在這段時間里，我經(jīng)歷了許多的困難和挑戰(zhàn)，但是也有了很多收獲和成長，這些都是我心得體會中最寶貴的財富。寫心得體會時，要多角度思考問題，盡量從不同的角度分析和總結(jié)。10.心得體會是我們在學(xué)習(xí)和工作生活中對重要經(jīng)驗和感悟的總結(jié)和概括，是我們思考和成長的見證。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇一
    在上級行確定在我行開展規(guī)章制度學(xué)習(xí)活動后，我能從思想上高度重視，積極搞好本次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)制度規(guī)定，做好筆記。通過學(xué)習(xí)，使我認(rèn)識到加強規(guī)章制度的執(zhí)行，是我們農(nóng)業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的保證，也是防止各類案件和違規(guī)問題發(fā)生的基本前提。加強制度教育活動是各級行貫徹執(zhí)行我行各項規(guī)章制度的重要工作任務(wù)，是我們每一位員工的重大責(zé)任。下面根據(jù)我個人的學(xué)習(xí)情況，結(jié)合個人實際談一點膚淺的體會。
    一、通過這次規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育，使我深刻地認(rèn)識到，不學(xué)習(xí)法律法規(guī)有關(guān)條文，不熟悉規(guī)章制度對各環(huán)節(jié)的具體要求，就不可能做到很好地遵守規(guī)章制度，并成為一名合格的員工。當(dāng)前金融系統(tǒng)發(fā)生的許多案件除故意犯罪因素外，大多數(shù)都是因個別員工法律和規(guī)章制度意識不強，違規(guī)操作而造成的，不但給國家造成了損失，而且也毀了自己的人生和前程。掌握法律法規(guī)基本知識，學(xué)好內(nèi)部的各項規(guī)章制度，對我們的工作和生活具有重要的指導(dǎo)意義和現(xiàn)實意義。
    通過這次學(xué)習(xí)提高了我的思想認(rèn)識，增強了遵紀(jì)守法的自覺性。金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。近年來，我國銀行業(yè)在運行過程中，由于體制交替、機制的不健全，客觀上給金融職務(wù)犯罪帶來滋生和蔓延的土壤，導(dǎo)致金融業(yè)貪污、挪用、受賄、詐騙等職務(wù)犯罪和大案要案時有發(fā)生，嚴(yán)重危及金融和經(jīng)濟(jì)的安全。尤其在當(dāng)前全省農(nóng)行案件防范面臨嚴(yán)峻形勢的情況下，由于我們平時疏于學(xué)習(xí)，對規(guī)章制度學(xué)習(xí)不深，理解不夠全面，只抱著兢兢業(yè)業(yè)干好工作，遵守紀(jì)律，規(guī)章制度和法律法規(guī)等與己關(guān)系不大的可學(xué)可不學(xué)，在這種思想支配下，久而久之，就會萌生一些自由散漫的思想，造成違規(guī)違紀(jì)的現(xiàn)象發(fā)生，甚至走上犯罪的道路。
    二、通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步掌握了學(xué)習(xí)方法，并力求在理解和運用上下功夫。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)不是一蹴而就，一時半會就可學(xué)成或?qū)W好記牢的，關(guān)鍵要靠長期的學(xué)習(xí)和積累，要養(yǎng)成長期學(xué)習(xí)的習(xí)慣，要有刻苦鉆研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想上認(rèn)識到學(xué)習(xí)的重要性，才能真正在實踐中去學(xué)習(xí)，并自覺做一名遵紀(jì)守法，遵章守紀(jì)的合格員工。學(xué)習(xí)法律法規(guī)，我認(rèn)為沒有捷徑可走，要在短期盡快熟悉浩如煙海的法規(guī)體系知識，確有難度，而且作為上班的員工，也沒有那么大的精力。但是任何事物都有它的兩面性，同樣對法律法規(guī)的學(xué)習(xí)也應(yīng)有規(guī)律可循。在日常生活中有些法律法規(guī)與我們的生活息息相關(guān)，一刻也不能離開，我們就要重點地去學(xué)，下功夫去理解和記憶，以便在工作中能夠熟練地用運。
    在學(xué)習(xí)方法上，要聯(lián)系崗位重點學(xué)習(xí)，并做到學(xué)習(xí)與實踐運用相結(jié)合，學(xué)法與守法相結(jié)合。另外，在學(xué)習(xí)教育上應(yīng)突出教育的普遍性，多形式、多層次，全方位地開展教育，注重教育的針對性，抓好結(jié)合點，把思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育和學(xué)先進(jìn)、學(xué)英?；顒咏Y(jié)合起來。使每一名員工都能夠?qū)W法、知法、懂法，依法辦事。與此同時，要通過典型案例剖析，分析和評價犯罪成本，運用反面的教訓(xùn)警醒人，不斷提高金融從業(yè)人員按照法律法規(guī)約束自己的自覺性。只有這樣才能加深理解，并能在工作中自覺做到不違章、不違紀(jì)。
    三、通過學(xué)習(xí)要強化制約、進(jìn)一步提高自我防范能力。當(dāng)前，金融業(yè)電子化發(fā)展速度明顯加快，同時個別犯罪分子利用我行管理制度上的不完善，進(jìn)行金融科技犯罪。因此，通過近一個時期的學(xué)習(xí)，聯(lián)系全行實際，我認(rèn)為當(dāng)前關(guān)鍵要加強對基層一線操作人員的選用和教育，切實把那些政治思想上靠得住的員工放到計算機操作崗位上；要強化制約，嚴(yán)格計算機密碼管理，在級別管理技術(shù)上，對不同的行業(yè)功能和不同的使用權(quán)限要嚴(yán)格控制，修改文件和數(shù)據(jù)要自動進(jìn)行登錄備查；要禁止崗位職責(zé)混淆，業(yè)務(wù)運作不能交叉，柜員離崗必須實行簽到制度，從源頭上杜絕作案機會；要加強事后監(jiān)督。監(jiān)督金融會計憑證的真實性，賬戶、賬表數(shù)據(jù)的有效準(zhǔn)確性，檢測軟件的正確性。另外尤其要杜絕自辦業(yè)務(wù)的事情發(fā)生，如有發(fā)生就要嚴(yán)厲處罰。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇二
    我行雖然沒有發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件和重大責(zé)任事故，但是一些違反規(guī)章制度的現(xiàn)象還不同程度存在，員工學(xué)習(xí)教育不夠深入、制度執(zhí)行不夠有力、在各項業(yè)務(wù)操作中仍然存在一些隱患。
    通過這次三個多月的規(guī)章制度宣講教育活動，本人通過自學(xué)和集中學(xué)習(xí)，對個人業(yè)務(wù)基本制度、會計出納聯(lián)行基本規(guī)章制度、信貸管理基本規(guī)章制度、銀行卡業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度、安全保衛(wèi)工作基本規(guī)章制度、計算機數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險控制要點、銀行業(yè)務(wù)中涉及的金融犯罪罪名等，使我進(jìn)一步提高了對以上六個方面業(yè)務(wù)基本規(guī)定重要性的認(rèn)識，使我對認(rèn)真執(zhí)行規(guī)章制度的意識得到加強，并嚴(yán)格遵守制度，達(dá)到了宣講教育活動的預(yù)期目的。
    下面是我對這次教育活動的體會：在上級行確定在我行開展規(guī)章制度教育宣講活動后，我能從思想上高度重視，積極配合支行搞好本次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)制度規(guī)定，做好筆記。
    通過學(xué)習(xí)，使我認(rèn)識到加強規(guī)章制度的執(zhí)行，是我們農(nóng)業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的保證，也是防止各類案件和違規(guī)問題發(fā)生的基本前提。加強制度宣講教育活動是各級行貫徹執(zhí)行我行各項規(guī)章制度的重要工作任務(wù)，是我們每一位員工的重大責(zé)任。近年來，我行雖然沒有發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件和重大責(zé)任事故，但是一些違反規(guī)章制度的現(xiàn)象還不同程度存在，員工學(xué)習(xí)教育不夠深入、制度執(zhí)行不夠有力、在各項業(yè)務(wù)操作中仍然存在一些隱患。我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，很多案件的發(fā)生，都是因為在執(zhí)行制度上不夠嚴(yán)格，違反了操作規(guī)程，從而釀成了案件的發(fā)生，血的教訓(xùn)。
    因此，系統(tǒng)地進(jìn)行學(xué)習(xí)教育顯得猶為重要，認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會此次規(guī)章制度宣講教育活動，強化自我保護(hù)意識，做到嚴(yán)密防范，進(jìn)一步明確自己的崗位職責(zé)，在實際工作中要嚴(yán)格按照各項規(guī)規(guī)章制度履行崗位職責(zé)。
    查擺問題及整改措施：通過這次基本制度學(xué)習(xí)教育，對照各項規(guī)章制度規(guī)定，查找本人在學(xué)習(xí)和工作中存在一些不足：一是對于嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行不夠細(xì)致。二是不善于總結(jié)工作中存在的問題和經(jīng)驗。三是有些新的業(yè)務(wù)研究不夠透徹。針對本人存在的一些問題，采取如下措施并承諾：一是加強有關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)、特別是規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)定要求，提高自身的綜合素質(zhì)的分析能力。
    二是認(rèn)真履行工作職責(zé)，建立和完善各項管理制度。在今后工作中要嚴(yán)格按照各項規(guī)章制度要求，確保各項業(yè)務(wù)工作的順利進(jìn)行。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇三
    自3月13日，市分行機關(guān)開展規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育活動以來，通過十幾天對13部法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，使我更加清醒地認(rèn)識到學(xué)習(xí)法律法規(guī)，遵守規(guī)章制度的重要性和緊迫性。下面根據(jù)學(xué)習(xí)情況，結(jié)合個人實際談一點膚淺的體會。
    一、通過學(xué)習(xí)提高了思想認(rèn)識，增強了遵紀(jì)守法的自覺性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。近年來，我國銀行業(yè)在運行過程中，由于體制交替、機制的不健全，客觀上給金融職務(wù)犯罪帶來滋生和蔓延的土壤，導(dǎo)致金融業(yè)貪污、挪用、受賄、詐騙等職務(wù)犯罪和大案要案時有發(fā)生，嚴(yán)重危及金融和經(jīng)濟(jì)的安全。尤其在當(dāng)前全省農(nóng)行案件防范面臨嚴(yán)峻形勢的情況下，由于我們平時疏于學(xué)習(xí)，對規(guī)章制度學(xué)習(xí)不深，理解不夠全面，只抱著兢兢業(yè)業(yè)干好工作，遵守紀(jì)律，規(guī)章制度和法律法規(guī)等與己關(guān)系不大的可學(xué)可不學(xué)，在這種思想支配下，久而久之，就會萌生一些自由散漫的思想，造成違規(guī)違紀(jì)的現(xiàn)象發(fā)生，甚至走上犯罪的道路。
    通過這次規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育，使我深刻地認(rèn)識到，不學(xué)習(xí)法律法規(guī)有關(guān)條文，不熟悉規(guī)章制度對各環(huán)節(jié)的具體要求，就不可能做到很好地遵守規(guī)章制度，并成為一名合格的員工。當(dāng)前金融系統(tǒng)發(fā)生的許多案件除故意犯罪因素外，大多數(shù)都是因個別員工法律和規(guī)章制度意識不強，違規(guī)操作而造成的，不但給國家造成了損失，而且也毀了自己的人生和前程。例如，不認(rèn)真學(xué)習(xí)《合同法》和農(nóng)業(yè)銀行《信貸新規(guī)則》，信貸崗位的員工，就不能熟練掌握信貸各環(huán)節(jié)上的操作規(guī)程，就有可能在調(diào)查、審查、貸后管理等工作各環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差，而帶來信貸風(fēng)險的發(fā)生。作為從事文秘工作的人員，如果不學(xué)習(xí)《保密法》，不熟悉內(nèi)部的各項規(guī)章制度，就有可能在實際工作中造成解密事故的發(fā)生。因此，掌握法律法規(guī)基本知識，學(xué)好內(nèi)部的各項規(guī)章制度，對我們的工作和生活具有重要的指導(dǎo)意義和現(xiàn)實意義。
    二、通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步掌握了學(xué)習(xí)方法，并力求在理解和用運上下功夫。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)不是一蹴而蹴，一時半會就可學(xué)成或?qū)W好記牢的，關(guān)鍵要靠長期的學(xué)習(xí)和積累，要養(yǎng)成長期學(xué)習(xí)的習(xí)慣，要有刻苦鉆研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想上認(rèn)識到學(xué)習(xí)的重要性，才能真正在實踐中去學(xué)習(xí)，并自覺做一名遵紀(jì)守法，遵章守紀(jì)的合格員工。學(xué)習(xí)法律法規(guī)，我認(rèn)為沒有捷徑可走，要在短期盡快熟悉浩如煙海的法規(guī)體系知識，確有難度，而且做為上班的員工，也沒有那么大的精力。但是任何事物都有它的兩面性，同樣對法律法規(guī)的學(xué)習(xí)也應(yīng)有規(guī)律可循。在日常生活中有些法律法規(guī)與我們的生活息息相關(guān)，一刻也不能離開，我們就要重點地去學(xué)，下功夫去理解和記憶，以便在工作中草藥能夠熟練地用運。如國家法典中的`《憲法》、《刑法》、《民法》、《經(jīng)濟(jì)法》、《行政訴訟法》、《會計法》、《勞動法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《中華人民共和國合同法》、和內(nèi)部頒布的《員工違規(guī)處罰條例》《信貸新規(guī)則》等這些與我們密切相關(guān)的法律法規(guī)，我們就要重點去把握、去理解。對于那些雖然重要，但與我們關(guān)系不大的可以不去學(xué)習(xí)或者一知半解，稍懂大意就可以了。如《國際法》、《國際私法》、《證據(jù)法》、《航空器管理法》等等這些我們平時不用或很少接觸的可以繞過不學(xué)。
    在學(xué)習(xí)方法上，要聯(lián)系崗們重點學(xué)習(xí)，并做到學(xué)習(xí)與實踐用運相結(jié)合，學(xué)法與守法相結(jié)合。另外，在學(xué)習(xí)教育上應(yīng)突出教育的普遍性，多形式、多層次，全方位地開展教育，注重教育的針對性，抓好結(jié)合點，把思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育和學(xué)先進(jìn)、學(xué)英?；顒咏Y(jié)合起來。使每一名員工都能夠?qū)W法、知法、懂法，依法辦事。與此同時，要通過典型案例剖析，分析和評價犯罪成本，運用反面的教訓(xùn)警醒人，不斷提高金融從業(yè)人員按照法律法規(guī)約束自己的自覺性。只有這樣才能加深理解，并能在工作中自覺做到不違章、不違紀(jì)。
    三、通過學(xué)習(xí)要強化制約、進(jìn)一步提高自我防范能力。當(dāng)前，金融業(yè)電子化發(fā)展速度明顯加快，同時個別犯罪分子利用我行管理制度上的不完善，進(jìn)行金融科技犯罪。因此，通過近一個時期的學(xué)習(xí)，聯(lián)系全行實際，我認(rèn)為當(dāng)前關(guān)鍵要加強對基層一線操作人員的選用和教育，切實把那些政治思想上靠得住的員工放到計算機操作崗位上；要強化制約，嚴(yán)格計算機密碼管理，在級別管理技術(shù)上，對不同的行業(yè)功能和不同的使用權(quán)限要嚴(yán)格控制，修改文件和數(shù)據(jù)要自動進(jìn)行登錄備查；要禁止崗位職責(zé)混淆，業(yè)務(wù)運作不能交叉，柜員離崗必須實行簽到制度，從源頭上杜絕作案機會；要加強事后監(jiān)督。監(jiān)督金融會計憑證的真實性，賬戶、賬表數(shù)據(jù)的有效準(zhǔn)確性，檢測軟件的正確性。
    規(guī)章制度的全面推行與嚴(yán)格實施，有助于我們加強自身的思想建設(shè)和作風(fēng)建設(shè)，同時也進(jìn)一步促進(jìn)了制度建設(shè)和干部隊伍建設(shè)。
    通過這次規(guī)章制度的認(rèn)真學(xué)習(xí)，我充分認(rèn)識到我們作為一個團(tuán)體的紀(jì)律性和組織性，更加深刻地明確了嚴(yán)明的紀(jì)律對于一個團(tuán)體，特別是一個領(lǐng)導(dǎo)班子的重要性。制度不僅是指導(dǎo)我們工作的指示燈，更是規(guī)范各個部門使其順利工作的保障。
    秘書處是一個特殊的部門，在學(xué)生會的工作中起著橋梁樞紐的作用。如果我自己都不能以身作則、以規(guī)章制度中的要求規(guī)范自己的行為，那么如何在其他成員中起到表率作用？所以，規(guī)章制度的及時學(xué)習(xí)是十分必要的。我作為學(xué)生會的一名學(xué)生干部會嚴(yán)格遵守這些規(guī)章制度，保證工作的順利進(jìn)行。
    我深切的認(rèn)識到，作為xx的一分子，我們的一言一行不僅代表自身形象，也關(guān)系到學(xué)生會在整個學(xué)生中的形象。
    因此，我將在工作上盡全力協(xié)助其他部門組織的活動，細(xì)心規(guī)范地組織好本部的活動，全心全意為同學(xué)、為三院系服務(wù)。每次按時值班，準(zhǔn)時參加各種會議，認(rèn)真記好會議紀(jì)錄，嚴(yán)格傳達(dá)好上級下達(dá)的各種指示，努力按照規(guī)章制度中的各項要求，規(guī)范自身行為，認(rèn)真完成工作，改進(jìn)不完善之處，發(fā)揚自身優(yōu)點，要求只有這樣才能以自己的行為真正保證整個學(xué)生會工作正常且順利進(jìn)行，保證各項規(guī)章制度的執(zhí)行，為學(xué)生會的發(fā)展與進(jìn)步貢獻(xiàn)自己的一份力量。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇四
