目前，一年期定期儲(chǔ)蓄存款利率僅為2.25%，比1996年初下降八點(diǎn)七三個(gè)百分點(diǎn)，降息幅度之大，利率水平之低，是前所未有的。在當(dāng)前這種低利率時(shí)期，居民在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí)尤其應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎而行，理財(cái)者要運(yùn)用智慧可能地改善自己的生活。
    儲(chǔ)蓄要選擇合理的期限。1999年6月10日利率下調(diào)后，一年期儲(chǔ)蓄存款年利率為2.25%，三年期年利率為2.7%，五年期年利率為2.88%，由此比較可以看出，一年期存款利率和三年期、五年期存款利率相差不大，僅為零點(diǎn)四五和零點(diǎn)六三個(gè)百分點(diǎn)，而三年期和五年期存款利率僅差零點(diǎn)一八個(gè)百分點(diǎn)。因此，居民儲(chǔ)蓄時(shí)應(yīng)選擇三年期以下的存期，這樣可方便地把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為收益更高的投資，同時(shí)也便于其消費(fèi)時(shí)利息不受損失。
    采用自動(dòng)續(xù)存法。根據(jù)銀行計(jì)息規(guī)定，自動(dòng)續(xù)存的存款以轉(zhuǎn)存日利息為計(jì)息依據(jù)。當(dāng)遇降息時(shí)，如此前是自動(dòng)續(xù)存的整存整取、并正好在降息前不久到期，你千萬(wàn)不要去支取，銀行會(huì)主動(dòng)在到期日按續(xù)存約定轉(zhuǎn)存，并且利率還是原來(lái)的利率。多選零存整取。該儲(chǔ)種是以積數(shù)即每日存款的累加數(shù)為計(jì)息總額，其采用的利率為開(kāi)戶(hù)日的銀行利率。因此儲(chǔ)戶(hù)不妨逐月增加存款金額，提高計(jì)息積數(shù)；可以有效地防止銀行降息；獲取以前銀行較高的存款利率。
    選擇外幣。目前美元和港幣的存款利率和人民幣差距較大，如可能應(yīng)該盡量采取外幣存款。如活期儲(chǔ)蓄，人民幣利率為0.99%，而美元為1.5%；整存整取一個(gè)月，人民幣按活期計(jì)息，美元利率4.26%，是同期人民幣利率的四點(diǎn)三一倍，也超過(guò)了五年期人民幣存款利息。
    不要輕易取出自己以前的定期存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前的居民儲(chǔ)蓄中有三成以上是高利率時(shí)期存入的，因此不要把這種存單輕易取出。如急用，可憑存單向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款來(lái)融資（原存款利率比現(xiàn)行貸款利率高）。
    選擇特別儲(chǔ)種。如工行已開(kāi)辦的教育儲(chǔ)蓄，可免征利息稅，有小孩讀書(shū)的家庭可選擇辦理。到期后憑非義務(wù)教育（高中以上）的錄取通知書(shū)、在校證明，可享受免稅利率優(yōu)惠政策。三年期的適合有初中以上學(xué)生的家庭。六年期適合有小學(xué)四年級(jí)以上學(xué)生家庭開(kāi)戶(hù)。
    靈活選取有獎(jiǎng)有息儲(chǔ)蓄。若手頭有大筆閑置資金，至少在一個(gè)月內(nèi)不用，就可參加有獎(jiǎng)有息儲(chǔ)蓄。購(gòu)買(mǎi)時(shí)只要買(mǎi)滿一百個(gè)連續(xù)的號(hào)碼（五十元面額的只需五千元），便可保證中五個(gè)末獎(jiǎng)，其獎(jiǎng)金遠(yuǎn)高于存入相同數(shù)目的活期，說(shuō)不定還能中個(gè)二等獎(jiǎng)?lì)^等獎(jiǎng)呢。
    從儲(chǔ)蓄和國(guó)債來(lái)看，宜選擇國(guó)債。相對(duì)于儲(chǔ)蓄而言，國(guó)債具有諸多優(yōu)點(diǎn)：一是收益高，去年七月十六日發(fā)行的憑證式國(guó)債雖然受利率下調(diào)的影響，三年期利率為3.02%，五年期利率為3.25%，但仍比目前同期儲(chǔ)蓄存款利率分別高出百分之十二和百分之十三；二是變現(xiàn)能力強(qiáng)，如遇利率上調(diào)或有其它更好的投資渠道時(shí)，既可質(zhì)押貸款，一年以后提前兌換又可享受分檔計(jì)息，避免了定期提前支取按活期計(jì)息的缺點(diǎn)；三是安全性高，國(guó)債是以國(guó)家信用作保證的，素有“金邊債券”的美譽(yù)；四是不必繳納利息稅。