美國人購買美國醫(yī)療保險意識非常強，一個年收入不到10萬美金的家庭可能家里都會購買10幾個保險不等，從常用的車保險，房屋保險，醫(yī)療保險和人壽保險，美國幾乎是人人有保險。對于在美國學(xué)習(xí)和生活的我們來講，很多人會問，我們到底有必要在美國買保險嗎?答案當(dāng)然因人而異，保險的作用當(dāng)然是毋庸置疑的好，但是大家應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來選擇。我今天著重向大家介紹醫(yī)療保險和人壽保險。
一、醫(yī)療保險
美國對國際學(xué)生買保險也帶有強制性質(zhì),但主要是指醫(yī)療保險。在注冊時,學(xué)校就會在入學(xué)通知上注明有多少費用是醫(yī)保的費用。美國的大學(xué)一般都設(shè)有為學(xué)生提供服務(wù)的醫(yī)療診所和醫(yī)療保健機構(gòu),學(xué)生只需交納少量的保健費用就可以看病。但學(xué)校里的這種醫(yī)療只限于小毛病和急救處理。萬一遇到嚴重的疾病,只能轉(zhuǎn)往當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院,所需的醫(yī)療費完全由學(xué)生自己支付。
一般來說,獲得美國某單位資助或享受獎學(xué)金的學(xué)生,都是由資助方給學(xué)生提供健康保險。但是,自費留學(xué)生需要自己參加一項健康保險計劃,這樣才能使自己在萬一受重傷或生重病時不必支付昂貴的醫(yī)療費用。這種保險可以是學(xué)生自己購買,也可以是美國的學(xué)校向?qū)W生提供項目,學(xué)生買。美國的外國留學(xué)生事務(wù)全國委員會與兩家保險公司合作,專門設(shè)計了幾種適合在美國的外國留學(xué)生需要的保險。這種為留學(xué)生設(shè)計的保險計劃,只對住院期間的病房費和膳食費規(guī)定最高的限額,其他所有費用全部是由保險公司承擔(dān)。保費比市場價格低,理賠起來也快速。
相對于市場上其他的保險來說，學(xué)校提供給學(xué)生的醫(yī)療保險費用是較低的，但是同學(xué)們需要注意的是，在注冊的時候，我建議大家詳細閱讀你所購買的醫(yī)療保險手冊。特別是以下這幾個方面：
1、保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫(yī)療費用可以說沒有上限，當(dāng)然我們不需要太考慮重要的事故，但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風(fēng)等等。從這點看，學(xué)校的醫(yī)療保險應(yīng)該是考慮比較全面的。
2、保險覆蓋的日期，在放假期間是否覆蓋，因為我們知道放假也是同學(xué)們旅游出行的集中時間，很多同學(xué)還會進行高危的運動比如滑雪等等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險的覆蓋。
3、保險覆蓋的醫(yī)院或診所，大多學(xué)校都有自己的診所，同學(xué)們在學(xué)校診所接受的醫(yī)療服務(wù)一般可以從保險里全部報銷。但由于學(xué)校的診所服務(wù)項目和時間有限，比如在節(jié)假日不一定開門，又或者只診斷和治療一些簡單的疾病，在這種情況下，生病的同學(xué)就只有去校外醫(yī)院治療，但費用往往更貴，學(xué)校購買的醫(yī)療保險不一定可以覆蓋完全。
4、保險是否能夠跟著人走，在美國轉(zhuǎn)學(xué)轉(zhuǎn)校都是十分普遍的，同學(xué)們需要搞清楚的是如果你打算轉(zhuǎn)校，你之前購買的醫(yī)療保險能否退款取消，或者能跟著你轉(zhuǎn)到你要去的學(xué)校。
