留學(xué)省錢(qián)秘笈：多方式結(jié)合降低留學(xué)費(fèi)用成本
隨著中國(guó)家庭對(duì)兒女教育的高度重視，國(guó)際視野的開(kāi)闊，越來(lái)越多的中國(guó)家庭選擇了將小孩送出國(guó)門(mén)，接受?chē)?guó)外的教育。眼下又到了出國(guó)留學(xué)的高峰季節(jié)，與國(guó)內(nèi)的高等教育相比，出國(guó)留學(xué)要承擔(dān)更加昂貴的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，如何使用理財(cái)手段來(lái)減輕負(fù)擔(dān)，讓孩子盡早確立理財(cái)觀念。各家銀行的理財(cái)專(zhuān)家提醒，和申請(qǐng)學(xué)校以及簽證一樣，出國(guó)金融服務(wù)也很重要。留學(xué)理財(cái)時(shí)倘若了解必要的金融知識(shí)和技巧，可為孩子的海外求學(xué)之路鋪就坦途，并有效降低出國(guó)留學(xué)的成本。
你看你看“外匯”的臉
“不是俺不明白，而是這世界變化太快！”多年前，這首歌曲正流行，鄭州市民林先生就是唱著這首歌曲，把自己兒子送到法國(guó)讀書(shū)的，他清楚地記得當(dāng)時(shí)人民幣兌歐元的匯率，但他給兒子兌換了幾千歐元，如今多年過(guò)去了，人民幣兌歐元的匯率在反反復(fù)復(fù)地變化，而他依然在觀察著外匯的動(dòng)向，試圖用更少的人民幣換得歐元，給遠(yuǎn)在法國(guó)的兒子匯去。你看你看，外匯的臉，每天都在變，時(shí)空變換，斗轉(zhuǎn)星移，想出國(guó)留學(xué)，首先要考慮兌換外匯的事情，懂得過(guò)日子的父母?jìng)?，你們了解兌換外匯的知識(shí)嗎？到手的外匯如何可以保值增值？各個(gè)國(guó)家對(duì)家庭存款的額度和期限有何規(guī)定？就請(qǐng)看過(guò)來(lái)吧。
A 俺換的不是外匯，是“時(shí)空變換”
出國(guó)難免首先要遇到外匯兌換的問(wèn)題。銀行的外匯人民幣牌價(jià)一日多個(gè)價(jià)錢(qián)，合理選擇買(mǎi)入賣(mài)出的時(shí)機(jī)非常重要。工行河南省分行理財(cái)專(zhuān)家崔瑩瑩建議，兌換外匯好是需要多少換多少，很多家長(zhǎng)總是習(xí)慣把一年的學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)性地寄給子女，由于銀行的外匯牌價(jià)不斷變動(dòng)，好進(jìn)行適量?jī)稉Q匯款，有出國(guó)換匯需求的客戶(hù)一定要經(jīng)常關(guān)注所需兌換外幣的走勢(shì)。中國(guó)銀行河南省分行產(chǎn)品經(jīng)理王飛表示，大家在選擇留學(xué)國(guó)家時(shí)一定要關(guān)注外匯動(dòng)向，如果抓好購(gòu)匯時(shí)機(jī)，可省下不少錢(qián)。據(jù)悉，中國(guó)銀行的官方網(wǎng)站會(huì)對(duì)外匯的走勢(shì)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新與分析，家長(zhǎng)們很容易獲得實(shí)時(shí)資訊，并根據(jù)實(shí)際需求來(lái)兌換外幣。對(duì)于處于貶值的外幣，家長(zhǎng)可以到需要的時(shí)候再進(jìn)行兌換，而對(duì)于處于升值的外幣，就要求家長(zhǎng)提前做好外匯儲(chǔ)備。為此王飛建議，在匯率不穩(wěn)定的情況下，可采用分期購(gòu)匯的方式，平攤購(gòu)買(mǎi)成本，抓低點(diǎn)分批購(gòu)匯，避免購(gòu)買(mǎi)時(shí)候?qū)е聟R率風(fēng)險(xiǎn)，可以降低總體購(gòu)匯成本。
另外理財(cái)專(zhuān)家建議，各家銀行的兌換匯率也是有所不同的，即各家銀行依國(guó)家公布的官方基準(zhǔn)匯率上下浮動(dòng)的幅度是有差異的，在兌換外幣時(shí)，可以先通過(guò)各家銀行的服務(wù)電話，了解各行當(dāng)天的掛牌價(jià)格，多問(wèn)幾家銀行，多比較，盡可能讓自己以同樣的錢(qián)換得相對(duì)多的外匯。
換到手的外匯如何做到保值增值？面對(duì)這個(gè)很多人關(guān)心的話題，王飛告訴記者，受全球金融危機(jī)及國(guó)際形勢(shì)的影響，各國(guó)貨幣匯率起伏較大，如我國(guó)人民幣升值、美元貶值、加元澳元走強(qiáng)等，這就對(duì)出國(guó)留學(xué)成本產(chǎn)生一定影響。因此運(yùn)用一些理財(cái)工具進(jìn)行合理?yè)Q匯，就能使自己持有的外幣保值增值。對(duì)此，中行河南省分行的理財(cái)專(zhuān)家馮慧穎建議，對(duì)于提前購(gòu)買(mǎi)的部分外匯，留學(xué)生家庭可以通過(guò)目前國(guó)內(nèi)豐富的外匯理財(cái)品種，使個(gè)人手中的外匯達(dá)到保值增值的目的，如中行不定期推出的“匯聚寶”外匯理財(cái)產(chǎn)品，其收益率比同期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率都要高。另外還可以使用中國(guó)銀行的“外匯寶”將其兌換成其他處于升值階段的幣種，從而通過(guò)外幣間的買(mǎi)賣(mài)賺取收益。例如暫時(shí)將美元兌換成加元、澳元等高息強(qiáng)勢(shì)貨幣就是一種可行的方法。
崔瑩瑩建議，留學(xué)生家庭可以通過(guò)目前國(guó)內(nèi)豐富的外匯理財(cái)品種，使個(gè)人手中的外匯達(dá)到保值增值的目的，如工行不定期推出的“聚金匯神”外匯理財(cái)產(chǎn)品，其收益率比同期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率都要高。
