亚洲免费乱码视频,日韩 欧美 国产 动漫 一区,97在线观看免费视频播国产,中文字幕亚洲图片

      1. <legend id="ppnor"></legend>

      2. 
        
        <sup id="ppnor"><input id="ppnor"></input></sup>
        <s id="ppnor"></s>

        2010年銀行從業(yè)資格考試 個人貸款沖刺考點(7)

        字號:

        2010年銀行從業(yè)資格考試 個人貸款沖刺考點(7)
            合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式
            (1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險
            房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”。
            所謂“假個貸“一般是指借款人并不具有真實的購房目的,采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為。“假個貸”的“假”,一是指不具有真實的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等。
            “假個貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙;開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實施“假個貸”;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”;銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機等。
            (2)擔保公司的擔保風險
            在個人住房貸款業(yè)務中,由專業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。當借款人采用專業(yè)擔保公司提供的保證擔保申請個人住房貸款時,擔保公司的擔保能力不足會給銀行帶來風險。實踐中,有地方政府背景的擔保公司通常實力較強,而且經(jīng)營相對規(guī)范,而民營背景的擔保公司往往由于資金實力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風險,主要的表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大,即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大,造成過度擔保而導致最終無力代償。
            (3)其他合作機構(gòu)的風險
            在二手房貸款業(yè)務中,往往涉及多個社會中介機構(gòu),如房屋中介機構(gòu)、評估機構(gòu)及律師事務所等。社會中介機構(gòu)一般負責受理客戶的申請和委托,對交易的房產(chǎn)進行查冊、通知評估,代理審查客戶貸款申請,代理客戶進行房產(chǎn)交易,指導客戶簽訂相關合同和安排銀行約定客戶,代辦公證“抵押手續(xù)”,代理客戶進行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機構(gòu)進行交易,且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會中介機構(gòu)賬戶,因此,可能在社會中介機構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風險。
            貸款流程中的風險
            (1)貸款受理和調(diào)查中的風險
            ①貸款受理中的風險。
            ②貸前調(diào)查中的風險。
            a.項目調(diào)查中的風險
            b.借款人調(diào)查中的風險
            (2)貸款審查和審批中的風險
            貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務風險控制點為:
            ①未按獨立公正原則審批
            ②不按權(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放
            ③審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴,導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。
            (3)貸款簽約和發(fā)放中的風險
            ①合同簽訂的風險。
            ②貸款發(fā)放的風險。
            (4)貸后與檔案管理中的風險
            ①貸后管理的風險。
            ②檔案管理中的風險。
            法律和政策風險
            對于個人住房貸款業(yè)務,各種法律、法規(guī)等強制性規(guī)范很復雜。
            (1)借款人主體資格
            ①未成年人能否申請個人住房貸款問題。
            ②外籍自然人能否辦理住房貸款問題。
            (2)合同有效性風險
            目前,個人貸款業(yè)務中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本,但實際業(yè)務中還會根據(jù)不同情況與客戶簽訂補充協(xié)議及特別條款,這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性,防止相關條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問題,以規(guī)避可能的法律風險。
            ①格式條款無效。
            ②未履行法定提示義務的風險。
            ③格式條款解釋風險。
            ④格式條款與非格式條款不一致的風險。
            (3)擔保風險
            銀行個人住房貸款業(yè)務的擔保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式。我國《擔保法》及《物權(quán)法》司法解釋對擔保方式作了較為詳盡的規(guī)定。個人住房貸款中的擔保風險主要來源于以下幾個方面:
            ①抵押擔保的法律風險:
            ②質(zhì)押擔保的法律風險。
            ③保證擔保的法律風險,主要表現(xiàn)在:
            (4)訴訟時效風險
            在個人住房貸款實踐中,由于經(jīng)辦人員法律知識的缺陷或工作責任心問題,未能及時中斷訴訟時效或雖有中斷訴訟時效行為但沒有及時保留中斷訴訟時效證據(jù),導致訴訟中處于不利或被動的地位。
            (5)政策風驗
            政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風險。政策風險屬于個人住房貸款的系統(tǒng)性風險之一,由于這些風險來自外部,因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的。比較常見的政策風險如下:
            ①對境外人士購房的限制。
            ②對購房人資格的政策性限制。
            ③抵押品執(zhí)行的政策性限制。
            操作風險的防范措施
            (1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神
            (2)掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī)
            (3)嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查
            信用風險防范措施
            (1)加強對借款人還款能力的甄別
            具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹。
            ①驗證工資收入的真實性。
            ②驗證租金收入的真實性。
            ③驗證投資收入的真實性。
            ④驗證經(jīng)營收入的真實性。
            (2)深入了解客戶還款意愿
            信用風險表現(xiàn)形式
            借款人的信用風險主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。
            (1)還款能力風險
            從信用風險的角度來看,還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務狀況,即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。
            (2)還款意愿風險
            還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下,借款人還可能故意欺詐,通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款,從而產(chǎn)生還款意愿風險。
            公積金個人住房貸款的概念
            公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款,是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金,委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。
            公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔?!钡脑瓌t。
            公積金個人住房貸款的特點
            (1)互助性
            公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。
            (2)普遍性
            只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工,都可申請公積金個人住房貸款。
            (3)利率低
            相對商業(yè)貸款,公積金個人住房貸款的利率相對較低。
            (4)期限長
            目前,公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。
            公積金貸款流程
