀行業(yè)現(xiàn)有的格局和招商銀行的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：管理水平和客戶服務(wù)水平。好的管理水平可以提高行內(nèi)整體運(yùn)行效率和反應(yīng)速度，減少運(yùn)營成本，是一個(gè)優(yōu)秀企業(yè)必備的素質(zhì)。好的客戶服務(wù)水平能讓銀行在客戶群體保持好的印象，做到穩(wěn)定和吸收客源的作用。
    三、
    調(diào)研主要內(nèi)容或經(jīng)過
    如本次調(diào)研工作我主要調(diào)研招商銀行銀行的盈利能力、資本結(jié)構(gòu)、股利的分配等等。
    （1）招商銀行銀行的盈利能力
    經(jīng)調(diào)研，我發(fā)現(xiàn)招商銀行銀行的主營收入仍來自于存貸利差。據(jù)今年上半年統(tǒng)計(jì)：
    （2）招商銀行的資本結(jié)構(gòu)
    資本充足率 2016/6/30 2016/3/31
    13.94 93.0035 資產(chǎn)負(fù)債比率 93.1521 從數(shù)據(jù)看很不錯(cuò)
    （3）招商銀行的股利分配
    經(jīng)調(diào)研，招商銀行的股利分配方式是現(xiàn)金股利和股票股利。四、前景展望
    當(dāng)前國內(nèi)外形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，全球經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易和投資發(fā)展未見好轉(zhuǎn)，國內(nèi)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)不甚樂觀，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了一系列突出的新現(xiàn)象、新情況、新問題。
    對(duì)銀行業(yè)而言，不良隱患的繼續(xù)釋放、有效信貸需求的持續(xù)疲軟、資產(chǎn)荒導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)組織難題、日趨嚴(yán)重的監(jiān)管壓力等，都為商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)。但也有一系列積極因素成為化解經(jīng)營壓力的重要契機(jī)：以市政府有望通過更有力的財(cái)政政策，加大基建投資力度，以彌補(bǔ)民間投資的不足，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長：而是直接融資快速發(fā)展，特別是在注冊(cè)制改革推進(jìn)、資產(chǎn)證券化擴(kuò)容，多層次資本市場(chǎng)加速形成的背景下，圍繞上市公司的各類股權(quán)融資大行其道：三十在經(jīng)濟(jì)增速放緩、市場(chǎng)波動(dòng)的環(huán)境下，國內(nèi)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫牡陌l(fā)展條件，居民部門加大杠桿大有可為；四是市場(chǎng)主體加速洗牌，兼并收購迎來高潮，隨著產(chǎn)業(yè)的集聚整合一大批優(yōu)質(zhì)企業(yè)正脫穎而出；五是發(fā)展小微企業(yè)和小企業(yè)這兩小業(yè)務(wù)的外部形勢(shì)發(fā)生了有利變化，加上市場(chǎng)“雙創(chuàng)“熱情高漲，兩小業(yè)務(wù)迎來新的時(shí)間窗口。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇三
    11月17日—19日,為進(jìn)一步歸納總結(jié)近幾年我市金融工作的經(jīng)驗(yàn),研究當(dāng)前金融工作面臨的新形勢(shì),由市人大財(cái)經(jīng)工委組成金融調(diào)研組對(duì)全市金融工作進(jìn)行了調(diào)研。期間,聽取了市政府的工作匯報(bào),先后召開了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、地方金融機(jī)構(gòu)座談會(huì),并對(duì)惠民、博興、鄒平三縣進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研?，F(xiàn)就我們調(diào)研情況形成以下報(bào)告。
    一、全市金融業(yè)發(fā)展的基本情況。
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    把金融列為服務(wù)業(yè)首位），而且，對(duì)地方財(cái)政的貢獻(xiàn)也十分突出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我市金融業(yè)共實(shí)現(xiàn)地方稅收5億元以上，占地方稅收的8.4%，其中金融機(jī)構(gòu)有23家納稅單位進(jìn)入全市企業(yè)納稅200強(qiáng)，占11.5%。經(jīng)過調(diào)研,我們總的印象是,我市金融業(yè)與前幾年相比發(fā)生了巨大變化,金融已成為全市超越發(fā)展的助推器,金融業(yè)進(jìn)入了良性發(fā)展的軌道,特別是在發(fā)展資本市場(chǎng)、金融創(chuàng)新及創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境方面,進(jìn)入了全省先進(jìn)行列,并涌現(xiàn)出一大批金融方面的典型,在轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。
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    分行經(jīng)營績效排名中列第1位,在全國二級(jí)分行經(jīng)營30強(qiáng)綜合排名中列第3位,中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社在全省綜合績效考評(píng)中均列前3位。,有4家銀行被山東證監(jiān)局評(píng)為“良好銀行”。農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信分別在全省系統(tǒng)綜合考評(píng)中名列前茅。各銀行機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮了主渠道作用。
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    我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
    (二)企業(yè)上市步伐加快,進(jìn)入資本市場(chǎng)成為新趨勢(shì)。今年以來,濱化股份、齊星鐵塔、魯豐股份先后上市,西王糖業(yè)實(shí)現(xiàn)再融資,我市企業(yè)上市直接融資35億元,無論從上市數(shù)量和融資額度上都取得了上市工作的歷史性突破。截至當(dāng)前,全市已擁有境內(nèi)外上市公司11家,融資總額133億元,上市公司家數(shù)、融資額分別列全省第七位和第六位。其中境外上市融資79億元,居全省第二位,成為我市重要的引進(jìn)外資的渠道和形式。鄒平縣以6家上市公司85億元的融資額在全省縣域中排名第1位。明年該縣魏橋鋁業(yè)、西王特鋼、長星風(fēng)電等4家企業(yè)有望順利上市。全市形成了“上市申報(bào)一批、啟動(dòng)運(yùn)作一批、培植儲(chǔ)備一批”,分類推進(jìn)、梯次發(fā)展的企業(yè)上市新格局。從調(diào)查的情況看,我市各縣區(qū)特別是黃河以南縣區(qū)對(duì)利用資本市場(chǎng)的自覺性大大提高。鄒平縣提出要在全國、全省金融界做響“鄒平品牌”，打造多元化的融資體系,建設(shè)魯中金融中心的目標(biāo)。由農(nóng)行承銷西王集團(tuán)發(fā)行10億元銀行票據(jù)的工作,當(dāng)前已報(bào)人民銀行交易商協(xié)會(huì)批準(zhǔn);西王糖業(yè)增發(fā)15億元已經(jīng)落實(shí);西王集團(tuán)當(dāng)前正在組建財(cái)務(wù)公司,成立后將使西王集團(tuán)在資金管理上有一個(gè)新的提高。博興縣遠(yuǎn)大板業(yè)科技有限公司作為博興縣最大的鋼鐵板材加工企業(yè),經(jīng)過合資引入齊齊哈爾第一重型機(jī)械廠,依托企業(yè)成立小額貸款公司,實(shí)施運(yùn)作資本。
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    平匯通典當(dāng)公司今年5月掛牌成立,僅半年多時(shí)間就辦理典當(dāng)貸款業(yè)務(wù)5億元,實(shí)現(xiàn)利潤500萬元。在金融創(chuàng)新中,中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行,以利率低,融資時(shí)間長為特點(diǎn),當(dāng)前山東省只有濰坊市發(fā)行了3個(gè)產(chǎn)品,融資22億元。我市博興縣、鄒平縣的2個(gè)中小企業(yè)集合票據(jù)產(chǎn)品分別由建設(shè)銀行總行、浙商銀行負(fù)責(zé)發(fā)行,分別融資5億元,當(dāng)前各項(xiàng)工作正在積極推進(jìn)之中。這將是我市金融創(chuàng)新的又一亮點(diǎn)。
    (四)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。當(dāng)前,全市共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)23家,其中財(cái)險(xiǎn)公司14家,壽險(xiǎn)公司9家,另有保險(xiǎn)代理公司6家,從業(yè)人員1萬余人,以來,保持著30%以上的年增長率。,全市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.12億元,同比增長32.29%,增幅列全省第二。保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)額)722.67元,比上年提高176.27元,保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占gdp的比重)2.01%,比上年提高0.35個(gè)百分點(diǎn)。全行業(yè)上繳稅收7269萬元,同比增長47.56%。全市保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款和給付8.15億元,其中人身險(xiǎn)支付賠款和給付3.9億元,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)支付賠款和給付4.23億元;各財(cái)險(xiǎn)公司為社會(huì)承擔(dān)了2600多億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。今年上半年,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17.93億元,增長28.83%,共上繳稅收4378.27萬元。預(yù)計(jì)全年保費(fèi)收入將突破30億元,明年可達(dá)40億元以上。
