王同學，24歲，在國企工作，月收入約4000元，福利很好。王同學父母月收入合計約1.2萬元。三險一金齊全。
王同學與父母同住一套90平米的三居室，位于二環(huán)邊，交通便利。2007年在通州買了一套160平米的期房，剛裝修完半年，尚有40萬元貸款未還清，每月還貸約4000元。
家庭目前只有15萬元存款。此外，王同學家還借給親戚10萬元，預(yù)計明年過年之后能收回。家庭目前月支出約7000元。
理財目標
1.王同學計劃后年出國，留學兩年粗算需要費用45萬元－50萬元，家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)顯然不夠，考慮是否要將老房賣掉？
2.為父母做養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃。
3.在王同學出國之前的這段時間，家庭現(xiàn)有閑置資金如何投資為好？
財務(wù)狀況分析
王同學一家擁有兩套房產(chǎn)，總市值超過500萬元，不動產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的96%，流動性較低，屬于高房價之下催生的“被增值”資產(chǎn)，無論從資金規(guī)模還是投資經(jīng)驗看，王同學一家進行主動性投資的理財空間并不大。
王同學的家庭閑置資金主要有三個來源：一是現(xiàn)有存款和即將收回的外債，共計25萬元；二是每年的薪資結(jié)余，目前約10萬元（王同學出國后，降至6萬元）；三是遷往通州后，市區(qū)房屋的出租收入，預(yù)計每年可增加不少于5萬元。
假定人民幣升值與留學費用上漲因素相互抵消，未來兩三年的可積累的資金基本與留學費用持平，不足部分還可以通過留學貸款加以解決。由于留學申請過程中，對于資金的流動性和存續(xù)時間有一定要求，因此家庭閑置資金應(yīng)以安全性高的銀行理財產(chǎn)品為主。
理財建議
銀行貸款解決留學資金
王同學計劃2012年出國，留學兩年，費用缺口約20萬－25萬元，以目前的家庭收支情況，一年可積攢10萬元；王同學出國后，父母每年可積攢6萬元，現(xiàn)有資產(chǎn)和收入結(jié)余無法全部覆蓋留學費用。
王同學最迫切的理財需求也是解決出國留學的資金問題，目前北京市多家銀行均可辦理包括留學貸款在內(nèi)的出國金融服務(wù)，接受房產(chǎn)抵押方式。留學貸款的額度一般為50萬元，且不超過境外錄取通知書標注的報名費、一年期學費，以及一年的正常生活費之和。若以出國留學為用途申請住房抵押消費貸款，額度還可根據(jù)實際用款需要申請，不設(shè)最高額度限制，足以解決王同學的資金問題，而無需出售房產(chǎn)。
澳大利亞等國還認可留學貸款，作為資金證明的方式之一。王同學可根據(jù)自身需要，選擇留學目的地國家，留學貸款可一并通過中介機構(gòu)向銀行提交申請。
可少量嘗試外匯實盤買賣
出國留學需要提供3－6個月以上的資金證明，因此王同學應(yīng)盡量使用非現(xiàn)金方式進行日?，F(xiàn)金管理。現(xiàn)有25萬元現(xiàn)金資產(chǎn)（含即將收回的對外借款），可購買銀行短期理財產(chǎn)品，房租收入也盡量以銀行轉(zhuǎn)賬方式收取，以便保留收入痕跡。
鑒于王同學及父母不具備自主投資經(jīng)驗，且王同學即將出國深造，不建議進行證券、基金、黃金等中長線或高風險投資。在有條件的情況下，可少量嘗試外匯實盤買賣，交易品種為美元兌留學目的地國家的貨幣，以便對匯率走勢有一定的認識。
從不動產(chǎn)投資的角度看，二環(huán)邊的三居室位置優(yōu)越、面積適中、交通便利，具有較強的保值增值潛力，一旦售出就不可能再有，而且王同學的父母上了年紀之后，市區(qū)住房的宜居作用會更加明顯，因此這套房產(chǎn)絕對屬于“非賣品”。
通州房產(chǎn)用做養(yǎng)老規(guī)劃
王同學的父母收入穩(wěn)定，三險一金齊全，短期不存在養(yǎng)老和醫(yī)療的需求，通州房產(chǎn)可作為未來養(yǎng)老或醫(yī)療的儲備資產(chǎn)；市區(qū)住房先行出租，補貼王同學的留學費用，待將來醫(yī)療需求上升時，再重新裝修搬回市內(nèi)居住，以通州房產(chǎn)出租或出售，提供養(yǎng)老和醫(yī)療所需。
受樓市調(diào)控影響，通州樓市從“奔三”回歸到兩萬元以下，雖然經(jīng)歷了大起大落，但也進一步夯實了基礎(chǔ)，隨著通州區(qū)的自我發(fā)展和北京城區(qū)東移南擴，通州的生活設(shè)施和交通狀況會更加成熟與完善，房價繼續(xù)回落的空間有限。位于通州的二套房屬于改善型住房，裝修已有半年，具備了較好的居住條件，可以舉家遷入，不必考慮短期的價格漲落，從中長期來看，今后無論是出租還是出售，都能夠為王同學父母的退休養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃提供有效的資產(chǎn)保障。
