銀監(jiān)會(huì)將向信貸違規(guī)挪用行為施以重拳。消息人士昨日（28日）透露，銀監(jiān)會(huì)已向各商業(yè)銀行下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理辦法》和《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》三個(gè)送審稿，其核心在于改變現(xiàn)行的貸款管理模式，推行“受益人支付原則”，銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，嚴(yán)格治理信貸違規(guī)挪用。
消息人士還透露，銀監(jiān)會(huì)將在聽(tīng)取商業(yè)銀行反饋意見(jiàn)修改后發(fā)布實(shí)施?！耙恢敢?，兩辦法”是今年銀監(jiān)會(huì)工作的重心。一直以來(lái)有企業(yè)將銀行貸款資金挪作他用，給銀行信貸資金帶來(lái)重大損失，商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)將“密織籬笆”，防范此類行為。
流動(dòng)資金貸款：
遵循受益人原則
《流動(dòng)資金貸款管理辦法》規(guī)定，“貸款資金的使用，包括貸款人直接將貸款資金向第三方支付，以及貸款人向借款人發(fā)放貸款，由借款人對(duì)外支付，均應(yīng)遵循‘受益人原則’?！?BR> 辦法解釋說(shuō)，向第三方支付主要適用于新建信貸關(guān)系的客戶、經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張急劇或主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶、信用狀況一般或有惡化趨勢(shì)的客戶以及各類大額交易的支付。
業(yè)內(nèi)人士表示，流動(dòng)資金貸款新規(guī)并沒(méi)有像此前市場(chǎng)預(yù)期的采取“一刀切”方式，而是對(duì)借款企業(yè)的信用狀況作出明顯區(qū)分。信用記錄良好的企業(yè)，仍舊給予其資金運(yùn)用監(jiān)督管理職能，只是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，要求將貸款直接劃撥到最終收款人賬戶，從根本上杜絕了貸款挪作他用行為的出現(xiàn)，也從根本上抑制了企業(yè)“騙貸”行為出現(xiàn)的概率。
項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)：
受益人支付和事后監(jiān)督相結(jié)合
《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)向受益人支付、事后監(jiān)督相結(jié)合的方式了解貸款資金的去向”；“對(duì)大中型設(shè)備的購(gòu)置款、承包合同項(xiàng)下的工程進(jìn)度款以及置換其他機(jī)構(gòu)貸款資金支付，必須采用向受益人支付的方式；事后監(jiān)督方式一般只針對(duì)小額、零星的項(xiàng)目費(fèi)用?！?BR> 指引還規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求項(xiàng)目資本金先于貸款到位，貸款資金分多筆發(fā)放的，應(yīng)至少要求與每筆貸款對(duì)應(yīng)比例的項(xiàng)目資本金先于貸款到位。貸款資金發(fā)放應(yīng)與項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求相匹配，不應(yīng)超越項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度和資金需求提前將貸款資金劃入借款人賬戶。
固定資產(chǎn)貸款：貸款資金分批撥付
《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》明確，“固定資產(chǎn)貸款資金支付應(yīng)遵循‘受益人原則’，以借款人與第三方的真實(shí)交易為基礎(chǔ)，按項(xiàng)目進(jìn)度將貸款資金支付給第三方，不得支付給借款人母公司統(tǒng)一支配，但母公司屬于受益人的除外?！?BR> 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著一筆貸款將不再經(jīng)過(guò)借款人的賬戶而由銀行轉(zhuǎn)賬完成。這在一定程度上防范了企業(yè)對(duì)貸款的違規(guī)挪用，并增加了挪用成本。
針對(duì)仍有貸款資金需要借款人支付的問(wèn)題，辦法指出，“根據(jù)對(duì)貸款使用的監(jiān)督效果，以由貸款人支付為主、由借款人支付為輔；根據(jù)支付效率，可對(duì)小額費(fèi)用由借款人支付；根據(jù)客戶的可信程度，對(duì)資信良好的客戶增加由借款人支付的比例?！?BR> 業(yè)內(nèi)人士還表示，就銀行自身來(lái)講，對(duì)于項(xiàng)目融資貸款和固定資產(chǎn)貸款的投向一直以來(lái)給予了很好的監(jiān)管，由于其項(xiàng)目涉及金額較大，同時(shí)業(yè)務(wù)流程控制較為嚴(yán)格，所以資金違規(guī)挪作他用的空間并不是很大，銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定也僅是對(duì)原有貸款制度的細(xì)化。
