【經濟日報╱徐采蘩(CFP)、陳純琪(統(tǒng)一保險經紀人、公司業(yè)務經理)】
    案例背景
    廖醫(yī)師，42歲，目前已婚及有三個小孩，擁有一家牙醫(yī)診所，診所為四人合伙，開業(yè)近八年，已建立良好的口碑，每日病患的看診都是滿檔。
    之前忙于工作，開支又從來不缺，也就對于收入與支出未加留意，最近第四個小孩即將要出世，想想以后又將新增一筆長期支出，于是盤算著：自己當牙醫(yī)又和朋友合伙開診所，才有目前這樣的收入，生活不愁吃、不愁穿，如果不是學歷加上專業(yè)技能，怎能過著現(xiàn)在無憂無慮的日子呢?
    理財建議
    但回頭檢視自己的財務，發(fā)覺身邊存款也沒多少，到底錢都花哪去了呢?廖醫(yī)師是一個視野開闊、愛家且有責任感的爸爸，了解未來世局變化迅速，下一代的競爭將更為劇烈，如果不好好栽培小孩，未來如何與他人競爭呢?決定即日起為四個小孩準備國內教育與出國留學基金。但要怎么做才能達到這個長期目標呢?
    廖醫(yī)師四個小孩，年齡分別是8歲、6歲、5歲、0歲。在與廖醫(yī)師溝通后，得知其認為國內教育到大學畢業(yè)只是基本學歷，而第二語言與第二專長也應培養(yǎng)，因此留學也就成為必走的路，即使那天若自已因故無法陪伴小孩到長大、獨立，也要讓太太在無后顧之憂下，代替自已完成目標。
    建議方案
    一、在財務規(guī)劃中首先最重要的就是風險規(guī)劃。廖醫(yī)師目前想了解如何籌備子女教育金，將數(shù)字量化分析后發(fā)現(xiàn)要達到并不難。
    廖醫(yī)師是家庭的主要收入來源者，如果在累積財富的過程中因突發(fā)事故而導致收入中斷，那么整個累積資產的計畫除了有可能會被迫中斷之外，所有的費用重擔就會落在另一個人的身上。廖醫(yī)師應先對整個家庭保障重新做調整，任何財務目標唯有先建立在安全無虞的保障規(guī)劃上，財富的累積才能逐步完成。
    二、廖醫(yī)師希望除準備四個小孩國內的教育費，并希望額外準備未來子女出國留學基金每人各約200萬元，經過溝通及對其投資屬性分析后，廖醫(yī)師僅能接受定期定額的基金投資方式，前年遇到金融風暴時，看到自己的定期定額基金報酬率不僅是負的還每況愈下，干脆就停扣了，今年年初感覺經濟回升于是恢復扣款，但至今仍是負的。
    經過說明后，他才了解自己真不該在低點時?？?，如果當時加碼分期定時定額投入，現(xiàn)在應是有很好的獲利。定期定額的投資最好是采停利不停損的方式，獲利的部分可以再轉入較保守的債券型基金或有固定利率的儲蓄型保單，而達到鎖利的效果。
    三、廖醫(yī)師既然未來有規(guī)劃小孩要出國留學，建議可做些美元的配置，不妨趁現(xiàn)在美元低點時，分批買進美元，部分可以放銀行做定存，部分可以買有固定利率的美元外幣保單。目前的美元保單大多是有穩(wěn)定報酬的儲蓄險，廖醫(yī)師可替每個小朋友依準備的不同年期做搭配，除了有節(jié)稅利益外，還有風險保障，重要的是較沒有市場波動風險，以廖醫(yī)師的風險屬性而言，也是一個很適合的工具之一。
    買儲蓄險不如定期定額加定存~~另外，這年頭保險還能節(jié)什么稅呢?