    沒有規(guī)矩不成方圓”，是一句老生常談的話，但它的含義卻又是顯而易見的。通過這次對新制度的制度條例學(xué)習(xí)，使我深刻認(rèn)識到，不學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)規(guī)章制度、不熟悉規(guī)章制度對各工作環(huán)節(jié)的具體要求，就不可能做到很好的遵守規(guī)章制度，并成為一名合格的員工。因此，從思想上重視并將日常工作融入其中，學(xué)好內(nèi)部的各項規(guī)章制度，對我們的工作和生活具有指導(dǎo)意義和現(xiàn)實意義。下面根據(jù)學(xué)習(xí)情況，結(jié)合個人實際工作談一點心得體會：
    學(xué)習(xí)新制度的根本就是為了從思想上加強員工合規(guī)意識，同時以負(fù)面懲戒來防范、杜絕我們業(yè)務(wù)經(jīng)營中的一些風(fēng)險。只有從思想上真正做到合規(guī)，才能行之以效、促之以學(xué)，將制度與具體工作相結(jié)合，樹立牢固的合規(guī)觀念。
    新制度中的各類違規(guī)行為涵蓋各個階層、各項業(yè)務(wù)、各個環(huán)節(jié)，特別是諸多看似常見、看似輕微的細(xì)節(jié)之處，往往最容易觸犯。我們作為一線員工，堅持合規(guī)操作、有效規(guī)避風(fēng)險更是我們職責(zé)所在，只有從自身做起，從一點一滴做起，從各項細(xì)節(jié)做起，做一名合規(guī)員工，才能真正將風(fēng)險拒之門外。
    只有通過不斷學(xué)習(xí)，我們才能清楚的知曉哪些是能做的、合規(guī)的，哪些的不能做的、違規(guī)的。同時，通過學(xué)習(xí)典型案例，做到舉一反三，耳邊警鐘長鳴，將合規(guī)操作養(yǎng)成一種習(xí)慣，將合規(guī)經(jīng)營培養(yǎng)成一種理念，以學(xué)促做。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇五
    近日，全行員工共同組織學(xué)習(xí)了《中國農(nóng)業(yè)銀行員工行為守則》新版，《新守則》圖文結(jié)合，通俗易懂，不僅分篇列出了守則主要內(nèi)容，而且就其中一些重要條款繪了生動的漫畫，大提高了知識性和趣性。通過學(xué)習(xí)，我對《員工守則》有了更加全面的了解。下面我就說一說我學(xué)習(xí)《員工守則》的一點體會和認(rèn)識。
    《員工守則》從愛崗敬業(yè)、誠實守信到保密知識，從勤勉盡職到依法合規(guī)，，對員工的行為進(jìn)行了詳細(xì)而人性化的規(guī)范。俗話說，沒有規(guī)矩，不成方圓。有了《員工守則》，我們就有了行為的標(biāo)準(zhǔn)，有了努力的方向，企業(yè)的守則有助于農(nóng)行發(fā)展?？傂行孪掳l(fā)的《員工守則》和我們每個人息息相關(guān)。
    愛崗敬業(yè)和誠實守信是企業(yè)要求員工具備的最基本的素質(zhì)，《員工守則》把愛崗敬業(yè)放在首位，要求我們熱愛企業(yè)，不論身處何時何地都不做有損企業(yè)利益的事，與企業(yè)共同進(jìn)退，不營私，積極為企業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)計獻(xiàn)策。“敬業(yè)”是《員工守則》精神的集中體現(xiàn)。要我們熱愛自己的崗位，在本職崗位工作中做到“嚴(yán)、細(xì)、實、恒”全身心地投入到工作中去。忠于自己的本職工作，發(fā)揚敬業(yè)精神，在平凡崗位中不忘刻苦學(xué)習(xí)，勇于解決工作中的難題，在企業(yè)提高效益的同時，自己也得到飛躍的發(fā)展。
    企業(yè)職工只有遵章守紀(jì)才能保證企業(yè)健康良性發(fā)展，遵守社會公德有助于企業(yè)和諧發(fā)展，企業(yè)和諧有助于社會和諧，這樣才能共同構(gòu)建和諧社會。
    行為規(guī)范是企業(yè)員工的行為準(zhǔn)繩，企業(yè)的每一個員工都要嚴(yán)格遵守，首先要遵守企業(yè)的工作紀(jì)律和制度，保證企業(yè)各項工作平穩(wěn)有序進(jìn)行；第二要維護(hù)正常的生產(chǎn)和工作秩序，不做任何干擾和破壞工作秩序的行為；第三是要做講文明、講禮儀的新型員工，樹立企業(yè)的良好形象；第四要自覺遵守公司的保密要求，避免違規(guī)使用知識產(chǎn)權(quán)和泄密行為；第五致力于維護(hù)彼此信任、平等溝通、團(tuán)結(jié)協(xié)作、公平競爭的員工關(guān)系，協(xié)作就是要有團(tuán)隊精神、有配合意識；團(tuán)結(jié)協(xié)作、相互包容是團(tuán)隊成員為了團(tuán)隊的利益和目標(biāo)所應(yīng)具有的意愿和要求。
    在以后的工作中，我決心以《員工行為守則》作為做事的基本準(zhǔn)則，從我做起，從本崗位做起，自覺踐行守則的要求，做一名愛崗敬業(yè)、誠實守信、勤勉盡職、依法合規(guī)的農(nóng)行人。一是樹立職業(yè)自豪感，珍惜工作崗位，始終保持奮發(fā)向上的精神狀態(tài)，忠于職守，爭先創(chuàng)優(yōu)，做一名愛崗敬業(yè)的農(nóng)行人；二是恪守誠實信用原則，保持個人品行正直，嚴(yán)格遵守勞動合同規(guī)定的各項條款，履行勞動合同規(guī)定的各項義務(wù)，做一名誠實守信的農(nóng)行人；三是主動加強學(xué)習(xí)，不斷提高自身的工作技能和綜合素質(zhì)。勤奮努力，嚴(yán)謹(jǐn)審慎，精益求精，盡職盡責(zé)，做一名勤勉盡職的農(nóng)行人；四是牢固樹立法律意識和合規(guī)意識，自覺遵守法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)章，恪盡職守，合規(guī)操作，做一名依法合規(guī)的農(nóng)行人。《員工守則》是企業(yè)整體協(xié)調(diào)運作的保障，也是維護(hù)我們員工自身利益的保障，讓我們共同踐行《員工守則》，為把我們農(nóng)行發(fā)展成具有較強國際競爭力的企業(yè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。
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    銀行規(guī)章制度的心得體會篇六
    近期，我行大力組織開展“公司規(guī)章制度”教育活動，我積極參加其中，我感受頗深，一是深刻感受到了學(xué)習(xí)的收獲，進(jìn)一步樹立了我的合規(guī)意識，并為我如何在工作中處理好進(jìn)展和風(fēng)險的關(guān)系指明白方向；二是深刻感受到了學(xué)習(xí)的緊要性和必需性，通過學(xué)習(xí)之后才發(fā)覺我們目前一些違反規(guī)章制度的現(xiàn)象還不同程度存在，各項業(yè)務(wù)操作中依舊存在一些風(fēng)險隱患，學(xué)習(xí)公司規(guī)章制度，堅持合規(guī)操作已特別之迫切。
    俗話說：國有國法，家有家規(guī)。公司是我們的家，我們要共同珍惜好。通過學(xué)習(xí)，結(jié)合工作中的實際情況，我認(rèn)真思考，要更好地貫徹執(zhí)行本方法，個人認(rèn)為需從以下方面努力：
    一是樹立好一個觀念，那就是合規(guī)觀念。公司規(guī)章制度是以負(fù)面懲戒來防范、杜絕我們業(yè)務(wù)經(jīng)營中的一些風(fēng)險，正如我們常說批判教育只是手段，目的還是要確保業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)，因此，學(xué)習(xí)好、執(zhí)行好公司規(guī)章制度的一個前提就是我們要有猛烈的合規(guī)意識，堅固樹立企業(yè)文化核心理念中“合規(guī)制造價值、違規(guī)就是風(fēng)險、安全就是效益”的管理理念和風(fēng)險理念。
    二是堅持兩個原則，在工作中要做到合規(guī)，執(zhí)行公司規(guī)章制度，就必需堅持從我做起的原則，公司規(guī)章制度適用的對象為全行員工，那么它的執(zhí)行和落實就要全行每一個員工從自身做起，達(dá)到以點拉線帶面的全局效果；就必需堅持從細(xì)節(jié)做起的原則，細(xì)讀公司規(guī)章制度，各類違規(guī)行為涵蓋各個階層、各項業(yè)務(wù)、各種環(huán)節(jié)，特別是諸多看似常見、看似細(xì)小的細(xì)節(jié)之處，往往是最簡單觸犯之處。以第九節(jié)違反信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度行為及處理來看，擅自篡用他人c3密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的最嚴(yán)可予以開除處分，而我們實際操作中常常有使用他人c3用戶進(jìn)行業(yè)務(wù)的。因此，我們在執(zhí)行《員工違反規(guī)章制度處理方法》時要樹立“勿以惡小而為之”的敬畏之心。
    三是建立三種機制，公司規(guī)章制度要達(dá)到長效，我們就必需建立好學(xué)習(xí)機制、監(jiān)督機制和落實機制。首先是要有多種形式、多種渠道、多個層面的學(xué)習(xí)機制，只有通過學(xué)習(xí)，我行才能知曉哪些是能做的、合規(guī)的，哪些是不能做的、違規(guī)的，同時通過典型案件事例來時刻敲響我們的警鐘；其次是要有全方面、全流程、全員的監(jiān)督機制，通過監(jiān)督來使全行員工都管束規(guī)范本身的行為，不僅在行內(nèi)形成一種監(jiān)督，也可以通過公安機關(guān)、客戶等行外人員實現(xiàn)外部監(jiān)督；再次是要有不折不扣、公正公正的落實機制，對于惡意的違規(guī)行為要做到嚴(yán)懲不貸，嚴(yán)格執(zhí)行方法，對于非惡意、自我認(rèn)得強、改正到位，未造成重點損失的要承襲以人為本的`理念以警示教育為主，同時在處理違規(guī)行為中確定要做到可觀、公正公正。
    通過這次三個多月的規(guī)章制度宣講教育活動，本人通過自學(xué)和集中學(xué)習(xí)，對個人業(yè)務(wù)基本制度、會計出納聯(lián)行基本規(guī)章制度、信貸管理基本規(guī)章制度、銀行卡業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度、安全保衛(wèi)工作基本規(guī)章制度、計算機數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險掌控要點、銀行業(yè)務(wù)中涉及的金融犯罪罪名等，使我進(jìn)一步提高了對以上六個方面業(yè)務(wù)基本規(guī)定緊要性的認(rèn)得，使我對認(rèn)真執(zhí)行規(guī)章制度的意識得到加強，并嚴(yán)格遵守制度，達(dá)到了宣講教育活動的預(yù)期目的。
    在上級行確定在我行開展規(guī)章制度教育宣講活動后，我能從思想上高度重視，積極搭配支行搞好本次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)制度規(guī)定，做好筆記。通過學(xué)習(xí)，使我認(rèn)得到加強規(guī)章制度的執(zhí)行，是我們農(nóng)業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速進(jìn)展的保證，也是防止各類案件和違規(guī)問題發(fā)生的基本前提。加強制度宣講教育活動是各級行貫徹執(zhí)行我行各項規(guī)章制度的緊要工作任務(wù)，是我們每一位員工的重點責(zé)任。
    近年來，我行雖然沒有發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件和重點責(zé)任事故，但是一些違反規(guī)章制度的現(xiàn)象還不同程度存在，員工學(xué)習(xí)教育不夠深入、制度執(zhí)行不夠有力、在各項業(yè)務(wù)操作中依舊存在一些隱患。我們應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)得到，很多案件的發(fā)生，都是由于在執(zhí)行制度上不夠嚴(yán)格，違反了操作規(guī)程，從而釀成了案件的發(fā)生，血的教訓(xùn)。因此，系統(tǒng)地進(jìn)行學(xué)習(xí)教育顯得猶為緊要，認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)悟此次規(guī)章制度宣講教育活動，強化自我保護(hù)意識，做到嚴(yán)密防范，進(jìn)一步明確本身的崗位職責(zé)，在實際工作中要嚴(yán)格依照各項規(guī)規(guī)章制度履行崗位職責(zé)。
    查擺問題及整改措施：
    通過這次基本制度學(xué)習(xí)教育，對比各項規(guī)章制度規(guī)定，查找本人在學(xué)習(xí)和工作中存在一些不足：
    一是對于嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行不夠細(xì)致。二是不擅長總結(jié)工作中存在的問題和閱歷。三是有些新的業(yè)務(wù)討論不夠透徹。
    針對本人存在的一些問題，實行如下措施并承諾：
    一是加強有關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)、特別是規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，諳習(xí)和把握規(guī)定要求，提高自身的綜合素養(yǎng)的分析本領(lǐng)。
    二是認(rèn)真履行工作職責(zé)，建立和完善各項管理制度。
    在今后工作中要嚴(yán)格依照各項規(guī)章制度要求，確保各項業(yè)務(wù)工作的順當(dāng)進(jìn)行。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇七
    為了更好的服務(wù)客戶，提高專業(yè)素養(yǎng)。我行開展《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》學(xué)習(xí)活動。這次活動，進(jìn)一步加強我的合規(guī)意識，提高了遵規(guī)守紀(jì)自發(fā)性。通過這次學(xué)習(xí)，我學(xué)習(xí)到了很多規(guī)章制度以及違反的后果，讓我知道工作上什么該做，什么事情不能做，這次得學(xué)習(xí)，對我的崗位職責(zé)有特別緊要的引導(dǎo)作用。也讓我認(rèn)得到學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》的緊要性和必需性。實在認(rèn)得有如下幾點：
    （一）通過學(xué)習(xí)活動，使我更加認(rèn)得到制度建設(shè)和制度執(zhí)行的緊要性和必需性。
    首先來看，《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》是全行員工違規(guī)行為處理的基本依據(jù)?！吨袊r(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》涵蓋了我行各業(yè)務(wù)條線、各業(yè)務(wù)品種的緊要風(fēng)險點,逐環(huán)節(jié)、逐崗位列舉了可能發(fā)生的違規(guī)行為,明確了各種違規(guī)行為的處理方式和尺度,量化和統(tǒng)一了全行的制度執(zhí)行，這是管理工作有章可循的.基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，也為管理者供應(yīng)了強有力的管理手段。
    同時，使廣闊員工熟知各自崗位的違規(guī)行為及相應(yīng)的懲罰尺度,做到牢記于心,外化于行,令行禁止,遵守經(jīng)營秩序。其次，開展學(xué)習(xí)活動是我行夯實管理基礎(chǔ)，從嚴(yán)治行,遏制案件發(fā)生的必定要求?！吨袊r(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》是在全面總結(jié)和修訂原處理方法實踐閱歷的基礎(chǔ)上,結(jié)合新業(yè)務(wù)、新管理制度的出臺,完善、加添和調(diào)整了部分處理條款,明確了違規(guī)處理依據(jù),為貫徹落實從嚴(yán)治行、從嚴(yán)執(zhí)紀(jì),持之以恒地堅持從嚴(yán)管理,必將打下堅實的基礎(chǔ)，對防范經(jīng)營管理風(fēng)險，遏制案件發(fā)生具有特別緊要的作用。
    最后，《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》是提高我行綜合實力，不絕加強我行競爭力的需要。日趨激烈的競爭，是中國農(nóng)業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)條件下必需面對的現(xiàn)實問題。制度建設(shè)和執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)是中國農(nóng)業(yè)銀行面對競爭，戰(zhàn)勝對手的看家本領(lǐng)。一個行的綜合實力和市場競爭本領(lǐng)，最根本的還是員工綜合素養(yǎng)軟實力。我行以開展《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》學(xué)習(xí)活動為契機,引導(dǎo)員工樹立良好的職業(yè)操守,加強依法履職、合規(guī)經(jīng)營的自發(fā)性和自動性，不絕加強合規(guī)經(jīng)營意識、規(guī)范操作行為，培育員工良好職業(yè)道德和習(xí)慣,構(gòu)筑中國農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)文化，是提升農(nóng)業(yè)銀行綜合競爭力的根本要求。
    （二）學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》的幾個要點：
    首先是學(xué)習(xí)要認(rèn)真。要把《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》落到實處，認(rèn)真學(xué)習(xí)是前提。學(xué)習(xí)要認(rèn)真，就是要按章按節(jié)按條按款全面學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》的內(nèi)容，對于和本身崗位、工作、所從事的業(yè)務(wù)活動有關(guān)的重點內(nèi)容，要逐字逐句的認(rèn)真學(xué)習(xí)，切實領(lǐng)悟制度方法的意圖和精神。事關(guān)緊要的或把握不準(zhǔn)的，還要找尋和學(xué)習(xí)源制度規(guī)定，學(xué)習(xí)操作規(guī)程和業(yè)務(wù)工作流程。其次是貫徹要到位。貫徹《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》，是開展這次學(xué)習(xí)活動的基本要求。
