（二）風險與保險
    1．風險的構(gòu)成要素。一般認為，風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構(gòu)成的。
    （1）風險因素、風險事故和損失的概念。風險因素是指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。
    根據(jù)風險因素性質(zhì)的不同，通常可將其分為有形風險因素和無形風險因素兩種類型。
    在保險實務中，一般將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。
    （2）風險因素、風險事故和損失之間的關系。從風險因素、風險事故與損失三者之間的關系來看，風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。
    2．風險與保險的關系。
    （1）風險是保險存在的前提條件。
    （2）保險是管理風險的有效工具。
    （3）風險與保險存在互制互促的關系。一方面，保險經(jīng)營效益受到風險管理技術的制約；另一方面，保險的發(fā)展與風險管理的發(fā)展又相互促進。
    3．大數(shù)法則在保險中的應用。
    （1）大數(shù)法則概述。大數(shù)法則是用來說明大量的隨機現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱，是保險經(jīng)營的重要數(shù)理基礎。在保險中經(jīng)常使用到的大數(shù)法則包括切比雪夫大數(shù)定律、貝努利大數(shù)定律和泊松大數(shù)定律。
    （2）大數(shù)法則在損失分攤機制中的作用。
    （3）大數(shù)法則在保險中應用的雙重性。大數(shù)法則的應用具有雙重性：第一，為準確估計事件發(fā)生的概率，保險公司必須掌握大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)越多，對事件發(fā)生的概率的估計就越準確。第二，一旦估計出事件發(fā)生的概率，必須將此概率估計值運用到大量的風險單位中才能對未來損失有比較準確的估計。