一）個人和家庭風險管理概述
1．風險的識別和估測。
（1）人身風險。
第一，生命風險。建立生命價值模型的第一個步驟是收集個人的相關信息，以便在其死亡后對個人的財務損失風險作完整的確認。這一環(huán)節(jié)涉及個人財產(chǎn)和債務的確認與評估，以及個人的收入和支出等項目。
第二，健康風險。健康狀況不佳與死亡一樣會造成兩種損失：所得的損失和額外的費用。
第三，失業(yè)風險。非自愿失業(yè)是個人和家庭面臨的又一種風險，其潛在的損失估算與上述用于計算生命風險和健康風險的方法類似。
（2）財產(chǎn)損失風險。財產(chǎn)可以分為兩種基本類型：不動產(chǎn)和動產(chǎn)。
（3）責任風險。我國《民法通則》規(guī)定的民事責任包括侵權責任和違約責任。
個人面臨的侵權損害賠償?shù)脑V訟可能是由以下原因引起的：過失、故意侵權、絕對責任。
（4）投資風險。
第一，利率風險。對普通家庭來說，經(jīng)常面臨的利率風險是借款利息成本增加和由于利率的變動引起的證券價格的波動。
第二，通貨膨脹風險。當通貨膨脹發(fā)生時，貨幣的實際購買能力下降，會出現(xiàn)投資收益在量上雖然增加，但在市場上能購買的東西卻相對減少的情況。
第三，價格變動風險。債券市場價格變化帶來損失的可能性。
第四，信用風險。發(fā)行債券的企業(yè)未按約定期支付本息的風險。
第五，流動性風險。當個人急于將手中的債券轉讓出去時，有時不得不在價格上折價銷售，或是支付一定的傭金。
這些風險中，價格變動風險、利率風險和通貨膨脹風險統(tǒng)稱為系統(tǒng)性風險（即與整個市場有關的），其他的都歸于非系統(tǒng)性風險（只與單個公司或企業(yè)有關）。
2．運用非保險工具進行風險管理。
（1）風險回避。風險回避有兩種情況：從一開始就拒絕某種行為，或是在行為過程中途放棄某些危險活動。但個人進行風險回避也面臨一些限制：一是某些風險是不可回避的，日常生活中很多活動都有風險，如果全部采取風險回避就無法正常的生活；二是對一種風險的回避可能會帶來另一種風險的增加。
（2）損失控制。損失控制主要針對個人或家庭不愿放棄某種行為也不愿轉移風險而采取的一種風險管理方法，它包括損失預防和損失抑制兩種，即盡可能的防損和減損。
（3）風險轉移。
（4）風險自留。風險自留主要針對以下三種情況：第一，通過分析權衡，個人決定全部或部分承擔風險。第二，沒有進行積極評估、預防，而造成風險自留。第三，對損失微不足道的風險，個人也往往采用風險自留。
一般地，當風險發(fā)生時造成的損失程度低且發(fā)生的損失頻率也低時，可選用風險自留和損失控制的對策；當風險發(fā)生時造成的損失程度高但發(fā)生的損失頻率低時，可選擇風險回避方案；當風險發(fā)生的損失頻率高但造成的損失程度低時，可選用風險自留；當風險發(fā)生的損失頻率和造成的損失程度都高時，可選用風險轉移和損失控制相結合的手段，此時，保險是很好的風險轉移手段。
3．運用保險工具進行風險管理。通過保險來轉移風險是最常見的風險管理方式。
（1）常見的保險產(chǎn)品。針對人身風險的保險產(chǎn)品－－人身保險。人身保險是以人的生命或身體為保險標的的一種保險。按照保險范圍分類，人身保險分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。
人壽保險是以被保險人生存或死亡為保險事故的人身保險業(yè)務。人壽保險所承保的風險可以是生存，也可以是死亡，也可同時承保生存和死亡。人壽保險的主要險種有：定期死亡保險、終身死亡保險、生存保險、年金保險、兩全保險等。
人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險事故的人身保險業(yè)務。意外傷害保險的主要險種有：意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險、意外傷害收入保障保險等。
健康保險是以被保險人支出醫(yī)療費用、疾病致殘、生育或因疾病、傷害不能工作、收入減少為保險事故的人身保險業(yè)務。健康保險的主要險種有：普通醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、綜合醫(yī)療保險、重大疾病保險、收入補償保險等。
針對財產(chǎn)風險的保險產(chǎn)品－－財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)為保險標的的一種保險。我國目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險。
普通型家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種，承保城鄉(xiāng)居民所有的存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)物資。
家庭財產(chǎn)兩全保險是一種兼具經(jīng)濟補償和到期還本性質的險種。它與普通家庭財產(chǎn)保險的不同之處在于家庭財產(chǎn)兩全保險所交納的是保險儲金，而普通家庭財產(chǎn)保險交納的是保險費。
