長久以來，居高不下的房價不僅使買房成了困擾法國人的難題，也使無房成了困擾法國政府的社會問題。過去7年來，法國房價翻了一倍，而人們的工資只增長了10％。在這種不平衡收入和支出現(xiàn)狀下，銀行開始紛紛延長貸款年限。在法國，一次性付款買房者少之又少，大多數(shù)人都是通過向銀行貸款來實現(xiàn)買房計劃的。房價居高不下的情況下，銀行的姿態(tài)放低，即使你沒有足夠的個人存款作為首付，也可以逾越障礙，獲得全額貸款。本期將對目前市場上可能獲得的貸款種類進行一番描述，希望能對大家有所幫助。
    要想買一套屬于自己的住房，你先要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力確定一個目標，必須仔細地作出一個預算，使你有能力買房又不會將來陷入危險的境地。首先，你可以根據(jù)自己的個人固定收入以及已有的貸款數(shù)額來計算出當前的還款能力，根據(jù)1989年12月31日建立的關于防止負債過重而推出的“尼澤法”（La loi Neiertz），個人購房貸款的數(shù)額不得超過個人收入的30％，目的是防止在購房兩三年后使你陷入危險的窘境。
    個人資金L'apport personnel
    按照傳統(tǒng)的借款方式，你只需要準備購房總額的10％作為首期支付（不過現(xiàn)在銀行也對一些個人誠信度較高的客戶發(fā)放全額貸款）。因此，你必須預先籌集出10％的房價以及必須支付的公證員費（les frais de notaire），這筆款項就是人們購房必須考慮的個人資金（L'apport personnel）。
    盡管如此，如果你平時花銷節(jié)制，向親友籌借一部分，也可能對你有所幫助；如果還不夠，可以通過其他途徑借款，通過公司的職工分紅（Participation）、短期中途貸款（Crédits relais）等。如果你所在的企業(yè)雇員超過50人，你的雇主就應該給予分紅，如果屬于這種情況，你可以向雇主要求提前解凍你的股份，以便籌得資金購買房產(chǎn)。
    你的個人資金也可以再通過1％的購房貸款進行補充和支援，條件是你所在的公司屬于10人以上的私人企業(yè)。
    雖然你所能貸到的房款總額增加不了多少，但是所能獲得的利率通常比銀行要低（大約3％），而且還款年限的跨度從5年到20年不等。當然也不要忘記事先考慮自己是否可以享受零利率的貸款，在一些特定情況下，這部分貸款也可以構(gòu)成你的首筆個人資金。通常很多人都把自己已有的房產(chǎn)出售以后，獲得這部分個人資金。
    準備個人資金是向銀行貸款的首要步驟，因為多數(shù)銀行都把這部分10％的購房資金看作個人誠信的重要表現(xiàn)，代表你的還款能力和購房實力，也有助于你與銀行談判以獲得最低的利率。但是對絕大多數(shù)購房者而言，可能在資金上還有一些欠缺，因此可能還必須通過其他形式的貸款再進行補充。
    住房儲蓄貸款Les prets épargne－logement
    如果你在銀行已經(jīng)開立住房儲蓄計劃（Le planépargne－logement，簡稱PEL）或住房儲蓄帳戶（Le compteépargne-logement），就可以獲得住房儲蓄貸款。住房儲蓄計劃專門設立為幫助儲戶購房用，目前年利率在3％到6.32％之間（保險除外）。存款4年，到時可延期，也可全部連本帶利取出，不須付稅，但須付10％的社會捐金。一個家庭可每人開設一個PEL。如購房，連本帶息取出后還可根據(jù)所得利息獲得優(yōu)惠貸款，可貸房款從23000歐元（如開立住房儲蓄帳戶）至最高92000歐元（如開立住房儲蓄計劃）。
    零利率貸款Le pret à taux 0%
    零利率貸款最早設立于1995年，用于幫助人們購買自住用房，根據(jù)申請人的收入、子女和購房地點，凡是月收入不超過規(guī)定限額的家庭，都可以申請零利率貸款。
    目前對零利率貸款的發(fā)放條件越來越放寬，這部分貸款總額的數(shù)目也越來越多，家庭如果購買可入住舊房也可以申請此項零利率貸款。因此，零利率貸款目前可用于購買新建房、舊房（面積和可入住條件須符合規(guī)格）、自建房、改建非居住房為居民用房、通過中介購買租房。
    所有的銀行都有此項零利率貸款，目前也對首次購房者開放（即在最近兩年內(nèi)沒有個人房產(chǎn)者）。零利率貸款一般不超過住房價格的20％，（在一些敏感的城市園區(qū)和保稅園區(qū)可達到30％），貸款期限與家庭收入成反比，收入越高，貸款期限越短，收入越低，貸款期限越長。這部分零利率貸款的數(shù)額可介于8250歐元至32500歐元之間。還款期限從6年到22年不等，主要根據(jù)借款人的收入和家庭情況而定。
    零利率貸款可以和銀行傳統(tǒng)貸款合并組成購房貸款，也可以與社會購房貸款（Pret à l'accession sociale，簡稱PAS）、社會保險事業(yè)特約貸款（Pret conventionné，簡稱PC）、1％購房貸款、住房儲蓄貸款及其他社會貸款一起籌集起來。（上、待續(xù)）