王同學與父母同住一套90平米的三居室，位于二環(huán)邊，交通便利。2007年在通州買了一套160平米的期房，剛裝修完半年，尚有40萬元貸款未還清，每月還貸約4000元。
家庭目前只有15萬元存款。此外，王同學家還借給親戚10萬元，預(yù)計明年過年之后能收回。家庭目前月支出約7000元。
理財目標
1.王同學計劃后年出國，留學兩年粗算需要費用45萬元－50萬元，家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)顯然不夠，考慮是否要將老房賣掉？
2.為父母做養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃。
3.在王同學出國之前的這段時間，家庭現(xiàn)有閑置資金如何投資為好？
財務(wù)狀況分析
王同學一家擁有兩套房產(chǎn)，總市值超過500萬元，不動產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的96%，流動性較低，屬于高房價之下催生的“被增值”資產(chǎn)，無論從資金規(guī)模還是投資經(jīng)驗看，王同學一家進行主動性投資的理財空間并不大。
王同學的家庭閑置資金主要有三個來源：一是現(xiàn)有存款和即將收回的外債，共計25萬元；二是每年的薪資結(jié)余，目前約10萬元（王同學出國后，降至6萬元）；三是遷往通州后，市區(qū)房屋的出租收入，預(yù)計每年可增加不少于5萬元。
假定人民幣升值與留學費用上漲因素相互抵消，未來兩三年的可積累的資金基本與留學費用持平，不足部分還可以通過留學貸款加以解決。由于留學申請過程中，對于資金的流動性和存續(xù)時間有一定要求，因此家庭閑置資金應(yīng)以安全性高的銀行理財產(chǎn)品為主。
理財建議
銀行貸款解決留學資金
王同學計劃2012年出國，留學兩年，費用缺口約20萬－25萬元，以目前的家庭收支情況，一年可積攢10萬元；王同學出國后，父母每年可積攢6萬元，現(xiàn)有資產(chǎn)和收入結(jié)余無法全部覆蓋留學費用。
王同學最迫切的理財需求也是解決出國留學的資金問題，目前北京市多家銀行均可辦理包括留學貸款在內(nèi)的出國金融服務(wù)，接受房產(chǎn)抵押方式。留學貸款的額度一般為50萬元，且不超過境外錄取通知書標注的報名費、一年期學費，以及一年的正常生活費之和。若以出國留學為用途申請住房抵押消費貸款，額度還可根據(jù)實際用款需要申請，不設(shè)最高額度限制，足以解決王同學的資金問題，而無需出售房產(chǎn)。
澳大利亞等國還認可留學貸款，作為資金證明的方式之一。王同學可根據(jù)自身需要，選擇留學目的地國家，留學貸款可一并通過中介機構(gòu)向銀行提交申請。
可少量嘗試外匯實盤買賣
出國留學需要提供3－6個月以上的資金證明，因此王同學應(yīng)盡量使用非現(xiàn)金方式進行日?，F(xiàn)金管理。現(xiàn)有25萬元現(xiàn)金資產(chǎn)（含即將收回的對外借款），可購買銀行短期理財產(chǎn)品，房租收入也盡量以銀行轉(zhuǎn)賬方式收取，以便保留收入痕跡。
鑒于王同學及父母不具備自主投資經(jīng)驗，且王同學即將出國深造，不建議進行證券、基金、黃金等中長線或高風險投資。在有條件的情況下，可少量嘗試外匯實盤買賣，交易品種為美元兌留學目的地國家的貨幣，以便對匯率走勢有一定的認識。
從不動產(chǎn)投資的角度看，二環(huán)邊的三居室位置優(yōu)越、面積適中、交通便利，具有較強的保值增值潛力，一旦售出就不可能再有，而且王同學的父母上了年紀之后，市區(qū)住房的宜居作用會更加明顯，因此這套房產(chǎn)絕對屬于“非賣品”。
通州房產(chǎn)用做養(yǎng)老規(guī)劃
王同學的父母收入穩(wěn)定，三險一金齊全，短期不存在養(yǎng)老和醫(yī)療的需求，通州房產(chǎn)可作為未來養(yǎng)老或醫(yī)療的儲備資產(chǎn)；市區(qū)住房先行出租，補貼王同學的留學費用，待將來醫(yī)療需求上升時，再重新裝修搬回市內(nèi)居住，以通州房產(chǎn)出租或出售，提供養(yǎng)老和醫(yī)療所需。
受樓市調(diào)控影響，通州樓市從“奔三”回歸到兩萬元以下，雖然經(jīng)歷了大起大落，但也進一步夯實了基礎(chǔ)，隨著通州區(qū)的自我發(fā)展和北京城區(qū)東移南擴，通州的生活設(shè)施和交通狀況會更加成熟與完善，房價繼續(xù)回落的空間有限。位于通州的二套房屬于改善型住房，裝修已有半年，具備了較好的居住條件，可以舉家遷入，不必考慮短期的價格漲落，從中長期來看，今后無論是出租還是出售，都能夠為王同學父母的退休養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃提供有效的資產(chǎn)保障。