人的記憶力會(huì)隨著歲月的流逝而衰退，寫(xiě)作可以彌補(bǔ)記憶的不足，將曾經(jīng)的人生經(jīng)歷和感悟記錄下來(lái)，也便于保存一份美好的回憶。范文怎么寫(xiě)才能發(fā)揮它最大的作用呢？接下來(lái)小編就給大家介紹一下優(yōu)秀的范文該怎么寫(xiě)，我們一起來(lái)看一看吧。
存款保險(xiǎn)條例篇一
第一段：引言（總論述）
保險(xiǎn)存款是一種將保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄結(jié)合的金融產(chǎn)品，許多人選擇保險(xiǎn)存款是為了將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)上的支持。在我多年的保險(xiǎn)存款體驗(yàn)中，我深刻體會(huì)到保險(xiǎn)存款的重要性和優(yōu)勢(shì)。本文將結(jié)合我的親身經(jīng)歷，分享一些關(guān)于保險(xiǎn)存款的心得體會(huì)。
第二段：保險(xiǎn)存款的保障作用
保險(xiǎn)存款最大的優(yōu)勢(shì)在于其保障作用。通過(guò)支付保費(fèi)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)公司會(huì)為我們的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)提供保障，以保證我們的本金和利息能夠得到保全。這意味著，即使發(fā)生不幸事件，我們的資金仍然能夠安全獲得。我曾經(jīng)親身經(jīng)歷過(guò)這樣的情況，當(dāng)我遭遇意外事故時(shí)，我的保險(xiǎn)存款起到了很大的作用，幫助我渡過(guò)了這個(gè)困難時(shí)期。因此，我深信保險(xiǎn)存款的保障作用是非常重要的。
第三段：保險(xiǎn)存款的資本增值
除了保障作用，保險(xiǎn)存款還能實(shí)現(xiàn)我們的資金增值。很多人往往將不必要的資金閑置在銀行賬戶(hù)上，但是銀行利息微薄，無(wú)法使我們的資金得到良好的增值。相反，通過(guò)保險(xiǎn)存款，我們可以選擇投資于一些風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品，通過(guò)各種投資管道使資金增值。這需要我們謹(jǐn)慎選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資方案，但一旦選擇正確，我們的資金將獲得更好的回報(bào)。憑借我的經(jīng)驗(yàn)，我發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)存款對(duì)于我的資本增值起到了積極的作用。每年的收益不僅能夠補(bǔ)充我的日常開(kāi)支，還能為我的未來(lái)做規(guī)劃。
第四段：保險(xiǎn)存款的靈活性
除了保障作用和資本增值，保險(xiǎn)存款還具有一定的靈活性。相比于其他投資產(chǎn)品，保險(xiǎn)存款在實(shí)現(xiàn)資金的安全性的基礎(chǔ)上，也能夠提供一定的靈活的支取方式。雖然我們需要按照保單的規(guī)定進(jìn)行存款和支取，但相比于其他金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)存款的靈活性更高。在我的經(jīng)歷中，有過(guò)緊急支取保險(xiǎn)存款的情況，而這是其他類(lèi)型的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足的。因此，保險(xiǎn)存款的靈活性是我選擇的重要因素之一。
第五段：結(jié)尾（總結(jié)觀點(diǎn)）
綜上所述，保險(xiǎn)存款作為一種將保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄結(jié)合的金融產(chǎn)品，具有重要的保障作用、資本增值和靈活性。通過(guò)我的親身經(jīng)歷，我體會(huì)到了保險(xiǎn)存款的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值。當(dāng)然，保險(xiǎn)存款也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此我們?cè)谶x擇和運(yùn)用保險(xiǎn)存款時(shí)需要慎重考慮。在未來(lái)的日子里，我會(huì)繼續(xù)將保險(xiǎn)存款作為一種有效的財(cái)務(wù)管理方式，并更加注重選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資方案，以期獲得持久的收益和保障。
存款保險(xiǎn)條例篇二
央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
#該摘要由財(cái)秘智能技術(shù)提供
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力
報(bào)告稱(chēng)，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱(chēng)，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂(yōu)的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力
報(bào)告稱(chēng)，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱(chēng)，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險(xiǎn)條例篇三
（一）美國(guó)的研究者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究
美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究
20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
（三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究
為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來(lái)調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險(xiǎn)。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來(lái)年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開(kāi)放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，都由國(guó)家財(cái)政買(mǎi)單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒(méi)受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
改革開(kāi)放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒(méi)有自己的存款與銀行共存亡的憂(yōu)患意識(shí)，在對(duì)此類(lèi)問(wèn)題的隨機(jī)采訪(fǎng)中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來(lái)較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束
存款保險(xiǎn)制度無(wú)非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類(lèi)別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見(jiàn)稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門(mén)檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門(mén)檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定。《征求意見(jiàn)稿》第九條明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類(lèi)指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束
因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開(kāi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險(xiǎn)條例篇四
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)存款成為越來(lái)越多人的理財(cái)方式。對(duì)于我來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)存款既是一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的手段，也是一種長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分。在過(guò)去的幾年里，我積極參與了保險(xiǎn)存款，并從中獲取了一些寶貴的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)。下面我將分享我在保險(xiǎn)存款方面的心得體會(huì)。
首先，保險(xiǎn)存款能夠有效緩解生活風(fēng)險(xiǎn)，提供一種穩(wěn)定的收入保障。在我選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我特別注重其風(fēng)險(xiǎn)保障能力和收益穩(wěn)定性。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，我能夠在遭受意外、疾病等不可預(yù)測(cè)事件時(shí)，得到相應(yīng)的賠償或救助。這種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的手段能夠避免個(gè)人財(cái)務(wù)的大幅度受損，保障了我的生活品質(zhì)和后續(xù)發(fā)展。
