通過撰寫報告，我們能夠清晰地闡述事實、數(shù)據(jù)和分析結(jié)果，使得讀者更好地了解和理解相關(guān)內(nèi)容。在準(zhǔn)備報告之前，需要明確報告的目的、受眾和主題。報告中的數(shù)據(jù)和圖表清晰地展示了相關(guān)的信息和趨勢，具有很高的可信度。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇一
    20xx年，在全球金融危機(jī)影響下，中國經(jīng)濟(jì)受到一定影響，不少企業(yè)已經(jīng)倒閉或停產(chǎn)，直接影響到我縣在外務(wù)工人員的就業(yè)，導(dǎo)致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)。為跟蹤分析返鄉(xiāng)女農(nóng)民工的就業(yè)狀況，根據(jù)上級統(tǒng)一安排部署和要求，我們結(jié)合20xx年12月底全縣女農(nóng)民工返鄉(xiāng)情況調(diào)查資料，近期通過走訪、座談、發(fā)放調(diào)查問卷等方式，對返鄉(xiāng)農(nóng)民工春節(jié)后就業(yè)情況認(rèn)真進(jìn)行了抽樣調(diào)查分析，同時根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出了針對性的對策、建議。
    20xx年，全縣外出務(wù)工人員約4萬人，年底跨省外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)1914人，其中受金融危機(jī)影響返鄉(xiāng)的農(nóng)民工1739人，女性766人。
    （一）、金融危機(jī)影響女農(nóng)民工就業(yè)意識轉(zhuǎn)變。每年春節(jié)過后是農(nóng)民工外出務(wù)工的高峰期，今年女性外出務(wù)工人員在擇業(yè)方面呈現(xiàn)出了一些新變化。往年前往廣東、浙江、福建等沿海地區(qū)求職務(wù)工的女農(nóng)民工流量很大，但今年這些線路人員流量相對平穩(wěn)，受金融危機(jī)影響，女農(nóng)民工就業(yè)意識開始轉(zhuǎn)變。南方部分工廠企業(yè)減員或關(guān)停，部分女農(nóng)民工認(rèn)為南方工作不好找，爭取在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)。往年外出務(wù)工的農(nóng)民工在節(jié)后返城、返廠的時間上都比較規(guī)律，但受金融危機(jī)影響，今年不少返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對節(jié)后出行方向沒有一個明確的目標(biāo)，具有一定的盲目性，有的還處于觀望狀態(tài)。受金融危機(jī)影響，城市企業(yè)對農(nóng)民工的用工數(shù)量有所下降，女農(nóng)民工的就業(yè)供求矛盾比較突出，導(dǎo)致一些務(wù)工者因未找到工作又再次返鄉(xiāng)。從我縣農(nóng)民工外出務(wù)工的調(diào)查情況看，大部分外出務(wù)工的農(nóng)村勞動力屬初中以下文化程度，少數(shù)人掌握部分專業(yè)技能。由于文化程度偏低又缺乏專業(yè)技能，加之人生地疏，在競爭中與城市勞動力相比明顯處于劣勢，農(nóng)村勞動力缺乏就業(yè)競爭力。
    （二）、女農(nóng)民工就地創(chuàng)業(yè)人員增多。在外務(wù)工使農(nóng)民工開闊了眼界，意識到在本地創(chuàng)業(yè)和發(fā)展好種、養(yǎng)殖業(yè)同樣能致富。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)涌現(xiàn)出一批在本地搞種、養(yǎng)殖的女農(nóng)民工，以養(yǎng)豬、雞、牛、羊為主，這部分人具有創(chuàng)新性思維和開拓精神，積極關(guān)注市場和信息，具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的目標(biāo)，期望政府能夠在資金、技術(shù)和信息上多給予扶持。調(diào)查表明，部分返鄉(xiāng)女農(nóng)民工則不愿再外出，他們一是想在本縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中尋找就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機(jī)會，不想再務(wù)農(nóng)，由于在外務(wù)工積累了一定的經(jīng)驗、技術(shù)，想在家鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)，搞一些特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及創(chuàng)辦企業(yè)和從事個體經(jīng)營。
    （三）、返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對政府給予就業(yè)方面的支持表現(xiàn)出較高的期待。通過走訪調(diào)查，在節(jié)后就業(yè)問題上，女農(nóng)民工期望政府在就業(yè)門路上予以幫助，特別是提供就業(yè)崗位。在宏觀環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，女農(nóng)民工更希望得到來自政府及有關(guān)部門權(quán)威準(zhǔn)確的就業(yè)信息和更直接的就業(yè)幫助；在自主創(chuàng)業(yè)上提供支持，特別是資金扶持。調(diào)查顯示，考慮返鄉(xiāng)留在本地自主創(chuàng)業(yè)的女農(nóng)民工，期望“提供信貸資金優(yōu)惠和支持”和“提供創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導(dǎo)”是農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)時最希望政府能給予的幫助。
    面對復(fù)雜就業(yè)形勢，20xx年以來，我縣采取多項舉措，幫助農(nóng)民工就近就地就業(yè)和外出轉(zhuǎn)移就業(yè)。
    （一）注重就業(yè)服務(wù)。公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對女農(nóng)民工的就業(yè)指導(dǎo)，收集了適合農(nóng)民工的崗位信息，通過組織專場招聘洽談會、開辟農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)窗口等多種渠道及時發(fā)布。大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)區(qū)域勞務(wù)合作，組織引導(dǎo)農(nóng)民工有序外出。其次大力開發(fā)本地就業(yè)崗位，促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地就近就業(yè)。開發(fā)縣內(nèi)公益性崗位，吸納安置返鄉(xiāng)人員就業(yè)。抓住國家擴(kuò)大內(nèi)需，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施項目和重點(diǎn)項目建設(shè)的機(jī)遇，搞好本縣企業(yè)和用工單位與農(nóng)民工供需對接，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項目建設(shè)與農(nóng)民工供需對接，以項目帶動返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)。目前，全縣實現(xiàn)向外輸送轉(zhuǎn)移女勞動力1萬余人，就地轉(zhuǎn)移就業(yè)近1000人。縣政府下文健全完善農(nóng)民工公共服務(wù)體系，做好對農(nóng)民工的各項公共服務(wù)，為農(nóng)民工排擾解難。及時妥善安排返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)，屬于義務(wù)教育階段的要按照就近入學(xué)的原則安排，并享受當(dāng)?shù)亓x務(wù)教育階段學(xué)生的有關(guān)待遇，學(xué)校不得以任何借口拒絕接收返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)。教育督導(dǎo)部門要將返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)情況列入教育督導(dǎo)、評估的重要內(nèi)容。積極引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，解決其看病就醫(yī)問題。加強(qiáng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的疾病預(yù)防控制工作，及時做好適齡兒童預(yù)防接種的銜接。進(jìn)一步做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工及其隨返家屬的計劃生育服務(wù)工作。認(rèn)真組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工有序流動，幫助他們解決返鄉(xiāng)中的實際問題，對困難人員給予適當(dāng)救助。
    （二）注重技能培訓(xùn)。針對金融危機(jī)帶來沖擊的影響，我縣進(jìn)一步整合培訓(xùn)資源，加大財政投入，改進(jìn)培訓(xùn)方式，擴(kuò)大培訓(xùn)效果，組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工大力開展有針對性的就業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，解決目前崗位需求和勞動力技能不相匹配的問題，優(yōu)化勞務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民工市場就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，推進(jìn)轉(zhuǎn)移就業(yè)和提升創(chuàng)業(yè)能力。對農(nóng)村零轉(zhuǎn)移就業(yè)就業(yè)家庭實施就業(yè)援助，每戶培訓(xùn)一人，幫助其實現(xiàn)轉(zhuǎn)移就業(yè)。同時，符合條件的培訓(xùn)對象享受就業(yè)資金補(bǔ)貼政策，并提供職業(yè)技能鑒定，合格者核發(fā)職業(yè)資格證書。20xx年10月以來，全縣已開展計算機(jī)應(yīng)用、電子電工、電動縫紉、風(fēng)味小吃等專業(yè)的職業(yè)技能培訓(xùn)。
    （三）注重政策扶持。深入調(diào)查研究，進(jìn)一步完善政策措施?？h委、縣政府已出臺的《關(guān)于加快推動全民創(chuàng)業(yè)的決定》、《關(guān)于切實做好當(dāng)前農(nóng)民工工作的通知》等文件、政策措施，以目前最優(yōu)惠、最寬松的政策鼓勵自主創(chuàng)業(yè)和外出務(wù)工就業(yè)。并把鼓勵返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)作為當(dāng)前促進(jìn)就業(yè)工作的重點(diǎn)之一，在資金、場地、用水用電、證照辦理、稅費(fèi)政策、創(chuàng)業(yè)服務(wù)方面給予相應(yīng)扶持，大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)。通過輿論宣傳和政策上的扶持，女農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱潮正在興起。20xx年已有50余名返鄉(xiāng)女農(nóng)民工在本縣從事自主創(chuàng)業(yè)。
    （四）、注重維護(hù)權(quán)益。進(jìn)一步健全完善工資支付重點(diǎn)監(jiān)控制度，欠薪報告制度和工資保證金制度，加強(qiáng)工資保證金帳戶管理，強(qiáng)化工資支付監(jiān)控，推動建筑施工、輕工紡織等行業(yè)農(nóng)民工工資“月結(jié)月清”，確保農(nóng)民工工資按時足額發(fā)放。制定應(yīng)急預(yù)案，預(yù)防和及時處理因欠薪問題導(dǎo)致的各種突發(fā)事件。建立勞動保障、建設(shè)、公安、工商、財政、稅務(wù)、金融、工會等有關(guān)部門對企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資行為的聯(lián)動防控機(jī)制，及時掌握企業(yè)拖欠工資的情況。企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)必須嚴(yán)格依法進(jìn)行，對惡意欠薪逃匿的業(yè)主要依法予以嚴(yán)肅查處。及時指導(dǎo)停產(chǎn)、關(guān)閉破產(chǎn)的企業(yè)做好職工的安置工作，督促企業(yè)給解除勞動關(guān)系的職工發(fā)放經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，繳納社會保險費(fèi)，轉(zhuǎn)移和接續(xù)社保關(guān)系，落實各項扶持政策，幫助其盡快實現(xiàn)再就業(yè)。切實維護(hù)女性農(nóng)民工權(quán)益，應(yīng)根據(jù)婦女的特點(diǎn)，依法保護(hù)婦女在工作和勞動時的安全和健康，不得安排不適合婦女從事的工作和勞動。女性農(nóng)民工在孕期、產(chǎn)期、哺乳期的，不得解除勞動合同。
    （五）、注重社會保障。按照低費(fèi)率、廣覆蓋、能轉(zhuǎn)移、可銜接的要求，制定農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險辦法實施意見。積極爭取我縣列入新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點(diǎn)范圍。按照廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)的原則，開展個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點(diǎn)。20xx年將在本縣轉(zhuǎn)移就業(yè)的未參加醫(yī)療保險的農(nóng)民工全部納入城鎮(zhèn)職工或居民醫(yī)療保險，將未參加工傷保險的農(nóng)民工全部納入工傷保險。將農(nóng)民工納入社會救助體系，加大對困難女農(nóng)民工生活、醫(yī)療等方面的救助力度。推動落實有關(guān)改善民生的政策，實現(xiàn)送溫暖活動對困難女農(nóng)民工的全覆蓋，及時解決女農(nóng)民工的生產(chǎn)生活困難。
