第二十二條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。
    被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。
    受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
    [釋義] 本條是對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)，以及被保險(xiǎn)人、受益人定義的規(guī)定。
    按照本條第一款的規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，這是對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人出險(xiǎn)通知義務(wù)的規(guī)定。履行此項(xiàng)通知義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守以下要求：一是通知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，而不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的其他事故，即保險(xiǎn)事故發(fā)生和造成損失的情況，具體包括出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、受損標(biāo)的的種類、范圍及損失程度等。二是通知應(yīng)當(dāng)及時(shí)；為有利于保險(xiǎn)人及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)、核定損失和確定責(zé)任，法律應(yīng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人履行通知義務(wù)的時(shí)間提出基本要求，即要求及時(shí)通知；考慮到實(shí)際情況比較復(fù)雜，不同類型的保險(xiǎn)事故、不同險(xiǎn)種所需要的通知時(shí)間不盡一致，而且投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的情況也不相同，因此不宜在法律中對(duì)通知的具體時(shí)間作統(tǒng)一規(guī)定，可以由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依據(jù)這一基本要求在保險(xiǎn)合同中自行約定通知的具體時(shí)間。法律規(guī)定此項(xiàng)通知義務(wù)的目的主要是：一方面可以使保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)能立即展開對(duì)損失的調(diào)查，不致因調(diào)查的遲延而喪失證據(jù)，影響責(zé)任的確定；另一方面可以使保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)得以采取適當(dāng)?shù)姆椒?，以防止損失的擴(kuò)大或者有時(shí)間搶救被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人作為法定的通知義務(wù)人，必須嚴(yán)格履行出險(xiǎn)通知義務(wù)。
    所謂被保險(xiǎn)人，按照本條第二款的規(guī)定，是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。這也就是說，首先被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人，具體來講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人，如所有權(quán)人、經(jīng)營管理人、使用權(quán)人、抵押權(quán)人等，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是對(duì)其自身的生命及身體取得保險(xiǎn)保障的人；其次被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，由于被保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)事故而遭受損失的人，保險(xiǎn)人的賠償自然應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人為給付對(duì)象。之所以不講投保人是享有保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)的人，是因?yàn)橛械谋ｋU(xiǎn)合同是為他人的利益而訂立的，投保人在這種情況下就無保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)，只有請(qǐng)求保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利。應(yīng)特別指出的是，人身死亡保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人是無法享受賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)的。
    保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人是具有不同法律地位的人，雖然投保人可以為被保險(xiǎn)人，但是投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，在保險(xiǎn)合同訂立、履行過程中依其不同的法律地位，給予不同的稱謂，不可混為一談。特別是在保險(xiǎn)合同關(guān)系未成立之前，提出投保申請(qǐng)的人只能稱為投保人，而不能稱為被保險(xiǎn)人。但是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人往往同為一人，當(dāng)他們?yōu)樽约旱睦娑喠⒇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，他們既是投保人，也是被保險(xiǎn)人。但是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，其身份只能稱投保人，合同成立后才能稱為被保險(xiǎn)人。因此，保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人雖然仍可稱之為投保人，但此時(shí)將其稱之為被保險(xiǎn)人更為恰當(dāng)。
    所謂受益人，按照本條第三款的規(guī)定，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。我們知道，投保人身保險(xiǎn)的目的通常是投保人為其親屬在被保險(xiǎn)人死亡之后免遭經(jīng)濟(jì)上的困難，以被保險(xiǎn)人的身體或者生命為標(biāo)的約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因領(lǐng)受給付的人多是被保險(xiǎn)人自己，所以通常無受益人的規(guī)定，只有人身保險(xiǎn)，一般才有受益人的規(guī)定。受益人具有以下法律地位和特征：第一，受益人應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人或者投保人在投保時(shí)指定，并在保險(xiǎn)合同中載明。第二，受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，如果發(fā)生給付糾紛，受益人可以獨(dú)立行使訴訟權(quán)利，請(qǐng)求得到給付。第三，受益人如未指定，被保險(xiǎn)人的繼承人即為受益人。第四，受益人無償享受保險(xiǎn)利益，受益人不負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人也無權(quán)向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。第五，受益人權(quán)利的行使時(shí)間必須在被保險(xiǎn)人死亡之后，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益權(quán)隨之消滅；如果受益人為牟取保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人，其受益權(quán)即被剝奪。第六，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金歸受益人獨(dú)立享有，不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。
    根據(jù)投保人的投保情況，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。具體來講，當(dāng)投保人為自己的利益而簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，會(huì)出現(xiàn)兩種情況：一是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為一人，如投保人以自己的身體投保生存險(xiǎn)；二是投保人與受益人是同一人，而被保險(xiǎn)人是另一人，如投保人為父親投保死亡險(xiǎn)，以自己為受益人。當(dāng)投保人為他人的利益而投保時(shí)，又會(huì)出現(xiàn)投保人是一人，被保險(xiǎn)人與受益人是同一人的情況，如兒子為父親投保生存險(xiǎn)，以父親為受益人。