我姓龔，今年6月大學(xué)畢業(yè)，23歲，現(xiàn)在剛在一家外資公司工作，目前的月收入3300元，房租、水電、上網(wǎng)、物業(yè)等約要花費(fèi)1000元，個(gè)人每月消費(fèi)1500元，公司有基本的保險(xiǎn)。收入每年會(huì)有提高，預(yù)計(jì)一年以后的月收入是為6000元。目前無(wú)存款。
我的目標(biāo)是，5年內(nèi)籌集20萬(wàn)元出國(guó)留學(xué)，請(qǐng)問(wèn)我該如何投資理財(cái)？此外，我需要給自己再買(mǎi)些保險(xiǎn)嗎？
基本數(shù)據(jù)的假設(shè)和個(gè)人財(cái)務(wù)分析
1.年通貨膨脹率預(yù)估為5%。
2.個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)繳存率8%，住房公積金賬戶(hù)繳存率個(gè)人與單位均為5%。失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)繳存率1%，個(gè)人醫(yī)療賬戶(hù)繳存率2%。
3.貨幣利率為4%，視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，債券平均收益率為6%，高于或低于預(yù)期收益的可能性為8%。股票平均收益率為12%，高于或低于預(yù)期收益的可能性為20%。
4.出國(guó)留學(xué)時(shí)考慮的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率估計(jì)為5%，綜合考慮人民幣升值因素，龔先生屆時(shí)所需學(xué)費(fèi)仍按20萬(wàn)元準(zhǔn)備。
單目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃建議
扣除“三險(xiǎn)一金”后，龔先生工作第一年的稅后可支配收入為32638元，轉(zhuǎn)為正式員工后每年稅后可支配收入為56508元。如果要實(shí)現(xiàn)畢業(yè)后5年內(nèi)準(zhǔn)備20萬(wàn)元留學(xué)費(fèi)用的目標(biāo)，則：
年齡 學(xué)程階段 教育金資產(chǎn) 教育金支出 教育金凈值
23 畢業(yè)首年 0 0 0
24 工作滿一年 36000 0 36000
25 工作滿二年 74736 0 74736
26 工作滿三年 116416 0 116416
27 工作滿四年 161264 0 161264
28 碩士第一年 209520 209520
29 碩士第二年 261443 261443
留學(xué)準(zhǔn)備 年度費(fèi)用
碩士 200000
學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率 0%
投資報(bào)酬率 8%
已準(zhǔn)備教育金 0
教育金年儲(chǔ)蓄 36000
教育規(guī)劃到 碩士學(xué)位
即從現(xiàn)在開(kāi)始，每年投資36000元，年度投資回報(bào)在8%左右可以實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。以龔先生目前的收入情況，要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)顯然十分困難，因此建議：
建議A：推遲2年留學(xué)計(jì)劃
年齡 學(xué)程階段 教育金資產(chǎn) 教育金支出 教育金凈值
23 畢業(yè)首年 0 0 0
24 工作滿一年 24000 0 24000
25 工作滿二年 49824 0 49824
26 工作滿三年 77611 0 77611
27 工作滿四年 107509 0 107509
28 工作滿五年 139680 0 139680
29 工作滿六年 174295 0 174295
30 工作滿七年 211542 211542
建議B：借助出國(guó)留學(xué)貸款
龔先生可以考慮在畢業(yè)滿五年后向銀行借出國(guó)留學(xué)貸款60320元，作為出國(guó)留學(xué)之用。
建議C：調(diào)整留學(xué)目標(biāo)
龔先生可以考慮到南非、澳大利亞等國(guó)留學(xué)或者選擇一年學(xué)制碩士，則留學(xué)費(fèi)用可以相應(yīng)減少。
投資建議
由于龔先生是年輕工薪階層、理財(cái)意識(shí)比較強(qiáng)，可重點(diǎn)考慮做基金定投產(chǎn)品，選擇一些收益較穩(wěn)定、抗跌性強(qiáng)的產(chǎn)品堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)師提醒，1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn): 急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失，建議保留7500元左右活期儲(chǔ)蓄應(yīng)急；2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn): 市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反跌；3.信用風(fēng)險(xiǎn): 個(gè)別標(biāo)的的特殊風(fēng)險(xiǎn)；4.過(guò)去的績(jī)效并不能代表未來(lái)的趨勢(shì)。
此外，建議龔先生在條件允許的情況下，適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。由于龔先生剛剛畢業(yè)，收入尚不高，而且未來(lái)將要考慮結(jié)婚、購(gòu)房問(wèn)題，因此建議龔先生到銀行與理財(cái)師進(jìn)一步溝通，綜合考慮。金融理財(cái)師的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的定期檢討服務(wù)。
如果有任何疑問(wèn)，請(qǐng)隨時(shí)向理財(cái)師進(jìn)行咨詢(xún)。
根據(jù)歷史數(shù)據(jù)配置投資組合 貨幣 債券 股票 投資組合
各投資工具的預(yù)期報(bào)酬率 3% 5% 10% 7.60%
各投資工具的配置比例 20.00% 20.00% 60.00% 100.00%