    （一）不利因素影響。一是本地就業(yè)壓力和穩(wěn)定壓力增大。返鄉(xiāng)人員中，一部分準(zhǔn)備回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和本地發(fā)展，一部分返崗繼續(xù)工作，一部分因失業(yè)將會重新尋找就業(yè)崗位。經(jīng)濟(jì)低谷中諸多行業(yè)將面臨轉(zhuǎn)型、洗牌局面，企業(yè)必定提高對員工技術(shù)、技能方面的要求，以增強(qiáng)其市場競爭力，女農(nóng)民工可能遭遇更多的門檻。由于我縣本身就業(yè)崗位有限，當(dāng)前返鄉(xiāng)女農(nóng)民工大部分年齡偏大，沒有技術(shù)特長，再就業(yè)難度相對較大，加之受金融危機(jī)影響外地能提供的崗位也在減少，就業(yè)再就業(yè)的壓力加大，就業(yè)形勢更加嚴(yán)峻。二是農(nóng)民增收的壓力增大，外出收入水平減少。近年來，進(jìn)城務(wù)工收入已經(jīng)成為我縣農(nóng)民現(xiàn)金收入的主要來源。農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)，意味著眾多農(nóng)民家庭收入銳減。隨著金融危機(jī)的不斷發(fā)展，大量民工返鄉(xiāng)，春節(jié)后將不可避免地出現(xiàn)盲流，農(nóng)民工務(wù)工成本將逐漸增加，農(nóng)民工被動轉(zhuǎn)崗也將明顯增高。另外，在外農(nóng)民工務(wù)工收入也將會隨企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益下滑、減薪而減少。三是部分農(nóng)民工長期外出務(wù)工，短時間內(nèi)難以適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)生活，少數(shù)年輕農(nóng)民工因難以找到合適的工作、沒有固定收入，情緒波動較大，成為新的社會不安定因素，給社會的和諧穩(wěn)定造成壓力。
    （二）有利因素影響。一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，將在一定程度上緩解農(nóng)村勞動力季節(jié)性匱乏等諸多問題。另一方面我縣工業(yè)化、城鎮(zhèn)化正在加速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展正處在一個良好的發(fā)展機(jī)遇期，大批受過外面世界熏陶的人員回鄉(xiāng)應(yīng)是觀念、資金、信息、技術(shù)、人力資源的良性回歸，也為**經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了最活躍的因素，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更有利的條件。同時也使因人員大量外出導(dǎo)致的一系列社會矛盾（如家庭留守問題等）得到一定緩解。如果我們工作和措施跟上，如能因勢利導(dǎo)，上述因素將會為**經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展帶來積極影響和不可估量的力量。
    綜上所述，這次全球性金融危機(jī)雖然給部分進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民就業(yè)帶來了負(fù)面影響，但從推進(jìn)我縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講也有有利的一面，女農(nóng)民工不僅是打工者也是技術(shù)工人，更是一股潛在的創(chuàng)業(yè)力量。如果引導(dǎo)和服務(wù)工作跟上，把返鄉(xiāng)女農(nóng)民工干事、創(chuàng)業(yè)的熱情激發(fā)出來，就會形成推動發(fā)展的巨大動力。
    （一）拓寬就業(yè)渠道。一要靠血緣、人緣、地緣關(guān)系，增加輸出數(shù)量、擴(kuò)大輸出規(guī)模。二靠能人帶動，充分發(fā)揮勞務(wù)輸出能人的作用，積極鼓勵她們?yōu)榧亦l(xiāng)的勞務(wù)輸出獻(xiàn)計獻(xiàn)策，幫助更多的農(nóng)村富余勞動力走出家門。三靠政府推動，構(gòu)建農(nóng)民工輸出轉(zhuǎn)移平臺。政府主管部門要發(fā)揮政府主管部門和勞務(wù)輸出組織作用，為勞務(wù)輸出尋求新的途徑。四是支持發(fā)展勞務(wù)中介組織。鼓勵發(fā)展各類勞務(wù)中介組織和勞務(wù)經(jīng)紀(jì)人，逐步形成主體多元化，形式多樣化，服務(wù)規(guī)范化的勞務(wù)中介服務(wù)體系，切實為農(nóng)民提供職業(yè)介紹、就業(yè)指導(dǎo)、法律咨詢等各項服務(wù)。五是加強(qiáng)就業(yè)信息服務(wù)，開辟綠色通道，為農(nóng)民工提供高效便捷的就業(yè)信息、就業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)介紹服務(wù)。同時加強(qiáng)輸出地和輸入地配合，及時溝通農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)信息，為農(nóng)民工提供更為周到的就業(yè)服務(wù)。
    （二）加大培訓(xùn)力度，增強(qiáng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)能力。切實做好農(nóng)民工的職業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)民工的職業(yè)意識，有效緩解產(chǎn)業(yè)升級與經(jīng)濟(jì)低谷所帶來的就業(yè)困局，才是應(yīng)對農(nóng)民工就業(yè)問題的根本所在。針對企業(yè)用工需求創(chuàng)新培訓(xùn)模式，調(diào)整培訓(xùn)方向，豐富培訓(xùn)內(nèi)容，根據(jù)農(nóng)民工自身特點(diǎn)，制定詳細(xì)的培訓(xùn)計劃，有針對性地集中開展農(nóng)民工轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)，使他們能夠掌握就業(yè)技能，適應(yīng)新形勢工作需要。一是對技術(shù)水平不高的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展回爐培訓(xùn)，提升新一輪輸出人員擇業(yè)競爭力；二是組織沒有技術(shù)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移技能培訓(xùn)，鼓勵他們自主擇業(yè)，以減輕社會就業(yè)壓力；三是對有志于回歸創(chuàng)業(yè)和有一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提升自主創(chuàng)業(yè)能力；四是對有意繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展農(nóng)業(yè)實用技術(shù)培訓(xùn)。對年齡偏大、知識水平偏低，不愿再外出打工的農(nóng)民開展特色種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，提高他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，實現(xiàn)科技種養(yǎng)增收。
    （三）扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，這將是今后農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)的一個重要渠道。在引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面，一是要進(jìn)一步加大對有關(guān)創(chuàng)業(yè)政策的宣傳力度，增強(qiáng)投資的吸引力；二是要在項目、資金上給予一定支持，幫助他們把企業(yè)辦成、辦好；三是要貼近服務(wù)，及時為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供生產(chǎn)技術(shù)、致富門道、市場信息等方面的咨詢和指導(dǎo)，積極幫助解決他們在創(chuàng)業(yè)過程中遇到的實際困難；四是要典型引路，發(fā)掘和報道一批返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的好典型，激勵返鄉(xiāng)農(nóng)民工勇于創(chuàng)業(yè)。積極引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工轉(zhuǎn)換思路，利用他們在技術(shù)、資金、信息等方面的優(yōu)勢，鼓勵、引導(dǎo)有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)條件的外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員立足本地資源，創(chuàng)辦個體私營企業(yè)和發(fā)展各類經(jīng)濟(jì)實體，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。同時，引導(dǎo)他們領(lǐng)辦創(chuàng)辦養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村服務(wù)業(yè)等項目，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)移就業(yè)。加大鼓勵外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的落實力度，各級政府應(yīng)采取積極的扶持政策，幫助他們解決融資、招工和行政審批等問題，統(tǒng)籌規(guī)劃安排，優(yōu)化自主創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。通過自主創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)就業(yè)，帶動就業(yè)。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇二
    我行現(xiàn)有員工176人，轄屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15個，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5個，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)10個。是農(nóng)總行、省農(nóng)行三農(nóng)支持縣域發(fā)展重點(diǎn)推進(jìn)行。近年來，我行緊密結(jié)合太和縣醫(yī)藥、農(nóng)副產(chǎn)品加工、人發(fā)、木材加工等八大支柱產(chǎn)業(yè)，不斷調(diào)整金融工作重心，加快推進(jìn)信貸投放力度，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止2013年底，全行各項貸款余額達(dá)成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業(yè)類貸款累放1.69億元，余額達(dá)成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。
    一、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。
    2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對園區(qū)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達(dá)72家，其中貸款客戶10家。
    一是成立了企業(yè)客戶營銷團(tuán)隊，由行長親自擔(dān)任組長，制訂了營銷獎罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
    二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項。
    目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項目發(fā)放了四年期貸款2.85億元，對安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進(jìn)口押匯42.3萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進(jìn)口押匯100.6萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加42.3萬美元。
    三是利用多項政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢，積極向市、省爭取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息28.8萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評級；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實銀企對接項目。全年落實安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬元。
    四是做好對農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對先民農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社等35個專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
    在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對子”工作，實現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。
    二、存在的主要問題。
    1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，目前我行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。
    面僅達(dá)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30%，制約了服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。2.縣域金融環(huán)境有待于進(jìn)一步改善，企業(yè)和農(nóng)戶的誠信度需要進(jìn)一步增強(qiáng)。
    3.“三農(nóng)”貸款成本高，缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保物品?？h域金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，“三農(nóng)”貸款交易成本高、風(fēng)險大。
    4.政府中介機(jī)構(gòu)評估、抵押及擔(dān)保中介收費(fèi)偏高，加大了企業(yè)和個人融資成本。
    三、
    幾點(diǎn)建議。
    1.政府應(yīng)完善龍頭企業(yè)與農(nóng)戶利益的聯(lián)結(jié)機(jī)制。發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動作用，發(fā)展多種形式的企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)模式，建立利益共享、風(fēng)險共擔(dān)長期穩(wěn)定的機(jī)制。
    2.政府應(yīng)建立三農(nóng)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制?！叭r(nóng)”本身就是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響比較大，貸款風(fēng)險相對較高。建議政府每年從財政切出一部分專項資金用于農(nóng)戶貸款的專項風(fēng)險補(bǔ)償，適當(dāng)彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款損失。