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    視金融工作的濃厚氛圍。在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)方面,成立了濱州市金融證券辦公室,重新賦予職能并增加了編制。今年市委、市政府又批準(zhǔn)成立了黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)金融服務(wù)中心。部分縣區(qū)成立了金融辦。二是出臺(tái)政策引導(dǎo)和支持。市委、市政府先后出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)加快發(fā)展的意見》等政策性文件,在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)對(duì)中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員貸款、培育地方金融機(jī)構(gòu)、推進(jìn)誠信濱州建設(shè)等方面加大了政策支持力度;對(duì)企業(yè)上市過程中涉及的稅收、行政性收費(fèi)和項(xiàng)目審批等事項(xiàng)加大了支持力度,有效地調(diào)動(dòng)了企業(yè)上市的積極性。同時(shí),市政府每年都拿出200余萬元對(duì)做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了各金融機(jī)構(gòu)支持濱州、服務(wù)濱州的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。各縣區(qū)也都出臺(tái)了有關(guān)鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)措施。三是搭建平臺(tái),推進(jìn)銀企合作。
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    開發(fā)建設(shè),同時(shí),也為銀行機(jī)構(gòu)提供更為廣闊的發(fā)展空間。四是以建設(shè)“誠信濱州”為載體,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。為將“誠信濱州”建設(shè)推向深入,以創(chuàng)立金融安全區(qū)為抓手,市政府制訂了《關(guān)于創(chuàng)立金融安全區(qū)的意見》,進(jìn)一步加強(qiáng)和完善企業(yè)信用體系建設(shè),努力營造金融運(yùn)行安全區(qū)。鄒平縣在今年舉行的第六屆中國金融(專家)年會(huì)上,被評(píng)為中國金融生態(tài)縣(全國共有17個(gè)縣入選)。博興縣成立了博興縣中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,制訂了實(shí)施方案,進(jìn)一步優(yōu)化了全縣金融生態(tài)環(huán)境,今年獲得了山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng),成為全省十個(gè)獲得此項(xiàng)殊榮的縣之一?？偟目磥?由于“誠信濱州”的建設(shè)和企業(yè)誠信意識(shí)的增強(qiáng),全市金融運(yùn)行較為安全,近一兩年來各金融機(jī)構(gòu)基本沒有新增不良貸款。進(jìn)一步增強(qiáng)了各金融機(jī)構(gòu)在濱州擴(kuò)大信貸投放的信心。
    二、當(dāng)前全市金融工作存在的幾個(gè)問題。
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    體金融服務(wù)水平的提高。同時(shí),引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)的力度有待進(jìn)一步增強(qiáng)。三是企業(yè)上市勢(shì)頭雖然很好,但上市后備資源培植乏力、后勁不足的問題已成為制約今后上市工作的突出問題。四是金融生態(tài)環(huán)境仍需進(jìn)一步優(yōu)化。主要是部分縣(區(qū))對(duì)金融工作的戰(zhàn)略地位認(rèn)識(shí)不足,不少領(lǐng)導(dǎo)研究金融、利用金融、發(fā)展金融的意識(shí)不強(qiáng),金融環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)。同時(shí),已有的鼓勵(lì)發(fā)展金融政策落實(shí)不夠,對(duì)金融業(yè)發(fā)展必要的支持不到位。如有的小額貸款公司反映，財(cái)政部下發(fā)的試點(diǎn)省區(qū)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過15%的部分，按2%給予獎(jiǎng)勵(lì)的政策就一直沒有落實(shí)。濱發(fā)（）17號(hào)文中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助等政策也未落實(shí)到位。五是金融管理體制不夠順暢。市主管部門雖然新增了部分編制,但與省里的要求和工作需要比,力量依然不足?？h(區(qū))大多數(shù)尚沒有設(shè)立專門的機(jī)構(gòu),管理缺位的問題比較突出,與當(dāng)前金融業(yè)快速發(fā)展,地方金融管理任務(wù)日趨繁重的要求不相適應(yīng)。
    三、關(guān)于下一步全市金融工作的幾點(diǎn)對(duì)策建議。
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    開的中央政治局會(huì)議,已為明年經(jīng)濟(jì)工作定調(diào)。據(jù)有關(guān)專家分析，防通脹將成為經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù),cpi(居民消費(fèi)品價(jià)格指數(shù))可能會(huì)調(diào)至4%左右;由適度寬松的貨幣政策向穩(wěn)健的貨幣政策轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)水平回歸,表明貨幣政策趨向收緊,預(yù)計(jì)全年新增信貸目標(biāo)在6萬億—7萬億之間,信貸增速為15%,比新增7.5萬億的信貸目標(biāo)減少1萬億元(貸款增速32%,為18%)；財(cái)政方面則繼續(xù)保持積極的財(cái)政政策,全年經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)依然是“保八”。在順序上將是防通脹、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)。這個(gè)大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)必將對(duì)濱州明年乃至今后一個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。同時(shí)國家對(duì)政策性政府融資平臺(tái)的規(guī)范清理已對(duì)我市基礎(chǔ)設(shè)施融資產(chǎn)生重大影響,我市的金融形勢(shì)將不容樂觀。
    但我們也面臨著不少有利條件,最重要的是經(jīng)過十多年的發(fā)展,我市發(fā)展起一大批骨干企業(yè),并已走上良性發(fā)展軌道,樹立起了濱州企業(yè)的良好形象;同時(shí)我們又面臨著黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)開發(fā)建設(shè)這一千載難逢的機(jī)遇,前不久我市在北京舉行發(fā)展戰(zhàn)略說明會(huì),又新簽約20個(gè)大項(xiàng)目,簽約投資總額達(dá)400多億元。這表明濱州已吸引了更多的目光。只要我們抓住機(jī)遇,克服困難,明年乃至“十二五”期間,我市實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的目標(biāo)一定能早日實(shí)現(xiàn)。
    為此提出以下建議:。
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    將金融業(yè)放在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并重的高度去抓。一是要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),制訂規(guī)劃,強(qiáng)化督導(dǎo)考核,建立激勵(lì)機(jī)制。每年要召開1—2次金融工作會(huì)議或座談會(huì),研究政策,解決問題。二是認(rèn)真總結(jié)近年來我市金融工作中的亮點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),將其放大,成為金融發(fā)展的動(dòng)力。如鄒平縣積極運(yùn)作資本市場(chǎng),加快金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn);惠民縣解放思想,創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,千方百計(jì)解決資金瓶頸,走出金融困局的經(jīng)驗(yàn);博興縣拓寬融資渠道,加快金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn);市財(cái)政局積極用好財(cái)政資金和手段,促進(jìn)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)等等。三是在繼續(xù)落實(shí)好支持金融業(yè)發(fā)展有關(guān)政策的同時(shí)，進(jìn)一步完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法,加大考核獎(jiǎng)勵(lì)力度，同時(shí)將保險(xiǎn)行業(yè)、小額貸款公司、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等地方金融機(jī)構(gòu)列入市委、市政府考核表彰范圍。為建立起支持、激勵(lì)金融業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制，建議設(shè)立市級(jí)金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金（基金），整合支持金融發(fā)展的資金來源，從財(cái)政中劃出一定額度或比例，或從金融業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收增長中劃出一定比例，專門管理，逐項(xiàng)用于對(duì)金融業(yè)的支持和獎(jiǎng)勵(lì)。
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    此,轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額要突破1200億元,增長15%以上,其中對(duì)中小企業(yè)的貸款余額要達(dá)到100億以上,增長30%,切實(shí)緩解中小企業(yè)貸款難題。為此,一是要未雨綢繆及早研究國家新的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策,及早與金融機(jī)構(gòu)搞好對(duì)接，爭(zhēng)取信貸規(guī)模。二是要緊緊抓住黃河三角洲高效生態(tài)區(qū)開發(fā)建設(shè)機(jī)遇,及早篩選準(zhǔn)備好一批生態(tài)、環(huán)保、高科技的好項(xiàng)目，以優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目吸引更多的金融投資。只要有好的項(xiàng)目,列入國家和省規(guī)劃的盤子,經(jīng)過點(diǎn)供能夠解決土地問題,經(jīng)過點(diǎn)貸能夠解決資金規(guī)模限制。最近,惠民縣就提出了要擠進(jìn)“十二五”,擠進(jìn)國家和省項(xiàng)目盤子的口號(hào)。我們認(rèn)為,這是一項(xiàng)極為重要的舉措,市委、市政府要在全市叫響“拿出好項(xiàng)目,擠進(jìn)‘十二五’”的口號(hào),并責(zé)成有關(guān)部門、縣區(qū)、企業(yè)盡早認(rèn)真研究落實(shí)。三是要不斷深化銀政企合作，連續(xù)不斷地搞好銀企合作促進(jìn)會(huì)，構(gòu)筑好銀政企合作平臺(tái)，不斷拓寬融資平臺(tái)。