記者了解到，各國(guó)大使館在辦理留學(xué)生簽證時(shí)，都會(huì)要求學(xué)生提供一定數(shù)量的資金證明，以保證留學(xué)期間使用。記者從中國(guó)銀行河南省分行獲悉，中國(guó)銀行的存款證明業(yè)務(wù)可以出具規(guī)定期限內(nèi)的個(gè)人存款證明，并且，中國(guó)銀行存款證明是各國(guó)家使領(lǐng)館簽證機(jī)構(gòu)認(rèn)可度高的存款證明之一，選擇中行存款證明將為留學(xué)生順利獲得簽證起到重要的作用。
據(jù)介紹，各國(guó)對(duì)學(xué)生家庭存款金額和存期要求不同。存款金額一般都是依據(jù)學(xué)生留學(xué)時(shí)間和留學(xué)期間大約產(chǎn)生的費(fèi)用推算出來(lái)的，與學(xué)生在該國(guó)求學(xué)的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)總和相當(dāng)。在存期要求上，各國(guó)略有不同。比如說(shuō)，美國(guó)對(duì)存款證明的要求是要有3~6個(gè)月存期，要求能說(shuō)明錢(qián)的來(lái)源；加拿大要求存期達(dá)到12個(gè)月以上，要求能說(shuō)明錢(qián)的來(lái)源；新西蘭、英國(guó)要求存期6個(gè)月以上，能說(shuō)明錢(qián)的來(lái)源。
另外，澳大利亞一般要求，貸款時(shí)間要覆蓋整個(gè)留學(xué)期間，如果申請(qǐng)四年本科，那貸款期限就不能低于四年， 否則將因?yàn)橘J款時(shí)間不夠而拒簽。據(jù)河南省教育廳有關(guān)人士介紹，澳大利亞大使館一般還要求貸款銀行為學(xué)生提供貸款證明，“您在辦理貸款手續(xù)時(shí)應(yīng)及時(shí)向銀行說(shuō)明，避免出現(xiàn)不必要的麻煩。家長(zhǎng)要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，至少提前一年的時(shí)間，留學(xué)資金要準(zhǔn)備到位，半年就要開(kāi)始存錢(qián)，這樣才不會(huì)在出國(guó)前出現(xiàn)‘兵荒馬亂’的情況”。對(duì)于新西蘭來(lái)說(shuō)，如果存期不夠或不能說(shuō)明錢(qián)的來(lái)源，可以通過(guò)留學(xué)貸款來(lái)解決這一問(wèn)題。目前，新西蘭授權(quán)中信銀行開(kāi)設(shè)專(zhuān)用的留學(xué)賬戶(hù)，家長(zhǎng)可以每年存入需要的保證金，假設(shè)學(xué)生留學(xué)兩年需要30萬(wàn)元，家長(zhǎng)每年存入15萬(wàn)元，銀行每年將這15萬(wàn)元分別打到學(xué)校賬戶(hù)和學(xué)生賬戶(hù)上。
留學(xué)不只是“爹娘的鈔票在飛”
“雖然我不在您的身邊，但您依然可以掌握我的財(cái)權(quán)！”19歲的林大通，從鄭州赴美國(guó)留學(xué)后，給他的父母發(fā)電子郵件時(shí)，這樣寫(xiě)道，談到自己在國(guó)外的理財(cái)生涯，他坦言，其實(shí)即使身在他鄉(xiāng)異國(guó)，但他的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)和在國(guó)內(nèi)的家長(zhǎng)是一脈相通的，當(dāng)初到美國(guó)時(shí)，他只希望父母給自己多帶些外幣現(xiàn)鈔，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)錯(cuò)誤的理念?！艾F(xiàn)金、匯票、旅行支票、國(guó)際信用卡相結(jié)合的套餐模式，才是科學(xué)的，我提醒即將開(kāi)始留學(xué)生涯的同胞汲取一下經(jīng)驗(yàn)吧”。林大通表示，留學(xué)不只是“爹娘的鈔票在飛”。
B 多種方式結(jié)合把錢(qián)帶出國(guó)
據(jù)悉，人民銀行外管局規(guī)定購(gòu)匯總額為每人每年等值5萬(wàn)美元。在年度購(gòu)匯總額內(nèi)，憑本人身份證明向銀行申報(bào)用途后，即可辦理。若購(gòu)匯超過(guò)年度總額，需要到當(dāng)?shù)赝夤芫謱徟?，審批獲準(zhǔn)后，由學(xué)生家長(zhǎng)或留學(xué)生本人持外管局開(kāi)立的購(gòu)匯證明到銀行購(gòu)匯。目前，除了固定的學(xué)費(fèi)外，留學(xué)人員在國(guó)內(nèi)換匯時(shí)，可以將其中生活費(fèi)的一部分換成外幣現(xiàn)鈔，隨身攜帶不超過(guò)等值5000美元的外幣現(xiàn)鈔出境。
王飛表示，出國(guó)留學(xué)人員在進(jìn)行海外金融消費(fèi)時(shí)，不建議攜帶太多外幣現(xiàn)鈔出國(guó)?！巴ǔ?，帶夠2～3個(gè)月的生活費(fèi)就可以了，其余的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)可通過(guò)銀行匯票、旅行支票或電匯的方式支付”。要對(duì)海外生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)的支出做到“心中有數(shù)，事先規(guī)劃”，并在自己的海外銀行賬戶(hù)上存入足夠的金額。因?yàn)橐坏┙痤~不夠，銀行就會(huì)拒絕支付，并產(chǎn)生罰款。學(xué)?；蚱渌召M(fèi)方會(huì)有一定數(shù)額的罰款，也會(huì)產(chǎn)生一定的損失。另外應(yīng)養(yǎng)成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。中國(guó)銀行目前提供雙幣卡和單幣卡兩類(lèi)產(chǎn)品，全方位滿足前往全世界256個(gè)國(guó)家和地區(qū)留學(xué)時(shí)的金融支付需求。其中，中銀雙幣信用卡兼?zhèn)淙嗣駧藕兔涝?、日元、英鎊、歐元賬戶(hù)等多種產(chǎn)品，是前往境外留學(xué)使用的較好選擇。留學(xué)生境外消費(fèi)，家長(zhǎng)國(guó)內(nèi)用人民幣還款。這樣家長(zhǎng)就能隨時(shí)了解子女在境外的消費(fèi)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正不合理或非理性的消費(fèi)，還可享受人民幣升值帶來(lái)的好處。