    3.縣政府部門應(yīng)建立“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決“三農(nóng)”方面的抵押擔(dān)保難的問題。
    4.政府應(yīng)牽頭，多部門聯(lián)動，降低中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)和個體工商戶融資成本。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇三
    目前市場上金融產(chǎn)品層出不窮，金融相關(guān)的服務(wù)與產(chǎn)品日益向個人生活滲透和擴(kuò)展。但在金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件也與日俱增。正值3.15，挖財旗下的錢堂理財社區(qū)日前發(fā)布了《金融消費(fèi)調(diào)查報告》。
    移動互聯(lián)網(wǎng)成為“雙刃劍”
    消費(fèi)者最擔(dān)憂消費(fèi)安全性
    電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行……如今，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)早已融入人們的生活，消費(fèi)者不再需要去銀行排隊，只需手機(jī)上操作就能夠完成銀行轉(zhuǎn)賬和日常消費(fèi)。然而，這在給人們生活帶來便利的同時，也讓“賬戶安全性”成為消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)時的“隱憂”。
    調(diào)查報告顯示，在使用銀行卡時，89.2%的消費(fèi)者最關(guān)心賬戶資金的安全性，尤其是在使用網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行時，“電子賬戶安全性”以及“個人信息遭泄露”成為消費(fèi)者最關(guān)心的權(quán)益。而銀行對待用戶被盜刷的態(tài)度也飽受消費(fèi)者詬病。在“你認(rèn)為哪些行為是霸王條款”調(diào)查中，61.2%的消費(fèi)者選擇了“信用卡密碼交易，被盜刷儲戶全責(zé)”這一選項。
    “近年來，銀行卡盜刷事件的確愈演愈烈，之前多發(fā)于信用卡，現(xiàn)已逐漸覆蓋了幾乎所有銀行卡種類。但是銀行卡相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)或條例尚未出臺。因此消費(fèi)者在日常用卡時要提高防范意識，提高個人風(fēng)險意識。特別是在境外刷卡消費(fèi)時，要及時保管好卡片和個人信息。如果發(fā)現(xiàn)有偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，建議第一時間與發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，凍結(jié)、掛失卡片，避免再次遭受盜刷，同時在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯爭議處理?！卞X堂理財社區(qū)主編徐苑建議。
    信用卡亂收費(fèi)也成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者在進(jìn)行信用卡消費(fèi)時，“信用卡息費(fèi)計收規(guī)則不透明”、“刷卡次數(shù)或額度未達(dá)標(biāo)，收取高額年費(fèi)”、“溢繳款不計息，取出多存的錢收手續(xù)費(fèi)”名列消費(fèi)者“吐槽”前三名，占比分別為55.1%、52.3%、50%。
    另外，消費(fèi)者對傳統(tǒng)銀行柜臺的'服務(wù)也頗為不滿意。79.1%的消費(fèi)者認(rèn)為平時在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)時“等待時間過長”，39.2%的消費(fèi)者曾在辦理業(yè)務(wù)時遭遇過“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)態(tài)度差”。相比較而言，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行這三大國有銀行的滿意度最高。徐苑分析，這或與三大銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多有關(guān)。
    保險服務(wù)接受度過半
    過半數(shù)消費(fèi)者吐槽保險“收費(fèi)高”
    買了承諾高收益的分紅險，可是到期分紅卻甚至不及同期銀行定存利息;說好的十年到期，但是等到仔細(xì)查看保險合同卻發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險金要等到60年后……一直以來，保險行業(yè)都是消費(fèi)者投訴的高發(fā)地，此次金融消費(fèi)調(diào)查也特意對保險行業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。報告顯示，隨著人們保險意識的覺醒，以及保險行業(yè)的逐漸規(guī)范，消費(fèi)者對保險服務(wù)的接受度已過半，有54.6%的消費(fèi)者曾購買過保險，其中意外險和重疾險買的人最多，占比分別達(dá)到56%和47.6%。但是養(yǎng)老險尚未普及，僅有17.6%的消費(fèi)者購買過養(yǎng)老險。
    盡管如此，人們對保險行業(yè)的“吐槽”可不少。無論是服務(wù)還是收費(fèi)都有待改進(jìn)之處。74%的消費(fèi)者認(rèn)為，與國外的保險相比，目前國內(nèi)的保險價格“非常貴”以及“偏貴”。此外，保險代理人的服務(wù)水平也是參差不齊，61.6%的消費(fèi)者表示“看不懂保險合同條款，業(yè)務(wù)員也說不清楚”，58.3%的消費(fèi)者認(rèn)為保險行業(yè)的后續(xù)服務(wù)能力堪憂，保險人員在購買前服務(wù)態(tài)度非常好，一旦購買完成后就沒有后續(xù)服務(wù)，也沒有定期提醒服務(wù)，僅通過電郵或信息通知。在消費(fèi)者滿意度上，人壽保險、平安保險分列第一名和第二名。
    消費(fèi)者青睞低風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)理財
    更看中平臺合規(guī)性
    近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，那么互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的情況又是如何?調(diào)查報告顯示，消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)理財需求大，更青睞低風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)理財。有61%的消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)理財“略有耳聞”，并且有85%的消費(fèi)者嘗試過進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財。其中，吸引消費(fèi)者去投資互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹饕蛩厥恰氨憬荨薄?BR>    調(diào)查報告還顯示，投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財時的關(guān)注點(diǎn)已經(jīng)從“高息”轉(zhuǎn)移到了“安全”。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺時，82.1%的投資者認(rèn)為最重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)是“平臺是否在監(jiān)管備案，具備各類合規(guī)經(jīng)營執(zhí)照”;其次是“銀行資金存管”和“是否具備第三方擔(dān)?！薄Ｔ谶x擇互聯(lián)網(wǎng)理財標(biāo)的時，75.3%的消費(fèi)者會優(yōu)先選擇“風(fēng)險盡量小，收益可浮動”的低風(fēng)險產(chǎn)品。此外，近9成消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)該盡快完善法律法規(guī)，嚴(yán)懲違規(guī)行為，推動互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)合規(guī)合法化。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇四
    多年來，農(nóng)村信用社始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。尤其在“三農(nóng)”問題倍受關(guān)注的背景下，農(nóng)村信用社認(rèn)真理清發(fā)展思路，緊密結(jié)合各地實際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農(nóng)為本，服務(wù)城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)范圍、加大信貸支農(nóng)力度，成為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。
    （二）存貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。
    經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴(kuò)張，支持我區(qū)企業(yè)、個人的生產(chǎn)及消費(fèi)，有效保證了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
    （三）不斷加大支農(nóng)資金，充分體現(xiàn)支農(nóng)主力軍地位。
    農(nóng)村信用社作為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的主要投入者，近年來支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)總體農(nóng)業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)工作的“主力軍”。
    我社在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做出巨大貢獻(xiàn)，但隨著“三農(nóng)”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的缺陷。主要有：
    （一）可用資金短缺。
    由于農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，造成我社支農(nóng)資金供給不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補(bǔ)給不足，且難以滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的信貸需求。
    （二）信貸服務(wù)機(jī)制不完善。
    近年來，我社支持“三農(nóng)”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農(nóng)民的簡單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務(wù)機(jī)制跟不上，導(dǎo)致新時期下當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的新需求未能得到滿足。
    （一）立足服務(wù)“三農(nóng)”，積極探索服務(wù)新模式。
    我社市場定位為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)，并把支持“三農(nóng)”工作作為強(qiáng)社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)品種，探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式，服務(wù)功能進(jìn)一步增強(qiáng)。
    1、通過創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)品種等措施，有效滿足農(nóng)民多樣化的金融服務(wù)需求，目前我社業(yè)務(wù)種類已達(dá)多個，如小額扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款、抗震安居工程貸款、農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和市場需求研制開發(fā)了設(shè)施農(nóng)業(yè)、個人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質(zhì)押等貸款品種。
    2、在推廣農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務(wù)時，在參考農(nóng)戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高最高貸款金額。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇五
    金融企業(yè)需不斷加強(qiáng)關(guān)于財務(wù)分析工作認(rèn)識，對財務(wù)分析加以科學(xué)定位。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)以身作則，始終將財務(wù)分析擺在重要位置，并將其當(dāng)成企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中的重要策略、企業(yè)管理過程中的關(guān)鍵手段。管理人員應(yīng)積極貫徹落實相應(yīng)財務(wù)制度，力求通過科學(xué)財務(wù)分析工作，使企業(yè)管理效率得到充分提高。財務(wù)人員也需要加強(qiáng)重視，并明晰財務(wù)分析在整個企業(yè)發(fā)展過程中的戰(zhàn)略地位。只有通過不斷努力，將財務(wù)分析工作真正落實，使分析質(zhì)量得到充分保障，才能使企業(yè)經(jīng)營不斷改善，并真正有助于企業(yè)自身實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的增長。
    (二)完善金融財務(wù)報告體系與制度。
