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    金融消費者權(quán)益保護論文篇一
    金融消費者的概念也已經(jīng)被金融服務業(yè)發(fā)達的國家使用。與傳統(tǒng)意義上消費不一樣的是，金融消費者所購買的商品或服務更多地體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞，尤其在權(quán)利證券化、證券無紙化的今天，大多數(shù)金融消費者看不到更接觸不到所購買的金融商品，更無從知道金融商品的真實性狀，以及自己購買的產(chǎn)品的實際運行情況，因而難以對其質(zhì)量和使用做出正確判斷。而傳統(tǒng)消費情境下，消費者購買商品或接受服務，對于所購內(nèi)容即商品與服務基本可以直觀地了解到，其質(zhì)量問題除特別專業(yè)化之外，是可以看到和感受到的。因此，傳統(tǒng)消費不存在消費者對自己所獲得的商品和服務無法判斷的問題，而金融消費者接受金融服務購買金融產(chǎn)品時則嚴重依賴于信息的質(zhì)量，在此前提下，金融消費者權(quán)益的維護則更顯艱難。因此，在金融消費領(lǐng)域，相對于金融消費者的其他權(quán)利，信息權(quán)是金融消費者實現(xiàn)其利益的最基本權(quán)利，應當將其作為保護金融消費者權(quán)利之根本，唯有信息權(quán)利得以實現(xiàn)，方能達到金融消費之目的。
    經(jīng)典的信息經(jīng)濟學理論認為，市場交易是信息不對稱的交易，阿爾克洛夫、史賓斯、斯蒂格利茨指出，信息不對稱的存在具有普遍性。其原因主要包括以下三點：首先，交易中的信息是稀缺的，意圖獲取信息的主體必須付出對價即信息成本方有可能得到，而且，某些情況下因為對價過高而造成無法獲取信息;其次，交易過程中的諸多不確定因素即交易的不確定性，或者信息的“單向購買”導致交易雙方獲取的信息必然不同;最后，不完全的或有限制的契約中對剩余控制權(quán)的配置影響事后雙方重新談判的能力，進而影響了當事人事前的激勵，也就產(chǎn)生了信息不對稱問題。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇二
    隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務已走進千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發(fā)展還不完善,金融機構(gòu)和金融消費者之間的糾紛時有發(fā)生,不僅讓金融消費者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護金融消費者的權(quán)益,已成為亟需解決的問題.
    通過對金融消費者投訴和金融權(quán)益糾紛進行分析,不難發(fā)****融消費者權(quán)益受損主要集中在以下幾個方面：
    安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個方面：一是消費者人身安全受到損害,主要是消費者在金融機構(gòu)營業(yè)大廳或自助服務區(qū)****業(yè)務時遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費者人身安全受到傷害.二是消費者的財產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費者帶來了財產(chǎn)損失.
    近年來金融消費者知情權(quán)受損的事件時有發(fā)生,如銀行在銷售理財產(chǎn)品時只講收益,不談風險,而產(chǎn)品到期后消費者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險產(chǎn)品時將保險產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補卡費、預借****手續(xù)費等潛在收費項目多,且大多數(shù)收費未完全時明示給消費者.
    隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費者急于使用貸款的心理,強制捆綁銷售******、理財產(chǎn)品等,讓消費者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.
    金融機構(gòu)在為消費者提供服務時,往往與消費者簽訂制式合同,消費者在合同制定的過程中沒有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風險轉(zhuǎn)嫁給消費者,免除自身責任.
    （五）金融消費者隱私情受損。
    個別銀行疏于管理導致金融消費者個人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費者隱私權(quán)受損的事件時有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個別銀行及員工對外販賣客戶信息等.
    主要表現(xiàn)的金融機構(gòu)的服務水平上,如銀行未能何理安排勞動組合,致使消費者在營業(yè)網(wǎng)點****業(yè)務時等待時間過長；發(fā)生自助設備故障、“吞卡”時,未及時采取解決措施；消費者從銀行取出假鈔等.
    《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》是我國關(guān)于消費者權(quán)益保護的基本法律,但該法對金融消費者權(quán)益保護問題未具體提及.而其他金融法律對消費者的保護只有一些原則性的規(guī)定,并未對消費者保護的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.
    （二）金融機構(gòu)未充分履行責任。
    部分金融機構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務時只考慮自身利益,對金融消費者應有的權(quán)益視而不見,導致侵權(quán)行為時有發(fā)生.
    由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復雜,消費者維權(quán)通常需要進入司法程序.進入司法程序維權(quán)會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費者放棄了維權(quán).
    1.加強安全措施,確保金融消費者的人身安全和財產(chǎn)安全.金融機構(gòu)應當通過加強營業(yè)網(wǎng)點的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應急預案等措施,確保金融消費者的人身安全.另一方面,要加強信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費者資金賬戶的安全.
    2.金融機構(gòu)應樹立誠信經(jīng)營的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時向金融消費者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴禁夸大宣傳和不實宣傳.
    3.金融機構(gòu)要堅持讓消費者自主選擇和公平交易的原則.金融機構(gòu)在銷售產(chǎn)品時,不得為了完成銷售任務而向消費者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機構(gòu)在與金融消費者簽訂合同時,可以根據(jù)不同消費者的需求,在合同中添加補充條款.針對消費者對合同條款提出的異議,應該積極作出回應,讓客戶得到滿意的答復.
    4.金融機構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護好金融消費者的隱私權(quán).一是要加強對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費者保密的意識.二是加強客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應急機制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費者資金受損.
    5.金融機構(gòu)要全面提升服務質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機制,對金融消費者的投訴第一時間處理,向金融消費者做出合理滿意的解釋和答復.
    6.金融機構(gòu)要加強客戶教育.針對金融消費者對金融知識和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機構(gòu)可以在網(wǎng)點、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識.
    1.針對目前金融消費者未有明確法律定義的情況,應修改《消費者權(quán)益保護法》,擴大該法的適用范圍,讓金融消費者權(quán)益保護真正有法可依.
    2.推進金融消費者權(quán)益保護的專門立法.有關(guān)部門應研究金融消費糾紛的主要特點,借鑒國外經(jīng)驗,制定專門的金融消費者權(quán)益保護法,為金融消費者權(quán)益保護提供法律保障.
    3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.銀行業(yè)協(xié)會成立以來,在維護銀行業(yè)合法權(quán)益,促進銀行業(yè)穩(wěn)健運行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會應當在保護金融消費者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動銀行業(yè)自律規(guī)范建設,為金融消費糾紛提供協(xié)調(diào)機制.
    1.金融消費者應加強對金融知識的學習.當前金融侵權(quán)行為時有發(fā)生很大程度上是金融消費者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費者要學習一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費陷阱,避免權(quán)益受損.
    2.金融消費者應加強風險防范意識.金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風險,消費者在購買高收益金融產(chǎn)品時,不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風險承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購買金融產(chǎn)品時,還必須要求金融機構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費陷阱等發(fā)生.
    3.金融消費者應加強維權(quán)意識.對于金融機構(gòu)的侵權(quán),金融消費者要積極采取行動進行維權(quán),保護自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.
    金融消費者權(quán)益保護論文篇三
    (一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應的辦法。這種義務產(chǎn)生于一項合同的基礎上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。
    如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。
    上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護意識。隨著時代的發(fā)展進步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務工作，維護好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進行培訓，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務時，工作人員要積極、正確地引導，做好服務工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標準，有了統(tǒng)一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標準。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。我國缺乏專門保護金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構(gòu)可以設在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)應定期對各項消費者保護規(guī)則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應當從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
    現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇四
    摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領(lǐng)域當中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應當用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。
    (一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應的辦法。這種義務產(chǎn)生于一項合同的基礎上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。
    如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導致金融消費者的權(quán)益岌岌可危。總之，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。
    上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護意識。隨著時代的發(fā)展進步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務工作，維護好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進行培訓，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務時，工作人員要積極、正確地引導，做好服務工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標準，有了統(tǒng)一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標準。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。我國缺乏專門保護金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構(gòu)可以設在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)應定期對各項消費者保護規(guī)則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應當從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
    現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
    ［參考文獻］。
    ［2］李巧燕．論我國金融消費者權(quán)益的法律保護［d］．新疆財經(jīng)大學，2013．。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇五
    摘要：隨著我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平及人民生活水平的提高，金融消費在人們的日常生活中變得越來越重要，金融消費者的權(quán)益保障問題也得到了越來越多的重視。本文就如何有效地解決金融消費者權(quán)益保護問題進行了探討，并提出借鑒發(fā)達國家的做法、依法取締不合理條款、加強金融消費者自身的維權(quán)意識等可行性建議。
    隨著我國金融行業(yè)的日益發(fā)展，金融消費者群體迅速壯大，與此同時，金融消費者權(quán)益受損的現(xiàn)象也日漸凸顯，加強對金融消費者的權(quán)益保護成為當下社會各界的長議話題。20世紀60年代，美國率先拉開金融消費者權(quán)益保護立法的序幕，在反對不公正和濫權(quán)行為、保護金融消費者權(quán)益方面積累了豐富的經(jīng)驗。而我國相關(guān)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管部門不健全，至今還沒有出臺正式的關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的法律或行政法規(guī)，導致了我國金融消費者的權(quán)益依然處在缺乏保護的狀態(tài)之下。因此，眾多專家學者通過研究美國金融消費者保護體系及其特點來探討其對我國的借鑒和示范意義。而多數(shù)學者通過比較中美兩國的金融消費現(xiàn)狀和金融環(huán)境得出中國在立法、設置專門機構(gòu)和加強監(jiān)管制度建設三方面來完善金融消費者權(quán)益保護的結(jié)論。
    （一）對“金融消費者”概念的界定。
    金融消費者，指的是為了滿足個人或者家庭的生活開支而購買、使用金融機構(gòu)提供的商品或接受金融機構(gòu)提供的服務的個體社會成員[1]。從概念上來看，“金融消費者”從屬于“消費者”，前者是后者在金融領(lǐng)域的擴展和延伸。因此作為金融產(chǎn)品的購買者、金融服務的接受者，理應受到我國《消費者權(quán)益保護法》的保護。我國的消法貫徹的是傾斜保護弱勢群體利益的經(jīng)濟法理念，這是基于信息不對稱理論的。因為對于以滿足生活消費需要為目的的自然人來說，他們往往是較為弱勢的一方，這種弱勢主要體現(xiàn)在[2]：實力弱，即個體消費者的經(jīng)濟實力與企業(yè)法人相比大相徑庭；結(jié)構(gòu)弱，即分散的消費者通常勢力單?。皇侄稳?，即消費者在自身權(quán)益受到損害時缺乏保護自身利益的有效手段等。
    1.知情權(quán)的侵犯。
    經(jīng)常會有金融消費者與金融機構(gòu)發(fā)生爭端甚至對簿公堂，很大一部分原因是金融消費者對于金融機構(gòu)所提供的信息并不完全知曉，知情權(quán)收到了侵害，也就是說，他們感覺被蒙蔽了。在知情權(quán)上的侵犯事件，典型的案例有銀行調(diào)高跨行取款手續(xù)費而不告知存款人，增加了存款人在跨行存取款上的費用；金融機構(gòu)在推銷理財產(chǎn)品時往往鼓吹產(chǎn)品的高收益，卻淡化高風險，進行虛假宣傳，蒙蔽消費者。
    2.自由選擇權(quán)的侵犯。
    銀行將兩項相對獨立的金融產(chǎn)品進行捆綁銷售。例如有些銀行在消費者開戶辦理借記卡的同時開通網(wǎng)銀、手機銀行，對可免費用不進行主動告知消費者。消費者在申請貸款業(yè)務時被銀行人員要求在相應網(wǎng)點存款，借此完成吸儲任務，或者購買特定的幾款理財產(chǎn)品，否則難以享受銀行優(yōu)惠貸款利率等。
    3.隱私權(quán)的侵犯。
    金融機構(gòu)不僅是資金的聚集地更是信息的大寶庫。金融客戶往往會將其私密信息留在金融客戶，但這會引發(fā)銀行內(nèi)部的道德風險。在金融消費領(lǐng)域，存在著金融機構(gòu)將收集到的消費者信息，在未經(jīng)當事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓或者出售給他人的現(xiàn)象。我國近年來屢屢發(fā)生的銀行卡盜刷事件，尤其是最近媒體曝光銀行卡信息的大量泄露，隨意就能買到銀行卡號、密碼、戶主等私人信息。這使許多消費者感到自己的隱私權(quán)受到了侵犯。
    4.公平交易權(quán)的侵犯。
    金融消費者在接受金融服務時與金融機構(gòu)簽訂的合同，往往都是格式條款，消費者只能被迫接受，而條款的設置通常不利于消費者。消費者在金融機構(gòu)辦理業(yè)務時，往往會填寫各種單子和表格，而很少有消費者會詳細查看這單子和表格背后的說明。這導致的后果是一旦發(fā)生風險，金融機構(gòu)會以客戶已經(jīng)簽字作為認同須知為由，拒絕承擔責任。
    （一）借鑒發(fā)達國家的做法。
    在構(gòu)建金融消費者權(quán)益的保障機制方面，各發(fā)達國家的做法值得我們參考，歸結(jié)起來主要有以下幾點[7]：首先，從立法上將保護消費者權(quán)益確立為金融監(jiān)管目標；其次，規(guī)范投訴機制，加強金融機構(gòu)的消費者保護制度建設，一旦投訴糾紛發(fā)生，消費者可以向金融機構(gòu)或者金融消費者保護機構(gòu)這兩個渠道尋求幫助；再次，發(fā)揮金融行業(yè)在保護金融消費者權(quán)益方面的積極作用；最后，在國際上展開合作，共同做好金融消費者權(quán)益保護工作。
    （二）依法取締不合理條款。
    對于不平等格式條款，銀行通常做出的反應方式依次排列順序是內(nèi)部規(guī)定、行業(yè)規(guī)定、無解釋、國際慣例。銀行作為銷售方，雖然有權(quán)利自行制定其產(chǎn)品及服務的相關(guān)條款，但是在發(fā)生利益糾紛，難免向自己倒戈，不惜以不合理條款最終解釋權(quán)為手段侵害銀行消費者利益。其他金融機構(gòu)也是如此。因此，政府必須立法對金融機構(gòu)設置的條款進行一定干涉，運用法律的強制力取締不合理條款，在法律的約束力下，金融機構(gòu)便不能以“內(nèi)部規(guī)定”或“行業(yè)規(guī)定”等為由損害金融消費者的利益。對于不做解釋霸道行為，是銀行不敢正視自己侵害消費者利益的事實，監(jiān)管者應該予以警告批評或者處罰。銀行業(yè)不能將犧牲消費者利益作為自身謀求高收益的代價，這絕不是長久發(fā)展之計，理應在業(yè)務發(fā)展中不斷開拓創(chuàng)新，提升專業(yè)技能與管理水平，在行業(yè)競爭中建立獨特的競爭優(yōu)勢。
    金融消費者相關(guān)知識匱乏，加之自身維權(quán)意識淡薄，是導致消費者權(quán)益保護工作落實不到位的另一大原因，這也在無形之中增加了金融消費風險。一方面，政府應該加大宣傳力度，用金融知識、常識武裝廣大消費者，引導其充分重視并捍衛(wèi)自身的消費者權(quán)益，在金融消費過程中做到明明白白消費，如認真閱讀產(chǎn)品說明、合同內(nèi)容等，以盡可能減少自身損失，更好地維護自身的消費權(quán)益。另一方面，金融機構(gòu)從業(yè)人員應該恪盡職守，向金融消費者提供真實且詳盡的信息，不得故意隱瞞或誤導消費者。金融機構(gòu)應加大透明度，闡述產(chǎn)品與服務的具體真實信息，同時幫助金融消費者擴大有關(guān)金融消費的知識，使其能夠做出更為慎重且理性的金融消費決定。為了彌合消費者與金融機構(gòu)之間的代溝，一方面金融消費者應積極與銀行進行協(xié)商溝通，及時掌握相關(guān)信息，做出正確決策。另一方面，金融機構(gòu)應該完善內(nèi)部信息披露制度，做到程序公開，監(jiān)管透明，減少由于信息不對稱而造成的糾紛。當然，政府也應設立專項部門，為廣大金融消費者提供更寬敞的投訴渠道，并及時有效地為消費者解決問題。同時，金融消費者也可以以合理合法方式聯(lián)合建立民間組織，讓更多利益受到侵害的金融消費者得到關(guān)懷、支持與幫助。
    金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展離不開金融消費者的參與及支持，金融消費者在金融市場上的重要性不言而喻。針對目前存在的金融消費者權(quán)益屢受侵犯現(xiàn)象，國家立法機關(guān)、金融行業(yè)及各大金融機構(gòu)都應有所作為。除此之外，金融消費者也要不斷提高自身的金融素養(yǎng)，提高自主辨別能力，在金融消費和享受金融服務時，能判別真假，去偽存真，最后做出合理的決定。只有金融服務的供給方對自己高標準、嚴要求，需求方對自己認真負責，才能營造出良好的金融消費環(huán)境、增強消費者信心，從而使得整個金融系統(tǒng)走上良性運行的軌道。
    參考文獻：
    [1]田威.金融消費者保護制度比較研究――金融監(jiān)管的角度[d].蘇州：蘇州大學，2014.