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    設(shè)立區(qū)域總部或分支機(jī)構(gòu)的,在省財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)的基礎(chǔ)上,市財(cái)政再給予一定數(shù)額的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。四是加快進(jìn)度，盡早完成濱城區(qū)農(nóng)信社改造為濱州農(nóng)村商業(yè)銀行工作。五是繼續(xù)加快小額貸款公司發(fā)展步伐。近兩年我市小額貸款公司在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,在加強(qiáng)日常監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上,要積極引導(dǎo)大力發(fā)展,不斷做大做強(qiáng)，力爭(zhēng)近一兩年內(nèi)達(dá)到20家以上。在政策上，可研究將小額貸款公司納稅參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、加入人民銀行征信系統(tǒng)等方面給與支持。六是加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。當(dāng)前要抓住國家大力扶持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,建議政府每年安排擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助專項(xiàng)資金,對(duì)注冊(cè)萬元以上的擔(dān)保公司新增擔(dān)保貸款按一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。
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    究政策，專人靠上，強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，完善有關(guān)手續(xù)，使平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)揮好融資功能。當(dāng)前，我市的投融資載體較為薄弱，資本運(yùn)作能力不強(qiáng)。為進(jìn)一步拓寬融資渠道，建議設(shè)立金融發(fā)展類機(jī)構(gòu)，經(jīng)過整合相關(guān)資源，發(fā)揮財(cái)政資金和國有資本的放大效應(yīng)推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合。
    (五)進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是以創(chuàng)立全國金融生態(tài)城市為抓手,營造金融運(yùn)行安全區(qū)。近年來,金融生態(tài)作為城市發(fā)展的根基和城市競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo),已經(jīng)受到廣泛關(guān)注和重視。作為一個(gè)評(píng)價(jià)體系,主要包括政府對(duì)金融業(yè)的支持,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)指標(biāo)、信用環(huán)境、企業(yè)誠信、社會(huì)保障、法治環(huán)境、社會(huì)中介服務(wù)等指標(biāo),由全國金融辦聯(lián)席會(huì)議中心主辦,當(dāng)前已發(fā)布了4批。我市可從明年開始申報(bào)，并以此為抓手,使我市金融生態(tài)環(huán)境提高到一個(gè)新水平。二是調(diào)整充實(shí)金融主管部門人員職能,進(jìn)一步理順市縣金融工作管理體制。建議市金融證券管理辦公室由事業(yè)單位調(diào)整為參照公務(wù)員管理的政府直屬工作部門,同時(shí)根據(jù)金融工作的新形勢(shì),工作人員增加到20人以上,以吸引更多的優(yōu)秀人才進(jìn)入。在管理上要強(qiáng)化金融辦的管理協(xié)調(diào)職能,將小貸公司、典當(dāng)、擔(dān)保統(tǒng)一歸金融辦管理?？h區(qū)政府也要建立健全金融工作機(jī)構(gòu),明確編制,明確職能,年內(nèi)消滅空白,市編辦對(duì)縣區(qū)成立金融辦的要盡早批復(fù)。
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    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇四
    調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。
    調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
    調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查。
    互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么帶著一系列的問題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
    (一)背景。
    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的.強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
    中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
    (二)產(chǎn)生的原因。
    一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。
    二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
    三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。
    四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：
    2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
    3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。
    c、從不。
    4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。
    b、了解，未使用c、沒有使用。
    5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
    6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
    7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
    b、一般c、不安全。
    8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過。
    a、沒有。
    b、偶爾。
    c、經(jīng)常。
    9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。
    a、高。
    b、一般。
    c、不高。
    10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
    a、非?？春谩?BR>    b、比較看好。
    c、不看好。
    (三)調(diào)查分析及建議。
    二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。
    三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
    一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
    二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。
    三是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。
    四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。
    五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇五
    金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是各種社會(huì)資源的貨幣形式進(jìn)行優(yōu)化配置的重要領(lǐng)域。近幾年，金融保險(xiǎn)業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度不斷增加，為此，我們就如何發(fā)展區(qū)域金融服務(wù)業(yè)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了調(diào)查和研究，特將有關(guān)情況匯報(bào)如下：
    一、金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
    一是銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況。截至目前，全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有7家，其中全國性銀行5家，地方性銀行2家，銀行營業(yè)點(diǎn)47個(gè)；保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)7家；證券期貨交易機(jī)構(gòu)3家；小額貸款公司1家；典當(dāng)公司2家。xx年，金融保險(xiǎn)業(yè)納稅地方留成4882萬元，同比增長42%。二是直接融資取得新進(jìn)展。xx年8月成功上市，首發(fā)募集資金4270萬元；*公司是我市上市重點(diǎn)培育企業(yè)，目前上市工作全面展開，已分別與廣發(fā)證券、國浩律師事務(wù)所、中興華富華會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽署服務(wù)協(xié)議，預(yù)計(jì)今年四季度待裝備公司業(yè)績充分發(fā)揮后，向證監(jiān)會(huì)申報(bào)上市材料；*物流股份有限公司在天交所渤海股權(quán)交易中心的摘牌轉(zhuǎn)板工作正在進(jìn)行中；*等一批規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、成長性好的上市后備企業(yè)也在積極謀劃在主板市場(chǎng)上市。三是小額貸款公司規(guī)范健康發(fā)展。xx年，*小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款71筆，累放貸款6175萬元，貸款余額萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤萬元，沒有出現(xiàn)不良放貸行為和違規(guī)情況，為我區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供了快捷、簡(jiǎn)便的金融服務(wù)。
    二、金融業(yè)發(fā)展存在的問題及潛力