其次，保險(xiǎn)存款是一種穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃方式，能夠幫助我投資未來(lái)。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我會(huì)關(guān)注其未來(lái)的收益潛力和增長(zhǎng)率。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)存款的收益率相對(duì)較穩(wěn)定，不受市場(chǎng)波動(dòng)的影響。這使得我能夠長(zhǎng)期積累資金，為未來(lái)的教育、養(yǎng)老等方面做出充分準(zhǔn)備。保險(xiǎn)存款不僅是一種理財(cái)方式，更是為未來(lái)生活做好規(guī)劃的投資工具。
再次，保險(xiǎn)存款強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期性的理財(cái)觀念，督促我保持持續(xù)的積累和投資。保險(xiǎn)存款產(chǎn)品通常有較長(zhǎng)的投資期限和較高的違約金率，這要求我在投資過(guò)程中保持耐心和紀(jì)律。通過(guò)定期定額的投資，我逐漸建立了一種長(zhǎng)期投資的理念，保持了對(duì)理財(cái)規(guī)劃的持續(xù)關(guān)注和跟進(jìn)。長(zhǎng)期的投資積累不僅可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，更能夠鍛煉我的投資能力和金融理念。
最后，保險(xiǎn)存款使我學(xué)會(huì)了靈活應(yīng)對(duì)不同的生活變化和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化和可調(diào)節(jié)性能夠滿(mǎn)足我不同時(shí)期的不同需求。比如，當(dāng)我年輕時(shí)，我會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以追求更高的收益。當(dāng)我步入中年時(shí)，我會(huì)選擇保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，注重保障和穩(wěn)健。這種靈活性使我能夠隨時(shí)調(diào)整投資策略，根據(jù)自身需求和市場(chǎng)變化做出相應(yīng)的調(diào)整。
綜上所述，保險(xiǎn)存款是一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和財(cái)務(wù)規(guī)劃的有效手段。通過(guò)選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，我能夠避免大風(fēng)險(xiǎn)，提供穩(wěn)定的收入保障。保險(xiǎn)存款也是一種穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃方式，幫助我投資未來(lái)。長(zhǎng)期性的理財(cái)觀念和靈活應(yīng)對(duì)生活變化的能力使我從中受益良多。在未來(lái)的投資中，我將繼續(xù)運(yùn)用保險(xiǎn)存款的理念和經(jīng)驗(yàn)，為我的財(cái)務(wù)安全和未來(lái)發(fā)展做出更加充分和科學(xué)的規(guī)劃。
存款保險(xiǎn)條例篇五
經(jīng)過(guò)多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》(下稱(chēng)《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺(tái)過(guò)程中，社會(huì)各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來(lái)，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺(tái)前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國(guó)的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，對(duì)存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺(tái)時(shí)的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營(yíng)銀行為99.9%。總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高，可以對(duì)存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國(guó)存款保險(xiǎn)在防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國(guó)部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動(dòng)”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲(chǔ)戶(hù)資金無(wú)法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)等有關(guān)方面迅速行動(dòng)，共同采取應(yīng)對(duì)措施，特別是加大存款保險(xiǎn)宣傳力度，通過(guò)張貼存款保險(xiǎn)聲明、發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁(yè)、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險(xiǎn)宣傳對(duì)穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對(duì)緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測(cè)情況看，《條例》施行以來(lái)，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺(tái)時(shí)增長(zhǎng)37.3%，存款市場(chǎng)份額比《條例》出臺(tái)時(shí)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。
第四，存款保險(xiǎn)為發(fā)展民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在利率定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實(shí)施以來(lái)，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也順利出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險(xiǎn)的制度保障，有利于民營(yíng)銀行和其他銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正和有序釋放風(fēng)險(xiǎn)，可以為適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場(chǎng)化解除后顧之憂(yōu)。
存款保險(xiǎn)條例篇六
第一段：引入存款保險(xiǎn)的重要性（200字）
近年來(lái)，隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，人們對(duì)于自身存款的安全性越來(lái)越關(guān)注。于是，存款保險(xiǎn)逐漸成為了一種必要的金融保護(hù)手段。存款保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要的金融制度，主要通過(guò)國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提供的存款進(jìn)行適用保障，從而保障了存款人利益的安全性。在我個(gè)人的實(shí)踐中，我深刻體會(huì)到了存款保險(xiǎn)的重要性，同時(shí)也積累了一些經(jīng)驗(yàn)和心得。
第二段：詳細(xì)解讀存款保險(xiǎn)的原理與機(jī)制（200字）
存款保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制其實(shí)非常簡(jiǎn)單。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)基金的方式，確保了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)無(wú)法兌現(xiàn)存款承諾的時(shí)候，存款人能夠及時(shí)獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償。這意味著，無(wú)論是因?yàn)榻鹑谖C(jī)、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，還是其他外部因素導(dǎo)致儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)無(wú)力償還存款，存款人都能夠得到應(yīng)有的補(bǔ)償。這種機(jī)制為存款人提供了最基本的保障，使他們能夠更加放心地選擇儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)資金。
第三段：分析存款保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)與心得（300字）
對(duì)我而言，存款保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)與心得主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先是選擇正規(guī)合法的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款。畢竟，只有合法、正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)才能夠享受到國(guó)家提供的存款保險(xiǎn)保障。此外，我也發(fā)現(xiàn)了存款保險(xiǎn)覆蓋范圍的重要性。在選擇儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)時(shí)，要確保該機(jī)構(gòu)是國(guó)家存款保險(xiǎn)體系所覆蓋的范圍之內(nèi)，以便在意外情況發(fā)生時(shí)，能夠享受到保險(xiǎn)賠償。此外，我還意識(shí)到及時(shí)關(guān)注存款保險(xiǎn)的最新政策和規(guī)定十分重要，這樣才能夠做到及時(shí)了解自己的權(quán)益和應(yīng)有的保險(xiǎn)賠付。