    金融消費者權(quán)益保護論文篇六
    摘要：本文在前人研究基礎上，對金融消費者權(quán)益保護問題進行了定性研究。分別從金融消費者與金融機構(gòu)的角度討論了保護金融消費者權(quán)益的益處，并進一步提出通過道德營銷的手段實施對金融消費者權(quán)益的保護，進而實現(xiàn)金融消費者與金融機構(gòu)的雙贏。
    隨著國民經(jīng)濟水平的發(fā)展，廣大消費者對于金融服務業(yè)的需求變得尤為突出。各大金融機構(gòu)如何在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中取得勝利，可以說是業(yè)內(nèi)外最為關(guān)心的課題之一。
    那么，對于金融機構(gòu)而言什么是勝利？是在金融機構(gòu)之間內(nèi)部的激烈競爭中擊垮對手？還是外部在與金融消費者利潤的分配中攝取更多利益？誠然，利潤是廣大金融機構(gòu)共同追求的目標，而金融機構(gòu)間日益激烈的競爭已使許多金融消費者開始意識到對于自身利益，即“客戶利益最大化”的迫切需求。金融機構(gòu)的利益最大化與顧客利益最大化這兩者之間看似有著此消彼長的矛盾關(guān)系，其實二者卻可以通過適當?shù)氖侄螌崿F(xiàn)金融消費者與金融機構(gòu)的雙贏。對于金融消費者權(quán)益的保護便是實現(xiàn)這一目標的有效途徑之一，而道德營銷則是金融機構(gòu)最為主動、直接的對于金融消費者權(quán)益進行保護的手段之一。
    1.對金融消費者權(quán)益的保護。對金融消費者權(quán)益的保護不僅是社會輿論出于道德對金融機構(gòu)的訴求，更是國家權(quán)力機關(guān)通過立法對金融機構(gòu)的直接要求。金融消費者權(quán)益保護按照我國《消費者權(quán)益保護法》可大致歸納為安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)這八項權(quán)利的保護。
    安全權(quán)，即金融消費者進行金融交易活動時依法享有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。知情權(quán)，即金融消費者享有知悉其消費的金融產(chǎn)品及服務真實情況的權(quán)利。選擇權(quán)，即金融消費者在進行金融交易活動中擁有自主選擇與決定的權(quán)利。公平交易權(quán)，即金融消費者有權(quán)在金融交易活動中，要求金融機構(gòu)遵循公正、平等、誠實、信用的原則。損害賠償權(quán)，即金融消費者在金融消費活動中非因自己故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融機構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。受教育權(quán)，即金融消費者有權(quán)獲得相關(guān)金融知識的教育權(quán)。受尊重權(quán)，即金融消費者享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權(quán)利。監(jiān)督權(quán)，即金融消費者有權(quán)對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務進行監(jiān)督的權(quán)利。
    2.對于金融機構(gòu)權(quán)益的保護。金融機構(gòu)需要正確認識金融消費者權(quán)益保護與金融市場的整體利益間的直間接關(guān)系?？蛻衾孀畲蠡缫咽潜姸嘟鹑跈C構(gòu)不得不面對的課題?？蛻粝Ｍ@得最大利益，而這里“利益”的概念不僅限于個人資產(chǎn)、財務的獲利，更是金融消費者權(quán)益的獲利。盡管大多金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)概念上的產(chǎn)品，但其仍擁有傳統(tǒng)意義上產(chǎn)品的表征性，也就是對企業(yè)形象與企業(yè)信譽的體現(xiàn)。個別金融機構(gòu)為快速擴大市場份額，短期內(nèi)快速募集資產(chǎn)，對所售金融產(chǎn)品夸大甚至欺瞞有關(guān)信息，致使消費者蒙受損失。這種只顧短期利益，不顧長遠發(fā)展的行為，不僅侵害了消費者的合法權(quán)益，更是對金融機構(gòu)自身利益的損害。企業(yè)形象與信譽也是一種無形資產(chǎn)，在經(jīng)濟全球化的今天，品牌價值已從學術(shù)理論變?yōu)榱嗽谄髽I(yè)并購或拆分重組時真正能夠變現(xiàn)的資產(chǎn)。因此，對消費者權(quán)益的保護就是對金融機構(gòu)自身權(quán)益的保護。只有兼顧消費者利益，才能實現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。
    對金融消費者權(quán)益的保護，不僅是對金融消費者正當權(quán)益的維護，對金融機構(gòu)自身發(fā)展的推動，更是金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。正確認識金融消費者權(quán)益保護的重要性與必要性，只是實施金融消費者權(quán)益保護的第一步，除了相對被動的遵守相關(guān)立法與相關(guān)制度和政策之外，金融機構(gòu)還應主動的、有意識的從根本上對金融消費者權(quán)益進行保護。而道德營銷便是這樣一個自主自動的實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的方法。
    企業(yè)實現(xiàn)道德營銷主要應從以下四個方面入手：強化賣方的信息披露義務、加強法制建設、消費者自我意識的提高、建立現(xiàn)代企業(yè)制度。具體到金融行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和全球信息化的日漸實現(xiàn)，金融活動中的信息不對稱性終將減弱甚至消失。金融機構(gòu)應正視事實，與其待金融消費者發(fā)現(xiàn)問題，不如及早公開、公正的做好信息披露工作，取信于消費者。加強法制建設不僅是立法部門與執(zhí)法部門的責任，更是金融機構(gòu)義不容辭的義務。消費者權(quán)益保護意識的提高也不應局限于自身的學歷與知識背景，金融機構(gòu)理應協(xié)助消費者汲取相關(guān)金融及法律知識，幫助其提高金融消費者自我意識。建立現(xiàn)代企業(yè)制度則意味著金融機構(gòu)需要將道德營銷的概念和意識融入到企業(yè)文化和制度中，從企業(yè)精神到企業(yè)規(guī)章，時刻警示每一位從業(yè)人員。真正做到上述四點，便是成功的道德營銷，而成功的道德營銷，不僅能使金融消費者受益，更能為金融機構(gòu)贏得寶貴的企業(yè)信譽與長遠利益。
    綜上所述，金融消費者權(quán)益的保護不僅是在金融行業(yè)內(nèi)公平正義的實現(xiàn)，更是金融機構(gòu)自身長遠利益的保障。只有實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護，才能實現(xiàn)金融業(yè)的和諧健康發(fā)展。在對金融消費者權(quán)益進行保護時，金融機構(gòu)不僅要嚴格遵守相關(guān)制度和法律法規(guī)，更要化被動為主動，將道德營銷的概念融入到日常經(jīng)營活動中，真正實現(xiàn)對金融消費者權(quán)益的保護。
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    金融消費者權(quán)益保護論文篇七
    因此當金融消費者購買金融產(chǎn)品而遭到損失時，就會面臨認定損失責任的多重問題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗而產(chǎn)生的不謹慎行為，金融機構(gòu)是否明確盡到了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務，正確評估并通報客戶的風險承擔水平。通過《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書》這一案例，我們可以看到法院對于責任界定的判定邏輯與標準。
    在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對殷紅作出《客戶風險承受度評估報告》，認定其風險承受程度為平衡型，購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品。殷紅購買了80萬該行代銷的基金，贖回時約虧損36萬元。隨后殷紅因理財產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。
    一審判決認為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風險承受程度為平衡型，只能購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5r等級，超出殷紅的投資風險承受程度，盡管銀行在形式上做出風險警示，但仍未履行正確評估與適當推薦的義務。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評估與不當推介的過錯存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過錯的，可以減輕侵權(quán)人責任。殷紅對自身的投資能力與風險承受能力沒有正確認識，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過錯。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務。
    交通銀行股份有限公司杭州東新支行對一審判決不服，提出上訴稱：盡管《客戶風險承受度評估報告》認為殷紅的風險承擔能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅不斷投資5r級理財產(chǎn)品并獲利，說明其風險承擔能力不斷增強，推介其購買5r級產(chǎn)品是合理的。通過微信聊天記錄可以證明，銀行進行了告知說明義務。
    二審判決認為，銀行作為金融服務機構(gòu)，在提供相應的金融服務中，因涉及理財?shù)膶I(yè)性及信息的不對稱性，使得金融機構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時，需要對客戶的風險能力作出評定，使得客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。本案中，交通銀行東新支行在明知殷紅的投資風險承受能力為平衡級，只適合購買3r級及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過超出殷紅投資風險承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應對殷紅因此遭受的投資損失承擔賠償責任。綜上，原審判決認定事實清楚，適用法律正確，實體處理得當。本判決為終審判決。
    對于界定金融投資者本身過錯，和銷售及代銷金融理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)是否盡到了明確評估和告知義務上，法院的嚴格責任界定明顯偏向于后者?！案嬷f明義務是適當性義務的核心，是金融消費者能夠真正了解產(chǎn)品和服務的投資風險和收益的關(guān)鍵?！薄?016年全國法院民事商事審判工作會議紀要》。是否盡到這一義務，是在訴訟中承擔主要賠償責任的關(guān)鍵。而對于金融消費者本身或者因為專業(yè)知識缺乏及對自身風險能力承擔不足，法院選擇了很大程度上的寬容與理解，僅駁回了對損失本金產(chǎn)生的利息由銀行承擔的訴求。
    另一個更為長遠的問題，則是對金融消費者權(quán)益保護進行教育。不僅僅要教育金融消費者在受到損失時如何利用相關(guān)法律法規(guī)維權(quán)，更重要的是進行金融知識和金融產(chǎn)品的專業(yè)知識教育，培養(yǎng)“買者自負”的現(xiàn)代金融理念，提高自身承擔風險意識和風險識別能力。【5】成熟的金融市場需要成熟的金融消費者，中國仍然需要時間等待兩者走向成熟。
    【參考文獻】。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇八
    按照《消費者權(quán)益保護法》關(guān)于消費者權(quán)益的論述，普通消費者享有人身財產(chǎn)安全保障、知悉真情、自主選擇、公平交易、依法獲償、依法成立維權(quán)組織等九項權(quán)利。作為消費群體在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者也應當承繼并享有這些基本權(quán)利;而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務渠道、金融產(chǎn)品和參與各方等的特殊性和復雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費者還應該享有隱私權(quán)等其他特殊權(quán)利。
    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的隱私權(quán)。
    金融隱私權(quán)指自然人控制并排除他人干涉其本人金融信息的能力，具有人格權(quán)和財產(chǎn)權(quán)的雙重屬性，包括個人的家庭地址、單位性質(zhì)、消費記錄等。消費者在進行網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上融資或借貸時，部分個人信息如身份證號碼、財產(chǎn)狀福建金融2015年第02期況、收入狀況、開戶銀行及賬號、申請信用及償還情況等，是必須要填寫的內(nèi)容。如果不對這些信息的搜集、使用加以限制，勢必影響消費者的正常生活。而且，這些信息的存儲、傳輸、處理和使用都是通過網(wǎng)絡進行的，信息被截獲篡改的風險較大，在缺乏相應的法律法規(guī)作為處置依據(jù)的情況下，容易導致消費者隱私權(quán)的糾紛問題。
    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的資金財產(chǎn)安全權(quán)。
    在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中，資金財產(chǎn)安全不受侵犯，是消費者最基本的權(quán)利之一。2013年6月，天弘基金與支付寶聯(lián)合推出的“余額寶”，由于其靈活性和高收益率受到消費者的熱捧。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已達4303萬人，規(guī)模為1853億元，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模之巨大由此可見一斑。在如此大規(guī)模的金融交易背景下，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡技術(shù)漏洞，消費者的資金安全權(quán)很可能被侵犯，進而威脅整個社會的穩(wěn)定。
    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的知悉真情權(quán)。
    知悉真情權(quán)是指通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段購買金融產(chǎn)品或服務過程中，消費者應當享有獲得服務內(nèi)容、規(guī)格、費用及其他相關(guān)金融必要知識或信息的權(quán)利。相應地，金融機構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該履行向消費者告知產(chǎn)品/服務實情、提供信息咨詢等義務。例如在p2p網(wǎng)絡借貸當中，交易雙方之間存在信息不對稱的情況，由此可能導致逆向選擇和道德風險問題。網(wǎng)絡借貸平臺有義務向客戶提供準確有效的信息，包括交易對象的身份確認、借款使用情況、債權(quán)人的資產(chǎn)變動情況等。
    (四)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的自主選擇權(quán)。
    作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的另一項基本權(quán)利，自主選擇權(quán)是指在遵照基本法律規(guī)定的前提下，金融消費者可以按照個人意愿自主選擇網(wǎng)絡金融平臺和交易對象，并決定消費方式、消費時間等。但目前由于我國缺乏相應法律約束，個別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在強制消費者支付結(jié)算方式的行為。如在淘寶網(wǎng)購物并用信用卡進行網(wǎng)上支付時，頁面會出現(xiàn)“同意開通快捷支付”的字樣，而且沒有復選框，不給消費者選擇是否開通快捷支付的權(quán)利。只要消費者進行網(wǎng)上支付，就必須開通快捷支付功能，這明顯侵犯了消費者的自主選擇權(quán)。
    (五)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的公平交易權(quán)。
    公平交易權(quán)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或企業(yè)應當遵循公正、平等、誠實守信等基本原則，不得強行向消費者提供或推銷服務，不得在合同或法律關(guān)系制定中規(guī)避義務;在收取服務費等費用時，必須嚴格遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和價格政策、符合行業(yè)收費標準。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，若交易條件發(fā)生變化，消費者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機構(gòu)所掌握的信息并不對等，部分企業(yè)或機構(gòu)在與消費者確定法律關(guān)系時，會利用免責條款來免除自己的責任，轉(zhuǎn)嫁風險，消費者只能被動接受，沒有與之商討的余地。
    (六)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的依法求償權(quán)。
    當個人財產(chǎn)在網(wǎng)絡金融交易活動中遭受不法侵害時，消費者應享有向?qū)Ψ将@取賠償?shù)臋?quán)利。若訴求得不到滿足，消費者可直接向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，或聘請法律工作者為自己代理訴訟，以法律手段切實保障自身合法權(quán)益。然而，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度還不太完善，特別是部分互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管主體不明確，容易導致監(jiān)管空白等問題。同時，由于相關(guān)法律制度缺失，消費者的依法求償權(quán)難以得到保障。
    (七)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的享受金融服務權(quán)。
    消費者有享受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務的權(quán)利。相較于傳統(tǒng)金融服務的面對面交流，互聯(lián)網(wǎng)金融服務主要依靠網(wǎng)絡渠道，一般通過網(wǎng)上客服或機器人客服來提供服務，溝通交流受限。特別是機器人客服，提供的是針對某類咨詢的標準化信息，使消費者難以享受到個性化的金融服務。
    目前，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會均成立了金融消費者保護機構(gòu)，開展了富有中國特色的金融消費者保護工作的探索。部分商業(yè)銀行，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等也相應設立了消費者保護委員會或?qū)ｉT的負責機構(gòu)。但相對于發(fā)達國家，我國金融消費者保護起步較晚，尤其是對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護而言，還存在相關(guān)法律制度缺失、監(jiān)管真空、消費者投訴與糾紛解決機制不完善等問題。
    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度建設滯后。
    我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法相對滯后，還沒有出臺互聯(lián)網(wǎng)金融方面專門的法律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處于粗放型階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者應承擔的責任和義務不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息采集和使用、消費者的資金安全和信息安全等方面的配套法律制度還沒有建立。盡管我國已有部分金融法律原則性地提到要保護或者維護存款人、投保人或投資者等的合法權(quán)益，如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等，但在具體規(guī)范設計上卻少有直接針對金融消費者權(quán)益保護的規(guī)定。如果沒有出臺專門、明確的金融消費者權(quán)益保護法規(guī)，金融消費者的權(quán)益便難以得到完善的法律保障，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的有效性更是難以落實。