    近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，*市金融業(yè)不斷發(fā)展壯大，對(duì)城市經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度顯著增長。但就我區(qū)而言，金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，金融市場(chǎng)體系還很不完善。主要體現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少。近年來，隨著城市“三年大變樣”和城市重心建設(shè)的西移，大多域外金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇落戶西區(qū)，區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，對(duì)金融工作的開展造成一定影響。同時(shí)，*區(qū)是老城區(qū)，轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)代商業(yè)寫字樓數(shù)量少、層次低，商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，難以滿足金融業(yè)發(fā)展的需求。二是銀企之間信息不對(duì)稱。一方面，由于中小企業(yè)現(xiàn)代經(jīng)營管理制度的缺失，銀行無法對(duì)企業(yè)資信情況給予客觀評(píng)估，不了解企業(yè)的資金需求；另一方面，由于銀行信息透明度低，企業(yè)無法了解銀行針對(duì)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和相關(guān)政策。銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，使得資金不能在銀企之間有效流動(dòng)，造成了資源的浪費(fèi)。三是部分企業(yè)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營發(fā)展理念。目前，部分企業(yè)經(jīng)營者仍然存在自我發(fā)展、小富即安的滿足心理，實(shí)行傳統(tǒng)封閉的家族式經(jīng)營模式，靠自身“滾雪球”式的發(fā)展，缺乏誠信意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，借力發(fā)展和現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念不強(qiáng)。
    在看到問題的同時(shí)，我們也認(rèn)真分析了*區(qū)發(fā)展金融業(yè)的潛力和優(yōu)勢(shì)：一是《河北沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》上升為國家戰(zhàn)略，國家和省重點(diǎn)支持*發(fā)展，*市的戰(zhàn)略地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)快速提升。二是市委、市政府把中心城區(qū)發(fā)展提高到前所未有的高度，并且更加關(guān)注東部城區(qū)的發(fā)展，對(duì)東部城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投入和政策支持力度不斷加大。三是我區(qū)人口密集，中小企業(yè)及各類批發(fā)市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)數(shù)量多，資金的剛性需求旺盛，結(jié)合各類銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)，形成了發(fā)展繁榮金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)和條件。
    三、
    金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的建議
    提供從選址到落戶的全程服務(wù)，以優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引域外金融企業(yè)在我區(qū)設(shè)立總部或分支機(jī)構(gòu)。三是大力營造誠信環(huán)境。圍繞金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建活動(dòng)，政府及各部門要發(fā)揮多方面的積極性，采取有效措施，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)、單位和社會(huì)公眾的誠信意識(shí)，共同建設(shè)誠信*。重點(diǎn)推進(jìn)全區(qū)誠信企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，建立企業(yè)信用信息檔案，通過定期對(duì)企業(yè)信用情況考核，評(píng)定企業(yè)信用級(jí)別，建立有效的誠信獎(jiǎng)懲體系。
    打造區(qū)域金融發(fā)展“硬環(huán)境”。要繼續(xù)加快全區(qū)城市建設(shè)改造步伐，加大舊城區(qū)、老城區(qū)的拆遷改造力度，加快商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)開發(fā)商多上高精尖的商業(yè)寫字樓項(xiàng)目，為發(fā)展樓宇經(jīng)濟(jì)，招引各類銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)打好基礎(chǔ)。同時(shí)，全方位做好城區(qū)的綠化、美化，提供城市良好的生活服務(wù)環(huán)境和生態(tài)人居環(huán)境，不斷增強(qiáng)城市服務(wù)承載功能，提升城市整體品質(zhì)與形象，為全區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
    加大與金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系。政府要充分發(fā)揮橋梁紐帶和搭建服務(wù)平臺(tái)作用，加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，特別針對(duì)當(dāng)前貨幣穩(wěn)健政策造成中小企業(yè)融資難的問題，政府要及時(shí)掌握銀行對(duì)扶持中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品及有關(guān)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各銀行開展“金融服務(wù)進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)對(duì)我區(qū)中小企業(yè)的信貸支持力度。同時(shí)，努力探索政銀企三方合作新模式，建立銀企雙向信息通報(bào)制度，有效開展“銀企對(duì)接洽談會(huì)”，采取大型綜合簽約和重點(diǎn)龍頭企業(yè)、中小企業(yè)等專項(xiàng)簽約多種合作方式，實(shí)現(xiàn)銀行信貸產(chǎn)品與企業(yè)融資需求的“一對(duì)一”對(duì)接；并不斷完善銀企簽約信貸資金投入落實(shí)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款資金的跟蹤與監(jiān)督，促進(jìn)銀行資金及時(shí)足額到位，促進(jìn)銀企雙方互惠雙贏。
    積極做好企業(yè)直接融資工作。發(fā)揮政府的資源優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，幫助中小企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)區(qū)域企業(yè)不斷發(fā)展壯大。重點(diǎn)是加快推進(jìn)創(chuàng)新實(shí)力強(qiáng)、科技含量高、成長性強(qiáng)的企業(yè)上市步伐，拓寬直接融資渠道。按照“以境內(nèi)上市為主，境內(nèi)、境外兩手抓”的原則，推動(dòng)企業(yè)在境內(nèi)、境外多層次資本市場(chǎng)上市融資。政府相關(guān)職能部門要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)上市的宣傳、培訓(xùn)、推介和跟蹤服務(wù)，積極主動(dòng)的為企業(yè)上市融資提供更加科學(xué)有效的服務(wù)。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇六
    從調(diào)研問卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
    一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長了%，利潤較上年增長%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)研人數(shù)的6%;有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)研總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)xx年?duì)I業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況將變得更壞。
    二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調(diào)研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自xx年以來，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長2%。
    調(diào)研顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：
    一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn);桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)研對(duì)象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無法進(jìn)一步擴(kuò)大。
    二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。
    三是霧里看花的`前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔(dān)憂。
    四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營銷人才、技術(shù)人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。
    五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。
    以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
    面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：
    一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。
    二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。
    三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來發(fā)展的信心。
    四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)研，在國內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng);部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。
    看起來，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
    調(diào)研顯示，女企業(yè)家對(duì)國家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：
    一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻;金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。
    二是減輕民營企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。
    三是切實(shí)關(guān)心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)更加有的放矢。
    四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。
