作為產(chǎn)業(yè)信息化革命受益大的行業(yè)之一，在過去二十多年中，我國金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)從無到有，逐步邁入了高速發(fā)展的快車道。尤其是國家“十五”計(jì)劃末期，在數(shù)據(jù)集中和應(yīng)用整合的大趨勢(shì)下，以各大國有商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)為更好地掌控全局，整合客戶、財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)信息，降低網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)總體運(yùn)營成本與風(fēng)險(xiǎn)，相繼著手實(shí)施了旨在實(shí)現(xiàn)區(qū)域及系統(tǒng)信息整合的數(shù)據(jù)大集中，將全國分支機(jī)構(gòu)及經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中至一個(gè)或數(shù)個(gè)數(shù)據(jù)中心內(nèi)，以進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性、實(shí)時(shí)性和可管理性，初步形成了全國業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與應(yīng)用的“一盤棋”。
    數(shù)據(jù)大集中的實(shí)施，使我國金融業(yè)、尤其是各大國有商業(yè)銀行的信息化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段，為全國范圍內(nèi)的實(shí)時(shí)資金匯劃、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)與增值業(yè)務(wù)的拓展奠定了架構(gòu)基礎(chǔ)。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還在對(duì)客戶信息、交易信息及其他各種金融信息進(jìn)行收集與挖掘的基礎(chǔ)上，采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)初步建立起了以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、CRM客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和業(yè)務(wù)監(jiān)管為代表的統(tǒng)一決策支持平臺(tái)，嘗試對(duì)數(shù)據(jù)信息的深度開發(fā)與綜合利用，使信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，逐步向基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理和決策體系邁進(jìn)。
    標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)先行
    不過，盡管我國的金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得了斐然成就，但也應(yīng)該清醒地看到，我國金融業(yè)在信息化進(jìn)程與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，也還存在著諸多不容忽視的問題與挑戰(zhàn)，尤其是與西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)相比，還存在著顯而易見的差距與不足。
    這其中突出的問題是由于我國金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)就整體層面而言，尚處于發(fā)展初期，缺乏統(tǒng)一的金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)與信息化建設(shè)基本處于各自為戰(zhàn)、“各網(wǎng)各用”的狀態(tài)，各家金融機(jī)構(gòu)的專用網(wǎng)絡(luò)自成體系、相互封閉，信息格式、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議也不盡相同，缺乏應(yīng)有的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，致使不同金融機(jī)構(gòu)間的金融業(yè)務(wù)難以互通，資源無法合理共享，網(wǎng)絡(luò)與應(yīng)用多頭建設(shè)、重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致了與國際金融業(yè)務(wù)接軌難度大、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營成本高、資源浪費(fèi)嚴(yán)重等諸多問題，阻礙了金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展。因此，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、整合平臺(tái)、實(shí)現(xiàn)大限度地資源共享應(yīng)成為當(dāng)前金融業(yè)信息與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的首要著眼點(diǎn)。
    近年來，雖然在人民銀行、中國銀聯(lián)、國家外匯管理局等部門的牽頭組織下，作為金融業(yè)主力陣營的銀行業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)問題首先破冰，同城清算、信貸登記咨詢、賬戶管理、銀行卡跨行結(jié)算、國際收支統(tǒng)計(jì)、以及反洗錢、個(gè)人征信等初步實(shí)現(xiàn)了銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)與資源共享的應(yīng)用與服務(wù)相繼開始運(yùn)行，但由于在設(shè)計(jì)和開發(fā)這些應(yīng)用系統(tǒng)時(shí)，各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)大多基于各自的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，未充分考慮與其他金融業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò)的融合，只是為相關(guān)應(yīng)用與服務(wù)提供了數(shù)據(jù)采集或傳輸接口，并未實(shí)現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)整合。這種建設(shè)方式可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)間存在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)鏈接、互聯(lián)出口多、安全保證滯后、缺乏標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)交換流程不規(guī)范、資源浪費(fèi)、系統(tǒng)可復(fù)用性差和難以實(shí)現(xiàn)新應(yīng)用系統(tǒng)的快速研發(fā)與推廣等。
    令人欣慰的是，目前這一問題已引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。負(fù)有人民銀行重點(diǎn)電子化工程項(xiàng)目建設(shè)與組織之責(zé)的中國金融電子化公司通過攻關(guān)制定了《金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)技術(shù)規(guī)范》和《金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)安全規(guī)范》。目前這兩個(gè)規(guī)范已經(jīng)通過了全國金融標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)的審定，成為金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，向金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)邁出了重要的一步。
    在外包中輕巧轉(zhuǎn)身
    當(dāng)前國內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的另一大突出問題是各金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與管理維護(hù)中，習(xí)慣于自給自足，忽視業(yè)務(wù)外包。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)過程中，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多由內(nèi)部IT部門承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備配置與管理任務(wù)，而現(xiàn)代管理學(xué)認(rèn)為，任何企業(yè)中僅作后臺(tái)支持而不創(chuàng)造營業(yè)額的工作都應(yīng)該外包。根據(jù)這一原則，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多地嘗試將資源配置與優(yōu)化層面從內(nèi)部資源擴(kuò)展至社會(huì)資源，通過業(yè)務(wù)外包將自身從并非專擅的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與管理事務(wù)中解脫出來，將更多精力投入至自己專長的核心金融服務(wù)領(lǐng)域。
    在這方面，中國國家開發(fā)銀行已邁出了勇敢的第一步，成為敢于嘗試外包螃蟹的先行者之一。這家國家政策性銀行將網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與管理外包給中國電信集團(tuán)公司與中國網(wǎng)絡(luò)通信有限公司、實(shí)現(xiàn)了自繁雜網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與管理事務(wù)中的一個(gè)漂亮輕巧的轉(zhuǎn)身后，可以更好地專注于作為政府開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。
    亟待突破的瓶頸
    除了標(biāo)準(zhǔn)匱乏、忽視外包外，Internet銀行與網(wǎng)上支付客戶流量不足、普及面有限也是國內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的一大主要軟肋。作為金融信息化的直接產(chǎn)物，Internet銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是建立在綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)與資金清算系統(tǒng)之上，并利用公共Internet網(wǎng)絡(luò)資源與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶自助交易服務(wù)或與銀行信息交互的新型交易渠道與業(yè)務(wù)平臺(tái)。Internet銀行與網(wǎng)上支付的出現(xiàn)，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來了新的市場空間，不僅可以顯著提高服務(wù)收入，降低了業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，而且由于Internet銀行提供的是自助式服務(wù)，可在很大程度上緩解金融機(jī)構(gòu)柜面壓力。因此，Internet銀行被認(rèn)為是近期具發(fā)展前景的新興金融服務(wù)業(yè)務(wù)之一。
    但就目前來看，我國的Internet銀行與網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)無論是在用戶群體數(shù)量、營銷力度，還是可用性、普及性等方面都與西方發(fā)達(dá)國家不可同日而語。因此，如何打破發(fā)展瓶頸，推動(dòng)客戶流量飆升、形成規(guī)模效應(yīng)將是近年我國Internet銀行業(yè)務(wù)面臨的主要課題。