    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在真空地帶。
    互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工和地域限制，跨行業(yè)組合的金融創(chuàng)新層出不窮，日益多元化的金融產(chǎn)品及服務類型致使銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)等行業(yè)間的業(yè)務邊界呈現(xiàn)模糊化態(tài)勢，這勢必對現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式和按行政區(qū)域設置監(jiān)管機構(gòu)的體制帶來沖擊，容易出現(xiàn)交叉監(jiān)管和監(jiān)管真空。而且，當前金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃和行業(yè)技術(shù)標準，金融機構(gòu)各自為政，網(wǎng)絡金融認證大都采用自身的認證體系，數(shù)據(jù)加密、傳輸安全等技術(shù)參數(shù)參差不齊，金融機構(gòu)可能通過先進技術(shù)規(guī)避監(jiān)管。隨著越來越多的非金融機構(gòu)進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，金融監(jiān)管也面臨更大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費者權(quán)益因此更難得到保障。
    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴與糾紛解決機制尚不完善。
    目前在我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，投訴受理機制還不完善，特別是消費者的投訴受理與糾紛解決途徑未能有機銜接，消費者的訴求難以得到及時解決。為此，需要建立統(tǒng)一的權(quán)益救濟渠道和具有約束力的切實措施，否則金融消費者權(quán)益保護的有效性會大打折扣，進而影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
    三、相關(guān)建議。
    建議盡快制定專門的金融消費者權(quán)益保護法律條款。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，建議在該專門的法律條款中，將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的權(quán)益保護問題以單獨條目形式列出，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融消費者雙方的權(quán)利和義務、權(quán)益保護范圍、保護程序和救濟途徑，明確實施權(quán)益保障的主體機構(gòu)及其職責、權(quán)限和監(jiān)管措施等。同時，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法，設立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的機構(gòu)形式、準入門檻和破產(chǎn)處置措施、業(yè)務范圍、信息采集標準和使用范圍等，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，從法律上有效保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的權(quán)益。
    建議盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，加強事前風險監(jiān)控，建立更為嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機構(gòu)的信息披露制度，提高信息的真實性和有效性，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序競爭、健康穩(wěn)定發(fā)展，為金融消費者權(quán)益保護工作創(chuàng)造良好的環(huán)境。此外，監(jiān)管機構(gòu)應督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機構(gòu)建立更為完善的內(nèi)控制度，加強風險識別，充分保護金融消費者的權(quán)益。
    建議金融監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機構(gòu)搭建交流平臺，建立金融消費者權(quán)益保護協(xié)調(diào)制度。同時，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展特點，有效整合金融消費者的投訴受理與糾紛解決方式，建立統(tǒng)一的金融消費者權(quán)益救濟渠道，切實保護金融消費者權(quán)益。
    (四)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的教育和引導。
    建議加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，建立健全行業(yè)自律標準和規(guī)范，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的職業(yè)道德，引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責任。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和消費者之間加強溝通協(xié)調(diào)。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育，根據(jù)不同金融消費者群體的年齡階段、知識水平及金融知識需求特征等因素，開展針對性的金融消費者教育活動，提高其風險意識和自我保護能力。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇九
    現(xiàn)代經(jīng)濟中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護機制.在國內(nèi),加大保護金融消費者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費者實現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實現(xiàn)國民經(jīng)濟有序發(fā)展以及對于金融風險的有效防范,金融消費者權(quán)益必須得到合理、全面的保護.
    當前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費與金融消費種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務與企業(yè)運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費者權(quán)益予以政策和制度保護.但是資本市場發(fā)展有其復雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導致金融消費者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費過程中未建立相應的救濟機構(gòu)以及保護機構(gòu).3.金融機構(gòu)壟斷導致金融消費者在現(xiàn)實中難以有效實現(xiàn)個人合法權(quán)益.
    1.針對金融消費者權(quán)益構(gòu)建保護性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實踐過程中,政府部門應通盤考慮金融消費流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應覆蓋金融交易與消費各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費者權(quán)利予以保護,使其免于非法性侵害；應對金融機構(gòu)運作行為加以規(guī)范,嚴禁掠奪性服務；應從立法層面出發(fā)對金融消費者權(quán)益予以保護,提高保護立法固有位階,避免金融消費保護法規(guī)在實踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機關(guān)在保護金融消費者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
    2.構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實踐證明,金融機構(gòu)之所以會對眾多金融消費者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機構(gòu)在其信息披露方面存在嚴重問題,金融機構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應加大金融機構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機制的系統(tǒng)性與科學性,制定相應的披露程序和標準,特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應予以全面、及時、積極地披露,嚴厲打擊各類隱晦、模糊或者復雜的披露行為,為金融信息科學有效地披露提供有力的制度保障.
    3..應提供金融消費常識以及相關(guān)知識普及教育。
    伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費者卻極具指導作用,并對在后者決定實踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導金融消費者切實增強自身風險識別意識,對于金融機構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進而保護自身利益免受損害.
    4..完善救濟制度并打破金融壟斷,為金融消費者實現(xiàn)合法權(quán)益提供有力保護。
    應推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費保護體系,并重視金融救濟制度的建立與完善,為金融消費者提供制度保障.
    在眾多消費者群體中,金融消費者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費.因此,金融消費者權(quán)益是否得到有效保護,不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十
    1.制約銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。自從我國加入wto之后，便需要履行給予外資銀行國民待遇的入世承諾，要實現(xiàn)這個諾言，僅僅依靠政策對國內(nèi)銀行的扶持并不具有可持續(xù)性，銀行要想實現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展，只能擺脫政策扶持的模式，逐漸轉(zhuǎn)向市場競爭。國內(nèi)銀行在金融市場競爭中，要想提高自身競爭力，首先要提高市場占有份額，如此一來，爭奪金融消費者就成了國內(nèi)各類銀行的首要任務。然而，近年來國內(nèi)各地的銀行金融消費者權(quán)益受損害的現(xiàn)象層出不窮，通常情況下，金融消費者在交易過程中遭受權(quán)利損害后，會產(chǎn)生煩躁、不安、挫敗、失望等情緒，這些不良情緒會直接導致消費者對銀行的金融產(chǎn)品產(chǎn)生消極甚至是抵觸情緒。除此之外，金融消費者的合法權(quán)益在遭受損害之后，還會通過口口相傳的方式告知他人，如此一來，銀行的金融產(chǎn)品銷量就會大大降低，勢必會降低銀行在金融市場中的占有份額，進而影響銀行的市場競爭力，從而對銀行可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)造成阻礙。
    2.阻礙我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。所謂經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，就是將出口、投資等拉動我國經(jīng)濟增長的模式逐漸向出口、投資、消費共同拉動經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)如今，要想拉動社會經(jīng)濟發(fā)展，并實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，最有效的方式就是依靠消費，也就是說，只有擴大國內(nèi)消費需求，才能拉動經(jīng)濟的良性發(fā)展。要想將內(nèi)需逐漸擴大，就需要把握住消費者。然而，金融消費者的合法權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象不勝枚舉，當消費者在與銀行的交易過程中存在不愉快經(jīng)歷，那么金融消費者自然不愿意再與經(jīng)營者開展交易，甚至不愿意參與到金融市場的活動中來。誠然，我國在很久以前就已經(jīng)意識到消費對于經(jīng)濟增長的重要性，然而消費者尤其是金融消費者合法權(quán)益受損害的現(xiàn)象難以完全杜絕，并且與之相關(guān)的各種問題層出不窮，目前我國金融消費者利益受損的嚴重性已是有目共睹，對于金融消費者需求的影響也是難以估量的。與此同時，作為國家經(jīng)濟的命脈，金融行業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展有著極為重要的影響，同時金融消費需求的增長又是使整體消費需求擴大的關(guān)鍵性因素?；诖?，金融消費者的合法權(quán)益遭到損害后，必然會影響消費者需求，對拉動內(nèi)需產(chǎn)生負面影響因素，進而制約我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。
    1.法律規(guī)定缺乏針對性。我國在1993年頒布了《消費者權(quán)益保護法》，該項法律針對消費者的9項基本權(quán)利進行了詳細的規(guī)定，其中包括消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全權(quán)、獲得補償權(quán)、監(jiān)督權(quán)等，對于這項法律，對于消費者的保護看似比較全面，然而其中很多規(guī)定缺乏針對性。首先，對于消費者一般性權(quán)利的規(guī)定缺乏靈活性，導致這些規(guī)定的可操作性較低，這就導致金融消費者在對銀行的交易過程中遭遇的一些特殊情況無法運用法律手段進行解決，致使金融消費者的合法權(quán)益保護缺乏法律保障；其次，金融交易過程與一般性的商品交易不同，其中往往存在一些特殊要求，然而《消費者權(quán)益保護法》中的規(guī)定難以滿足金融交易的特殊要求。一般說來，金融交易過程中，金融商品具有較強的復雜性，同時金融消費者處于弱勢地位，隨著社會以及經(jīng)濟的多元化發(fā)展，現(xiàn)有的法律規(guī)定難以滿足金融交易過程的特殊要求；除此之外，對于金融消費者的本質(zhì)屬性，學界以及經(jīng)濟界依然存在爭論，一些學者認為《消費者權(quán)益保護法》主要針對生活消費者的保護，而金融消費者的交易行為包括投資需求，立法上對于金融消費者的本質(zhì)屬性有待進一步確認。
    2.保護機構(gòu)不健全。對于金融消費者合法權(quán)益的保護來說，設立并完善金融消費者保護機構(gòu)是首要任務。我國于1994年由國務院批準設立了消費者協(xié)會，旨在保護消費者在交易過程中其合法權(quán)益不受損害，然而就目前來看，消費者協(xié)會在金融消費者權(quán)益糾紛處理方面，依然是捉襟見肘。近年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融消費者逐漸增多，同時金融消費者參與商品房、金融保險、理財產(chǎn)品等購買行為逐漸增多，這些金融商品的數(shù)額普遍較高，同時這些金融商品的復雜性較強，因此處理起來比較復雜，尤其是金融保險領(lǐng)域，已經(jīng)發(fā)展成為投訴的熱點問題，對此類問題，消費者協(xié)會的處理能力依然有待提高。就目前而言，消費者協(xié)會從本質(zhì)屬性上來說，依然屬于社會團體，《消費者權(quán)益保護法》只是賦予了消費者協(xié)會監(jiān)督、檢查、建議以及調(diào)解的權(quán)利，其中，調(diào)解并不具備法律的強制性以及約束力，這就導致消費者協(xié)會在處理金融消費者與銀行之間的糾紛中力度較小。
    3.監(jiān)督體系有待完善。就目前來說，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督機制依然有待完善，就工商部門來說，其管轄在一定程度上缺乏效力性，對于其他行業(yè)來說，工商部門可以通過對流通領(lǐng)域產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管以及對違法經(jīng)營者的處罰來對消費者的合法權(quán)益進行保護，然而銀行只受銀監(jiān)會的監(jiān)管與處罰，也就是說，工商部門不能對銀行進行監(jiān)管與處罰，如果銀行侵害了金融消費者的合法權(quán)益，工商部門難以做到真正保護金融消費者的合法權(quán)益。然而，雖然銀監(jiān)會享有監(jiān)督并依法處罰銀行的權(quán)力，但就目前來看，銀監(jiān)會的信訪制度依然缺乏權(quán)威性。到目前為止，銀監(jiān)會都沒有全國統(tǒng)一的投訴電話，只是在其內(nèi)部設立了一套信訪制度，這就導致銀監(jiān)會承擔并履行金融消費者權(quán)益保護職責不夠明確，與此同時，信訪這種行為本身就具有較強的隨意性，同時信訪機構(gòu)的審級劃分與制度又存在較強的復雜性與功能錯位等情況，這就導致信訪制度缺乏權(quán)威性，對于金融交易的糾紛問題，就難以做到切實的解決與處理，同時也不能對金融交易過程起到有效的監(jiān)督作用。
    4.缺乏爭議解決機制。就目前來說，金融消費者可以選擇的糾紛解決途徑主要包括向人大提出議案、向媒體曝光、向法院提起訴訟等手段，然而這些途徑均存在一定的問題，不能有效的對金融消費者與銀行之間的糾紛問題進行有效的解決。向媒體曝光與向法院提出議案這兩種方式需要考慮利用輿論壓力的影響，這兩種解決糾紛的方式會對銀行的社會信譽造成不良影響，對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營有著負面影響。與此同時，如果社會輿論壓力過大，很可能造成大面積的負面影響，導致金融消費者對金融市場產(chǎn)生消極以及抵觸情緒，并對銀行的可持續(xù)發(fā)展造成比較嚴重的負面影響，甚至影響銀行的正常運營。除此之外，向法院提起訴訟是國家維護金融消費者的最后一道屏障，然而現(xiàn)階段我國集體訴訟制度尚不完善，并且訴訟的成本較高，金融消費者在經(jīng)濟實力上本身就處于弱勢地位，因此訴訟這種維權(quán)手段不僅會造成大量資源的浪費，同時也給法院帶來了相當大的審判壓力。因此說，我國目前依然缺乏對金融交易爭議與糾紛解決的有效措施。
    1.提高法律規(guī)定的針對性。對于金融消費者權(quán)益保護的法律規(guī)定，在立法的過程中需要對其進行分類確定，一是需要明確“金融消費者”的概念，在法律上賦予其準確的定義，并在“保護誰”的層面對定義進行清晰的解釋。通常情況下，金融消費者的經(jīng)濟實力較差，并且不具備專業(yè)的金融知識，因此在金融交易中處于弱勢地位，這就要求法律對其進行合理的保護，應對金融消費者是否屬于金融服務的主體進行判斷，然后對其是否處于弱勢地位進行明確，從而在制定法律規(guī)定的過程中提高針對性。二是需要明確“監(jiān)管對象”的范圍，在制定法律規(guī)定的過程中需要對金融市場以及各類金融機構(gòu)進行調(diào)查，明確他們在經(jīng)濟發(fā)展中的地位以及與金融消費之間的關(guān)系。一般說來“，被監(jiān)管對象”包括三類機構(gòu)，即符合條件的各類大型銀行、信用社和儲貸社以及符合對象的其他類型銀行、儲貸社與信用社。三是需要提高法律規(guī)定的靈活性與可操作性，從而對于金融交易過程中的一些特殊情況與特殊要求進行有效的處理，避免在金融消費者與銀行的交易過程中存在法律以及規(guī)章制度方面的漏洞。
    2.建立健全保護機構(gòu)。國家相關(guān)部門應針對當前我國的國情設立專門的金融消費者保護機構(gòu)，筆者建議向美國與英國學習，借鑒先進國家的經(jīng)驗，設立一個獨立的金融消費者保護機構(gòu)，主要對金融機構(gòu)的運行負責監(jiān)管，并對金融消費者的合法權(quán)益提供保護，確保金融市場的健康運行，同時向金融消費者提供金融機構(gòu)的信息，提高金融消費者的金融知識與金融意識。此外，需要提高消費者協(xié)會的保護力度，根據(jù)當前經(jīng)濟發(fā)展的形勢，賦予消費者協(xié)會一定的法律權(quán)力，從而使其在保護金融消費者的過程中，可以運用法律手段解決一些問題。除此之外，銀行業(yè)協(xié)會需要在保護金融消費者權(quán)益方面發(fā)揮其重要作用，要加強自律，規(guī)范自我經(jīng)濟行為，然后需要向金融消費者主動提供銀行運營的信息以及金融商品的各種資料，同時還需要促進金融消費者提高自身金融知識以及金融操作能力，幫助金融消費者了解金融商品，同時規(guī)避各種金融風險。
