保險的要素與特征
    (一)、保險的含義
    定義：
    保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費
    保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任
    或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行
    從經(jīng)濟的角度：保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排
    從法律的角度：保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的合同安排
    從風(fēng)險管理角度：保險是風(fēng)險管理的一種方法，通過保險，可以起到分散風(fēng)險、消化損失的作用
    (二)、保險的要素
    1、可保風(fēng)險的存在
    可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險
    理想的可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：
    1)、必須是純粹風(fēng)險
    2)、具有不確定性
    3)、必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能
    4)、必須有導(dǎo)致重大損失的可能
    5)、不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失(即分散性)
    6)、必須具有現(xiàn)實的可測性
    2、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散
    1>大量風(fēng)險的集合體
    互助性是保險的特征之一，保險實現(xiàn)互助的方法在于集合多數(shù)人的保費，補償少數(shù)人的損失
    2>同質(zhì)風(fēng)險的集合體
    同質(zhì)風(fēng)險：指風(fēng)險在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近
    3、保險費率的厘定
    要點：保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動，而實質(zhì)上是一種交換行為
    要點：保險人收取的保險費與被保險人繳納的保險費在商品交換上是對價的
    保險費率的厘定原則
    1>適度性原則：指保險費率的確定應(yīng)當(dāng)能夠足以抵補一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營業(yè)費用
    2>合理性原則：指保險費率不應(yīng)在抵補一切可能發(fā)生的損失以及相關(guān)營業(yè)費用后，獲得過多或?
    3>公平性原則：指保險人的風(fēng)險狀況與其承擔(dān)的保險費率要盡量一致，或者說被保險人能按照?
    以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)
    要點：財產(chǎn)保險純費率的厘定是以平均保額損失率來測算損失概率，因此必須選擇適當(dāng)?shù)臍v年?
    4、保險基金的建立的美女編輯們
    保險基金的主要開業(yè)資金和保險費
    從保險公司財務(wù)管理的角度看，保險基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的
    財產(chǎn)保險：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式
    人身保險：以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在