    貫徹要到位，就是要把《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》要求的相關(guān)內(nèi)容落實到本身崗位工作的各個環(huán)節(jié)、各個方面，落實到每一天、每一月、每一年，時時刻刻提示本身要按制度辦，要按流程走，要按要求作，防止不經(jīng)意違反規(guī)章制度懲罰方法。最后，執(zhí)行要有力。
    執(zhí)行，不僅包含貫徹落實，而且更緊要的是指管理者依照《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》規(guī)定行使管理職責(zé)，對違反《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》事件的處理，這是開展學(xué)習(xí)活動的關(guān)鍵。執(zhí)行要有力，就是具有內(nèi)部管理職責(zé)的干部要不折不扣地、嚴(yán)格地按《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》規(guī)定適時精準(zhǔn)地處理違反規(guī)章制度事項。要防止人情和不正當(dāng)?shù)臋?quán)力干預(yù)，做到在制度目前人人公正，執(zhí)行懲罰時一視同仁。
    （三）學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》要在全面學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上有重點的學(xué)習(xí)，要結(jié)合自身崗位工作和本身所處的系統(tǒng)條線工作去學(xué)習(xí)，去領(lǐng)悟，去把握，去貫徹執(zhí)行。
    中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》涵蓋了我行各業(yè)務(wù)條線、各工作崗位、各業(yè)務(wù)品種的方方面面，共五章二百零六條。學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行員工違反規(guī)章制度處理方法》，最起碼要知道本身在這個崗位，從事這方面的工作，操作這類業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)品種的基本規(guī)定和要求，知道該怎么做不該怎么做；假如不這么做，將會受到怎樣的懲罰等等。譬如：最為柜員，我就特別重視第三章第二節(jié)的學(xué)習(xí)，特別是第“二十五”條到第“四十八條”的學(xué)習(xí)。以規(guī)定為引導(dǎo)，在工作崗位中依照規(guī)定做事，我信任只要大家都把各自的崗位工作做好的話，我們的競爭力就會大大加強。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇八
    自我行開展《中國農(nóng)業(yè)銀行員工規(guī)章制度》學(xué)習(xí)活動后，我能從思想上高度重視，積極配合本部室做好此次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)規(guī)定，并做好筆記。
    通過學(xué)習(xí)，使我認(rèn)識到加強規(guī)章制度的執(zhí)行，是我們農(nóng)行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的保證，也是防止各類案件和違規(guī)問題發(fā)生的基本前提。加強《中國農(nóng)業(yè)銀行員工規(guī)章制度》學(xué)習(xí)，是貫徹執(zhí)行上級行各項規(guī)章制度的重要工作任務(wù)，也是我們每位員工的責(zé)任。為了提高員工執(zhí)行規(guī)章制度的自覺性，強化管理及操作人員合規(guī)意識，建立良好的道德誠信標(biāo)準(zhǔn)，增強內(nèi)部控制及風(fēng)險防范能力，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)銀行良好的合規(guī)文化。開展這次活動的目的，就是要幫助員工使員工熟知本職工作崗位相關(guān)的處理條款，了解不同違規(guī)行為所對應(yīng)的處分檔次；幫助員工樹立正確的價值觀，找準(zhǔn)工作立足點，增強合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營意識；切實提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和執(zhí)行制度的自覺性，增強識別風(fēng)險和控制會計風(fēng)險的能力，切實規(guī)范操作行為，有效遏制違規(guī)違紀(jì)問題和案件的發(fā)生，樹立農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的信心，增強維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行利益的責(zé)任心和使命感，建立良好的合規(guī)文化。
    根據(jù)學(xué)習(xí)活動開展要求，我通過自學(xué)和集中學(xué)習(xí)，結(jié)合自己實際情況，對所涉及的內(nèi)容進(jìn)行了認(rèn)真學(xué)習(xí)，使我進(jìn)一步提高了對處理方式及規(guī)則，以及違反保密管理規(guī)章制度行為及處理等規(guī)章制度處理方法有了一個全新的認(rèn)識，使我對認(rèn)真執(zhí)行各項規(guī)章制度的意識得到加強，并時刻告誡自己嚴(yán)格遵守，達(dá)到了開展此次教育活動的預(yù)期目的。
    下面是我對這次《中國農(nóng)業(yè)銀行員工規(guī)章制度》學(xué)習(xí)的幾點體會：
    首先，保證規(guī)章制度有效執(zhí)行的基礎(chǔ)是增強自覺性。只有增強了規(guī)章制度執(zhí)行的自覺性，才是保證規(guī)章制度有效執(zhí)行的基礎(chǔ)。
    指導(dǎo)意義和現(xiàn)實意義。
    通過參加《中國農(nóng)業(yè)銀行員工規(guī)章制度》學(xué)習(xí)活動，我加強了對規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，并認(rèn)真按照各項規(guī)章制度的要求，檢查自己日常學(xué)習(xí)和工作中存在的不足之處。經(jīng)過檢查比對，主要發(fā)現(xiàn)實際工作中仍然存在一些問題，比如，各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行還不夠細(xì)致，不善于總結(jié)工作中存在的問題和經(jīng)驗，對業(yè)務(wù)部門的規(guī)章制度掌握不夠深入等等。針對自己存在的這些問題，在今后的學(xué)習(xí)和工作中，我將加強學(xué)習(xí)。今后工作中，我不僅要加強對有關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)、更要加強對規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)定要求，提高自身的綜合素質(zhì)的分析能力，不斷增強自己的合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營意識。我將認(rèn)真按照各項管理制度的要求履行工作職責(zé)。今后的工作中我要嚴(yán)格按照各項規(guī)章制度要求，確保各項業(yè)務(wù)工作的順利進(jìn)行。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇九
    本人基本情況：男生，985本科，985碩士，現(xiàn)在供職于華東地區(qū)某地市級中心支行，土生土長的當(dāng)?shù)厝?。?jīng)濟(jì)金融類73分招考進(jìn)入人行。
    面試分享：當(dāng)你以1:5的比例進(jìn)入面試以后，你的筆試成績就沒什么用了，所有人都回到同一起跑線上(這方面不同大區(qū)可能有差別，以實際情況為準(zhǔn))，面試表現(xiàn)將對最終結(jié)果產(chǎn)生決定性影響，所以好好表現(xiàn)吧。
    人行筆試進(jìn)面試的比例：1：5。
    入行以后發(fā)現(xiàn)很多同事都是憑自己的本事面上的，所以大家也不要緊張哈，大多數(shù)考試還是看成績和面試表現(xiàn)的。
    考生二號。
    x人20xx年xx月參加的中國人民銀行的筆試，報考的是縣支行，競爭壓力相對來說小一些。
    面試前根據(jù)師姐的建議，準(zhǔn)備了一些經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識，主要是央行降準(zhǔn);近年通貨緊縮的概況;微眾銀行的崛起對金融機構(gòu)改革的啟示;影子銀行利弊等。
    建議要面試的同學(xué)多準(zhǔn)備今年經(jīng)濟(jì)熱點相關(guān)的內(nèi)容。
    真正面試當(dāng)天，進(jìn)入候考區(qū)后就上交了手機，并且根據(jù)報考地區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場抽簽決定面試次序，若要中途離開候考區(qū)去廁所的話，還要領(lǐng)出門條，而且面完的同學(xué)不得返回候考區(qū)(管的還是很嚴(yán)格滴)。本人是小組里的第3個面試的(我報考的地區(qū)是5:1錄取，筆試前五進(jìn)面試，面試五取一)，在候考區(qū)的時候，因為沒有手機，所以有的同學(xué)在背自己準(zhǔn)備的資料(應(yīng)該是學(xué)霸)，有的`同學(xué)在背自我介紹。我是個嘴閑不住的，所以和周圍的同學(xué)一直在聊天(這個做法有利有弊，大家自行斟酌哈!)。
    面試題有兩道：
    1.對于“做得多，錯的也多”的看法;。
    居然沒有自我介紹和專業(yè)熱點題，當(dāng)時面完出來之后，只覺得心碎一地。
    我是2月6號收到的短信，說是面試通過讓去體檢，當(dāng)時看到信息，覺得很意外。因為很多同學(xué)都說人行最后錄取的方式是筆試成績+面試成績+心理測試成績，之前在候考區(qū)，問了一下我那組其他四個人的情況，我的筆試分?jǐn)?shù)是倒二，比第一的那位差了十多分，所以面試之后等消息的時候，一直都覺得自己沒戲，沒想到居然過了面試，我也只能說老天保佑了。
    覺得自己筆試沒發(fā)揮好的也不要完全放棄，可能結(jié)果讓你出乎意料呢!
    考生三號。
    本人20xx年xx月參加中國人民銀行安徽省分行下屬各中心支行和分行面試。
    面試當(dāng)天7:50進(jìn)度候考區(qū)，上交手機，等待叫號。
    當(dāng)九點二十到了的時候，老師報道了我的名字。進(jìn)去后，看到十幾個領(lǐng)導(dǎo)，年齡都不少于40歲，連負(fù)責(zé)計時的大叔頭發(fā)都是花白的。每個人只有十分鐘，包括思考和回答的時間。只有三道題，它們是：
    1.談?wù)勀愕幕厩闆r和為什么報考人行。
    2.舉例說明你在工作中是怎樣說服別人的。
    3.企業(yè)招聘時青睞高學(xué)歷，你的看法。
    說實話，題目不難，但時間確實很緊張。第一道題和第三道題我都有所準(zhǔn)備，第二道題還真讓我懵了幾秒鐘。思考了2分鐘之后我開始回答。
    第一題我的基本情況我強調(diào)了自己的社團(tuán)工作經(jīng)歷，報考動機則結(jié)合需求理論的原理回答的。第二道題我舉了自己總協(xié)調(diào)安徽省水果賀卡聯(lián)動活動時說服安大環(huán)協(xié)加入的例子。第三道題則用用人單位、應(yīng)聘者等幾個角度簡單說了一下。
    我的主要問題就是出在自我介紹上，花的時間太多了，導(dǎo)致我在第二題慢條斯理地分布闡述如何說服安大環(huán)協(xié)時被面試官打斷了“還有2分鐘”，這一下提醒讓我慌了，原先的節(jié)奏全亂了，只能相當(dāng)匆忙的把要闡述的話簡單的說完了，真懷疑自己最后語速那么快，面試官能聽清我的話嗎?時間相當(dāng)緊張，我匆匆忙忙說完時正好時間結(jié)束，主面試官用相當(dāng)不耐煩的語氣(可能是他工作了一上午的緣故)問其他面試官：“還有問題么?”其他面試官紛紛搖頭。
    于是我的銀行面試就這樣結(jié)束了。出了面試房間，外邊的一個上了年紀(jì)的工作人員用和藹的目光看著我說：“小伙子嗓門不小?！蔽覜_她笑笑說：“謝謝老師~”
    時間一定要把控好，這個需要提前練習(xí)!
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十
    通過這次三個多月的規(guī)章制度宣講教育活動，本人通過自學(xué)和集中學(xué)習(xí)，對個人業(yè)務(wù)基本制度、會計出納聯(lián)行基本規(guī)章制度、信貸管理基本規(guī)章制度、銀行卡業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度、安全保衛(wèi)工作基本規(guī)章制度、計算機數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險控制要點、銀行業(yè)務(wù)中涉及的金融犯罪罪名等，使我進(jìn)一步提高了對以上六個方面業(yè)務(wù)基本規(guī)定重要性的認(rèn)識，使我對認(rèn)真執(zhí)行規(guī)章制度的意識得到加強，并嚴(yán)格遵守制度，達(dá)到了宣講教育活動的預(yù)期目的。
    下面是我對這次教育活動的體會：在上級行確定在我行開展規(guī)章制度教育宣講活動后，我能從思想上高度重視，積極配合支行搞好本次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)制度規(guī)定，做好筆記。
    因此，系統(tǒng)地進(jìn)行學(xué)習(xí)教育顯得猶為重要，認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會此次規(guī)章制度宣講教育活動，強化自我保護(hù)意識，做到嚴(yán)密防范，進(jìn)一步明確自己的崗位職責(zé)，在實際工作中要嚴(yán)格按照各項規(guī)規(guī)章制度履行崗位職責(zé)。查擺問題及整改措施：通過這次基本制度學(xué)習(xí)教育，對照各項規(guī)章制度規(guī)定，查找本人在學(xué)習(xí)和工作中存在一些不足：一是對于嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行不夠細(xì)致。二是不善于總結(jié)工作中存在的問題和經(jīng)驗。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十一
    一、1998年金融危機與俄羅斯銀行體系。
    1998年的銀行危機當(dāng)然與宏觀層面的經(jīng)濟(jì)危機有關(guān)，如國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的衰退和低迷、財政赤字嚴(yán)重、國際收支狀況惡化、匯率機制失衡、資本市場的過度開放等，也與亞洲金融危機引發(fā)的俄國內(nèi)有價證券市場的破壞和匯率的大幅波動有關(guān)，但根本原因還是銀行部門本身積累下來的問題。俄羅斯銀行體系過于分散，多數(shù)銀行規(guī)模偏小、資本金不足，承受風(fēng)險的能力有限；銀行內(nèi)部資源不足，對外部資源嚴(yán)重依賴，過度借用外債使之在危機來臨時立刻陷入無力償債的境地；銀行體系對實體經(jīng)濟(jì)貸款薄弱，銀行業(yè)務(wù)對金融市場特別是國債市場高度依賴，債市的持續(xù)下跌直接造成銀行盈利急劇減少、資產(chǎn)縮水嚴(yán)重，而且短期國債的被凍結(jié)使這些銀行喪失了以往用于維持日常資金流動性的最主要工具；盧布的暴跌和國家拒絕償債導(dǎo)致儲戶的不信任，大規(guī)模的擠提更使銀行雪上加霜，一些大銀行頃刻之間處于破產(chǎn)的邊緣。而銀行體系自身問題引發(fā)的危機與貨幣危機、債市危機產(chǎn)生了互動效應(yīng)，使一場全面的危機不可避免，從而對銀行體系的破壞更加嚴(yán)重。
    當(dāng)然，危機中還是有很多銀行保存下來并能夠穩(wěn)定地經(jīng)營自己的正常業(yè)務(wù)，特別是一些中等銀行。這在很大程度上是由于它們沒有將大部分資金投入國家有價證券，沒有從外國銀行借款購買國家短期債券，國家短期債券投資在其資產(chǎn)中只占5%～10%，而在一些大銀行中這一比例達(dá)到60%～70%。這些銀行沒有參與預(yù)算資金的收入業(yè)務(wù)，沒有被吸引參與高風(fēng)險的銀行間市場的競爭，其主要業(yè)務(wù)活動是傳統(tǒng)客戶服務(wù)，是對具有高清償能力的實體部門企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其貸款返還率比較高。如，莫斯科投資與創(chuàng)新銀行，甚至在1998年8月期間利潤還增加了589萬盧布。（注：什卡羅夫斯基：《俄羅斯銀行危機與銀行體系重組之路》，載［俄］《俄羅斯與國外管理》，1999年第2期。）。
    俄銀行體系遭遇災(zāi)難性的破壞，恢復(fù)和繼續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。
    二、俄羅斯銀行體系的重組。
    俄羅斯銀行（中央銀行）在1998年8月17日以后采取了一系列緊急措施，期望能防止國家銀行和金融系統(tǒng)的崩潰。
    對那些危機發(fā)生前不屬于問題銀行之列的銀行，央行重新調(diào)整了業(yè)務(wù)指標(biāo)，允許銀行根據(jù)1998年8月1日時的資本量確定風(fēng)險程度，允許它們在核算8月14日前以外幣結(jié)算的業(yè)務(wù)時使用8月14日的匯率。中央銀行從9月1日起給這些商業(yè)銀行發(fā)放了164億盧布（其中80億盧布給儲蓄銀行）的貸款，這筆債權(quán)到年底時只剩67億盧布，其余已經(jīng)還清了。要求出現(xiàn)清償危機的商業(yè)銀行向儲蓄銀行轉(zhuǎn)移部分居民存款，以制止存款的流失。為了增加銀行體系的流動性，大幅降低法定準(zhǔn)備率，從1998年2-8月執(zhí)行的11%（儲蓄銀行8%）降到5%（儲蓄銀行和國家有價證券投資占資產(chǎn)40%以上的銀行）和7.5%（國家有價證券投資占資產(chǎn)20%～40%的銀行）。為了避免外匯市場上的投機，俄羅斯銀行規(guī)定了商業(yè)銀行購買外匯的新條例，對其加以限制，以避免引發(fā)新的盧布貶值。中央銀行執(zhí)行銀行間的清算，商業(yè)銀行可以臨時從準(zhǔn)備金中獲取周轉(zhuǎn)資金。撤銷信貸組織以外幣形式繳納法定資本的禁令，允許股東以銀行大樓等實物資產(chǎn)的形式增加信貸組織的法定資本。俄央行在危機時期也保持了對銀行活動主要參數(shù)的監(jiān)督。經(jīng)過緊急調(diào)整，俄銀行系統(tǒng)狀況初步穩(wěn)定下來。
