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    2020銀行從業(yè)考試法律法規(guī)高頻考點(diǎn)【中】
    1、銀行業(yè)分類與職能
    (一)中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，實(shí)際上是行政管理機(jī)關(guān)，基本上不對(duì)個(gè)人和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)。
    制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)管銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng);實(shí)施外匯管理;監(jiān)管黃金市場(chǎng);持有管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備;經(jīng)理國(guó)庫(kù);反洗錢等等。
    (二)政策性銀行：只辦理政策性的銀行業(yè)務(wù)。包括： 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：支持農(nóng)業(yè)政策性貸款 進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行：承擔(dān)國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資
    (三)商業(yè)銀行。具體又分為： 國(guó)有商業(yè)銀行(工、農(nóng)、中、建、交——中國(guó)首家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行) 全國(guó)性的股份制銀行(有十五六家，如中信、光大、華夏、招商、興業(yè)、民生、浙商和恒豐)
    我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75%，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%，對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)l0%。
    (四)信用社，有城市信用社和農(nóng)村信用社。
    (五)郵政儲(chǔ)蓄(只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù))。
    (六)非銀行金融機(jī)構(gòu)，如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等理。
    2、最后貸款人制度
    最后貸款人制度是中央銀行的一項(xiàng)職責(zé).是指在銀行體系由于遭遇不利的沖擊引起流動(dòng)性需求大大增加，而銀行體系本身又無(wú)法滿足這種需求時(shí).由中央銀行向銀行體系提供流動(dòng)性以確保銀行體系穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一種制度安排。
    最后貸款人的主要目標(biāo)是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn).屬于全局性目標(biāo).提供的是一種緊急資金援助或支持.這種援助或支持不是政府為銀行危機(jī)買單.而是體現(xiàn)政府作為行政力量在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為中的一種宏觀調(diào)控作用，作用方式具有救助性。
    3、個(gè)人存款業(yè)務(wù)
    個(gè)人存款又稱儲(chǔ)蓄存款，是指居民個(gè)人將閑置不用的貨幣資金存人銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。是銀行對(duì)存款人的負(fù)債。辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的原則為“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”。
    4、單位協(xié)定存款
    單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度.對(duì)超過(guò)基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。
    5、保證金存款
    保證金存款，是商業(yè)銀行為保證客戶在銀行為客戶對(duì)外出具具有結(jié)算功能的信用工具，或提供資金融通后按約履行相關(guān)義務(wù).而與其約定將一定數(shù)量的資金存人特定賬戶所形成的存款類型。
    6、人民幣同業(yè)存款
    人民幣同業(yè)存款是由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)，也稱同業(yè)存放，屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，與此相對(duì)應(yīng)的概念是存放同業(yè)，即存放在其他商業(yè)銀行的款項(xiàng)，屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
    2020銀行從業(yè)考試法律法規(guī)高頻考點(diǎn)【二】
    1、借款業(yè)務(wù)
    商業(yè)銀行的借款包括短期借款和長(zhǎng)期借款兩種。
    短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同業(yè)拆借、證券回購(gòu)協(xié)議和向中央銀行借款等形式。
    長(zhǎng)期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用發(fā)行金融債券的形式，具體包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。
    2、同業(yè)拆借
    我國(guó)的同業(yè)拆借，是指經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)之間，通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的無(wú)擔(dān)保資金融通行為。
    同業(yè)拆借具有期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，從而能夠反映金融市場(chǎng)上的資金供求狀況。因此，同業(yè)拆借市場(chǎng)上的利率是貨幣市場(chǎng)最重要的基準(zhǔn)利率之一。
    3、金融債券
    金融債券是商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行的、按約定還本付息的有價(jià)證券。我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)行的金融債券，均是在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行和交易的。
    4、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)
    個(gè)人貸款是以自然人為借款人的貸款，絕大多數(shù)用于消費(fèi)。
    還款方式：等額本息和等額本金兩種。特色還款方式：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。
    5、公司貸款業(yè)務(wù)
    (1)流動(dòng)資金貸款。
    流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口.滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的流動(dòng)資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求.保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。
    (2)固定資產(chǎn)貸款。
    固定資產(chǎn)貸款，也稱項(xiàng)目貸款，一般是中長(zhǎng)期貸款，也有用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。按用途可分為四類：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。
    (3)并購(gòu)貸款。
    并購(gòu)貸款是指銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過(guò)程中。有償兼并、收購(gòu)國(guó)內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項(xiàng)目，以及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。
    (4)房地產(chǎn)貸款。
    房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款，主要包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類。前三類屬于公司貸款業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款。
    (5)銀團(tuán)貸款。
    ①定義：銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同。按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。
    ②原則：“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。
    ③分工：牽頭行(發(fā)起者)、代理行(管理者)和參加行(參加者)。
    (6)貿(mào)易融資。
    商業(yè)銀行提供的貿(mào)易融資可以分為國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資和國(guó)際貿(mào)易融資兩大類。
    (7)票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。
    票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款.由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書(shū)方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。
    票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金.將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以賣斷方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為.是金融機(jī)構(gòu)間融通資金的一種方式。
    票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。銀行承兌匯票是指由承兌申請(qǐng)人簽發(fā)并向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)。經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。商業(yè)承兌匯票是指由付款人或收款人簽發(fā).付款人作為承兌人承諾在匯票到期日.對(duì)收款人或持票人無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)。
    2020銀行從業(yè)考試法律法規(guī)高頻考點(diǎn)【三】
    公司貸款基本流程
    1.貸款申請(qǐng)
    借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請(qǐng)，并恪守誠(chéng)實(shí)守信原則.承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍.申請(qǐng)貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。
    2.受理與調(diào)查
    銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在接到借款人的借款申請(qǐng)后.應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息。對(duì)其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)定資信等級(jí).評(píng)估項(xiàng)目效益和還本付息能力。同時(shí)也應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談?？蛻艚?jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫(xiě)書(shū)面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見(jiàn)。
    3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
    銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交審批部門。由審批部門對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人情況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)隸屬于貸款決策過(guò)程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。
    4.貸款審批
    銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。
    5.合同簽訂
    合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人應(yīng)共同簽訂書(shū)面借款合同.作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對(duì)于保證擔(dān)保貸款.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同;對(duì)于抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還須簽訂抵(質(zhì))押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。
    6.貸款發(fā)放
    貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件.并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
    7.貸款支付
    貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的.貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過(guò)后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
    8.貸后管理
    貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對(duì)合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性三個(gè)方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問(wèn)題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。
    9.貸款回收與處置
    貸款回收與處置直接關(guān)系到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全.貸款到期按合同約定足額歸還本息.是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性.科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理;對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期還款的.貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式.予以核銷或保全處置。
    此外，一般還要進(jìn)行信貸檔案管理。貸款結(jié)清后，該筆信貸業(yè)務(wù)即已完成，貸款人應(yīng)及時(shí)將貸款的全部資料歸檔保管。并移交專職保管員對(duì)檔案資料的安全、完整和保密性負(fù)責(zé)。