特別需要提出的是，雖然醫(yī)療保險是學(xué)校強制要求學(xué)生擁有的，但是很多學(xué)校允許學(xué)生通過校外的保險公司購買，但這對于很多中國學(xué)生并不熟悉，特別是新到美國的同學(xué)。但是我還是建議有心有時間的同學(xué)多多考察比較校外校內(nèi)的保險，最后選擇一個最能給自己提供保障的。
在國外參保的留學(xué)生，購買保險后，保險公司會給學(xué)生一張醫(yī)療保險卡。保險卡上有留學(xué)生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號碼等資料。學(xué)生要認真保存并隨身攜帶這張保險卡?？床r要向醫(yī)護人員出示此卡。許多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險證明的病人。還要及時通知保險公司，因為多數(shù)保險都規(guī)定某些限額，也就是保險公司為各類保健服務(wù)支付的最高限額，超過這個數(shù)額的費用，將由病人自理。留學(xué)生如果遭遇意外，必須多采集并保存好現(xiàn)場證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明
二、人壽保險
(一) 期限人壽保險(Term Insurance)
期限保險的定義就是指在被保人支付保險金的期間生效，不同于醫(yī)療保險，這種保險要在被保人意外人死亡后才進行賠償。常見的保額有25萬美金，50萬美金和 100萬美金。我們拿25萬美金的保額舉例，只要在被保期內(nèi)，被保人因意外死亡，那么受益人就可獲得25萬美金的賠償。而這樣的保險，一年需要交納的保費大概是200-300美金，也就是一個月20美金左右。
很多人的疑問是，在美國買期限保險到底需要什么要求，受益人和被保人是不是需要是美國公民。對于期限保險，學(xué)生是有資格購買的，但是大多數(shù)保險公司之售予給有社會安全號(SSN)人，只有少數(shù)幾家保險公司可以賣期限保險給沒有社會安全號的國際留學(xué)生。對于受益人的要求，則非常寬泛，一般同學(xué)們買期限保險的受益人都是自己的父母或配偶，不論受益人是什么國籍和在什么國家都是可以的。
購買期限保險后，你的保險經(jīng)紀會給你預(yù)約體檢，一般是非常簡單的上門體檢服務(wù)，然后根據(jù)你的健康標(biāo)準(zhǔn)分級再來制定你每年所應(yīng)該交納的保費。所謂期限保險的意思就是如果你停止交保費一段時間后，如果被保人意外死亡，那受益人是不會得到賠償?shù)摹Ｆ谙薇ｋU的好處是交納的保費很低，是大多學(xué)生都可以承受的，而缺點是不能有投資功能，這點和我后面介紹的終生人壽保險是有鮮明對比的。
(二)終生人壽保險(Whole Life Insurance)
所謂終生人壽保險的意思就是從被保人交納第一次保費到最后死亡的終生都是受保護的。而且這種保險的優(yōu)勢是具有投資功能。相對于期限保險，一個月只用交納20-30美金的保費來講，終生人壽保險可能一個月需要交納100美金以上的保費，但是除開等同于期限保險的20-30美金，還有70-80美金其實是用來投資，例如基金投資。終生人壽保險對于被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費可能是呈幾何增長。相當(dāng)于終生人壽保險是一小部分是保險，一大部分是放在了比銀行利息更高的地方進行投資。當(dāng)然需要提醒大家的是，既然是投資就肯定就會有風(fēng)險，在世道和經(jīng)濟比較好的時候，收益也許會有8%-12%，這相當(dāng)于銀行的不到1%的利息來講是很高的了，但遇見今年的金融風(fēng)波這樣的歲月，相信很多投資都是慘淡的。但對于要在美國長期呆下去的同學(xué)來說，我個人認為這項保險是非常有意義的。既是一種相對安全的投資，對于我們的家人也是很有利的保障。