    金融企業(yè)需從財務(wù)報告方面著手，對財務(wù)指標(biāo)加以科學(xué)分析，力求使財務(wù)報告逐漸完善，并最終成為完整報告體系。對于財務(wù)指標(biāo)方面的分析，要真正深入實際，提出建設(shè)性意見。金融企業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，通過制度形成約束及規(guī)范，并促進(jìn)財務(wù)分析得以落實實施?，F(xiàn)階段來說，部分企業(yè)雖然致力于加強(qiáng)制度建設(shè)，但是制度仍然不夠完善。企業(yè)應(yīng)從崗位設(shè)置著手，力求實現(xiàn)崗位的合理性。金融企業(yè)開展財務(wù)分析過程中，應(yīng)由專業(yè)人員進(jìn)行負(fù)責(zé)。金融企業(yè)財務(wù)制度需力求明確，包括財務(wù)分析該如何開展，財務(wù)分析將達(dá)到何種目的等，同時將財務(wù)人員責(zé)任明確到位。在制度方面，不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，同時還應(yīng)嚴(yán)抓工作質(zhì)量，并提出相對明確要求。金融企業(yè)在制定財務(wù)分析指標(biāo)、選擇財務(wù)分析方法等過程中，還應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)一規(guī)范性，力求實現(xiàn)科學(xué)。
    (三)提高財務(wù)分析人員的素質(zhì)。
    金融企業(yè)還需從財務(wù)人員素質(zhì)方面著手，嚴(yán)抓素質(zhì)問題，這樣才能充分符合實際工作需求，并能使財務(wù)分析充分落實。企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)人員定崗，并注重加強(qiáng)對于財務(wù)分析人員崗位培訓(xùn)工作。金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)，建立完善人才培養(yǎng)機(jī)制，并注重引入高學(xué)歷人才，使財務(wù)人員能力得到大幅度提高，這樣才能將財務(wù)報表等工作做好，并對涉及財務(wù)方面數(shù)據(jù)加以科學(xué)有效分析，同時能對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效修正。金融企業(yè)除注重加強(qiáng)其專業(yè)能力外，也應(yīng)促進(jìn)其綜合素質(zhì)不斷提高，使財務(wù)人員養(yǎng)成良好責(zé)任意識，并能認(rèn)真履行自身的工作職責(zé)，避免工作過程中出現(xiàn)弄虛作假等不合理現(xiàn)象，這樣才能真正將財務(wù)分析工作做好，并能有助于企業(yè)實現(xiàn)良好管理。
    (四)將金融財務(wù)分析與現(xiàn)實情況結(jié)合。
    金融財務(wù)分析應(yīng)力求實際，并同現(xiàn)實進(jìn)行結(jié)合，這樣才能與實際情況相符。只有報表資料充分符合實際，才能有助于金融企業(yè)財務(wù)分析工作順利進(jìn)行，并能保障編寫方面的真實性。財務(wù)分析人員應(yīng)充分發(fā)揮自身專業(yè)特長，綜合多方面角度考慮，注重多種方法實際應(yīng)用，力求實現(xiàn)財務(wù)分析具有真憑實據(jù)。金融財務(wù)分析工作應(yīng)使財務(wù)分析報告真正具有參考價值，起到建設(shè)性作用。財務(wù)分析人員需不斷加強(qiáng)實際調(diào)查，真正深入到實際，這樣才能有助于及時找出經(jīng)營方面不足，并針對不足之處加以改正。也只有深入實際，才能使財務(wù)分析工作有的放矢地進(jìn)行，并能真正注重實效，真正反映出實際問題，有針對性提出建議。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇六
    2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對園區(qū)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達(dá)72家，其中貸款客戶10家。
    一是成立了企業(yè)客戶營銷團(tuán)隊，由行長親自擔(dān)任組長，制訂了營銷獎罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
    二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項。
    目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項目發(fā)放了四年期貸款億元，對安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進(jìn)口押匯萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進(jìn)口押匯萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加萬美元。
    三是利用多項政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢，積極向市、省爭取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評級；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項，就為我縣留存可用資金億元；第四，積極落實銀企對接項目。全年落實安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬元。
    四是做好對農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對先民農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社等35個專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
    在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對子”工作，實現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。
    二、存在的主要問題。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇七
    實習(xí)時間：20xx年x月x日-20xx年x月x日 實習(xí)單位簡介：中國農(nóng)業(yè)銀行，成立于1951年，是國際化公眾持股的大型上市銀行 ，總部設(shè)在北京，是四大國有商業(yè)銀行之一。在近百年輝煌的發(fā)展歷史中，中國農(nóng)業(yè)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營、雄厚的實力、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗，深得廣大客戶信賴，并與客戶建立了長期穩(wěn)固的合作關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行將秉承“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，強(qiáng)化公司治理，追求卓越效益，創(chuàng)建國際一流大銀行”的宗旨，依托其雄厚的實力、遍布全球的分支機(jī)構(gòu)、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗，在全球范圍內(nèi)為個人和公司客戶提供全方位、高品質(zhì)的金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行六安騰達(dá)支行作為農(nóng)行分行的重要組成部分以其優(yōu)美的環(huán)境，豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和城市個人客戶提供安全、快捷的全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著極其重要的作用。
    實習(xí)過程：此次實習(xí)的目的在于通過在中國農(nóng)業(yè)銀行的實習(xí)，掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。
    實習(xí)崗位：客戶經(jīng)理助理
    實習(xí)過程主要包括以下2個主要階段：
    一、培訓(xùn)階段
    (2)學(xué)習(xí)掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓(xùn)練。學(xué)習(xí)銀行卡及基本知識。
    (3)學(xué)習(xí)銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)等。
    (3)學(xué)習(xí)農(nóng)行柜臺營銷技巧與服務(wù)禮儀。并進(jìn)行農(nóng)行產(chǎn)品市場營銷業(yè)務(wù)的綜合操作測試。
    二、實習(xí)階段
    (1)跟大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)大堂營銷技巧及解答客戶咨詢
    (2)跟客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)農(nóng)行金融產(chǎn)品的市場營銷技巧
    實習(xí)內(nèi)容：
    (一)跟支行主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇八
    1.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)取得代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。（）按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請進(jìn)行審批。
    a.證券公司住所地證監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)
    b.中國證券監(jiān)督管理委員會總部
    c.中國證券業(yè)協(xié)會
    d.證券交易所
    2.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，代銷金融產(chǎn)品，是指接受（）的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
    a.監(jiān)管部門
    b.金融產(chǎn)品發(fā)行人
    c.金融產(chǎn)品購買人
    d.中介機(jī)構(gòu)
    二、多項選擇題
    3.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)與委托人簽訂書面代銷合同。代銷合同應(yīng)當(dāng)約定雙方權(quán)利義務(wù)，并明確約定以下事項:（）。
    a.出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預(yù)案和應(yīng)急安排
    b.受理客戶咨詢、查詢、投訴的相關(guān)安排和后續(xù)處理機(jī)制
    c.向客戶進(jìn)行信息披露、風(fēng)險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排
    4.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的（）、管理費(fèi)用等信息。
    a.投資安排
    b.風(fēng)險收益特征
    c.發(fā)行依據(jù)
    d.基本性質(zhì)
    5.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的規(guī)定，遵循（）和適當(dāng)性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
    a.平等
    b.公平c.自愿
    d.誠實信用
    三、判斷題
    6.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品；不得采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品。證券公司可以在合理范圍內(nèi)與客戶分享投資收益、分擔(dān)投資損失。（）
    正確
    錯誤
    7.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)妥善處理與代銷金融產(chǎn)品活動有關(guān)的客戶投訴和突發(fā)事件。涉及證券公司自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及委托人責(zé)任的，可以不予理會。（）
    正確
    錯誤
    8.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，代銷的金融產(chǎn)品流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當(dāng)以簡明、易懂的文字，向客戶作出有針對性的書面說明，同時詳細(xì)披露金融產(chǎn)品的風(fēng)險特征與客戶風(fēng)險承受能力的匹配情況，并要求客戶簽字確認(rèn)。（）
    正確
    錯誤
    9.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)健全客戶回訪制度，明確代銷金融產(chǎn)品的回訪要求，及時發(fā)現(xiàn)并妥善處理不當(dāng)銷售金融產(chǎn)品及其他違法違規(guī)問題。（）
    正確
    錯誤
    10.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)對金融產(chǎn)品營銷人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)，保證其充分了解所負(fù)責(zé)推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（）
    正確
    錯誤
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇九
    一、證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)材料一覽
    （二）業(yè)務(wù)資格審核指南證監(jiān)會網(wǎng)站機(jī)構(gòu)部欄目
    （三）證券公司銷售金融產(chǎn)品統(tǒng)計報表cisp
    二、關(guān)注要點(diǎn)：
    （一）調(diào)整范圍
    1、與代銷基金規(guī)定的關(guān)系
    2、與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，保險產(chǎn)品銷售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系
    按照《立法法》的精神，證券公司代銷金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定以外，還要遵守銀監(jiān)、保監(jiān)的規(guī)定。
    （二）關(guān)于業(yè)務(wù)資格
    1、第三條證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照《證券公司監(jiān)督管理條例》和證監(jiān)會的規(guī)定，取得代銷金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)資格。
    2、具體要求
    有擬負(fù)責(zé)申請增加業(yè)務(wù)的高級管理人員和適當(dāng)數(shù)量的擬從事申請增加業(yè)務(wù)的就業(yè)人員
    現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況良好