            1、貸款的受理和調(diào)查
            銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務委托協(xié)議書”,聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務。
            2.貸款的審查和審批
            (1)貸前審查
            管理中心收到申請材料后,先由業(yè)務部門經(jīng)辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實,簽署意見,經(jīng)業(yè)務部門負責人審查后,報管理中心分管負責人批準。
            (2)貸款審批
            ①登記臺賬。
            ②貸款審批。
            ③核對或登記臺賬。
            3.貸款的簽約和發(fā)放
            (1)貸款簽約
            ①合同簽約。
            ②擔保落實。
            ③申領和存撥基金。
            (2)貸款的發(fā)放
            4、貸后與檔案管理
            (1)貸款檢查
            (2)協(xié)助不良貸款催收
            (3)對賬工作
            (4)基金清退和利息劃回
            (5)貸款手續(xù)費的結(jié)算
            (6)擔保貸后管理
            (7)貸款數(shù)據(jù)的報送
            (8)委托協(xié)議終止
            (9)檔案管理
            公積金個人住房貸款的要素
            (1)貸款對象
            公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利,只要是公積金繳存的職工,均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規(guī)定。
            (2)貸款利率
            公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行,中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中,5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%,5年期以上調(diào)整為4.59%。
            (3)貸款期限
            公積金個人住房貸款的期限最長為30年,如當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定,按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。
            (4)還款方式
            公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的,借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息,一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。
            (5)擔保方式
            目前,公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中,住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。
            (6)貸款額度
            公積金個人住房貸款的額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行,單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的,貸款額度不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的,貸款額度不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的,貸款額度不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質(zhì)押貸款的,貸款額度不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的,貸款額度不超過所需費用的60%。
            個人汽車貸款基礎
            一、個人汽車貸款的含義和分類
            個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
            個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。
            個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。
            二、個人汽車貸款的特征
            該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面:
            (1)作為汽車金融服務領域的主要內(nèi)容之一,在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地
            (2)與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關系
            (3)風險管理難度相對較大
            三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程
            國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年,當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。作為合作的一項內(nèi)容,中國建設銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務,開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。
            1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》。
            2004年8月,中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》?!镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍,車貸首付比例和年限等關鍵問題上,都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同,主要有以下幾點:
            首先,調(diào)整了貸款入主體范圍。
            其次,細化了借款人類型。
            最后,擴大了貸款購車的品種。
            另外,《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定,購車人在購買二手車時也可以申請貸款。
            四、個人汽車貸款的原則和運行模式
            (1)個人汽車貸款的原則
            個人汽車貸款實行“設定擔保,分類管理,特定用途”的原則。
            “設定擔?!敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保;
            “分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同,對個人汽車貸款設定不同的貸款條件;
            “特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車,不允許挪作他用。
            (2)個人汽車貸款的運行模式
            目前,個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
            ①“間客式”模式?!伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛,然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。
            簡單來說,“間客式”運行模式就是“先買車,后貸款”。其貸款流程為:選車——準備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。
            ②“直客式”模式。與“間客式”的“先購車,后貸款”相反,純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款,后買車”。
            “直客式”運行模式的貸款流程為:到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。
            五、貸款要素
            (1)貸款對象
            個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。
            (2)貸款利率
            個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行,并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。
            (3)貸款期限
            個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年,其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
            每筆貸款只可以展期一次,展期期限不得超過1年,展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限,同時對展期的貸款應重新落實擔保。
            (4)還款方式
            個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式,具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。
            (5)擔保方式
            申請個人汽車貸款,借款人須提供一定的擔保后措施,包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等,還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。
            (6)貸款額度