在美國買保險需要注意的是，美國的法律規(guī)定人們不可以直接從保險公司購買保險，必須經(jīng)過保險經(jīng)紀或中介，他們收取的傭金也是法律規(guī)定的比例。保險意識是大家都應(yīng)該有的意識，因為意外的來襲總是在人們意料之外的。美國的保險行業(yè)是法規(guī)高度規(guī)范的，最差的情況及時你買保險的保險公司破產(chǎn)了，那么你所在州的州政府都會進行賠償。在我看來，購買保險是對自己，對家人負責(zé)任的一種做法，大家不妨把保險當(dāng)成一種必需品。
一、醫(yī)療保險
美國對國際學(xué)生買保險也帶有強制性質(zhì),但主要是指醫(yī)療保險。在注冊時,學(xué)校就會在入學(xué)通知上注明有多少費用是醫(yī)保的費用。美國的大學(xué)一般都設(shè)有為學(xué)生提供服務(wù)的醫(yī)療診所和醫(yī)療保健機構(gòu),學(xué)生只需交納少量的保健費用就可以看病。但學(xué)校里的這種醫(yī)療只限于小毛病和急救處理。萬一遇到嚴重的疾病,只能轉(zhuǎn)往當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院,所需的醫(yī)療費完全由學(xué)生自己支付。
一般來說,獲得美國某單位資助或享受獎學(xué)金的學(xué)生,都是由資助方給學(xué)生提供健康保險。但是,自費留學(xué)生需要自己參加一項健康保險計劃,這樣才能使自己在萬一受重傷或生重病時不必支付昂貴的醫(yī)療費用。這種保險可以是學(xué)生自己購買,也可以是美國的學(xué)校向?qū)W生提供項目,學(xué)生買。美國的外國留學(xué)生事務(wù)全國委員會與兩家保險公司合作,專門設(shè)計了幾種適合在美國的外國留學(xué)生需要的保險。這種為留學(xué)生設(shè)計的保險計劃,只對住院期間的病房費和膳食費規(guī)定最高的限額,其他所有費用全部是由保險公司承擔(dān)。保費比市場價格低,理賠起來也快速。
相對于市場上其他的保險來說，學(xué)校提供給學(xué)生的醫(yī)療保險費用是較低的，但是同學(xué)們需要注意的是，在注冊的時候，我建議大家詳細閱讀你所購買的醫(yī)療保險手冊。特別是以下這幾個方面：
1、保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫(yī)療費用可以說沒有上限，當(dāng)然我們不需要太考慮重要的事故，但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風(fēng)等等。從這點看，學(xué)校的醫(yī)療保險應(yīng)該是考慮比較全面的。
2、保險覆蓋的日期，在放假期間是否覆蓋，因為我們知道放假也是同學(xué)們旅游出行的集中時間，很多同學(xué)還會進行高危的運動比如滑雪等等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險的覆蓋。
3、保險覆蓋的醫(yī)院或診所，大多學(xué)校都有自己的診所，同學(xué)們在學(xué)校診所接受的醫(yī)療服務(wù)一般可以從保險里全部報銷。但由于學(xué)校的診所服務(wù)項目和時間有限，比如在節(jié)假日不一定開門，又或者只診斷和治療一些簡單的疾病，在這種情況下，生病的同學(xué)就只有去校外醫(yī)院治療，但費用往往更貴，學(xué)校購買的醫(yī)療保險不一定可以覆蓋完全。
4、保險是否能夠跟著人走，在美國轉(zhuǎn)學(xué)轉(zhuǎn)校都是十分普遍的，同學(xué)們需要搞清楚的是如果你打算轉(zhuǎn)校，你之前購買的醫(yī)療保險能否退款取消，或者能跟著你轉(zhuǎn)到你要去的學(xué)校。
特別需要提出的是，雖然醫(yī)療保險是學(xué)校強制要求學(xué)生擁有的，但是很多學(xué)校允許學(xué)生通過校外的保險公司購買，但這對于很多中國學(xué)生并不熟悉，特別是新到美國的同學(xué)。但是我還是建議有心有時間的同學(xué)多多考察比較校外校內(nèi)的保險，最后選擇一個最能給自己提供保障的。