投資保障型家庭財產(chǎn)保險不僅具有保障功能，還具有投資功能。投保人所交付的是保險投資金，按規(guī)定保險投資金須按份購買。
個人貸款抵押房屋保險承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行_申請貸款的被保險人因火災、爆炸、暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財產(chǎn)支付的合理施救費用。
機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。機動車輛保險可分為機動車輛基本險和附加險。其中，機動車輛損失險和機動車商業(yè)第三者責任險是機動車輛保險的基本險。附加險因各公司的條款規(guī)定不同而各異，附加險一般不能獨立承保。
針對責任風險的保險產(chǎn)品－－責任保險。對于個人和家庭而言，個人責任保險承保自然人或家庭成員因作為或不作為而造成他人人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。個人責任保險的主要險種有職業(yè)責任保險和機動車輛第三者責任保險。
針對投資風險的保險產(chǎn)品－－新型人壽保險。新型人壽保險是保險人為適應投保人的投資需求，開發(fā)的一系列兼具風險保障和投資分紅功能的新型壽險產(chǎn)品。目前我國新型人壽保險產(chǎn)品主要有分紅保險、投資連結保險和萬能人壽保險。
（2）保險計劃的制定。在回答是否需要保險這個問題時，要從對實際問題的分析人手。首先，個人的資金必須先滿足基本的生活用途后才能用于滿足保險的需求。由于不同個人和家庭的實際情況的不同，保險需求也會不同。
綜合考慮自身情況后，才能正確判斷是否需要保險。其次，在確定保險需求后，需要進一步明確保險種類。根據(jù)不同的財產(chǎn)種類和財產(chǎn)狀況確定適合自己保險種類；另外，同一項財產(chǎn)由于面臨多種不同的風險，也會對保險產(chǎn)品有不同的需求。最后，確定保險金額。財產(chǎn)保險的保險金額比較容易計算，依據(jù)損失補償原則，投保等于保險標的價值的保險金額就可以很好地對損失進行補償。由于人的價值是無法估量的，所以在投保人身保險時應依據(jù)個人和家庭收支的實際情況選擇保險金額。
（二）個人和家庭風險管理案例
風險管理過程最重要的一步是衡量風險的大小和頻率。
在風險管理過程中，人們通常使用個人保險來保障主要的損失暴露，如房屋、汽車及個人責任等。
1．風險的識別和估測。
（1）人身風險。
第一，生命風險。建立生命價值模型的第一個步驟是收集個人的相關信息，以便在其死亡后對個人的財務損失風險作完整的確認。這一環(huán)節(jié)涉及個人財產(chǎn)和債務的確認與評估，以及個人的收入和支出等項目。
第二，健康風險。健康狀況不佳與死亡一樣會造成兩種損失：所得的損失和額外的費用。
第三，失業(yè)風險。非自愿失業(yè)是個人和家庭面臨的又一種風險，其潛在的損失估算與上述用于計算生命風險和健康風險的方法類似。
（2）財產(chǎn)損失風險。財產(chǎn)可以分為兩種基本類型：不動產(chǎn)和動產(chǎn)。
（3）責任風險。我國《民法通則》規(guī)定的民事責任包括侵權責任和違約責任。
個人面臨的侵權損害賠償?shù)脑V訟可能是由以下原因引起的：過失、故意侵權、絕對責任。
（4）投資風險。
第一，利率風險。對普通家庭來說，經(jīng)常面臨的利率風險是借款利息成本增加和由于利率的變動引起的證券價格的波動。
第二，通貨膨脹風險。當通貨膨脹發(fā)生時，貨幣的實際購買能力下降，會出現(xiàn)投資收益在量上雖然增加，但在市場上能購買的東西卻相對減少的情況。
第三，價格變動風險。債券市場價格變化帶來損失的可能性。
第四，信用風險。發(fā)行債券的企業(yè)未按約定期支付本息的風險。
第五，流動性風險。當個人急于將手中的債券轉讓出去時，有時不得不在價格上折價銷售，或是支付一定的傭金。
這些風險中，價格變動風險、利率風險和通貨膨脹風險統(tǒng)稱為系統(tǒng)性風險（即與整個市場有關的），其他的都歸于非系統(tǒng)性風險（只與單個公司或企業(yè)有關）。
2．運用非保險工具進行風險管理。
（1）風險回避。風險回避有兩種情況：從一開始就拒絕某種行為，或是在行為過程中途放棄某些危險活動。但個人進行風險回避也面臨一些限制：一是某些風險是不可回避的，日常生活中很多活動都有風險，如果全部采取風險回避就無法正常的生活；二是對一種風險的回避可能會帶來另一種風險的增加。
（2）損失控制。損失控制主要針對個人或家庭不愿放棄某種行為也不愿轉移風險而采取的一種風險管理方法，它包括損失預防和損失抑制兩種，即盡可能的防損和減損。
（3）風險轉移。
（4）風險自留。風險自留主要針對以下三種情況：第一，通過分析權衡，個人決定全部或部分承擔風險。第二，沒有進行積極評估、預防，而造成風險自留。第三，對損失微不足道的風險，個人也往往采用風險自留。