            所購車輛為自用車的,貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的,貸款額度不得超過所購汽車價格的70%;所購車輛為二手車的,貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。
            汽車價格,對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。
            個人汽車貸款流程
            個人汽車貸款業(yè)務操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。
            一、貸款的受理和調(diào)查
            1.貸款的受理
            個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。
            銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務咨詢宣傳手冊等渠道和方式,向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。
            貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書,并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人,應同時要求共同申請人提交有關申請材料。
            銀行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審,主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后,經(jīng)辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。
            2.貸前調(diào)查
            貸前調(diào)查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié),主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效,調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。
            (1)調(diào)查方式
            貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進行。
            (2)調(diào)查內(nèi)容
            貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時,應重點調(diào)查以下內(nèi)容:
            ①材料一致性的調(diào)查。
            ②借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查。
            ③擔保情況的調(diào)查。
            (3)調(diào)查中應注意的問題
            貸前調(diào)查完成后,貸前調(diào)查人應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析,提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議,并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見,連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。
            二、貸款的審查和審批
            1.貸款審查
            貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查,對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查。
            貸款審查人審查完畢后,應對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見,連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。
            2.貸款審批
            貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關規(guī)定,結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性,根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況,分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。
            貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見,對不同意貸款的,應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的,應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的,如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的,應提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后,應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。
            個人汽車貸款風險管理
            一、合作機構(gòu)管理
            1.合作機構(gòu)管理的內(nèi)容
            (1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風險
            汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括:
            ①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié),以同一套購車資料向多家銀行申請貸款,而這一套購車資料是完全真實的。
            ②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持,以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的,實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴重的,名義借款人失蹤,實際用款人懸空貸款。
            ③虛報車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié),采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價,并以該價格向銀行書請貸款,致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負首付形式購買汽車。
            ④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。
            ⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。
            ⑥虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司,在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下,以無抵押貸款為誘惑,吸引居民辦理個人汽車貸款,并達瑚騙貸騙保的目的。
            (2)合作機構(gòu)的擔保風險
            合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。
            ①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險:
            a.保險公司依法解除保險合同,貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。
            b.免責條款成為保險公司的“護身符”,貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。
            c.保證保險的責任限制造成風險缺口。
            d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認,銀行降低風險的努力難以達到預期效果。
            ②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力,在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保,一旦借款人違約,擔保公司往往難以承擔保證責任,造成風險隱患。
            2、合作機構(gòu)管理的風險防控措施
            ①加強貸前調(diào)查,切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。
            ②按照銀行的相關要求,嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準人,動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力,及時調(diào)整其擔保額度。
            ③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款,應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。
            ④與保險公司的履約保證保險合作,應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議,約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項,避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠,造成貸款損失情況的發(fā)生。
            二、操作風險
            1.操作風險的內(nèi)容
            (1)貸款受理和調(diào)查中的風險
            個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié),對于貸款質(zhì)量有著至關重要的作用,這一環(huán)節(jié)的風險點主要在以下幾個方面:
            ①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規(guī)定。