    法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的其他要求
    3、申請材料目錄：
    （1）申請表（格式文本附后）（2）股東（大）會關(guān)于變更業(yè)務(wù)范圍的決議
    詳細(xì)說明最近2年是否因違法違規(guī)行為受到處罰，最近1年是否被采取重大監(jiān)管措施，是否因涉嫌違法違規(guī)正受到有關(guān)機(jī)關(guān)或者行業(yè)自律組織調(diào)查等情形。
    4、審核期限：自受理之日起45個工作日
    獲得業(yè)務(wù)資格后，即可代銷所有允許代銷的金融產(chǎn)品，不分種類。
    （三）關(guān)于代銷產(chǎn)品的范圍
    （四）關(guān)于基本原則
    1、第三條證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的規(guī)定，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和適當(dāng)性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法利益。
    關(guān)注要點(diǎn)：避免利益沖突
    2、避免利益沖突，既要避免證券公司與客戶的利益沖突，也要避免代銷活動中證券公司不同部門、不同人員見的利益沖突等。
    配套通知：證券公司的盡職調(diào)查，產(chǎn)品篩查與產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當(dāng)相互獨(dú)立。
    （五）關(guān)于集中統(tǒng)一管理
    1、第六條第一款證券公司應(yīng)當(dāng)對代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理，明確內(nèi)設(shè)部門和分支機(jī)構(gòu)在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的職責(zé)。禁止證券公司分支機(jī)構(gòu)擅自代銷金融產(chǎn)品。
    關(guān)注要點(diǎn)：集中統(tǒng)一管理要求
    證券公司應(yīng)當(dāng)集中進(jìn)行委托人資格審查，金融產(chǎn)品審慎調(diào)查，風(fēng)險類別劃分和選擇，統(tǒng)一與委托人簽署代銷合同，統(tǒng)一制作產(chǎn)品宣傳推介材料。
    （六）關(guān)于委托人資格審查
    （七）關(guān)于審慎選擇金融產(chǎn)品
    關(guān)注要點(diǎn)：審查內(nèi)容，可否委托第三方
    2、配套通知：重點(diǎn)關(guān)注金融產(chǎn)品的發(fā)行是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，金融產(chǎn)品是否具有明確的投資人范圍、投資期限、投資方向、收益來源，產(chǎn)品設(shè)計是否透明清晰，是否與產(chǎn)品說明書的描述一致，產(chǎn)品資產(chǎn)是否單獨(dú)托管和獨(dú)立核算等。法律法規(guī)和國家政策明確禁止，暫停發(fā)行或者正處于清理整頓中的金融產(chǎn)品以及產(chǎn)品設(shè)計存在明顯缺陷和風(fēng)險隱患的金融產(chǎn)品，證券公司不得代銷。
    3、合伙企業(yè)合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金暫不納入代銷范圍。
    （八）關(guān)于代銷合同
    1、證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人的關(guān)系本屬雙方意思自治范圍，但考慮到銷售行為由證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人共同完成，證券公司的銷售行為需要金融產(chǎn)品發(fā)行人的配合，為更好保護(hù)客戶權(quán)益，有必要加以規(guī)范，《規(guī)定》選擇對代銷合同進(jìn)行必要規(guī)范，將行政監(jiān)管要求轉(zhuǎn)換為民事約定，以適當(dāng)約束發(fā)行人的行為。
    2、雙方的商業(yè)合作，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容自行約定，必備事項主要是為了維護(hù)客戶利益。
    必備事項一：證券公司有義務(wù)向金融產(chǎn)品購買人披露必要信息，揭示風(fēng)險，提供后續(xù)服務(wù)，因此，代銷合同應(yīng)當(dāng)約定雙方向客戶進(jìn)行信息披露，風(fēng)險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排。
    必備事項三：委托人違約，客戶可能向證券公司提出訴求，因此，代銷合同應(yīng)當(dāng)出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預(yù)案和應(yīng)急安排。
    必備事項四：代銷模式下，發(fā)行人風(fēng)險可能向證券公司傳遞，因此，代銷協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定；因金融產(chǎn)品設(shè)計，運(yùn)營和委托人提供的信息不真實，不準(zhǔn)確，不完整而產(chǎn)生的責(zé)任由委托人承擔(dān)，證券公司不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。
    委托人僅限金融產(chǎn)品發(fā)行人，第三方銷售機(jī)構(gòu)不能作為委托人。
    （九）關(guān)于備案
    1、第十條證券公司應(yīng)當(dāng)在代銷合同簽署后5個工作日內(nèi)，向證券公司住所地證監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報備金融產(chǎn)品說明書、宣傳推介材料和擬向客戶提供的其他文件、資料。
    關(guān)注要點(diǎn)：事后備案要求
    （十）產(chǎn)品分級、確定適合購買人的類別和范圍
    1、第十一條證券公司應(yīng)當(dāng)對所代銷金融產(chǎn)品的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估，并劃分風(fēng)險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。
    2、第十二條第三款委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
    關(guān)注要點(diǎn)：與金融產(chǎn)品發(fā)行人確定的購買人范圍的關(guān)系
    3、配套通知：證券公司應(yīng)當(dāng)明確代銷金融產(chǎn)品的風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)
    證券公司確定的購買人范圍不應(yīng)當(dāng)超出發(fā)行人確定的金融產(chǎn)品購買人范圍。發(fā)行人確定了金融產(chǎn)品最低購買金額的，證券公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行，并采取有效措施防止出現(xiàn)多名客戶集合資金購買或類似情形的發(fā)生。
    （十一）適當(dāng)性管理
    1、第十二條證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)了解客戶的身份，財產(chǎn)和收入狀況，金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。
    證券公司認(rèn)為客戶購買金融產(chǎn)品不適當(dāng)或者無法判斷適當(dāng)性的，不得向其推介，客戶主動要求購買的，證券公司應(yīng)當(dāng)將判斷結(jié)論書面告知客戶，揭示其審慎決策，并由客戶簽字確認(rèn)。
    委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
    關(guān)注要點(diǎn)：如何了解客戶，如何評估適當(dāng)性、不適當(dāng)無法判斷適當(dāng)性時的要求。
    2、如何了解客戶：了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況，金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好等基本情況，并不限于填寫問卷。
    如何評估適當(dāng)性，適當(dāng)性匹配應(yīng)當(dāng)是關(guān)注風(fēng)險等級的匹配及需求的匹配程度。不適當(dāng)或無法判斷適當(dāng)性的要求：要求不得推介，即以銷售為目的主動向客戶進(jìn)行推介介紹，客戶主動要求購買的可以銷售，但需要將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認(rèn)。
    3、配套通知：證券公司應(yīng)當(dāng)在已確定的代銷產(chǎn)品風(fēng)險等級和購買人范圍內(nèi)，根據(jù)特定客戶風(fēng)險承受能力和投資意愿，確認(rèn)該客戶是都適合購買該金融產(chǎn)品，確保將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟?BR>    （十二）信息披露和風(fēng)險揭示
    1、第十三條見原文
    關(guān)注要點(diǎn)：信息披露風(fēng)險揭示責(zé)任說明
    適當(dāng)方式，不限定必須是紙質(zhì)，只要能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管要求，具體方式公司可以具體與客戶約定或者自行選擇。
    2、為避免信息披露不一致，這里向客戶提供的相關(guān)材料應(yīng)該是發(fā)行人提供的信息。
    金融產(chǎn)品合同當(dāng)事人，包括與金融產(chǎn)品合同相關(guān)的發(fā)行人、管理人、托管人、財務(wù)顧問等。
    證券公司只需披露與金融合同當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系即可，無須具體說明，“關(guān)聯(lián)關(guān)系”的界定按照會計準(zhǔn)則執(zhí)行。
    3、代銷的金融產(chǎn)品是否流動性較低，透明度較低，損失可能超過購買支出，證券公司應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式，向客戶披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當(dāng)事人情況介紹，金融產(chǎn)品說明書等材料，全面、公正、準(zhǔn)確滴介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說明金融產(chǎn)品的信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，流動性風(fēng)險等主要風(fēng)險特征，并披露其與金融合同當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
    代銷的金融產(chǎn)品流動性較低，透明度較低，損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當(dāng)以簡明，易懂的文字，向客戶做出有針對性的書面說明，同時詳細(xì)披露金融產(chǎn)品的風(fēng)險特征與客戶風(fēng)險承受能力的匹配情況，并要求客戶簽字確認(rèn)。
    證券公司應(yīng)當(dāng)向客戶說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)營和委托人提供的的信息不真實、不準(zhǔn)確、不完成而產(chǎn)生的責(zé)任由委托人承擔(dān)，證券公司不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。
    證券公司應(yīng)當(dāng)向客戶說明證券公司的代銷角色，以及證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人的不同責(zé)任。
    4、配套通知：證券公司在銷售金融產(chǎn)品之前，應(yīng)當(dāng)向客戶充分披露產(chǎn)品信息并揭示存在的風(fēng)險。
    對于流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的特定金融產(chǎn)品，證券公司應(yīng)當(dāng)向客戶充分證明，要求客戶說明確認(rèn)已充分理解相關(guān)風(fēng)險特點(diǎn)并愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，原則上，證券公司不得向沒有投資經(jīng)驗，專業(yè)知識不足，風(fēng)險承受能力弱的個人投資者推介上述特定產(chǎn)品。
    （十三）持續(xù)信息披露第十三條見原文
    關(guān)注要點(diǎn)：主動還是被動
    （十四）資金結(jié)算
    《代銷規(guī)定》對客戶購買資金的收付不做統(tǒng)一要求，客戶購買金融產(chǎn)品的資金，可以由客戶直接向委托人支付，也可以通過證券公司支付，在通過證券公司支付時，客戶資金應(yīng)當(dāng)納入現(xiàn)有三方存管體系，相關(guān)問題將在《客戶交易結(jié)算資金管理辦法》修訂中一并考慮。
    客戶可以使用資金賬戶購買證券公司代銷的金融產(chǎn)品。
    （十五）禁止行為第十四條見原文關(guān)注要點(diǎn)：第四項
    （十六）記載與保存第十六條見原文
    關(guān)注要點(diǎn)：保管方式、期限
    保管方式不限，保險期限按照《證券法》第147條執(zhí)行
    （十七）人員管理
    1、第十七條見原文關(guān)注要點(diǎn)：“管理規(guī)定”如何理解？培訓(xùn)具體要求？
    2、第一款的“證券從業(yè)人員管理規(guī)定”包括《證券經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》及相關(guān)自律規(guī)范。
    證券經(jīng)紀(jì)人可以從事代銷金融產(chǎn)品活動
    3、配套通知：證券公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)及其工作人員的培訓(xùn)，并建立合理的考核體系，統(tǒng)一講解每一款產(chǎn)品的風(fēng)險特征，風(fēng)險等級及適合銷售的客戶范圍，確保每一銷售人員在代銷前充分了解所銷售的產(chǎn)品；合理制定分支機(jī)構(gòu)濟(jì)代銷人員業(yè)績考核指標(biāo)，不采取攤派等方式安排任務(wù)，績效考核要與合規(guī)經(jīng)營、適當(dāng)性銷售情況掛鉤。
    （十八）回訪要求第十八條：見原文關(guān)注要點(diǎn)：重要性
    （十九）客戶投訴和突發(fā)事件處理第十七條見原文
    關(guān)注要點(diǎn)：證券公司的責(zé)任
    （二十）違規(guī)處理第二十條見原文
    關(guān)注要點(diǎn)：重視行業(yè)自律和內(nèi)部追責(zé)
    （二十一）合規(guī)與風(fēng)控