針對(duì)不少希望孩子身上多帶現(xiàn)金的想法，中信銀行鄭州分行相關(guān)人士說(shuō)，建議學(xué)生出國(guó)時(shí)選擇多種方式相結(jié)合。因?yàn)殡S身攜帶過(guò)多現(xiàn)金登機(jī)，容易被抽查罰沒(méi)。對(duì)于初出國(guó)的高中生而言，好是現(xiàn)金、匯票、旅行支票、國(guó)際信用卡相結(jié)合。少量現(xiàn)金用于零花急用；匯票用于支付學(xué)費(fèi)和校方住宿費(fèi)；旅行支票可以用于應(yīng)急；國(guó)際信用卡可以用于日?；ㄤN(xiāo)，也方便家長(zhǎng)監(jiān)控。而對(duì)于本科以上的學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于不少?lài)?guó)外學(xué)校根據(jù)性交納金額的數(shù)量會(huì)有優(yōu)惠，具體金額不能確定，建議多帶旅行支票，出國(guó)后學(xué)生簽字即可使用。據(jù)悉，目前，境內(nèi)中資銀行的國(guó)際借記卡支持主卡和附卡同時(shí)使用，學(xué)生可在出國(guó)前先辦理該國(guó)際借記卡，以后只要家長(zhǎng)在國(guó)內(nèi)向主卡內(nèi)存入人民幣，學(xué)生在國(guó)外即可實(shí)時(shí)使用附卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)或取現(xiàn)。需要提醒的是，學(xué)生應(yīng)該注意根據(jù)留學(xué)國(guó)家的不同選擇相應(yīng)的幣種，以節(jié)省貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。
銀行人士給出建議，A。美國(guó)可申請(qǐng)雙幣種附屬卡。留學(xué)生在美國(guó)沒(méi)有社會(huì)ID，因此如果沒(méi)有擔(dān)保人就不能申請(qǐng)信用卡。建議學(xué)生在出去之前讓父母辦理一些國(guó)內(nèi)雙幣種的信用卡和學(xué)生用附屬卡，這樣在美國(guó)消費(fèi)時(shí)可以用美元，父母在國(guó)內(nèi)可以用人民幣匯款。B。英國(guó)不妨選擇網(wǎng)絡(luò)銀行。在英國(guó)開(kāi)戶(hù)一定要選擇月計(jì)利息的賬戶(hù)。作為國(guó)際學(xué)生不用交稅，而你只需填一張表格交到銀行，銀行把你的資料寄到稅務(wù)部門(mén)去申請(qǐng)免稅。錢(qián)存進(jìn)后盡量不要?jiǎng)?，每月只要不支取，就?huì)按月得到利息。C。新西蘭華人錢(qián)莊換匯實(shí)惠。如果匯款的話，建議在新西蘭的銀行開(kāi)個(gè)美元賬戶(hù)，如果你想找一個(gè)便宜的地方換匯，簡(jiǎn)單的辦法是去華人開(kāi)的錢(qián)莊換匯，不需要手續(xù)費(fèi)，匯率更加合適，也不會(huì)有假鈔出現(xiàn)。此外，你還可以跟他們砍砍價(jià)錢(qián)。D。加拿大好在當(dāng)?shù)剞k卡。第出國(guó)，好帶匯票，然后去加拿大當(dāng)?shù)氐你y行開(kāi)戶(hù)，半小時(shí)就可以辦理好。加拿大的留學(xué)生，在國(guó)外用信用卡結(jié)賬不用手續(xù)費(fèi)；而銀行卡進(jìn)行消費(fèi)或者儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)只有前20次不收手續(xù)費(fèi)。如果有大筆的匯款或者換匯業(yè)務(wù)，可以選擇辦新卡，這樣比較省錢(qián)。
一路上有你，“速”一點(diǎn)也愿意
“一路上有你，苦一點(diǎn)也愿意”，當(dāng)張學(xué)友唱著這首歌曲出現(xiàn)在他的歌迷孫方慶身邊時(shí)，他沒(méi)有想到多年后的今天，他辦理出國(guó)留學(xué)手續(xù)的時(shí)候，選擇了一站式出國(guó)金融服務(wù)，于是他干脆改了歌中的一個(gè)字，把“苦”改成了“速”。他選擇了一家銀行作為自己出國(guó)留學(xué)的代理金融機(jī)構(gòu)，從簽證服務(wù)，到因私購(gòu)匯、全球快匯、國(guó)際信用卡、旅行支票、外幣匯票、存款證明等與出境留學(xué)密切相關(guān)的金融服務(wù)，他的留學(xué)手續(xù)辦理得非常快。另外，他的父母在匯款的時(shí)候也巧妙地選擇各種匯款方式，讓匯款真正做到了“惠款”。
C 一站式服務(wù)后的“匯”和“惠”
據(jù)崔瑩瑩介紹，自費(fèi)留學(xué)者到銀行匯款，需提供身份證或戶(hù)口簿、所到國(guó)家的入境簽證護(hù)照、國(guó)外學(xué)校正式錄取通知書(shū)、費(fèi)用通知單等材料。“匯款金額不能超過(guò)費(fèi)用通知單上注明的金額，低于等值1萬(wàn)美元的現(xiàn)鈔或等值2萬(wàn)美元的現(xiàn)匯可由銀行直接辦理；若匯出現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯超過(guò)上述金額，則需要憑護(hù)照簽證、境外學(xué)校錄取通知書(shū)、費(fèi)用通知單到煙臺(tái)市外匯管理局審批后辦理。出國(guó)留學(xué)人員如果自己沒(méi)有外匯，可以用上述匯款材料直接在銀行購(gòu)買(mǎi)外匯，辦理匯款”。
中信銀行鄭州分行理財(cái)師告訴記者，票匯和電匯的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，票匯比電匯略微便宜，但如果匯票不是本人攜帶出境就需要通過(guò)郵寄，這樣會(huì)產(chǎn)生郵寄費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，此外，票匯的到賬時(shí)間比電匯慢，電匯快捷，目前各家銀行均主要以辦理電匯為主。
