張小姐的寶寶今年剛滿1歲，就有不少保險公司的代理人找上門來勸說她給寶寶買一份保險?？粗砣送扑]的各種各樣的產(chǎn)品，張小姐有點眼花繚亂。她向本報咨詢，為小孩投保有沒有什么特殊規(guī)定？應(yīng)如何為自己的小寶寶選擇一份合適的保險？
    對此，中國人壽的保險專家解釋說，因為未成年人保護自己的能力相對較弱，為了有效防止道德風(fēng)險，保護未成年被保險人，中國保監(jiān)會對未成年人投保有明文規(guī)定(保監(jiān)發(fā)[1999]43號)：父母為其未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險，應(yīng)由其法定監(jiān)護人簽字認可，且累計風(fēng)險保額不得超過5萬元。
    一旦累計風(fēng)險保額超過5萬元時，就要附加特別約定，以特約形式限制小孩未成年前的死亡保額，而且必須經(jīng)孩子的父母或法定監(jiān)護人同意。投保含死亡責(zé)任的保險，投保人僅限于被保險人的父母或法定監(jiān)護人。
    據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，專家建議，給孩子投保意外保險是很有必要的。這一類的保險一般是消費型的，價格都不貴，一年僅需要幾百元，如中國人壽保險的“國壽學(xué)生卡(意外險)”以及“人壽卡”。
    另外，按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜，如中國人壽保險的“康寧定期重大疾病保險”、“國壽住院醫(yī)療費用補償保險(2007)”。以0歲女孩子為例，購買“康寧定期重大疾病保險”，繳費至20周歲，年繳費僅900元就可買到10萬元重疾、高殘、身故三重保障，保障到70周歲，70周歲還本。
    此外，專家還建議，在為全家人做好充足保險保障的前提下，經(jīng)濟條件允許的家長還可以提前為孩子做教育儲備，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹，還兼有投資的作用。