第四段：舉例說(shuō)明存款保險(xiǎn)的好處（300字）
身邊曾經(jīng)發(fā)生的一起案例使我深刻體會(huì)到了存款保險(xiǎn)的好處。當(dāng)時(shí)，我有一個(gè)朋友將大量資金存入了一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，結(jié)果很不幸，該機(jī)構(gòu)發(fā)生了丑聞，并宣布破產(chǎn)。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的存在，我的朋友幾乎無(wú)法追回他存入的巨額資金，這將會(huì)對(duì)他的財(cái)務(wù)狀況造成巨大的打擊。然而，由于他當(dāng)初選擇的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在存款保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍內(nèi)，他得到了相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，最終使得損失降至最低。這個(gè)案例讓我更加堅(jiān)信存款保險(xiǎn)的重要性。
第五段：展望存款保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展（200字）
隨著金融業(yè)務(wù)日益復(fù)雜化和金融風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定性增加，存款保險(xiǎn)制度還有很多需要改進(jìn)的地方。我希望國(guó)家能夠進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)的政策與制度，擴(kuò)大存款保險(xiǎn)的保障范圍，為更多儲(chǔ)蓄者提供更好的保障與追索權(quán)益。同時(shí)，我也呼吁個(gè)人在進(jìn)行存款選擇時(shí)，能夠更加謹(jǐn)慎和理性，注重金融教育，提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以減少財(cái)務(wù)損失的可能性。
總結(jié)：整體而言，存款保險(xiǎn)作為一種保護(hù)儲(chǔ)蓄人資金安全的金融保障手段，顯然是一項(xiàng)非常必要和重要的制度。通過(guò)深度了解存款保險(xiǎn)的原理和機(jī)制，以及總結(jié)自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我更加明白了存款保險(xiǎn)的重要性和好處。因此，在面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和選擇儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)時(shí)，我會(huì)更加注重存款保險(xiǎn)的相關(guān)信息，以更好地保護(hù)自己的安全和權(quán)益。
存款保險(xiǎn)條例篇七
作為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中的一項(xiàng)重要制度，存款保險(xiǎn)制度是指，一個(gè)國(guó)家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時(shí)可對(duì)債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。這項(xiàng)制度將有助于抑制擠兌，維護(hù)金融體系和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
初召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險(xiǎn)制度，上半年央行已積極開(kāi)展了存款保險(xiǎn)制度調(diào)研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)牽頭，相關(guān)部委參加的存款保險(xiǎn)制度工作小組，正在進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的設(shè)計(jì)工作。國(guó)家有關(guān)部門(mén)也正在進(jìn)行《存款保險(xiǎn)條例》的立法工作。
據(jù)了解，存款保險(xiǎn)目前的`方法有三種：強(qiáng)制性保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的雙軌制保險(xiǎn)。就中國(guó)目前的情況而言，應(yīng)采取強(qiáng)制性投保方式，強(qiáng)制所有的存款機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)體系，才能全面保護(hù)廣大存款人的利益。
針對(duì)央行的最新表態(tài)，中國(guó)社科院金融研究所研究員易憲容在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)已被研究多年，存款保險(xiǎn)制度之前是國(guó)家承擔(dān)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，把以前由國(guó)家承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)，進(jìn)而分散和降低銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)金融研究中心研究員韓高峰則認(rèn)為，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度可能基于幾個(gè)方面的考慮：一是為利率放開(kāi)鋪路，存款保險(xiǎn)制度某種程度上可以解決因存貸款的長(zhǎng)短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風(fēng)險(xiǎn);二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風(fēng)險(xiǎn)，假如貸款形成壞賬或流向股市的不可預(yù)測(cè)因素，就會(huì)出現(xiàn)實(shí)際有效貸款利率實(shí)際上低于存款利率的銀行風(fēng)險(xiǎn);三是銀行商業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。
對(duì)于出臺(tái)時(shí)機(jī)，韓高峰認(rèn)為，因?yàn)橄惹肮苤票容^嚴(yán)格，銀行政策性的壞賬由國(guó)家承擔(dān)或剝離，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入與外資競(jìng)爭(zhēng)的加劇，及早預(yù)防應(yīng)是英明之舉。
此前，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)王國(guó)剛在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)曾指出，由于市場(chǎng)利率尚未形成，多層次市場(chǎng)機(jī)制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未展開(kāi)，存款保險(xiǎn)制度尚難以成行。
至于存款保險(xiǎn)制度可能引起潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，韓高峰研究員指出，銀行間追求業(yè)績(jī)，道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該會(huì)存在，但是不會(huì)太嚴(yán)重。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度會(huì)對(duì)利益相關(guān)者產(chǎn)生預(yù)期和導(dǎo)向，進(jìn)行事前調(diào)整，從而降低對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的沖擊。
易憲容則認(rèn)為，對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是根據(jù)不同的經(jīng)營(yíng)狀況采取差別費(fèi)率，通過(guò)費(fèi)率調(diào)節(jié)，增加成本來(lái)規(guī)避和杜絕風(fēng)險(xiǎn);二是銀行間的互相監(jiān)督機(jī)制，取消銀行現(xiàn)有的國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)制，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)信用機(jī)制，使銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)擴(kuò)張力;三是及時(shí)退出制度，存款保險(xiǎn)制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個(gè)參與保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)都能不折不扣地得到補(bǔ)償。所以，金融機(jī)構(gòu)一旦因主觀原因出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)要求其退出存款保險(xiǎn)體系或由其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)其接管或兼并，把銀行經(jīng)營(yíng)不善引起的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。