消息人士還透露，銀監(jiān)會(huì)將在聽(tīng)取商業(yè)銀行反饋意見(jiàn)修改后發(fā)布實(shí)施?！耙恢敢?，兩辦法”是今年銀監(jiān)會(huì)工作的重心。一直以來(lái)有企業(yè)將銀行貸款資金挪作他用，給銀行信貸資金帶來(lái)重大損失，商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)將“密織籬笆”，防范此類行為。
流動(dòng)資金貸款：
遵循受益人原則
《流動(dòng)資金貸款管理辦法》規(guī)定，“貸款資金的使用，包括貸款人直接將貸款資金向第三方支付，以及貸款人向借款人發(fā)放貸款，由借款人對(duì)外支付，均應(yīng)遵循‘受益人原則’?！?BR> 辦法解釋說(shuō)，向第三方支付主要適用于新建信貸關(guān)系的客戶、經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張急劇或主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶、信用狀況一般或有惡化趨勢(shì)的客戶以及各類大額交易的支付。
業(yè)內(nèi)人士表示，流動(dòng)資金貸款新規(guī)并沒(méi)有像此前市場(chǎng)預(yù)期的采取“一刀切”方式，而是對(duì)借款企業(yè)的信用狀況作出明顯區(qū)分。信用記錄良好的企業(yè)，仍舊給予其資金運(yùn)用監(jiān)督管理職能，只是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，要求將貸款直接劃撥到最終收款人賬戶，從根本上杜絕了貸款挪作他用行為的出現(xiàn)，也從根本上抑制了企業(yè)“騙貸”行為出現(xiàn)的概率。
項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)：
受益人支付和事后監(jiān)督相結(jié)合
《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)向受益人支付、事后監(jiān)督相結(jié)合的方式了解貸款資金的去向”；“對(duì)大中型設(shè)備的購(gòu)置款、承包合同項(xiàng)下的工程進(jìn)度款以及置換其他機(jī)構(gòu)貸款資金支付，必須采用向受益人支付的方式；事后監(jiān)督方式一般只針對(duì)小額、零星的項(xiàng)目費(fèi)用?！?BR> 指引還規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求項(xiàng)目資本金先于貸款到位，貸款資金分多筆發(fā)放的，應(yīng)至少要求與每筆貸款對(duì)應(yīng)比例的項(xiàng)目資本金先于貸款到位。貸款資金發(fā)放應(yīng)與項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求相匹配，不應(yīng)超越項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度和資金需求提前將貸款資金劃入借款人賬戶。
固定資產(chǎn)貸款：貸款資金分批撥付
《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》明確，“固定資產(chǎn)貸款資金支付應(yīng)遵循‘受益人原則’，以借款人與第三方的真實(shí)交易為基礎(chǔ)，按項(xiàng)目進(jìn)度將貸款資金支付給第三方，不得支付給借款人母公司統(tǒng)一支配，但母公司屬于受益人的除外?！?BR> 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著一筆貸款將不再經(jīng)過(guò)借款人的賬戶而由銀行轉(zhuǎn)賬完成。這在一定程度上防范了企業(yè)對(duì)貸款的違規(guī)挪用，并增加了挪用成本。
針對(duì)仍有貸款資金需要借款人支付的問(wèn)題，辦法指出，“根據(jù)對(duì)貸款使用的監(jiān)督效果，以由貸款人支付為主、由借款人支付為輔；根據(jù)支付效率，可對(duì)小額費(fèi)用由借款人支付；根據(jù)客戶的可信程度，對(duì)資信良好的客戶增加由借款人支付的比例?！?BR> 業(yè)內(nèi)人士還表示，就銀行自身來(lái)講，對(duì)于項(xiàng)目融資貸款和固定資產(chǎn)貸款的投向一直以來(lái)給予了很好的監(jiān)管，由于其項(xiàng)目涉及金額較大，同時(shí)業(yè)務(wù)流程控制較為嚴(yán)格，所以資金違規(guī)挪作他用的空間并不是很大，銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定也僅是對(duì)原有貸款制度的細(xì)化。