記者在采訪中了解到，同樣的金額，電匯到同一個(gè)城市的收費(fèi)會(huì)有不同，這種收費(fèi)差異是由銀行間的中轉(zhuǎn)費(fèi)用產(chǎn)生的。因此，選擇正確的匯款線路，也是節(jié)省費(fèi)用的重要條件。中行河南省分行理財(cái)師王飛表示，對(duì)出國(guó)留學(xué)人員而言，如果要按指定賬戶(hù)或特定幣種支付學(xué)費(fèi)，首選電匯。但如果日常使用或應(yīng)急，方便、快捷、安全的方法是采用西聯(lián)匯款，可在數(shù)分鐘之內(nèi)從匯款人到達(dá)收款人手中，無(wú)需開(kāi)戶(hù)，可隨時(shí)解付，收款人不必交手續(xù)費(fèi)；支取時(shí)可到國(guó)外任何一家西聯(lián)匯款網(wǎng)點(diǎn)辦理，并且匯現(xiàn)鈔取現(xiàn)鈔，匯款不需要把現(xiàn)鈔變成現(xiàn)匯，避免了差價(jià)損失；還可將匯款人、收款人信息、監(jiān)控號(hào)碼(密碼)由匯款人電話通知收款人，收款人憑本人有效身份證件到西聯(lián)匯款代理網(wǎng)點(diǎn)取款。據(jù)介紹，中行和工行都與速匯金公司聯(lián)手提供一種快速簡(jiǎn)便的匯款服務(wù)“速匯金”，無(wú)須任何繁瑣的手續(xù)，也不需要對(duì)方銀行賬戶(hù)或信用卡，在10分鐘或更短的時(shí)間內(nèi)對(duì)方就能收到款項(xiàng)，十分適合應(yīng)急之用。理財(cái)專(zhuān)家建議留學(xué)生家長(zhǎng)可根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。
記者在調(diào)查中了解到，如今開(kāi)展出國(guó)金融服務(wù)的銀行越來(lái)越多，如何選擇出國(guó)金融服務(wù)？
業(yè)內(nèi)人士建議，家長(zhǎng)應(yīng)選擇能提供一站式服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。據(jù)介紹，中信銀行目前能為市民提供美國(guó)、德國(guó)、日本、新加坡、意大利五國(guó)的代簽服務(wù)，只要學(xué)生材料達(dá)到使館要求，銀行可以代為遞交簽證材料。除了簽證服務(wù)，整個(gè)出國(guó)鏈條上的服務(wù)，中信銀行都能實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。在語(yǔ)言考試前，銀行會(huì)根據(jù)學(xué)生的具體情況推薦合適的語(yǔ)言培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。在簽證過(guò)程中，銀行在家庭存款證明上為家庭提供咨詢(xún)建議，并代交簽證材料。在學(xué)生出國(guó)前，銀行甚至能為學(xué)生代購(gòu)國(guó)際機(jī)票。學(xué)生出國(guó)后，銀行為學(xué)生消費(fèi)理財(cái)提供服務(wù)、指南。
據(jù)悉，為了滿足出國(guó)留學(xué)人員的各種需要，各大銀行相繼推出了一系列的金融服務(wù)產(chǎn)品，如工商銀行的“留學(xué)通寶”就為客戶(hù)提供了包括因私購(gòu)匯、全球快匯、國(guó)際信用卡、旅行支票、外幣匯票、存款證明等與出境留學(xué)密切相關(guān)的金融服務(wù)。通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，出國(guó)人員不僅可以借助金融手段規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，還可以將留學(xué)投資成本降到低。
崔瑩瑩建議，對(duì)身在異鄉(xiāng)、人地生疏的學(xué)子們來(lái)說(shuō)，安全問(wèn)題尤其不容輕視。如何保障孩子在海外順利生活、學(xué)習(xí)，也就成為家長(zhǎng)關(guān)心的一個(gè)話題。家長(zhǎng)還應(yīng)該為小孩做好保險(xiǎn)計(jì)劃，可以嘗試銀行推出的出國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)卡，也可以直接在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)。
據(jù)悉，除了提供傳統(tǒng)的出國(guó)金融服務(wù)產(chǎn)品外，中銀出國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)順應(yīng)市場(chǎng)需求，專(zhuān)門(mén)為出國(guó)留學(xué)人員設(shè)計(jì)了留學(xué)保險(xiǎn)卡產(chǎn)品。分為A卡和B卡兩種。A卡提供有：50萬(wàn)元的意外傷害保障、50萬(wàn)元的醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)與運(yùn)送保障、5萬(wàn)元的親屬探病保障以及5萬(wàn)元的學(xué)業(yè)中斷學(xué)費(fèi)損失保障等累計(jì)120萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益。B卡在A卡的基礎(chǔ)上，又增加了30萬(wàn)元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，更是提供累計(jì)高達(dá)150萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益。留學(xué)保險(xiǎn)卡的保障時(shí)間寬泛，包括留學(xué)期間，回國(guó)度假期間以及往返國(guó)內(nèi)和留學(xué)所在國(guó)家的途中。
