櫻花綻放的時節(jié),日本家家戶戶都會到櫻花樹下圍坐在一起,聊天、唱歌、吃飯、賞櫻花。因此,日本的保險業(yè)者就開發(fā)出了“櫻花險”。
    隨著全球工業(yè)化進程的加快以及人口的膨脹,人類的環(huán)境污染日益嚴重,由此引發(fā)的氣候危機越來越明顯,極端天氣不斷增多。天氣的異?，F(xiàn)象讓一些對天氣異常敏感行業(yè)如觀光旅游、休閑娛樂、飯店、冷飲等蒙受不小損失,同時也嚴重影響了人們的生活、出行質量。而現(xiàn)代意義的氣象預報才誕生不過百余年,受科學技術發(fā)展水平所限,其準確率還無法達到100%,因而不能完全滿足企業(yè)、居民的使用需要。因此,從風險控制角度分析,通過建立以市場導向為主的風險管理模式,則能夠有效地解決這一問題?！疤鞖獗ｋU”就是一種有效的解決辦法。
    天氣保險(在中國稱作氣象指數(shù)保險)指因天氣異常導致企業(yè)或者個人遭受經(jīng)濟損失后,由保險公司向投保人提供賠償?shù)囊环N保險。舉個例子來說,以前,如果您在外出旅游時遭遇到了惡劣的天氣而影響了出行,甚至只能呆在屋里不能出門的話,那么就只能自認倒霉,自己和自己生氣。但是,現(xiàn)在不同了,許多國家都推出了這種“天氣保險”,如果您現(xiàn)在再遇到上述情況的話,就會從保險公司獲得一定的賠償,甚至還可以退掉整個旅行的費用。這種人性化的保險產(chǎn)品一經(jīng)推出,便受到了人們的廣泛關注。現(xiàn)在天氣保險在發(fā)達國家已經(jīng)得到蓬勃發(fā)展,下面,就讓我們來看一下幾個發(fā)達國家各具特色的天氣保險。
    日本各大保險公司紛紛介入天氣保險
    日本是保險業(yè)比較發(fā)達的國家之一,同時也是最早推出“天氣保險”的國家。1999年,天氣保險在日本首次推出之后,便立即受到了觀光旅游、休閑娛樂、飯店、冷飲等對天氣異常敏感行業(yè)的關注,各大保險公司也紛紛介入?，F(xiàn)在,日本的天氣保險已經(jīng)初具規(guī)模,其中比較有代表性的產(chǎn)品是三井住友海上保險公司推出的“櫻花險”與“酷暑險”。
    每年的賞櫻花是日本人最為重視的一個慶典,到了櫻花綻放的時節(jié),家家戶戶都會拿著做好的好吃的,到櫻花樹下圍坐在一起,聊天、唱歌、吃飯、賞櫻花。因此,日本的保險業(yè)者就開發(fā)出了“櫻花險”。其具體操作方法是:保險公司請氣象專家參考近幾十年來日本列島的櫻花開放規(guī)律,對今年氣溫、日照時間等氣象問題進行預測,并研究和分析這些氣象數(shù)據(jù)對櫻花開放期的影響,然后再預測今年日本各地櫻花開放的具體日子。投保的旅行社、休閑娛樂場所以及其他客戶可以根據(jù)保險公司的預測安排相關日程,如果櫻花開放日期與保險公司的預測不一致,保險公司將向投保者支付賠償金。此外,在日本,經(jīng)營性機構如高爾夫球場館可以投?！翱崾铍U”。當夏季異常炎熱的時候,進場打高爾夫球的顧客會大幅度減少,球館的收益也會隨之減少,而保險公司則負責對投保機構所減少的利潤進行補償。
    在日本,除了上面提到的三井住友海上保險公司推出的“櫻花險”與“酷暑險”之外,還有日本財產(chǎn)保險公司推出的“晴空萬里險”,青藍財產(chǎn)保險公司設計的“夏季異常天氣險”、日本海上日動公司推出的“梅雨險”以及日本興亞財險公司推出的“臺風險”等。
    美國出現(xiàn)“天氣賬單”公司
