針對(duì)部分地區(qū)出現(xiàn)的虛假保單情況，近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在海南調(diào)研時(shí)再次強(qiáng)調(diào)，要重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)肅打擊偽造和銷(xiāo)售假保單的違法行為。
假單多為短期意外險(xiǎn)
上個(gè)月制售假保單的“三亞辰龍航空售票有限責(zé)任公司”、“三亞禧嘉航空售票中心”先后落入法網(wǎng)。此前，三亞辰龍的工作人員擅自向三亞禧嘉航空售票中心購(gòu)買(mǎi)了偽造保單并提供給客戶(hù)。
有財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售人士說(shuō)，短期意外險(xiǎn)保障期多為一年或一年以?xún)?nèi)，一年期滿(mǎn)，將重新投保。而且，航意險(xiǎn)等短期意外險(xiǎn)主要是由航空售票網(wǎng)點(diǎn)和旅行社等中介渠道代理銷(xiāo)售，所以假單也多出自這些代理機(jī)構(gòu)，這也同時(shí)滋生了一些沒(méi)有兼業(yè)代理資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如果不是發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限沒(méi)有覆蓋航程期限，梁玉祥或許也不會(huì)“幸運(yùn)地”發(fā)現(xiàn)保單有假。
繼海南的兩家航空售票處和假保險(xiǎn)公司遭監(jiān)管部門(mén)查處后，安徽合肥地區(qū)也有類(lèi)似造假事件。不過(guò)，與前者的造假手法略不同，安徽合肥某機(jī)票售票處賣(mài)出的假保單，保單上面沒(méi)有限售地區(qū)和客服電話(huà)等信息引起了該消費(fèi)者的警覺(jué)。
值得一提的是，為加強(qiáng)企業(yè)宣傳吸引客戶(hù)，現(xiàn)實(shí)生活中時(shí)有發(fā)生獲贈(zèng)“免費(fèi)保險(xiǎn)”的“意外收獲”，這些免費(fèi)保險(xiǎn)通常是交通工具意外險(xiǎn)或旅游意外險(xiǎn)，比如保險(xiǎn)期限為3個(gè)月或一個(gè)星期等，而一些免費(fèi)保險(xiǎn)本身也是虛假保單。
為何假保單頻出？
冰凍三尺非一日之寒，短期意外險(xiǎn)的造假由來(lái)已久。近年來(lái)，湖北、上海、山東等地有關(guān)保險(xiǎn)代理公司或個(gè)別保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員偽造和銷(xiāo)售保單的案件就相繼遭到保監(jiān)會(huì)的查處和通報(bào)批評(píng)，相關(guān)機(jī)構(gòu)被吊銷(xiāo)許可證等。
在航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等短期意外險(xiǎn)中，不法機(jī)構(gòu)和人員往往在航意險(xiǎn)上起心動(dòng)念。
據(jù)了解，早在1997年，航意險(xiǎn)市場(chǎng)就陸續(xù)出現(xiàn)過(guò)假保單。而航意險(xiǎn)成為假保單的“重災(zāi)戶(hù)”有多個(gè)原因。
對(duì)航意險(xiǎn)有較深研究的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，航意險(xiǎn)本身出險(xiǎn)概率比較低，如果不出險(xiǎn)，一個(gè)航程結(jié)束保單就過(guò)期了。而自2002年5·7空難和7·15空難后到現(xiàn)在沒(méi)有大的空難發(fā)生，航意險(xiǎn)有降低的概率，這樣就有很多人做假保單。
在王國(guó)軍看來(lái)，航意險(xiǎn)的管理也存在一些問(wèn)題，比如保單的印制應(yīng)固定地點(diǎn)，發(fā)票要嚴(yán)格管理，但這些地方存在漏洞，有些公司很容易把保單打印并銷(xiāo)售出去，因?yàn)楹揭怆U(xiǎn)的程序比較簡(jiǎn)單，考|試/大造假者可以較容易用電腦出單并蓋個(gè)假章。
“另外，很多人買(mǎi)了航意險(xiǎn)不去電話(huà)查詢(xún)或者網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)保單的真?zhèn)?，這就讓假保單乘虛而入。正是因?yàn)椴蝗菀妆话l(fā)現(xiàn)就有人大膽去做?！蓖鯂?guó)軍稱(chēng)。
王國(guó)軍說(shuō)，“同是航意險(xiǎn)，不同渠道有不同的價(jià)格。比如，20元保費(fèi)對(duì)應(yīng)單程，往返是35元，有些是保單程，保往返，有些則保航程，保時(shí)間，如保一年或幾個(gè)月，所以產(chǎn)品有價(jià)格高低之分。即使代理中介從正常渠道拿到保單也會(huì)對(duì)一些長(zhǎng)期客戶(hù)有低價(jià)銷(xiāo)售?！?BR> 此外，中介代理出售假保單時(shí)也隱藏得較隱蔽。“混搭”手法在銷(xiāo)售真假保單時(shí)常用，亦真亦假，著實(shí)混淆人們視線(xiàn)并躲避了監(jiān)督。業(yè)內(nèi)人士透露，異地保單、私印保單、過(guò)期保單等也是造假手法。
除了上述因素讓造假機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘之外，制售假單帶來(lái)的高額利潤(rùn)也驅(qū)動(dòng)了造假行為的大肆猖獗。
業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，短期意外險(xiǎn)的假單成本遠(yuǎn)低于真保單的成本，多在3-5元左右，而有些過(guò)期保單則更低。有媒體報(bào)道，制售假單背后的利潤(rùn)率高達(dá)400%，這“一本萬(wàn)利”的買(mǎi)賣(mài)或許解釋了不法人員為何心甘情愿地鋌而走險(xiǎn)。
