4.貸款發(fā)放的審查
貸款發(fā)放審查作為貸時審查的核心工作，銀行必須嚴格掌握審查的要點，充分防范貸款執(zhí)行階段的風險。審查的內(nèi)容可能因貸款項目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。
(1)貸款合同審查
銀行應對借款人提款所對應的合同進行認真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復使用.商務合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。
信貸業(yè)務中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進行介紹。
①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：
·貸款種類。
·借款用途。
·借款金額。
·貸款利率。
·還款方式。
·還款期限。
。違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
②保證合同。保證合同的條款審查主要應注意以下條款：
·被保證的貸款數(shù)額。主債務的數(shù)額是指主合同的標的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應對主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來的責任。
·借款人履行債務的期限。在保證合同中明確主債務的履行期限對保證人和債權(quán)人來說都至關(guān)重要。主債務的期限屆滿，對保證人來說意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務或一般保證債務的義務;對債權(quán)人來說意味著主債務履行不能完成時可對保證人行使權(quán)利。
·保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔不同的民事責任，即補充責任或是第一順序責任。
·保證擔保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的費用。
·保證期間。
·雙方認為需要約定的其他事項。
-
③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應注意以下條款：
·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設立原因中應載明被擔保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。
·借款人履行貸款債務的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。
·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財產(chǎn)擔保特定債務的履行，抵押人對抵押物應具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外，還應當表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。
·抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。
·當事人認為需要約定的其他事項。
此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。
④質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應注意以下條款：
·被質(zhì)押的貸款數(shù)額。
·借款人履行債務的期限。
·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。
·質(zhì)押擔保的范圍。
·質(zhì)物移交的時間。
·質(zhì)物生效的時間。
·當事人認為需要約定的其他事項。
(2)提款期限審查
在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。
(3)用款申請材料檢查
①審核借款憑證。借款人辦理提款，應在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項目都必須準確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認真審核，確認貸款用途、金額、賬號、預留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進行放款的轉(zhuǎn)賬處理。
除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。
②變更提款計劃及承擔費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。
根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應收取承擔費，那么當借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務部門應根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔費。在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應提未提的貸款額度通知借款人。
③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設備款、購買商品費用、在建項目進度款、支付勞務費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。
貸款發(fā)放審查作為貸時審查的核心工作，銀行必須嚴格掌握審查的要點，充分防范貸款執(zhí)行階段的風險。審查的內(nèi)容可能因貸款項目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。
(1)貸款合同審查
銀行應對借款人提款所對應的合同進行認真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復使用.商務合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。
信貸業(yè)務中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進行介紹。
①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：
·貸款種類。
·借款用途。
·借款金額。
·貸款利率。
·還款方式。
·還款期限。
。違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
②保證合同。保證合同的條款審查主要應注意以下條款：
·被保證的貸款數(shù)額。主債務的數(shù)額是指主合同的標的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應對主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來的責任。
·借款人履行債務的期限。在保證合同中明確主債務的履行期限對保證人和債權(quán)人來說都至關(guān)重要。主債務的期限屆滿，對保證人來說意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務或一般保證債務的義務;對債權(quán)人來說意味著主債務履行不能完成時可對保證人行使權(quán)利。
·保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔不同的民事責任，即補充責任或是第一順序責任。
·保證擔保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的費用。
·保證期間。
·雙方認為需要約定的其他事項。
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③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應注意以下條款：
·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設立原因中應載明被擔保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。
·借款人履行貸款債務的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。
·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財產(chǎn)擔保特定債務的履行，抵押人對抵押物應具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外，還應當表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。
·抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。
·當事人認為需要約定的其他事項。
此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。
④質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應注意以下條款：
·被質(zhì)押的貸款數(shù)額。
·借款人履行債務的期限。
·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。
·質(zhì)押擔保的范圍。
·質(zhì)物移交的時間。
·質(zhì)物生效的時間。
·當事人認為需要約定的其他事項。
(2)提款期限審查
在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。
(3)用款申請材料檢查
①審核借款憑證。借款人辦理提款，應在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項目都必須準確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認真審核，確認貸款用途、金額、賬號、預留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進行放款的轉(zhuǎn)賬處理。
除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。
②變更提款計劃及承擔費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。
根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應收取承擔費，那么當借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務部門應根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔費。在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應提未提的貸款額度通知借款人。
③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設備款、購買商品費用、在建項目進度款、支付勞務費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。