    女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來經(jīng)濟(jì)的暖春。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇七
    我國農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)4931.8億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。
    （一）金融機(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞
    自上世紀(jì)90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場(chǎng)不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
    （二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一
    首先，我國雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
    其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時(shí)增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。
    農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭(zhēng)取更大的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
    4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過于單一。
    再次，近幾年趨勢(shì)來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費(fèi)需求（見表2）。
    總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。
    （一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡
    經(jīng)濟(jì)決定金融，沒有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
    （二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞
    農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對(duì)農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì)使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
    提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國際金融市場(chǎng)認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對(duì)美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對(duì)目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。
    （三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)
    1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營的成功范例。
    2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
    3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
    4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
    （1）開展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評(píng)估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
    （2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
    總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)決定的?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對(duì)少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
    3月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對(duì)象的郵儲(chǔ)小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)開業(yè)。這是深化我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)正式向各類資本開放。他們將為我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國“三農(nóng)”持續(xù)增長的資金需求。
    伴隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)重新重視；按照銀監(jiān)會(huì)的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級(jí)法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)從機(jī)構(gòu)上開始進(jìn)入春秋時(shí)代。
    總之，在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對(duì)于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實(shí)踐者來說都是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇八
    在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經(jīng)營范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽兊耐瑫r(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
    1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。
    2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量內(nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴(yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
    3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過多過大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專門出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒有達(dá)到這一要求，沒有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。
    4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱，從某種意義上說，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
    5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
    6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇九
    （2012年9月3日）。
    近年來，農(nóng)業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，已經(jīng)逐漸成為重要的農(nóng)村市場(chǎng)主體，對(duì)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收發(fā)揮了重要作用。為了解xx信用聯(lián)社支持農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展的進(jìn)程、效果，以進(jìn)一步促進(jìn)我縣農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展，探索金融支持其發(fā)展的有效途徑，按照省聯(lián)社有關(guān)通知要求，我縣聯(lián)社就金融支持農(nóng)業(yè)合作社進(jìn)行了專題調(diào)研。
    一、金融支持農(nóng)業(yè)合作社基本情況。
    截至2012年6月末，全縣農(nóng)村信用社貸款余額114831萬元，全縣“三農(nóng)”貸款95993萬元，新放貸款中涉及農(nóng)業(yè)合作社和社員貸款余額7300萬元，受益農(nóng)戶5210戶。其中投放養(yǎng)殖業(yè)合作社貸款1920萬元，種植業(yè)合作社貸款2400萬元，農(nóng)產(chǎn)品加工和其他專業(yè)合作社2980萬元。
    二、xx縣農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展情況。
    截止2012年6月末，xx縣農(nóng)業(yè)合作社已在工商行政管理部門登記注冊(cè)的共有140多家。從涉及的行業(yè)看大體分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他涉農(nóng)合作社。其中種植業(yè)主要有糧食、棉花、油菜、蔬菜、水果、茶葉等專業(yè)合作社，養(yǎng)殖業(yè)主要包括生豬、漁業(yè)、黃鱔、蜂業(yè)、湘蓮、珍珠等專業(yè)合作社，其他涉農(nóng)類合作社如農(nóng)機(jī)服務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷、水產(chǎn)營銷等專業(yè)合作社，呈現(xiàn)出合作社發(fā)展的多樣性。其中全縣養(yǎng)殖專業(yè)合作社有47個(gè)，占合作社總數(shù)的33%；種植業(yè)69個(gè)，占49%；其他26個(gè)，占18%；涌現(xiàn)了像xx棉花專業(yè)合作社、xx茶業(yè)專業(yè)合作社、xx優(yōu)質(zhì)稻專業(yè)合作社、xx蔬菜專業(yè)合作社、xx潤農(nóng)棉花專業(yè)合作社、xx湖漁業(yè)生產(chǎn)農(nóng)業(yè)合作社等一大批有特色、有規(guī)模、發(fā)展勢(shì)頭快、助農(nóng)增收增效好農(nóng)業(yè)合作社。
    三、
    支持農(nóng)業(yè)合作社的主要做法及成效。
    xx聯(lián)社努力加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，不斷夯實(shí)和加大“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展。
    1、有針對(duì)性地制訂信貸扶持計(jì)劃。