對(duì)于代理中介為何能借保險(xiǎn)公司之名造假單且屢試不爽，王國(guó)軍指出，“一家代理網(wǎng)點(diǎn)有多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，公司之間競(jìng)相壓價(jià)，不敢對(duì)中介有太多監(jiān)督，對(duì)于其不合規(guī)的行為只好聽(tīng)之任之。不然中介就很可能不會(huì)銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司保單了?！?BR> 此外，由于全國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)繁多，各地對(duì)應(yīng)的監(jiān)管力量有限，一定程度上也是地下代理機(jī)構(gòu)和假保單屢禁不絕的原因。
截至去年底，全國(guó)共有約14萬(wàn)家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)?！懊鎸?duì)眾多的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，地方保監(jiān)局的監(jiān)管力量非常有限，而對(duì)一些沒(méi)有代理資格的違法銷(xiāo)售點(diǎn)，監(jiān)管部門(mén)更很難管?！北１O(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管人士曾向外透露。
被仿冒公司應(yīng)適當(dāng)承擔(dān)責(zé)任
不過(guò)，對(duì)于一些違規(guī)中介頻頻造假得手并“逍遙法外”也并非真的無(wú)計(jì)可施。
王國(guó)軍認(rèn)為，需要設(shè)定大的制度來(lái)改善這個(gè)問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，把暴利去掉，讓各家公司的航意險(xiǎn)、短意險(xiǎn)放在共同的信息平臺(tái)，供消費(fèi)者選擇。各公司應(yīng)把防偽電話(huà)、短信查詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)的號(hào)碼清楚寫(xiě)在保單上，否則將被禁售或被追究責(zé)任。
“因?yàn)楝F(xiàn)在航意險(xiǎn)保單多樣化，復(fù)雜化，如果信息披露不足，那肯定會(huì)出現(xiàn)造假等問(wèn)題?！蓖鯂?guó)軍稱(chēng)。事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)一直以來(lái)重視對(duì)加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，嚴(yán)厲打擊個(gè)別中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員偽造和銷(xiāo)售保單的違法行為。
今年1月，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司自3月1日起停止以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)為整頓規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)，保監(jiān)會(huì)要求意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)、實(shí)時(shí)管理。對(duì)不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)短期意外保險(xiǎn)全面信息化管理的保險(xiǎn)公司，限制直至禁止其經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2月24日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于嚴(yán)厲打擊制售假保單等違法違規(guī)行為的通知》，要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是航空售票網(wǎng)點(diǎn)及旅行社類(lèi)機(jī)構(gòu)的管理，禁止與未取得兼業(yè)代理資格的機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，切實(shí)采取措施防止銷(xiāo)售假保單等違法行為的發(fā)生。
此外，北京保監(jiān)局也下發(fā)通知，規(guī)定從今年5月1日起，在北京短期意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，禁止使用通過(guò)非系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)方式打出的保單。
目前，保監(jiān)會(huì)正在研究制定“保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)管理辦法”，擬借助保險(xiǎn)公司的力量對(duì)保險(xiǎn)中介實(shí)施監(jiān)管。
對(duì)于業(yè)界擔(dān)憂(yōu)保險(xiǎn)公司和渠道的依附關(guān)系可能會(huì)削弱對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管，王國(guó)軍給出了很好的建議，“如果找不到造假者，那也可以找保險(xiǎn)公司，督促保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取措施防止保單被假冒，不單追究造假者責(zé)任，還有被仿冒公司的責(zé)任?！?BR>
