有位讀者問：“一部25000美元的車，美國民眾平均會花多少錢做保險？”如何回答這個問題我頗費了一番思量，原因無他，蓋因汽車保險以及保費牽涉到的因素太多、十分復(fù)雜，非三言兩語能夠說清楚。不過，為了滿足讀者的要求，我還是愿意就我了解的情況以及自己購買汽車保險的經(jīng)歷，給讀者做簡單的基本介紹。
先說說我最近一次買汽車保險的事。我原本有兩輛車，一輛是日本車，新車價格22000多美元，已經(jīng)開了7年；一輛是美國車，新車價格35000多美元，車齡8年，兩輛車一年的保險費（全保，這個概念后面會解釋）為1360美元。其中日本車保費為780美元，美國車保費為580美元。前幾個月我計劃舊車換新車，所以就將日本車賣掉，隨即通知保險公司，告知我現(xiàn)在只有一輛車了，請他們重算保費。結(jié)果保險公司告訴我，新的保費是每年1130美元。我大吃一驚，按我的想法，原來那輛日本車的保費比美國車還高，所以我的新保費應(yīng)該至少減掉一半，想不到只減去了230美元，于是在電話中問保險公司的業(yè)務(wù)代表，他們是否算錯了。保險公司代表說，沒有算錯，因為我原來是兩輛車，現(xiàn)在變成一輛，這一輛車的使用率一定比之前增加許多，因此出車禍的機會也增加了，所以這輛車的保費就比之前貴。保險公司為了賺錢，自有他們的邏輯，有時聽上去也有點道理。說上面這個經(jīng)歷的目的，是希望讀者了解，保費的計算，即使是同樣的車、同樣的車主也會不一樣，可想而知，其中涉及的因素之多。
在美國汽車保險中，有幾個主要的因素決定保費價格：
一：車主與駕駛?cè)耍@是決定保費高低的主要因素。
在車型相同、保險額度相同時，不同的車主、駕駛?cè)吮ＹM會有很大的區(qū)別，有時相差一倍都不止，主要牽涉到性別、年齡、學(xué)歷、學(xué)習(xí)成績、是否出過車禍、被開過交通罰單等。一般來說，在過去3年中（有些保險公司要求6年）吃過交通罰單、出過交通事故的車主保費就比較高；年齡比較大（超過55歲）、女性以及學(xué)歷比較高的人，保費相對較低，因為從統(tǒng)計數(shù)字看，這些人開車比較謹(jǐn)慎穩(wěn)妥；年輕人（25歲以下）保費很高，因為這些人是最容易違反交通規(guī)則或發(fā)生交通事故的；如果同是學(xué)生，成績好的比成績差的保費就低些，因為在保險公司的眼中，好學(xué)生開車沒有那么猛。
二：保險額。
保險額對保費的高低也起很大的作用，保險額越高、自付額越低，保費就越貴，這個比較好理解。不過，除了保險額有高低區(qū)別外，汽車保險還有半保與全保之分，半保的保費比全保便宜至少三成。所謂半保（Liability coverage）主要是指發(fā)生車禍時，如果是車主或駕駛?cè)说呢?zé)任，保險公司只負(fù)責(zé)對方被撞壞的車的修理與賠償費用，不負(fù)責(zé)車主自己車的修理費用，也就是說在半保的情況下，車主如果撞壞了自己的車，保險公司是不管的。全保（Full coverage）是指發(fā)生車禍時，即使是車主的責(zé)任，保險公司也會負(fù)責(zé)雙方車的修理、賠償。一般來說，新車絕大多數(shù)會辦理全保，而舊車辦理半保的比率比較高。根據(jù)美國各州的法律規(guī)定，車主必須購買半保，不購買半保者不得辦理汽車牌照；而是否購買全保就由車主自己決定。這樣的規(guī)定，是為了保證所有的車都有保險，不論是半保還是全保。
三：汽車本身的因素。
汽車的價格、車型、車齡甚至顏色，都會影響保費多少。價格貴的車，保費有時并不一定比價格便宜的車貴；新車也并不一定比舊車保費貴。因為新車、好車的防盜裝置、安全裝置多，所以反而比較安全。不同的車型也會影響保費，失竊率高的車，保費就會貴一些；此外車的顏色也會影響保費，有些保險公司會對特定車型顏色鮮艷的車，比如紅色、黃色車收費貴些，因為愛開紅色車的人，性格比較奔放，開車時相對不大謹(jǐn)慎。
四：地區(qū)因素。
同樣的車、同樣的車主、同樣的保險內(nèi)容與保險額，如果在不同的地區(qū)，保費也會大不相同。保險公司會根據(jù)每個地區(qū)的車禍發(fā)生率、汽車失竊率來制定該地區(qū)的保費標(biāo)準(zhǔn)，大致說來，城市比鄉(xiāng)村保費高、大城市比小城市保費高、汽車擁擠地區(qū)的保費比不大擁擠地區(qū)的保費高、人口密度高的地區(qū)比人口密度低的地區(qū)保費高。
