1Z301190 保險法
1Z301191 了解保險合同
一、保險合同的基本概念和分類
(一)保險合同的基本概念
1．保險合同當(dāng)事人
2．保險合同關(guān)系人
3．保險利益和保險標(biāo)的
[重點解析]
解釋一下保險利益：
保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備三個條件：
1．保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。 由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險利益。比如， 以盜竊而來的財物投保財產(chǎn)險，保險合同是無效的。
2．保險利益必須是確定的，是可以實現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的現(xiàn)有的利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益?，F(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實際取得的經(jīng)濟(jì)利益，如，投保人已購買的汽車、現(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識產(chǎn)權(quán)等；期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益，如，出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入，維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費收入等。
3．保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益。無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失無法用金錢給予補(bǔ)償?shù)睦?，不能作為保險利益。
以保險標(biāo)的來劃分，保險利益可以分為兩大類：
第一類是財產(chǎn)保險的保險利益。一般情況下，凡因保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而可能遭受
損失的，都對該財產(chǎn)具有保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益具體表現(xiàn)為三種形態(tài)：一是財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益；二是財產(chǎn)上的期待利益；三是依照法律規(guī)定所承擔(dān)的民事賠償責(zé)任， 比如，商品生產(chǎn)者、銷售者對商品質(zhì)量所承擔(dān)的保證責(zé)任，律師、會計師、公證員以及有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員對因工作疏忽或者過失造成他人的人身受到傷害或財產(chǎn)遭受損失所承擔(dān)的賠償責(zé)任等。
第二類是人身保險的保險利益。在人身保險中，投保人因被保險人的健康和安全而保持生活安定，并能獲得經(jīng)濟(jì)上的利益，就是具有保險利益。按照保險法的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：一是其本人；二是其配偶、子女和父母；三是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；四是被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人與保險人具有保險利益。
4．保險金額和保險價值
保險金額，是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的限額。
保險價值，是指投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同時約定的保險標(biāo)的的實際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣價值。確定保險價值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時保險標(biāo)的的實際價值確定，即由當(dāng)事人在訂立合同時，在合同中明確約定并載明；二是根據(jù)保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。
財產(chǎn)保險中，對保險價值的確定直接影響保險金額的大小。保險金額等于保險價值為足額保險；保險金額小于保險價值是不足額保險。根據(jù)《保險法》第40條的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
《保險法》第44條還規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利?！?BR> [重點解析]
1．為什么保險金額不得超過保險價值呢?因為，如果允許保險金額超過保險價值，就存在投保人將保險變成賭博的可能。例如，某人的汽車價值10萬元，如果允許其投保的保險金額為1000萬元，則投保人可能會由于其汽車的丟失而暴富，這就把保險當(dāng)成了賭博。
2．理解第44條。我們可以簡單地理解為：這就相當(dāng)于保險公司買下了相應(yīng)的保險標(biāo)的。那么，我付出了錢，該標(biāo)的自然就應(yīng)該歸我了。
(二)保險合同的分類
根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險合同可以作如下分類：
1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同
(1)財產(chǎn)保險合同
[重點解析]
第三者責(zé)任險的本質(zhì)是保險公司代為賠償。
(2)人身保險合同
2．強(qiáng)制保險合同與自愿保險合同
[重點解析]
此處的分類能理解即可。
二、保險合同的內(nèi)容、訂立和生效
(一)保險合同的內(nèi)容
(二)保險合同的訂立
(三)保險合同的生效
《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”保險合同的生效，同樣適用《合同法》關(guān)于合同生效的一般規(guī)定，即依法成立的保險合同自成立時生效，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。
[重點解析]
此處一般理解即可。
三、保險合同的履行
(一)投保人的主要權(quán)利和義務(wù)
(二)保險人的主要權(quán)利和義務(wù)
[重點解析]
1．此處的投保人與保險人的權(quán)利與義務(wù)以理解為主，能做到很好地理解就可以了，不需要記憶。
2．理解代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的本質(zhì)就是保險人代替了被保險人的位置行使了被保險人的求償權(quán)。也就是說，保險人支付了保險金后，就相當(dāng)于買下了支付保險金的主部分標(biāo)的，可以對此部分的標(biāo)的損壞要求加害方賠償。