假單多為短期意外險(xiǎn)
上個(gè)月制售假保單的“三亞辰龍航空售票有限責(zé)任公司”、“三亞禧嘉航空售票中心”先后落入法網(wǎng)。此前，三亞辰龍的工作人員擅自向三亞禧嘉航空售票中心購(gòu)買(mǎi)了偽造保單并提供給客戶(hù)。
有財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售人士說(shuō)，短期意外險(xiǎn)保障期多為一年或一年以?xún)?nèi)，一年期滿(mǎn)，將重新投保。而且，航意險(xiǎn)等短期意外險(xiǎn)主要是由航空售票網(wǎng)點(diǎn)和旅行社等中介渠道代理銷(xiāo)售，所以假單也多出自這些代理機(jī)構(gòu)，這也同時(shí)滋生了一些沒(méi)有兼業(yè)代理資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如果不是發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限沒(méi)有覆蓋航程期限，梁玉祥或許也不會(huì)“幸運(yùn)地”發(fā)現(xiàn)保單有假。
繼海南的兩家航空售票處和假保險(xiǎn)公司遭監(jiān)管部門(mén)查處后，安徽合肥地區(qū)也有類(lèi)似造假事件。不過(guò)，與前者的造假手法略不同，安徽合肥某機(jī)票售票處賣(mài)出的假保單，保單上面沒(méi)有限售地區(qū)和客服電話(huà)等信息引起了該消費(fèi)者的警覺(jué)。
值得一提的是，為加強(qiáng)企業(yè)宣傳吸引客戶(hù)，現(xiàn)實(shí)生活中時(shí)有發(fā)生獲贈(zèng)“免費(fèi)保險(xiǎn)”的“意外收獲”，這些免費(fèi)保險(xiǎn)通常是交通工具意外險(xiǎn)或旅游意外險(xiǎn)，比如保險(xiǎn)期限為3個(gè)月或一個(gè)星期等，而一些免費(fèi)保險(xiǎn)本身也是虛假保單。
為何假保單頻出？
冰凍三尺非一日之寒，短期意外險(xiǎn)的造假由來(lái)已久。近年來(lái)，湖北、上海、山東等地有關(guān)保險(xiǎn)代理公司或個(gè)別保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員偽造和銷(xiāo)售保單的案件就相繼遭到保監(jiān)會(huì)的查處和通報(bào)批評(píng)，相關(guān)機(jī)構(gòu)被吊銷(xiāo)許可證等。
在航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等短期意外險(xiǎn)中，不法機(jī)構(gòu)和人員往往在航意險(xiǎn)上起心動(dòng)念。
據(jù)了解，早在1997年，航意險(xiǎn)市場(chǎng)就陸續(xù)出現(xiàn)過(guò)假保單。而航意險(xiǎn)成為假保單的“重災(zāi)戶(hù)”有多個(gè)原因。
對(duì)航意險(xiǎn)有較深研究的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，航意險(xiǎn)本身出險(xiǎn)概率比較低，如果不出險(xiǎn)，一個(gè)航程結(jié)束保單就過(guò)期了。而自2002年5·7空難和7·15空難后到現(xiàn)在沒(méi)有大的空難發(fā)生，航意險(xiǎn)有降低的概率，這樣就有很多人做假保單。
在王國(guó)軍看來(lái)，航意險(xiǎn)的管理也存在一些問(wèn)題，比如保單的印制應(yīng)固定地點(diǎn)，發(fā)票要嚴(yán)格管理，但這些地方存在漏洞，有些公司很容易把保單打印并銷(xiāo)售出去，因?yàn)楹揭怆U(xiǎn)的程序比較簡(jiǎn)單，考|試/大造假者可以較容易用電腦出單并蓋個(gè)假章。
“另外，很多人買(mǎi)了航意險(xiǎn)不去電話(huà)查詢(xún)或者網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)保單的真?zhèn)?，這就讓假保單乘虛而入。正是因?yàn)椴蝗菀妆话l(fā)現(xiàn)就有人大膽去做?！蓖鯂?guó)軍稱(chēng)。
王國(guó)軍說(shuō)，“同是航意險(xiǎn)，不同渠道有不同的價(jià)格。比如，20元保費(fèi)對(duì)應(yīng)單程，往返是35元，有些是保單程，保往返，有些則保航程，保時(shí)間，如保一年或幾個(gè)月，所以產(chǎn)品有價(jià)格高低之分。即使代理中介從正常渠道拿到保單也會(huì)對(duì)一些長(zhǎng)期客戶(hù)有低價(jià)銷(xiāo)售?！?BR> 此外，中介代理出售假保單時(shí)也隱藏得較隱蔽。“混搭”手法在銷(xiāo)售真假保單時(shí)常用，亦真亦假，著實(shí)混淆人們視線(xiàn)并躲避了監(jiān)督。業(yè)內(nèi)人士透露，異地保單、私印保單、過(guò)期保單等也是造假手法。
除了上述因素讓造假機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘之外，制售假單帶來(lái)的高額利潤(rùn)也驅(qū)動(dòng)了造假行為的大肆猖獗。
業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，短期意外險(xiǎn)的假單成本遠(yuǎn)低于真保單的成本，多在3-5元左右，而有些過(guò)期保單則更低。有媒體報(bào)道，制售假單背后的利潤(rùn)率高達(dá)400%，這“一本萬(wàn)利”的買(mǎi)賣(mài)或許解釋了不法人員為何心甘情愿地鋌而走險(xiǎn)。
