世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒(méi)有一件是太晚的。你只要記住你的今天比昨天進(jìn)步了一點(diǎn)，那么你離你的夢(mèng)想也就更近了一步。整理“2019年初級(jí)銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)”供考生參考。更多銀行從業(yè)資格考試模擬試題請(qǐng)?jiān)L問(wèn)銀行從業(yè)資格考試頻道。
一、基本信貸政策
(一)借款的基本條件
1、受理個(gè)人消費(fèi)類貸款須具備的條件
個(gè)人消費(fèi)類貸款借款人及擔(dān)保人年齡須在18周歲(含)以上，具有完全民事行為能力的自然人，且須持有合法有效身份證件，具有業(yè)務(wù)經(jīng)辦行所在地的有效居住證明或其他證明其在當(dāng)?shù)赜泄潭殬I(yè)、穩(wěn)定居所的證明材料。
2、借款人及擔(dān)保人婚姻狀況
對(duì)申請(qǐng)借款時(shí)婚姻狀況為離異、未婚或喪偶的借款人或擔(dān)保人，謹(jǐn)慎辦理個(gè)人消費(fèi)類貸款。
3、借款人的信用狀況
借款人夫妻雙方須信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄，且無(wú)劣跡及不良嗜好。借款人夫妻雙方征信報(bào)告有以下情形之一的，原則上不受理貸款申請(qǐng)：
(1)借款人夫妻雙方征信報(bào)告中近2年內(nèi)有貸款違約記錄，且借款人夫妻雙方各自征信報(bào)告中逾期月份數(shù)超過(guò)8次或最長(zhǎng)逾期月數(shù)大于2的;
(2)借款人夫妻雙方近3個(gè)月內(nèi)貸款有逾期記錄的;
(3)借款人夫妻雙方近3個(gè)月內(nèi)貸記卡有逾期記錄且逾期月份數(shù)超過(guò)1次的。
由金融機(jī)構(gòu)出具的借款人信用報(bào)告逾期記錄非本人惡意造成的合理佐證材料的，不受上述條件限制。
4、借款人、擔(dān)保人年齡的規(guī)定
(1)借款人的年齡控制在貸款到期日不超過(guò)65歲，各產(chǎn)品政策中有年齡限制的以更嚴(yán)格的產(chǎn)品政策為準(zhǔn);
(2)保證人的年齡控制在貸款到期日不超過(guò)65歲;
(3)抵押人、質(zhì)押人的年齡控制在貸款到期日不超過(guò)70歲。
(二)貸款用途
禁止發(fā)放無(wú)指定用途的貸款。個(gè)人消費(fèi)類貸款資金應(yīng)用于借款人本人及家庭(家庭僅限于借款人的直系親屬，包括配偶、父母和子女)的消費(fèi)支出。其中個(gè)人購(gòu)房類貸款(包括個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款以及個(gè)人商業(yè)用房貸款)以及個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人出國(guó)留學(xué)保證金貸款只能用于特定用途資金需求，其他個(gè)人消費(fèi)類貸款可滿足的家庭消費(fèi)用途包括：
(一)支付自用住房的裝飾、裝修費(fèi)用;
(二)支付購(gòu)買家具家電等家庭大額耐用消費(fèi)品費(fèi)用;
(三)支付境內(nèi)外旅游費(fèi)用;
(四)支付借款人的直系親屬就讀于國(guó)內(nèi)外大學(xué)、研究生院的學(xué)雜費(fèi)及生活費(fèi)用;
(五)購(gòu)買家庭自用汽車(個(gè)人綜合消費(fèi)貸款不適用);
(六)其他合理的個(gè)人綜合消費(fèi)用途。
個(gè)人消費(fèi)類貸款不得用于經(jīng)營(yíng)、權(quán)益性投資及國(guó)家法律法規(guī)禁止信貸資金進(jìn)入的領(lǐng)域。
貸款用途證明材料包括：
1、購(gòu)銷合同、協(xié)議、消費(fèi)憑證、首付款發(fā)票或收據(jù);
2、申請(qǐng)貸款時(shí)不能提供用途證明材料的，要求借款申請(qǐng)人簽署《借款用途證明書》;
3、其他可證明借款用途的材料。
(三)還款來(lái)源
能夠認(rèn)定借款人還款能力的材料一般包括：
1、所在單位出具的收入證明、工資單、銀行代發(fā)工資存折;
2、借款人納稅單;
3、個(gè)人或家庭擁有的各類財(cái)產(chǎn)(銀行存款、保險(xiǎn)單、債券和基金等憑證，個(gè)人或配偶名下房產(chǎn)所有權(quán)證)狀況證明材料等。
(四)擔(dān)保方式
1、抵押
(1)抵押物的范圍
