隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，出國留學也不斷升溫。據(jù)不完全統(tǒng)計，2000－2005年間中國出國留學總?cè)藬?shù)達59.82萬，自2002年起每年的出國留學人數(shù)都穩(wěn)定在10萬以上，其中自費出國留學的人員超過了90％。
    在此背景下，保險公司開始加大了外幣保單的研發(fā)力度，以滿足市場的需要。去年4月，中德安聯(lián)、友邦保險先后推出了各具特點的短期外幣旅行意外傷害保險。去年10月，在外匯管理局會同保監(jiān)會批準了平安人壽試辦外匯人壽保險業(yè)務(wù)后，平安人壽隨即推出了國內(nèi)首個以出國留學為賣點的長期外幣保單。
    廣東平安人壽專業(yè)講師陳長順介紹，隨著生活水平的不斷提高，目前有計劃到境外學習、旅游和工作的市民愈來愈多，而美國、英國和澳大利亞是中國留學生選擇的熱門國家。大量的出國留學人員有強烈的外匯需求，留學教育費用的日益高漲，使兼具儲蓄教育功能的外幣保單成為炙手可熱的產(chǎn)品。
    據(jù)了解，外匯理財?shù)男枨蟛粩嘣黾?，也是外幣保單熱銷的原因之一。今年1月15日央行發(fā)布的消息稱，到2006年底中國外匯儲備余額突破萬億美元大關(guān)，達到10663億美元。有數(shù)據(jù)顯示，民間外匯儲備已高達1600億美元，企業(yè)和居民各占一半。如何讓手頭上的外匯資金達到增值保值的效果，是許多市民熱切期望得到的答案。
    有專家指出，隨著經(jīng)濟形勢的變化，逐步放寬境內(nèi)居民購買外匯人身保險的限制，允許境內(nèi)保險公司開展外幣長期壽險業(yè)務(wù)，不僅有利于滿足居民投資和保障的新需求，也有利于減輕國家外匯儲備持續(xù)增加的壓力。
    購買外幣保單好處何在？外幣保單與國內(nèi)一般保單最大的差異，是外幣保單以外幣定價。市民用外幣繳交保險費，保險公司在給付滿期金或理賠金時，也依市民指定的外幣支付。
    陳長順介紹說，從保障型的外幣保單來看，其最大的好處是可以滿足各類出國人員的海外支付需求。
    外匯儲蓄類保險（外幣的教育金保險）、外幣投資類保險的推出增加了國內(nèi)居民的外幣投資工具，滿足了部分高端客戶尋求規(guī)避和分散投資風險的需求。比如，手上長期持有外幣資產(chǎn)的民眾，在銀行有大量美金存款的客戶、長時間在國外念書或工作的人，就可以考慮采用外幣保單。他介紹說，外幣保單的分紅收益較國內(nèi)保單要高。據(jù)預(yù)測，目前國外的投資收益要高于國內(nèi)，例如銀行存款利率，美國年利5％左右，歐元區(qū)基準利率3.5％，因此較好的外幣收益是可以預(yù)期的，因此分紅水平也就水漲船高。而且外匯資金在國外使用，投資渠道較國內(nèi)要廣得多，不但可以利用外幣保單的保險資金進行買賣股票、基金等的積極型投資，而且還可以投資期貨和期權(quán)等金融衍生工具，因此預(yù)期收益更高。
    目前外幣保單的固定返還金及紅利均是免稅的，可以實現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值；此外，法律上對保險金予以保護，不得用來抵消債務(wù)。所以外幣保單對于一部分高端客戶有較強的吸引力。緩解地下保單壓力長期外幣保單的推出，不僅可滿足投保人的外匯理財需求，還將化解地下保單的產(chǎn)生。
    據(jù)了解，從1990年開始，一些在我國港澳地區(qū)注冊的保險公司營銷人員私自進入內(nèi)地，非法從事壽險業(yè)務(wù)推銷活動。這種銷售活動違反了《保險法》、《外資保險公司管理條例》等法律、法規(guī)，因此被稱為地下保單或地下保險。