    緊急措施應(yīng)付了眼前困境，卻不能解決銀行體系的積重問題，無法根本改變整個銀行體系的狀況。進(jìn)行銀行體系重組的任務(wù)提上日程。俄中央銀行行長格拉先科指出，實現(xiàn)銀行領(lǐng)域健康化和重組銀行體系是俄聯(lián)邦政府和中央銀行最重要的任務(wù)，俄羅斯銀行將在自己的權(quán)限之內(nèi)參與銀行體系的重組。重組旨在克服1998年經(jīng)濟(jì)和金融危機造成的后果，保存銀行部門有生命力的內(nèi)核，通過執(zhí)行清理和破產(chǎn)程序，吸收、管理和消化銀行體系的不良資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加銀行的資本金和資金的流動性，從而恢復(fù)銀行對經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，最終建立一個新的能正常履行支付結(jié)算職能的銀行體系。
    1998年11月17日，中央銀行經(jīng)理理事會通過了《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案。
    1999年1月，國家“信貸組織重組代理公司”(apko)成立，中央銀行與其協(xié)調(diào)工作，共同對銀行體系的重組負(fù)責(zé)。apko為有限責(zé)任股份公司，屬于非銀行信貸機構(gòu)，注冊資本100億盧布，創(chuàng)辦者是俄聯(lián)邦中央銀行和聯(lián)邦政府下屬的“俄聯(lián)邦財產(chǎn)基金”，其分別持股49%和51%。董事會主席由時任央行行長格拉先科出任，總經(jīng)理由央行副行長杜爾巴諾夫擔(dān)任。apko的職能包括：負(fù)責(zé)管理國家用于銀行體系重組的資金，參股或控股改組銀行，管理和經(jīng)營其資產(chǎn)和負(fù)債，執(zhí)行破產(chǎn)銀行的清理監(jiān)督等。apko的一些職能是央行依照現(xiàn)行法律所不具備的權(quán)利，因此，它的建立無疑為央行以經(jīng)營性手段盡快介入和推進(jìn)問題銀行的重組提供了可能。
    1999年2月25日聯(lián)邦《信貸組織破產(chǎn)法》生效，1999年7月8日《信貸組織重組法》生效，法律確定了在apko管理下信貸組織的過渡標(biāo)準(zhǔn)。這些法律的出臺為銀行體系重組奠定了法律基礎(chǔ)，擴(kuò)大了央行及其地方管理機關(guān)的權(quán)限。
    在《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案中，把現(xiàn)有1500多家銀行劃分為四類。第一類包括大約600家小銀行，占除儲蓄銀行以外銀行總資產(chǎn)的15%和居民存款的8.4%，它們在危機中保存了銀行資本，并保持了資產(chǎn)的流動性，不需央行的幫助就能夠獨立地正常經(jīng)營。第二類包括190家地區(qū)銀行，大約占銀行總資產(chǎn)的10.5%和居民存款的18.3%，被央行視為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和今后銀行體系的中堅，它們在危機中遭受的損失不大，大約有65億盧布的資本缺口，是較容易康復(fù)的。apko無疑將重點介入這類銀行的重組。第三類是社會意義重大的18家大銀行，占銀行體系40%的資產(chǎn)和4。
    1%的私人儲蓄，在危機中損失慘重，資本缺口大約475億盧布，已經(jīng)不可能獨立地繼續(xù)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。對這類銀行，央行表示要阻止其破產(chǎn)，并有針對性地逐一制定重組方案。凡將所擁有的銀行債權(quán)轉(zhuǎn)換為銀行注冊資本或新投入資本的投資者將獲得參與銀行重組和管理的權(quán)利。第四類包括720家銀行，經(jīng)過危機的洗禮，流動性不足，自有資本匱乏，已經(jīng)不具備支付能力或生存能力。這些銀行或者自行解決困難，或者退出市場。不過apko可參與對其資產(chǎn)的管理、變賣以及在完成破產(chǎn)程序后的資產(chǎn)分配。
    apko建立后到1999年7月以前，銀行體系的重組基于自愿的原則，apko與銀行股東簽訂協(xié)議，共同制定計劃并參與銀行的重組。1999年7月《信貸組織重組法》生效后，開始了apko活動的第二階段――強制性銀行重組階段。
    俄央行和政府重組銀行體系的主要措施和內(nèi)容包括：
    1.充實銀行資本金，克服流動性危機（注：中經(jīng)網(wǎng)1999年6月17日北京訊，《俄羅斯銀行體系的危機與重建》。）。
    (1)增加銀行資本金。通過債務(wù)資本化、吸收國內(nèi)外新資金、吸收從屬性貸款和國家以國債形式向銀行增資；俄央行直接或間接地以所持有的國債或所發(fā)行債券向銀行增資。在危機時期中央銀行總共向商業(yè)銀行撥出了164億盧布的穩(wěn)定化貸款，用以補充資本金，其中大銀行得到的最多，莫斯科銀行和莫斯科商業(yè)銀行分別獲得了10億盧布，“橋銀行”獲得了9億盧布，還有5.5億盧布分撥給了9家地區(qū)銀行。
    (2)改善資產(chǎn)質(zhì)量。將銀行不良資產(chǎn)（逾期貸款、借款人債務(wù)、流動性差的有價證券、不可變賣的不動產(chǎn)等）轉(zhuǎn)給apko，換取良好資產(chǎn)或形成對apko的長期債權(quán)；進(jìn)行銀行間多方的資產(chǎn)負(fù)債交換，按照市場價格或在合理的時間內(nèi)能夠出售的價格重新評估銀行資產(chǎn)，用呆賬準(zhǔn)備金注銷部分壞賬等等。
    (3)重組銀行債務(wù)。通過與債權(quán)人的談判達(dá)成“和平協(xié)議”，將其長期債權(quán)轉(zhuǎn)化為銀行資本，實行債務(wù)股份化；或?qū)︺y行債務(wù)實行分類、分批延期支付，一般對金額不大的自然人存款都予以優(yōu)先或一次性償付；實行貸款債務(wù)證券化。
    (4)提高資金流動性。流動性是銀行管理的四大原則之一。8月危機造成大量的銀行間拖欠和支付危機。俄中央銀行為緩解流動性危機，動用了300億盧布的存款準(zhǔn)備金來化解銀行間拖欠，并向商業(yè)銀行提供抵押貸款，與apko之間交換銀行資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限。
    2.重組的制度保障――加強監(jiān)管、完善律法。
    除了克服銀行體系支付危機的一些具體措施，值得特別提及的是俄中央銀行在重組的制度保障方面的重要舉措，旨在加強中央銀行的監(jiān)管，完善銀行活動的法律法規(guī)。
    按照《信貸組織破產(chǎn)法》的要求，建立信貸組織破產(chǎn)預(yù)警制度也是銀行體系重組的一個重要方面。
    在央行的參與下，國家杜馬通過了《聯(lián)邦信貸組織破產(chǎn)法修改和補充草案》，建議引入信貸組織破產(chǎn)的補充特征――資本充足率下降到低于2%，這是世界范圍銀行破產(chǎn)通行的特征；追究導(dǎo)致信貸組織破產(chǎn)的創(chuàng)立者和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任，制定更嚴(yán)格的專人負(fù)責(zé)制。草案還規(guī)定了對信貸組織破產(chǎn)法第4條的補充條例，對自有資本下降到低于法定資本的信貸組織采取破產(chǎn)預(yù)警措施。央行的所有地方機關(guān)都對信貸組織的資本充足率等指標(biāo)進(jìn)行月度分析，以便及時發(fā)現(xiàn)是否需要重組、破產(chǎn)預(yù)警或者轉(zhuǎn)由apko管理，并對實施過程進(jìn)行協(xié)助和監(jiān)督。如果問題銀行沒有采取相應(yīng)措施，且銀行的財務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，那么中央銀行有權(quán)責(zé)令其停業(yè)直至吊銷其銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并追究銀行管理者和所有者的責(zé)任。
    危機后到2000年7月1日，俄央行地方機關(guān)組織實施的212家預(yù)警破產(chǎn)的信貸組織中，通過及時調(diào)整和實施財務(wù)健康化計劃，有71家恢復(fù)了正常。
    不過，問題銀行的領(lǐng)導(dǎo)層往往不愿意采取預(yù)警破產(chǎn)的措施，銀行提供的會計報表也常常不確實，這些都是實施破產(chǎn)預(yù)警制度的一個阻礙。但無疑，破產(chǎn)預(yù)警制度的實行有利于提高央行監(jiān)管的效率。
    對那些違反聯(lián)邦法律和央行規(guī)定、喪失償付能力的信貸組織，吊銷其銀行業(yè)務(wù)許可證是央行加強監(jiān)管的措施，也是銀行體系重組的另一個制度性特征。1998年1月到危機前，中央銀行吊銷了38家銀行經(jīng)營許可證，從1998年8月17日到2000年8月，吊銷了237家。（注：倫托夫斯基（中央銀行副行長）：《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施的實施》，載［俄］《貨幣與信貸》，2000年第9期。）成立于1988年（第一批）并于1992-1993年一度成為俄盈利最多的創(chuàng)新商業(yè)銀行也難逃厄運，于1998年10月被吊銷了許可證。在1998-1999年，俄最大的18家銀行中有6家被央行吊銷了許可證。不過為此發(fā)生了多起司法辯論，其中出口銀行、斯拉夫銀行、帝國銀行以及俄羅斯工業(yè)建設(shè)銀行4家最終被仲裁法庭裁決吊銷其許可證的命令無效。有些銀行積極采取措施恢復(fù)支付能力，完成財務(wù)健康化計劃，取得了良好成效，央行最終撤消了吊銷其許可證的命令，如梅爾古利銀行和奧普吉姆銀行。
    完善調(diào)節(jié)信貸組織活動的法律基礎(chǔ)，是銀行體系重組過程的一個重要制度保障?？紤]到國際貨幣基金組織和世界銀行的建議，俄中央銀行和聯(lián)邦政府在制定并通過聯(lián)邦《破產(chǎn)法》、《信貸組織破產(chǎn)法》的基礎(chǔ)上提出了對它們以及《俄聯(lián)邦中央銀行法》、《銀行及銀行活動法》的修改和補充草案，進(jìn)一步嚴(yán)格銀行破產(chǎn)的條件和程序，杜絕銀行負(fù)責(zé)人濫用破產(chǎn)權(quán)力，加強對破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)保全措施，保護(hù)債權(quán)人利益。
    為了恢復(fù)存款人對銀行體系的。
    信任、擴(kuò)大銀行的資金基礎(chǔ)，2002年11月14日，俄政府終于通過了醞釀已久的《自然人銀行儲蓄保險法》草案，國家有關(guān)機構(gòu)承擔(dān)居民儲蓄保險責(zé)任，國家首先投入30億盧布作為保險基金，各銀行按吸收存款的一定比例交納保險金。如果銀行破產(chǎn)，儲蓄保險基金將全部或部分返還儲戶，儲蓄在2萬盧布以下的小儲戶將獲得全部賠償，9.5萬盧布以下的儲戶將得到75%的賠償，其余存款的退還不由國家保險機構(gòu)承擔(dān)。這是一部關(guān)系到所有居民利益的法律，也是俄羅斯金融改革的一個關(guān)鍵部分。經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需投資，但由于擔(dān)心銀行破產(chǎn)，很多居民寧愿將錢擺在手中，銀行信貸資源嚴(yán)重不足。存款保障制度的建立將大大改善這一狀況。
    此外，進(jìn)行銀行自身財務(wù)和組織結(jié)構(gòu)及行政管理方面的改革，提高銀行的管理水平，也是一直是俄羅斯銀行部門面臨的重要任務(wù)。在國際巴塞爾銀行監(jiān)督委員會建議的基礎(chǔ)上加速制定調(diào)整商業(yè)銀行活動的規(guī)范、全面引進(jìn)國際會計準(zhǔn)則、嚴(yán)格銀行財務(wù)報表制度等工作都在進(jìn)行之中。
    三、危機后俄銀行體系的發(fā)展、問題與前景。
    表1是危機后俄銀行部門發(fā)展的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。（注：《俄聯(lián)邦銀行部門概況：分析指標(biāo)》，2003年4月第6期。）分析其可以粗略地了解危機后幾年間俄銀行部門發(fā)展的基本情況。到2003年3月初為止，在俄聯(lián)邦領(lǐng)土上有權(quán)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的信貸組織1332家（危機后新建20多家），分支機構(gòu)3308個。這1332家銀行中擁有總許可證的有295家，擁有外匯業(yè)務(wù)許可證的有844家。銀行地區(qū)分布仍然極不平衡，1332家銀行中分布在中央聯(lián)邦區(qū)的就有741家，占55.6%，其中僅莫斯科市和莫斯科州就有666家，占全部銀行總數(shù)的50%。
    單位：家、10億盧布、10億美元、%。
    附圖。
    注：--表示還未有確切數(shù)據(jù)。
    資料來源：俄聯(lián)邦中央銀行監(jiān)管司：《俄聯(lián)邦銀行部門概況》，2003年4月第6期。
    銀行資本和銀行資產(chǎn)的總量增加地較快。銀行資產(chǎn)從危機前1998年7月1日的7661億盧布，增加到2001年初的23625億盧布，到2003年3月時達(dá)到44222億盧布。銀行資本從危機前1998年7月的1163億盧布增加到2001年初的2864億盧布，到2003年3月達(dá)到6771億盧布。但這種計算沒有考慮到匯率的變化，以實際價值計算，銀行部門的'恢復(fù)和發(fā)展速度就要大打折扣了，銀行資產(chǎn)一直到2002年10月開始才恢復(fù)到并漸漸超過危機前的水平，而銀行資本則直到2003年初才達(dá)到并超過危機前的水平。
    實體經(jīng)濟(jì)部門貸款穩(wěn)步增長，在總資產(chǎn)中的比例逐步提高，危機前是1997億盧布，在總資產(chǎn)中占比26.1%，到2003年3月已經(jīng)達(dá)到16697億盧布，占37.8%。而且資產(chǎn)質(zhì)量有了很大提高，1998年7月逾期債務(wù)140億盧布，2001年1月225億盧布，2003年1月284億盧布，在實體部門貸款中的占比逐年降低。有價證券投資占總資產(chǎn)的比例基本呈逐年下降趨勢。對銀行體系的信任度提高，銀行部門吸收的企事業(yè)單位和居民存款都顯著增加，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于合理，銀行部門的流動性提高。
    銀行體系的盈利能力逐步提高，1998年7月1日盈利銀行1116家，474家銀行虧損，銀行體系總盈利18億多盧布（約合2.9億美元）。到2001年1月盈利銀行1226家，虧損銀行83家，銀行部門總盈利171億多盧布（21億美元）。到2003年1月1279家銀行盈利，46家銀行虧損，銀行系統(tǒng)總盈利929億多盧布（29億美元）。即便計算匯率的變化，這種增加也是很明顯的。
    俄銀行體系資本和資產(chǎn)集中的程度相當(dāng)高。從表2可以看出，從1998年7月以來，俄銀行體系資產(chǎn)集中的趨勢是逐步提高的。到2003年3月，前5家最大銀行的資產(chǎn)20163.53億盧布，占銀行體系總資產(chǎn)的45.6%，前50家大銀行的資產(chǎn)占銀行體系總資產(chǎn)的74.2%，其余1000多家銀行資產(chǎn)只占25.8%。
    此外，應(yīng)該考慮到前20家銀行中俄儲蓄銀行和外貿(mào)銀行的特殊地位，這兩家銀行在前20家大銀行自有資本總額中的比重占到43.6%，資產(chǎn)占到53.7%。這兩家大銀行事實上的所有者是中央銀行，它持有儲蓄銀行57.6%的股份，持有外貿(mào)銀行99.9%的股份，國家為自己的銀行創(chuàng)造了其它銀行無可企及的機會，包括提供政府資金和大型政府融資項目、提供政府債券承銷和政府擔(dān)保等。
    在危機后的重組和發(fā)展中，出現(xiàn)了銀行資本的集中趨勢，到2001年初，總共有357家銀行被其它銀行兼并，基本上是變成了兼并銀行的分支機構(gòu)。但這一過程后來發(fā)展得比較緩慢，2001年到2003年初，沒有新的進(jìn)展。
    年1月最高時達(dá)到10.71%，到2003年初只有5.29%。（注：外資信貸組織信息，2003年1月，俄中央銀行網(wǎng)站。）不過法定資本占比并不能真實地反映外資對俄羅斯銀行部門參與的程度，僅27家獨資銀行和1家外國銀行代表處的資產(chǎn)就占俄整個銀行體系資產(chǎn)的10%。2001年7月1日，外資銀行在俄非金融部門貸款中占比29.4%。2001年10月，進(jìn)入俄200家最大銀行之列的外資獨資和控股銀行在200家銀行自有資本中占比5.36%，而賬面利潤卻占到了10.55%。
    當(dāng)然，俄羅斯銀行體系的發(fā)展還存在著幾個重要的制約因素。
    其一是資本金不足。危機后俄銀行體系總資本盡管逐年增長，但到2003年1月也只是占gdp的5.4%。這個指標(biāo)不只低于發(fā)達(dá)國家的水平，而且也低于很多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家，捷克是21.3%，德國是14.5%，法國是15.4%。世界最大的三家銀行的資本是俄羅斯銀行總資本的12倍。資本不足使得俄銀行部門缺乏穩(wěn)定保障，更加依賴于短期宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，2004年向標(biāo)準(zhǔn)國際會計準(zhǔn)則的過渡將導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)的重估，對其中很多銀行來說將意味著自有資本實質(zhì)上的減少。
    表2俄銀行部門資產(chǎn)集中情況。
    單位：10億盧布，%。
    附圖。
    資料來源：同表1。
    其二是實體部門貸款不足。實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行資金穩(wěn)定的來源，是銀行業(yè)務(wù)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。但是在俄羅斯實體部門貸款一直受到制約，盡管實體部門貸款的比例逐年上升，但到2003年3月也只有37.8%。其本質(zhì)原因是俄羅斯企業(yè)貸款的高風(fēng)險。盡管由于宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和產(chǎn)品銷售條件的改善以及利潤的增長，銀行對實體部門貸款總的風(fēng)險降低了，但是風(fēng)險的制度性因素仍然較高：稅收體制的效率低，保護(hù)貸款人權(quán)力的立法基礎(chǔ)缺乏，企業(yè)財務(wù)報表缺乏透明度等薄弱因素。此外，由于俄羅斯經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，銀行1年期以上的長期債務(wù)在銀行總負(fù)債中的占比從1998年7月的7.8%上升到2003年3月的15.3%，但從國際銀行業(yè)經(jīng)驗來說，這一指標(biāo)一般不少于30%，而且它與長期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比30.5%相去甚遠(yuǎn)。長期債務(wù)的短缺也造成實體部門貸款（主要是長期貸款）資源缺乏。缺乏有效的投資成為實體部門發(fā)展的瓶頸，而實體部門的疲軟又使銀行資本擴(kuò)充的渠道受到很大制約。