    在美國,天氣保險也在蓬勃發(fā)展。美國人大衛(wèi)·弗萊德伯格創(chuàng)辦了全球第一家氣象保險公司——“天氣賬單”(WeatherBill)公司。該公司是一個基于天氣信息的衍生產(chǎn)品服務商,他們的做法是把一個電子商務網(wǎng)站和一種復雜的天氣預報分析系統(tǒng)整合起來,然后向公司和個人出售天氣保險單。客戶可以通過Google地圖選擇一個天氣狀況,然后選擇你想要支付的天氣,比如晴天、陰天、雨天或者干旱等;此外,客戶還可以設定預想的溫度、雨雪量等具體指標。具體的做法是:客戶登錄“天氣賬單”公司網(wǎng)站,然后給出在某個特定時間段里不希望遇到的溫度或雨量范圍。“天氣賬單”網(wǎng)站會在100豪秒內查詢出客戶指定地區(qū)的天氣預報,以及美國國家氣象局記載的該地區(qū)以往30年的天氣數(shù)據(jù)。網(wǎng)站根據(jù)氣候變化做出精細的調整后,會以承保人的身份給出保單的價格。概括地說,即任何人都可以利用這一網(wǎng)站,在特定的地理區(qū)域內購買一份天氣保險。
    美國除了具有專業(yè)性的氣象保險公司為居民和企業(yè)提供天氣保險服務外,很多大型財產(chǎn)保險公司也紛紛開展天氣保險。在美國,每年都有超過100萬的日本人到夏威夷觀光,但卻不時碰到令人掃興的連陰雨天氣,而困在賓館無法出去。這既影響了人們的出游興致,也增加了旅行費用。于是,美國的一家保險公司與一家日本旅行社合作,以去夏威夷觀光的日本游客為對象,開發(fā)了一種“觀光天氣保險”。其保險責任是:根據(jù)當?shù)貧庀缶值挠涗?如果從上午10時到下午17時連續(xù)下雨、影響到游客觀光時,保險公司每天向投保人退還1.5萬日元;若在夏威夷停留期間全部都是雨天的話,則賠償全部旅行費用。
    天氣保險商機無限
    除了日本和美國之外,在英國也有一家獨特的名為“普魯尤斯”(意思是下雨)的專業(yè)氣候保險公司為英國人的日常生活提供各種氣候擔保。此外,天氣保險在法國、德國以及西班牙等國家也已經(jīng)初具規(guī)模,并為保險公司帶來了較好的經(jīng)濟效益。
    發(fā)達國家的“天氣保險”正在蓬勃發(fā)展,而我國還沒有專門的“天氣保險”。目前,國內和天氣有關的經(jīng)營損失類保險主要是營業(yè)利潤損失險,比如因為突發(fā)事件引起的經(jīng)營中斷,保險公司是可以承保的。和天氣或氣候有關的保險主要集中在海上貨物運輸險上,比如在海運過程中,貨物因為天氣潮濕發(fā)生霉爛或因高溫而引起變質,保險公司可以承保。而我國又是一個自然災害頻發(fā)、異常天氣極多的國家,許多企業(yè)和居民的日常經(jīng)營與生活都受到了極端天氣的影響,他們急切的需要轉嫁所面臨的天氣風險。因此,我國迫切需要開發(fā)專門針對天氣的保險產(chǎn)品來滿足企業(yè)和居民轉嫁風險的需求。
    由于極端天氣涉及的領域較多,因此可以說天氣保險商機無限。因此,國內保險公司應該充分借鑒國外發(fā)達國家保險公司的做法,大力發(fā)展具有我國特色的天氣保險。首先,我們要建立和完善我國的氣象預報系統(tǒng),提高氣象預報的準確性,為我國保險公司開展天氣保險提供一個良好的基礎。其次,大力發(fā)展我國的氣象信息服務業(yè),建立專業(yè)性的天氣保險公司。發(fā)達國家的氣象信息服務已經(jīng)逐步形成產(chǎn)業(yè),氣象信息為廣大的氣象保險公司所采用。我國也應充分借鑒這一做法,利用現(xiàn)代科學技術發(fā)展我國的氣象信息服務業(yè),通過氣象信息與現(xiàn)代網(wǎng)絡技術的有機結合,建立專業(yè)性的氣象保險公司,為我國的企業(yè)和居民提供氣候保障。此外,發(fā)展我國的天氣保險必須因地制宜。由于不同國家所處的地理位置不同,其面對的天氣狀況也不同。而我國是一個南北跨度較大的國家,異常天氣特別多。因此,我們在借鑒發(fā)達國家的做法時,必須從我國天氣狀況出發(fā),在廣泛調研的基礎上合理厘定費率,發(fā)展具有我國特色的天氣保險。