第一節(jié)保險合同的特征與種類
    一、保險合同的含義
    保險合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止是具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系。
    二、保險合同的特征
    (一)保險合同是有償合同
    因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對價的合同。保險合同以投保人支付保險費(fèi)作為對價換取保險人對風(fēng)險的保障。
    (二)保險合同是雙務(wù)合同
    雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。
    (三)保險合同是誠信合同
    保險的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體系。
    (四)保險合同是射幸合同
    即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。
    (五)保險合同是附合合同
    由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。
    三、保險合同的種類
    (一)單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同
    按照合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類，保險合同可分為單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同。
    1.單一風(fēng)險合同。單一風(fēng)險合同是指只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同，
    2.綜合風(fēng)險合同。綜合風(fēng)險合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險責(zé)任的保險合同。
    3.一切險合同。一切險合同是指保險人承保的風(fēng)險是合同中列明的除外不保風(fēng)險之外的一切風(fēng)險的保險合同。
    (二)定值保險合同與不定值保險合同
    1.定值保險合同。定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標(biāo)的的保險價值，
    2.不定值保險合同。
    不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償限額的保險合同。一旦發(fā)生保險事故，保險人需估算保險標(biāo)的的實(shí)際價值，并以此作為保險人確定賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。實(shí)際損失大于保險金額，保險人的賠償責(zé)任僅以保險金額為限;如果實(shí)際損失小于保險金額，則保險人僅賠償實(shí)際損失。大多數(shù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)均采用不定值保險合同的形式。
    (三)補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同
    按照合同的性質(zhì)分類，保險合同可以分為補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同。
    1.補(bǔ)償性保險合同。
    各類財產(chǎn)保險合同和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用合同都屬于補(bǔ)償性保險合同。
    2.給付性保險合同。
    給付性保險合同是指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險合同屬于給付性保險合同。
    (四)個別保險合同與集合保險合同
    根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況，保險合同可以分為個別保險合同與集合保險合同。前者是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同;
    (五)特定保險合同與總括保險合同
    是否為特定物或是否屬于特定范圍，保險合同可分為特定保險合同和總括保險合同。
    (六)足額保險合同與非足額保險合同
    按保險金額與保險標(biāo)的的實(shí)際價值的對比關(guān)系劃分，保險合同可分為足額保險合同與不足額保險合同。
    非足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實(shí)際價值的保險合同。
    1.由于保險人的規(guī)定，藉以促使被保險人注意防范危險。
    2.由于被保險人的自愿，藉以節(jié)省保險費(fèi)。
    3.由于財產(chǎn)價值的上漲，而使財產(chǎn)的實(shí)際價值高于保險金額。保險人的賠償方式有兩種：比例賠償方式和第一危險賠償方式。