    配套通知：證券公司代銷金融產(chǎn)品各項業(yè)務(wù)制度必須經(jīng)公司合規(guī)部門審議通過，并明確合規(guī)部門對代銷制度執(zhí)行情況的定期檢查要求，證券公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定計算代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)，準(zhǔn)確評估，測量和預(yù)警代銷業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險。
    業(yè)務(wù)開展初期，暫按照上半年累計代銷金額的1%（不滿12個月的安本年累計代銷金額）計提風(fēng)險準(zhǔn)備，以后根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險情況，適時調(diào)整。
    （二十二）數(shù)據(jù)報送
    （二十三）參照使用第二十一條見原文
    關(guān)注要點(diǎn)：與資管規(guī)則的要求
    資管規(guī)則沒有特別規(guī)定的，執(zhí)行本規(guī)定
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十
    09金融學(xué)一班***
    摘要：個人存款賬戶實名制是指自然人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶時，必須出示本人有效身份證件，并使用該證件上的真實姓名的制度。個人存款賬戶是指個人在金融機(jī)構(gòu)開立的人民幣、外幣存款賬戶，包括活期存款賬戶、定期存款賬戶、定活兩便存款賬戶、通知存款賬戶以及其他形式的個人存款賬戶。有效身份證件是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶，否則，金融機(jī)構(gòu)及其工作人員必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
    關(guān)鍵詞：存款實名制 社會經(jīng)濟(jì) 實踐報告 負(fù)面影響
    暑假期間，我有幸來到了中國工商銀行**支行進(jìn)行了為期一個月的業(yè)務(wù)實習(xí)，學(xué)到了許多書本以外的知識，受益非淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡單探討。
    一、儲蓄存款實名制的含義
    儲蓄存款實名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個人利益和維護(hù)國家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。
    我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟(jì)問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。
    （一）、儲蓄存款加快增長現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉(zhuǎn)移。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達(dá)6．3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數(shù)增長的，1987年，我國居民儲蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬億元,1994年突破2萬億元,t995年突破3萬億元，到1998年末更是達(dá)5．3萬億元，而僅僅半年,1999年6月末已達(dá)6．3萬億元。1992年以來，我國gdp增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14．1％，最低的年份是1998年的7．8％，從92年到98年，算術(shù)平均數(shù)也僅10．76％,gdp的增長與儲蓄存款增長不同步，這說明兩點(diǎn)，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經(jīng)不來源于國民收入，而是直接來源于國有資產(chǎn)的流失。
    （二）、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務(wù)管理人員來說，逃稅倒成了其義務(wù)，我國個人所得稅規(guī)占人均gdp的比重大約在0．28％左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國家平均水平的2．1％，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應(yīng)盡的義務(wù)，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
    層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7％的階層控制了約60％以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費(fèi)的政策很麻木。
    （四）、個人信用制度無法建立起來。某場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當(dāng)然是一個復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲蓄暑期實習(xí)報告存款實名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
    三、如何實行儲蓄存款實名制
    （一）、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎(chǔ)，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
    （二）、明確一個申報確認(rèn)期。對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進(jìn)行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認(rèn)領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十一
    姓名：
    工號：
    營業(yè)部：
    得分:
    一、單選題（每題3分）
    1、代銷金融產(chǎn)品，是指接受（b）的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
    a、證券公司
    b、金融產(chǎn)品發(fā)行人
    c、金融產(chǎn)品購買人
    d、基金公司
    2、客戶如主動要求購買的，從事金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)將評估結(jié)果（a）告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認(rèn)。
    a、書面形式
    b、文字形式
    c、口頭形式
    d、郵件形式
    3、公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員，應(yīng)當(dāng)具有（a）。
    a、證券從業(yè)資格
    b、基金銷售資格
    c、保險從業(yè)資格
    d、銀行從業(yè)資格
    a、向所有客戶推薦
    b、可在媒體推介
    c、劃分風(fēng)險等級
    d、根據(jù)客戶需求
    5、與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品銷售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系：按照《立法法》的精神，證券公司代銷金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定外，還要遵守（c）的規(guī)定。
    a、證監(jiān)會
    b、證券業(yè)協(xié)會
    c、銀監(jiān)會、保監(jiān)會
    d、交易所
    6、證券公司住所地（b）派出機(jī)構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請進(jìn)行審批。
    a、交易所
    b、證監(jiān)會
    c、證券業(yè)協(xié)會
    d、銀監(jiān)會
    c、1
    5d、20
    9、金融產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)的法務(wù)問題及法律適用性問題由（c）負(fù)責(zé)解釋并出具法律意見。
    a、營業(yè)部總經(jīng)理
    b、金融產(chǎn)品銷售人員
    c、合規(guī)風(fēng)控部法務(wù)人員d、金融產(chǎn)品發(fā)行人
    10、在融資類產(chǎn)品篩選過程中，下列哪項指標(biāo)是最為重要的。(c)
    a、項目屬性b、收益c、風(fēng)險d、其他因素
    二、多選題（每題4分，漏選的2分，多選、錯選不得分）
    1、代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作應(yīng)遵循以下原則（abcde）a、獨(dú)立性原則
    b、全面性原則
    c、審慎性原則
    d、前瞻性原則e、適時性原則
    b、投資期限
    c、投資方向
    d、收益來源
    3、下列說法錯誤的是（ab）
    a．未經(jīng)公司董事會及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理總部授權(quán)或批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得擅自開展或變相開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。
    b．代銷金融產(chǎn)品的種類和項目必須經(jīng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理總部審查批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自開展。
    c．公司各分支機(jī)構(gòu)代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用和適當(dāng)性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
    d．各分支機(jī)構(gòu)及工作人員均應(yīng)對其與代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)有關(guān)的執(zhí)業(yè)行為合規(guī)性負(fù)責(zé)。
    4、公司在宣傳材料中，應(yīng)向客戶披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當(dāng)事人情況介紹、金融產(chǎn)品說明書等材料，全面、公正、準(zhǔn)確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說明金融產(chǎn)品的（acd）等主要風(fēng)險特征，并披露其與金融合同當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
    a、信用風(fēng)險
    b、購買人風(fēng)險
    c、市場風(fēng)險d、流動性風(fēng)險
    5、在從事代銷金融產(chǎn)品活動時，不得有下列情形（abcde）
    a、采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品。
    b、采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品。c、與客戶分享投資收益、分擔(dān)投資損失。
    d、使用除證券公司客戶交易結(jié)算資金專用存款賬戶外的其他賬戶，代委托人接收客戶購買金融產(chǎn)品的資金。e、從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員不得接受委托人給予的財物或其他利益。
    6、在對產(chǎn)品進(jìn)行盡職調(diào)查時，公司要求委托人按照調(diào)查表的項目提供資料進(jìn)行審查，一般包括以下內(nèi)容（abcd）
    a、獲監(jiān)管部門批復(fù)的正規(guī)產(chǎn)品合同b、詳細(xì)的產(chǎn)品介紹
    c、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告d、其他
    7、以下哪些人員需要接受代銷金融產(chǎn)品培訓(xùn)？（abcd）
    a、營業(yè)部客服人員
    b、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理總部人員
    c、營銷人員
    d、營業(yè)部柜面人員
    8、證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。（bcd）
    a、性別
    b、財產(chǎn)和收入狀況
    c、金融知識和投資經(jīng)驗
    d、風(fēng)險偏好
    9、制定《代銷規(guī)定》的意義：（abd）
    a、支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要
    b、保護(hù)客戶合法權(quán)益的需要
    c、讓更多的人參與市場
    d、完善監(jiān)管規(guī)則體系的需要
    10、證券公司制定的投資者適當(dāng)性制度至少包括以下內(nèi)容：(abcd)
    a、了解客戶的標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法；b、了解金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法；c、評估適當(dāng)性的標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法；d、執(zhí)行投資者適當(dāng)性制度的保障措施。
    三、是非題（每題3分）
    1、公司可以代銷合伙企業(yè)有限合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金。（錯）
    2、公司應(yīng)當(dāng)對金融產(chǎn)品人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)，保證其充分了解所負(fù)責(zé)推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（對）
    3、公司可以代銷在境內(nèi)和境外發(fā)行，并經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或者備案的各類產(chǎn)品。（錯）
    4、在宣傳過程中，應(yīng)當(dāng)向客戶書面說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)營和委托人提供的信息不真實、不準(zhǔn)確、不完整而產(chǎn)生的責(zé)任由公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（錯）