隨著中國(guó)家庭對(duì)兒女教育的高度重視，國(guó)際視野的開(kāi)闊，越來(lái)越多的中國(guó)家庭選擇了將小孩送出國(guó)門(mén)，接受?chē)?guó)外的教育。眼下又到了出國(guó)留學(xué)的高峰季節(jié)，與國(guó)內(nèi)的高等教育相比，出國(guó)留學(xué)要承擔(dān)更加昂貴的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，如何使用理財(cái)手段來(lái)減輕負(fù)擔(dān)，讓孩子盡早確立理財(cái)觀念。各家銀行的理財(cái)專(zhuān)家提醒，和申請(qǐng)學(xué)校以及簽證一樣，出國(guó)金融服務(wù)也很重要。留學(xué)理財(cái)時(shí)倘若了解必要的金融知識(shí)和技巧，可為孩子的海外求學(xué)之路鋪就坦途，并有效降低出國(guó)留學(xué)的成本。
你看你看“外匯”的臉
“不是俺不明白，而是這世界變化太快！”多年前，這首歌曲正流行，鄭州市民林先生就是唱著這首歌曲，把自己兒子送到法國(guó)讀書(shū)的，他清楚地記得當(dāng)時(shí)人民幣兌歐元的匯率，但他給兒子兌換了幾千歐元，如今多年過(guò)去了，人民幣兌歐元的匯率在反反復(fù)復(fù)地變化，而他依然在觀察著外匯的動(dòng)向，試圖用更少的人民幣換得歐元，給遠(yuǎn)在法國(guó)的兒子匯去。你看你看，外匯的臉，每天都在變，時(shí)空變換，斗轉(zhuǎn)星移，想出國(guó)留學(xué)，首先要考慮兌換外匯的事情，懂得過(guò)日子的父母?jìng)?，你們了解兌換外匯的知識(shí)嗎？到手的外匯如何可以保值增值？各個(gè)國(guó)家對(duì)家庭存款的額度和期限有何規(guī)定？就請(qǐng)看過(guò)來(lái)吧。
A 俺換的不是外匯，是“時(shí)空變換”
出國(guó)難免首先要遇到外匯兌換的問(wèn)題。銀行的外匯人民幣牌價(jià)一日多個(gè)價(jià)錢(qián)，合理選擇買(mǎi)入賣(mài)出的時(shí)機(jī)非常重要。工行河南省分行理財(cái)專(zhuān)家崔瑩瑩建議，兌換外匯好是需要多少換多少，很多家長(zhǎng)總是習(xí)慣把一年的學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)性地寄給子女，由于銀行的外匯牌價(jià)不斷變動(dòng)，好進(jìn)行適量?jī)稉Q匯款，有出國(guó)換匯需求的客戶(hù)一定要經(jīng)常關(guān)注所需兌換外幣的走勢(shì)。中國(guó)銀行河南省分行產(chǎn)品經(jīng)理王飛表示，大家在選擇留學(xué)國(guó)家時(shí)一定要關(guān)注外匯動(dòng)向，如果抓好購(gòu)匯時(shí)機(jī)，可省下不少錢(qián)。據(jù)悉，中國(guó)銀行的官方網(wǎng)站會(huì)對(duì)外匯的走勢(shì)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新與分析，家長(zhǎng)們很容易獲得實(shí)時(shí)資訊，并根據(jù)實(shí)際需求來(lái)兌換外幣。對(duì)于處于貶值的外幣，家長(zhǎng)可以到需要的時(shí)候再進(jìn)行兌換，而對(duì)于處于升值的外幣，就要求家長(zhǎng)提前做好外匯儲(chǔ)備。為此王飛建議，在匯率不穩(wěn)定的情況下，可采用分期購(gòu)匯的方式，平攤購(gòu)買(mǎi)成本，抓低點(diǎn)分批購(gòu)匯，避免購(gòu)買(mǎi)時(shí)候?qū)е聟R率風(fēng)險(xiǎn)，可以降低總體購(gòu)匯成本。
另外理財(cái)專(zhuān)家建議，各家銀行的兌換匯率也是有所不同的，即各家銀行依國(guó)家公布的官方基準(zhǔn)匯率上下浮動(dòng)的幅度是有差異的，在兌換外幣時(shí)，可以先通過(guò)各家銀行的服務(wù)電話，了解各行當(dāng)天的掛牌價(jià)格，多問(wèn)幾家銀行，多比較，盡可能讓自己以同樣的錢(qián)換得相對(duì)多的外匯。
換到手的外匯如何做到保值增值？面對(duì)這個(gè)很多人關(guān)心的話題，王飛告訴記者，受全球金融危機(jī)及國(guó)際形勢(shì)的影響，各國(guó)貨幣匯率起伏較大，如我國(guó)人民幣升值、美元貶值、加元澳元走強(qiáng)等，這就對(duì)出國(guó)留學(xué)成本產(chǎn)生一定影響。因此運(yùn)用一些理財(cái)工具進(jìn)行合理?yè)Q匯，就能使自己持有的外幣保值增值。對(duì)此，中行河南省分行的理財(cái)專(zhuān)家馮慧穎建議，對(duì)于提前購(gòu)買(mǎi)的部分外匯，留學(xué)生家庭可以通過(guò)目前國(guó)內(nèi)豐富的外匯理財(cái)品種，使個(gè)人手中的外匯達(dá)到保值增值的目的，如中行不定期推出的“匯聚寶”外匯理財(cái)產(chǎn)品，其收益率比同期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率都要高。另外還可以使用中國(guó)銀行的“外匯寶”將其兌換成其他處于升值階段的幣種，從而通過(guò)外幣間的買(mǎi)賣(mài)賺取收益。例如暫時(shí)將美元兌換成加元、澳元等高息強(qiáng)勢(shì)貨幣就是一種可行的方法。
崔瑩瑩建議，留學(xué)生家庭可以通過(guò)目前國(guó)內(nèi)豐富的外匯理財(cái)品種，使個(gè)人手中的外匯達(dá)到保值增值的目的，如工行不定期推出的“聚金匯神”外匯理財(cái)產(chǎn)品，其收益率比同期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率都要高。