借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)類貸款時(shí)，我行認(rèn)可的抵押物包括：可自由上市交易且不存在他項(xiàng)權(quán)利或其他權(quán)利瑕疵的商品住宅(含別墅)、經(jīng)濟(jì)適用房、商業(yè)用房(住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的鋪位、辦公用房、商住兩用房等)。
(2)抵押物的年限
在辦理抵押登記時(shí)控制在房齡不超過(guò)30年，且貸款期限加抵押物房齡不超過(guò)40年。
(3)抵押物的面積
借款人使用夫妻雙方名下單套住宅或第三人單套住宅抵押的，單套住宅建筑面積必須在55(含)平方米以上;使用本人或第三人夫妻雙方名下的兩套(含)以上的住宅抵押的，不受上述單套建筑面積限制。以商業(yè)用房抵押的不受上述單套建筑面積限制。
(4)抵押率的規(guī)定
※住宅類房產(chǎn)抵押價(jià)值認(rèn)定依據(jù)包括：
①抵押人委托房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告(必須為有效期內(nèi));
②各分行(營(yíng)管部)制定的商品住宅抵押價(jià)值指導(dǎo)意見確定的住宅抵押價(jià)值;
③抵押人購(gòu)買房產(chǎn)發(fā)票;
④抵押人購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)在房管部門備案的制式合同;
⑤房產(chǎn)交易完稅證明上所載明的計(jì)稅金額;
⑥經(jīng)辦行自行認(rèn)定。其中經(jīng)辦行自行認(rèn)定抵押房產(chǎn)價(jià)值，至少須滿足下列條件之一：①抵押房產(chǎn)房齡≤10年;②在我行季度日均存款超過(guò)10萬(wàn)元(含)的客戶。
※商業(yè)類房產(chǎn)抵押價(jià)值認(rèn)定依據(jù)包括：
①抵押人所購(gòu)房產(chǎn)發(fā)票;
②抵押人購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)在房管部門備案的制式合同;
③房產(chǎn)交易完稅證明上所載明的計(jì)稅金額;
④抵押人委托房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告(必須為有效期內(nèi))。
經(jīng)辦行在認(rèn)定房產(chǎn)價(jià)值前，必須安排雙人看房，無(wú)論采用何種價(jià)值認(rèn)定依據(jù)都需要填寫《抵押物價(jià)值認(rèn)定協(xié)議書》。
(6)若抵押人用已出租的財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押權(quán)時(shí)，須要求抵押人將抵押事實(shí)書面通知承租人，承租人須出具《承租人承諾書》。
2、質(zhì)押
(1)質(zhì)押物范圍
借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)類貸款時(shí)，我行目前認(rèn)可的質(zhì)物范圍包括：整存整取定期儲(chǔ)蓄存款存單及單位定期存單、憑證式國(guó)債、我行發(fā)行的保本型理財(cái)產(chǎn)品、本行借記卡和整存整取定期一本通上的定期賬戶。
(2)質(zhì)押率的規(guī)定
3、保證
個(gè)人消費(fèi)類貸款主擔(dān)保方式采用保證的產(chǎn)品僅限于個(gè)人工資保證貸款和房地產(chǎn)開發(fā)商階段性保證擔(dān)保的按揭貸款，其他個(gè)人消費(fèi)類貸款開展保證擔(dān)保的，須符合相應(yīng)的產(chǎn)品管理辦法及《個(gè)人類貸款保證管理規(guī)定》相關(guān)要求。
4、信用
目前個(gè)人工資保證貸款(符合信用條件的)、個(gè)人購(gòu)房專享貸和平安如意貸可以采用信用擔(dān)保方式。
(五)利率相關(guān)規(guī)定
總行對(duì)個(gè)人消費(fèi)類貸款品種利率水平一般只規(guī)定最低執(zhí)行下限，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中應(yīng)提高議價(jià)能力，盡可能提高個(gè)貸收益水平。
(六)其他相關(guān)規(guī)定
1、堅(jiān)持自主、雙人、獨(dú)立調(diào)查
信貸人員須按照自主、雙人、直接、獨(dú)立調(diào)查的原則，對(duì)借款人提供的所有資料進(jìn)行核實(shí)。以房產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，須親自實(shí)地察看抵押房產(chǎn)狀況，現(xiàn)場(chǎng)拍攝反映抵押物具體坐落位置、目前狀況等內(nèi)容的照片，照片中至少包含一名信貸人員，并將照片作為貸款資料放入貸款檔案中，獨(dú)立認(rèn)定抵押房產(chǎn)價(jià)值。