對(duì)于代理中介為何能借保險(xiǎn)公司之名造假單且屢試不爽，王國(guó)軍指出，“一家代理網(wǎng)點(diǎn)有多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，公司之間競(jìng)相壓價(jià)，不敢對(duì)中介有太多監(jiān)督，對(duì)于其不合規(guī)的行為只好聽(tīng)之任之。不然中介就很可能不會(huì)銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司保單了?！?BR> 此外，由于全國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)繁多，各地對(duì)應(yīng)的監(jiān)管力量有限，一定程度上也是地下代理機(jī)構(gòu)和假保單屢禁不絕的原因。
截至去年底，全國(guó)共有約14萬(wàn)家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)?！懊鎸?duì)眾多的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，地方保監(jiān)局的監(jiān)管力量非常有限，而對(duì)一些沒(méi)有代理資格的違法銷(xiāo)售點(diǎn)，監(jiān)管部門(mén)更很難管?！北１O(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管人士曾向外透露。
被仿冒公司應(yīng)適當(dāng)承擔(dān)責(zé)任
不過(guò)，對(duì)于一些違規(guī)中介頻頻造假得手并“逍遙法外”也并非真的無(wú)計(jì)可施。
王國(guó)軍認(rèn)為，需要設(shè)定大的制度來(lái)改善這個(gè)問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，把暴利去掉，讓各家公司的航意險(xiǎn)、短意險(xiǎn)放在共同的信息平臺(tái)，供消費(fèi)者選擇。各公司應(yīng)把防偽電話(huà)、短信查詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)的號(hào)碼清楚寫(xiě)在保單上，否則將被禁售或被追究責(zé)任。
“因?yàn)楝F(xiàn)在航意險(xiǎn)保單多樣化，復(fù)雜化，如果信息披露不足，那肯定會(huì)出現(xiàn)造假等問(wèn)題?！蓖鯂?guó)軍稱(chēng)。事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)一直以來(lái)重視對(duì)加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，嚴(yán)厲打擊個(gè)別中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員偽造和銷(xiāo)售保單的違法行為。
今年1月，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司自3月1日起停止以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)為整頓規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)，保監(jiān)會(huì)要求意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)、實(shí)時(shí)管理。對(duì)不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)短期意外保險(xiǎn)全面信息化管理的保險(xiǎn)公司，限制直至禁止其經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2月24日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于嚴(yán)厲打擊制售假保單等違法違規(guī)行為的通知》，要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是航空售票網(wǎng)點(diǎn)及旅行社類(lèi)機(jī)構(gòu)的管理，禁止與未取得兼業(yè)代理資格的機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，切實(shí)采取措施防止銷(xiāo)售假保單等違法行為的發(fā)生。
此外，北京保監(jiān)局也下發(fā)通知，規(guī)定從今年5月1日起，在北京短期意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，禁止使用通過(guò)非系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)方式打出的保單。
目前，保監(jiān)會(huì)正在研究制定“保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)管理辦法”，擬借助保險(xiǎn)公司的力量對(duì)保險(xiǎn)中介實(shí)施監(jiān)管。
對(duì)于業(yè)界擔(dān)憂(yōu)保險(xiǎn)公司和渠道的依附關(guān)系可能會(huì)削弱對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管，王國(guó)軍給出了很好的建議，“如果找不到造假者，那也可以找保險(xiǎn)公司，督促保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取措施防止保單被假冒，不單追究造假者責(zé)任，還有被仿冒公司的責(zé)任?！?BR>