記者了解到，各國(guó)大使館在辦理留學(xué)生簽證時(shí)，都會(huì)要求學(xué)生提供一定數(shù)量的資金證明，以保證留學(xué)期間使用。記者從中國(guó)銀行河南省分行獲悉，中國(guó)銀行的存款證明業(yè)務(wù)可以出具規(guī)定期限內(nèi)的個(gè)人存款證明，并且，中國(guó)銀行存款證明是各國(guó)家使領(lǐng)館簽證機(jī)構(gòu)認(rèn)可度高的存款證明之一，選擇中行存款證明將為留學(xué)生順利獲得簽證起到重要的作用。
據(jù)介紹，各國(guó)對(duì)學(xué)生家庭存款金額和存期要求不同。存款金額一般都是依據(jù)學(xué)生留學(xué)時(shí)間和留學(xué)期間大約產(chǎn)生的費(fèi)用推算出來(lái)的，與學(xué)生在該國(guó)求學(xué)的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)總和相當(dāng)。在存期要求上，各國(guó)略有不同。比如說(shuō)，美國(guó)對(duì)存款證明的要求是要有3~6個(gè)月存期，要求能說(shuō)明錢(qián)的來(lái)源；加拿大要求存期達(dá)到12個(gè)月以上，要求能說(shuō)明錢(qián)的來(lái)源；新西蘭、英國(guó)要求存期6個(gè)月以上，能說(shuō)明錢(qián)的來(lái)源。
另外，澳大利亞一般要求，貸款時(shí)間要覆蓋整個(gè)留學(xué)期間，如果申請(qǐng)四年本科，那貸款期限就不能低于四年， 否則將因?yàn)橘J款時(shí)間不夠而拒簽。據(jù)河南省教育廳有關(guān)人士介紹，澳大利亞大使館一般還要求貸款銀行為學(xué)生提供貸款證明，“您在辦理貸款手續(xù)時(shí)應(yīng)及時(shí)向銀行說(shuō)明，避免出現(xiàn)不必要的麻煩。家長(zhǎng)要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，至少提前一年的時(shí)間，留學(xué)資金要準(zhǔn)備到位，半年就要開(kāi)始存錢(qián)，這樣才不會(huì)在出國(guó)前出現(xiàn)‘兵荒馬亂’的情況”。對(duì)于新西蘭來(lái)說(shuō)，如果存期不夠或不能說(shuō)明錢(qián)的來(lái)源，可以通過(guò)留學(xué)貸款來(lái)解決這一問(wèn)題。目前，新西蘭授權(quán)中信銀行開(kāi)設(shè)專(zhuān)用的留學(xué)賬戶(hù)，家長(zhǎng)可以每年存入需要的保證金，假設(shè)學(xué)生留學(xué)兩年需要30萬(wàn)元，家長(zhǎng)每年存入15萬(wàn)元，銀行每年將這15萬(wàn)元分別打到學(xué)校賬戶(hù)和學(xué)生賬戶(hù)上。
留學(xué)不只是“爹娘的鈔票在飛”
“雖然我不在您的身邊，但您依然可以掌握我的財(cái)權(quán)！”19歲的林大通，從鄭州赴美國(guó)留學(xué)后，給他的父母發(fā)電子郵件時(shí)，這樣寫(xiě)道，談到自己在國(guó)外的理財(cái)生涯，他坦言，其實(shí)即使身在他鄉(xiāng)異國(guó)，但他的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)和在國(guó)內(nèi)的家長(zhǎng)是一脈相通的，當(dāng)初到美國(guó)時(shí)，他只希望父母給自己多帶些外幣現(xiàn)鈔，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)錯(cuò)誤的理念?！艾F(xiàn)金、匯票、旅行支票、國(guó)際信用卡相結(jié)合的套餐模式，才是科學(xué)的，我提醒即將開(kāi)始留學(xué)生涯的同胞汲取一下經(jīng)驗(yàn)吧”。林大通表示，留學(xué)不只是“爹娘的鈔票在飛”。
B 多種方式結(jié)合把錢(qián)帶出國(guó)
據(jù)悉，人民銀行外管局規(guī)定購(gòu)匯總額為每人每年等值5萬(wàn)美元。在年度購(gòu)匯總額內(nèi)，憑本人身份證明向銀行申報(bào)用途后，即可辦理。若購(gòu)匯超過(guò)年度總額，需要到當(dāng)?shù)赝夤芫謱徟?，審批獲準(zhǔn)后，由學(xué)生家長(zhǎng)或留學(xué)生本人持外管局開(kāi)立的購(gòu)匯證明到銀行購(gòu)匯。目前，除了固定的學(xué)費(fèi)外，留學(xué)人員在國(guó)內(nèi)換匯時(shí)，可以將其中生活費(fèi)的一部分換成外幣現(xiàn)鈔，隨身攜帶不超過(guò)等值5000美元的外幣現(xiàn)鈔出境。
王飛表示，出國(guó)留學(xué)人員在進(jìn)行海外金融消費(fèi)時(shí)，不建議攜帶太多外幣現(xiàn)鈔出國(guó)?！巴ǔ?，帶夠2～3個(gè)月的生活費(fèi)就可以了，其余的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)可通過(guò)銀行匯票、旅行支票或電匯的方式支付”。要對(duì)海外生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)的支出做到“心中有數(shù)，事先規(guī)劃”，并在自己的海外銀行賬戶(hù)上存入足夠的金額。因?yàn)橐坏┙痤~不夠，銀行就會(huì)拒絕支付，并產(chǎn)生罰款。學(xué)?；蚱渌召M(fèi)方會(huì)有一定數(shù)額的罰款，也會(huì)產(chǎn)生一定的損失。另外應(yīng)養(yǎng)成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。中國(guó)銀行目前提供雙幣卡和單幣卡兩類(lèi)產(chǎn)品，全方位滿足前往全世界256個(gè)國(guó)家和地區(qū)留學(xué)時(shí)的金融支付需求。其中，中銀雙幣信用卡兼?zhèn)淙嗣駧藕兔涝?、日元、英鎊、歐元賬戶(hù)等多種產(chǎn)品，是前往境外留學(xué)使用的較好選擇。留學(xué)生境外消費(fèi)，家長(zhǎng)國(guó)內(nèi)用人民幣還款。這樣家長(zhǎng)就能隨時(shí)了解子女在境外的消費(fèi)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正不合理或非理性的消費(fèi)，還可享受人民幣升值帶來(lái)的好處。