    3.完善監(jiān)督體系。就目前來看，對于金融消費者的保護來說，工商部門的監(jiān)督與銀監(jiān)會的信訪制度均存在不合理的內(nèi)容，其作用以及有效性較差，工商部門對于金融交易的監(jiān)督不具有針對性，導致金融消費者保護存在一系列漏洞，而銀監(jiān)會的信訪制度本身就不具有權(quán)威性，因此說工商部門與銀監(jiān)會對于金融消費者保護的有效性較差。這就要求我國相關(guān)部門針對金融消費者保護設立專門的監(jiān)督機構(gòu)，并針對經(jīng)濟多元化的發(fā)展形勢規(guī)定并調(diào)整監(jiān)督方式。其目標應該是確保金融消費者在金融交易過程中可以及時得到準確、清晰的信息，從而做出自負其責的交易判斷與決策，目的在于對金融消費者的知情權(quán)與公平交易權(quán)提供保障，保護金融消費者免受不公平或者歧視條款的侵害。除此之外，金融消費者監(jiān)督機構(gòu)需要加強審慎監(jiān)管力度，從宏觀方面與微觀方面雙管齊下，對金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風險進行監(jiān)管，并提高對金融商品與金融服務的監(jiān)督與檢查，將金融機構(gòu)的不規(guī)范行為進行制止，并對金融商品與金融服務中不合理的內(nèi)容進行調(diào)整與改進，從而保證金融消費者有效行使其合法權(quán)益。
    4.規(guī)范糾紛處理程序。如果金融消費者在與銀行的交易過程中受到損害，必然會與銀行產(chǎn)生糾紛問題，因此就需要規(guī)范糾紛處理程序。一是在銀行機構(gòu)內(nèi)部設立消費者投訴處理機構(gòu)，從而構(gòu)建銀行內(nèi)部處理糾紛最直接的處理方式。對于銀行來說，將糾紛在內(nèi)部進行解決，可以避免與金融消費者的矛盾激化，從而避免與消費者形成對立的形勢，并且還可以在一定程度上維護銀行的聲譽，同時銀行在內(nèi)部解決與金融消費者的糾紛問題時，還可以對銀行的內(nèi)部管理、調(diào)控結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，發(fā)現(xiàn)銀行金融商品與服務的不足之處，從而對其進行完善。對于消費者來說，在銀行內(nèi)部監(jiān)理并完善糾紛處理程序，可以以最直接的方式對金融糾紛問題進行處理，同時還避免了消費者資源的浪費問題。二是國家相關(guān)部門要積極配合，通過協(xié)同合作組織金融糾紛處理機構(gòu)，其中，工商管理部門、消費者協(xié)會、各類銀行等都需要參與進來，根據(jù)自身的職能與發(fā)展情況，積極承擔自身需要付諸實踐的任務，從而通過合作，為金融消費者合法權(quán)益的保護提供基礎保障。
    社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展促進了金融市場的繁榮，也帶動了我國銀行業(yè)的高速發(fā)展，同時，社會經(jīng)濟多元化的發(fā)展使得金融消費者與日俱增。然而，就目前來看，金融消費者合法權(quán)益的保護依然存在較多的漏洞，這不僅限制了銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時也對我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型造成了阻礙。因此，國家相關(guān)部門以及各類銀行應對金融消費者保護提起足夠的重視，并不斷改進、優(yōu)化金融消費者的保護措施，從而促進銀行的平穩(wěn)發(fā)展，保證我國金融市場的長期發(fā)展與繁榮。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十一
    從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護法的主體，更加是我國經(jīng)濟法論文"target="_blank"經(jīng)濟法的基本主體。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權(quán)益受本法保護?！彼^消費者，就是和供應者相對應的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發(fā)展。
    金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費者權(quán)益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權(quán)益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
    另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務的自然人，但是購買商品或者接受服務之后又使其重新進入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。
    由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護。
    （二）金融消費者的基本權(quán)利參照我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費安全權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)[1]。
    （一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。
    我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義?，F(xiàn)在的主要目標就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán)益。
    （二）金融機構(gòu)服務質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。
    金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
    論文"target="_blank"。
    企業(yè)文化。
    引導，及時地與客戶溝通了解服務的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán)益。
    （三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
    能力不強，也是導致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。
    （一）法律制度上的完善。
    1、要盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。首先，應當在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護的具體規(guī)定，因此，應當及時加入“金融消費者”這一概念，才能更加有力地保護金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者”的界定應當從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場。其次，應當加快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當中的一項目標性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的具體保護?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的基本權(quán)益，但是金融市場遠比一般消費市場專業(yè)和復雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權(quán)益保護法》來維護金融消費者的的合法權(quán)益。
    2、明確金融消費者基本權(quán)利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同”逃避義務、加重消費者責任的.行為。金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應當充分寫進法律當中，這一進步對我國金融市場提高服務水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護。
    （二）機構(gòu)設置上的完善。
    在政府機構(gòu)設置上劃分出金融消費者保護的專門機構(gòu)。
    1、我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔保護金融消費者的職責。我國目前至少應當使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護工作做到實處。充分的保護金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施實施好壞的一項成績和標志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠發(fā)展的目標。我國成立的金融消費者保護專門機構(gòu)行使權(quán)力時應當優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應當以金融消費者利益保護為重?！敖鹑谙M者保護”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。
    2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進行分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護。
    （三）救濟途徑上的完善。
    1、成立專門的金融消費者保護部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。
    2、在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引作用。
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    金融消費者權(quán)益保護論文篇十二
    所謂消費者是指購買各種產(chǎn)品和服務的個人或最終產(chǎn)品的個人用戶，以達到個人消費和使用的目的。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！
    現(xiàn)代經(jīng)濟中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護機制.在國內(nèi),加大保護金融消費者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費者實現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實現(xiàn)國民經(jīng)濟有序發(fā)展以及對于金融風險的有效防范,金融消費者權(quán)益必須得到合理、全面的保護.
    當前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費與金融消費種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務與企業(yè)運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費者權(quán)益予以政策和制度保護.但是資本市場發(fā)展有其復雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導致金融消費者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費過程中未建立相應的救濟機構(gòu)以及保護機構(gòu).3.金融機構(gòu)壟斷導致金融消費者在現(xiàn)實中難以有效實現(xiàn)個人合法權(quán)益.
    1.針對金融消費者權(quán)益構(gòu)建保護性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實踐過程中,政府部門應通盤考慮金融消費流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應覆蓋金融交易與消費各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費者權(quán)利予以保護,使其免于非法性侵害；應對金融機構(gòu)運作行為加以規(guī)范,嚴禁掠奪性服務；應從立法層面出發(fā)對金融消費者權(quán)益予以保護,提高保護立法固有位階,避免金融消費保護法規(guī)在實踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機關(guān)在保護金融消費者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
    2.構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實踐證明,金融機構(gòu)之所以會對眾多金融消費者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機構(gòu)在其信息披露方面存在嚴重問題,金融機構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應加大金融機構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機制的系統(tǒng)性與科學性,制定相應的披露程序和標準,特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應予以全面、及時、積極地披露,嚴厲打擊各類隱晦、模糊或者復雜的披露行為,為金融信息科學有效地披露提供有力的制度保障.
    3..應提供金融消費常識以及相關(guān)知識普及教育。
    伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費者卻極具指導作用,并對在后者決定實踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導金融消費者切實增強自身風險識別意識,對于金融機構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進而保護自身利益免受損害.
    應推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費保護體系,并重視金融救濟制度的建立與完善,為金融消費者提供制度保障.
    在眾多消費者群體中,金融消費者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費.因此,金融消費者權(quán)益是否得到有效保護,不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
    隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務已走進千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發(fā)展還不完善,金融機構(gòu)和金融消費者之間的糾紛時有發(fā)生,不僅讓金融消費者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護金融消費者的權(quán)益,已成為亟需解決的問題.
    通過對金融消費者投訴和金融權(quán)益糾紛進行分析,不難發(fā)****融消費者權(quán)益受損主要集中在以下幾個方面：
    安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個方面：一是消費者人身安全受到損害,主要是消費者在金融機構(gòu)營業(yè)大廳或自助服務區(qū)****業(yè)務時遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費者人身安全受到傷害.二是消費者的財產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費者帶來了財產(chǎn)損失.
    近年來金融消費者知情權(quán)受損的事件時有發(fā)生,如銀行在銷售理財產(chǎn)品時只講收益,不談風險,而產(chǎn)品到期后消費者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險產(chǎn)品時將保險產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補卡費、預借****手續(xù)費等潛在收費項目多,且大多數(shù)收費未完全時明示給消費者.
    隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費者急于使用貸款的心理,強制捆綁銷售******、理財產(chǎn)品等,讓消費者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.
    金融機構(gòu)在為消費者提供服務時,往往與消費者簽訂制式合同,消費者在合同制定的過程中沒有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風險轉(zhuǎn)嫁給消費者,免除自身責任.
    個別銀行疏于管理導致金融消費者個人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費者隱私權(quán)受損的事件時有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個別銀行及員工對外販賣客戶信息等.
    主要表現(xiàn)的金融機構(gòu)的服務水平上,如銀行未能何理安排勞動組合,致使消費者在營業(yè)網(wǎng)點****業(yè)務時等待時間過長；發(fā)生自助設備故障、“吞卡”時,未及時采取解決措施；消費者從銀行取出假鈔等.
    《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》是我國關(guān)于消費者權(quán)益保護的基本法律,但該法對金融消費者權(quán)益保護問題未具體提及.而其他金融法律對消費者的保護只有一些原則性的規(guī)定,并未對消費者保護的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.
    （二）金融機構(gòu)未充分履行責任。
    部分金融機構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務時只考慮自身利益,對金融消費者應有的權(quán)益視而不見,導致侵權(quán)行為時有發(fā)生.
    由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復雜,消費者維權(quán)通常需要進入司法程序.進入司法程序維權(quán)會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費者放棄了維權(quán).
    1.加強安全措施,確保金融消費者的人身安全和財產(chǎn)安全.金融機構(gòu)應當通過加強營業(yè)網(wǎng)點的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應急預案等措施,確保金融消費者的人身安全.另一方面,要加強信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費者資金賬戶的安全.
    2.金融機構(gòu)應樹立誠信經(jīng)營的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時向金融消費者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴禁夸大宣傳和不實宣傳.
    3.金融機構(gòu)要堅持讓消費者自主選擇和公平交易的原則.金融機構(gòu)在銷售產(chǎn)品時,不得為了完成銷售任務而向消費者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機構(gòu)在與金融消費者簽訂合同時,可以根據(jù)不同消費者的需求,在合同中添加補充條款.針對消費者對合同條款提出的異議,應該積極作出回應,讓客戶得到滿意的答復.
    4.金融機構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護好金融消費者的隱私權(quán).一是要加強對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費者保密的意識.二是加強客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應急機制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費者資金受損.
    5.金融機構(gòu)要全面提升服務質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機制,對金融消費者的投訴第一時間處理,向金融消費者做出合理滿意的解釋和答復.
    6.金融機構(gòu)要加強客戶教育.針對金融消費者對金融知識和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機構(gòu)可以在網(wǎng)點、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識.