2、堅(jiān)持面談、面簽制度
信貸人員須親自見到借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人及其配偶等，與其當(dāng)面交談，當(dāng)面簽署各種法律文書。簽訂合同等法律文本時(shí)，信貸人員須現(xiàn)場(chǎng)拍攝簽訂人的照片，并將照片作為貸款資料放入貸款檔案中。
3、貸款資金原則上應(yīng)采用受托支付方式支付
有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)經(jīng)辦行同意可以采取借款人自主支付方式：
(1)借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的;
(2)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;
(3)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等特定用途貸款，嚴(yán)格按照我行受托支付要求進(jìn)行受托支付。
二、個(gè)人類貸款各產(chǎn)品要素及政策
(一)個(gè)人一手住房貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的、用于個(gè)人從房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)直接購(gòu)買自住型商品住宅的貸款。
1、貸款額度
貸款購(gòu)買首套自住房的家庭，貸款金額不超過(guò)房屋購(gòu)買總價(jià)的70%;貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款金額不超過(guò)房屋購(gòu)買總價(jià)的40%;貸款購(gòu)買第三套及以上住房的家庭，暫停發(fā)放。
2、貸款期限
最長(zhǎng)不超過(guò)30年。
3、收入支出比控制
嚴(yán)格控制借款人收入支出比例，借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與月均收入比控制在50%(含)以下，月所有債務(wù)支出與月均收入比控制在55%(含)以下。
4、對(duì)非本地居民的規(guī)定
對(duì)不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)房貸款。
(二)個(gè)人二手住房貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的、用于個(gè)人從房屋二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買自住型商品住宅的貸款。
1、貸款額度
同個(gè)人一手住房貸款要求。
2、貸款期限
同個(gè)人一手住房貸款要求。
3、收入支出比控制
同個(gè)人一手住房貸款要求。
(三)個(gè)人商業(yè)用房貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買商業(yè)用房(包括一手和二手商業(yè)用房)用途的貸款。
1、貸款額度
貸款金額不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)或者評(píng)估價(jià)格(以兩者價(jià)格較低的為準(zhǔn))的50%(含)。
2、貸款期限
最長(zhǎng)10年(含)。
(四)個(gè)人循環(huán)貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的，借款人在授信的期限和額度內(nèi)，分次、循環(huán)地隨時(shí)取得貸款用于消費(fèi)并隨時(shí)歸還本金，借款人按貸款實(shí)際使用天數(shù)計(jì)收利息的貸款。
1、貸款額度
貸款用途為消費(fèi)類的，貸款金額為100萬(wàn)元。
2、貸款期限
貸款期限最長(zhǎng)2年(含)。
3、貸款寬限期
個(gè)人循環(huán)貸款具有4天的寬限期。
4、還款方式
(一)貸款利息按照借款人每次借款使用的實(shí)際天數(shù)計(jì)算，按季結(jié)息并扣劃;
(二)從借款人實(shí)際取得借款日起，核心系統(tǒng)每日日終按百元整數(shù)倍自動(dòng)扣劃借款人還款賬戶上的資金進(jìn)行本金還款處理。
5、Usbkey版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能的開通
客戶成功申請(qǐng)個(gè)人循環(huán)貸款后，可在任一網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)網(wǎng)上銀行自助開通行內(nèi)轉(zhuǎn)賬及跨行轉(zhuǎn)賬功能，不支持快速轉(zhuǎn)賬功能。