當(dāng)記者問(wèn)到存款保險(xiǎn)制度推出面臨的難點(diǎn)時(shí)，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營(yíng)成本的繳納費(fèi)率和對(duì)于存款人的賠償限額上。王國(guó)剛也認(rèn)為，推出存款保險(xiǎn)制度，從操作層面上看，至少有三個(gè)問(wèn)題需要考慮清楚，一是保費(fèi)的口徑、收取的時(shí)點(diǎn)界定，二是如何理賠，三是結(jié)余資金如何運(yùn)作等方面，這些問(wèn)題都將影響存款保險(xiǎn)制度的實(shí)際效果。
存款保險(xiǎn)條例篇八
顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶(hù)的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，并取消隱性保險(xiǎn)，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，可以先實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶(hù)都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
(一)大力推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)
存款保險(xiǎn)制度在推行之后，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系
我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來(lái)，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來(lái)，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來(lái)。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶(hù)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險(xiǎn)條例篇九
存款保險(xiǎn)是一種重要的金融保障工具，旨在保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)于2015年底開(kāi)始實(shí)施，為我國(guó)金融穩(wěn)定發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，存款人再也不用擔(dān)心存款安全的問(wèn)題，這對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)信心、促進(jìn)資金流動(dòng)具有重要的意義。
第二段：存款保險(xiǎn)實(shí)施的成效和重要性
存款保險(xiǎn)實(shí)施不僅提高了金融穩(wěn)定，也為存款人提供了更大的保障。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使銀行成為存款人的最佳選擇，因?yàn)榇婵钊酥兰词广y行出現(xiàn)問(wèn)題，他們的存款也能通過(guò)存款保險(xiǎn)得到全額賠付。這大大增強(qiáng)了存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任，減少了因?yàn)榻鹑谖C(jī)而引發(fā)的存款慌張現(xiàn)象，同時(shí)也促進(jìn)了金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展。
第三段：存款保險(xiǎn)實(shí)施中的問(wèn)題和措施
存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)也暴露出了一些問(wèn)題，例如保險(xiǎn)保障金額較低、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)水平參差不齊等。為了解決這些問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大宣傳力度，讓更多的存款人了解存款保險(xiǎn)的保障范圍和優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)其信心。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高其專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量，確保存款人得到更好的保護(hù)。
第四段：個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)
作為一位存款人，我深切體會(huì)到存款保險(xiǎn)制度的重要性和必要性。在我存款做出合理的安排時(shí)，我始終優(yōu)先考慮那些參與了存款保險(xiǎn)的銀行，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)給予了我更大的信心和保障。此外，我也積極參與存款保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)和宣傳，通過(guò)了解存款保險(xiǎn)的相關(guān)政策和條款，更好地保護(hù)了自己的權(quán)益。
第五段：對(duì)未來(lái)存款保險(xiǎn)的展望和建議
存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)不斷完善的過(guò)程，為了更好地保障存款人的權(quán)益，相關(guān)部門(mén)還需要繼續(xù)改進(jìn)和完善。我希望將來(lái)存款保險(xiǎn)制度可以進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍，提高賠付金額，增加存款人的保險(xiǎn)收益。同時(shí)，還可以加大存款保險(xiǎn)的宣傳力度，提高存款人的認(rèn)知率，讓更多人享受存款保險(xiǎn)的實(shí)惠。
總結(jié)：
實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)于促進(jìn)金融穩(wěn)定和保護(hù)存款人權(quán)益具有重要意義。通過(guò)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的宣傳和監(jiān)管，不斷完善其保障范圍和金額，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將更加完善，為金融體系的穩(wěn)定發(fā)展提供強(qiáng)大支持。作為存款人，我們也需要積極了解存款保險(xiǎn)的相關(guān)政策和條款，以更好地保護(hù)自己的權(quán)益。相信隨著存款保險(xiǎn)制度的不斷完善，我國(guó)的金融市場(chǎng)將更加成熟健康。
存款保險(xiǎn)條例篇十
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國(guó)。上世紀(jì)30年代初，美國(guó)受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局（fdic），率先確立強(qiáng)制。迄今為止，全球約有90個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國(guó)目前并不具備引入的條件，而且，引入對(duì)保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對(duì)在中國(guó)的幾點(diǎn)簡(jiǎn)單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來(lái)看，實(shí)施的制度基礎(chǔ)是：
（1）金融機(jī)構(gòu)私有化程度高；
（2）金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)、清盤(pán)、存款人保護(hù)等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時(shí)具有豐富的經(jīng)驗(yàn)；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤(pán)時(shí)，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)股東、存款人、存款保險(xiǎn)公司共擔(dān)責(zé)任的思想。
從這個(gè)角度來(lái)考慮，我國(guó)并不具備建立的制度基礎(chǔ)。首先，我國(guó)的存款貨幣銀行大都是國(guó)有銀行，普遍依賴(lài)國(guó)家信用；其次，我國(guó)在金融機(jī)構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤(pán)上法律缺失，同時(shí)缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)；最后，我國(guó)大部分人還沒(méi)有建立起保險(xiǎn)意識(shí)，不能接受上述的責(zé)任分配方案。
2、從我國(guó)特殊的最終貸款人機(jī)制來(lái)看，監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機(jī)制一起被稱(chēng)為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國(guó)，正是最后貸款人機(jī)制在很大程度上替代了,甚至對(duì)存款人的保護(hù)還要強(qiáng)于,才使得公眾對(duì)金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個(gè)問(wèn)題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3、占據(jù)我國(guó)銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國(guó)有銀行，在政府提供隱含擔(dān)保的條件下我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)依靠的是國(guó)家信用。既然存在國(guó)家隱性擔(dān)保，存款人普遍認(rèn)為銀行沒(méi)有破產(chǎn)威脅的時(shí)候，建立對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就沒(méi)有意義。因此，建立的話(huà)，國(guó)有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話(huà)，會(huì)產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。