針對(duì)不少希望孩子身上多帶現(xiàn)金的想法，中信銀行鄭州分行相關(guān)人士說(shuō)，建議學(xué)生出國(guó)時(shí)選擇多種方式相結(jié)合。因?yàn)殡S身攜帶過(guò)多現(xiàn)金登機(jī)，容易被抽查罰沒(méi)。對(duì)于初出國(guó)的高中生而言，好是現(xiàn)金、匯票、旅行支票、國(guó)際信用卡相結(jié)合。少量現(xiàn)金用于零花急用；匯票用于支付學(xué)費(fèi)和校方住宿費(fèi)；旅行支票可以用于應(yīng)急；國(guó)際信用卡可以用于日?；ㄤN(xiāo)，也方便家長(zhǎng)監(jiān)控。而對(duì)于本科以上的學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于不少?lài)?guó)外學(xué)校根據(jù)性交納金額的數(shù)量會(huì)有優(yōu)惠，具體金額不能確定，建議多帶旅行支票，出國(guó)后學(xué)生簽字即可使用。據(jù)悉，目前，境內(nèi)中資銀行的國(guó)際借記卡支持主卡和附卡同時(shí)使用，學(xué)生可在出國(guó)前先辦理該國(guó)際借記卡，以后只要家長(zhǎng)在國(guó)內(nèi)向主卡內(nèi)存入人民幣，學(xué)生在國(guó)外即可實(shí)時(shí)使用附卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)或取現(xiàn)。需要提醒的是，學(xué)生應(yīng)該注意根據(jù)留學(xué)國(guó)家的不同選擇相應(yīng)的幣種，以節(jié)省貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。
銀行人士給出建議，A。美國(guó)可申請(qǐng)雙幣種附屬卡。留學(xué)生在美國(guó)沒(méi)有社會(huì)ID，因此如果沒(méi)有擔(dān)保人就不能申請(qǐng)信用卡。建議學(xué)生在出去之前讓父母辦理一些國(guó)內(nèi)雙幣種的信用卡和學(xué)生用附屬卡，這樣在美國(guó)消費(fèi)時(shí)可以用美元，父母在國(guó)內(nèi)可以用人民幣匯款。B。英國(guó)不妨選擇網(wǎng)絡(luò)銀行。在英國(guó)開(kāi)戶(hù)一定要選擇月計(jì)利息的賬戶(hù)。作為國(guó)際學(xué)生不用交稅，而你只需填一張表格交到銀行，銀行把你的資料寄到稅務(wù)部門(mén)去申請(qǐng)免稅。錢(qián)存進(jìn)后盡量不要?jiǎng)?，每月只要不支取，就?huì)按月得到利息。C。新西蘭華人錢(qián)莊換匯實(shí)惠。如果匯款的話，建議在新西蘭的銀行開(kāi)個(gè)美元賬戶(hù)，如果你想找一個(gè)便宜的地方換匯，簡(jiǎn)單的辦法是去華人開(kāi)的錢(qián)莊換匯，不需要手續(xù)費(fèi)，匯率更加合適，也不會(huì)有假鈔出現(xiàn)。此外，你還可以跟他們砍砍價(jià)錢(qián)。D。加拿大好在當(dāng)?shù)剞k卡。第出國(guó)，好帶匯票，然后去加拿大當(dāng)?shù)氐你y行開(kāi)戶(hù)，半小時(shí)就可以辦理好。加拿大的留學(xué)生，在國(guó)外用信用卡結(jié)賬不用手續(xù)費(fèi)；而銀行卡進(jìn)行消費(fèi)或者儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)只有前20次不收手續(xù)費(fèi)。如果有大筆的匯款或者換匯業(yè)務(wù)，可以選擇辦新卡，這樣比較省錢(qián)。
一路上有你，“速”一點(diǎn)也愿意
“一路上有你，苦一點(diǎn)也愿意”，當(dāng)張學(xué)友唱著這首歌曲出現(xiàn)在他的歌迷孫方慶身邊時(shí)，他沒(méi)有想到多年后的今天，他辦理出國(guó)留學(xué)手續(xù)的時(shí)候，選擇了一站式出國(guó)金融服務(wù)，于是他干脆改了歌中的一個(gè)字，把“苦”改成了“速”。他選擇了一家銀行作為自己出國(guó)留學(xué)的代理金融機(jī)構(gòu)，從簽證服務(wù)，到因私購(gòu)匯、全球快匯、國(guó)際信用卡、旅行支票、外幣匯票、存款證明等與出境留學(xué)密切相關(guān)的金融服務(wù)，他的留學(xué)手續(xù)辦理得非常快。另外，他的父母在匯款的時(shí)候也巧妙地選擇各種匯款方式，讓匯款真正做到了“惠款”。
C 一站式服務(wù)后的“匯”和“惠”
據(jù)崔瑩瑩介紹，自費(fèi)留學(xué)者到銀行匯款，需提供身份證或戶(hù)口簿、所到國(guó)家的入境簽證護(hù)照、國(guó)外學(xué)校正式錄取通知書(shū)、費(fèi)用通知單等材料。“匯款金額不能超過(guò)費(fèi)用通知單上注明的金額，低于等值1萬(wàn)美元的現(xiàn)鈔或等值2萬(wàn)美元的現(xiàn)匯可由銀行直接辦理；若匯出現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯超過(guò)上述金額，則需要憑護(hù)照簽證、境外學(xué)校錄取通知書(shū)、費(fèi)用通知單到煙臺(tái)市外匯管理局審批后辦理。出國(guó)留學(xué)人員如果自己沒(méi)有外匯，可以用上述匯款材料直接在銀行購(gòu)買(mǎi)外匯，辦理匯款”。
中信銀行鄭州分行理財(cái)師告訴記者，票匯和電匯的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，票匯比電匯略微便宜，但如果匯票不是本人攜帶出境就需要通過(guò)郵寄，這樣會(huì)產(chǎn)生郵寄費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，此外，票匯的到賬時(shí)間比電匯慢，電匯快捷，目前各家銀行均主要以辦理電匯為主。