五：保險公司。
在以上所有條件相同的情況下，不同保險公司的保費也大不一樣。美國是一個私人汽車大國，根據(jù)美國運輸統(tǒng)計局的資料，2009年美國擁有的私人汽車有2.54億輛；按2010年的人口統(tǒng)計資料，美國有人口3.087億，按此計算，美國人的私人汽車擁有率約為82%。美國私人汽車如此之多，汽車保險業(yè)就成了巨大的產(chǎn)業(yè)。眾多保險公司為了爭奪客戶，會推出不同的保費優(yōu)惠條件，所以保費就大不一樣。
上面說的，只是汽車保險的大概，每一個人、每一輛車都不同，所以保費也千差萬別。根據(jù)全美保險業(yè)協(xié)會（National Association of Insurance Commissioners）的統(tǒng)計，2009年每輛車的平均年度保費為785美元，大致與2008年的789美元、2007年的795美元持平。從不同的州來看，首都華盛頓的保費最高，為1128美元，其次是新澤西州的1101美元、路易斯安納州的1099美元、紐約州的1057美元、特拉華州的1021美元、佛羅里達(dá)州的1006美元，這幾個州的保費，都比全國平均水平高出兩成以上。保費最低的是北達(dá)科他州，為510美元，然后是南達(dá)科他州的521美元、艾奧瓦州的532美元、愛達(dá)荷州的555美元，內(nèi)不拉斯加州的559美元。這些州的保費，幾乎是最貴的州的一半。
美國有2.54億輛私人車，平均保費每輛車每年785美元，保險公司一年的汽車保費收入高達(dá)1994億美元，實在不少。不過，根據(jù)我個人的體驗，保險公司收費雖然不少，但客戶服務(wù)還是不錯，賠償也很“大方”。我的車曾被撞過兩次，每次保險公司接到索賠報告后，都會派出專業(yè)人員上門檢查，當(dāng)場列出詳細(xì)修理項目，估算總的修理費用，由我選擇是自己找修車場修理還是到保險公司指定的修車場修理。我都選擇自己找修車場，保險公司于是就按他們的估價寄出支票，并告訴我如果我找的修車場修理費用高過他們的估價，請打電話給保險公司，他們會與修車場交涉，看看究竟是估價過低還是修理費用過高。不過，兩次修理費用都比保險公司的賠償額低兩成，所以修車后還多出了一筆錢，按規(guī)定這筆錢是不必退還給保險公司的，我便將這筆多當(dāng)作“精神補償費”，落袋為安。
先說說我最近一次買汽車保險的事。我原本有兩輛車，一輛是日本車，新車價格22000多美元，已經(jīng)開了7年；一輛是美國車，新車價格35000多美元，車齡8年，兩輛車一年的保險費（全保，這個概念后面會解釋）為1360美元。其中日本車保費為780美元，美國車保費為580美元。前幾個月我計劃舊車換新車，所以就將日本車賣掉，隨即通知保險公司，告知我現(xiàn)在只有一輛車了，請他們重算保費。結(jié)果保險公司告訴我，新的保費是每年1130美元。我大吃一驚，按我的想法，原來那輛日本車的保費比美國車還高，所以我的新保費應(yīng)該至少減掉一半，想不到只減去了230美元，于是在電話中問保險公司的業(yè)務(wù)代表，他們是否算錯了。保險公司代表說，沒有算錯，因為我原來是兩輛車，現(xiàn)在變成一輛，這一輛車的使用率一定比之前增加許多，因此出車禍的機會也增加了，所以這輛車的保費就比之前貴。保險公司為了賺錢，自有他們的邏輯，有時聽上去也有點道理。說上面這個經(jīng)歷的目的，是希望讀者了解，保費的計算，即使是同樣的車、同樣的車主也會不一樣，可想而知，其中涉及的因素之多。
在美國汽車保險中，有幾個主要的因素決定保費價格：
一：車主與駕駛?cè)耍@是決定保費高低的主要因素。
在車型相同、保險額度相同時，不同的車主、駕駛?cè)吮ＹM會有很大的區(qū)別，有時相差一倍都不止，主要牽涉到性別、年齡、學(xué)歷、學(xué)習(xí)成績、是否出過車禍、被開過交通罰單等。一般來說，在過去3年中（有些保險公司要求6年）吃過交通罰單、出過交通事故的車主保費就比較高；年齡比較大（超過55歲）、女性以及學(xué)歷比較高的人，保費相對較低，因為從統(tǒng)計數(shù)字看，這些人開車比較謹(jǐn)慎穩(wěn)妥；年輕人（25歲以下）保費很高，因為這些人是最容易違反交通規(guī)則或發(fā)生交通事故的；如果同是學(xué)生，成績好的比成績差的保費就低些，因為在保險公司的眼中，好學(xué)生開車沒有那么猛。