存款保險(xiǎn)條例篇一
第一段：引言（總論述）
保險(xiǎn)存款是一種將保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄結(jié)合的金融產(chǎn)品，許多人選擇保險(xiǎn)存款是為了將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)上的支持。在我多年的保險(xiǎn)存款體驗(yàn)中，我深刻體會(huì)到保險(xiǎn)存款的重要性和優(yōu)勢(shì)。本文將結(jié)合我的親身經(jīng)歷，分享一些關(guān)于保險(xiǎn)存款的心得體會(huì)。
第二段：保險(xiǎn)存款的保障作用
保險(xiǎn)存款最大的優(yōu)勢(shì)在于其保障作用。通過(guò)支付保費(fèi)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)公司會(huì)為我們的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)提供保障，以保證我們的本金和利息能夠得到保全。這意味著，即使發(fā)生不幸事件，我們的資金仍然能夠安全獲得。我曾經(jīng)親身經(jīng)歷過(guò)這樣的情況，當(dāng)我遭遇意外事故時(shí)，我的保險(xiǎn)存款起到了很大的作用，幫助我渡過(guò)了這個(gè)困難時(shí)期。因此，我深信保險(xiǎn)存款的保障作用是非常重要的。
第三段：保險(xiǎn)存款的資本增值
除了保障作用，保險(xiǎn)存款還能實(shí)現(xiàn)我們的資金增值。很多人往往將不必要的資金閑置在銀行賬戶(hù)上，但是銀行利息微薄，無(wú)法使我們的資金得到良好的增值。相反，通過(guò)保險(xiǎn)存款，我們可以選擇投資于一些風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品，通過(guò)各種投資管道使資金增值。這需要我們謹(jǐn)慎選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資方案，但一旦選擇正確，我們的資金將獲得更好的回報(bào)。憑借我的經(jīng)驗(yàn)，我發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)存款對(duì)于我的資本增值起到了積極的作用。每年的收益不僅能夠補(bǔ)充我的日常開(kāi)支，還能為我的未來(lái)做規(guī)劃。
第四段：保險(xiǎn)存款的靈活性
除了保障作用和資本增值，保險(xiǎn)存款還具有一定的靈活性。相比于其他投資產(chǎn)品，保險(xiǎn)存款在實(shí)現(xiàn)資金的安全性的基礎(chǔ)上，也能夠提供一定的靈活的支取方式。雖然我們需要按照保單的規(guī)定進(jìn)行存款和支取，但相比于其他金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)存款的靈活性更高。在我的經(jīng)歷中，有過(guò)緊急支取保險(xiǎn)存款的情況，而這是其他類(lèi)型的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足的。因此，保險(xiǎn)存款的靈活性是我選擇的重要因素之一。
第五段：結(jié)尾（總結(jié)觀點(diǎn)）
綜上所述，保險(xiǎn)存款作為一種將保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄結(jié)合的金融產(chǎn)品，具有重要的保障作用、資本增值和靈活性。通過(guò)我的親身經(jīng)歷，我體會(huì)到了保險(xiǎn)存款的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值。當(dāng)然，保險(xiǎn)存款也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此我們?cè)谶x擇和運(yùn)用保險(xiǎn)存款時(shí)需要慎重考慮。在未來(lái)的日子里，我會(huì)繼續(xù)將保險(xiǎn)存款作為一種有效的財(cái)務(wù)管理方式，并更加注重選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資方案，以期獲得持久的收益和保障。
存款保險(xiǎn)條例篇二
央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
#該摘要由財(cái)秘智能技術(shù)提供
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力
報(bào)告稱(chēng)，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱(chēng)，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂(yōu)的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力
報(bào)告稱(chēng)，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱(chēng)，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險(xiǎn)條例篇三
（一）美國(guó)的研究者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究
美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究
20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
（三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究
為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來(lái)調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險(xiǎn)。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來(lái)年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開(kāi)放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，都由國(guó)家財(cái)政買(mǎi)單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒(méi)受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
改革開(kāi)放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒(méi)有自己的存款與銀行共存亡的憂(yōu)患意識(shí)，在對(duì)此類(lèi)問(wèn)題的隨機(jī)采訪(fǎng)中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來(lái)較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束
存款保險(xiǎn)制度無(wú)非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類(lèi)別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見(jiàn)稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門(mén)檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門(mén)檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定。《征求意見(jiàn)稿》第九條明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類(lèi)指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束
因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開(kāi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險(xiǎn)條例篇四
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)存款成為越來(lái)越多人的理財(cái)方式。對(duì)于我來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)存款既是一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的手段，也是一種長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分。在過(guò)去的幾年里，我積極參與了保險(xiǎn)存款，并從中獲取了一些寶貴的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)。下面我將分享我在保險(xiǎn)存款方面的心得體會(huì)。
首先，保險(xiǎn)存款能夠有效緩解生活風(fēng)險(xiǎn)，提供一種穩(wěn)定的收入保障。在我選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我特別注重其風(fēng)險(xiǎn)保障能力和收益穩(wěn)定性。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，我能夠在遭受意外、疾病等不可預(yù)測(cè)事件時(shí)，得到相應(yīng)的賠償或救助。這種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的手段能夠避免個(gè)人財(cái)務(wù)的大幅度受損，保障了我的生活品質(zhì)和后續(xù)發(fā)展。