    1.針對目前金融消費者未有明確法律定義的情況,應修改《消費者權(quán)益保護法》,擴大該法的適用范圍,讓金融消費者權(quán)益保護真正有法可依.
    2.推進金融消費者權(quán)益保護的專門立法.有關(guān)部門應研究金融消費糾紛的主要特點,借鑒國外經(jīng)驗,制定專門的金融消費者權(quán)益保護法,為金融消費者權(quán)益保護提供法律保障.
    3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.銀行業(yè)協(xié)會成立以來,在維護銀行業(yè)合法權(quán)益,促進銀行業(yè)穩(wěn)健運行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會應當在保護金融消費者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動銀行業(yè)自律規(guī)范建設,為金融消費糾紛提供協(xié)調(diào)機制.
    1.金融消費者應加強對金融知識的學習.當前金融侵權(quán)行為時有發(fā)生很大程度上是金融消費者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費者要學習一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費陷阱,避免權(quán)益受損.
    2.金融消費者應加強風險防范意識.金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風險,消費者在購買高收益金融產(chǎn)品時,不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風險承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購買金融產(chǎn)品時,還必須要求金融機構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費陷阱等發(fā)生.
    3.金融消費者應加強維權(quán)意識.對于金融機構(gòu)的侵權(quán),金融消費者要積極采取行動進行維權(quán),保護自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.
    從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護法的主體，更加是我國經(jīng)濟法論文"target="_blank"經(jīng)濟法的基本主體。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權(quán)益受本法保護?！彼^消費者，就是和供應者相對應的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發(fā)展。
    金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費者權(quán)益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權(quán)益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
    另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務的自然人，但是購買商品或者接受服務之后又使其重新進入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。
    由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護。
    （二）金融消費者的基本權(quán)利參照我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費安全權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)[1]。
    （一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。
    我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義。現(xiàn)在的主要目標就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán)益。
    （二）金融機構(gòu)服務質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。
    金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
    筆者認為，金融機構(gòu)只有以客戶需求為導向進行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應市場需要。金融機構(gòu)還應加強企業(yè)文化論文"target="_blank"企業(yè)文化引導，及時地與客戶溝通了解服務的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán)益。
    （三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
    能力不強，也是導致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。
    （一）法律制度上的完善。
    1、要盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。首先，應當在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護的具體規(guī)定，因此，應當及時加入“金融消費者”這一概念，才能更加有力地保護金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者”的界定應當從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場。其次，應當加快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當中的一項目標性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的具體保護?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的基本權(quán)益，但是金融市場遠比一般消費市場專業(yè)和復雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權(quán)益保護法》來維護金融消費者的的合法權(quán)益。
    2、明確金融消費者基本權(quán)利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同”逃避義務、加重消費者責任的.行為。金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應當充分寫進法律當中，這一進步對我國金融市場提高服務水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護。
    （二）機構(gòu)設置上的完善。
    1、我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔保護金融消費者的職責。我國目前至少應當使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護工作做到實處。充分的保護金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施實施好壞的一項成績和標志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠發(fā)展的目標。我國成立的金融消費者保護專門機構(gòu)行使權(quán)力時應當優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應當以金融消費者利益保護為重?！敖鹑谙M者保護”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。
    2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進行分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護。
    （三）救濟途徑上的完善。
    1、成立專門的金融消費者保護部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。
    2、在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引作用。
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    摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領(lǐng)域當中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應當用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。
    (一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應的辦法。這種義務產(chǎn)生于一項合同的基礎上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。
    如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊鹑诒O(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。
    上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護意識。隨著時代的發(fā)展進步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務工作，維護好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進行培訓，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務時，工作人員要積極、正確地引導，做好服務工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標準，有了統(tǒng)一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標準。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。我國缺乏專門保護金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構(gòu)可以設在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)應定期對各項消費者保護規(guī)則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應當從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
    現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
    ［參考文獻］。
    《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》中，銀行業(yè)消費者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務的自然人。
    《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》中，金融消費者是指購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務的自然人。
    1.財產(chǎn)安全權(quán)--金融機構(gòu)應當依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應當審慎經(jīng)營，采取嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
    2.知情權(quán)--金融機構(gòu)應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
    3.自主選擇權(quán)--金融機構(gòu)應當在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。
    4.公平交易權(quán)--金融機構(gòu)不得設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。
    5.依法求償權(quán)--金融機構(gòu)應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
    6.受教育權(quán)--金融機構(gòu)應當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
    7.受尊重權(quán)--金融機構(gòu)應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。
    8.信息安全權(quán)--金融機構(gòu)應當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。
    因此當金融消費者購買金融產(chǎn)品而遭到損失時，就會面臨認定損失責任的多重問題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗而產(chǎn)生的不謹慎行為，金融機構(gòu)是否明確盡到了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務，正確評估并通報客戶的風險承擔水平。通過《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書》這一案例，我們可以看到法院對于責任界定的判定邏輯與標準。
    在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對殷紅作出《客戶風險承受度評估報告》，認定其風險承受程度為平衡型，購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品。殷紅購買了80萬該行代銷的基金，贖回時約虧損36萬元。隨后殷紅因理財產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。
    一審判決認為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風險承受程度為平衡型，只能購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5r等級，超出殷紅的投資風險承受程度，盡管銀行在形式上做出風險警示，但仍未履行正確評估與適當推薦的義務。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評估與不當推介的過錯存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過錯的，可以減輕侵權(quán)人責任。殷紅對自身的投資能力與風險承受能力沒有正確認識，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過錯。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務。
    交通銀行股份有限公司杭州東新支行對一審判決不服，提出上訴稱：盡管《客戶風險承受度評估報告》認為殷紅的風險承擔能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅不斷投資5r級理財產(chǎn)品并獲利，說明其風險承擔能力不斷增強，推介其購買5r級產(chǎn)品是合理的。通過微信聊天記錄可以證明，銀行進行了告知說明義務。
    二審判決認為，銀行作為金融服務機構(gòu)，在提供相應的金融服務中，因涉及理財?shù)膶I(yè)性及信息的不對稱性，使得金融機構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時，需要對客戶的風險能力作出評定，使得客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。本案中，交通銀行東新支行在明知殷紅的投資風險承受能力為平衡級，只適合購買3r級及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過超出殷紅投資風險承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應對殷紅因此遭受的投資損失承擔賠償責任。綜上，原審判決認定事實清楚，適用法律正確，實體處理得當。本判決為終審判決。
    對于界定金融投資者本身過錯，和銷售及代銷金融理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)是否盡到了明確評估和告知義務上，法院的嚴格責任界定明顯偏向于后者?！案嬷f明義務是適當性義務的核心，是金融消費者能夠真正了解產(chǎn)品和服務的投資風險和收益的關(guān)鍵。”——《2016年全國法院民事商事審判工作會議紀要》。是否盡到這一義務，是在訴訟中承擔主要賠償責任的關(guān)鍵。而對于金融消費者本身或者因為專業(yè)知識缺乏及對自身風險能力承擔不足，法院選擇了很大程度上的寬容與理解，僅駁回了對損失本金產(chǎn)生的利息由銀行承擔的訴求。