二：保險額。
保險額對保費的高低也起很大的作用，保險額越高、自付額越低，保費就越貴，這個比較好理解。不過，除了保險額有高低區(qū)別外，汽車保險還有半保與全保之分，半保的保費比全保便宜至少三成。所謂半保（Liability coverage）主要是指發(fā)生車禍時，如果是車主或駕駛?cè)说呢?zé)任，保險公司只負(fù)責(zé)對方被撞壞的車的修理與賠償費用，不負(fù)責(zé)車主自己車的修理費用，也就是說在半保的情況下，車主如果撞壞了自己的車，保險公司是不管的。全保（Full coverage）是指發(fā)生車禍時，即使是車主的責(zé)任，保險公司也會負(fù)責(zé)雙方車的修理、賠償。一般來說，新車絕大多數(shù)會辦理全保，而舊車辦理半保的比率比較高。根據(jù)美國各州的法律規(guī)定，車主必須購買半保，不購買半保者不得辦理汽車牌照；而是否購買全保就由車主自己決定。這樣的規(guī)定，是為了保證所有的車都有保險，不論是半保還是全保。
三：汽車本身的因素。
汽車的價格、車型、車齡甚至顏色，都會影響保費多少。價格貴的車，保費有時并不一定比價格便宜的車貴；新車也并不一定比舊車保費貴。因為新車、好車的防盜裝置、安全裝置多，所以反而比較安全。不同的車型也會影響保費，失竊率高的車，保費就會貴一些；此外車的顏色也會影響保費，有些保險公司會對特定車型顏色鮮艷的車，比如紅色、黃色車收費貴些，因為愛開紅色車的人，性格比較奔放，開車時相對不大謹(jǐn)慎。
四：地區(qū)因素。
同樣的車、同樣的車主、同樣的保險內(nèi)容與保險額，如果在不同的地區(qū)，保費也會大不相同。保險公司會根據(jù)每個地區(qū)的車禍發(fā)生率、汽車失竊率來制定該地區(qū)的保費標(biāo)準(zhǔn)，大致說來，城市比鄉(xiāng)村保費高、大城市比小城市保費高、汽車擁擠地區(qū)的保費比不大擁擠地區(qū)的保費高、人口密度高的地區(qū)比人口密度低的地區(qū)保費高。
五：保險公司。
在以上所有條件相同的情況下，不同保險公司的保費也大不一樣。美國是一個私人汽車大國，根據(jù)美國運輸統(tǒng)計局的資料，2009年美國擁有的私人汽車有2.54億輛；按2010年的人口統(tǒng)計資料，美國有人口3.087億，按此計算，美國人的私人汽車擁有率約為82%。美國私人汽車如此之多，汽車保險業(yè)就成了巨大的產(chǎn)業(yè)。眾多保險公司為了爭奪客戶，會推出不同的保費優(yōu)惠條件，所以保費就大不一樣。
上面說的，只是汽車保險的大概，每一個人、每一輛車都不同，所以保費也千差萬別。根據(jù)全美保險業(yè)協(xié)會（National Association of Insurance Commissioners）的統(tǒng)計，2009年每輛車的平均年度保費為785美元，大致與2008年的789美元、2007年的795美元持平。從不同的州來看，首都華盛頓的保費最高，為1128美元，其次是新澤西州的1101美元、路易斯安納州的1099美元、紐約州的1057美元、特拉華州的1021美元、佛羅里達(dá)州的1006美元，這幾個州的保費，都比全國平均水平高出兩成以上。保費最低的是北達(dá)科他州，為510美元，然后是南達(dá)科他州的521美元、艾奧瓦州的532美元、愛達(dá)荷州的555美元，內(nèi)不拉斯加州的559美元。這些州的保費，幾乎是最貴的州的一半。
美國有2.54億輛私人車，平均保費每輛車每年785美元，保險公司一年的汽車保費收入高達(dá)1994億美元，實在不少。不過，根據(jù)我個人的體驗，保險公司收費雖然不少，但客戶服務(wù)還是不錯，賠償也很“大方”。我的車曾被撞過兩次，每次保險公司接到索賠報告后，都會派出專業(yè)人員上門檢查，當(dāng)場列出詳細(xì)修理項目，估算總的修理費用，由我選擇是自己找修車場修理還是到保險公司指定的修車場修理。我都選擇自己找修車場，保險公司于是就按他們的估價寄出支票，并告訴我如果我找的修車場修理費用高過他們的估價，請打電話給保險公司，他們會與修車場交涉，看看究竟是估價過低還是修理費用過高。不過，兩次修理費用都比保險公司的賠償額低兩成，所以修車后還多出了一筆錢，按規(guī)定這筆錢是不必退還給保險公司的，我便將這筆多當(dāng)作“精神補償費”，落袋為安。