其次，保險(xiǎn)存款是一種穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃方式，能夠幫助我投資未來(lái)。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我會(huì)關(guān)注其未來(lái)的收益潛力和增長(zhǎng)率。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)存款的收益率相對(duì)較穩(wěn)定，不受市場(chǎng)波動(dòng)的影響。這使得我能夠長(zhǎng)期積累資金，為未來(lái)的教育、養(yǎng)老等方面做出充分準(zhǔn)備。保險(xiǎn)存款不僅是一種理財(cái)方式，更是為未來(lái)生活做好規(guī)劃的投資工具。
再次，保險(xiǎn)存款強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期性的理財(cái)觀念，督促我保持持續(xù)的積累和投資。保險(xiǎn)存款產(chǎn)品通常有較長(zhǎng)的投資期限和較高的違約金率，這要求我在投資過(guò)程中保持耐心和紀(jì)律。通過(guò)定期定額的投資，我逐漸建立了一種長(zhǎng)期投資的理念，保持了對(duì)理財(cái)規(guī)劃的持續(xù)關(guān)注和跟進(jìn)。長(zhǎng)期的投資積累不僅可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，更能夠鍛煉我的投資能力和金融理念。
最后，保險(xiǎn)存款使我學(xué)會(huì)了靈活應(yīng)對(duì)不同的生活變化和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化和可調(diào)節(jié)性能夠滿(mǎn)足我不同時(shí)期的不同需求。比如，當(dāng)我年輕時(shí)，我會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以追求更高的收益。當(dāng)我步入中年時(shí)，我會(huì)選擇保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，注重保障和穩(wěn)健。這種靈活性使我能夠隨時(shí)調(diào)整投資策略，根據(jù)自身需求和市場(chǎng)變化做出相應(yīng)的調(diào)整。
綜上所述，保險(xiǎn)存款是一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和財(cái)務(wù)規(guī)劃的有效手段。通過(guò)選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，我能夠避免大風(fēng)險(xiǎn)，提供穩(wěn)定的收入保障。保險(xiǎn)存款也是一種穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃方式，幫助我投資未來(lái)。長(zhǎng)期性的理財(cái)觀念和靈活應(yīng)對(duì)生活變化的能力使我從中受益良多。在未來(lái)的投資中，我將繼續(xù)運(yùn)用保險(xiǎn)存款的理念和經(jīng)驗(yàn)，為我的財(cái)務(wù)安全和未來(lái)發(fā)展做出更加充分和科學(xué)的規(guī)劃。
存款保險(xiǎn)條例篇五
經(jīng)過(guò)多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》(下稱(chēng)《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺(tái)過(guò)程中，社會(huì)各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來(lái)，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺(tái)前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國(guó)的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，對(duì)存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺(tái)時(shí)的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營(yíng)銀行為99.9%。總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高，可以對(duì)存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國(guó)存款保險(xiǎn)在防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國(guó)部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動(dòng)”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲(chǔ)戶(hù)資金無(wú)法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)等有關(guān)方面迅速行動(dòng)，共同采取應(yīng)對(duì)措施，特別是加大存款保險(xiǎn)宣傳力度，通過(guò)張貼存款保險(xiǎn)聲明、發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁(yè)、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險(xiǎn)宣傳對(duì)穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對(duì)緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測(cè)情況看，《條例》施行以來(lái)，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺(tái)時(shí)增長(zhǎng)37.3%，存款市場(chǎng)份額比《條例》出臺(tái)時(shí)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。
第四，存款保險(xiǎn)為發(fā)展民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在利率定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實(shí)施以來(lái)，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也順利出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險(xiǎn)的制度保障，有利于民營(yíng)銀行和其他銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正和有序釋放風(fēng)險(xiǎn)，可以為適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場(chǎng)化解除后顧之憂(yōu)。
存款保險(xiǎn)條例篇六
第一段：引入存款保險(xiǎn)的重要性（200字）
近年來(lái)，隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，人們對(duì)于自身存款的安全性越來(lái)越關(guān)注。于是，存款保險(xiǎn)逐漸成為了一種必要的金融保護(hù)手段。存款保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要的金融制度，主要通過(guò)國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提供的存款進(jìn)行適用保障，從而保障了存款人利益的安全性。在我個(gè)人的實(shí)踐中，我深刻體會(huì)到了存款保險(xiǎn)的重要性，同時(shí)也積累了一些經(jīng)驗(yàn)和心得。
第二段：詳細(xì)解讀存款保險(xiǎn)的原理與機(jī)制（200字）
存款保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制其實(shí)非常簡(jiǎn)單。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)基金的方式，確保了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)無(wú)法兌現(xiàn)存款承諾的時(shí)候，存款人能夠及時(shí)獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償。這意味著，無(wú)論是因?yàn)榻鹑谖C(jī)、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，還是其他外部因素導(dǎo)致儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)無(wú)力償還存款，存款人都能夠得到應(yīng)有的補(bǔ)償。這種機(jī)制為存款人提供了最基本的保障，使他們能夠更加放心地選擇儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)資金。
第三段：分析存款保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)與心得（300字）
對(duì)我而言，存款保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)與心得主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先是選擇正規(guī)合法的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款。畢竟，只有合法、正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)才能夠享受到國(guó)家提供的存款保險(xiǎn)保障。此外，我也發(fā)現(xiàn)了存款保險(xiǎn)覆蓋范圍的重要性。在選擇儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)時(shí)，要確保該機(jī)構(gòu)是國(guó)家存款保險(xiǎn)體系所覆蓋的范圍之內(nèi)，以便在意外情況發(fā)生時(shí)，能夠享受到保險(xiǎn)賠償。此外，我還意識(shí)到及時(shí)關(guān)注存款保險(xiǎn)的最新政策和規(guī)定十分重要，這樣才能夠做到及時(shí)了解自己的權(quán)益和應(yīng)有的保險(xiǎn)賠付。
