2016年銀行從業(yè)考試即將開始，考生多多關(guān)注考試資訊，掌握考試動態(tài)。出國留學(xué)網(wǎng)銀行從業(yè)考試欄目為大家分享“銀行專業(yè)2016年公司信貸考點(diǎn)：貸款保證”，希望對大家有所幫助!
    銀行專業(yè)2016年公司信貸考點(diǎn)：貸款保證
    貸款保證
    (一)貸款保證的定義
    所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人必須按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人以外的第三人擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)的一種擔(dān)保制度。在成立保證擔(dān)保的情況下，如果債務(wù)人不履行債務(wù)，由保證人代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任，以滿足債權(quán)人的清償要求。
    (二)保證人資格與條件
    1、保證人資格
    我國《擔(dān)保法》對保證人資格做了明確規(guī)定。
    首先，保證人必須是具有民事行為能力的人;
    其次，保證人必須具有代為履行主債務(wù)的資力。
    作為保證人不僅要滿足上述兩個要件，還要受下述各條件的限制：
    (1)國家機(jī)關(guān)不得作保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)對特定事項(xiàng)作保證人的除外。
    (2)禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保，并進(jìn)一步規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)對政府及其所屬部門要求其為他人提供保證的行為，有權(quán)予以拒絕。
    (4)醫(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位,社會團(tuán)體不得作保證人;規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體提供保證的保證合同無效，并且，提供保證的醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會團(tuán)體等還要就提供保證的過錯承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
    (5)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門不能作保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有該法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。
    2、保證人評價
    信貸人員應(yīng)對保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查和評價。對保證人的評價包括確認(rèn)保證人的主體資格、評價保證人的代償能力和保證限額分析等幾個方面。
    (1)審查保證人的主體資格
    經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代為清償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：
    金融機(jī)構(gòu);
    從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;
    從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;
    其他經(jīng)濟(jì)組織;
    自然人。
    擔(dān)保公司
    商業(yè)銀行不接受下列單位作為保證人：
    國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外;
    以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;
    無企業(yè)法人書面授權(quán)或超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu);
    企業(yè)法人的職能部門。
    (2)評價保證人的代償能力
    對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評價。對保證人代償能力的評價，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評價和代償能力變動趨勢分析。并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級，測算信用風(fēng)險限額。
    (3)保證人保證限額分析
    保證人保證限額，是指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風(fēng)險限額減去保證人對商業(yè)銀行的負(fù)債(包括或有負(fù)債)得出的數(shù)值。
    (4)保證率的計(jì)算
    在計(jì)算出保證限額后，還應(yīng)計(jì)算保證率，通過計(jì)算保證率，進(jìn)一步衡量保證擔(dān)保的充足性。保證率計(jì)算公式為：
    保證率=申請保證貸款本息/可接受保證限額×100%
    (5) 經(jīng)評價符合保證人條件的信貸人員撰寫“商業(yè)銀行擔(dān)保評價報告”隨信貸審批材料一并報送評價審查人員。