    其三是銀行立法和監(jiān)督體制不完善。比如說，中央銀行有權(quán)吊銷銀行業(yè)務(wù)許可證，但是依照《股份公司法》關(guān)閉有限責(zé)任公司或股份公司的決議只能由股東做出。所以，經(jīng)常是被吊銷了許可證的銀行仍然繼續(xù)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)行立法中的矛盾以及監(jiān)管體制的疏漏往往使銀行重組達(dá)不到很好的效果。
    在2001年12月30日俄聯(lián)邦政府和中央銀行共同制定的《俄聯(lián)邦銀行部門發(fā)展戰(zhàn)略》中提出了銀行業(yè)發(fā)展的幾個重要方向。（注：《俄聯(lián)邦銀行部門發(fā)展戰(zhàn)略》，載［俄］《貨幣與信貸》，2002年第1期。）。
    第一是推進(jìn)銀行體系的私有化，減少或者撤出國家對銀行資本的參與。到目前為止，國家參資入股的銀行總共有400多家（有些國有資本只占不足1%），占銀行總數(shù)的1/3，國有資產(chǎn)也占銀行體系總資產(chǎn)的近1/3?！栋l(fā)展戰(zhàn)略》規(guī)定，國有資本首先從股份占25%以上的信貸組織中撤出，并對這些國有股份的市場價格進(jìn)行獨立的評估和確認(rèn)。只有在銀行活動對完成國家政策性任務(wù)具有戰(zhàn)略意義，或者是為了執(zhí)行銀行監(jiān)督任務(wù)，政府和中央銀行才能參資入股。1998年危機后，聯(lián)邦政府建立了兩家政策性銀行――俄羅斯發(fā)展銀行和俄羅斯農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)銀行，其主要職能是給實體經(jīng)濟(jì)貸款，保證先前撥出的預(yù)算資金的返還。政策性銀行成立以后，國家應(yīng)該有步驟地從其它商業(yè)性銀行中撤資。對俄羅斯最大的銀行――儲蓄銀行，中央銀行將在一定時間內(nèi)保持對其控股(57.6%)，但是要加強對其活動特別是信貸風(fēng)險管理的監(jiān)督。對外貿(mào)易銀行及其國外分支機構(gòu)中央銀行將從2003年1月1日起從中撤資，并逐步出售其股份給國際金融組織和其它投資者。政府要撤資大約涉及400家銀行，其中多是資本在1000萬美元以下的地區(qū)銀行，決定在2002-2003年期間首先出售8家銀行中的國有股份。
    第二是積極吸引外國投資參與俄銀行部門的發(fā)展，建立各種所有制銀行平等的市場競爭機制。政府和中央銀行將取消外國資本參與俄銀行部門的限制，擴(kuò)大外國銀行的服務(wù)領(lǐng)域。2002年3月中央銀行還下調(diào)了外國銀行在俄建立分支機構(gòu)的最小法定資本規(guī)定，從1000萬歐元降到500萬歐元。
    第三是建立居民存款保障機制。為了恢復(fù)存款人對銀行體系的信任、擴(kuò)大銀行的資金基礎(chǔ)，2002年11月14日，俄政府終于通過了醞釀已久的《自然人銀行儲蓄保險法》草案。
    第四是加強銀行與實體經(jīng)濟(jì)部門的相互作用。發(fā)展銀行對實體經(jīng)濟(jì)部門的貸款業(yè)務(wù)在很大程度上取決于實體部門結(jié)構(gòu)改組的速度和成效、貸款返還的法律保障以及實體部門財務(wù)信息的公開度。為此需要修改和補充民法相關(guān)條款。同時，為了促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)對貸款的需求，應(yīng)該降低通貨膨脹率和金融市場利率，穩(wěn)定盧布匯率，加強對銀行風(fēng)險狀況的監(jiān)督，提高銀行風(fēng)險管理質(zhì)量。發(fā)展與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的新種類的銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展中小商業(yè)貸款、零售業(yè)務(wù)、居民消費信貸和抵押貸款是銀行信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向。
    第五是完善銀行立法，加強銀行監(jiān)督。
    的重組，加之1999年以來國家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，應(yīng)該說俄羅斯銀行部門終于挺過嚴(yán)寒，開始恢復(fù)和發(fā)展。如果宏觀經(jīng)濟(jì)向好的趨勢能夠持續(xù)下去，在制度進(jìn)一步完善的情況下，銀行業(yè)將會有一個調(diào)整、完善的良好時機，為進(jìn)一步的穩(wěn)定發(fā)展打下基礎(chǔ)。但是，俄經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素還依然存在，如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不合理、生產(chǎn)設(shè)備老化、外債依然沉重等，這無疑會給俄銀行業(yè)的發(fā)展帶來更多的不確定性。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十二
    從歷史經(jīng)驗來看，降低債務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值比率（debt/gdpratios）有以下幾種方案（1）經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長（2）財政緊縮計劃（3）私人部門和公共部門債務(wù)重組（4）爆發(fā)性的通脹（suddensurpriseburstininflation，這會引發(fā)投資者的憂慮）（5）以上方案的綜合。從現(xiàn)在歐債問題的演進(jìn)趨勢來看，歐元區(qū)各成員國會根據(jù)各自不同國情采取綜合性方案解決債務(wù)問題，而這個過程可能會非常漫長。但是，一個穩(wěn)健的銀行體系是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的跳板和引擎，我們應(yīng)當(dāng)從歐債問題中得到這樣一個啟示——國有銀行應(yīng)加強自身風(fēng)險管理能力。目前為止中國銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的吸收存款和商業(yè)及零售貸款業(yè)務(wù)，直到最近幾年才有少數(shù)銀行被允許嘗試進(jìn)入非銀行類金融業(yè)務(wù)，且這部分業(yè)務(wù)規(guī)模很小。因此，中國銀行業(yè)復(fù)雜程度遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，中國銀行的風(fēng)險管理能力和目前的風(fēng)險環(huán)境是相匹配的；但同時，隨著金融改革的深化，這一能力確有不斷加強的必要。
    我們回過頭來看歐洲的債務(wù)危機，當(dāng)實體經(jīng)濟(jì)惡化尤其出現(xiàn)某些金融機構(gòu)破產(chǎn)的時候，銀行的審慎性監(jiān)管指標(biāo)就會強化，這又會帶來歐債國家的市場融資成本上升，到了償債的高峰期就會出現(xiàn)流動性恐慌。在考慮這個問題時的一個大背景是中國經(jīng)濟(jì)正在而且會持續(xù)增長，中西部和東部形成了互補和有彈性的增長。大量地方政府融資平臺的債務(wù)投向了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，尤其是中西部地區(qū)。這為中西部地區(qū)承接?xùn)|部沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移鋪平了道路。倘若中西部地區(qū)可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上實現(xiàn)人均資本占有量的不斷提升，那債務(wù)風(fēng)險就是完全可控的（特別是中央財政隱性擔(dān)保的債務(wù)）。應(yīng)當(dāng)指出的是我國銀行業(yè)雖然沒有大量虛擬化的`金融衍生產(chǎn)品的煩惱，但是其盈利模式太過單一，在金融壟斷的環(huán)境下，過于依賴存貸款息差收入，利息收入占比接近80%。，中國gdp占世界比重只有9、5%，但中國銀行業(yè)利潤卻占到了全球銀行業(yè)總利潤的20%以上，這意味著中國銀行業(yè)從實業(yè)獲取的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國際水平。中國銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險在于國內(nèi)的銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。對比底危機爆發(fā)的時候，中國銀行業(yè)剛剛完成股份制改革，資產(chǎn)負(fù)債表十分健康，地方政府和企業(yè)等的杠桿率較低。中國成功運用了杠桿化來處置危機。但是，現(xiàn)在來看更多的風(fēng)險集中在了地方投融資平臺和房地產(chǎn)市場中。
    在應(yīng)對上一輪次貸危機過程中，政府的4萬億投資使得四大行市值猛增，我國的gdp總額也躍居世界第二。即便在20，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長情況也是迅猛的。歐洲的一大問題是混合了自身的投行業(yè)務(wù)（investmentbanking）和零售業(yè)務(wù)（traditionalretailandcommercialbanking），很多時候風(fēng)險的量化都成問題，更不要說去控制風(fēng)險了。我們很難想象國際市場上的高風(fēng)險債券業(yè)務(wù)和對于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長有重大影響的國內(nèi)私人部門存貸款業(yè)務(wù)相勾連會是怎樣的混亂景象，尤其是在遭遇危機時。亞洲銀行是否應(yīng)更多從資本市場業(yè)務(wù)贏利，也是當(dāng)前爭論的問題之一。
    二、結(jié)語和相關(guān)政策建議。
    歐洲問題雖然仍在進(jìn)一步演化之中，但是以來歐元的儲備地位是在提升的，假如歐元區(qū)經(jīng)過此次危機達(dá)到了有利于歐元長期發(fā)展的改革，那么這對于構(gòu)建多元化的全球貨幣體系和人民幣走向國際化都是有巨大意義的。中國應(yīng)當(dāng)量力而行，與國際貨幣基金組織等國際機構(gòu)加強合作積極參與到歐元區(qū)的救助中去。對于中國銀行體系改革和商業(yè)銀行管理的建議，主要是以下幾點：
    1、央行從遭遇危機到采取措施解決危機，它的政策重點應(yīng)該放在修復(fù)實體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表上。只有實體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表是穩(wěn)健的，在遭遇危機時才能順利應(yīng)對。否則，就會出現(xiàn)像歐洲央行一樣為大型商業(yè)銀行發(fā)放低息貸款（歐洲央行實際向所有可以提供可接受抵押品的銀行都提供貸款，包括希臘債券也可以做抵押品），但是由于實體經(jīng)濟(jì)低迷銀行不愿放貸，反倒把錢重新存入歐洲央行的局面。金融市場容易受到貨幣政策不確定性的影響，央行到底是更側(cè)重通脹的目標(biāo)，還是更側(cè)重降低失業(yè)的目標(biāo)。這會影響到金融機構(gòu)的信心和經(jīng)營策略，在這個過程中加強央行貨幣政策的透明度和貨幣政策與微觀主體的良性互動尤為重要。同時，在商業(yè)銀行管理當(dāng)中對于商業(yè)銀行的信貸總量和結(jié)構(gòu)都要控制好，信貸的質(zhì)量主要防止不良資產(chǎn)以及資產(chǎn)價格的非理性波動，信貸的結(jié)構(gòu)是要控制好體制外社會融資總量的問題。
    2、要政策扶持村鎮(zhèn)銀行和小型貸款公司的發(fā)展，四大國有商業(yè)銀行的管理鏈條過長，對于基層村鎮(zhèn)或小型企業(yè)的風(fēng)險把握不足，這要通過建設(shè)多層次的金融體系來解決，來分擔(dān)過于依靠國有商業(yè)銀行信貸的壓力。
    3、銀行不能夠停止創(chuàng)新，尤其隨著利率和匯率改革的推進(jìn)，銀行的風(fēng)險管理會日趨復(fù)雜，商業(yè)銀行需要超越目前靜態(tài)的敞口分析，加強對銀行潛在風(fēng)險的前瞻性評估。商業(yè)銀行要加強內(nèi)部管控，吸引專業(yè)金融人才發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)該是中間業(yè)務(wù)收入最大的增長點，是改善商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)最重要的手段之一，這是商業(yè)銀行為了迎接全球性競爭應(yīng)當(dāng)做的準(zhǔn)備工作。通過利率市場化，金融機構(gòu)會提供各不相同的多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。我們看到人民銀行也在擴(kuò)大銀行的貸款定價權(quán)和存款定價權(quán)。2003年之前，銀行定價權(quán)浮動范圍只限30%以內(nèi)，20貸款上浮范圍擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1、7倍。年10月，貸款上浮取消封頂；下浮的幅度為基準(zhǔn)利率的0、9倍，還沒有完全放開。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設(shè)底。這有利于降低商業(yè)銀行在經(jīng)營中利差收入在總收入中的比重。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十三
    近日來，總行下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》。本人所在的**支行對該《辦法》組織了系統(tǒng)化學(xué)習(xí)。通過學(xué)習(xí)，使我提高了對農(nóng)業(yè)銀行規(guī)章制度的全面認(rèn)識，更加深刻地理解了制度的重要性。下面，我就對本次學(xué)習(xí)，談?wù)勛约旱恼J(rèn)識體會。
    一、作為農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行的規(guī)章制度，《辦法》的出臺合宜適時，除舊迎新，有利于防范經(jīng)營風(fēng)險，使我們知道哪些事能做，哪些事不能做。
    通過對《辦法》的學(xué)習(xí)，可以使我們提高對上市金融企業(yè)的管理方針有一個全新的認(rèn)識，讓我們明白身為農(nóng)業(yè)銀行的員工，什么事可以做，什么事不可以做，應(yīng)當(dāng)怎么做。以免我們在新的金融改革浪潮中迷失方向，更讓農(nóng)業(yè)銀行遭受不必要的經(jīng)濟(jì)損失，最終害人害己。
    二、作為農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行的規(guī)章制度，《辦法》所列條文基本做到了上下兼顧。有利于鼓舞普通員工士氣，增強我們的主人翁責(zé)任感。
    通過對《辦法》的閱讀分析，我們可以直觀地看到該書對上至農(nóng)業(yè)銀行的高管，中至各級部門主管、運行主管，下至基層柜員的日常生活、工作學(xué)習(xí)、直至言行舉止，都做了有條不紊的要求和舉例說明。這種一視同仁的行為規(guī)范，無疑對以上三個階層員工在相對公平、互相牽制、自我約束上起到了一定的作用。
    眾所周知，在中國境內(nèi)的絕大多數(shù)企業(yè)內(nèi)部，對于高管、中層、普通員工，不論是在薪酬待遇方面，或是在規(guī)章管理獎懲辦法方面，都存在著很大的差距。當(dāng)然，這很大程度上是國情造成的。而《辦法》的實施，卻讓農(nóng)業(yè)銀行普通員工和高管、中層在某些程度上站到了同一起跑線上。至少在精神層面上達(dá)到了這種效果。
    三、作為農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行的規(guī)章制度，《辦法》所列條文基本做到了論述祥盡，條理分明。有利于我們在執(zhí)行制度中，找到對應(yīng)的合理依據(jù)，用制度來武裝自己，保護(hù)自己。
    通過對《辦法》的學(xué)習(xí)，我們能夠看到對于違規(guī)發(fā)放貸款的處理；更能夠看到對于不按操作規(guī)程辦理柜面業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)受到怎樣的處罰；當(dāng)然還有對銀行管理人員擅自將員工考核工資挪為他用的處理辦法。這無疑是普通員工在日常工作中的指明燈。比如，農(nóng)業(yè)銀行的普通員工在發(fā)放貸款和辦理柜面業(yè)務(wù)中，面對上級的違規(guī)授意和脅迫，應(yīng)該怎樣利用《辦法》所列條款，作為自己的合法保護(hù)傘，委婉且義正詞嚴(yán)地謝絕違規(guī)教唆。
    四、作為農(nóng)業(yè)銀行的一名普通員工，《辦法》武裝了我的頭腦，并為我?guī)砹嗽S多實惠。
    作為農(nóng)業(yè)銀行的一名前臺柜員，通過對《辦法》的學(xué)習(xí)，使我懂得了應(yīng)該怎樣合規(guī)操作，預(yù)防金融風(fēng)險，盡量減少差錯的發(fā)生。并且，在實踐《辦法》要求的同時，我更樹立了良好的服務(wù)意識，提高了業(yè)務(wù)技能，完善了客戶至上的金融市場經(jīng)營觀念。在我的服務(wù)水準(zhǔn)全面提高后，我的客戶忠誠度也得到了大幅度的提高，各項金融理財產(chǎn)品營銷也比以前有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。這一切實惠，都證明了《辦法》的重要性和實用性。
    在今后的生活、工作和學(xué)習(xí)中，我將時刻不忘自己農(nóng)行員工的身份；時刻以《辦法》為準(zhǔn)繩來約束自己的言行；時刻為樹立農(nóng)行的社會形象而努力；遵章守紀(jì)，克己奉公，做個合格守法的農(nóng)行員工學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》心得。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十四
    當(dāng)然，危機中還是有很多銀行保存下來并能夠穩(wěn)定地經(jīng)營自己的正常業(yè)務(wù)，特別是一些中等銀行。這在很大程度上是由于它們沒有將大部分資金投入國家有價證券，沒有從外國銀行借款購買國家短期債券，國家短期債券投資在其資產(chǎn)中只占5%～10%，而在一些大銀行中這一比例達(dá)到60%～70%。這些銀行沒有參與預(yù)算資金的收入業(yè)務(wù)，沒有被吸引參與高風(fēng)險的銀行間市場的競爭，其主要業(yè)務(wù)活動是傳統(tǒng)客戶服務(wù)，是對具有高清償能力的實體部門企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其貸款返還率比較高。如，莫斯科投資與創(chuàng)新銀行，甚至在8月期間利潤還增加了589萬盧布。（注：什卡羅夫斯基：《俄羅斯銀行危機與銀行體系重組之路》，載［俄］《俄羅斯與國外管理》，第2期。）。