    有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2005年，僅香港壽險公司就約有1/4的保單銷往內(nèi)地市場，這些港資保險公司尚無一家獲準在內(nèi)地營銷。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，近幾年地下保單有蔓延之勢，內(nèi)地每年有100多億港幣通過這種地下保單流入香港保險市場，占據(jù)了整個香港壽險市場1/3的份額、內(nèi)地個人壽險收入的1/10的份額，其中60%以上出自廣東。
    早在1999年，中國保監(jiān)會就發(fā)出公告，嚴禁海外保險機構(gòu)非法從事保險及中介活動。對于地下保單為何屢禁不止，業(yè)內(nèi)人士分析認為，首先來自內(nèi)地保險市場的巨大需求。購買地下保單的客戶有3類：一是被保險人經(jīng)商經(jīng)常往來于內(nèi)地和港澳之間，確實有購買這種保險保障的需求；二是認為境外保險公司的產(chǎn)品、服務(wù)、信用比境內(nèi)保險公司更好；三是極少數(shù)人企圖通過購買境外保單的方式把不合法的收入、財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到境外。
    地下保單擊中了本土保險業(yè)費率和傭金的兩大軟肋，相對地下保單的高回報、高保障以及賠付外幣等優(yōu)勢，本土保險業(yè)傳統(tǒng)儲蓄型保單的回報率已經(jīng)降至很低的水平，投資型險種的回報率也不盡如人意。
    對此，陳長順認為，事實上地下保單隱患無窮。首先是法律風險，地下保單在國內(nèi)不受法律保護。因為境外保單的保險條款在詞匯、專業(yè)術(shù)語上與內(nèi)地有很大差異，內(nèi)地法律對境外保險公司并無約束力，如果發(fā)生理賠爭議，投保人幾乎沒有投訴的機會。其次是理賠風險。一些保險業(yè)務(wù)員還誤導欺騙客戶而地下保單一旦發(fā)生糾紛，投保人要導港澳地區(qū)索賠或者起訴保險業(yè)務(wù)員，十分困難。此外，港澳和境外不少地區(qū)保險公司由于經(jīng)營不善倒閉，而內(nèi)地投保人對境外保險公司的信息掌握不多，難以作出快速反應(yīng)。
    外幣保單：外匯投資理財新渠道陳長順表示，目前平安的外匯壽險產(chǎn)品組合具有專為少兒設(shè)計、成年三倍保障、終身高額外幣返還的特點，主要是面向未來打算送子女到國外留學而提前準備出國留學教育金的客戶。有外匯理財需要的人士也可以通過投保，解決信息不全面、投資渠道受限的局限，分享專家理財?shù)暮锰?，得到比本國市場更豐厚的投資收益。
    他認為，相比地下保單風險大、理賠難、不受國內(nèi)法律保護的缺陷，外幣保單因為在國內(nèi)簽署，因此信譽程度高，理賠相對容易，一旦意外發(fā)生可以及時有效地聯(lián)系到保險公司和業(yè)務(wù)員。
    目前人民幣匯率仍有繼續(xù)上調(diào)的空間，因此外匯理財將是未來趨勢和新投資方向，運用外幣保單可以實現(xiàn)外匯資金的保值增值目的。他建議說，越早投保外幣保單意味越早享受專家的外匯理財服務(wù)，對市民越為有利，收益更高。
    市民在投保前應(yīng)學習一點的外匯知識，以自身財務(wù)狀況和外匯資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)為出發(fā)點，兼顧將來的留學需求，購買最合適自己的產(chǎn)品。他舉例說，譬如，將來有意留學到美國的話，可以直接地購買美元幣種的外幣保單，避免購買英鎊幣種的外幣保單，以免將來匯率變動時導致的資產(chǎn)損失。
    對于高端客戶而言，投保外幣保單，融外匯買賣、外匯儲蓄和外匯保險于一體，分散外匯資產(chǎn)的投資渠道，是一項對外匯資產(chǎn)優(yōu)化配置的明智之舉。