保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而做出的法律行為。保險合同的訂立包括要約和承諾兩個階段。
    要約是指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎尽Ｔ诒ｋU合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即被保險人向保險人提交要求訂立保險合同的書面意思表示。當然，保險人也可以是要約人，如保險人接到投保人提交的已填好的投保單后，又向投保人提出某些附加條件，此時，保險人所做出的意思表示并非是完全接受投保人的訂立合同的意思表示，而是向投保人發(fā)出了新的意思表示，這在法律上被視為新的要約。在該情形下，保險人是新的要約人，投保人則為受要約人，如果投保人同意接受保險人提出的附加條件，則表明投保人接受保險人的新要約，至此，投保人便成為受要約人。
    承諾是指當事人的另一方就要約方的提議而做出的意思表示。通常保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、查勘及信用調(diào)查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承諾，保險合同即告成立。保險人應(yīng)當及時向被保險人簽發(fā)保單或者其他保險憑證，并在保單或者其他憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。
    我國《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。但是，保險合同成立并不意味著保險合同生效，即保險人開始承擔保險責任。我國《保險法》還規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定繳付保費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任，這時合同才生效。