            ②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。
            ③借款申請人的擔保措施是否足額、有效。
            (2)貸款審查和審批中的風險
            個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括:
            ①沁業(yè)務不合規(guī),業(yè)務風險與效益不匹配;
            ②不按權(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
            ③審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴,導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款,貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
            (3)貸款簽約和發(fā)放中的風險
            (4)貸后和檔案管理中的風險
            2.操作風險的防控措施
            ①掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度;
            ②規(guī)范業(yè)務操作;
            ③熟悉關于操作風險的管理政策;
            ④把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;
            ⑤對于關鍵操作,完成后應做好記錄備查,盡職免責,提高自我保護能力。
            三、信用風險
            借款人作為第一還款義務人,其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。
            個人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外,借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。
            1.信用風險的內(nèi)容
            (1)借款人的還款能力風險
            (2)借款人的還款意愿風險
            (3)借款人的欺詐風險
            2.信用風險的防控措施
            (1)嚴格審查客戶信息資料的真實性
            (2)詳細調(diào)查客戶的還款能力
            (3)科學合理地確定客戶還款方式
            個人教育貸款基礎
            一、個人教育貸款的含義和分類
            個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。
            (1)國家助學貸款
            國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本??茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的,用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費,并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育,資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。
            國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式,實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、??顚S煤桶雌趦斶€”的原則。
            其中,財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式,對學生辦理國家助學貸款進行補貼;風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則,按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償;
            信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;專款專用是指國家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用,不得用于其他方面,銀行以分次發(fā)放的辦法,降低一次發(fā)放的金額,予以控制。
            中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行,負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學貸款政策的順利實施,由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調(diào)小組,負責制定國家助學貸款政策,確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。
            (2)商業(yè)助學貸款
            商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、??顚S煤桶雌趦斶€”的原則。
            與國家助學貸款相比,商業(yè)助學貸款財政不貼息,各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。例如,中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款。
            二、個人教育貸款的業(yè)務特征
            從各國發(fā)展情況來看,個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的一些特點,主要體現(xiàn)在以下兩個方面:
            一是具有社會公益性,政策參與程度較高。
            二是多為信用類貸款,風險度相對較高。
            三、個人教育貸款的發(fā)展歷程
            在我國,個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年,為推動科教興國戰(zhàn)略的實施,解決貧困學生求學問題,中國人民銀行、教育部和財政部等有關部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務的通知,并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。
            從2000年9月1日起,國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推行,所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款,此項業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大,成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。
            2002年2月,三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策,即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行,并按月考核經(jīng)勢銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。
            為抑制不良貸款的增長,2003年8月,中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓;即國家助學貸款違約率達到20%,且違約學生達到20人的高校,經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學貸款。
            2004年年初,為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務停滯不前的狀態(tài),中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》,提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。
            四、貸款要素
            (1)國家助學貸款的要素
            ①貸款對象。
            國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本??粕?含高職生)、研究生和第二學士學位學生。
            ②貸款利率。
            國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率,不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率,執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。
            ③貸款期限。
            原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年,新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清,貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的,在讀期間貸款期限相應延長,貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
            ④還款方式。
            新國家助學貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種,但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。
            學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼,畢業(yè)后開始償還貸款本息,原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息,新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。
            ⑤擔保方式。
            國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。
            ⑥貸款額度。