第四段：舉例說(shuō)明存款保險(xiǎn)的好處（300字）
身邊曾經(jīng)發(fā)生的一起案例使我深刻體會(huì)到了存款保險(xiǎn)的好處。當(dāng)時(shí)，我有一個(gè)朋友將大量資金存入了一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，結(jié)果很不幸，該機(jī)構(gòu)發(fā)生了丑聞，并宣布破產(chǎn)。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的存在，我的朋友幾乎無(wú)法追回他存入的巨額資金，這將會(huì)對(duì)他的財(cái)務(wù)狀況造成巨大的打擊。然而，由于他當(dāng)初選擇的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在存款保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍內(nèi)，他得到了相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，最終使得損失降至最低。這個(gè)案例讓我更加堅(jiān)信存款保險(xiǎn)的重要性。
第五段：展望存款保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展（200字）
隨著金融業(yè)務(wù)日益復(fù)雜化和金融風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定性增加，存款保險(xiǎn)制度還有很多需要改進(jìn)的地方。我希望國(guó)家能夠進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)的政策與制度，擴(kuò)大存款保險(xiǎn)的保障范圍，為更多儲(chǔ)蓄者提供更好的保障與追索權(quán)益。同時(shí)，我也呼吁個(gè)人在進(jìn)行存款選擇時(shí)，能夠更加謹(jǐn)慎和理性，注重金融教育，提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以減少財(cái)務(wù)損失的可能性。
總結(jié)：整體而言，存款保險(xiǎn)作為一種保護(hù)儲(chǔ)蓄人資金安全的金融保障手段，顯然是一項(xiàng)非常必要和重要的制度。通過(guò)深度了解存款保險(xiǎn)的原理和機(jī)制，以及總結(jié)自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我更加明白了存款保險(xiǎn)的重要性和好處。因此，在面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和選擇儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)時(shí)，我會(huì)更加注重存款保險(xiǎn)的相關(guān)信息，以更好地保護(hù)自己的安全和權(quán)益。
存款保險(xiǎn)條例篇七
作為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中的一項(xiàng)重要制度，存款保險(xiǎn)制度是指，一個(gè)國(guó)家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時(shí)可對(duì)債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。這項(xiàng)制度將有助于抑制擠兌，維護(hù)金融體系和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
初召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險(xiǎn)制度，上半年央行已積極開(kāi)展了存款保險(xiǎn)制度調(diào)研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)牽頭，相關(guān)部委參加的存款保險(xiǎn)制度工作小組，正在進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的設(shè)計(jì)工作。國(guó)家有關(guān)部門(mén)也正在進(jìn)行《存款保險(xiǎn)條例》的立法工作。
據(jù)了解，存款保險(xiǎn)目前的`方法有三種：強(qiáng)制性保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的雙軌制保險(xiǎn)。就中國(guó)目前的情況而言，應(yīng)采取強(qiáng)制性投保方式，強(qiáng)制所有的存款機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)體系，才能全面保護(hù)廣大存款人的利益。
針對(duì)央行的最新表態(tài)，中國(guó)社科院金融研究所研究員易憲容在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)已被研究多年，存款保險(xiǎn)制度之前是國(guó)家承擔(dān)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，把以前由國(guó)家承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)，進(jìn)而分散和降低銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)金融研究中心研究員韓高峰則認(rèn)為，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度可能基于幾個(gè)方面的考慮：一是為利率放開(kāi)鋪路，存款保險(xiǎn)制度某種程度上可以解決因存貸款的長(zhǎng)短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風(fēng)險(xiǎn);二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風(fēng)險(xiǎn)，假如貸款形成壞賬或流向股市的不可預(yù)測(cè)因素，就會(huì)出現(xiàn)實(shí)際有效貸款利率實(shí)際上低于存款利率的銀行風(fēng)險(xiǎn);三是銀行商業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。
對(duì)于出臺(tái)時(shí)機(jī)，韓高峰認(rèn)為，因?yàn)橄惹肮苤票容^嚴(yán)格，銀行政策性的壞賬由國(guó)家承擔(dān)或剝離，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入與外資競(jìng)爭(zhēng)的加劇，及早預(yù)防應(yīng)是英明之舉。
此前，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)王國(guó)剛在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)曾指出，由于市場(chǎng)利率尚未形成，多層次市場(chǎng)機(jī)制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未展開(kāi)，存款保險(xiǎn)制度尚難以成行。
至于存款保險(xiǎn)制度可能引起潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，韓高峰研究員指出，銀行間追求業(yè)績(jī)，道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該會(huì)存在，但是不會(huì)太嚴(yán)重。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度會(huì)對(duì)利益相關(guān)者產(chǎn)生預(yù)期和導(dǎo)向，進(jìn)行事前調(diào)整，從而降低對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的沖擊。
易憲容則認(rèn)為，對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是根據(jù)不同的經(jīng)營(yíng)狀況采取差別費(fèi)率，通過(guò)費(fèi)率調(diào)節(jié)，增加成本來(lái)規(guī)避和杜絕風(fēng)險(xiǎn);二是銀行間的互相監(jiān)督機(jī)制，取消銀行現(xiàn)有的國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)制，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)信用機(jī)制，使銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)擴(kuò)張力;三是及時(shí)退出制度，存款保險(xiǎn)制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個(gè)參與保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)都能不折不扣地得到補(bǔ)償。所以，金融機(jī)構(gòu)一旦因主觀原因出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)要求其退出存款保險(xiǎn)體系或由其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)其接管或兼并，把銀行經(jīng)營(yíng)不善引起的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。
當(dāng)記者問(wèn)到存款保險(xiǎn)制度推出面臨的難點(diǎn)時(shí)，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營(yíng)成本的繳納費(fèi)率和對(duì)于存款人的賠償限額上。王國(guó)剛也認(rèn)為，推出存款保險(xiǎn)制度，從操作層面上看，至少有三個(gè)問(wèn)題需要考慮清楚，一是保費(fèi)的口徑、收取的時(shí)點(diǎn)界定，二是如何理賠，三是結(jié)余資金如何運(yùn)作等方面，這些問(wèn)題都將影響存款保險(xiǎn)制度的實(shí)際效果。