    另一個更為長遠的問題，則是對金融消費者權(quán)益保護進行教育。不僅僅要教育金融消費者在受到損失時如何利用相關(guān)法律法規(guī)維權(quán)，更重要的是進行金融知識和金融產(chǎn)品的專業(yè)知識教育，培養(yǎng)“買者自負”的現(xiàn)代金融理念，提高自身承擔風險意識和風險識別能力?！?】成熟的金融市場需要成熟的金融消費者，中國仍然需要時間等待兩者走向成熟。
    【參考文獻】。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十三
    在“金融消費者權(quán)益日”活動期間，支行以農(nóng)村地區(qū)為重點，組織永泰村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)開展了“權(quán)利·責任·風險—金融消費者權(quán)益保護百村行”系列活動。下面的是分享的與銀行金融消費者權(quán)益保護工作總結(jié)有關(guān)的文章，歡迎繼續(xù)訪問應屆畢業(yè)生!按照《中國人民銀行蚌埠市中心支行辦公室關(guān)于印發(fā)20__年“3·15金融消費者權(quán)益日”活動實施方案的通知》要求，__縣支行于3月9日—15日組織轄區(qū)金融機構(gòu)開展了系列宣傳活動。
    一、高度重視，精心組織。
    為開展好“3·15金融消費者權(quán)益日”活動，我支行領(lǐng)導高度重視，于3月6日組織召開了由轄區(qū)金融機構(gòu)分管領(lǐng)導和辦公室主任參加金融消費者權(quán)益保護宣傳工作會議。會議從宣傳材料準備、宣傳地點選擇、宣傳時間和宣傳形式等方面對“3.15”期間“金融消費權(quán)益日”活動進行了安排部署。決定在農(nóng)村地區(qū)組織開展“權(quán)利·責任·風險—金融消費者權(quán)益保護百村行”活動，送金融消保知識進村委、進村文化站、進超市和進農(nóng)戶;在城區(qū)于3月15日開展金融消費者權(quán)益保護大型集中宣傳活動。
    二、把握重點，突出特色。
    在“金融消費者權(quán)益日”活動期間，支行以農(nóng)村地區(qū)為重點，組織永泰村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)開展了“權(quán)利·責任·風險—金融消費者權(quán)益保護百村行”系列活動。在活動中，組織開展三項宣傳：一是通過電子屏播放宣傳標語、擺放宣傳資料等形式在農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點，進行定點宣傳，大力營造活動氛圍;二是組織宣傳隊通過懸掛宣傳標語、擺放宣傳展板、發(fā)放宣傳資料和設置咨詢臺等多種形式，開展金融消費者權(quán)益保護進金融綜合服務站、進集市、進村委“三進”活動，實行重點宣傳，認真解答農(nóng)戶咨詢，在問答互動中提高村民金融知識水平;三是組織青年志愿服務隊，深入農(nóng)戶和超市，開展流動宣傳，主動為村民和客戶講授征信、人民幣反假、民間借貸與投資等知識，提升金融消費者責任意識和風險意識。
    三、集中宣傳，做大聲勢。
    在“3·15國際消費者權(quán)益日”，__縣支行組織轄區(qū)工商銀行、中國銀行、建設銀行和徽商銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，中國人壽、太平洋人壽和國元保險等保險機構(gòu)，于__青年圩廣場開展了金融消費者權(quán)益保護集中宣傳活動?；顒又校瑓⒓有麄鞯慕鹑跈C構(gòu)通過懸掛橫幅、擺放展板、設置咨詢臺、發(fā)放宣傳冊等形式，集中宣傳了金融消費者權(quán)益保護、征信、反假貨幣、反洗錢等知識，得到了現(xiàn)場群眾的熱烈歡迎。
    為積極做好金融消費者權(quán)益保護及公眾教育服務工作，營造和構(gòu)建和諧的金融消費環(huán)境，工商銀行南通分行在全行范圍內(nèi)開展了“3.15金融消費者“宣傳教育活動?，F(xiàn)將其活動總結(jié)如下：
    一、高度重視、統(tǒng)一部署我行結(jié)合人行和工總行要求及時制定并下發(fā)了《關(guān)于組織開展“3.15“金融消費者主題宣傳教育活動的通知》和活動方案，明確指導思想，以“暢通維權(quán)渠道，保護金融消費者合法權(quán)益“為主題，組織開展形式多樣的“3.15金融消費者權(quán)益日“主題宣傳活動。
    二、加強國家政策法規(guī)和業(yè)務知識學習，提高全行員工金融消費者保護服務意識和服務技能。
    我行消費者權(quán)益保護辦公室及時將消費者權(quán)益保護相關(guān)知識通過金融服務園地轉(zhuǎn)發(fā)全行。組織全行干部員工學習《新消費者權(quán)益保護法》，了解“新消法“首修背景、新亮點以及賦予消費者的基本權(quán)利;學習《消費者金融知識宣教手冊》(20__年版)，掌握金融服務基本知識、投訴維權(quán)須知以及常見產(chǎn)品和服務風險及操作注意事項;學習《征信業(yè)管理條例》，掌握信用報告網(wǎng)上查詢辦法，提高員工依法查詢、管理和使用個人信用信息的合規(guī)意識。
    三、認真落實，積極開展“3.15金融消費者“宣傳教育活動(一)做好網(wǎng)點主陣地宣傳。營業(yè)網(wǎng)點通過液晶電視播放《新消費者權(quán)益保護法》專題宣傳教育視頻，告知消費者，金融機構(gòu)在新消費者權(quán)益保護法中應履行的義務。電子屏滾動播放“暢通維權(quán)渠道，保護金融消費者合法權(quán)益“、“權(quán)益保護以人為本優(yōu)質(zhì)服務誠信文明安全消費和諧金融“等“3.15金融消費者權(quán)益日“活動主題，并公布咨詢投訴電話。如東支行營業(yè)部等網(wǎng)點設置“3.15“宣傳專區(qū)，設立了“3.15“金融消費者主題宣傳教育活動咨詢臺、在醒目位置公示投訴電話。宣教人員向客戶發(fā)放宣傳材料，向消費者普及“人民幣反假“、“反洗錢“、“個人征信“等相關(guān)知識，強化消費者風險意識，引導消費者依法、理性維護權(quán)益，并廣泛聽取、收集客戶意見建議。(二)走出去集中宣傳。一是宣傳“新消法“知識。市分行營業(yè)部、機構(gòu)業(yè)務部、個人金融業(yè)務部以及市分行消費者權(quán)益保護辦公室聯(lián)合開展了“3.15“《消費者權(quán)益保護法》知識普及活動。發(fā)放《新消費者權(quán)益保護法》知識介紹資料60余份，介紹“新消法“賦予消費者的基本權(quán)利，金融機構(gòu)應履行的責任?！?.15“活動日，一位老年客戶向活動組反映市分行營業(yè)部一柜員拾金不昧，表示要送禮物或錦旗，活動組婉言謝絕，在市分行營業(yè)部宣講員指導下在網(wǎng)點留言簿上留下了感謝信;個人金融業(yè)務部宣講員指導客戶現(xiàn)場使用“95588“咨詢電話;機構(gòu)業(yè)務部宣講員認真解答了一位老年客戶關(guān)于其他行業(yè)的投訴，并幫忙撥通了12315投訴熱線，客戶深表感謝。二是開展征信主題宣傳活動。
    3月10日，我行海安支行走進海安中大街社區(qū)開展“3.15金融消費者“權(quán)益征信宣傳活動。活動豐富多彩，寓教于樂，通過布放展牌、發(fā)放資料、現(xiàn)場講解開展宣傳，有獎問答、抽獎、文娛表演活躍現(xiàn)場氣氛。縣電視臺“民生熱線“欄目當晚對活動進行了報道。港閘支行以“3.15“為契機，走進企業(yè)，將征信知識宣傳手冊、信貸產(chǎn)品手冊發(fā)到企業(yè)負責人手上，詳細講解企業(yè)信用系統(tǒng)有關(guān)知識，要求企業(yè)珍惜信用信息，不能出現(xiàn)任何不良記錄。開發(fā)區(qū)支行設立宣傳臺，向消費者宣傳信用報告的用途、知情權(quán)、異議申訴權(quán)等知識同時，還選擇了與百姓生活相關(guān)度較高的業(yè)務種類，普及安全用卡、客戶維權(quán)、防范金融詐騙和非法集資等金融安全知識，幫助社會民眾增強辨假防騙能力，收到良好效果。三是開展現(xiàn)金業(yè)務權(quán)益保護宣傳。通州支行各網(wǎng)點除在營業(yè)網(wǎng)點門口設置宣傳臺并擺放宣傳資料，向客戶講解反假幣和征信知識外，還組織員工到農(nóng)村集貿(mào)市場、人口流動量多的場所發(fā)放宣傳折頁，宣傳“新消法“賦予金融消費者的六項權(quán)利、講解反假幣的基礎知識、識假的技能、殘缺污損人民幣的兌換辦法、愛護人民幣的意義等，并現(xiàn)場進行殘損幣及小面額錢幣兌換，受到人們的普遍歡迎。
    啟東支行開展“3.15“現(xiàn)金業(yè)務權(quán)益保護集中宣傳活動，為過往市民提供人民幣反假、現(xiàn)金結(jié)算等方面業(yè)務知識咨詢服務，受到廣大市民歡迎和好評。如皋支行組織12名義務宣傳員，走進共建單位-如皋市如城鎮(zhèn)供電社區(qū)開展現(xiàn)金業(yè)務宣傳。提高社區(qū)群眾對我行金融服務的滿意度。四是普及銀行基礎知識。人民路支行營業(yè)室舉辦了主題為“3.15保護消費者權(quán)益，從你我做起“的主題宣傳活動。向客戶講解日常生活中如何正確使用一些銀行產(chǎn)品，如何防范金融欺詐風險，維護自己的合法權(quán)益?，F(xiàn)場指導客戶使用自助銀行及網(wǎng)上銀行。青年路支行南通節(jié)制閘、虹橋、任港路、行政中心四個網(wǎng)點，聯(lián)合展開“3.15“宣傳活動，重點向農(nóng)民工客戶宣傳銀行卡、轉(zhuǎn)賬匯款、自助機具、電子銀行等方面的內(nèi)容，宣傳我行服務政策。
    (三)與監(jiān)管部門共同宣傳。3月15日，如東支行營業(yè)部理財經(jīng)理、支行市場營銷人員、金庫管理員等專業(yè)人員與如東縣人民銀行貨幣發(fā)行科及計劃統(tǒng)計科兩位專家共同開展了“3.15“消費者權(quán)益保護宣傳活動。對廣大市民就人民幣反假、個人征信、電子銀行、小微企業(yè)等金融知識進行了資料的發(fā)放和普及，收到了收好的效果。
    “3.15金融消費者權(quán)益日“宣傳活動期間，南通分行115個網(wǎng)點開展網(wǎng)點宣傳，開展大型戶外集中宣傳活動20余場，參與員工509人次，發(fā)放《消費者權(quán)益保護法》和《征信管理條例》知識要點、信用報告網(wǎng)上查詢指南、反假幣等宣傳折頁7600余份、發(fā)送短信758條，受眾對象3900余人。海安電視臺“民生熱線“欄目對我行海安支行征信主題宣傳活動進行了報道。“3.15“宣傳活動讓消費者了解了“新消法“賦予金融消費者的各種權(quán)利、金融機構(gòu)應履行的責任;了解了自身信用報告的用途、知情權(quán)、異議申訴權(quán);了解我行投訴受理渠道和處理流程，有效強化了消費者風險意識和依法、理性維權(quán)意識，同時也提升了我行服務品質(zhì)。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十四
    20xx年是銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作的重要一年，消費者的利益與銀行業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性息息相關(guān)，因此消費者權(quán)益保護工作要從消費者切身利益出發(fā)，以改進銀行業(yè)服務質(zhì)量，提高金融穩(wěn)定性，提升公眾金融素質(zhì)，支持行業(yè)發(fā)展，贏得社會尊重為目標。通過嚴格的行為監(jiān)管，建立和維護消費者對銀行業(yè)的信心和信任，以實現(xiàn)銀行也整體安全、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。
    在這一工作中，分行營業(yè)部從上至下每一位領(lǐng)導和同事都為此付出了很大的努力，切實地把消費者的權(quán)益放在了一個高度重要的地位上，從自身工作的點點滴滴做起，發(fā)揚了為消費者著想的精神，作出了令人滿意的成績。在這項工作中，我們也收獲了許多工作經(jīng)驗與心得體會。
    對于保護消費者的權(quán)利，事前預防是重中之重，只有把工作的責任心放在一個相當重要的位置，才能做出切實保護消費者權(quán)益的工作，在日常工作中，我們堅持“預防為先、教育為重、依法維權(quán)、協(xié)調(diào)處置”為原則，在營銷過程、服務質(zhì)量、內(nèi)控管理上進行優(yōu)化，保證每一位銀行從業(yè)人員深刻理解，充分認識消費者權(quán)利保護的重要性，提升銀行在公眾心目中的地位和形象。
    此外，我們也做到了對全社會的消費者開展金融知識宣傳和教育，以提升社會公眾金融素質(zhì)和依法維護自身權(quán)益的意識與能力為目的，開展金融知識宣傳與教育活動，提升社會公眾對金融產(chǎn)品的認識水平，消除由于消費者對金融產(chǎn)品、金融市場、金融慣例的不了解而導致的誤解與矛盾。近年來公眾對于銀行服務的許多方面通過輿論、媒體都體現(xiàn)出了一定的意見，而這其中絕大多數(shù)問題都是由于公眾對于銀行業(yè)務、法律法規(guī)的不了解而造成的，這既對消費者享受金融服務造成了不便，也在側(cè)面促成了部分群眾對銀行的消極態(tài)度。因此通過對消費者進行教育，能夠較理想地提升銀行的行業(yè)信譽和公信力。
    對于消費者已經(jīng)出現(xiàn)的問題，我們應繼續(xù)深入投訴糾紛調(diào)解處置。在工作中我們做到對每一起投訴與反饋，均站在消費者的角度上切實體會對方的問題，通過疏導消費者的情緒，妥善處理消費者的糾紛，營造公平公正的消費環(huán)境，緩解不必要的矛盾和糾紛，與此同時，我們對于自身工作存在的缺陷和問題也要加強自我檢討，提振消費者對銀行業(yè)的信心和信任。
    在20xx年，我們必將本著“立足當前，著眼長遠；運籌百步，始于一步”的工作思路，本著“振奮精神，克服困難，完成任務”的精神狀態(tài)，著力推進工作綱要的貫徹落實，穩(wěn)步開展各項工作。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十五
    隨著金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新，先進的金融業(yè)務與消費者專業(yè)知識能力欠缺形成的不對稱，產(chǎn)生了各類金融風險，從而損害金融消費者的合法權(quán)益。金融消費者權(quán)益及其保護問題日益凸顯。維護金融消費者合法權(quán)益成了維護金融市場穩(wěn)定，推動金融市場可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。時值3·15國際消費者權(quán)益日到來之際，我們要警示消費者保護自身權(quán)益，遠離金融風險。
    在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今日，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費需求隨之不斷增強，例如：銀行卡以方便、快捷的特點以及減少假鈔、消費信貸、理財?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品，而受到消費者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。近年來，銀行卡已成為我國個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，但銀行卡在給消費者帶來便捷的同時，在計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡技術(shù)的不斷升級發(fā)展的今天，銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷，從而使銀行卡業(yè)務的風險控制領(lǐng)域遠遠超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇，網(wǎng)絡化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來了前所未有的壓力和難度。隨著銀行卡業(yè)務的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導致金融消費者合法權(quán)益受到了損害。
    對于我們商業(yè)銀行更應充分認識到自己的職責所在，首先，必須承擔保護持卡人隱私的義務，保證持卡人非公開的個人信息安全與機密;在向第三方披露持卡人的任何非公開的個人信息時，都必須以書面形式告知銀行卡消費者并經(jīng)其同意;不得以營利為目的，私自將銀行卡消費者的個人信息出售給第三方;同時要提高銀行卡的安全性，實現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能ic卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護和數(shù)據(jù)加密保護功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題;其次，要提高持卡人安全用卡意識，商業(yè)銀行應加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風險點，積極引導持卡人安全用卡，強化持卡人個人信息保護意識，幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。在日常工作中時刻提醒持卡人要有自我信息保護意識，不要將其銀行卡密碼設置過于簡單，不要泄露個人信息，如姓名、身份證(號)、銀行賬號、銀行卡號、密碼、信用卡有效期和驗證碼等重要的個人信息，不要輕易向單位和個人泄露銀行賬戶信息和密碼。同時，提醒廣大消費者不要隨意放置銀行卡和身份證件(最好分開存放)，不要隨意丟棄刷卡簽購單和對賬單，以防不法分子拾遺、竊取，假冒持卡人身份盜用資金。消費者在設置電話銀行密碼時，不要使用過于簡單的數(shù)字(如6個6等)，不要使用自己的出生日期、電話號碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼;可以考慮分開設置查詢密碼和交易密碼，并定期修改;應注意保護自己的密碼，不要輕易向任何人泄露，避免給自己帶來為犯罪嫌疑人解除密碼進行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。