    俄銀行體系遭遇災(zāi)難性的破壞，恢復(fù)和繼續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。
    二、俄羅斯銀行體系的重組。
    俄羅斯銀行（中央銀行）在198月17日以后采取了一系列緊急措施，期望能防止國家銀行和金融系統(tǒng)的崩潰。
    對那些危機發(fā)生前不屬于問題銀行之列的銀行，央行重新調(diào)整了業(yè)務(wù)指標(biāo)，允許銀行根據(jù)年8月1日時的資本量確定風(fēng)險程度，允許它們在核算8月14日前以外幣結(jié)算的業(yè)務(wù)時使用8月14日的匯率。中央銀行從9月1日起給這些商業(yè)銀行發(fā)放了164億盧布（其中80億盧布給儲蓄銀行）的貸款，這筆債權(quán)到年底時只剩67億盧布，其余已經(jīng)還清了。要求出現(xiàn)清償危機的商業(yè)銀行向儲蓄銀行轉(zhuǎn)移部分居民存款，以制止存款的流失。為了增加銀行體系的流動性，大幅降低法定準(zhǔn)備率，從1998年2-8月執(zhí)行的11%（儲蓄銀行8%）降到5%（儲蓄銀行和國家有價證券投資占資產(chǎn)40%以上的銀行）和7.5%（國家有價證券投資占資產(chǎn)20%～40%的銀行）。為了避免外匯市場上的投機，俄羅斯銀行規(guī)定了商業(yè)銀行購買外匯的新條例，對其加以限制，以避免引發(fā)新的盧布貶值。中央銀行執(zhí)行銀行間的清算，商業(yè)銀行可以臨時從準(zhǔn)備金中獲取周轉(zhuǎn)資金。撤銷信貸組織以外幣形式繳納法定資本的禁令，允許股東以銀行大樓等實物資產(chǎn)的形式增加信貸組織的法定資本。俄央行在危機時期也保持了對銀行活動主要參數(shù)的'監(jiān)督。經(jīng)過緊急調(diào)整，俄銀行系統(tǒng)狀況初步穩(wěn)定下來。
    緊急措施應(yīng)付了眼前困境，卻不能解決銀行體系的積重問題，無法根本改變整個銀行體系的狀況。進(jìn)行銀行體系重組的任務(wù)提上日程。俄中央銀行行長格拉先科指出，實現(xiàn)銀行領(lǐng)域健康化和重組銀行體系是俄聯(lián)邦政府和中央銀行最重要的任務(wù)，俄羅斯銀行將在自己的權(quán)限之內(nèi)參與銀行體系的重組。重組旨在克服1998年經(jīng)濟(jì)和金融危機造成的后果，保存銀行部門有生命力的內(nèi)核，通過執(zhí)行清理和破產(chǎn)程序，吸收、管理和消化銀行體系的不良資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加銀行的資本金和資金的流動性，從而恢復(fù)銀行對經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，最終建立一個新的能正常履行支付結(jié)算職能的銀行體系。
    1998年11月17日，中央銀行經(jīng)理理事會通過了《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案。
    [1][2][3][4][5]。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十五
    尊敬的范省長、韓主席、毛行長、王主席，各位領(lǐng)導(dǎo)、女士們、先生們、大家好：
    今天，我市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會和國泰陽光小貸公司在這里揭牌慶典，我代表人民銀行晉中市中心支行對行業(yè)協(xié)會和國泰陽光小貸公司成立表示熱烈的祝賀。行業(yè)協(xié)會的成立標(biāo)志著我市商業(yè)性小額信貸組織的建設(shè)與推廣工作進(jìn)入了一個更高層次的階段，已經(jīng)由最初的平遙模式發(fā)展為晉中經(jīng)驗，同時也預(yù)示著，我市對小額信貸組織的管理基本形成了審批核準(zhǔn)—行業(yè)自律與監(jiān)管—外部監(jiān)管的管理架構(gòu)，這必將對商業(yè)性小額信貸事業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的意義和重要作用。
    我希望行業(yè)協(xié)會要認(rèn)真履職，積極探索行業(yè)自律和行業(yè)監(jiān)管新路子、新經(jīng)驗、新模式，在全國率先成立的基礎(chǔ)上，再創(chuàng)造一個全國小貸公司監(jiān)管的新模式。國泰陽光是我市直管的、業(yè)務(wù)幅射全市的小貸公司，在業(yè)務(wù)開展上要守規(guī)則、善經(jīng)營、出效益、求創(chuàng)新，充分發(fā)揮小貸公司的標(biāo)桿作用，為我市小貸組織的健康可持續(xù)發(fā)展做出應(yīng)有的作用。
    人民銀行今后將繼續(xù)按照市委、市政府的要求，為小貸公司的健康可持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)管到位、服務(wù)到位;為小貸公司在支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展引好路、把好關(guān);為小貸公司在扶持中小企業(yè)發(fā)展上出謀劃策。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十六
    一、1998年金融危機與俄羅斯銀行體系。
    1998年的銀行危機當(dāng)然與宏觀層面的經(jīng)濟(jì)危機有關(guān)，如國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的衰退和低迷、財政赤字嚴(yán)重、國際收支狀況惡化、匯率機制失衡、資本市場的過度開放等，也與亞洲金融危機引發(fā)的俄國內(nèi)有價證券市場的破壞和匯率的大幅波動有關(guān)，但根本原因還是銀行部門本身積累下來的問題。俄羅斯銀行體系過于分散，多數(shù)銀行規(guī)模偏小、資本金不足，承受風(fēng)險的能力有限；銀行內(nèi)部資源不足，對外部資源嚴(yán)重依賴，過度借用外債使之在危機來臨時立刻陷入無力償債的境地；銀行體系對實體經(jīng)濟(jì)貸款薄弱，銀行業(yè)務(wù)對金融市場特別是國債市場高度依賴，債市的持續(xù)下跌直接造成銀行盈利急劇減少、資產(chǎn)縮水嚴(yán)重，而且短期國債的被凍結(jié)使這些銀行喪失了以往用于維持日常資金流動性的最主要工具；盧布的暴跌和國家拒絕償債導(dǎo)致儲戶的不信任，大規(guī)模的擠提更使銀行雪上加霜，一些大銀行頃刻之間處于破產(chǎn)的邊緣。而銀行體系自身問題引發(fā)的危機與貨幣危機、債市危機產(chǎn)生了互動效應(yīng)，使一場全面的危機不可避免，從而對銀行體系的破壞更加嚴(yán)重。
    當(dāng)然，危機中還是有很多銀行保存下來并能夠穩(wěn)定地經(jīng)營自己的正常業(yè)務(wù)，特別是一些中等銀行。這在很大程度上是由于它們沒有將大部分資金投入國家有價證券，沒有從外國銀行借款購買國家短期債券，國家短期債券投資在其資產(chǎn)中只占5%～10%，而在一些大銀行中這一比例達(dá)到60%～70%。這些銀行沒有參與預(yù)算資金的收入業(yè)務(wù)，沒有被吸引參與高風(fēng)險的銀行間市場的競爭，其主要業(yè)務(wù)活動是傳統(tǒng)客戶服務(wù)，是對具有高清償能力的實體部門企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其貸款返還率比較高。如，莫斯科投資與創(chuàng)新銀行，甚至在1998年8月期間利潤還增加了589萬盧布。（注：什卡羅夫斯基：《俄羅斯銀行危機與銀行體系重組之路》，載［俄］《俄羅斯與國外管理》，1999年第2期。）。
    俄銀行體系遭遇災(zāi)難性的破壞，恢復(fù)和繼續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。
    二、俄羅斯銀行體系的重組。
    俄羅斯銀行（中央銀行）在1998年8月17日以后采取了一系列緊急措施，期望能防止國家銀行和金融系統(tǒng)的崩潰。
    對那些危機發(fā)生前不屬于問題銀行之列的銀行，央行重新調(diào)整了業(yè)務(wù)指標(biāo)，允許銀行根據(jù)1998年8月1日時的資本量確定風(fēng)險程度，允許它們在核算8月14日前以外幣結(jié)算的業(yè)務(wù)時使用8月14日的匯率。中央銀行從9月1日起給這些商業(yè)銀行發(fā)放了164億盧布（其中80億盧布給儲蓄銀行）的貸款，這筆債權(quán)到年底時只剩67億盧布，其余已經(jīng)還清了。要求出現(xiàn)清償危機的商業(yè)銀行向儲蓄銀行轉(zhuǎn)移部分居民存款，以制止存款的流失。為了增加銀行體系的流動性，大幅降低法定準(zhǔn)備率，從1998年2-8月執(zhí)行的11%（儲蓄銀行8%）降到5%（儲蓄銀行和國家有價證券投資占資產(chǎn)40%以上的銀行）和7.5%（國家有價證券投資占資產(chǎn)20%～40%的銀行）。為了避免外匯市場上的投機，俄羅斯銀行規(guī)定了商業(yè)銀行購買外匯的新條例，對其加以限制，以避免引發(fā)新的盧布貶值。中央銀行執(zhí)行銀行間的清算，商業(yè)銀行可以臨時從準(zhǔn)備金中獲取周轉(zhuǎn)資金。撤銷信貸組織以外幣形式繳納法定資本的禁令，允許股東以銀行大樓等實物資產(chǎn)的形式增加信貸組織的法定資本。俄央行在危機時期也保持了對銀行活動主要參數(shù)的監(jiān)督。經(jīng)過緊急調(diào)整，俄銀行系統(tǒng)狀況初步穩(wěn)定下來。
    緊急措施應(yīng)付了眼前困境，卻不能解決銀行體系的積重問題，無法根本改變整個銀行體系的狀況。進(jìn)行銀行體系重組的任務(wù)提上日程。俄中央銀行行長格拉先科指出，實現(xiàn)銀行領(lǐng)域健康化和重組銀行體系是俄聯(lián)邦政府和中央銀行最重要的任務(wù)，俄羅斯銀行將在自己的權(quán)限之內(nèi)參與銀行體系的重組。重組旨在克服1998年經(jīng)濟(jì)和金融危機造成的后果，保存銀行部門有生命力的內(nèi)核，通過執(zhí)行清理和破產(chǎn)程序，吸收、管理和消化銀行體系的不良資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加銀行的資本金和資金的流動性，從而恢復(fù)銀行對經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，最終建立一個新的能正常履行支付結(jié)算職能的銀行體系。
    1998年11月17日，中央銀行經(jīng)理理事會通過了《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案。
    1999年1月，國家“信貸組織重組代理公司”(apko)成立，中央銀行與其協(xié)調(diào)工作，共同對銀行體系的重組負(fù)責(zé)。apko為有限責(zé)任股份公司，屬于非銀行信貸機構(gòu)，注冊資本100億盧布，創(chuàng)辦者是俄聯(lián)邦中央銀行和聯(lián)邦政府下屬的“俄聯(lián)邦財產(chǎn)基金”，其分別持股49%和51%。董事會主席由時任央行行長格拉先科出任，總經(jīng)理由央行副行長杜爾巴諾夫擔(dān)任。apko的職能包括：負(fù)責(zé)管理國家用于銀行體系重組的資金，參股或控股改組銀行，管理和經(jīng)營其資產(chǎn)和負(fù)債，執(zhí)行破產(chǎn)銀行的清理監(jiān)督等。apko的一些職能是央行依照現(xiàn)行法律所不具備的權(quán)利，因此，它的建立無疑為央行以經(jīng)營性手段盡快介入和推進(jìn)問題銀行的重組提供了可能。
    1999年2月25日聯(lián)邦《信貸組織破產(chǎn)法》生效，1999年7月8日《信貸組織重組法》生效，法律確定了在apko管理下信貸組織的過渡標(biāo)準(zhǔn)。這些法律的出臺為銀行體系重組奠定了法律基礎(chǔ)，擴(kuò)大了央行及其地方管理機關(guān)的權(quán)限。
    在《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案中，把現(xiàn)有1500多家銀行劃分為四類。第一類包括大約600家小銀行，占除儲蓄銀行以外銀行總資產(chǎn)的15%和居民存款的8.4%，它們在危機中保存了銀行資本，并保持了資產(chǎn)的流動性，不需央行的幫助就能夠獨立地正常經(jīng)營。第二類包括190家地區(qū)銀行，大約占銀行總資產(chǎn)的10.5%和居民存款的18.3%，被央行視為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和今后銀行體系的中堅，它們在危機中遭受的損失不大，大約有65億盧布的資本缺口，是較容易康復(fù)的。apko無疑將重點介入這類銀行的重組。第三類是社會意義重大的18家大銀行，占銀行體系40%的資產(chǎn)和4。
    1%的私人儲蓄，在危機中損失慘重，資本缺口大約475億盧布，已經(jīng)不可能獨立地繼續(xù)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。對這類銀行，央行表示要阻止其破產(chǎn)，并有針對性地逐一制定重組方案。凡將所擁有的銀行債權(quán)轉(zhuǎn)換為銀行注冊資本或新投入資本的投資者將獲得參與銀行重組和管理的權(quán)利。第四類包括720家銀行，經(jīng)過危機的洗禮，流動性不足，自有資本匱乏，已經(jīng)不具備支付能力或生存能力。這些銀行或者自行解決困難，或者退出市場。不過apko可參與對其資產(chǎn)的管理、變賣以及在完成破產(chǎn)程序后的資產(chǎn)分配。
    apko建立后到1999年7月以前，銀行體系的重組基于自愿的原則，apko與銀行股東簽訂協(xié)議，共同制定計劃并參與銀行的重組。1999年7月《信貸組織重組法》生效后，開始了apko活動的第二階段――強制性銀行重組階段。
    俄央行和政府重組銀行體系的主要措施和內(nèi)容包括：
    1.充實銀行資本金，克服流動性危機（注：中經(jīng)網(wǎng)1999年6月17日北京訊，《俄羅斯銀行體系的危機與重建》。）。
    (1)增加銀行資本金。通過債務(wù)資本化、吸收國內(nèi)外新資金、吸收從屬性貸款和國家以國債形式向銀行增資；俄央行直接或間接地以所持有的國債或所發(fā)行債券向銀行增資。在危機時期中央銀行總共向商業(yè)銀行撥出了164億盧布的穩(wěn)定化貸款，用以補充資本金，其中大銀行得到的最多，莫斯科銀行和莫斯科商業(yè)銀行分別獲得了10億盧布，“橋銀行”獲得了9億盧布，還有5.5億盧布分撥給了9家地區(qū)銀行。
    (2)改善資產(chǎn)質(zhì)量。將銀行不良資產(chǎn)（逾期貸款、借款人債務(wù)、流動性差的有價證券、不可變賣的不動產(chǎn)等）轉(zhuǎn)給apko，換取良好資產(chǎn)或形成對apko的長期債權(quán)；進(jìn)行銀行間多方的資產(chǎn)負(fù)債交換，按照市場價格或在合理的時間內(nèi)能夠出售的價格重新評估銀行資產(chǎn)，用呆賬準(zhǔn)備金注銷部分壞賬等等。
    (3)重組銀行債務(wù)。通過與債權(quán)人的談判達(dá)成“和平協(xié)議”，將其長期債權(quán)轉(zhuǎn)化為銀行資本，實行債務(wù)股份化；或?qū)︺y行債務(wù)實行分類、分批延期支付，一般對金額不大的自然人存款都予以優(yōu)先或一次性償付；實行貸款債務(wù)證券化。
    (4)提高資金流動性。流動性是銀行管理的四大原則之一。8月危機造成大量的銀行間拖欠和支付危機。俄中央銀行為緩解流動性危機，動用了300億盧布的存款準(zhǔn)備金來化解銀行間拖欠，并向商業(yè)銀行提供抵押貸款，與apko之間交換銀行資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限。
    2.重組的制度保障――加強監(jiān)管、完善律法。
    除了克服銀行體系支付危機的一些具體措施，值得特別提及的是俄中央銀行在重組的制度保障方面的重要舉措，旨在加強中央銀行的監(jiān)管，完善銀行活動的法律法規(guī)。
    按照《信貸組織破產(chǎn)法》的要求，建立信貸組織破產(chǎn)預(yù)警制度也是銀行體系重組的一個重要方面。
    在央行的參與下，國家杜馬通過了《聯(lián)邦信貸組織破產(chǎn)法修改和補充草案》，建議引入信貸組織破產(chǎn)的補充特征――資本充足率下降到低于2%，這是世界范圍銀行破產(chǎn)通行的特征；追究導(dǎo)致信貸組織破產(chǎn)的創(chuàng)立者和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任，制定更嚴(yán)格的專人負(fù)責(zé)制。草案還規(guī)定了對信貸組織破產(chǎn)法第4條的補充條例，對自有資本下降到低于法定資本的信貸組織采取破產(chǎn)預(yù)警措施。央行的所有地方機關(guān)都對信貸組織的資本充足率等指標(biāo)進(jìn)行月度分析，以便及時發(fā)現(xiàn)是否需要重組、破產(chǎn)預(yù)警或者轉(zhuǎn)由apko管理，并對實施過程進(jìn)行協(xié)助和監(jiān)督。如果問題銀行沒有采取相應(yīng)措施，且銀行的財務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，那么中央銀行有權(quán)責(zé)令其停業(yè)直至吊銷其銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并追究銀行管理者和所有者的責(zé)任。
    危機后到2000年7月1日，俄央行地方機關(guān)組織實施的212家預(yù)警破產(chǎn)的信貸組織中，通過及時調(diào)整和實施財務(wù)健康化計劃，有71家恢復(fù)了正常。
    不過，問題銀行的領(lǐng)導(dǎo)層往往不愿意采取預(yù)警破產(chǎn)的措施，銀行提供的會計報表也常常不確實，這些都是實施破產(chǎn)預(yù)警制度的一個阻礙。但無疑，破產(chǎn)預(yù)警制度的實行有利于提高央行監(jiān)管的效率。
    對那些違反聯(lián)邦法律和央行規(guī)定、喪失償付能力的信貸組織，吊銷其銀行業(yè)務(wù)許可證是央行加強監(jiān)管的措施，也是銀行體系重組的另一個制度性特征。1998年1月到危機前，中央銀行吊銷了38家銀行經(jīng)營許可證，從1998年8月17日到2000年8月，吊銷了237家。（注：倫托夫斯基（中央銀行副行長）：《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施的實施》，載［俄］《貨幣與信貸》，2000年第9期。）成立于1988年（第一批）并于1992-1993年一度成為俄盈利最多的創(chuàng)新商業(yè)銀行也難逃厄運，于1998年10月被吊銷了許可證。在1998-1999年，俄最大的18家銀行中有6家被央行吊銷了許可證。不過為此發(fā)生了多起司法辯論，其中出口銀行、斯拉夫銀行、帝國銀行以及俄羅斯工業(yè)建設(shè)銀行4家最終被仲裁法庭裁決吊銷其許可證的命令無效。有些銀行積極采取措施恢復(fù)支付能力，完成財務(wù)健康化計劃，取得了良好成效，央行最終撤消了吊銷其許可證的命令，如梅爾古利銀行和奧普吉姆銀行。