(五)個(gè)人工資保證貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的、以借款人家庭可支配工資性收入作為還款來(lái)源，用于家庭消費(fèi)的貸款。
1、貸款額度
貸款額度最低不得低于5萬(wàn)元，不超過(guò)“借款人家庭凈收入(僅限夫妻雙方)”，且不超過(guò)第三方保證人提供的保證額度。
借款人家庭凈收入=(家庭最近12個(gè)月平均納稅后工資性收入-家庭各項(xiàng)債務(wù)月償付額-家庭月消費(fèi)支出)×借款期限(月)。
2、貸款期限
(1)貸款期限一般為2年，對(duì)于特定優(yōu)質(zhì)客戶，貸款期限最長(zhǎng)可放至5年，但對(duì)應(yīng)的貸款必須是單位額度申請(qǐng)模式項(xiàng)下的批量業(yè)務(wù);
(2)貸款到期日不超過(guò)借款人勞動(dòng)合同的到期日;
(3)貸款到期日控制在不超過(guò)借款人及保證人的法定退休年齡。
3、貸款寬限期
同個(gè)人循環(huán)貸款。
4、還款方式
同個(gè)人循環(huán)貸款。
5、Usbkey版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能的開通
同個(gè)人循環(huán)貸款。
6、本行正式員工辦理個(gè)人工資保證貸款要求
我行正式員工只能在工資發(fā)放行申請(qǐng)辦理個(gè)人工資保證貸款。
(六)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
是指我行向具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的，用于指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。
1、貸款期限
單筆貸款的貸款最長(zhǎng)10年(含);額度授信的貸款期限最長(zhǎng)3年，且額度項(xiàng)下單筆借據(jù)最長(zhǎng)期限1年。
2、授信方式
個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的可采用“單筆貸款”和“額度授信”兩種授信方式。
3、貸款用途
用于滿足借款人及其家庭的綜合消費(fèi)資金需求，但不包括購(gòu)買家庭自用汽車用途。
4、家庭負(fù)債率要求
個(gè)人綜合消費(fèi)貸款額度根據(jù)借款人家庭的借款用途、收支狀況等因素合理確定，家庭負(fù)債率原則上不得高于55%。
一、基本信貸政策
(一)借款的基本條件
1、受理個(gè)人消費(fèi)類貸款須具備的條件
個(gè)人消費(fèi)類貸款借款人及擔(dān)保人年齡須在18周歲(含)以上，具有完全民事行為能力的自然人，且須持有合法有效身份證件，具有業(yè)務(wù)經(jīng)辦行所在地的有效居住證明或其他證明其在當(dāng)?shù)赜泄潭殬I(yè)、穩(wěn)定居所的證明材料。
2、借款人及擔(dān)保人婚姻狀況
對(duì)申請(qǐng)借款時(shí)婚姻狀況為離異、未婚或喪偶的借款人或擔(dān)保人，謹(jǐn)慎辦理個(gè)人消費(fèi)類貸款。
3、借款人的信用狀況
借款人夫妻雙方須信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄，且無(wú)劣跡及不良嗜好。借款人夫妻雙方征信報(bào)告有以下情形之一的，原則上不受理貸款申請(qǐng)：
(1)借款人夫妻雙方征信報(bào)告中近2年內(nèi)有貸款違約記錄，且借款人夫妻雙方各自征信報(bào)告中逾期月份數(shù)超過(guò)8次或最長(zhǎng)逾期月數(shù)大于2的;
(2)借款人夫妻雙方近3個(gè)月內(nèi)貸款有逾期記錄的;
(3)借款人夫妻雙方近3個(gè)月內(nèi)貸記卡有逾期記錄且逾期月份數(shù)超過(guò)1次的。
由金融機(jī)構(gòu)出具的借款人信用報(bào)告逾期記錄非本人惡意造成的合理佐證材料的，不受上述條件限制。
4、借款人、擔(dān)保人年齡的規(guī)定
(1)借款人的年齡控制在貸款到期日不超過(guò)65歲，各產(chǎn)品政策中有年齡限制的以更嚴(yán)格的產(chǎn)品政策為準(zhǔn);
(2)保證人的年齡控制在貸款到期日不超過(guò)65歲;
(3)抵押人、質(zhì)押人的年齡控制在貸款到期日不超過(guò)70歲。
(二)貸款用途
