面對(duì)五花八門的可用于未來(lái)養(yǎng)老金積累的保險(xiǎn)，不妨綜合運(yùn)用定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定產(chǎn)品類型的技巧，去選購(gòu)比較符合自己需求的產(chǎn)品。
有關(guān)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)將調(diào)整個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的消息一出，可謂是“一石激起千層浪”，在市民中間引起議論紛紛，個(gè)人養(yǎng)老負(fù)擔(dān)極可能加重。本刊上一期(總241期)的一組封面文章中也特別建議讀者以多種方式化解今后的養(yǎng)老壓力。其中，商業(yè)養(yǎng)老類保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄手段，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，也一并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
但業(yè)內(nèi)專家建議說，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)切忌“眉毛胡子一把抓”，其中也仍然存在一定的“技巧”問題。規(guī)劃養(yǎng)老用途的保險(xiǎn)，事先要做到以下“五定”，定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定類型，才能買到適合自己需求的產(chǎn)品。
定養(yǎng)老險(xiǎn)保額
市民在選擇養(yǎng)老類產(chǎn)品時(shí)，必做的一項(xiàng)功課當(dāng)然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來(lái)的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。
每個(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對(duì)未來(lái)生活的安排。是否要每年出門旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。退休后一共需要多少養(yǎng)老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預(yù)測(cè)。
退休后的收入來(lái)源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其它固定投資收益、子女贍養(yǎng)費(fèi)等。
養(yǎng)老資金缺口其實(shí)就是“退休后資金需求減去退休后可獲得的收入”，按月或按年計(jì)算都可以。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定其中商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對(duì)應(yīng)的保額了。
比如，你準(zhǔn)備60歲時(shí)退休，估計(jì)退休后每月的資金缺口為1000元，準(zhǔn)備完全用養(yǎng)老險(xiǎn)方式來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)缺口，那么你可以選擇60歲后每月能領(lǐng)取1000元的養(yǎng)老金產(chǎn)品，月領(lǐng)千元所對(duì)應(yīng)的保額為10萬(wàn)元，那么就選10萬(wàn)元檔次。若準(zhǔn)備60%用養(yǎng)老保險(xiǎn)方式填補(bǔ)，其余40%另謀他途，可能就只需要選擇6萬(wàn)元檔的保額，今后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)600元。
當(dāng)然，終確定保額時(shí)還要估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。目前的收入決定消費(fèi)者能承擔(dān)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)。每份保障都是有成本的，若測(cè)算出來(lái)的保額對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)大大超過了自己目前的承受能力，對(duì)自己現(xiàn)有的生活產(chǎn)生壓力，那就只能先降低保額，再尋求其它更高效的渠道。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
對(duì)于不同的人群，領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年，保險(xiǎn)公司性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)、成為“老年職場(chǎng)新鮮人”的人，還有希望退休后實(shí)現(xiàn)一個(gè)宿愿(如周游世界)的人，或者是對(duì)自己的壽命預(yù)期不夠樂觀者。
期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，這也要看個(gè)人的需求情況。若是普通生活的老人，月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者，則可以選擇年領(lǐng)。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡
消費(fèi)者在選擇時(shí)還應(yīng)確定領(lǐng)取年齡。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般人都會(huì)選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。
但這個(gè)“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來(lái)，做適當(dāng)調(diào)整。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限
因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一種是保險(xiǎn)期間為終身，但沒有低領(lǐng)取年限保證，被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)這一險(xiǎn)種越劃算。在這種條款下，養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養(yǎng)老年金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開始為好。
另一種條款下，保險(xiǎn)期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來(lái)，從什么年齡開始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額并不會(huì)有太大影響。
正由于不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限規(guī)則是不同的，有家族長(zhǎng)壽史的人應(yīng)該選擇無(wú)限制型產(chǎn)品為佳，以便解決壽命太長(zhǎng)靠?jī)?chǔ)蓄難以支撐的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
定養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類型
以上我們說的一些選購(gòu)原則，主要還是針對(duì)市場(chǎng)上的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品而言。但隨著市場(chǎng)的發(fā)展和不斷引進(jìn)國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)的成熟產(chǎn)品，現(xiàn)在內(nèi)地市場(chǎng)上的一些新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣能夠承擔(dān)起“彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口”的重任，不同特征的消費(fèi)者完全可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行差異化的選擇。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%~2.4%，日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的，這一類型產(chǎn)品適合于沒有良好儲(chǔ)蓄觀念、理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%~2.0%。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對(duì)長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。
萬(wàn)能型壽險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%～2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當(dāng)然還有不確定的額外收益。由于萬(wàn)能險(xiǎn)保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。
投資連結(jié)險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長(zhǎng)期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險(xiǎn)外殼的基金”。投連險(xiǎn)可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的小部分人群?！ ?BR> 溫馨貼士：到期莫忘領(lǐng)取養(yǎng)老金
有的養(yǎng)老年金并非到了領(lǐng)取年金的年齡，保險(xiǎn)公司就自動(dòng)給付，而是需要被保險(xiǎn)人在開始領(lǐng)取年金日，憑保險(xiǎn)單、身份證件、戶籍證明和近保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理領(lǐng)取年金證件，才能開始領(lǐng)取年金。因此，平日在家庭理財(cái)過程中應(yīng)將保險(xiǎn)單等金融單據(jù)在特定位置保管，每年年終或隔年年終進(jìn)行自查。