    完善調(diào)節(jié)信貸組織活動的法律基礎(chǔ)，是銀行體系重組過程的一個重要制度保障?？紤]到國際貨幣基金組織和世界銀行的建議，俄中央銀行和聯(lián)邦政府在制定并通過聯(lián)邦《破產(chǎn)法》、《信貸組織破產(chǎn)法》的基礎(chǔ)上提出了對它們以及《俄聯(lián)邦中央銀行法》、《銀行及銀行活動法》的修改和補充草案，進(jìn)一步嚴(yán)格銀行破產(chǎn)的條件和程序，杜絕銀行負(fù)責(zé)人濫用破產(chǎn)權(quán)力，加強對破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)保全措施，保護(hù)債權(quán)人利益。
    為了恢復(fù)存款人對銀行體系的。
    信任、擴(kuò)大銀行的資金基礎(chǔ)，2002年11月14日，俄政府終于通過了醞釀已久的《自然人銀行儲蓄保險法》草案，國家有關(guān)機構(gòu)承擔(dān)居民儲蓄保險責(zé)任，國家首先投入30億盧布作為保險基金，各銀行按吸收存款的一定比例交納保險金。如果銀行破產(chǎn)，儲蓄保險基金將全部或部分返還儲戶，儲蓄在2萬盧布以下的小儲戶將獲得全部賠償，9.5萬盧布以下的儲戶將得到75%的賠償，其余存款的退還不由國家保險機構(gòu)承擔(dān)。這是一部關(guān)系到所有居民利益的法律，也是俄羅斯金融改革的一個關(guān)鍵部分。經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需投資，但由于擔(dān)心銀行破產(chǎn)，很多居民寧愿將錢擺在手中，銀行信貸資源嚴(yán)重不足。存款保障制度的建立將大大改善這一狀況。
    此外，進(jìn)行銀行自身財務(wù)和組織結(jié)構(gòu)及行政管理方面的改革，提高銀行的管理水平，也是一直是俄羅斯銀行部門面臨的重要任務(wù)。在國際巴塞爾銀行監(jiān)督委員會建議的基礎(chǔ)上加速制定調(diào)整商業(yè)銀行活動的規(guī)范、全面引進(jìn)國際會計準(zhǔn)則、嚴(yán)格銀行財務(wù)報表制度等工作都在進(jìn)行之中。
    三、危機后俄銀行體系的發(fā)展、問題與前景。
    表1是危機后俄銀行部門發(fā)展的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。（注：《俄聯(lián)邦銀行部門概況：分析指標(biāo)》，2003年4月第6期。）分析其可以粗略地了解危機后幾年間俄銀行部門發(fā)展的基本情況。到2003年3月初為止，在俄聯(lián)邦領(lǐng)土上有權(quán)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的信貸組織1332家（危機后新建20多家），分支機構(gòu)3308個。這1332家銀行中擁有總許可證的有295家，擁有外匯業(yè)務(wù)許可證的有844家。銀行地區(qū)分布仍然極不平衡，1332家銀行中分布在中央聯(lián)邦區(qū)的就有741家，占55.6%，其中僅莫斯科市和莫斯科州就有666家，占全部銀行總數(shù)的50%。
    單位：家、10億盧布、10億美元、%。
    附圖。
    注：--表示還未有確切數(shù)據(jù)。
    資料來源：俄聯(lián)邦中央銀行監(jiān)管司：《俄聯(lián)邦銀行部門概況》，2003年4月第6期。
    銀行資本和銀行資產(chǎn)的總量增加地較快。銀行資產(chǎn)從危機前1998年7月1日的7661億盧布，增加到2001年初的23625億盧布，到2003年3月時達(dá)到44222億盧布。銀行資本從危機前1998年7月的1163億盧布增加到2001年初的2864億盧布，到2003年3月達(dá)到6771億盧布。但這種計算沒有考慮到匯率的變化，以實際價值計算，銀行部門的'恢復(fù)和發(fā)展速度就要大打折扣了，銀行資產(chǎn)一直到2002年10月開始才恢復(fù)到并漸漸超過危機前的水平，而銀行資本則直到2003年初才達(dá)到并超過危機前的水平。
    實體經(jīng)濟(jì)部門貸款穩(wěn)步增長，在總資產(chǎn)中的比例逐步提高，危機前是1997億盧布，在總資產(chǎn)中占比26.1%，到2003年3月已經(jīng)達(dá)到16697億盧布，占37.8%。而且資產(chǎn)質(zhì)量有了很大提高，1998年7月逾期債務(wù)140億盧布，2001年1月225億盧布，2003年1月284億盧布，在實體部門貸款中的占比逐年降低。有價證券投資占總資產(chǎn)的比例基本呈逐年下降趨勢。對銀行體系的信任度提高，銀行部門吸收的企事業(yè)單位和居民存款都顯著增加，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于合理，銀行部門的流動性提高。
    銀行體系的盈利能力逐步提高，1998年7月1日盈利銀行1116家，474家銀行虧損，銀行體系總盈利18億多盧布（約合2.9億美元）。到2001年1月盈利銀行1226家，虧損銀行83家，銀行部門總盈利171億多盧布（21億美元）。到2003年1月1279家銀行盈利，46家銀行虧損，銀行系統(tǒng)總盈利929億多盧布（29億美元）。即便計算匯率的變化，這種增加也是很明顯的。
    俄銀行體系資本和資產(chǎn)集中的程度相當(dāng)高。從表2可以看出，從1998年7月以來，俄銀行體系資產(chǎn)集中的趨勢是逐步提高的。到2003年3月，前5家最大銀行的資產(chǎn)20163.53億盧布，占銀行體系總資產(chǎn)的45.6%，前50家大銀行的資產(chǎn)占銀行體系總資產(chǎn)的74.2%，其余1000多家銀行資產(chǎn)只占25.8%。
    此外，應(yīng)該考慮到前20家銀行中俄儲蓄銀行和外貿(mào)銀行的特殊地位，這兩家銀行在前20家大銀行自有資本總額中的比重占到43.6%，資產(chǎn)占到53.7%。這兩家大銀行事實上的所有者是中央銀行，它持有儲蓄銀行57.6%的股份，持有外貿(mào)銀行99.9%的股份，國家為自己的銀行創(chuàng)造了其它銀行無可企及的機會，包括提供政府資金和大型政府融資項目、提供政府債券承銷和政府擔(dān)保等。
    在危機后的重組和發(fā)展中，出現(xiàn)了銀行資本的集中趨勢，到2001年初，總共有357家銀行被其它銀行兼并，基本上是變成了兼并銀行的分支機構(gòu)。但這一過程后來發(fā)展得比較緩慢，2001年到2003年初，沒有新的進(jìn)展。
    年1月最高時達(dá)到10.71%，到2003年初只有5.29%。（注：外資信貸組織信息，2003年1月，俄中央銀行網(wǎng)站。）不過法定資本占比并不能真實地反映外資對俄羅斯銀行部門參與的程度，僅27家獨資銀行和1家外國銀行代表處的資產(chǎn)就占俄整個銀行體系資產(chǎn)的10%。2001年7月1日，外資銀行在俄非金融部門貸款中占比29.4%。2001年10月，進(jìn)入俄200家最大銀行之列的外資獨資和控股銀行在200家銀行自有資本中占比5.36%，而賬面利潤卻占到了10.55%。
    當(dāng)然，俄羅斯銀行體系的發(fā)展還存在著幾個重要的制約因素。
    其一是資本金不足。危機后俄銀行體系總資本盡管逐年增長，但到2003年1月也只是占gdp的5.4%。這個指標(biāo)不只低于發(fā)達(dá)國家的水平，而且也低于很多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家，捷克是21.3%，德國是14.5%，法國是15.4%。世界最大的三家銀行的資本是俄羅斯銀行總資本的12倍。資本不足使得俄銀行部門缺乏穩(wěn)定保障，更加依賴于短期宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，2004年向標(biāo)準(zhǔn)國際會計準(zhǔn)則的過渡將導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)的重估，對其中很多銀行來說將意味著自有資本實質(zhì)上的減少。
    表2俄銀行部門資產(chǎn)集中情況。
    單位：10億盧布，%。
    附圖。
    資料來源：同表1。
    其二是實體部門貸款不足。實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行資金穩(wěn)定的來源，是銀行業(yè)務(wù)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。但是在俄羅斯實體部門貸款一直受到制約，盡管實體部門貸款的比例逐年上升，但到2003年3月也只有37.8%。其本質(zhì)原因是俄羅斯企業(yè)貸款的高風(fēng)險。盡管由于宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和產(chǎn)品銷售條件的改善以及利潤的增長，銀行對實體部門貸款總的風(fēng)險降低了，但是風(fēng)險的制度性因素仍然較高：稅收體制的效率低，保護(hù)貸款人權(quán)力的立法基礎(chǔ)缺乏，企業(yè)財務(wù)報表缺乏透明度等薄弱因素。此外，由于俄羅斯經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，銀行1年期以上的長期債務(wù)在銀行總負(fù)債中的占比從1998年7月的7.8%上升到2003年3月的15.3%，但從國際銀行業(yè)經(jīng)驗來說，這一指標(biāo)一般不少于30%，而且它與長期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比30.5%相去甚遠(yuǎn)。長期債務(wù)的短缺也造成實體部門貸款（主要是長期貸款）資源缺乏。缺乏有效的投資成為實體部門發(fā)展的瓶頸，而實體部門的疲軟又使銀行資本擴(kuò)充的渠道受到很大制約。
    其三是銀行立法和監(jiān)督體制不完善。比如說，中央銀行有權(quán)吊銷銀行業(yè)務(wù)許可證，但是依照《股份公司法》關(guān)閉有限責(zé)任公司或股份公司的決議只能由股東做出。所以，經(jīng)常是被吊銷了許可證的銀行仍然繼續(xù)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)行立法中的矛盾以及監(jiān)管體制的疏漏往往使銀行重組達(dá)不到很好的效果。
    在2001年12月30日俄聯(lián)邦政府和中央銀行共同制定的《俄聯(lián)邦銀行部門發(fā)展戰(zhàn)略》中提出了銀行業(yè)發(fā)展的幾個重要方向。（注：《俄聯(lián)邦銀行部門發(fā)展戰(zhàn)略》，載［俄］《貨幣與信貸》，2002年第1期。）。
    第一是推進(jìn)銀行體系的私有化，減少或者撤出國家對銀行資本的參與。到目前為止，國家參資入股的銀行總共有400多家（有些國有資本只占不足1%），占銀行總數(shù)的1/3，國有資產(chǎn)也占銀行體系總資產(chǎn)的近1/3?！栋l(fā)展戰(zhàn)略》規(guī)定，國有資本首先從股份占25%以上的信貸組織中撤出，并對這些國有股份的市場價格進(jìn)行獨立的評估和確認(rèn)。只有在銀行活動對完成國家政策性任務(wù)具有戰(zhàn)略意義，或者是為了執(zhí)行銀行監(jiān)督任務(wù)，政府和中央銀行才能參資入股。1998年危機后，聯(lián)邦政府建立了兩家政策性銀行――俄羅斯發(fā)展銀行和俄羅斯農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)銀行，其主要職能是給實體經(jīng)濟(jì)貸款，保證先前撥出的預(yù)算資金的返還。政策性銀行成立以后，國家應(yīng)該有步驟地從其它商業(yè)性銀行中撤資。對俄羅斯最大的銀行――儲蓄銀行，中央銀行將在一定時間內(nèi)保持對其控股(57.6%)，但是要加強對其活動特別是信貸風(fēng)險管理的監(jiān)督。對外貿(mào)易銀行及其國外分支機構(gòu)中央銀行將從2003年1月1日起從中撤資，并逐步出售其股份給國際金融組織和其它投資者。政府要撤資大約涉及400家銀行，其中多是資本在1000萬美元以下的地區(qū)銀行，決定在2002-2003年期間首先出售8家銀行中的國有股份。
    第二是積極吸引外國投資參與俄銀行部門的發(fā)展，建立各種所有制銀行平等的市場競爭機制。政府和中央銀行將取消外國資本參與俄銀行部門的限制，擴(kuò)大外國銀行的服務(wù)領(lǐng)域。2002年3月中央銀行還下調(diào)了外國銀行在俄建立分支機構(gòu)的最小法定資本規(guī)定，從1000萬歐元降到500萬歐元。
    第三是建立居民存款保障機制。為了恢復(fù)存款人對銀行體系的信任、擴(kuò)大銀行的資金基礎(chǔ)，2002年11月14日，俄政府終于通過了醞釀已久的《自然人銀行儲蓄保險法》草案。
    第四是加強銀行與實體經(jīng)濟(jì)部門的相互作用。發(fā)展銀行對實體經(jīng)濟(jì)部門的貸款業(yè)務(wù)在很大程度上取決于實體部門結(jié)構(gòu)改組的速度和成效、貸款返還的法律保障以及實體部門財務(wù)信息的公開度。為此需要修改和補充民法相關(guān)條款。同時，為了促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)對貸款的需求，應(yīng)該降低通貨膨脹率和金融市場利率，穩(wěn)定盧布匯率，加強對銀行風(fēng)險狀況的監(jiān)督，提高銀行風(fēng)險管理質(zhì)量。發(fā)展與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的新種類的銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展中小商業(yè)貸款、零售業(yè)務(wù)、居民消費信貸和抵押貸款是銀行信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向。
    第五是完善銀行立法，加強銀行監(jiān)督。
    的重組，加之1999年以來國家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，應(yīng)該說俄羅斯銀行部門終于挺過嚴(yán)寒，開始恢復(fù)和發(fā)展。如果宏觀經(jīng)濟(jì)向好的趨勢能夠持續(xù)下去，在制度進(jìn)一步完善的情況下，銀行業(yè)將會有一個調(diào)整、完善的良好時機，為進(jìn)一步的穩(wěn)定發(fā)展打下基礎(chǔ)。但是，俄經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素還依然存在，如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不合理、生產(chǎn)設(shè)備老化、外債依然沉重等，這無疑會給俄銀行業(yè)的發(fā)展帶來更多的不確定性。
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    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十七
    中央銀行會計核算系統(tǒng)（abs）是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運行的重要基礎(chǔ)。中央銀行會計集中核算系統(tǒng)改變了原有會計核算的管理體制和運轉(zhuǎn)模式，在核算方式、賬務(wù)管理、業(yè)務(wù)操作流程等方面都發(fā)生了很大的變化。為有效支持支付系統(tǒng)的建設(shè)和運行，并有利于加強會計管理，提高會計核算質(zhì)量和效率，中央銀行會計核算集中到地市中心支行，并由地市中心支行的會計集中核算系統(tǒng)與支付系統(tǒng)城市處理中心（ccpc）遠(yuǎn)程連接。中央銀行會計集中核算系統(tǒng)的特點。一是中央銀行會計活動和支付清算服務(wù)，是通過網(wǎng)點柜、聯(lián)行柜的錄入、復(fù)核、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)，將會計核算信息轉(zhuǎn)換為電子信息進(jìn)行傳輸。二是中央銀行會計集中核算系統(tǒng)設(shè)置了雙層處理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了前后臺的分離。集中核算系統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點直接面對商業(yè)銀行等開戶單位，錄入所有賬務(wù)信息，傳送到核算中心，核算中心進(jìn)行后臺處理。三是清算賬戶的集中管理，改變了核算和運行管理方式。中央銀行會計集中核算系統(tǒng)對清算賬戶的設(shè)置采取“物理上集中擺放，邏輯上分散管理”的模式，即各金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開設(shè)的所有清算賬戶物理上在國家處理中心存儲，由中央銀行分支機構(gòu)的abs進(jìn)行處理，涉及清算賬戶的業(yè)務(wù)日終接收國家處理中心(簡稱npc)有關(guān)賬務(wù)數(shù)據(jù)后，進(jìn)行所有賬務(wù)的核算平衡。清算賬戶的設(shè)置，改變了中央銀行各核算主體對所轄賬戶的控制管理，一方面，人民銀行可以處理清算賬戶的借貸業(yè)務(wù)；另一方面，支付系統(tǒng)各參與者也可以通過前置機系統(tǒng)處理借貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)對賬戶的訪問。
    二、中央銀行會計集中核算系統(tǒng)運行的風(fēng)險分析。
    （一）道德風(fēng)險。
    有些會計人員法律意識淡薄，拋棄職業(yè)道德，風(fēng)險防范及自我保護(hù)的意識缺乏，違規(guī)操作行為時有發(fā)生，對制度執(zhí)行情況不到位，工作人員沒有認(rèn)真履行職責(zé)，審核不嚴(yán)、操作失誤。
    (二)信用風(fēng)險。
    濟(jì)南市同城票據(jù)交換使用票據(jù)清分機方式，將票據(jù)在各家銀行之間交換后，資金清算差額憑證傳遞到營業(yè)室在abs系統(tǒng)中進(jìn)行錄入清算，如各開戶銀行在人民銀行頭寸不足影響資金的清算。
    (三)制度性風(fēng)險。
    abs系統(tǒng)和支付系統(tǒng)運行以來，運行管理方式和具體操作內(nèi)容都必須依靠制度的約束來完成，約束不力就容易造成管理和操作的隨意性，從而引發(fā)風(fēng)險。一是支付運行的管理模式不明確，影響支付系統(tǒng)的運行效率，如營業(yè)室會計核算業(yè)務(wù)具體應(yīng)有哪個部門管理；二是制度的執(zhí)行流于形式，沒有認(rèn)真按章辦事，或者制度的監(jiān)督執(zhí)行不到位，如對聯(lián)行查詢查復(fù)對其他參與行的時限沒有具體要求等。
    (四)系統(tǒng)性風(fēng)險。
    一是對大額往賬沒有提供會計主管的認(rèn)證功能;二是系統(tǒng)中有些重要事項可以由業(yè)務(wù)主管獨立完成，不符合風(fēng)險控制的`原則，例如系統(tǒng)中對于查詢查復(fù)的處理和計息賬戶參數(shù)的設(shè)定和修改等;三是對支付來賬的修改事項不能實施有效的監(jiān)控，操作人員可以對收款單位賬號、戶名進(jìn)行手工干預(yù)，而會計主管無法進(jìn)行事前監(jiān)督，易造成操作的隨意性，從而產(chǎn)生風(fēng)險。