禁止發(fā)放無(wú)指定用途的貸款。個(gè)人消費(fèi)類貸款資金應(yīng)用于借款人本人及家庭(家庭僅限于借款人的直系親屬，包括配偶、父母和子女)的消費(fèi)支出。其中個(gè)人購(gòu)房類貸款(包括個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款以及個(gè)人商業(yè)用房貸款)以及個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人出國(guó)留學(xué)保證金貸款只能用于特定用途資金需求，其他個(gè)人消費(fèi)類貸款可滿足的家庭消費(fèi)用途包括：
(一)支付自用住房的裝飾、裝修費(fèi)用;
(二)支付購(gòu)買家具家電等家庭大額耐用消費(fèi)品費(fèi)用;
(三)支付境內(nèi)外旅游費(fèi)用;
(四)支付借款人的直系親屬就讀于國(guó)內(nèi)外大學(xué)、研究生院的學(xué)雜費(fèi)及生活費(fèi)用;
(五)購(gòu)買家庭自用汽車(個(gè)人綜合消費(fèi)貸款不適用);
(六)其他合理的個(gè)人綜合消費(fèi)用途。
個(gè)人消費(fèi)類貸款不得用于經(jīng)營(yíng)、權(quán)益性投資及國(guó)家法律法規(guī)禁止信貸資金進(jìn)入的領(lǐng)域。
貸款用途證明材料包括：
1、購(gòu)銷合同、協(xié)議、消費(fèi)憑證、首付款發(fā)票或收據(jù);
2、申請(qǐng)貸款時(shí)不能提供用途證明材料的，要求借款申請(qǐng)人簽署《借款用途證明書》;
3、其他可證明借款用途的材料。
(三)還款來(lái)源
能夠認(rèn)定借款人還款能力的材料一般包括：
1、所在單位出具的收入證明、工資單、銀行代發(fā)工資存折;
2、借款人納稅單;
3、個(gè)人或家庭擁有的各類財(cái)產(chǎn)(銀行存款、保險(xiǎn)單、債券和基金等憑證，個(gè)人或配偶名下房產(chǎn)所有權(quán)證)狀況證明材料等。
(四)擔(dān)保方式
1、抵押
(1)抵押物的范圍
借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)類貸款時(shí)，我行認(rèn)可的抵押物包括：可自由上市交易且不存在他項(xiàng)權(quán)利或其他權(quán)利瑕疵的商品住宅(含別墅)、經(jīng)濟(jì)適用房、商業(yè)用房(住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的鋪位、辦公用房、商住兩用房等)。
(2)抵押物的年限
在辦理抵押登記時(shí)控制在房齡不超過(guò)30年，且貸款期限加抵押物房齡不超過(guò)40年。
(3)抵押物的面積
借款人使用夫妻雙方名下單套住宅或第三人單套住宅抵押的，單套住宅建筑面積必須在55(含)平方米以上;使用本人或第三人夫妻雙方名下的兩套(含)以上的住宅抵押的，不受上述單套建筑面積限制。以商業(yè)用房抵押的不受上述單套建筑面積限制。
(4)抵押率的規(guī)定
※住宅類房產(chǎn)抵押價(jià)值認(rèn)定依據(jù)包括：
①抵押人委托房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告(必須為有效期內(nèi));
②各分行(營(yíng)管部)制定的商品住宅抵押價(jià)值指導(dǎo)意見確定的住宅抵押價(jià)值;
③抵押人購(gòu)買房產(chǎn)發(fā)票;
④抵押人購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)在房管部門備案的制式合同;
⑤房產(chǎn)交易完稅證明上所載明的計(jì)稅金額;
⑥經(jīng)辦行自行認(rèn)定。其中經(jīng)辦行自行認(rèn)定抵押房產(chǎn)價(jià)值，至少須滿足下列條件之一：①抵押房產(chǎn)房齡≤10年;②在我行季度日均存款超過(guò)10萬(wàn)元(含)的客戶。
※商業(yè)類房產(chǎn)抵押價(jià)值認(rèn)定依據(jù)包括：
①抵押人所購(gòu)房產(chǎn)發(fā)票;
②抵押人購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)在房管部門備案的制式合同;
③房產(chǎn)交易完稅證明上所載明的計(jì)稅金額;
④抵押人委托房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告(必須為有效期內(nèi))。
經(jīng)辦行在認(rèn)定房產(chǎn)價(jià)值前，必須安排雙人看房，無(wú)論采用何種價(jià)值認(rèn)定依據(jù)都需要填寫《抵押物價(jià)值認(rèn)定協(xié)議書》。
(6)若抵押人用已出租的財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押權(quán)時(shí)，須要求抵押人將抵押事實(shí)書面通知承租人，承租人須出具《承租人承諾書》。