    5、自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴(yán)格控制程序。（對）
    6、自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴(yán)格控制程序。（對）
    7、接受代銷金融產(chǎn)品的委托前，證券公司可視情況對委托人進(jìn)行資格審查。委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，可接受其委托。（錯）
    8、放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管是《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》中最基本的原則，支持證券公司開展代銷業(yè)務(wù)，保護(hù)證券公司客戶的合法權(quán)益。（對）
    9、證券公司銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)誠實信用、勤勉盡責(zé)，妥善處理利益沖突，避免損害客戶利益。（對)
    10、證券公司只負(fù)責(zé)銷售，沒有義務(wù)向金融產(chǎn)品購買人披露必要信息、揭示風(fēng)險、提供后續(xù)服務(wù)，因此，代銷合同應(yīng)當(dāng)約定雙方向客戶進(jìn)行信息披露、風(fēng)險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排。（錯）
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十二
    上海浦東發(fā)展銀行是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、1993年1月9日開業(yè)、1999年在上海證券交易所掛牌上市（股票交易代碼：600000）的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。在全國設(shè)立了33家直屬分行，518個營業(yè)機(jī)構(gòu)，員工達(dá)18420名，從而架構(gòu)起全國性商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)格局。截止20xx年9月30日，浦發(fā)銀行總股本為億股，實際流通a股億股，總資產(chǎn)15874億元，在全國上市銀行中排名為第六名。除國有股份制商業(yè)銀行以外，浦發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模排名僅次于交通銀行、招商銀行之后，資產(chǎn)實力比較雄厚，總資產(chǎn)規(guī)模較大。20xx年，浦發(fā)銀行全年實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長，實現(xiàn)凈利潤億元，同比增長；20xx年一季度，浦發(fā)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長，實現(xiàn)凈利潤億元，同比增長。未來三年仍有望維持30%以上的凈利潤增速。浦發(fā)銀行在行業(yè)中各方面表現(xiàn)均較為穩(wěn)定，有著較高的收益率。綜上所述，浦發(fā)銀行在全國銀行業(yè)中有一定的實力和地位，并有著良好的盈利能力和收益率。
    總體來說，我國的經(jīng)濟(jì)形勢比較穩(wěn)定，國內(nèi)生產(chǎn)總值實現(xiàn)了比較穩(wěn)定的增長，國內(nèi)投資繼續(xù)大幅增長，由于我國出臺的一系列的刺激經(jīng)濟(jì)政策的出臺，以及一系列有利于刺激消費(fèi)的政策，在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下仍然出現(xiàn)了穩(wěn)定的增長，進(jìn)出口雖然有所下滑，但一直在向好的發(fā)展。但我們知道，我國的經(jīng)濟(jì)增長模式主要靠政府拉動，大規(guī)模的政府投資，減稅，政府補(bǔ)貼，放寬信貸政策等。所以經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)性是一個必須關(guān)注的問題。
    （一）宏觀經(jīng)濟(jì)對銀行業(yè)的影響分析
    銀行業(yè)是一個受宏觀經(jīng)濟(jì)波動影響比較大的行業(yè)，宏觀經(jīng)濟(jì)的變動對貨幣供應(yīng)量、銀行貸款量、不良貸款率有著較為深遠(yuǎn)的影響。而廣義貨幣供應(yīng)量（m2）余額的環(huán)比增長率、大盤指數(shù)走勢、銀行貸款總計余額的環(huán)比增長率等多項指標(biāo)對銀行指數(shù)的走勢具有顯著影響。作為經(jīng)營貨幣特殊的金融企業(yè)，銀行是典型的宏觀經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)，不管是利率、匯率變動，或是全球經(jīng)濟(jì)波動，銀行都會首當(dāng)其沖，暴露在風(fēng)險之下。在我國間接融資占主體的融資框架下，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在不同的經(jīng)濟(jì)周期，風(fēng)險大相徑庭。在經(jīng)濟(jì)繁榮時期，因為企業(yè)盈利情況良好，貸款質(zhì)量往往不會發(fā)生問題；但在經(jīng)濟(jì)衰退時期，除直接影響銀行經(jīng)營收入外，還可能因為企業(yè)經(jīng)營與效益受較大影響，給銀行帶來新一輪的不良資產(chǎn)。此外，商業(yè)銀行貸款規(guī)模的擴(kuò)大成為我國固定資產(chǎn)投資高速增長的重要推動力量，但在經(jīng)濟(jì)過熱隨之而來的宏觀調(diào)控，又讓銀行成為了風(fēng)險的重要承擔(dān)者，銀行信貸規(guī)模增長速度和投向受到“壓制”，必將給銀行的經(jīng)營帶來較大的風(fēng)險。
    （二）影響股價變動的宏觀經(jīng)濟(jì)因素
    1）景氣動向
    景氣動向包括整個國民經(jīng)濟(jì)活動狀況和國際經(jīng)濟(jì)景氣情況。一般而言，與股票價格關(guān)系最為密切的公司利潤是與整個國民經(jīng)濟(jì)的興衰緊密相聯(lián)、息息相通的。景氣好，大多數(shù)公司的經(jīng)營情況就會好，公司的整體利潤水平就會提高，因而股價也隨之上升；景氣差或不景氣，情況則相反。由于股價是經(jīng)濟(jì)景氣狀況的“晴雨表”，所以當(dāng)股市持續(xù)大幅度下跌時，往往會引起人們對經(jīng)濟(jì)衰退的恐慌。 選定景氣指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)一般為如下五個方面：
    1)經(jīng)濟(jì)的重要性。
    2)景氣對應(yīng)性。
    3)時間的規(guī)則性。
    4)統(tǒng)計的充足性
    5)數(shù)據(jù)的速報性。
    2）利率水平
    利率對股票市場是一個十分敏感的因素，它的調(diào)整往往引起股價的市場性波動。利率與股價呈反方向變動關(guān)系，即利率提高，股價降低，利率下調(diào)，股價上升。
    利率的變動會使社會資金的流向發(fā)生變化，從而影響股價變動。當(dāng)存款利率提高時，利息收入增大，在同等的條件下，由于投資股票的風(fēng)險較大，人們將一部分資金存入銀行獲取利息收入，從而導(dǎo)致股票市場資金供給減少，而持股者又紛紛拋售股票，由此引起股票市場供求不平衡，致使股價下跌；當(dāng)利率下降時，存款收益減少，而股票的實際收益率相對提高，人們會提出銀行存款以增加對股票的投資，股票需求量隨之?dāng)U大，從而推動股價上升。另一方面，當(dāng)貸款利率提高時，限制了投資者利用貸款投入股市，自然會降低股票需求量，造成股價下降；貸款利率下調(diào)時，借貸成本減少，投資者可利用貸款來投資股票，大量借貸資金流入股市，增大了對股票的需求，從而促使股價上升。
    3）物價水平
    物價水平是指整個經(jīng)濟(jì)的物價，而不是某物品或某類別物品的價格，是用來衡量所在的目標(biāo)市場所潛在的消費(fèi)能力和分析其經(jīng)濟(jì)狀況的又一非常重要指標(biāo)。物價穩(wěn)定是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、財政穩(wěn)定，貨幣穩(wěn)定的集中體現(xiàn)，物價穩(wěn)定同時標(biāo)志著社會總體需求量的基本平衡，財政收支的基本平衡和時常流通的貨幣供應(yīng)量與市場的貨幣量的基本適應(yīng)。
    對普通股票的影響較大一般來說表現(xiàn)為物價水平與股票市場價格之間成相同方向變動。如果在物價上升或下降的同時，公司的生產(chǎn)成本價格也相應(yīng)變動或變幅較大，情況就有所不同，這時主要看生產(chǎn)成本價格和產(chǎn)品銷售價格何者變動更大一些，從而使公司盈利水平和股票價格向什么方向變動。另一方面，物價上漲時，會在一定程度上抑制人們的消費(fèi)，如果此時存款利率不升高或升幅不大，人們更愿將資金用于購買股票，股價就會上漲；相反，物價下降時，會刺激消費(fèi)，投資證券的資金相對減少，股價會下跌。同時，一旦國內(nèi)物價上漲率長期超過其它國家，就會引起資本的外流，這個時候需要減少股票投資需求，來促使股價下跌。
    4）通貨膨脹
    通貨膨脹（inflation）指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，也即現(xiàn)實購買力大于產(chǎn)出供給，導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時間內(nèi)物價持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實質(zhì)是社會總需求大于社會總供給 （供遠(yuǎn)小于求）。輕微的通貨膨脹(一般膨脹率在5%以下)，在一定時期內(nèi)會刺激生產(chǎn)，扶持物價，增加股份公司的利潤，從而提高股利水平，股票投資的名義收益也就有較大幅度的上升，使股票投資更具有吸引力。同時人們?yōu)楸苊庳泿刨H值之損失，也往往將閑置資金和銀行存款轉(zhuǎn)向投資有價證券保值，從而增加了股票需求量，促使股價上升。但通貨膨脹過猛，超過一定限度 (甚至達(dá)到10%以上)，就會推動利率上升，迫使政府采取緊縮政策，致使景氣惡化，股市下跌。而且一旦發(fā)展到惡性通貨膨脹，盡管物價扶搖直上，人們也紛紛爭購房地產(chǎn)、貴金屬和實物商品以求保值，或者將本國貨幣兌換成外國貨幣移出國外，這也導(dǎo)致股價急劇下跌。此外，通貨膨脹意外上升將使股票的真實收益和票面價值的真實值下降，從而會導(dǎo)致股價下降。
    5）經(jīng)濟(jì)政策
    國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策對經(jīng)濟(jì)景氣、居民投資和股票市場產(chǎn)生影響。宏觀經(jīng)濟(jì)政策通常反應(yīng)為貨幣政策和財政政策。通常來說，當(dāng)采取從緊的貨幣政策時期，股票價格會有向下的變化，反之則向上。理由簡單來說就是當(dāng)提高存款準(zhǔn)備金，壓制貨幣投放時期，由于市場上貨幣量減少，導(dǎo)致流入股市的資金量減少，股價自然向下。當(dāng)政府認(rèn)為股市虛火的時候一般也都是采取這樣的行為。
    為解決國際收支狀況帶來的問題，國家所采取的各項經(jīng)濟(jì)政策，也會影響股市價格的變化。尤其在國際收支的赤字增加時，政府為減少赤字，實現(xiàn)國際收支平衡，往往會提高利率，實行緊縮政策，或者調(diào)整匯率使本國貨幣貶值，以有利于增加本國商品出口；減少外國商品進(jìn)口和外資進(jìn)入，這些政策措施將會導(dǎo)致股價下降；如果情況相反，則會使股價上升。近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對外開放的日益深入，我國國際收支持續(xù)“雙順差”現(xiàn)象越來越引起國內(nèi)外的關(guān)注。國際收支雙順差所引起的外匯儲備的過快增長，對我國貨幣政策的實施將產(chǎn)生重要影響。分析和比較來總結(jié)我國近幾年的國際收支現(xiàn)狀。經(jīng)常項目和資本與金融項目的“雙順差”已經(jīng)成為我國近幾年來國際收支狀況的最主要的表現(xiàn),從而導(dǎo)致我國外匯儲備快速增長。 內(nèi)在原因，主要包括三個方面：一是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致經(jīng)常項目內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理；二是高儲蓄導(dǎo)致內(nèi)部失衡；三是對外貿(mào)易獎出限入、資本流動寬進(jìn)嚴(yán)出政策推動了“雙順差”。外在原因有兩方面：一是國際環(huán)境對人民幣升值預(yù)期不斷增強(qiáng)帶來了全球過剩流動性的輸入；二是fdi的增長進(jìn)一步帶來了大量“熱錢”的涌入。雙順差對貨幣政策的影響 國際收支持續(xù)“雙順差”導(dǎo)致中央銀行被動投放的基礎(chǔ)貨幣大量增加,使國內(nèi)流動性過剩,并引起了投資過度增長、資產(chǎn)價格膨脹、價格穩(wěn)定面臨潛在壓力等一系列突出的經(jīng)濟(jì)金融問題,對中央銀行的貨幣政策操作提出了嚴(yán)峻。
    浦發(fā)銀行10年前三季度實現(xiàn)凈利潤億，eps為元，因增發(fā)攤薄后為，超出市場預(yù)期。其中凈手續(xù)費(fèi)收入超出預(yù)期，信用成本低于預(yù)期。截止9月底，公司的資本充足率和核心資本充足率分別為和，資本水平稍顯不足。但是，公司向中移動的定向增發(fā)股份已經(jīng)在10月14 日完成了過戶登記，共募集資金392億。增發(fā)后，公司的資本實力大大增強(qiáng)，資本充足率和核心資本充足率一舉提高到了12%和8%以上。
    預(yù)測公司10、11、12年的eps和bvps分別為、、元，最新收盤價對應(yīng)的10年動態(tài)pe為倍，具備投資價值。
    從技術(shù)上看如果當(dāng)前是一輪牛市剛剛開始的話，現(xiàn)在浦發(fā)正處于歷史的相對底部區(qū)域，目前僅是一浪上漲后的二浪回調(diào)，前期量能的明顯放大說明是有大資金進(jìn)入的，近期的橫向整理中保持一陰一陽的走勢說明現(xiàn)在仍然處于吸籌和洗盤的階段，真的正的第三浪拉升還沒有開始，不過在這樣的調(diào)整中kdj擺動指標(biāo)已經(jīng)調(diào)下來了，從均線系來看，價格運(yùn)行在30天線和年線之前，短期均線和長期均線比較集中，說明這個位置也是長線籌碼和短線資金的成本位，從長線來看風(fēng)險也是比較小的。最后再用波浪理論來預(yù)測一下股份，按照三浪上漲至少是一浪上漲的倍的理論來看，600000的中線目標(biāo)位應(yīng)該在19塊錢附近。
    流動性是指商業(yè)銀行應(yīng)具備的變現(xiàn)或償債能力，以滿足客戶的資金需求。
    資產(chǎn)的償債性是通過存貸比例來衡量的。公司以現(xiàn)金流管理為目標(biāo)，運(yùn)用資金預(yù)算和累計現(xiàn)金流缺口表等多種工具對全行流動性進(jìn)行管理，積極關(guān)注宏觀貨幣政策變化，把握信貸政策和貨幣政策的調(diào)控節(jié)奏，結(jié)合自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和資金總體平衡狀況，及時調(diào)整公司現(xiàn)金流缺口的方向、規(guī)模和結(jié)構(gòu)，積極防范流動性風(fēng)險，業(yè)務(wù)經(jīng)營總體穩(wěn)健，流動性水平保持合理充裕。