合理的年度期望報(bào)酬率 7.60%
預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)最糟的情況 本金損失在10%~20%之間
我的目標(biāo)是，5年內(nèi)籌集20萬(wàn)元出國(guó)留學(xué)，請(qǐng)問(wèn)我該如何投資理財(cái)？此外，我需要給自己再買(mǎi)些保險(xiǎn)嗎？
基本數(shù)據(jù)的假設(shè)和個(gè)人財(cái)務(wù)分析
1.年通貨膨脹率預(yù)估為5%。
2.個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)繳存率8%，住房公積金賬戶(hù)繳存率個(gè)人與單位均為5%。失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)繳存率1%，個(gè)人醫(yī)療賬戶(hù)繳存率2%。
3.貨幣利率為4%，視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，債券平均收益率為6%，高于或低于預(yù)期收益的可能性為8%。股票平均收益率為12%，高于或低于預(yù)期收益的可能性為20%。
4.出國(guó)留學(xué)時(shí)考慮的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率估計(jì)為5%，綜合考慮人民幣升值因素，龔先生屆時(shí)所需學(xué)費(fèi)仍按20萬(wàn)元準(zhǔn)備。
單目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃建議
扣除“三險(xiǎn)一金”后，龔先生工作第一年的稅后可支配收入為32638元，轉(zhuǎn)為正式員工后每年稅后可支配收入為56508元。如果要實(shí)現(xiàn)畢業(yè)后5年內(nèi)準(zhǔn)備20萬(wàn)元留學(xué)費(fèi)用的目標(biāo)，則：
年齡 學(xué)程階段 教育金資產(chǎn) 教育金支出 教育金凈值
23 畢業(yè)首年 0 0 0
24 工作滿一年 36000 0 36000
25 工作滿二年 74736 0 74736
26 工作滿三年 116416 0 116416
27 工作滿四年 161264 0 161264
28 碩士第一年 209520 209520
29 碩士第二年 261443 261443
留學(xué)準(zhǔn)備 年度費(fèi)用
碩士 200000
學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率 0%
投資報(bào)酬率 8%
已準(zhǔn)備教育金 0
教育金年儲(chǔ)蓄 36000
教育規(guī)劃到 碩士學(xué)位
即從現(xiàn)在開(kāi)始，每年投資36000元，年度投資回報(bào)在8%左右可以實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。以龔先生目前的收入情況，要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)顯然十分困難，因此建議：
建議A：推遲2年留學(xué)計(jì)劃
年齡 學(xué)程階段 教育金資產(chǎn) 教育金支出 教育金凈值
23 畢業(yè)首年 0 0 0
24 工作滿一年 24000 0 24000
25 工作滿二年 49824 0 49824
26 工作滿三年 77611 0 77611
27 工作滿四年 107509 0 107509
28 工作滿五年 139680 0 139680
29 工作滿六年 174295 0 174295
30 工作滿七年 211542 211542
建議B：借助出國(guó)留學(xué)貸款
龔先生可以考慮在畢業(yè)滿五年后向銀行借出國(guó)留學(xué)貸款60320元，作為出國(guó)留學(xué)之用。
建議C：調(diào)整留學(xué)目標(biāo)
龔先生可以考慮到南非、澳大利亞等國(guó)留學(xué)或者選擇一年學(xué)制碩士，則留學(xué)費(fèi)用可以相應(yīng)減少。
投資建議
由于龔先生是年輕工薪階層、理財(cái)意識(shí)比較強(qiáng)，可重點(diǎn)考慮做基金定投產(chǎn)品，選擇一些收益較穩(wěn)定、抗跌性強(qiáng)的產(chǎn)品堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)師提醒，1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn): 急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失，建議保留7500元左右活期儲(chǔ)蓄應(yīng)急；2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn): 市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反跌；3.信用風(fēng)險(xiǎn): 個(gè)別標(biāo)的的特殊風(fēng)險(xiǎn)；4.過(guò)去的績(jī)效并不能代表未來(lái)的趨勢(shì)。
此外，建議龔先生在條件允許的情況下，適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。由于龔先生剛剛畢業(yè)，收入尚不高，而且未來(lái)將要考慮結(jié)婚、購(gòu)房問(wèn)題，因此建議龔先生到銀行與理財(cái)師進(jìn)一步溝通，綜合考慮。金融理財(cái)師的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的定期檢討服務(wù)。
如果有任何疑問(wèn)，請(qǐng)隨時(shí)向理財(cái)師進(jìn)行咨詢(xún)。
根據(jù)歷史數(shù)據(jù)配置投資組合 貨幣 債券 股票 投資組合
各投資工具的預(yù)期報(bào)酬率 3% 5% 10% 7.60%
各投資工具的配置比例 20.00% 20.00% 60.00% 100.00%
合理的年度期望報(bào)酬率 7.60%
預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)最糟的情況 本金損失在10%~20%之間