第一章 保險(xiǎn)概述
一、保險(xiǎn)的要素與特征
(一)、保險(xiǎn)的含義
定義：
保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，
保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，
或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行
從經(jīng)濟(jì)的角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排
從法律的角度：保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排
從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，通過(guò)保險(xiǎn)，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用
(二)、保險(xiǎn)的要素
1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在
可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)
理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：
1)、必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)
2)、具有不確定性
3)、必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能
4)、必須有導(dǎo)致重大損失的可能
5)、不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失(即分散性)
6)、必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性
2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散
1>大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體
互助性是保險(xiǎn)的特征之一，保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)互助的方法在于集合多數(shù)人的保費(fèi)，補(bǔ)償少數(shù)人的損失
2>同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體
同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：指風(fēng)險(xiǎn)在種類(lèi)、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近
3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定
要點(diǎn)：保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種交換行為
要點(diǎn)：保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在商品交換上是對(duì)價(jià)的
保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則
1>適度性原則：指保險(xiǎn)費(fèi)率的確定應(yīng)當(dāng)能夠足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用
2>合理性原則：指保險(xiǎn)費(fèi)率不應(yīng)在抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及相關(guān)營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，獲得過(guò)多或?
3>公平性原則：指保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況與其承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)率要盡量一致，或者說(shuō)被保險(xiǎn)人能按照?
以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)
要點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的厘定是以平均保額損失率來(lái)測(cè)算損失概率，因此必須選擇適當(dāng)?shù)臍v年?
4、保險(xiǎn)基金的建立
保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源：開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)
從保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的角度看，保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式
人身保險(xiǎn)：以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在
要點(diǎn)：保險(xiǎn)的賠償與給付的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)基金
保險(xiǎn)基金來(lái)源具有：
分散性
廣泛性
總體上的返還性
使用上的專(zhuān)項(xiàng)性
賠付責(zé)任上的長(zhǎng)期性
運(yùn)用上的增值性
5、保險(xiǎn)合同的訂立
一、保險(xiǎn)的要素與特征
(一)、保險(xiǎn)的含義
定義：
保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，
保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，
或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行
從經(jīng)濟(jì)的角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排
從法律的角度：保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排
從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，通過(guò)保險(xiǎn)，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用
(二)、保險(xiǎn)的要素
1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在
可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)
理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：
1)、必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)
2)、具有不確定性
3)、必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能
4)、必須有導(dǎo)致重大損失的可能
5)、不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失(即分散性)
6)、必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性
2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散
1>大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體
互助性是保險(xiǎn)的特征之一，保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)互助的方法在于集合多數(shù)人的保費(fèi)，補(bǔ)償少數(shù)人的損失
2>同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體
同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：指風(fēng)險(xiǎn)在種類(lèi)、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近
3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定
要點(diǎn)：保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種交換行為
要點(diǎn)：保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在商品交換上是對(duì)價(jià)的
保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則
1>適度性原則：指保險(xiǎn)費(fèi)率的確定應(yīng)當(dāng)能夠足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用
2>合理性原則：指保險(xiǎn)費(fèi)率不應(yīng)在抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及相關(guān)營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，獲得過(guò)多或?
3>公平性原則：指保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況與其承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)率要盡量一致，或者說(shuō)被保險(xiǎn)人能按照?
以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)
要點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的厘定是以平均保額損失率來(lái)測(cè)算損失概率，因此必須選擇適當(dāng)?shù)臍v年?
4、保險(xiǎn)基金的建立
保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源：開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)
從保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的角度看，保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式
人身保險(xiǎn)：以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在
要點(diǎn)：保險(xiǎn)的賠償與給付的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)基金
保險(xiǎn)基金來(lái)源具有：
分散性
廣泛性
總體上的返還性
使用上的專(zhuān)項(xiàng)性
賠付責(zé)任上的長(zhǎng)期性
運(yùn)用上的增值性
5、保險(xiǎn)合同的訂立