一般地，當風險發(fā)生時造成的損失程度低且發(fā)生的損失頻率也低時，可選用風險自留和損失控制的對策；當風險發(fā)生時造成的損失程度高但發(fā)生的損失頻率低時，可選擇風險回避方案；當風險發(fā)生的損失頻率高但造成的損失程度低時，可選用風險自留；當風險發(fā)生的損失頻率和造成的損失程度都高時，可選用風險轉移和損失控制相結合的手段，此時，保險是很好的風險轉移手段。
3．運用保險工具進行風險管理。通過保險來轉移風險是最常見的風險管理方式。
（1）常見的保險產(chǎn)品。針對人身風險的保險產(chǎn)品－－人身保險。人身保險是以人的生命或身體為保險標的的一種保險。按照保險范圍分類，人身保險分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。
人壽保險是以被保險人生存或死亡為保險事故的人身保險業(yè)務。人壽保險所承保的風險可以是生存，也可以是死亡，也可同時承保生存和死亡。人壽保險的主要險種有：定期死亡保險、終身死亡保險、生存保險、年金保險、兩全保險等。
人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險事故的人身保險業(yè)務。意外傷害保險的主要險種有：意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險、意外傷害收入保障保險等。
健康保險是以被保險人支出醫(yī)療費用、疾病致殘、生育或因疾病、傷害不能工作、收入減少為保險事故的人身保險業(yè)務。健康保險的主要險種有：普通醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、綜合醫(yī)療保險、重大疾病保險、收入補償保險等。
針對財產(chǎn)風險的保險產(chǎn)品－－財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)為保險標的的一種保險。我國目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險。
普通型家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種，承保城鄉(xiāng)居民所有的存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)物資。
家庭財產(chǎn)兩全保險是一種兼具經(jīng)濟補償和到期還本性質的險種。它與普通家庭財產(chǎn)保險的不同之處在于家庭財產(chǎn)兩全保險所交納的是保險儲金，而普通家庭財產(chǎn)保險交納的是保險費。
投資保障型家庭財產(chǎn)保險不僅具有保障功能，還具有投資功能。投保人所交付的是保險投資金，按規(guī)定保險投資金須按份購買。
個人貸款抵押房屋保險承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行_申請貸款的被保險人因火災、爆炸、暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財產(chǎn)支付的合理施救費用。
機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。機動車輛保險可分為機動車輛基本險和附加險。其中，機動車輛損失險和機動車商業(yè)第三者責任險是機動車輛保險的基本險。附加險因各公司的條款規(guī)定不同而各異，附加險一般不能獨立承保。
針對責任風險的保險產(chǎn)品－－責任保險。對于個人和家庭而言，個人責任保險承保自然人或家庭成員因作為或不作為而造成他人人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。個人責任保險的主要險種有職業(yè)責任保險和機動車輛第三者責任保險。
針對投資風險的保險產(chǎn)品－－新型人壽保險。新型人壽保險是保險人為適應投保人的投資需求，開發(fā)的一系列兼具風險保障和投資分紅功能的新型壽險產(chǎn)品。目前我國新型人壽保險產(chǎn)品主要有分紅保險、投資連結保險和萬能人壽保險。
（2）保險計劃的制定。在回答是否需要保險這個問題時，要從對實際問題的分析人手。首先，個人的資金必須先滿足基本的生活用途后才能用于滿足保險的需求。由于不同個人和家庭的實際情況的不同，保險需求也會不同。
綜合考慮自身情況后，才能正確判斷是否需要保險。其次，在確定保險需求后，需要進一步明確保險種類。根據(jù)不同的財產(chǎn)種類和財產(chǎn)狀況確定適合自己保險種類；另外，同一項財產(chǎn)由于面臨多種不同的風險，也會對保險產(chǎn)品有不同的需求。最后，確定保險金額。財產(chǎn)保險的保險金額比較容易計算，依據(jù)損失補償原則，投保等于保險標的價值的保險金額就可以很好地對損失進行補償。由于人的價值是無法估量的，所以在投保人身保險時應依據(jù)個人和家庭收支的實際情況選擇保險金額。
（二）個人和家庭風險管理案例
風險管理過程最重要的一步是衡量風險的大小和頻率。
在風險管理過程中，人們通常使用個人保險來保障主要的損失暴露，如房屋、汽車及個人責任等。