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    公務(wù)員考試申論熱點(diǎn)解析：發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
    【熱點(diǎn)背景】
    2017年6月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，明確將全面推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，包括支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系;加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理，等等。
    【權(quán)威論述】
    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金和社保基金一樣，都是老百姓的‘養(yǎng)命錢’、‘活命錢’，必須確保這些資金安全可靠運(yùn)營。
    ——李克強(qiáng)
    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)乎就業(yè)養(yǎng)老等民生大事，關(guān)乎中華民族的發(fā)展未來。
    ——李克強(qiáng)
    要從根本上適應(yīng)人口老齡化和就業(yè)形態(tài)新變化，滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求，必須進(jìn)一步完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是其中的重要組成部分。
    ——李克強(qiáng)
    【現(xiàn)狀分析】
    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來，我國老齡人口占比不斷提升，老齡化問題凸顯，靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷出現(xiàn)，養(yǎng)老保障壓力日益加大。但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展仍相對(duì)滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面很小，難以有效滿足人民群眾通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提升整體養(yǎng)老保障水平的客觀需求，難以充分發(fā)揮對(duì)社會(huì)保障事業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持作用。
    從國際上來看，養(yǎng)老保障體系大多由政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)建設(shè)，也就是業(yè)內(nèi)常說的“三支柱”體系?！暗谝恢е庇烧l(fā)起并承擔(dān)責(zé)任，在我國是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第二支柱一般由企業(yè)發(fā)起，企業(yè)和職工共同繳費(fèi)，主要體現(xiàn)為企業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃，以居民投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主。我國的養(yǎng)老保障體系中，目前基本養(yǎng)老“全覆蓋、保基本”的目標(biāo)已初步實(shí)現(xiàn)，但二、三支柱發(fā)展相對(duì)滯后，距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。
    【存在不足】
    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，既有行業(yè)自身原因，也有外部環(huán)境因素。
    從內(nèi)部看，存在三個(gè)短板：一是技術(shù)短板。精算技術(shù)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的核心技術(shù)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存續(xù)期長達(dá)數(shù)十年，涵蓋投保人整個(gè)生命周期，保險(xiǎn)公司經(jīng)營既要考慮長壽風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮匯率、利率、國債收益率等經(jīng)濟(jì)因素影響，精算技術(shù)的優(yōu)劣，對(duì)于合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品，有效管控風(fēng)險(xiǎn)具有重大影響。與發(fā)達(dá)國家相比，我國精算技術(shù)還有一定差距。
    二是人才短板。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，需要大量專業(yè)技術(shù)人才。從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展需求看，當(dāng)前行業(yè)整體人才儲(chǔ)備不足，包括精算、投資、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的專業(yè)人才都比較缺乏。
    三是規(guī)制短板。在監(jiān)管政策方面，針對(duì)長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、長期風(fēng)險(xiǎn)管控等法規(guī)制度仍有待健全和完善;在管理制度方面，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的制度建設(shè)還有待加強(qiáng)。總體來看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，無法有效滿足群眾對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同層次的需求。
    從外部看，存在三個(gè)不足：
    一是商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)還不夠高。大多數(shù)老百姓把保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)，認(rèn)為未來養(yǎng)老安排還是很遙遠(yuǎn)的事情，缺少主動(dòng)投保并管理養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。二是政策支持力度還不夠大。從國際經(jīng)驗(yàn)看，稅收優(yōu)惠是撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的最有效途徑，但目前我國相關(guān)政策尚未落地。三是購買力還不夠強(qiáng)。雖然我國人均GDP已超過8000美元，但我國低收入人口還占有一定比例。整體看，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力還不夠強(qiáng)。
    【基本原則】
    基本原則。
    堅(jiān)持改革創(chuàng)新，提升保障水平。以應(yīng)對(duì)人口老齡化、保障和改善民生為導(dǎo)向，堅(jiān)持專注主業(yè)，深化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制機(jī)制改革，激發(fā)創(chuàng)新活力，增加養(yǎng)老保障產(chǎn)品和服務(wù)供給，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，更好滿足人民群眾多樣化、多層次養(yǎng)老保障需求。
    堅(jiān)持政策引導(dǎo)，強(qiáng)化市場機(jī)制。更好發(fā)揮政府引導(dǎo)和推動(dòng)作用，給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展必要政策支持，創(chuàng)造良好政策環(huán)境。充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，鼓勵(lì)市場主體及相關(guān)業(yè)務(wù)特色化、差異化發(fā)展。
    堅(jiān)持完善監(jiān)管，規(guī)范市場秩序。始終把維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益作為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，堅(jiān)持底線思維，完善制度體系，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，強(qiáng)化制度執(zhí)行，杜絕行政攤派、強(qiáng)買強(qiáng)賣，營造平等參與、公平競爭、誠信規(guī)范的市場環(huán)境。
    【參考對(duì)策】
    第一，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)要為個(gè)人和家庭提供個(gè)性化、差異化養(yǎng)老保障，積極提供企業(yè)和職業(yè)年金計(jì)劃產(chǎn)品和服務(wù)。大力發(fā)展老年人意外傷害、長期護(hù)理、住房反向抵押等商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，逐步建立長期照護(hù)、康養(yǎng)結(jié)合、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系。探索發(fā)展針對(duì)無子女、“空巢”家庭等特殊群體的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃。
    第二，要確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金安全可靠運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)保值和合理回報(bào)。鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金以投資新建、參股、托管等方式興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，支持發(fā)展適應(yīng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)要求的責(zé)任保險(xiǎn)。
    第三，要加大政策扶持，落實(shí)好國家支持保險(xiǎn)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的相關(guān)財(cái)稅政策，加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金參與國家重大項(xiàng)目和民生工程等建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持。加大監(jiān)管力度，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，切實(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)。
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