    (五)運行風(fēng)險。
    中央銀行會計集中核算系統(tǒng)每天通過npc和ccpc處理大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和支付信息，保障網(wǎng)絡(luò)暢通是系統(tǒng)正常運行的關(guān)鍵，一旦系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，又不能及時發(fā)現(xiàn)，極易造成賬務(wù)積壓，不能進(jìn)行資金的實時發(fā)送，從而造成較大的運行風(fēng)險。
    三、風(fēng)險控制的對策。
    (一)明晰風(fēng)險控制目標(biāo)，建立風(fēng)險管理機制。
    中央銀行會計集中核算系統(tǒng)的風(fēng)險控制目標(biāo)就是促進(jìn)會計集中核算和支付清算安全、持續(xù)、高效進(jìn)行，為制定貨幣政策提供真實完整的會計信息，為銀行業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、迅捷的服務(wù)，防范資金風(fēng)險，保障資金安全。同時要確保有效使用資源，最大限度地降低成本。風(fēng)險管理就是圍繞這個目標(biāo)，針對存在的各種風(fēng)險，確定防范重點，監(jiān)督控制過程，做到每一個環(huán)節(jié)緊密相連，并對控制的過程、結(jié)果進(jìn)行評價、分析，及時調(diào)整、解決風(fēng)險管理中存在的問題，實現(xiàn)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、采取措施、產(chǎn)生進(jìn)一步管理決策的控制效果，確保系統(tǒng)風(fēng)險的最小化。
    (二)增強風(fēng)險管理意識，培育內(nèi)部控制文化。
    風(fēng)險控制決不單單是管理者的事情，每一個崗位、每一個人處理每一筆業(yè)務(wù)時都要考慮風(fēng)險因素，應(yīng)通過一定的方法使員工充分認(rèn)識到風(fēng)險管理和內(nèi)控的內(nèi)涵。一是對員工從嚴(yán)管理，制定完備的行為操守準(zhǔn)則;二是增強他們的法制觀念及風(fēng)險防范意識，及時掌握各類風(fēng)險特征和動態(tài)，提高風(fēng)險的識別能力，同時對會計人員思想教育與業(yè)務(wù)工作有機結(jié)合起來，培育員工良好的職業(yè)道德，使遵紀(jì)守法、嚴(yán)格執(zhí)行各項內(nèi)控制度成為員工的自覺行動;三是通過分配機制和激勵機制把人才留在重要崗位、關(guān)鍵崗位;四是通過業(yè)務(wù)操練和學(xué)習(xí)，提高會計人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，使員工樹立正確的風(fēng)險觀和風(fēng)險控制意識，有效地防范道德風(fēng)險。
    (三)健全風(fēng)險管理制度，整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。
    制度建設(shè)是完善內(nèi)控和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，健全完善內(nèi)控制度必須以防范支付清算風(fēng)險為出發(fā)點，將各項內(nèi)控制度的建設(shè)與新系統(tǒng)運行狀態(tài)下的新增風(fēng)險點相結(jié)合，與系統(tǒng)功能設(shè)置相結(jié)合。由總行對各核算中心制定的業(yè)務(wù)制度和操作流程進(jìn)行整合、完善，解決規(guī)章制度缺乏相互制約的問題，加強對重要環(huán)節(jié)和重要崗位的控制，并隨著工作內(nèi)容的變化，不斷地修改、完善、更新，實現(xiàn)風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，使員工對自己的工作流程與職責(zé)有明確認(rèn)識，將防范風(fēng)險落實到每一個環(huán)節(jié)。第一，對現(xiàn)有的管理和內(nèi)控制度進(jìn)行修訂完善：一是建立健全運行管理制度和內(nèi)控機制；二是對各參與行的查詢查復(fù)情況由各城市處理中心ccpc進(jìn)行監(jiān)測，并形成制度，增強參與者的自律意識，監(jiān)督資金及時入賬;四是進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)備份，形成異地備份雙保險。第二，明確界定重大事項的內(nèi)容，嚴(yán)格審批程序，規(guī)范對處理結(jié)果的檢查制度。第三，建立有效落實制度的長效機制，強化管理責(zé)任，制度分解到崗，責(zé)任到人，建立風(fēng)險控制的獎懲制度，賞罰分明。
    (四)擴(kuò)大中央銀行信用管理范圍，加強對參與者的監(jiān)督和制約。
    中央銀行應(yīng)在對資信情況進(jìn)行認(rèn)真審核的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大清算賬戶的開設(shè)范圍，充分發(fā)揮支付系統(tǒng)容量大、速度快的優(yōu)勢，隨時監(jiān)督各金融機構(gòu)的資金流量和賬戶余額，中央銀行應(yīng)充分發(fā)揮最后貸款人的作用，通過提供日拆性貸款和高額罰息貸款解決金融機構(gòu)流動性不足問題，以確保abs的正常運作和資金匯路的暢通無阻，合理地規(guī)避信用風(fēng)險。
    (五)完善權(quán)限設(shè)置管理，細(xì)化系統(tǒng)相互牽制功能。
    在abs系統(tǒng)中增設(shè)以下功能：一是增設(shè)大額往賬業(yè)務(wù)主管認(rèn)證功能，明確聯(lián)行柜對大金額業(yè)務(wù)的審核要素，做到監(jiān)督嚴(yán)密，職責(zé)明確。二是在綜合柜計息管理操作中增加復(fù)核菜單，由四級權(quán)限操作員對計息賬戶參數(shù)設(shè)定和修改等業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)核，以減少差錯，防范風(fēng)險;合理設(shè)定權(quán)限，對聯(lián)行柜三級別操作員獨立完成的查詢查復(fù)等事項增設(shè)復(fù)核功能，杜絕一手清的行為。三是優(yōu)化行名行號查詢系統(tǒng)，以提高工作效率，減少聯(lián)行差錯，加速資金周轉(zhuǎn)，降低銀行風(fēng)險。四是加強支付信息統(tǒng)計和監(jiān)測功能，以便做好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，為制定和實施貨幣政策及時提供基礎(chǔ)信息。
    （六）強化網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和災(zāi)難備份管理，防范控制運行風(fēng)險。
    應(yīng)制定完善abs應(yīng)急處理方案，對可能發(fā)生的各種緊急異常情況制定出明確具體、便于操作的解決方案。完善abs災(zāi)難備份方案，建立省份災(zāi)難備份中心，通過定期測試，增強應(yīng)對突發(fā)事件的能力，最大限度發(fā)揮抗災(zāi)防險作用，保障系統(tǒng)的不間斷性、業(yè)務(wù)的連續(xù)性和數(shù)據(jù)的完整性。同時建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運行維護(hù)體系，使設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的日常技術(shù)維護(hù)和技術(shù)檢查規(guī)范化和制度化，從而減少系統(tǒng)發(fā)生故障的幾率。增改系統(tǒng)部分功能，使系統(tǒng)能夠及時檢測到網(wǎng)絡(luò)連接故障，并發(fā)出報警提示，以便系統(tǒng)管理人員即時檢查排除故障，有效地防范系統(tǒng)性的支付風(fēng)險。
    (七)構(gòu)建業(yè)務(wù)監(jiān)督和制度執(zhí)行檢查相結(jié)合的風(fēng)險監(jiān)督體系。
    事后監(jiān)督部門對同城票據(jù)交換、聯(lián)行業(yè)務(wù)及是否按權(quán)限操作等風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)采取業(yè)務(wù)信息及時采集，對照會計憑證核對電子信息的相關(guān)要素，及時、有效地發(fā)現(xiàn)和糾正各類差錯，實現(xiàn)事前、事中、事后的全方位監(jiān)督，以達(dá)到提高會計核算質(zhì)量、防范支付清算風(fēng)險的目的；同時，應(yīng)經(jīng)常性開展內(nèi)控制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，定期監(jiān)督整個核算系統(tǒng)運行中內(nèi)控制度的執(zhí)行情況和風(fēng)險管理效果。
    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十八
    20-年已經(jīng)過去，然而我們的工作卻一定要繼續(xù)，并且更加專業(yè)的繼續(xù)。20-年-大街支行發(fā)生了很多事情——很多會加強我的認(rèn)識，提高我的素質(zhì)的事情。對我個人而言，有兩件事我特別在意，也因此有豐厚的成長，并且認(rèn)識到自己的不足與下一年要拼殺的方向。
    -商業(yè)廣場商鋪開戶事件。這是接手結(jié)算員之后所接到的目前為止對我來講，的一個單。100+的企業(yè)戶，基本戶占80%以上。
    與-的商戶和他們的管理人員溝通的時候，我發(fā)現(xiàn)了幾個問題。
    -的公關(guān)人員以及他們的領(lǐng)導(dǎo)，一開始沒有積極配合我們支行的工作，我先后給與我接洽的工作人員發(fā)過三分完整的“開戶所需資料”，他們都沒有有效的傳達(dá)給商鋪，以至于一度因信息不對稱導(dǎo)致個別火爆的商鋪對我的埋怨。
    一開始的時候，協(xié)助我的人有市場二部的a大哥以及-派出來的工作人員。之后a哥可能因為zz的問題抽不開身而離開，第二天-的協(xié)助人員也離開，只剩我和一臺小型打印機，第三天小型打印機也不在，當(dāng)我向-尋求復(fù)印幫助的時候，他們的員工告訴我，沒有紙。
    一直拖了一個半月，-的工作人員可能迫于上級的壓力，開始重新重視這一塊，并派出了豐富的資源對我進(jìn)行協(xié)助。那時他們的工作人員，包括財務(wù)部的c經(jīng)理深深以此為患，焦頭爛額。
    對此我得到的收獲之一就是明白了，當(dāng)遇到可預(yù)測性大批量工作的時候，要向前趕進(jìn)度，不要拖，因為拖到最后，當(dāng)工作大量堆積的時候，工作者會拿出120%以上的工作效率，而超負(fù)荷的工作效率往往也就是導(dǎo)致風(fēng)險高發(fā)、頻發(fā)的直接原因。尤其是在銀行這種經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，更要以此為戒。
    第二個收獲就是業(yè)務(wù)上的收獲。我發(fā)現(xiàn)之前我的學(xué)習(xí)模式通常都是關(guān)注在業(yè)務(wù)流程的表面。比如開戶要收什么資料，怎么玩核心系統(tǒng)，怎么可以不被下差錯等等，而根本都沒有關(guān)注為什么要收這些資料，為什么系統(tǒng)會這樣設(shè)置。直接導(dǎo)致的原因就是，一開始我根本不知道如何應(yīng)對客戶的問題比如說“為什么分公司要準(zhǔn)備總公司的材料?”;“開戶許可證丟失怎么辦”之類。所以為此我查閱了大量的資料，比如“支付結(jié)算管理辦法”，比如“公司法”，比如“民法”等等。讓我受益頗深，也由此知道了“會做業(yè)務(wù)”和“懂業(yè)務(wù)”的根本區(qū)別。單純的追求“會做業(yè)務(wù)”可能對行里沒有任何影響，卻是對自己不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。但是在我看來，如果我對自己都沒有盡到責(zé)任的話，我又怎么可能挺胸抬頭的對著鏡子告訴自己說：“你工作的未必很到位，但卻有用心!
    銀行從業(yè)資格考試事件。大概早在9月初的時候，總行下達(dá)關(guān)于要參加銀行從業(yè)資格考試的通知。一開始我沒放在心上，認(rèn)為時日尚早，我還有大筆的時間可以揮霍，于是自負(fù)的報了三門。誰知，九月中旬的時候，我接了-的單子，海量的工作預(yù)期讓我亂了陣腳，卻還是一意孤行地將開始學(xué)習(xí)的時間推到了十一之后。
    最喜歡、最適合做哪個;哪個部門在可預(yù)計的時間段內(nèi)最有發(fā)展，適不適合我做等等。并且，在將個人主觀能動性鼓吹至溢出的時候，我還小關(guān)注了一下國內(nèi)的一些表面的、膚淺的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，逐步的看一些財經(jīng)新聞，看看一些專家的評論，再結(jié)合之前在大學(xué)學(xué)到的知識，一方面感覺到受益匪淺，一方面也感覺到自己須要學(xué)習(xí)、觀察、關(guān)注的事物實在是太多太多。
    那么我的收益之一就是，任何業(yè)務(wù)流程的背后，都肯定有它內(nèi)在的含義與作用。相比之下，我現(xiàn)在只是在單純的“照貓畫虎，難畫骨”而已。
    收益之二就是，面對任何事情，都要主動，主動行乞，絕對比被動要飯吃得飽、吃的香。
    收益之三，前面說到，自己要學(xué)習(xí)、觀察、關(guān)注的事情實在是太多，那這里面就肯定要分個主次，我應(yīng)該將有限的資源如何分配的問題。平均分配的話，肯定會造成一定程度上的資源透支和信息超載現(xiàn)象，會大大的降低我對自己的滿意度和認(rèn)可度。所以還要進(jìn)一步摸索。這可能是個長期積累的過程。
    收益之四，就是切身體會到了所謂的“影響偏見”。剛知道要考什么從業(yè)資格證的時候，我十分不情愿，直到迫在眉睫的時候，我不但沒有放棄，反而激起自身的主觀能動性，雖然不完美，但是卻過關(guān)。這說明了，人們實際上沒有想象中的那么脆弱，適度的壓力與競爭會帶來翻江倒海般的動力反彈。
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    銀行規(guī)章制度的心得體會篇十九
    本人基本情況：男生，985本科，985碩士，現(xiàn)在供職于華東地區(qū)某地市級中心支行，土生土長的當(dāng)?shù)厝恕?013年經(jīng)濟(jì)金融類73分招考進(jìn)入人行。
    面試分享：當(dāng)你以1:5的比例進(jìn)入面試以后，你的筆試成績就沒什么用了，所有人都回到同一起跑線上(這方面不同大區(qū)可能有差別，以實際情況為準(zhǔn))，面試表現(xiàn)將對最終結(jié)果產(chǎn)生決定性影響，所以好好表現(xiàn)吧。
    人行筆試進(jìn)面試的比例：1：5。
    入行以后發(fā)現(xiàn)很多同事都是憑自己的本事面上的，所以大家也不要緊張哈，大多數(shù)考試還是看成績和面試表現(xiàn)的。
    考生二號。
    x人20xx年xx月參加的中國人民銀行的筆試，報考的是縣支行，競爭壓力相對來說小一些。
    面試前根據(jù)師姐的建議，準(zhǔn)備了一些經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識，主要是央行降準(zhǔn);近年通貨緊縮的概況;微眾銀行的崛起對金融機構(gòu)改革的啟示;影子銀行利弊等。
    建議要面試的同學(xué)多準(zhǔn)備今年經(jīng)濟(jì)熱點相關(guān)的內(nèi)容。
    真正面試當(dāng)天，進(jìn)入候考區(qū)后就上交了手機，并且根據(jù)報考地區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場抽簽決定面試次序，若要中途離開候考區(qū)去廁所的話，還要領(lǐng)出門條，而且面完的同學(xué)不得返回候考區(qū)(管的還是很嚴(yán)格滴)。本人是小組里的第3個面試的(我報考的地區(qū)是5:1錄取，筆試前五進(jìn)面試，面試五取一)，在候考區(qū)的時候，因為沒有手機，所以有的同學(xué)在背自己準(zhǔn)備的資料(應(yīng)該是學(xué)霸)，有的`同學(xué)在背自我介紹。我是個嘴閑不住的，所以和周圍的同學(xué)一直在聊天(這個做法有利有弊，大家自行斟酌哈!)。
    面試題有兩道：
    1.對于“做得多，錯的也多”的看法;。
    居然沒有自我介紹和專業(yè)熱點題，當(dāng)時面完出來之后，只覺得心碎一地。
    我是15年2月6號收到的短信，說是面試通過讓去體檢，當(dāng)時看到信息，覺得很意外。因為很多同學(xué)都說人行最后錄取的方式是筆試成績+面試成績+心理測試成績，之前在候考區(qū)，問了一下我那組其他四個人的情況，我的筆試分?jǐn)?shù)是倒二，比第一的那位差了十多分，所以面試之后等消息的時候，一直都覺得自己沒戲，沒想到居然過了面試，我也只能說老天保佑了。
    覺得自己筆試沒發(fā)揮好的也不要完全放棄，可能結(jié)果讓你出乎意料呢!
    考生三號。
    本人20xx年xx月參加中國人民銀行安徽省分行下屬各中心支行和分行面試。
    面試當(dāng)天7:50進(jìn)度候考區(qū)，上交手機，等待叫號。
    當(dāng)九點二十到了的時候，老師報道了我的名字。進(jìn)去后，看到十幾個領(lǐng)導(dǎo)，年齡都不少于40歲，連負(fù)責(zé)計時的大叔頭發(fā)都是花白的。每個人只有十分鐘，包括思考和回答的時間。只有三道題，它們是：
    1.談?wù)勀愕幕厩闆r和為什么報考人行。
    2.舉例說明你在工作中是怎樣說服別人的。
    3.企業(yè)招聘時青睞高學(xué)歷，你的看法。
    說實話，題目不難，但時間確實很緊張。第一道題和第三道題我都有所準(zhǔn)備，第二道題還真讓我懵了幾秒鐘。思考了2分鐘之后我開始回答。
    第一題我的基本情況我強調(diào)了自己的社團(tuán)工作經(jīng)歷，報考動機則結(jié)合需求理論的原理回答的。第二道題我舉了自己總協(xié)調(diào)09年安徽省水果賀卡聯(lián)動活動時說服安大環(huán)協(xié)加入的例子。第三道題則用用人單位、應(yīng)聘者等幾個角度簡單說了一下。
    我的主要問題就是出在自我介紹上，花的時間太多了，導(dǎo)致我在第二題慢條斯理地分布闡述如何說服安大環(huán)協(xié)時被面試官打斷了“還有2分鐘”，這一下提醒讓我慌了，原先的節(jié)奏全亂了，只能相當(dāng)匆忙的把要闡述的話簡單的說完了，真懷疑自己最后語速那么快，面試官能聽清我的話嗎?時間相當(dāng)緊張，我匆匆忙忙說完時正好時間結(jié)束，主面試官用相當(dāng)不耐煩的語氣(可能是他工作了一上午的緣故)問其他面試官：“還有問題么?”其他面試官紛紛搖頭。
    于是我的銀行面試就這樣結(jié)束了。出了面試房間，外邊的一個上了年紀(jì)的工作人員用和藹的目光看著我說：“小伙子嗓門不小?！蔽覜_她笑笑說：“謝謝老師~”
    時間一定要把控好，這個需要提前練習(xí)!