    其次，近年來老百姓明顯感覺到，銀行不再是單純的存取款，銀行的金融創(chuàng)新增多了，金融產(chǎn)品豐富了。但與此同時，銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費者權(quán)益的事情也時有發(fā)生。如何加強銀行業(yè)消費者權(quán)益保護，建設和諧共贏的金融消費生態(tài)，已成為商業(yè)銀行迫切需要面對和解決的課題近年來，國內(nèi)金融市場競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力逐年增大，個別從業(yè)人員在營銷過程中夸大收益，不如實履行風險披露義務，強制搭售產(chǎn)品，不僅損害了消費者利益，也損害了銀行業(yè)的聲譽，引發(fā)公眾不滿。與此同時也有一些金融機構(gòu)在設計與安排金融消費者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過程中，往往只注重自身經(jīng)營風險的防范而對消費者權(quán)益置之不理。從而導致個別消費者權(quán)益的受到損害，此時，金融消費者的知情權(quán)未得到充分確認。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務時，金融消費者有權(quán)知悉所購買、使用產(chǎn)品或接受服務的真實情況，金融機構(gòu)也有義務提供相關(guān)信息。但是有的金融機構(gòu)出于自身利益考慮，很難客觀、公正和全面地提供金融信息。以目前廣泛使用的貸記卡來說，銀行著重宣傳的是誘人的免息期，但對于最低還款額的宣傳卻是有意無意地忽略了，以至于出現(xiàn)了一個“利息陷阱”。個人信用無形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。在近幾年來，大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實情況不符，導致客戶在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。據(jù)調(diào)查許多金融消費者是在不知情的情況下，簡單地將身份證和戶口簿交與親戚或朋友甚至開發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款。如果我們都能夠加強金融法律法規(guī)知識的宣傳教育，促使金融消費者在進行此類活動時采取謹慎的態(tài)度，在某種程度上就可以避免因信貸行為不當而影響個人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。
    今天的我們更應該看到，銀行作為窗口服務性行業(yè)，與社會經(jīng)濟和民生息息相關(guān)。忠誠、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費者是基礎，更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件，保護消費者權(quán)益就更應該成為銀行應盡的法律責任和義務。所以，我們更要明確金融消費者在民事活動中的基本權(quán)利，比如人身財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴權(quán)、獲取知識權(quán)、個人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報權(quán)等。從源頭上避免或者減少與金融消費者產(chǎn)生糾紛。因此，我們應當高度重視金融知識宣傳與教育，把好“病從口入”關(guān)口，應向消費者充分說明任何產(chǎn)品的收益與風險，特別是業(yè)務的潛在風險，并履行告知義務。使銀行業(yè)消費者權(quán)益的保護在了解產(chǎn)品和服務進入前得以實施。如果消費者對此有更為清醒的認識，一些不必要的損失就可以避免，并大量減少金融機構(gòu)不必要的投訴“煩惱”。這就要求我們金融機構(gòu)必須履行誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務，使金融消費者的合法權(quán)益從源頭得到保護。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十六
    周四，又是一年一度的"3.15"消費者權(quán)益保護紀念日，這幾天，全國人民都在關(guān)注消費者的權(quán)益保護問題，央視也會一如既往的舉辦"3.15"晚會，曝光一些沒有良心、沒有公德心的企業(yè)和事件。經(jīng)營者這兩天也很注意，也在盡力避免自己被投訴，避免自己的商品上了工商局的黑榜單。當然，各地工商局及工商行政管理人員、消費者協(xié)會工作人員這兩天對消費者權(quán)益保護工作也很重視，也在加強市場檢查力度，避免自己的轄區(qū)出現(xiàn)大的損害消費者合法權(quán)益事件，及時處理消費者的投訴，查處損害消費者合法權(quán)益，尤其是損害消費者合法權(quán)益的違法行為。
    當然，每一位工商執(zhí)法人員都知道，保護消費者合法權(quán)益是一項長期的工作，僅靠工商局單干很難做到。昨天和一位同事談起此事，同事說：不知道消費者如何想。
    在平時，除了工商局，有哪個單位會想到消費者？消費者投訴時，誰會看到他們？"3.15"到了，突然會冒出很多單位，他們都在搶著宣傳自己在保護消費者權(quán)益上的職能，大有高過工商局之勢。同事的話反映了當前我國保護消費者合法權(quán)益的一部分現(xiàn)狀。消費者投訴時，除了想到工商局，恐怕想到的就剩下到法院提起訴訟了?！断M者權(quán)益保護法》提到的到"有關(guān)行政部門申訴",除了工商局在不折不扣的落實，不知道還會有那個部門也在落實。
    我也希望自己的認識是片面的，畢竟，處理消費者投訴的部門越多，消費者的合法權(quán)益也會得到更大的保障。保護消費者合法權(quán)益是不是只能靠處理投訴來實現(xiàn)？如何才能更好地保護消費者合法權(quán)益？我想，處理消費者投訴，是一種被動行為。保護消費者合法權(quán)益，工商部門更應該主動。實際上，工商部門、工商行政執(zhí)法人員只要切實履行法律法規(guī)賦予的市場監(jiān)管和行政執(zhí)法職責，就是對保護消費者合法權(quán)益做出的最大的貢獻。
    法律法規(guī)宣傳、打擊商標違法行為，打擊市場違法行為、廣告違法行為、打擊無照經(jīng)營違法行為等工作，有哪一項與保護消費者合法權(quán)益無關(guān)？經(jīng)營者主體資格合法、市場經(jīng)營行為合法有序，經(jīng)營者與消費者消費糾紛會減少，消費者投訴事件也會減少。一旦遇到投訴，經(jīng)營者與消費者達成和解、能夠依法作出賠償或者補償，工商局的處理投訴工作量也會減少，消費者合法權(quán)益也會得到最大程度的保障。
    如果各個負有保護消費者合法權(quán)益的部門都能依法履行職責，會是怎樣的情況呢？
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十七
    縣工商局圍繞“新消費我做主”年主題活動，實施六項措施，扎實開展“315”消費者權(quán)益日紀念活動。
    3月15日，該局在縣城太極游園廣場設立宣傳主會場，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口聚集區(qū)域設立宣傳分會場。通過設立法律法規(guī)宣傳版面、散發(fā)宣傳單、設立投訴咨詢服務臺、設立真假商品鑒別臺等方式開展群眾喜聞樂見的宣傳活動。執(zhí)法人員還在現(xiàn)場為廣大群眾講解新《消法》等相關(guān)法律法規(guī)，并現(xiàn)場接受消費者咨詢、投訴、舉報，教育并引導群眾了解消費權(quán)益并善于拿起法律武器保護自己的合法權(quán)益。
    當天共懸掛橫幅25條，設立宣傳版面8塊，投訴咨詢臺10個，接受咨詢680余人次，受理消費者投訴7起，現(xiàn)場成功調(diào)解1起，為消費者挽回經(jīng)濟損失680余元，發(fā)放消費維權(quán)宣傳彩頁10000份，各項宣傳冊1000份。
    該局開展12315中心公眾開放日活動，邀請人大代表、政協(xié)委員、社會各界人士參觀12315中心，了解消費維權(quán)工作情況和受理、處理流程，現(xiàn)場參與糾紛調(diào)解，親身感受12315中心消費維權(quán)工作。
    縣局成立應急快速處理分隊，上班時間從早上8點到夜晚11點，吃住在單位，隨時待命，及時辦理中央電視臺“3.15”晚會現(xiàn)場轉(zhuǎn)辦和該局受理的申訴舉報案件，做到快速反應，查處到位。3月15日晚，領(lǐng)導班子和機關(guān)全體人員在縣局一樓大廳、各工商所在所里集中收看了中央電視臺播放的315晚會直播節(jié)目。晚會期間，縣局12315熱線保持即時暢通，值班人員堅守崗位，做好接聽準備。各工商所執(zhí)法人員整裝待命，隨時準備應急處理。
    就違法發(fā)布醫(yī)療廣告等問題召開會議，行政約談城區(qū)4家醫(yī)療機構(gòu)、3家商場、超市等，要求大家在思想上高度重視，強化自律意識，樹立依法執(zhí)業(yè)、守法經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營意識，提高自律意識，約束其履行經(jīng)營者的法定義務，切實保障消費者的合法權(quán)益。
    為維護人民群眾的合法權(quán)益，嚴厲打擊制假售假違法行為，該局在縣局后院和溫縣定點垃圾填埋場集中銷毀了20類假冒偽劣商品，品種涉及酒類、飲料、服裝、鞋、洗化用品、輪胎等共計92092個。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十八
    一是利用金融服務中心窗口平臺，聘請專職律師作法律顧問，指導處理案件投訴、法律咨詢等，進一步依法、合規(guī)開展金融消保工作。二是邀請律師為轄內(nèi)金融機構(gòu)作《消費者權(quán)益保護法視野下的金融消費服務》的金融消費權(quán)益保護法律知識講座。三是專門制作金融宣傳電子書，將金融知識制作成圖文并茂、直觀簡潔的問答式宣傳資料，導入xx社區(qū)的社區(qū)電子閱覽室內(nèi)，有效克服社區(qū)老年人多、出行不便的實際，將金融知識送入社區(qū)基層，讓廣大群眾享受普惠金融服務。四是建立金融機構(gòu)派員值班制度，金融機構(gòu)按周輪流派員到我行值班，對個人或企業(yè)提供相關(guān)金融服務。五是是開展金融消費體驗，邀請來行辦理業(yè)務的消費者在體驗區(qū)內(nèi)就當前熱點產(chǎn)品和金融服務開展有針對性的體驗活動。
    三、持續(xù)推動金融服務中心轉(zhuǎn)型升級。
    依托中心平臺優(yōu)勢，設立金融消費者維權(quán)中心，與轄區(qū)各金融機構(gòu)的“金融消費者權(quán)益保護工作站”建立聯(lián)絡機制，并在服務大廳設立中心的“維權(quán)窗口”，專人受理投訴;對工作環(huán)境和人力資源等硬軟件進行升級改造，增加便民服務窗口，將支行對外業(yè)務實施一站式辦理，最大程度方便企業(yè)和群眾，提高服務質(zhì)量和效率;開展維權(quán)知識培訓，引導金融機構(gòu)履行各項義務，受理和解決消費者網(wǎng)上投訴，有效保護消費者合法權(quán)益;建立金融消費者權(quán)益保護案例庫，在金融機構(gòu)內(nèi)部通報，有力促進金融從業(yè)人員提升綜合素質(zhì)，增強消保意識，提高消保工作質(zhì)量。
    (一)金融消保機制更加完善。進一步完善相關(guān)制度體系，在金融消保相關(guān)制度規(guī)范的基礎上，明確金融消費者權(quán)益保護中心窗口工作規(guī)范，建立了融資服務、財富管理咨詢、“金融墟日”制度和創(chuàng)新產(chǎn)品備案制度等7個相關(guān)制度。進一步明確金融機構(gòu)內(nèi)部投訴處理工作流程，規(guī)范部門、崗位職責，回復嚴格遵守5日工作法。
    (二)拓展金融知識下鄉(xiāng)有效路徑。牢牢抓住“普及金融知識”活動重點，組織人員在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及主要行政村搭臺開展“金融知識”宣傳活動，圍繞反假幣、支付結(jié)算、銀行卡、理財產(chǎn)品、自助渠道、中小企業(yè)貸款、服務“三農(nóng)”等幾個方面普及金融基礎知識，通過發(fā)宣傳單、現(xiàn)場咨詢講解等方式進行了金融相關(guān)知識的介紹與宣傳，參于宣傳咨詢工作人員2500余人次，發(fā)放宣傳資料5000余份，以農(nóng)民朋友喜聞樂見的方式宣傳金融知識，讓老百姓對金融知識了解更深，普及更廣。
    (三)金融消保宣傳成效顯著。金融消保宣傳工作開展至今，轄內(nèi)各金融機構(gòu)實現(xiàn)報紙宣傳17次，電視宣傳3次，廣播宣傳次。同時，開展走進企業(yè)宣傳32場，走進社區(qū)宣傳25進市場宣傳7場，走進鄉(xiāng)村宣傳44場，走進校園宣傳41他形式宣傳11場;舉行廣場、街頭宣傳145場，參與群眾29000多人次，提供咨詢近17800人次;網(wǎng)絡宣傳12次;懸掛宣傳橫幅(含電子屏)170條;發(fā)放宣傳冊、折頁40000多份;制作宣傳展板、海報220幅;播放宣傳片余次;開辦研討會、培訓班、推介會、宣講會62場，3000余人次參加，反響良好，深受社會好評。
    (四)金融消保意識進一步增強。金融機構(gòu)和群眾的消保意識得到進一步提升。各金融機構(gòu)對群眾享有金融消費知情權(quán)、選擇權(quán)、受益權(quán)、賠償權(quán)等權(quán)利認知更加清晰，自覺增強保護消費者權(quán)益的意識和切實履行好保護消費者合法權(quán)益的義務;群眾的投資意識、自我保護意識得到加強。從各金融機構(gòu)反映來看，盲目信任營銷經(jīng)理、當甩手掌柜的客戶減少，對理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品的消費也更加理性。
    (五)金融服務中心平臺優(yōu)勢凸顯。升級改造后的金融服務中心已成為金融服務綜合平臺，緊緊圍繞“滿意金融、民生金融”主題和“為民服務”這一重點，努力提升金融服務經(jīng)濟社會發(fā)展的水平，從而使貨幣政策傳導更為通暢，服務功能更為完善，金融服務更為高效，中小企業(yè)融資更為便捷，金融生態(tài)環(huán)境建設更加扎實有效，成為xx市企業(yè)和個人了解、認識、溝通金融的有效渠道。
    更多。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇十九
    新修訂的消保法針對近年來消費領(lǐng)域的熱點問題作出了相應規(guī)定，加強了對消費者權(quán)益的保護。但是，法律的全面貫徹實施仍然存在一些問題，主要有以下四個方面：
    （一）法律規(guī)定的一些內(nèi)容還沒有真正"落地",比如消保法規(guī)定了消保法規(guī)定了耐用商品和裝飾裝修服務由經(jīng)營者承擔舉證責任的制度經(jīng)營者承擔舉證責任范圍太窄、舉證責任時限短等問題。
    （二）一些新的消費領(lǐng)域缺乏有效規(guī)制，網(wǎng)絡消費、服務領(lǐng)域和預付卡消費成為消費維權(quán)案件集中的新領(lǐng)域。
    （三）消協(xié)組織的作用發(fā)揮不夠。在實踐中存在著登記管理不明確、編制經(jīng)費不到位、履職能力不適應的情況。
    （四）消費者維權(quán)渠道需要進一步理順。
    從檢查的情況來看，消保法實施一年多來，對于改善市場環(huán)境，維護市場誠信，保障消費維權(quán)，拉動經(jīng)濟增長，起到了積極促進作用。但在貫徹實施中仍然存在著一些問題，尤其是近年來，我國電子商務發(fā)展迅猛，網(wǎng)絡消費成為消費侵權(quán)案件的多發(fā)領(lǐng)域。據(jù)商務部反映，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域侵犯消費者合法權(quán)益、制售假冒偽劣商品等違法犯罪行為十分突出，已經(jīng)成為侵權(quán)假冒的重點環(huán)節(jié)。
    一是質(zhì)量不合格和假冒現(xiàn)象比較嚴重。xx年，質(zhì)檢總局開展了5類4種電子商務產(chǎn)品質(zhì)量的國家監(jiān)督抽查，合格率只有73.9%.據(jù)國家工商總局抽查，xx年的網(wǎng)購正品率只有58.7%.
    二是投訴和案件增長迅速。xx年全國工商部門共受理網(wǎng)絡購物投訴7.78萬件，同比增長356.6%;在消協(xié)組織受理的xx年來，每年都會有一些品牌的產(chǎn)品因為各種的原因發(fā)生問題，但在對待消費者方面各個企業(yè)卻差異很大。有的比較冷漠百般狡辯，拖延處理。在座的都是消費者，我想大家都會有不同的體會。有的企業(yè)一再拖延，使事態(tài)一再擴大，最終引發(fā)全面的危機。也有的企業(yè)正視問題，積極表態(tài)，及時與消費者和消費者組織溝通，積極有效的推出合理解決措施，最終合理的化解了矛盾。之所以產(chǎn)生這種差異，關(guān)鍵在于理念不同，我們希望眾多企業(yè)能夠真正樹立保護消費者的理念，時刻從消費者本位思考和處理問題，惟有如此才能在市場競爭的大潮中立于不敗之地。
    第二、健全消費維權(quán)機制，是提升企業(yè)品牌形象的重要渠道。
    近年來，全國各地消協(xié)相繼在企業(yè)推動建立了一批消協(xié)聯(lián)絡站，這些企業(yè)自愿接受消協(xié)組織領(lǐng)導，健全處理消費糾紛的機制，妥善處理消費糾紛，在保護消費者權(quán)益方面做了積極的貢獻。最近中消協(xié)召開了全國消協(xié)企業(yè)聯(lián)絡站工作會議，在這個會上大家交流了保護消費者權(quán)益的經(jīng)驗和體會，其中不少做法值得借鑒。比如說在企業(yè)內(nèi)部建立消費維權(quán)專門機構(gòu)，明確職責、定期培訓、組織比賽、提升水平，制定有利于消費維權(quán)的制度、規(guī)則，推行質(zhì)量擔保、先行賠付，建立消費者維權(quán)保障基金，引進冷靜期制度，實行無理由退換貨，發(fā)生消費糾紛用買家申訴賣家舉證的制度等。綜合各個企業(yè)介紹，強化消費維權(quán)機制，是贏得消費者信任和支持的共同法寶。我們也希望今后能有更多企業(yè)在這方面作出更大的成績，同時我也希望更多的家居企業(yè)在這方面不斷創(chuàng)新，作出更大的成績。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇二十
