1、銀行自身吃大鍋飯。長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，造成了銀行自身吃大鍋飯。中國的國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)與國有企業(yè)一樣，屬國家所有，產(chǎn)權(quán)不清晰，出資人不到位，導(dǎo)致誰也不對(duì)國有商業(yè)銀行資產(chǎn)經(jīng)營好壞負(fù)責(zé)。同時(shí)由于人事制度的局限性，銀行內(nèi)部也缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，大家干好干壞一個(gè)樣，不管自身效益如何，工資獎(jiǎng)金照發(fā)不誤，福利待遇照樣享受，同時(shí)在貸款過程中，責(zé)任不明確，目前銀行貸款雖然三分離或三級(jí)審批制度，但每級(jí)審批人在整個(gè)貸款發(fā)放過程中應(yīng)負(fù)什么責(zé)任，大都沒有明確，同時(shí)就某一個(gè)人而言，也負(fù)不起什么責(zé)任。
    2、銀行對(duì)防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有行之有效的手段。長期以來，銀行發(fā)放的都是信用貸款，沒有一點(diǎn)防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的東西，這樣貸款一發(fā)放。本身就是一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在雖然有了《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等，但剛實(shí)行不久;現(xiàn)在貸款雖然實(shí)行擔(dān)保，但由于體制的原因，法制不健全及銀行的手段欠缺，抵押物很難變現(xiàn)，抵押也就流于形式，信貸資產(chǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)也就變成了現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。
    3、某些銀行干部職工自身素質(zhì)不高也造成信貸資產(chǎn)損失。銀行干部職工一部分人由于政治素質(zhì)低，加之監(jiān)督制度不健全，一些人在發(fā)放貸款過程中搞權(quán)錢交易，以貸謀私、發(fā)放人情貸款，這樣的貸款很大一部分就要壞賬。由于中國用人制度和就業(yè)制度還很不規(guī)范和科學(xué)，銀行特別是基層行沒有公開、公平接納各種人才，造成干部職工隊(duì)伍素質(zhì)高低不一，由于沒有一定的專業(yè)知識(shí)，就很難了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，也就沒有什么發(fā)言權(quán)，提不出什么問題及好的建議，也就不能有充分理由說明這個(gè)項(xiàng)目該上不該上，從而把風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。
    4、銀行預(yù)測(cè)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重滯后。正如前所述，銀行沒有各類專業(yè)人才搜集各種信息，更沒有一個(gè)完整的信息系統(tǒng)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)、國內(nèi)市場進(jìn)行信息搜集、分析處理以預(yù)測(cè)市場前景。為貸款決策提供科學(xué)的依據(jù)，以期限度規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。