記者在采訪中了解到，同樣的金額，電匯到同一個(gè)城市的收費(fèi)會(huì)有不同，這種收費(fèi)差異是由銀行間的中轉(zhuǎn)費(fèi)用產(chǎn)生的。因此，選擇正確的匯款線路，也是節(jié)省費(fèi)用的重要條件。中行河南省分行理財(cái)師王飛表示，對(duì)出國(guó)留學(xué)人員而言，如果要按指定賬戶(hù)或特定幣種支付學(xué)費(fèi)，首選電匯。但如果日常使用或應(yīng)急，方便、快捷、安全的方法是采用西聯(lián)匯款，可在數(shù)分鐘之內(nèi)從匯款人到達(dá)收款人手中，無(wú)需開(kāi)戶(hù)，可隨時(shí)解付，收款人不必交手續(xù)費(fèi)；支取時(shí)可到國(guó)外任何一家西聯(lián)匯款網(wǎng)點(diǎn)辦理，并且匯現(xiàn)鈔取現(xiàn)鈔，匯款不需要把現(xiàn)鈔變成現(xiàn)匯，避免了差價(jià)損失；還可將匯款人、收款人信息、監(jiān)控號(hào)碼(密碼)由匯款人電話通知收款人，收款人憑本人有效身份證件到西聯(lián)匯款代理網(wǎng)點(diǎn)取款。據(jù)介紹，中行和工行都與速匯金公司聯(lián)手提供一種快速簡(jiǎn)便的匯款服務(wù)“速匯金”，無(wú)須任何繁瑣的手續(xù)，也不需要對(duì)方銀行賬戶(hù)或信用卡，在10分鐘或更短的時(shí)間內(nèi)對(duì)方就能收到款項(xiàng)，十分適合應(yīng)急之用。理財(cái)專(zhuān)家建議留學(xué)生家長(zhǎng)可根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。
記者在調(diào)查中了解到，如今開(kāi)展出國(guó)金融服務(wù)的銀行越來(lái)越多，如何選擇出國(guó)金融服務(wù)？
業(yè)內(nèi)人士建議，家長(zhǎng)應(yīng)選擇能提供一站式服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。據(jù)介紹，中信銀行目前能為市民提供美國(guó)、德國(guó)、日本、新加坡、意大利五國(guó)的代簽服務(wù)，只要學(xué)生材料達(dá)到使館要求，銀行可以代為遞交簽證材料。除了簽證服務(wù)，整個(gè)出國(guó)鏈條上的服務(wù)，中信銀行都能實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。在語(yǔ)言考試前，銀行會(huì)根據(jù)學(xué)生的具體情況推薦合適的語(yǔ)言培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。在簽證過(guò)程中，銀行在家庭存款證明上為家庭提供咨詢(xún)建議，并代交簽證材料。在學(xué)生出國(guó)前，銀行甚至能為學(xué)生代購(gòu)國(guó)際機(jī)票。學(xué)生出國(guó)后，銀行為學(xué)生消費(fèi)理財(cái)提供服務(wù)、指南。
據(jù)悉，為了滿足出國(guó)留學(xué)人員的各種需要，各大銀行相繼推出了一系列的金融服務(wù)產(chǎn)品，如工商銀行的“留學(xué)通寶”就為客戶(hù)提供了包括因私購(gòu)匯、全球快匯、國(guó)際信用卡、旅行支票、外幣匯票、存款證明等與出境留學(xué)密切相關(guān)的金融服務(wù)。通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，出國(guó)人員不僅可以借助金融手段規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，還可以將留學(xué)投資成本降到低。
崔瑩瑩建議，對(duì)身在異鄉(xiāng)、人地生疏的學(xué)子們來(lái)說(shuō)，安全問(wèn)題尤其不容輕視。如何保障孩子在海外順利生活、學(xué)習(xí)，也就成為家長(zhǎng)關(guān)心的一個(gè)話題。家長(zhǎng)還應(yīng)該為小孩做好保險(xiǎn)計(jì)劃，可以嘗試銀行推出的出國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)卡，也可以直接在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)。
據(jù)悉，除了提供傳統(tǒng)的出國(guó)金融服務(wù)產(chǎn)品外，中銀出國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)順應(yīng)市場(chǎng)需求，專(zhuān)門(mén)為出國(guó)留學(xué)人員設(shè)計(jì)了留學(xué)保險(xiǎn)卡產(chǎn)品。分為A卡和B卡兩種。A卡提供有：50萬(wàn)元的意外傷害保障、50萬(wàn)元的醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)與運(yùn)送保障、5萬(wàn)元的親屬探病保障以及5萬(wàn)元的學(xué)業(yè)中斷學(xué)費(fèi)損失保障等累計(jì)120萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益。B卡在A卡的基礎(chǔ)上，又增加了30萬(wàn)元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，更是提供累計(jì)高達(dá)150萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益。留學(xué)保險(xiǎn)卡的保障時(shí)間寬泛，包括留學(xué)期間，回國(guó)度假期間以及往返國(guó)內(nèi)和留學(xué)所在國(guó)家的途中。