    為擴大保護消費者權(quán)益的宣傳,使之在世界范圍內(nèi)得到重視,促進各個國家、地區(qū)消費者組織之間的合作和交往,更好地開展保護消費者權(quán)益工作,1983年國際消費者聯(lián)盟組織確定每年3月15日為“國際消費者權(quán)益日”。
    我國自1987年開始,每年的3月15日,中國消費者協(xié)會及地方各級協(xié)會也都要聯(lián)合各有關(guān)部門共同舉辦大規(guī)模的宣傳活動。運用各種方式向消費者介紹消費知識和法律知識,宣傳消費者權(quán)利。喚醒消費者的自我保護意識;督促企業(yè)重視消費者權(quán)益;促進全社會都關(guān)心、支持消費者保護工作?！?.15國際消費者權(quán)益日”的宣傳活動已經(jīng)成為具有廣泛社會影響的、意義深遠的社會性活動。
    二活動目的。
    提高大學生對消費知識的認識。
    提高大學生對自我權(quán)益的了解。
    提高大學生對產(chǎn)品認識的真?zhèn)巍?BR>    提高大學生對誠信題與自我保護的意識。
    三活動主題。
    倡導和諧消費創(chuàng)建誠信校園。
    四主辦單位。
    福建省消費者協(xié)會。
    五協(xié)辦單位。
    西安工程大學團委。
    六活動時間。
    3月15日上午。
    七參與人員。
    西工大福州服裝學院團委工作人員和部分青年志愿者。
    八活動內(nèi)容。
    1.3月15日當天在學校校門口懸掛有關(guān)“3.15消費者權(quán)益保護日”的紅底條幅。
    2.在3月15日上午7點40分食堂門口集合。
    3.8點在學校門口分兩批乘坐941、725路公共汽車。
    4.8點40團委人員和青年志愿者到達五一廣場參加由福建省消協(xié)“紀念3.15日”相關(guān)活動。
    九注意事項。
    1.提前將校旗拿到食堂門口。
    2.活動人員必須統(tǒng)一配戴?；?，著裝整潔。
    3.活動中注意自身安全。
    4.活動人員必須服從負責人統(tǒng)一安排，不得擅自離開隊伍。
    5.在活動現(xiàn)場要注意自己的言行舉指，展現(xiàn)當代大學生精神面貌。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇二十一
    我行將認真貫徹落實黨的十x屆x中全會精神，按照人民銀行__市中心支行《關(guān)于進一步加強縣域金融消費者權(quán)益保護工作的意見》和“優(yōu)化金融生態(tài)、服務百姓民生”的總體要求，進一步加強金融消費者權(quán)益保護的組織建設、制度建設和機制建設，切實維護金融消費者合法權(quán)益，推動金融消費者權(quán)益保護工作在縣域的深入開展。
    一、深入調(diào)研，明晰維權(quán)思路。
    通過組織金融機構(gòu)座談、走訪縣消費者協(xié)會、走訪企業(yè)民眾、走進鎮(zhèn)村農(nóng)戶、開展問卷調(diào)查等方式，就目前個人金融市場發(fā)展、金融消費糾紛及其處理情況進行廣泛調(diào)研，準確把握全縣金融消費整體水平，以及金融消費者的消費理念、維權(quán)意愿和維權(quán)方法。計劃在2月下旬，組織人員到江陰、宜興等試點地區(qū)，學習其先進做法和成熟經(jīng)驗。在全面了解金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀、金融消費爭議熱點、金融消費保護需求的基礎上，明確“以金融消費者滿意為目標，突出制度建設、突出宣傳普及、突出創(chuàng)作任務。同時，在會上組織各金融機構(gòu)簽訂《__縣金融機構(gòu)保護金融消費者權(quán)益公約》，要求金融機構(gòu)牢固樹立保護金融消費者權(quán)益的觀念和合規(guī)經(jīng)營理念，加強自律、健全機制、優(yōu)化流程、服務民生，以實際行動切實維護金融消費者合法權(quán)益。
    四、完善機制，保證維權(quán)效果。
    一是完善投訴受理機制。成立__縣金融消費者權(quán)益保護辦公室，公布投訴電話和維權(quán)受理機構(gòu)、責任部門、受理范圍和處理時限，構(gòu)建、完善“受理-分辦-跟蹤督查-辦結(jié)-反饋”工作流程。金融消費者在縣內(nèi)金融機構(gòu)購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務時，認為自身權(quán)益遭到侵害的，可以向金融機構(gòu)投訴，也可以向__縣金融消費者權(quán)益保護辦公室投訴。金融消費者權(quán)益保護辦公室將按照“有問必答、有訴必接、有案必查、調(diào)處高效、文明服務”的承諾主題，加強組織領(lǐng)導與溝通協(xié)調(diào)，實施金融消費投訴首問負責制和辦結(jié)制，確保申訴受理、分辦處理、跟蹤督辦、反饋結(jié)果等各環(huán)節(jié)高效運轉(zhuǎn)，切實維護好金融消費者權(quán)益。
    二是完善糾紛處理機制。上線運行南京分行開發(fā)的“金融消費者權(quán)益保護信息管理系統(tǒng)”，實現(xiàn)投訴處理、進度監(jiān)測、結(jié)果反饋、統(tǒng)計分析等流程全面、實時電子化運轉(zhuǎn)。依法合理運用指導咨詢、道義勸告、調(diào)解協(xié)商、執(zhí)法檢查等手段處置金融機構(gòu)的侵權(quán)行為，適時開展金融消費侵權(quán)行為集中整治活動。規(guī)范金融機構(gòu)受理金融消費者投訴處理程序，明確金融機構(gòu)的責任，實現(xiàn)與人民銀行投訴處理機制的“無縫”對接。注重案例搜集分析工作，保持對多發(fā)性、常見性案例的敏感度，建立健全投訴案例檔案，詳細記錄案件的發(fā)生原因和處理過程，注重分析案例的表現(xiàn)特征和案例背后體現(xiàn)的問題，積極探索化解矛盾、解決糾紛的有效方法。
    三是完善考核評價機制。將金融消費者權(quán)益保護工作開展情況納入“兩綜合、兩管理”的范圍，作為對金融機構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策情況考核評價的重要內(nèi)容。根據(jù)金融機構(gòu)工作開展情況，按照《__縣金融消費者權(quán)益保護實施細則》規(guī)定的評價方法，對金融機構(gòu)履行金融消費者權(quán)益保護義務情況進行客觀公正的分析評價，定期在同業(yè)內(nèi)通報，對認真履行義務、保護積極的金融機構(gòu)給予表彰，對侵權(quán)較多或保護不力的金融機構(gòu)要向社會通報、披露。對評價等級低或被投訴情況較嚴重的金融機構(gòu)，將其列入下一分析評價期重點監(jiān)督對象，并視情節(jié)選取部分金融機構(gòu)進行專項檢查或綜合檢查。
    五、立體宣傳，提升維權(quán)意識。
    一是開展“金融消費者權(quán)益保護全縣行”活動。將宣傳金融消費者權(quán)益保護工作納入“六五”普法規(guī)劃和重點普法內(nèi)容。通過多種渠道和載體在全縣范圍內(nèi)廣泛宣傳金融知識，增進社會公眾對現(xiàn)代金融的了解程度和認知水平，幫助其全面、準確地理解國家金融政策和改革措施，適時提示潛在的行業(yè)風險、操作風險、市場風險和信用風險，積極引導金融機構(gòu)和公眾的投資理財行為，保持金融市場的穩(wěn)健運行，維護市場信心。大力提高金融消費者對金融違法違規(guī)行為的識別能力，指導其運用法律手段維護自身利益，切切實實保護金融消費者的合法權(quán)益。計劃在4月份，商請__廣播電視臺、__日報、__政務網(wǎng)等平面和網(wǎng)絡媒體對人民銀行組織開展金融消費者權(quán)益保護工作進行系列專題報道，擴大社會影響。通過__廣播電臺“政風行風熱線”，邀請各金融機構(gòu)負責人，走進直播間接聽金融消費者熱線，宣傳解讀金融法律法規(guī)和金融政策，積極搭建金融機構(gòu)與金融消費者之間聯(lián)系和溝通的橋梁。
    金融消費者權(quán)益保護論文篇二十二
    為了保護金融消費者合法權(quán)益，進一步提高金融服務水平，全面提升服務質(zhì)量，樹立金融業(yè)良好社會形象，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融消費關(guān)系，維護區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，如皋市銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護工作聯(lián)席會議各成員單位向全市金融消費者鄭重承諾，我們將全面履行下列義務：
    一、遵循自愿、平等、公平、誠實信用的服務原則，以積極的態(tài)度、扎實的作風和文明的形象，向金融消費者提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務。
    (一)財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利;。
    (二)個人金融信息受到保護的權(quán)利;。
    (三)知悉其購買的金融產(chǎn)品、接受的金融服務的真實情況的權(quán)利;。
    (四)自主選擇金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務的權(quán)利;。
    (五)公平交易的權(quán)利;。
    (六)對金融產(chǎn)品、金融服務以及金融消費者權(quán)益保護工作進行監(jiān)督的權(quán)利;。
    (七)依法享有的其他權(quán)利。
    三、在銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務時依法履行如下義務：
    (一)依法合規(guī)經(jīng)營，誠信對待金融消費者;。
    (二)熱情友好服務，營造和諧服務環(huán)境;。
    (五)忠實履行合約，保障金融消費者獲得相應質(zhì)量的服務;。
    (七)開展金融消費者教育，增強金融消費者的風險意識和風險防范能力。
    四、全面、完整地提供有關(guān)金融產(chǎn)品或者服務的真實信息，對復雜產(chǎn)品、關(guān)鍵條款或者交易條件以通俗易懂的語言向金融消費者說明，進行必要的風險提示，不發(fā)布夸大產(chǎn)品收益或者掩飾產(chǎn)品風險的信息，不作引人誤解的虛假宣傳。
    五、樹立以金融消費者為中心的服務理念，進一步整合內(nèi)部服務資源，搭建高效的投訴處理平臺，建立健全本單位金融消費者權(quán)益保護工作機制;自覺接受金融監(jiān)管部門的工作指導和監(jiān)督。
    六、在營業(yè)場所顯眼位置公布投訴受理部門、投訴方式、投訴處理流程等事項，積極、妥善、快速處理金融消費者投訴，及時告知金融消費者處理結(jié)果并接受金融消費者的監(jiān)督，認真對待金融消費者的批評，虛心接受合理的意見和建議。
    七、積極開展金融消費者教育活動，普及金融知識，提高公眾對金融產(chǎn)品、服務及其內(nèi)涵和風險的理解，引導和培育公眾的金融風險意識和金融權(quán)利意識。
    八、大力開展職業(yè)道德和服務意識教育，加強精神文明建設，努力提高員工的從業(yè)素質(zhì)，弘揚恪守信用、公正廉潔、文明熱情、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神。
    承諾單位：
    日期
    金融消費者權(quán)益保護論文篇二十三
    xxxx年，xx銀行將金融消費者權(quán)益保護工作放在突出的位置，繼續(xù)抓緊、抓實、抓好，強化主動服務意識，進一步提高服務效率和服務質(zhì)量，努力實現(xiàn)客戶零投訴，切實樹立企業(yè)良好形象。
    一、加強組織領(lǐng)導。
    全行成立金融消費者權(quán)益保護工作領(lǐng)導小組，由行長任組長，各部門負責人為成員。領(lǐng)導小組下設辦公室，設在支行辦公室，具體負責組織協(xié)調(diào)工作。同時，結(jié)合人事變動情況，對領(lǐng)導小組成員進行及時調(diào)整，確?；顒诱ｉ_展。
    二、加強制度學習。
    修訂文明服務規(guī)范實施細則、網(wǎng)點服務規(guī)范指引，對基本服務規(guī)范、服務環(huán)境規(guī)范、服務儀容儀表規(guī)范、服務禮儀規(guī)范、服務行為規(guī)范、服務語言規(guī)范、特殊情況服務規(guī)范、服務紀律規(guī)范和服務監(jiān)督規(guī)范等方面進行再明確、再細化。組織學習《儀征市金融消費者權(quán)益保護工作規(guī)程（試行）》，讓規(guī)范服務、金融消費者權(quán)益保護理念深入人心。
    三、明確投訴流程。
    為構(gòu)建和諧共贏的客戶與銀行的良好關(guān)系，制訂完善《客戶投訴處理辦法》，明確客戶投訴的首問責任制、公開透明、及時規(guī)范、總結(jié)與改進等原則，要求從接到客戶投訴到回復客戶必須xx銀行金融消費者權(quán)益保護工作計劃在規(guī)定的時間內(nèi)完成。開通多項客戶投訴渠道，包括電話投訴、意見簿（箱）投訴、上門投訴、信件投訴、媒體投訴等，確?？蛻敉对V渠道通暢、處理及時有效。
    四、加強公益宣傳。
    開展“3.15金融消費者權(quán)益保護”宣傳活動、“送金融知識下鄉(xiāng)”、“信用關(guān)愛日”等公益活動，向廣大群眾宣傳金融消費相關(guān)知識。結(jié)合“普及金融知識萬里行”活動，送金融知識、金融產(chǎn)品進社區(qū)，增加廣大市民防范金融風險、反假人民幣的知識、技能。
    五、明確收費標準。
    收費項目全部向客戶公示，并在大堂展示。在服務收費上，我行做到公開收費、規(guī)范收費，并努力讓利于民，為營造和諧安定的金融環(huán)境作出積極貢獻。
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    金融消費者權(quán)益保護論文篇二十四
    我國“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導向型金融制度改革逐步推進，金融商品與服務日益向個人生活滲透和擴展。隨著金融活動的普及和擴展，金融市場領(lǐng)域侵犯消費者權(quán)益的情況也日益嚴重，金融消費者權(quán)益保護成為我國金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點。
    1.從宏觀立法層面看，我國并沒有專門針對金融消費者保護的法律規(guī)范。
    2.從“執(zhí)法”保護層面看，我國缺乏專門的保護金融消費者的組織機構(gòu)。
    3.從“司法”救濟層面看，金融消費者的維權(quán)渠道不暢通，缺乏健全的金融糾紛處理機制。
    1.建立金融消費者保護法律體系，加強金融領(lǐng)域立法，推動金融消費者權(quán)益的保護。在金融領(lǐng)域，較為完備的法律體系可體現(xiàn)為如下幾種模式：其一，頒布新的專門的金融消費者權(quán)益保護法，重點對金融消費者進行保護。但這種模式立法時間過長，程序較為復雜，不易立即應對當前金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題和保護金融消費者的權(quán)益。其二，對消費者權(quán)益保護法進行修訂，擴大解釋消費者的含義，將金融消費者納入法律保護范圍之內(nèi)，同時以專章專節(jié)的形式對金融消費者權(quán)益進行具體的規(guī)定。其三，出臺消費者權(quán)益保護法司法解釋。筆者以為，通過立法的方式保護金融消費者應該是循序漸進的過程，可對“消費者”進行擴大解釋，并以專章專節(jié)的形式給予金融消費者特殊的保護，等到各方面條件發(fā)展成熟，再制定專門的立法規(guī)范。另外，在立法內(nèi)容上，應重點對金融機構(gòu)的行為進行規(guī)制，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，明確金融機構(gòu)的義務和責任，將金融消費者權(quán)益保護作為金融監(jiān)管的目標。
    2.建立專門的相對獨立的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。()成立由專業(yè)金融知識和金融實踐經(jīng)驗豐富的高技術(shù)人才組成專門的金融保護機構(gòu)，制定金融消費者保護規(guī)則，完善金融消費者保護機制，維護金融消費者的合法權(quán)益；從法律監(jiān)管角度，建立專門的金融消費監(jiān)管機構(gòu)，加強其操作的透明度，使金融機構(gòu)的.行為在陽光下運行；從行業(yè)自律角度，重視并加強行業(yè)協(xié)會的職能，對金融領(lǐng)域相關(guān)信息以最快的速度分析并以風險指引或者警告等方式告知金融消費者以及其他相關(guān)部門。
    3.完善金融消費糾紛解決機制，拓展糾紛解決渠道。在金融消費者權(quán)益救濟方面，應該多途徑、多方位、多渠道地為消費者提供救濟，形成一套行之有效的糾紛解決和補償機制。首先，建立非訴的解決機制，在消費者權(quán)益遭受侵害時，可以通過民間組織加以解決，比如建立金融調(diào)解中心，專門受理金融糾紛調(diào)解案件；其次，在金融機構(gòu)內(nèi)部建立消費者投訴程序；再次，建立金融仲裁機制，對涉及金融消費者的糾紛通過仲裁機構(gòu)加以解決。最后，作為司法解決手段，應該考慮建立專門的金融法庭，根據(jù)金融糾紛的特點，明確司法程序，提高司法效率。
    4.建立信息透明與披露制度。信息披露制度是解決金融市場交易雙方嚴重信息不對稱問題的有效途徑。國際上，許多國家都明確要求金融機構(gòu)以普通消費者可以理解的語言，詳盡、清晰、全面地披露對于金融產(chǎn)品或服務的細節(jié)，特別是對消費者的權(quán)利義務產(chǎn)生重大影響和決定消費者選擇的核心內(nèi)容。應該通過加強金融監(jiān)管，完善金融機構(gòu)對各類金融產(chǎn)品信息披露制度，拓展信息披露渠道，規(guī)范信息披露內(nèi)容，保護消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。另外，明確金融機構(gòu)違反信息披露制度的法律責任，使金融消費者能夠在公平、平等的環(huán)境下進行金融消費。