在國外參保的留學(xué)生，購買保險后，保險公司會給學(xué)生一張醫(yī)療保險卡。保險卡上有留學(xué)生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號碼等資料。學(xué)生要認真保存并隨身攜帶這張保險卡?？床r要向醫(yī)護人員出示此卡。許多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險證明的病人。還要及時通知保險公司，因為多數(shù)保險都規(guī)定某些限額，也就是保險公司為各類保健服務(wù)支付的最高限額，超過這個數(shù)額的費用，將由病人自理。留學(xué)生如果遭遇意外，必須多采集并保存好現(xiàn)場證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明
二、人壽保險
(一) 期限人壽保險(Term Insurance)
期限保險的定義就是指在被保人支付保險金的期間生效，不同于醫(yī)療保險，這種保險要在被保人意外人死亡后才進行賠償。常見的保額有25萬美金，50萬美金和 100萬美金。我們拿25萬美金的保額舉例，只要在被保期內(nèi)，被保人因意外死亡，那么受益人就可獲得25萬美金的賠償。而這樣的保險，一年需要交納的保費大概是200-300美金，也就是一個月20美金左右。
很多人的疑問是，在美國買期限保險到底需要什么要求，受益人和被保人是不是需要是美國公民。對于期限保險，學(xué)生是有資格購買的，但是大多數(shù)保險公司之售予給有社會安全號(SSN)人，只有少數(shù)幾家保險公司可以賣期限保險給沒有社會安全號的國際留學(xué)生。對于受益人的要求，則非常寬泛，一般同學(xué)們買期限保險的受益人都是自己的父母或配偶，不論受益人是什么國籍和在什么國家都是可以的。
購買期限保險后，你的保險經(jīng)紀會給你預(yù)約體檢，一般是非常簡單的上門體檢服務(wù)，然后根據(jù)你的健康標(biāo)準(zhǔn)分級再來制定你每年所應(yīng)該交納的保費。所謂期限保險的意思就是如果你停止交保費一段時間后，如果被保人意外死亡，那受益人是不會得到賠償?shù)摹Ｆ谙薇ｋU的好處是交納的保費很低，是大多學(xué)生都可以承受的，而缺點是不能有投資功能，這點和我后面介紹的終生人壽保險是有鮮明對比的。
(二)終生人壽保險(Whole Life Insurance)
所謂終生人壽保險的意思就是從被保人交納第一次保費到最后死亡的終生都是受保護的。而且這種保險的優(yōu)勢是具有投資功能。相對于期限保險，一個月只用交納20-30美金的保費來講，終生人壽保險可能一個月需要交納100美金以上的保費，但是除開等同于期限保險的20-30美金，還有70-80美金其實是用來投資，例如基金投資。終生人壽保險對于被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費可能是呈幾何增長。相當(dāng)于終生人壽保險是一小部分是保險，一大部分是放在了比銀行利息更高的地方進行投資。當(dāng)然需要提醒大家的是，既然是投資就肯定就會有風(fēng)險，在世道和經(jīng)濟比較好的時候，收益也許會有8%-12%，這相當(dāng)于銀行的不到1%的利息來講是很高的了，但遇見今年的金融風(fēng)波這樣的歲月，相信很多投資都是慘淡的。但對于要在美國長期呆下去的同學(xué)來說，我個人認為這項保險是非常有意義的。既是一種相對安全的投資，對于我們的家人也是很有利的保障。
在美國買保險需要注意的是，美國的法律規(guī)定人們不可以直接從保險公司購買保險，必須經(jīng)過保險經(jīng)紀或中介，他們收取的傭金也是法律規(guī)定的比例。保險意識是大家都應(yīng)該有的意識，因為意外的來襲總是在人們意料之外的。美國的保險行業(yè)是法規(guī)高度規(guī)范的，最差的情況及時你買保險的保險公司破產(chǎn)了，那么你所在州的州政府都會進行賠償。在我看來，購買保險是對自己，對家人負責(zé)任的一種做法，大家不妨把保險當(dāng)成一種必需品。