2、質(zhì)押
(1)質(zhì)押物范圍
借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)類貸款時(shí)，我行目前認(rèn)可的質(zhì)物范圍包括：整存整取定期儲(chǔ)蓄存款存單及單位定期存單、憑證式國(guó)債、我行發(fā)行的保本型理財(cái)產(chǎn)品、本行借記卡和整存整取定期一本通上的定期賬戶。
(2)質(zhì)押率的規(guī)定
3、保證
個(gè)人消費(fèi)類貸款主擔(dān)保方式采用保證的產(chǎn)品僅限于個(gè)人工資保證貸款和房地產(chǎn)開發(fā)商階段性保證擔(dān)保的按揭貸款，其他個(gè)人消費(fèi)類貸款開展保證擔(dān)保的，須符合相應(yīng)的產(chǎn)品管理辦法及《個(gè)人類貸款保證管理規(guī)定》相關(guān)要求。
4、信用
目前個(gè)人工資保證貸款(符合信用條件的)、個(gè)人購(gòu)房專享貸和平安如意貸可以采用信用擔(dān)保方式。
(五)利率相關(guān)規(guī)定
總行對(duì)個(gè)人消費(fèi)類貸款品種利率水平一般只規(guī)定最低執(zhí)行下限，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中應(yīng)提高議價(jià)能力，盡可能提高個(gè)貸收益水平。
(六)其他相關(guān)規(guī)定
1、堅(jiān)持自主、雙人、獨(dú)立調(diào)查
信貸人員須按照自主、雙人、直接、獨(dú)立調(diào)查的原則，對(duì)借款人提供的所有資料進(jìn)行核實(shí)。以房產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，須親自實(shí)地察看抵押房產(chǎn)狀況，現(xiàn)場(chǎng)拍攝反映抵押物具體坐落位置、目前狀況等內(nèi)容的照片，照片中至少包含一名信貸人員，并將照片作為貸款資料放入貸款檔案中，獨(dú)立認(rèn)定抵押房產(chǎn)價(jià)值。
2、堅(jiān)持面談、面簽制度
信貸人員須親自見到借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人及其配偶等，與其當(dāng)面交談，當(dāng)面簽署各種法律文書。簽訂合同等法律文本時(shí)，信貸人員須現(xiàn)場(chǎng)拍攝簽訂人的照片，并將照片作為貸款資料放入貸款檔案中。
3、貸款資金原則上應(yīng)采用受托支付方式支付
有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)經(jīng)辦行同意可以采取借款人自主支付方式：
(1)借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的;
(2)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;
(3)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等特定用途貸款，嚴(yán)格按照我行受托支付要求進(jìn)行受托支付。
二、個(gè)人類貸款各產(chǎn)品要素及政策
(一)個(gè)人一手住房貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的、用于個(gè)人從房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)直接購(gòu)買自住型商品住宅的貸款。
1、貸款額度
貸款購(gòu)買首套自住房的家庭，貸款金額不超過(guò)房屋購(gòu)買總價(jià)的70%;貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款金額不超過(guò)房屋購(gòu)買總價(jià)的40%;貸款購(gòu)買第三套及以上住房的家庭，暫停發(fā)放。
2、貸款期限
最長(zhǎng)不超過(guò)30年。
3、收入支出比控制
嚴(yán)格控制借款人收入支出比例，借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與月均收入比控制在50%(含)以下，月所有債務(wù)支出與月均收入比控制在55%(含)以下。
4、對(duì)非本地居民的規(guī)定
對(duì)不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)房貸款。