    xx信用聯(lián)社把支持農(nóng)業(yè)合作社作為服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)重點(diǎn)，及時(shí)了解我縣農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展情況。對(duì)各農(nóng)業(yè)合作社及社員開展調(diào)查，掌握農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營項(xiàng)目、入社社員、股份設(shè)置、經(jīng)營管理和資金需求等情況，有針對(duì)性地制訂了對(duì)農(nóng)業(yè)合作社信貸資金支持的扶持計(jì)劃，做到支持對(duì)象不盲目。xx縣銀華潤農(nóng)以棉花專業(yè)合作社的形式直接向農(nóng)戶提供種子、化肥、農(nóng)藥及提供棉花栽培技術(shù)，由xx公司向各村場(chǎng)簽訂合同，按農(nóng)戶承包合同田畝多少毛估產(chǎn)量，由公司擔(dān)保逐筆發(fā)放貸款。該合作社涉及村場(chǎng)14個(gè)，農(nóng)田面積26000畝，農(nóng)戶1087戶，2011年就向該合作社社員發(fā)放約210萬元。
    2、在風(fēng)險(xiǎn)可控中推行靈活的貸款方式。
    為了更好的解決農(nóng)業(yè)合作社及社員貸款問題，xx聯(lián)社采取“因地制宜、因人制宜”的貸款方式給予積極支持。一方面，對(duì)農(nóng)業(yè)合作社社員中的信用戶、示范戶和專業(yè)戶，按照農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法，給予最高3萬元的信用貸款限額。另一方面，對(duì)生產(chǎn)資金需求量較大的農(nóng)業(yè)合作社及社員，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村專業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)合作社貸款，使專業(yè)合作社和社員的貸款額度得到大幅提高，有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)合作社及社員的發(fā)展。如xx信用社和聯(lián)社營業(yè)部向xx蔬菜專業(yè)合作社的插旗菜業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款250萬元，支持其進(jìn)行蔬菜加工、成品銷售，主打產(chǎn)品芥菜和豆角，在帶頭人的帶動(dòng)和管理下，該合作社創(chuàng)立了“xx菜業(yè)”品牌，成為省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，僅此一項(xiàng)，農(nóng)戶增加收入150元—200元/畝，全鎮(zhèn)農(nóng)戶增收600—800萬元。
    3、創(chuàng)新服務(wù)方式以有效解決合作社融資難題。
    植、收購、加工為主，為擴(kuò)建廠房改善成品質(zhì)量和提高產(chǎn)量，該合作社xx米業(yè)以法人代表xx名義向三封寺信用社申請(qǐng)借款，卻缺乏抵押物。經(jīng)過多方協(xié)商并上報(bào)聯(lián)社審核，信用社以擔(dān)保公司擔(dān)保的方式向該合作社發(fā)放貸款200萬元，解決了該合作社抵押擔(dān)保難的問題。
    四、促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展的金融支持建議。
    1、規(guī)范農(nóng)業(yè)合作社自身管理。
    農(nóng)業(yè)合作社要加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，重點(diǎn)從規(guī)范登記注冊(cè)、規(guī)范股權(quán)設(shè)置、規(guī)范生產(chǎn)行為和規(guī)范管理制度等方面，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的自身實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的帶動(dòng)力，促進(jìn)其廣泛吸收農(nóng)戶入股，提高農(nóng)戶入戶合格率和農(nóng)民組織化程度；對(duì)以農(nóng)民專業(yè)合作社名義的貸款給予一定的政策扶持，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用,提供貸款貼息和稅費(fèi)減免。
    2、推廣法人代表個(gè)人擔(dān)保與政府專項(xiàng)擔(dān)保貸款。
    由于農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)行入社自愿、退社自由的原則,對(duì)普通社員的約束力較弱，因此有關(guān)部門要強(qiáng)化對(duì)專業(yè)合作社法人代表的風(fēng)險(xiǎn)約束,推廣法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保貸款,規(guī)定合作社法人代表對(duì)于合作社貸款具有連帶清償責(zé)任。同時(shí)可由市財(cái)政和縣財(cái)政設(shè)立專業(yè)合作組織風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)專業(yè)合作組織提供貸款擔(dān)保。
    3、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品以推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。
    在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位的前提下，積極創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社信貸服務(wù)產(chǎn)品，探索新型擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社申請(qǐng)貸款的品種和擔(dān)保范圍，創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實(shí)際需要的農(nóng)副產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械、林權(quán)等財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款品種，提升信用社服務(wù)水平。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十
    而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。
    一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：
    1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。
    2、信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱；此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。
    3、農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
    4、民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。
    5、農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。
    在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。
    1、構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。
    使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的'客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。
    2、加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。
    在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機(jī)制、管理模式、運(yùn)營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率；進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十一
    農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。
    一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：
    由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。
    其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。
    再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。
    為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱;此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。
    由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
    民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。
    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。
    在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。
    要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。
    首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。
    另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。
    其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。
    再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。
    農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。
    首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。
    另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。
    此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。
    其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機(jī)制、管理模式、運(yùn)營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。
    再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。
    另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十二
    近來年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務(wù)不足、資金嚴(yán)重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設(shè)。