    在管理模式上,公司流動性管理部門在資金集中管理的框架下,加強(qiáng)對全公司的頭寸賬戶進(jìn)行集中調(diào)度,統(tǒng)一管理。在管理工具上,運(yùn)用并完善現(xiàn)金流管理的工具與方法,加強(qiáng)大額頭寸變動的管理,關(guān)注存款賬戶的變動情況及規(guī)律,對全公司頭寸賬戶進(jìn)行實時監(jiān)控。公司建立和完善了本外幣資金全額集中管理模式，對全行頭寸賬戶實行統(tǒng)一管理。按旬滾動編制資金預(yù)算，對流動性總量水平建立事前分析與監(jiān)測機(jī)制；按日編制全行現(xiàn)金流缺口表，運(yùn)用缺口管理的方法預(yù)測未來資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外項目現(xiàn)金流缺口變化狀況；建立大額頭寸提前申報制度，確保流動性總量和結(jié)構(gòu)平衡。
    在負(fù)債業(yè)務(wù)方面,公司重點(diǎn)加強(qiáng)了存款的可持續(xù)增長與穩(wěn)定性工作,在穩(wěn)定同業(yè)存款的同時,積極拓展基礎(chǔ)性存款,調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)。在突破以往業(yè)務(wù)思路的情況下,以創(chuàng)新方式多維度開拓負(fù)債來源。在努力提升全行負(fù)債來源的穩(wěn)定性的同時,合理控制公司負(fù)債平均成本。通過調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等多種方式積極拓展基礎(chǔ)性存款，堅持負(fù)債來源的多樣性，推進(jìn)同業(yè)存款等主動型負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，報告期內(nèi)公司定期存款和同業(yè)存款占比上升，定期存款占比提高使全行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性進(jìn)一步提高。
    在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，公司秉承多元化、期限結(jié)構(gòu)匹配、適度備付和審慎性的原則，堅持資產(chǎn)運(yùn)用的多樣性，避免資產(chǎn)、負(fù)債的過度集中，并持續(xù)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中保持了適當(dāng)比例流動性較好的票據(jù)和債券類資產(chǎn)，其中票據(jù)資產(chǎn)占比明顯提高，對中長期貸款占比等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測和管理，確保維持適當(dāng)?shù)膬?yōu)質(zhì)流動資產(chǎn)組合用于應(yīng)付緊急情況的需要。20xx年上半年,公司加大了資金在貸款和票據(jù)類產(chǎn)品上的配置力度,合理調(diào)配流動性,努力提高資金整體的收益率水平。在加大資產(chǎn)配置的同時,注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在關(guān)注到貸款和票據(jù)類產(chǎn)品利率上升時,公司抓住市場機(jī)遇,適時加大貸款和票據(jù)類產(chǎn)品配置力度,改善了資產(chǎn)效益。積極調(diào)控資產(chǎn)、負(fù)債的期限結(jié)構(gòu),努力實現(xiàn)流動性、安全性與效益性的統(tǒng)一與平衡。
    根據(jù)股票價格的推算公式：股票價值等于市盈率乘以每股收益。根據(jù)穩(wěn)定增長公司的股權(quán)資本的價值計算公式推導(dǎo)出來的。20xx年銀行的盈利將有確定性增長。最主要的驅(qū)動因素是息差的恢復(fù)性提升和資產(chǎn)規(guī) 模的慣性增長，預(yù)計息差至少擴(kuò)大 15-20bp，而生息資產(chǎn)規(guī)模則有望增長 20%。在這二者的 共同驅(qū)動下，銀行盈利有望增長 20-30%。銀行股當(dāng)前的估值僅反映部分盈利增長預(yù)期。 無論是與其歷史平均水平， 還是與市場整 體估值相比，銀行股平均 11-15x的 20xx年動態(tài) pe和 的 pb均未充分反應(yīng)其未來增長潛力。 市場對銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化和巨額再融資的擔(dān)憂是制約估值提升的重要原因， 未來隨著這些悲觀預(yù)期的逐步消除，銀行股將存在估值修復(fù)的投資機(jī)會。
    綜上所述，浦發(fā)銀行在銀行股中有一定的位置，并有一定的上升的潛力。通過對其財務(wù)狀況的分析，說明浦發(fā)銀行資金勢力雄厚，財務(wù)狀況良好，保持了一定的贏利能力。并且運(yùn)用估值模型進(jìn)行估值，說明浦發(fā)銀行具有一定的投資價值。但考慮到銀行股容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，和大盤有相似的走勢，所以一定要密切關(guān)注未來宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢，以及產(chǎn)生的對銀行業(yè)的影響和對整體股票市場的影響。未來，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)會更一步朝好的方向發(fā)展。在未來，浦發(fā)銀行的投資價值有進(jìn)一步提升的可能。
    金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十三
    證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定(草案)
    第一條
    為了規(guī)范證券公司代銷金融產(chǎn)品行為，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，根據(jù)《證券法》、《證券公司監(jiān)督管理條例》，制定本規(guī)定。
    第二條
    證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵守本規(guī)定。法律、行政法規(guī)和中國證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱證監(jiān)會）另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
    本規(guī)定所稱代銷金融產(chǎn)品，是指接受金融產(chǎn)品發(fā)行人的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
    第三條
    證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照《證券公司監(jiān)督管理條例》和證監(jiān)會的規(guī)定，取得代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。
    證券公司住所地證監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請進(jìn)行審批。
    第四條
    證券公司可以代銷經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或者備案在境內(nèi)發(fā)行的各類金融產(chǎn)品。法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)部門禁止代銷的除外。
    第五條
    適當(dāng)性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
    第六條
    證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)建立委托人資格審查、金融產(chǎn)品盡職調(diào)查與風(fēng)險評估、銷售適當(dāng)性管理等制度。
    證券公司應(yīng)當(dāng)對代銷金融產(chǎn)品活動實行集中統(tǒng)一管理，明確內(nèi)設(shè)部門和分支機(jī)構(gòu)在代銷金融產(chǎn)品活動中的職責(zé)，防止分支機(jī)構(gòu)擅自代銷金融產(chǎn)品。
    第七條
    證券公司應(yīng)當(dāng)在接受代銷金融產(chǎn)品的委托前，對委托人進(jìn)行資格審查。經(jīng)審查，確認(rèn)委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，方可接受其委托。
    第八條
    證券公司應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風(fēng)險收益特征、管理費(fèi)用等信息。證券公司確認(rèn)金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風(fēng)險管控措施、風(fēng)險收益特征清晰且可以對其風(fēng)險狀況做出合理判斷的，方可代銷。
    第九條
    證券公司應(yīng)當(dāng)與委托人簽訂書面代銷合同。代銷合同應(yīng)當(dāng)約定雙方權(quán)利義務(wù)，并明確約定以下事項:
    （一）向客戶進(jìn)行信息披露、風(fēng)險揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排；
    （二）受理客戶咨詢、查詢、投訴的相關(guān)安排和后續(xù)處理機(jī)制；
    （三）出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預(yù)案和應(yīng)
    急安排。
    代銷合同應(yīng)當(dāng)約定，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)營和委托人提供的信息不真實、不準(zhǔn)確、不完整而產(chǎn)生的責(zé)任由委托人承擔(dān)，證券公司不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。
    第十條證券公司應(yīng)當(dāng)在代銷金融產(chǎn)品前，向證券公司住所地證監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報備金融產(chǎn)品說明書、宣傳推介材料和擬向客戶提供的其他文件、資料。
    第十一條
    證券公司應(yīng)當(dāng)對所代銷金融產(chǎn)品的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估，并據(jù)此劃分其風(fēng)險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。
    第十二條
    證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品之前，應(yīng)當(dāng)了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。
    證券公司認(rèn)為客戶購買金融產(chǎn)品不適當(dāng)或者無法判斷適當(dāng)性的，不得向其推介；客戶主動要求購買的，證券公司應(yīng)當(dāng)將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認(rèn)。
    證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
    第十三條
    等材料，全面、公正、準(zhǔn)確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，并披露其與金融合同當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
    向客戶推介的金融產(chǎn)品流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當(dāng)以簡明、易懂的文字，向客戶作出有針對性的書面說明，同時詳細(xì)披露判斷該金融產(chǎn)品適合該客戶購買的依據(jù)，并要求客戶簽字確認(rèn)。
    證券公司應(yīng)當(dāng)向客戶說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)營和委托人提供的信息不真實、不準(zhǔn)確、不完整而產(chǎn)生的責(zé)任由委托人承擔(dān)，證券公司不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任，不與客戶分享投資收益、分擔(dān)投資損失。
    第十四條證券公司代銷金融產(chǎn)品，不得有下列行為：
    （一）采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品；
    （二）采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品；
    （三）與客戶分享投資收益、分擔(dān)投資損失；
    （五）其他可能損害客戶合法權(quán)益的行為。
    證券公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員不得接受委托人給予的財物或其他利益。
    第十五條
    金融產(chǎn)品存續(xù)期間，客戶要求了解金融產(chǎn)品相關(guān)信息的，證券公司應(yīng)當(dāng)向客戶告知委托人提供的金融產(chǎn)品相關(guān)信息，或者協(xié)助客戶向委托人查詢相關(guān)信息。
    第十六條
    證券公司應(yīng)當(dāng)如實記載向客戶推介、銷售金融產(chǎn)品的有關(guān)情況，依法妥善保管與代銷金融產(chǎn)品活動有關(guān)的各種文件、資料。
    第十七條
    證券公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員，應(yīng)當(dāng)具有證券從業(yè)資格，并遵守證券從業(yè)人員的管理規(guī)定。
    證券公司應(yīng)當(dāng)對金融產(chǎn)品營銷人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)，保證其充分了解所負(fù)責(zé)推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。
    第十八條
    證券公司應(yīng)當(dāng)健全客戶回訪制度，明確代銷金融產(chǎn)品的回訪要求，及時發(fā)現(xiàn)并妥善處理不當(dāng)銷售金融產(chǎn)品及其他違法違規(guī)問題。
    第十九條
    證券公司應(yīng)當(dāng)妥善處理與代銷金融產(chǎn)品活動有關(guān)的客戶投訴和突發(fā)事件。涉及證券公司自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及委托人責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助客戶聯(lián)系委托人處理。
    第二十條
    證券公司及其從業(yè)人員違反本規(guī)定的，由證監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法處理。
    第二十一條
    本規(guī)定自年月日起施行。