存款保險(xiǎn)條例篇八
顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶(hù)的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，并取消隱性保險(xiǎn)，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，可以先實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶(hù)都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
(一)大力推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)
存款保險(xiǎn)制度在推行之后，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系
我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來(lái)，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來(lái)，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來(lái)。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶(hù)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險(xiǎn)條例篇九
存款保險(xiǎn)是一種重要的金融保障工具，旨在保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)于2015年底開(kāi)始實(shí)施，為我國(guó)金融穩(wěn)定發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，存款人再也不用擔(dān)心存款安全的問(wèn)題，這對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)信心、促進(jìn)資金流動(dòng)具有重要的意義。
第二段：存款保險(xiǎn)實(shí)施的成效和重要性
存款保險(xiǎn)實(shí)施不僅提高了金融穩(wěn)定，也為存款人提供了更大的保障。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使銀行成為存款人的最佳選擇，因?yàn)榇婵钊酥兰词广y行出現(xiàn)問(wèn)題，他們的存款也能通過(guò)存款保險(xiǎn)得到全額賠付。這大大增強(qiáng)了存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任，減少了因?yàn)榻鹑谖C(jī)而引發(fā)的存款慌張現(xiàn)象，同時(shí)也促進(jìn)了金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展。
第三段：存款保險(xiǎn)實(shí)施中的問(wèn)題和措施
存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)也暴露出了一些問(wèn)題，例如保險(xiǎn)保障金額較低、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)水平參差不齊等。為了解決這些問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大宣傳力度，讓更多的存款人了解存款保險(xiǎn)的保障范圍和優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)其信心。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高其專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量，確保存款人得到更好的保護(hù)。
第四段：個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)
作為一位存款人，我深切體會(huì)到存款保險(xiǎn)制度的重要性和必要性。在我存款做出合理的安排時(shí)，我始終優(yōu)先考慮那些參與了存款保險(xiǎn)的銀行，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)給予了我更大的信心和保障。此外，我也積極參與存款保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)和宣傳，通過(guò)了解存款保險(xiǎn)的相關(guān)政策和條款，更好地保護(hù)了自己的權(quán)益。
第五段：對(duì)未來(lái)存款保險(xiǎn)的展望和建議
存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)不斷完善的過(guò)程，為了更好地保障存款人的權(quán)益，相關(guān)部門(mén)還需要繼續(xù)改進(jìn)和完善。我希望將來(lái)存款保險(xiǎn)制度可以進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍，提高賠付金額，增加存款人的保險(xiǎn)收益。同時(shí)，還可以加大存款保險(xiǎn)的宣傳力度，提高存款人的認(rèn)知率，讓更多人享受存款保險(xiǎn)的實(shí)惠。
總結(jié)：
實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)于促進(jìn)金融穩(wěn)定和保護(hù)存款人權(quán)益具有重要意義。通過(guò)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的宣傳和監(jiān)管，不斷完善其保障范圍和金額，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將更加完善，為金融體系的穩(wěn)定發(fā)展提供強(qiáng)大支持。作為存款人，我們也需要積極了解存款保險(xiǎn)的相關(guān)政策和條款，以更好地保護(hù)自己的權(quán)益。相信隨著存款保險(xiǎn)制度的不斷完善，我國(guó)的金融市場(chǎng)將更加成熟健康。
存款保險(xiǎn)條例篇十
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國(guó)。上世紀(jì)30年代初，美國(guó)受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局（fdic），率先確立強(qiáng)制。迄今為止，全球約有90個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國(guó)目前并不具備引入的條件，而且，引入對(duì)保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對(duì)在中國(guó)的幾點(diǎn)簡(jiǎn)單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來(lái)看，實(shí)施的制度基礎(chǔ)是：
（1）金融機(jī)構(gòu)私有化程度高；
（2）金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)、清盤(pán)、存款人保護(hù)等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時(shí)具有豐富的經(jīng)驗(yàn)；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤(pán)時(shí)，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)股東、存款人、存款保險(xiǎn)公司共擔(dān)責(zé)任的思想。
從這個(gè)角度來(lái)考慮，我國(guó)并不具備建立的制度基礎(chǔ)。首先，我國(guó)的存款貨幣銀行大都是國(guó)有銀行，普遍依賴(lài)國(guó)家信用；其次，我國(guó)在金融機(jī)構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤(pán)上法律缺失，同時(shí)缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)；最后，我國(guó)大部分人還沒(méi)有建立起保險(xiǎn)意識(shí)，不能接受上述的責(zé)任分配方案。
2、從我國(guó)特殊的最終貸款人機(jī)制來(lái)看，監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機(jī)制一起被稱(chēng)為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國(guó)，正是最后貸款人機(jī)制在很大程度上替代了,甚至對(duì)存款人的保護(hù)還要強(qiáng)于,才使得公眾對(duì)金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個(gè)問(wèn)題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3、占據(jù)我國(guó)銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國(guó)有銀行，在政府提供隱含擔(dān)保的條件下我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)依靠的是國(guó)家信用。既然存在國(guó)家隱性擔(dān)保，存款人普遍認(rèn)為銀行沒(méi)有破產(chǎn)威脅的時(shí)候，建立對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就沒(méi)有意義。因此，建立的話(huà)，國(guó)有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話(huà)，會(huì)產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。