    現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)不到位，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務(wù)供給不適應(yīng)農(nóng)村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)實(shí)際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴(yán)重滯后，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。
    農(nóng)村金融市場(chǎng)制度約束不到位。農(nóng)村金融市場(chǎng)是弱質(zhì)市場(chǎng)，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)勢(shì)必形成農(nóng)村資金外流，導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。
    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)變不到位。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的危機(jī)感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的意識(shí)，不能積極轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，大力加強(qiáng)市場(chǎng)營銷、開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。
    農(nóng)村金融市場(chǎng)政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對(duì)農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)予以合理補(bǔ)償。
    農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)不到位。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對(duì)象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款必須花費(fèi)大量的信息費(fèi)用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。
    強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。依靠法律強(qiáng)制和政策引導(dǎo)推動(dòng)建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機(jī)制，依托政府和市場(chǎng)的雙重作用，緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度、規(guī)則。同時(shí)，充分重視財(cái)政在激勵(lì)需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保或稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
    完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的杠桿作用。基層人民銀行要通過發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，完善對(duì)農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。積極推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強(qiáng)對(duì)再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強(qiáng)。
    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)，在加強(qiáng)貸款營銷、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財(cái)、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。
    加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。
    加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，提高農(nóng)村保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在發(fā)展政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn)，充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。通過擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，提高農(nóng)村整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十三
    金融危機(jī)爆發(fā)以來，全球經(jīng)濟(jì)都遭受沉重打擊，但xx市xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢(shì)大幅增資擴(kuò)股，表現(xiàn)了抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力和化危為機(jī)，加快發(fā)展的決心以及對(duì)投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對(duì)抗危機(jī)”的判斷做出了生動(dòng)的注腳。
    20xx年9-12月在xx市xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊(cè)資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內(nèi)資（包括私營）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊(cè)資本變動(dòng)總額為120881萬元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊(cè)資本變動(dòng)總戶數(shù)的92.2%，共增資合計(jì)人民幣118479萬元，占注冊(cè)資本變動(dòng)總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊(cè)資本變動(dòng)總戶數(shù)的7.8%，共減資合計(jì)人民幣2402萬元，占注冊(cè)資本變動(dòng)總額的2%。與去年（20xx年9-12月）同期比較：
    08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。
    一是增長絕對(duì)值大。
    增長絕對(duì)值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對(duì)值大于1000萬元的9戶，兩者合計(jì)56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長絕對(duì)值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對(duì)值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對(duì)值大于1000萬元人民1戶。
    二是增長率高。
    增長率超過50%的企業(yè)8戶，增長率超過100%以上（即注冊(cè)資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。
    減少率超過50%的企業(yè)5戶。
    三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對(duì)抗危機(jī)的特點(diǎn)。
    增加注冊(cè)資本的企業(yè)中：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)45戶，占54.9%；信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)9戶，占10.98%，這兩項(xiàng)合計(jì)占到注冊(cè)資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)3戶；交通運(yùn)輸、郵政倉儲(chǔ)業(yè)1戶；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂業(yè)1戶。
    四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。
    增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（xx）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業(yè)是xx博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業(yè)是xx格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業(yè)是xx地大高科產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司，減資62萬元人民幣。
    減少注冊(cè)資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2戶，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。
    （一）、采取切實(shí)措施，提高服務(wù)效率。
    一是編印詳細(xì)、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動(dòng)引導(dǎo)企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時(shí)準(zhǔn)備各項(xiàng)登記材料；二是實(shí)行審核合一制度。對(duì)注冊(cè)資本金200百萬元以下的登記事項(xiàng)實(shí)行審核合一，由一人完成受理、核準(zhǔn)審批程序，加快審批進(jìn)度；三是實(shí)行籌建登記制度。對(duì)申請(qǐng)從事的經(jīng)營范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個(gè)月的籌建營業(yè)執(zhí)照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營范圍變更登記確定其經(jīng)營資格。湖北蔚藍(lán)國際航空學(xué)校有限公司在6個(gè)月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應(yīng)企業(yè)的要求又給予延長籌建期限3個(gè)月，結(jié)果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉(zhuǎn)成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點(diǎn)名服務(wù)"即企業(yè)可以自主選擇服務(wù)質(zhì)量高的工作人員為其服務(wù)、"預(yù)約服務(wù)"即在材料準(zhǔn)備齊全后可通過電話預(yù)約辦理時(shí)間、"延時(shí)服務(wù)"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時(shí)間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務(wù)"即登記人員將辦公地點(diǎn)移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務(wù)、"會(huì)診服務(wù)"即登記人員針對(duì)適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復(fù)雜的登記問題通過集體會(huì)商研究，依法為企業(yè)解決登記問題的一種服務(wù)方式。中國中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司——xx天馬tft公司的材料晚上6點(diǎn)30分才能送到，我們就等到那個(gè)時(shí)間給他發(fā)照，保證了第二天開業(yè)儀式的順利進(jìn)行。