            新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年不超過6000元,總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定,具體額度由借款人所在學校的總貸款額度,學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。
            (2)商業(yè)助學貸款的要素
            ①貸款對象。
            商業(yè)助學貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本??粕⒀芯可偷诙W士學位學生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和風險管理能力,自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務教育階段全日制學校在校困難謄生的商業(yè)助學貸款。
            ②貸款利率。
            商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行,原則上不上浮。借款人可申請利息本金化,即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次年度借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率,執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。
            ③貸款期限。
            商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6每轄借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。對借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的,借款人在校年限和貸款期限可相應延長,貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
            ④還款方式。
            歸還貸款在借款人離校后次月開始,貸款可按月、按季或按年分次償還,利隨本清,也可在貸款到期時一次性償還。
            ⑤擔保方式。
            申請商業(yè)助學貸款,借款人須提供一定的擔保措施,包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合,貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。
            ⑥貸款額度。
            商業(yè)助學貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當?shù)厣钯M標準確定有關生活費用貸款額度。
            學費應按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放,住宿費、生活費可按學費支付期發(fā)放,也可分列發(fā)放。
            個人教育貸款流程
            一、貸款的受理和調(diào)查
            1.國家助學貸款的受理和調(diào)查
            國家助學貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請,學校初審,銀行受理到上報審核的全過程。
            學生(借款申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)提出申請,領取國家助學貸款申請審批表等材料,如實完整填寫,并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)。
            學校機構(gòu)在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi),組織學生申請貸款,并接受學生的借款申請。學校機構(gòu)對學生提交的國家助學貸款申請資料進行資格審查,對其完整性、真實性和合法性負責,初審工作將在收到學生申請后的一定時間內(nèi)完成。此項工作完成后,學校需要進行公示。初審工作無誤后,學校編制國家助學貸款學生審核信息表與申請材料一并送交助學貸款的經(jīng)辦銀行。
            2.商業(yè)助學貸款的受理和調(diào)查
            (1)貸款的受理
            貸款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表,并按銀行要求提交相關申請材料。
            借款人辦理校源地貸款的,貸款銀行還應聯(lián)系借款人就讀學校作為介紹人做好相關工作。
            貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審,主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。
            (2)貸前調(diào)查
            貸前調(diào)查是商業(yè)助學貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié),主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效,調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔保等情況。
            ①調(diào)查方式。
            ②調(diào)查內(nèi)容。
            貸前調(diào)查完成后,銀行經(jīng)辦人應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析,提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議,并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見,連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。
            二、貸款的審查和審批
            1.國家助學貸款的審查和審批
            (1)貸款的審查
            經(jīng)辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后,由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后,在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見,連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。
            (2)貸款的審批
            貸款審批人應根據(jù)審查情況在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審批意見,對不同意貸款的,應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的,應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。
            2.商業(yè)助學貸款的審查和審批
            (1)貸款的審查
            貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查,對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。
            貸款審查人審查完畢后,應對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見,連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。
            (2)貸款的審批
            貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學貸款辦法及相關規(guī)定,從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。
            貸款審批人應根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。
            三、貸款的簽約和發(fā)放
            1.國家助學貸款的簽約和發(fā)放
            (1)貸款的簽約
            (2)貸款發(fā)放
            國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中,學費和住宿費貸款按學年(期)發(fā)放,直接劃人借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款),根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。
            2.商業(yè)助學貸款的簽約和發(fā)放
            (1)貸款的簽約
            對經(jīng)審批同意的貸款,應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質(zhì)人等),確認簽約的時問,簽署借款合同和相關擔保合同。其流程.如下:
            ①填寫合同
            ②審核合同
            ③簽訂合同
            借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生違約事件,貸款銀行可采取相應任何一項或全部措施
            借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時,貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。
            (2)貸款的發(fā)放
            四、貸后與檔案管理
            1.國家助學貸款的貸后與檔案管理
            (1)貸后貼息管理
            (2)風險補償金管理
            (3)貸款的償還
            (4)貸后檔案管理
            2.商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理
            商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理,包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。
            (1)貸款的償還
            (2)貸后檢查
            (3)不良貸款管理
            (4)貸后檔案管理