【背景鏈接】
    “以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。
    【面臨問題】
    1.中國人的傳統(tǒng)是“但存方寸地，留于子孫耕”。老人將自己的房產(chǎn)抵押出去而無法留給子女，這樣的現(xiàn)實，國人恐怕一下子難以接受。在當前經(jīng)濟還不怎么發(fā)達、貧富差距還比較大的情況下，許多老百姓辛苦一輩子也難以攢下一套房子，到老了，卻又不得不將房子抵押給銀行，以貸款養(yǎng)老，這怎么都讓人感覺銀行似乎在“搶錢”。有評論者指出，“以房養(yǎng)老”折射出的是中低收入群體深深的無奈。
    2.以房養(yǎng)老”需要透明、公正的法治環(huán)境?！耙苑筐B(yǎng)老”牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會保障、保險以及相關(guān)政府部門，對這些領(lǐng)域的運作質(zhì)量要求相當高。如何保證這些行業(yè)、部門公平、公正地經(jīng)營、管理和執(zhí)法，在當前法治不健全的條件下是個極大的挑戰(zhàn)。就拿房地產(chǎn)評估來說，由于起步較晚，中國房地產(chǎn)評估機構(gòu)還極不規(guī)范，不但整體素質(zhì)偏低，而且市場存在惡性競爭，有爭議的評估結(jié)果，尤其對于弱勢群體來說，更難以得到及時、公正、合理的處理。
    3.房養(yǎng)老的前提是大家手里有房子，可近年來房價非理性的上漲已經(jīng)大大超出了百姓的承受能力，目前，中國城鎮(zhèn)的人均年收入也不過是萬把塊錢，在城里買套能住的房子最少也要四五十萬(郊區(qū)便宜點但還得配車，更不現(xiàn)實)，如果現(xiàn)在人到中年，即使不吃不喝到60歲也還不上貸款，60歲之后人養(yǎng)房都成問題，別說房養(yǎng)人了。
    【新聞評論】
    日前，國務(wù)院對外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，《意見》明確提出，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，我國將試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。所謂以房養(yǎng)老再次引發(fā)社會廣泛關(guān)注和熱議。
    應(yīng)該說，以房養(yǎng)老不是新事物。在歐美等發(fā)達國家，一些老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，在既有的社會養(yǎng)老保障體系基礎(chǔ)上，再從相關(guān)機構(gòu)定期取得一定數(shù)額款項，可以衣食無憂地安度晚年，這樣的現(xiàn)象司空見慣。即便在中國，北京、上海、南京等地的個別金融機構(gòu)也曾自發(fā)興起嘗試以房養(yǎng)老。
    但無論是國外還是國內(nèi)的以房養(yǎng)老，都應(yīng)該有一個明確的定義，即它是建立在社會養(yǎng)老保障體系之外的個體養(yǎng)老選擇，它可以作為社會養(yǎng)老保障體系的有益補充，但不應(yīng)該成為社會養(yǎng)老保障體系的組成部分。也就是說，作為社保體系的養(yǎng)老和個人養(yǎng)老不應(yīng)混為一談。社會保障體系有責(zé)任為老人提供基本的養(yǎng)老保障;至于以房養(yǎng)老，是錦上添花，而不是雪中送炭。
    其實，國務(wù)院發(fā)布相關(guān)意見的本意，也是如此，即為老年人住房養(yǎng)老的個人選擇提供一個政策平臺和市場空間，包括解決其中存在的各種制度性難題，比如，土地使用權(quán)70年的障礙等。但政府需要做的也只是而已，說到底以房養(yǎng)老是不折不扣的市場行為。如果社會上有以房養(yǎng)老的需求，相關(guān)的金融和服務(wù)機構(gòu)必然會出現(xiàn)這樣的產(chǎn)品供給;而老人們在獲得社會養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)上，可以自由選擇是否以房養(yǎng)老，及以何種方式以房養(yǎng)老。政府起到的作用，是破除既有的制度性障礙，賦予相關(guān)市場主體自由交易的權(quán)利。
    但是，政府社會保障體系的責(zé)任是不能自由選擇的。從國家層面而言，就沒有所謂“以房養(yǎng)老模式”的選項。老年人獲得的以房養(yǎng)老的市場權(quán)利，不能以犧牲他們社會養(yǎng)老保障的權(quán)利為代價。本來應(yīng)該是正常市場現(xiàn)象的以房養(yǎng)老，之所以引發(fā)社會熱議，正是因為公眾擔(dān)憂這會成為社會保障體系的某種替代性選擇。這樣的擔(dān)憂不是沒有道理。在中國老齡化問題日益突出的背景下，養(yǎng)老金不足的問題備受關(guān)注，各種延遲退休的方案也層出不窮。有專家就表示，以房養(yǎng)老的“模式”可以彌補老年人養(yǎng)老金的不足，這就產(chǎn)生了“井水犯河水”的問題。
    如果以房養(yǎng)老模式，可以成為一種國家選擇，從而由政府主導(dǎo)來推動，以彌補養(yǎng)老金之不足，其產(chǎn)生的經(jīng)濟后果和社會問題將會非常嚴重。比如，以房養(yǎng)老的保障功能是建立在房價上漲基礎(chǔ)上的，房價越高老年人越有保障，相關(guān)機構(gòu)資產(chǎn)也越安全。這樣一來，相關(guān)機構(gòu)會不會有推高房價以減輕社會保障責(zé)任的沖動?果如此，在一些城市本來就房價虛高的背景下，這不啻是一場災(zāi)難。以房養(yǎng)老可以，但在個體選擇和國家選擇之間，須得有一個明確的判斷。