有關(guān)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)將調(diào)整個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的消息一出，可謂是“一石激起千層浪”，在市民中間引起議論紛紛，個(gè)人養(yǎng)老負(fù)擔(dān)極可能加重。本刊上一期(總241期)的一組封面文章中也特別建議讀者以多種方式化解今后的養(yǎng)老壓力。其中，商業(yè)養(yǎng)老類保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄手段，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，也一并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
但業(yè)內(nèi)專家建議說，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)切忌“眉毛胡子一把抓”，其中也仍然存在一定的“技巧”問題。規(guī)劃養(yǎng)老用途的保險(xiǎn)，事先要做到以下“五定”，定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定類型，才能買到適合自己需求的產(chǎn)品。
定養(yǎng)老險(xiǎn)保額
市民在選擇養(yǎng)老類產(chǎn)品時(shí)，必做的一項(xiàng)功課當(dāng)然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來(lái)的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。
每個(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對(duì)未來(lái)生活的安排。是否要每年出門旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。退休后一共需要多少養(yǎng)老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預(yù)測(cè)。
退休后的收入來(lái)源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其它固定投資收益、子女贍養(yǎng)費(fèi)等。
養(yǎng)老資金缺口其實(shí)就是“退休后資金需求減去退休后可獲得的收入”，按月或按年計(jì)算都可以。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定其中商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對(duì)應(yīng)的保額了。
比如，你準(zhǔn)備60歲時(shí)退休，估計(jì)退休后每月的資金缺口為1000元，準(zhǔn)備完全用養(yǎng)老險(xiǎn)方式來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)缺口，那么你可以選擇60歲后每月能領(lǐng)取1000元的養(yǎng)老金產(chǎn)品，月領(lǐng)千元所對(duì)應(yīng)的保額為10萬(wàn)元，那么就選10萬(wàn)元檔次。若準(zhǔn)備60%用養(yǎng)老保險(xiǎn)方式填補(bǔ)，其余40%另謀他途，可能就只需要選擇6萬(wàn)元檔的保額，今后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)600元。
當(dāng)然，終確定保額時(shí)還要估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。目前的收入決定消費(fèi)者能承擔(dān)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)。每份保障都是有成本的，若測(cè)算出來(lái)的保額對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)大大超過了自己目前的承受能力，對(duì)自己現(xiàn)有的生活產(chǎn)生壓力，那就只能先降低保額，再尋求其它更高效的渠道。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
對(duì)于不同的人群，領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年，保險(xiǎn)公司性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)、成為“老年職場(chǎng)新鮮人”的人，還有希望退休后實(shí)現(xiàn)一個(gè)宿愿(如周游世界)的人，或者是對(duì)自己的壽命預(yù)期不夠樂觀者。
期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，這也要看個(gè)人的需求情況。若是普通生活的老人，月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者，則可以選擇年領(lǐng)。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡
消費(fèi)者在選擇時(shí)還應(yīng)確定領(lǐng)取年齡。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般人都會(huì)選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。
但這個(gè)“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來(lái)，做適當(dāng)調(diào)整。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限
因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一種是保險(xiǎn)期間為終身，但沒有低領(lǐng)取年限保證，被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)這一險(xiǎn)種越劃算。在這種條款下，養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養(yǎng)老年金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開始為好。
另一種條款下，保險(xiǎn)期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來(lái)，從什么年齡開始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額并不會(huì)有太大影響。
正由于不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限規(guī)則是不同的，有家族長(zhǎng)壽史的人應(yīng)該選擇無(wú)限制型產(chǎn)品為佳，以便解決壽命太長(zhǎng)靠?jī)?chǔ)蓄難以支撐的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
定養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類型
以上我們說的一些選購(gòu)原則，主要還是針對(duì)市場(chǎng)上的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品而言。但隨著市場(chǎng)的發(fā)展和不斷引進(jìn)國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)的成熟產(chǎn)品，現(xiàn)在內(nèi)地市場(chǎng)上的一些新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣能夠承擔(dān)起“彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口”的重任，不同特征的消費(fèi)者完全可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行差異化的選擇。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%~2.4%，日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的，這一類型產(chǎn)品適合于沒有良好儲(chǔ)蓄觀念、理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%~2.0%。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對(duì)長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。
萬(wàn)能型壽險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%～2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當(dāng)然還有不確定的額外收益。由于萬(wàn)能險(xiǎn)保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。
投資連結(jié)險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長(zhǎng)期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險(xiǎn)外殼的基金”。投連險(xiǎn)可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的小部分人群?！ ?BR> 溫馨貼士：到期莫忘領(lǐng)取養(yǎng)老金
有的養(yǎng)老年金并非到了領(lǐng)取年金的年齡，保險(xiǎn)公司就自動(dòng)給付，而是需要被保險(xiǎn)人在開始領(lǐng)取年金日，憑保險(xiǎn)單、身份證件、戶籍證明和近保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理領(lǐng)取年金證件，才能開始領(lǐng)取年金。因此，平日在家庭理財(cái)過程中應(yīng)將保險(xiǎn)單等金融單據(jù)在特定位置保管，每年年終或隔年年終進(jìn)行自查。