(二)個(gè)人二手住房貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的、用于個(gè)人從房屋二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買自住型商品住宅的貸款。
1、貸款額度
同個(gè)人一手住房貸款要求。
2、貸款期限
同個(gè)人一手住房貸款要求。
3、收入支出比控制
同個(gè)人一手住房貸款要求。
(三)個(gè)人商業(yè)用房貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買商業(yè)用房(包括一手和二手商業(yè)用房)用途的貸款。
1、貸款額度
貸款金額不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)或者評(píng)估價(jià)格(以兩者價(jià)格較低的為準(zhǔn))的50%(含)。
2、貸款期限
最長(zhǎng)10年(含)。
(四)個(gè)人循環(huán)貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的，借款人在授信的期限和額度內(nèi)，分次、循環(huán)地隨時(shí)取得貸款用于消費(fèi)并隨時(shí)歸還本金，借款人按貸款實(shí)際使用天數(shù)計(jì)收利息的貸款。
1、貸款額度
貸款用途為消費(fèi)類的，貸款金額為100萬(wàn)元。
2、貸款期限
貸款期限最長(zhǎng)2年(含)。
3、貸款寬限期
個(gè)人循環(huán)貸款具有4天的寬限期。
4、還款方式
(一)貸款利息按照借款人每次借款使用的實(shí)際天數(shù)計(jì)算，按季結(jié)息并扣劃;
(二)從借款人實(shí)際取得借款日起，核心系統(tǒng)每日日終按百元整數(shù)倍自動(dòng)扣劃借款人還款賬戶上的資金進(jìn)行本金還款處理。
5、Usbkey版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能的開通
客戶成功申請(qǐng)個(gè)人循環(huán)貸款后，可在任一網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)網(wǎng)上銀行自助開通行內(nèi)轉(zhuǎn)賬及跨行轉(zhuǎn)賬功能，不支持快速轉(zhuǎn)賬功能。
(五)個(gè)人工資保證貸款
是指我行向個(gè)人發(fā)放的、以借款人家庭可支配工資性收入作為還款來(lái)源，用于家庭消費(fèi)的貸款。
1、貸款額度
貸款額度最低不得低于5萬(wàn)元，不超過(guò)“借款人家庭凈收入(僅限夫妻雙方)”，且不超過(guò)第三方保證人提供的保證額度。
借款人家庭凈收入=(家庭最近12個(gè)月平均納稅后工資性收入-家庭各項(xiàng)債務(wù)月償付額-家庭月消費(fèi)支出)×借款期限(月)。
2、貸款期限
(1)貸款期限一般為2年，對(duì)于特定優(yōu)質(zhì)客戶，貸款期限最長(zhǎng)可放至5年，但對(duì)應(yīng)的貸款必須是單位額度申請(qǐng)模式項(xiàng)下的批量業(yè)務(wù);
(2)貸款到期日不超過(guò)借款人勞動(dòng)合同的到期日;
(3)貸款到期日控制在不超過(guò)借款人及保證人的法定退休年齡。
3、貸款寬限期
同個(gè)人循環(huán)貸款。
4、還款方式
同個(gè)人循環(huán)貸款。
5、Usbkey版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能的開通
同個(gè)人循環(huán)貸款。
6、本行正式員工辦理個(gè)人工資保證貸款要求
我行正式員工只能在工資發(fā)放行申請(qǐng)辦理個(gè)人工資保證貸款。
(六)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
是指我行向具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的，用于指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。
1、貸款期限
單筆貸款的貸款最長(zhǎng)10年(含);額度授信的貸款期限最長(zhǎng)3年，且額度項(xiàng)下單筆借據(jù)最長(zhǎng)期限1年。
2、授信方式
個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的可采用“單筆貸款”和“額度授信”兩種授信方式。
3、貸款用途
用于滿足借款人及其家庭的綜合消費(fèi)資金需求，但不包括購(gòu)買家庭自用汽車用途。
4、家庭負(fù)債率要求
個(gè)人綜合消費(fèi)貸款額度根據(jù)借款人家庭的借款用途、收支狀況等因素合理確定，家庭負(fù)債率原則上不得高于55%。