    （二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務(wù)能力。
    一是放寬經(jīng)營場(chǎng)所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對(duì)科研院所整體改建為公司的，允許科研機(jī)構(gòu)原名稱作為公司名稱的一部分使用。如xx七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號(hào)，經(jīng)請(qǐng)示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)出資企業(yè)的輔導(dǎo)和咨詢服務(wù)，鼓勵(lì)企業(yè)以商標(biāo)專用權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)、專有技術(shù)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)等方式出資，完善資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。xx同元興萊特顯示技術(shù)（xx）有限公司以德方和中方股東的專有技術(shù)出資600萬元，占注冊(cè)資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)北京奧運(yùn)會(huì)）；四是放寬企業(yè)注冊(cè)資金到位時(shí)間的限制。企業(yè)首期注冊(cè)資本已到位的，如因金融危機(jī)影響資金出現(xiàn)暫時(shí)性困難，經(jīng)批準(zhǔn)并承諾到位時(shí)間的可以允許其適當(dāng)延長出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進(jìn)企業(yè)上市。六是積極開展股權(quán)質(zhì)押，股權(quán)擔(dān)保和動(dòng)產(chǎn)抵押登記，進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對(duì)全球性金融危機(jī)，xx分局主動(dòng)回訪和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況，在得知華中地區(qū)動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)基地江通動(dòng)畫股份有限公司遇到融資困難的時(shí)候，登記科受理人員根據(jù)其實(shí)際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權(quán)出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在xx分局工作人員的熱心服務(wù)下，指導(dǎo)企業(yè)填寫相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書，江通動(dòng)畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司xxxx支行貸款人民幣3000萬元，為企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大的動(dòng)力。七是簡(jiǎn)化辦事程序，擴(kuò)大免檢企業(yè)范圍，實(shí)施分類年檢。對(duì)涉及國計(jì)民生、人民生命財(cái)產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點(diǎn)企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。
    （三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。
    一是全面貫徹落實(shí)國家、省、市對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實(shí)處。二是及時(shí)解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學(xué)生作為股東的科技型公司。20xx年11月26日，該公司在申請(qǐng)國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金時(shí)，需要進(jìn)行股東變更，按正常工作程序，需要五個(gè)工作日完成。但距申報(bào)時(shí)間（11月30）只剩下3個(gè)工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r(shí)，工商行政管理局xx高新技術(shù)開發(fā)區(qū)分局為其開啟綠色通道，在1個(gè)工作日內(nèi)為他們辦完，使xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時(shí)申請(qǐng)到了國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。
    構(gòu)建互動(dòng)平臺(tái)、提高服務(wù)水平。一是提前介入、參與論證。對(duì)湖北省、xx市和xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)的重大項(xiàng)目，分局都選派專人提前介入，與項(xiàng)目籌建人員共同論證，落實(shí)項(xiàng)目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結(jié)構(gòu)治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對(duì)企業(yè)的名稱字號(hào)、組織形式、合同章程以及注冊(cè)資本金規(guī)模、增資擴(kuò)股時(shí)機(jī)等都有不同的要求，應(yīng)對(duì)有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢(shì)，邀請(qǐng)專家學(xué)者組成智囊團(tuán)，定期為企業(yè)召開診斷會(huì)；三是引導(dǎo)培育、品牌優(yōu)先。通過引導(dǎo)鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加xx市著名商標(biāo)評(píng)比，20xx年xx高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標(biāo)被評(píng)為xx市著名商標(biāo)，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場(chǎng)占有率高的名牌產(chǎn)品，增強(qiáng)了高新區(qū)企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。
    金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十四
    為了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)信貸投量，把準(zhǔn)信貸投向，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。通過對(duì)延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對(duì)今后發(fā)展提出對(duì)策。
    20xx年11月15日-20xx年12月1日
    通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的當(dāng)前問題，然后通過剖析當(dāng)前問題，以及借鑒國內(nèi)先進(jìn)縣市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的一些對(duì)策和建議。
    主要通過查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
    由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因?yàn)檗r(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，長時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”， 同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款 63237萬元，各項(xiàng)貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款 4996萬元。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個(gè)方面：
    樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。
    農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)不良貸款損失。
    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和代理借款人意外傷害保險(xiǎn)等幾項(xiàng)，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
    （1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
    （2）通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
    （3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
    （4）改進(jìn)服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，對(duì)額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續(xù)規(guī)范管理。。
    （5）加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊(duì)伍。 一是要強(qiáng)化工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。
    通過實(shí)踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識(shí)，結(jié)合實(shí)踐情況，對(duì)延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實(shí)踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機(jī)會(huì)，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識(shí)在實(shí)踐中的一次有機(jī)結(jié)合，提高了我的實(shí)踐應(yīng)用能力。
    附件1：
    參考書籍和資料
    1.延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃
    2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃
    3.中國農(nóng)村金融服務(wù)問題及對(duì)策淺析 《中國縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)》