1Z301191 了解保險合同
一、保險合同的基本概念和分類
(一)保險合同的基本概念
1．保險合同當(dāng)事人
2．保險合同關(guān)系人
3．保險利益和保險標(biāo)的
[重點解析]
解釋一下保險利益：
保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備三個條件：
1．保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。 由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險利益。比如， 以盜竊而來的財物投保財產(chǎn)險，保險合同是無效的。
2．保險利益必須是確定的，是可以實現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的現(xiàn)有的利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益?，F(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實際取得的經(jīng)濟(jì)利益，如，投保人已購買的汽車、現(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識產(chǎn)權(quán)等；期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益，如，出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入，維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費收入等。
3．保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益。無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失無法用金錢給予補(bǔ)償?shù)睦?，不能作為保險利益。
以保險標(biāo)的來劃分，保險利益可以分為兩大類：
第一類是財產(chǎn)保險的保險利益。一般情況下，凡因保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而可能遭受
損失的，都對該財產(chǎn)具有保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益具體表現(xiàn)為三種形態(tài)：一是財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益；二是財產(chǎn)上的期待利益；三是依照法律規(guī)定所承擔(dān)的民事賠償責(zé)任， 比如，商品生產(chǎn)者、銷售者對商品質(zhì)量所承擔(dān)的保證責(zé)任，律師、會計師、公證員以及有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員對因工作疏忽或者過失造成他人的人身受到傷害或財產(chǎn)遭受損失所承擔(dān)的賠償責(zé)任等。
第二類是人身保險的保險利益。在人身保險中，投保人因被保險人的健康和安全而保持生活安定，并能獲得經(jīng)濟(jì)上的利益，就是具有保險利益。按照保險法的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：一是其本人；二是其配偶、子女和父母；三是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；四是被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人與保險人具有保險利益。
4．保險金額和保險價值
保險金額，是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的限額。
保險價值，是指投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同時約定的保險標(biāo)的的實際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣價值。確定保險價值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時保險標(biāo)的的實際價值確定，即由當(dāng)事人在訂立合同時，在合同中明確約定并載明；二是根據(jù)保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。
財產(chǎn)保險中，對保險價值的確定直接影響保險金額的大小。保險金額等于保險價值為足額保險；保險金額小于保險價值是不足額保險。根據(jù)《保險法》第40條的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
《保險法》第44條還規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利?！?BR> [重點解析]
1．為什么保險金額不得超過保險價值呢?因為，如果允許保險金額超過保險價值，就存在投保人將保險變成賭博的可能。例如，某人的汽車價值10萬元，如果允許其投保的保險金額為1000萬元，則投保人可能會由于其汽車的丟失而暴富，這就把保險當(dāng)成了賭博。
2．理解第44條。我們可以簡單地理解為：這就相當(dāng)于保險公司買下了相應(yīng)的保險標(biāo)的。那么，我付出了錢，該標(biāo)的自然就應(yīng)該歸我了。
(二)保險合同的分類
根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險合同可以作如下分類：
1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同
(1)財產(chǎn)保險合同
[重點解析]
第三者責(zé)任險的本質(zhì)是保險公司代為賠償。
(2)人身保險合同
2．強(qiáng)制保險合同與自愿保險合同
[重點解析]
此處的分類能理解即可。
二、保險合同的內(nèi)容、訂立和生效
(一)保險合同的內(nèi)容
(二)保險合同的訂立
(三)保險合同的生效
《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”保險合同的生效，同樣適用《合同法》關(guān)于合同生效的一般規(guī)定，即依法成立的保險合同自成立時生效，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。
[重點解析]
此處一般理解即可。
三、保險合同的履行
(一)投保人的主要權(quán)利和義務(wù)
(二)保險人的主要權(quán)利和義務(wù)
[重點解析]
1．此處的投保人與保險人的權(quán)利與義務(wù)以理解為主，能做到很好地理解就可以了，不需要記憶。
2．理解代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的本質(zhì)就是保險人代替了被保險人的位置行使了被保險人的求償權(quán)。也就是說，保險人支付了保險金后，就相當(dāng)于買下了支付保險金的主部分標(biāo)的，可以對此部分的標(biāo)的損壞要求加害方賠償。